CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất[r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ ́ tê ́H NGUYỄN ANH ĐỨC uê TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ in h CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ ̣c K NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG ại ho THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ MÃ SỐ: 8340101 ươ ̀n g Đ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Tr LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRƯƠNG TẤN QUÂN HUẾ - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ này là công trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, hoàn thành sau quá trình học tập và nghiên cứu thực tế, hướng dẫn PGS.TS Trương Tấn Quân Các số liệu, kết nêu bài luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ́ uê ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa trên là quan điểm cá nhân sau ́H quá trình nghiên cứu tê Luận văn không chép nghiên cứu khoa học đã công bố nào Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h Tác giả luận văn i Nguyễn Anh Đức LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực và cố gắng thân, tôi đã nhận nhiều quan tâm và dẫn tận tình thầy giáo hướng dẫn Nhân đây, tôi xin gửi lời biết ơn chân thành sâu sắc tới tất ́ uê người đã giúp đỡ tôi suốt quá trình học tập, đầu tiên là quan tâm quý ́H thầy cô Trường Đại học Kinh Tế Huế đã giảng dạy, trang bị kiến thức cần thiết cho tôi suốt thời gian qua và đặc biệt là thầy giáo tôi – PGS TS tê Trương Tấn Quân, người đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn thạc sĩ này h Đồng thời, tôi xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công in thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã tạo điều kiện thuận lợi và giúp đỡ Tác giả luận văn Đ ại ho ̣c K tôi suốt thời gian thực đề tài này Tr ươ ̀n g Nguyễn Anh Đức ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ và tên học viên: Nguyễn Anh Đức Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2016 -2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trương Tấn Quân Tên đề tài: Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế ́ ́H uê Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế Việt Nam nay, cạnh tranh các NHTM nước và các ngân hàng nước ngoài Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt đòi hỏi các tê Ngân hàng muốn tồn và phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động h kinh doanh đồng thời phải luôn tìm kiếm hướng phù hợp với nhu cầu khách in hàng Đây chính là nguyên nhân chủ yếu thúc đẩy các NHTM không ngừng nghiên cứu, cải tiến và phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm phục vụ khách hàng ̣c K ngày càng tốt Từ nhìn nhận trên, tôi đã chọn đề tài: “Chất lượng tín ho dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm đề tài nghiên cứu ại Phương pháp nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo, thông tin, số liệu lưu trữ Ngân Đ hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017, các tài liệu khác có liên quan Ngoài ra, liệu sơ cấp thu thập ươ ̀n g vấn chuyên gia và khách hàng các khía cạnh hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, phương pháp phân tích, xử lý số liệu, thống kê mô tả, so sánh, dãy thời gian, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá EFA, Tr phân tích hồi quy sử dụng, phục vụ cho mục đích nghiên cứu Kết nghiên cứu - Về lý luận: Luận văn đã làm rõ các vấn đề chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Về thực trạng: Trên sở nghiên cứu lý luận, phân tích thực tế, luận văn đã đưa giải pháp và kiến nghị có tính khả thi việc nâng cao hiệu chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHXHCNVN Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam CMND Chứng minh nhân dân DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro KBL Khối Bán lẻ KH Khách hàng KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại ho NHTM NQH Nợ quá hạn Đ g ươ ̀n TD ại PGD SXKD ́H tê h in ̣c K NHNN RRTD ́ Cán công nhân viên uê CBCNV Phòng giao dịch Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tín dụng Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần Tr TDH TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở chính TSCĐ Tài sản cố định TT Thông tư Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Vietinbank CN TTH Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG ix ́ uê DANH MỤC HÌNH VẼ x ́H PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài tê Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 h Đối tượng và phạm vi nghiên cứu in Phương pháp nghiên cứu .3 ̣c K Kết cấu luận văn .6 PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .7 ho CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG ại MẠI .7 Đ 1.1 Tổng quan chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng g thương mại ươ ̀n 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Tr 1.1.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại .9 1.1.4 Hiệu tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.6 Các hình thức và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .13 v 1.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.1 Nhân tố chủ quan 19 1.2.2 Nhân tố khách quan .21 1.3 Kinh nghiệm các ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng khách ́ uê hàng cá nhân và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Thừa ́H Thiên Huế 24 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Đông Nam Á 24 tê 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng HSBC .26 h 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ 26 in 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế ̣c K .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH ho HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 30 ại 2.1 Giới thiệu tổng quan Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế 30 Đ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế g .30 ươ ̀n 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 2.1.3 Tình hình lao động Vietinbank CN TTH 34 Tr 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - 2017 35 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.1.4.2 Hoạt động cho vay .39 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH 46 2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay 46 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .47 2.2.3 Thời gian và lãi suất cho vay 48 vi 2.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 49 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH 52 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH 54 2.3.4 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH 55 ́ uê 2.3 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá ́H nhân ngân hàng TMCP Vietinbank CN TTH 60 2.3.1 Thống kê mẫu khảo sát 60 tê 2.3.2 Kiểm tra độ tin cậy thang đo các nhân tố trước tiến hành phân tích nhân tố h phám phá EFA 62 in 2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 64 ̣c K 2.3.4 Phân tích hồi quy 68 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ho Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế 72 2.4.1 Kết đạt .72 ại 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 73 Đ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO g VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ươ ̀n CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .76 3.1 Định hướng .76 Tr 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế 76 3.2.1 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 78 3.2.3 Hoàn thiện quy trình, thủ tục tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 vii 3.2.5 Nâng cao phương tiện hữu hình 84 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 85 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 Kết luận 87 Kiến nghị .88 ́ uê 2.1 Kiến nghị các quan quản lý nhà nước .88 ́H 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 89 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 89 tê TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 h PHỤ LỤC 92 in QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC ̣c K SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ ho NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN ại BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN Tr ươ ̀n g Đ XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng Vietinbank CN TTH 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - 2017 36 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - ́ Bảng 2.4 uê 2017 .40 Tình hình thu nhập – chi phí Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 tê Bảng 2.5: ́H – 2017 44 .52 Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2015 – 2017 53 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 54 Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 ̣c K in h Bảng 2.6: 55 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 201756 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 ho Bảng 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - Đ Bảng 2.11: ại 57 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn ươ ̀n Bảng 2.12: g 2017 .59 Bảng 2.13: Đặc điểm mẫu khảo sát .60 Tr 2015 - 2017 59 Bảng 2.14: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo .63 Bảng 2.15: Kiểm định KMO và Bartlett'st 65 Bảng 2.16: Tổng phương sai trích 66 Bảng 2.17: Ma trận xoay nhân tố 66 Bảng 2.18: Ma trận tương quan các biến .69 Bảng 2.19: Phân tích ANOVA 70 Bảng 2.20: Hệ số R2 .70 Bảng 2.21: Kết phân tích mô hình hồi quy .71 ix DANH MỤC HÌNH VẼ ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Hình 2.1: Mô hình tổ chức Vietinbank CN TTH .32 x PHẦN 1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường Việt Nam nay, lĩnh vực tài chính - ngân hàng nước ta các ngân hàng nước ngoài phát triển nhanh chóng với hoạt động kinh doanh đa dạng, sôi động và luôn tiếp tục đổi để bắt ́ uê kịp đổi thay kinh tế và nhu cầu thị trường Trong bối cảnh đó, các ́H Ngân hàng thương mại (NHTM) nước và nước ngoài có cạnh tranh mạnh mẽ quy mô, chất lượng, đa dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực tín dụng tê cho vay khách hàng cá nhân với cấu sản phẩm đa dạng các NHTM triển h khai đồng bộ, phù hợp với nhu cầu khách hàng đã đem lại hiệu và ngày in càng chuyên nghiệp ̣c K Sự cạnh tranh trên thị trường các NHTM đã tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng có nhiều lựa chọn để tiếp cận vốn vay ngân hàng và các ngân hàng ho muốn có khách hàng đòi hỏi các ngân hàng cần có mạnh, ưu trội riêng mình chiến lược thu hút và phát triển khách hàng Chính ại chất lượng sản phẩm tạo nên khác biệt các nhà cung cấp sản Đ phẩm gần có tương đồng Nghĩa là, khách hàng lựa chọn dựa trên việc so g sánh chất lượng phục vụ, lãi suất cho vay, thời gian giải nhanh chóng, thủ ươ ̀n tục đơn giản Rõ ràng, với đặc điểm là ngành kinh doanh dịch vụ, tính cạnh tranh các ngân hàng ngày càng gia tăng, thì chất lượng sản phẩm là yếu tố Tr để giữ chân khách hàng và phát triển khách hàng Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng cải thiện, thu nhập bình quân đầu người đã gia tăng, tạo điều kiện nâng cao mức sống người dân Mức sống nâng cao kéo theo nhu cầu người dân tiêu dùng nâng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho các chủ thể kinh tế, bao gồm các cá nhân kinh doanh, đó nhu cầu tín dụng cá nhân ngày lớn Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế định định mức cho vay tối đa còn thấp, chính sách và thủ tục còn phức tạp và hạn chế, chưa hấp dẫn lượng khách hàng đông đảo tương xứng với vị các ngân hàng thương mại Việt Nam Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế (sau đây gọi tắt là Vietinbank CN TTH) đã có tăng trưởng tốt, gặp phải cạnh tranh gay gắt các NHTM khác trên địa bàn Trên thực tế, tiềm phát triển kinh tế địa phương và ́ uê nhu cầu vay cá nhân đây còn lớn Do đó, tín dụng cho vay khách hàng cá ́H nhân là thị trường tiềm cho các NHTM nói chung và Vietinbank CN TTH nói riêng tê Nhận thức tính cấp thiết vấn đề, Vietinbank CN TTH đã có h giải pháp khác để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân in và bước đầu đã tạo thay đổi quan trọng chất lượng tín dụng cho ̣c K vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nhìn chung chất lượng tín dụng cho vay còn nhiều bất cập, chưa thực hiệu để Vietinbank CN TTH nâng cao lực ho cạnh trạnh Từ nhìn nhận trên, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài: "Chất lượng tín ại dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Đ Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế" làm Luận văn tốt nghiệp mình g Mục tiêu nghiên cứu đề tài ươ ̀n 2.1 Mục tiêu chung Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá Tr nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đó đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới, nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh và lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận và thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2017 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế đến năm 2020 ́ uê Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ́H 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu chất lượng tín dụng cho vay tê khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa h Thiên Huế in 3.2 Phạm vi nghiên cứu ̣c K Về mặt nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu chất lượng tín dụng nhánh Thừa Thiên Huế ho cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi - Về mặt thời gian: Các liệu thu thập năm, từ năm 2015 đến ại năm 2017 Đ - Về mặt không gian: Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi g nhánh Thừa Thiên Huế ươ ̀n Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Tr  Dữ liệu thứ cấp Luận văn nghiên cứu tiến hành thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo tổng kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, tình hình hoạt động kinh doanh, bảng cân đối nguồn vốn và tài sản, cấu nhân lực và các thông tin các có liên quan Đặc biệt là tình hình thực trạng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 Bên cạnh đó, luận văn nghiên cứu còn tiến hành thu thập thông tin từ các website, sách báo, tạp chí nghiên cứu khoa học, mô hình nghiên cứu và các giáo trình có liên quan đến vấn đề nghiên cứu  Dữ liệu sơ cấp Luận văn nghiên cứu tiến hành thu thập thông tin thông qua phát phiếu điều tra trực tiếp khách hàng cá nhân vay vốn tín dụng ngân hàng ́ uê Đầu tiên, luận văn nghiên cứu sử dụng kỹ thuật DELPHI để vấn ý ́H kiến từ chuyên gia có chuyên môn và kinh nghiệm lĩnh vực nghiên cứu khoa học, và các chuyên gia thực tiễn là trưởng phó các phòng ban, lãnh đạo ngân tê hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế để có hiểu biết h đầy đủ vấn đề nghiên cứu Kết nghiên cứu sơ này là sở để luận Xác định cỡ mẫu: ̣c K - in văn thiết kế bảng hỏi và đưa vào nghiên cứu chính thức Theo “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS” Hoàng Trọng Chu ho Nguyễn Mộng Ngọc [11]: số mẫu cần thiết để phân tích nhân tố phải lớn tố khám phá EFA): ại năm lần số biến quan sát (do nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân Đ n ≥ * k = * 28 ≥ 140 (quan sát) g Như vậy, để đảm bảo độ chính xác mức độ thu hồi bảng hỏi, luận ươ ̀n văn nghiên cứu định chọn 180 mẫu để tiến hành điều tra khảo sát Kết thu 159 bảng hỏi đủ chất lượng Về phương pháp chọn mẫu: Tr - Phương pháp chọn mẫu lựa chọn nhằm hướng tới đạt các mục tiêu nghiên cứu Đảm bảo mẫu chọn mang tính đại diện và có thể thu thập thông tin chính xác Đối với điều tra thử ban đầu, luận văn nghiên cứu chọn 30 khách hàng đến giao dịch ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế cách ngẫu nhiên để thu thập thông tin xây dựng bảng hỏi chính thức Tiếp đến, nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thực địa để tiến hành khảo sát chính thức khách hàng Các bước khảo sát tiến hành sau: Bước 1: Xác định địa điểm điều tra và thời gian tiến hành điều tra Địa điểm điều tra thực ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế Thời gian điều tra tiến hành vòng tháng Bước 2: Xác đinh lượng khách hàng ước tính đến chi nhánh giao dịch ́ uê ngày (X) và tính bước nhảy K Theo số liệu xin từ phòng kinh doanh, ngân hàng TMCP Công Thương Chi ́H nhánh Thừa Thiên Huế thì trung bình ngày có tầm 400 khách hàng đến giao dịch tê với ngân hàng Trong số mẫu chúng ta cần điều tra là n = 180 tháng h (điều tra từ ngày thứ đến thứ hàng tuần) Vậy ngày ta điều tra x = 180/20= in khách hàng ̣c K Như vậy, ta có bước nhảy K là: K= X/x = 400/9 = 44 Như cách 44 khách hàng kể từ khách hàng đã vấn ta tiến hành vấn khách hàng ho Đến đảm bảo đủ phiếu điều tra ngày thì dừng lại để chuyển qua ngày thứ hai Nếu khách hàng từ chối thì bỏ qua và chọn người ại Trường hợp khách hàng trùng với mẫu điều tra trước thì bỏ qua và chọn khách Đ hàng sau đó để tiến hành vấn g 4.2 Phương pháp phân tích và xử lý số liệu: ươ ̀n - Sử dụng phương pháp phân tổ để hệ thống hóa và tổng hợp số liệu theo các tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu Tr - Phân loại liệu, mã hóa liệu, nhập liệu, làm liệu, sau đó tiến hành phân tích liệu với phần mềm SPSS và Excel - Phương pháp thống kê mô tả sử dụng để phân tích các đặc tính mặt lượng (quy mô, kết cấu, trình độ phổ biến, quan hệ so sánh,…) mối quan hệ với mặt chất (chất lượng) hoạt động thu hút (huy động) tiề gửi tiết kiệm khách hàng - Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach Alpha: Phương pháp này cho phép loại bỏ các biến không phù hợp, hạn chế các biến rác quá trình nghiên cứu và đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach Alpha - Phân tích nhân tố khám phá EFA dùng để thu nhỏ và tóm tắt các liệu, phương pháp này có ích cho việc xác định các tập hợp cần thiết cho vấn đề nghiên cứu và sử dụng để tìm mối quan hệ các biến với Giữa các nhóm biến có liên hệ qua lại với xem xét và trình bày dạng ít nhân tố - Phân tích hồi quy bội: Là phương pháp phân tích nhằm xác định mức độ ảnh ́ ́H đến biến phụ thuộc, với các kiểm định thống kê phù hợp uê hưởng các nhân tố sau rút trích phân tích nhân tố khám phá EFA Kết cấu luận văn tê Ngoài phần mở đầu và kết luận, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận h văn kết cấu gồm chương: ̣c K hàng cá nhân ngân hàng thương mại in Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay khách Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế ại Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Khách Đ hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi Tr ươ ̀n g nhánh Thừa Thiên Huế PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân ́ uê hàng thương mại ́H 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại tê Trong kinh tế thị trường Việt Nam để có thể tồn tại, phát triển h và dành ưu cạnh tranh, thích ứng với thị trường và yêu cầu ngày càng in cao khách hàng, các NHTM luôn phải tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm, dịch ̣c K vụ mình nhằm thu hút khách hàng Chính sách sản phẩm mà đó tập trung nhiều vào việc bảo đảm và nâng cao chất lượng sản phẩm là biện pháp ho thiết thực, hữu hiệu cho hầu hết các NHTM Có thể nói, chất lượng sản phẩm hay dịch vụ biểu ại mức độ thoả mãn nhu cầu người khách hàng cá nhân và lợi ích mặt tài Đ chính cho người cung cấp Theo đó, kinh doanh tín dụng ngân hàng thì chất g lượng tín dụng thể thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, phù ươ ̀n hợp với phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đồng thời đảm bảo tồn và phát triển ngân hàng Tr Với khái niệm vậy, ta thấy chất lượng tín dụng đây đánh giá trên góc độ: ngân hàng, khách hàng và kinh tế Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả thực lực thân ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả vốn đúng hạn và có lãi Đối với khách hàng: nhu cầu vay vốn tín dụng khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân nên chất lượng tín dụng đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng bảo đảm nguyên tắc tín dụng Đối với kinh tế: phát triển kinh tế - xã hội chất lượng tín dụng đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác các khả kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và ́ uê tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế ́H Cho vay thường chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn và là hoạt động mang lại rủi ro cao Khách hàng vay vốn tê NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân và hộ h gia đình Trong đó khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng chiếm vị trí quan in trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ ̣c K NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất mình ho Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng ại khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo Đ thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi.” Như vậy, cho vay khách hàng g cá nhân NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các ươ ̀n cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh [4] Tr 1.1.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Việc cấp tín dụng khách hàng cá nhân thường nhằm mục đích tiêu dùng kinh doanh nhỏ lẻ, đó các khoản tín dụng này có giá trị không cao so với các khoản cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp Tuy nhiên, số lượng khách hàng cá nhân là lớn, nhu cầu tín dụng đa dạng, phong phú, thị trường không ngừng tăng trưởng phát triển xã hội, nhu cầu tăng cao nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng sống đó nhu cầu tín dụng phát sinh thường xuyên dẫn đến khối lượng giao dịch ngày càng tăng cao Các khoản vay khách hàng cá nhân thường là khoản tín dụng ngắn hạn và trung hạn, các khoản vay dài hạn chủ yếu là mua nhà, xây dựng nhà ở, đầu tư sở kinh doanh Hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân thường ít nhiều so với doanh nghiệp tính pháp lý khách hàng cá nhân là đơn giản Bên cạnh đó, các khoản vay cá nhân thường phát sinh theo món và ít lặp lặp ́ uê lại nhiều lần khách hàng doanh nghiệp ́H Để đảm bảo rủi ro hoạt động tín dụng, các ngân hàng thường tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào việc thẩm định và kiểm soát sau vay Bên cạnh đó, việc thu tê thập thông tin cá nhân là khó và thường thiếu chính xác nên các ngân hàng h chấp nhận chi phí cao để tránh rủi ro cho các khoản vay này Ngoài ra, chi phí cho ̣c K thuộc vào địa bàn, khu vực in việc mở rộng hệ thống mạng lưới để tiếp cận khách hàng cá nhân là khá lớn và tùy Lãi suất áp dụng cá nhân thường cao các khoản cấp tín dụng ho khác chi phí lớn, nên ngân hàng áp dụng lãi suất cao để bù đắp chi phí thời gian, thẩm định, quản lý Bên cạnh đó, lãi suất thường áp dụng theo phân khúc ại khách hàng và mục đích vay vốn khách hàng cá nhân [2] Đ 1.1.3 Vai trò chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh g doanh ngân hàng thương mại ươ ̀n Trong kinh tế Việt Nam nay, việc cho vay KHCN đã mang lại hiệu kinh tế, quy mô cho các NHTM, cho vay KHCN giữ vai trò quan trọng Tr việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hoá hoạt động NHTM [5]  Làm tăng lợi nhuận Ngân hàng KHCN là đối tượng khách hàng tiềm NHTM Tốc độ tăng trưởng dịch vụ cá nhân góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng trưởng nguồn thu nhập NHTM  Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đối tượng KHCN không có nhu cầu vay vốn mà còn cung cấp vốn cho NHTM Nguồn vốn này là các khoản tiền gửi tiết kiệm KHCN, vì tính ổn định nó cao, tạo thuận lợi cho việc đầu tư cho vay NHTM Tạo dựng mối quan hệ với nhóm KHCN này thì các NHTM vừa tiếp cận cho vay nhu cầu SXKD, khách hàng cá nhân, đồng thời huy động khoản tiết kiệm từ ́ uê nhóm khách hàng này Từ đó tạo cho NHTM thị phần KH ổn định, bền vững, ́H cạnh tranh cao so với các NH khác Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tê Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng khách hàng thì NH phải tiến h hành cải tiến, triển khai nghiên cứu các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch in vụ… Đặc biệt là thời kỳ phát triển dịch vụ NH bán lẻ thì ̣c K việc phát triển cho vay KHCN giúp NH mở rộng thị phần  Tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng ho Với đời sống ngày càng cao thì nhu cầu KH ngày càng đa dạng Khác với KHDN có nhu cầu vay vốn kinh doanh, đầu tư thì KHCN lại có nhu cầu vay ại vốn vô cùng đa dạng, phong phú Việc nghiên cứu đưa các sản phẩm cho vay g Ngân hàng Đ KHCN làm tăng khả đáp ứng nhu cầu KH, giữ chân KH trung thành với ươ ̀n 1.1.4 Hiệu tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Tr NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hạch toán kinh doanh độc lập và hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Chính vì vậy, hiệu cho vay có ảnh hưởng lớn tới kết kinh doanh ngân hàng đó để đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu hay không cần phải tìm hiểu nào là hiệu hoạt động cho vay đó mà trước hết phải hiểu rõ “hiệu quả” là gì? Có nhiều cách để đạt kết giống cách hiệu là cách sử dụng ít thời gian, công sức và nguồn lực Tuy nhiên, cần phải xem 10 xét trên nhiều góc độ khác quan điểm khác có cách nhận định khác hiệu cho vay Hiệu cho vay xét trên góc độ KHCN: thể thỏa mãn yêu cầu các KHCN quy mô vốn vay, lãi suất vay vốn, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục vay vốn đơn giản, điều kiện cho vay thông thoáng Bên cạnh đó, các KHCN mong muốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cách kịp thời, tiến độ giải ngân ́ uê nhanh chóng để phục vụ cho các hoạt động SXKD mình Điều này góp phần ́H đảm bảo an toàn, uy tín và thân thiện ngân hàng giao dịch với khách hàng tê Hiệu cho vay xét trên góc độ NHTM: Đối với NHTM, khoản h vốn cho vay coi là có hiệu phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp in với khả tài chính ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo ̣c K quy định pháp luật và các quy định riêng ngân hàng, hạn chế thấp mức độ rủi ro suốt quá trình kinh doanh ngân hàng Thu nhập từ hoạt ho động cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng bên cạnh đó chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, việc đảm bảo an toàn vốn vay là mục ại tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Đ Từ phân tích trên, có thể đưa nhận định hiệu cho vay g KHCN sau: “hiệu cho vay KHCN là đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu ươ ̀n vốn cho KHCN, phù hợp với khả ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế địa phương, doanh nghiệp đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh Tr cách có hiệu nhất, tạo lượng tiền lớn để chi trả đủ chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng gốc và lãi đúng hạn” 1.1.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao hiệu cho vay KHCN là yêu cầu tất yếu thân ngân hàng Bởi cho vay là hoạt động đặc trưng bản, định tồn tại, phát triển ngân hàng hầu hết các nước Khi hoạt động cho vay ngân hàng có chất lượng đồng nghĩa với việc đồng vốn ngân hàng bỏ sử dụng hiệu quả, 11 ngân hàng có khả thu hồi nợ đầy đủ, đúng hạn và có lợi nhuận từ khoản vay khách hàng Ngoài ra, hiệu cho vay tốt phản ánh trình độ tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh ngân hàng và trình độ cán ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng không thu lợi nhuận cao mà còn xây dựng hình ảnh và uy tín với khách hàng, giữ khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều ́ uê khách hàng Ngân hàng có nhiều điều kiện mở rộng hoạt động cho vay ́H các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng trên thị trường tê Hiện nay, các ngân hàng không cạnh tranh qua chính sách lãi suất mà còn h cạnh tranh qua chất lượng sản phẩm dịch vụ và khả đáp ứng nhu cầu khách in hàng cách nhanh nhất, hiệu Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho ̣c K vay là cần thiết và là xu tất yếu các NHTM giai đoạn Hoạt động cho vay NHTM là kênh cung cấp vốn chủ yếu cho các KHCN ho Nhờ có vốn vay từ ngân hàng mà các KHCN có thêm nguồn vốn để tiêu dùng, kinh doanh, Cho vay KHCN NHTM góp phần thúc đẩy tiêu dùng, sản ại xuất, Nó còn góp phần khai thác có hiệu các nguồn lực quốc gia, thúc đẩy Đ nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn phục vụ SXKD, giải tốt mối quan hệ g tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng cho vay, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô ươ ̀n Khi các KHCN sử dụng vốn vay đúng mục đích kinh doanh, hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn tạo nên các nguồn lực, củng cố cho phát triển Tr bền vững kinh tế quốc gia Nếu tăng trưởng cho vay chậm và chất lượng cho vay kém tức là việc sử dụng vốn không có hiệu quả, khả hấp thụ vốn các giúp cho kinh tế phát triển mạnh, ổn định, bền vững, tạo điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và trên giới 12 1.1.6 Các hình thức và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.6.1 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng: là các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu các cá nhân và hộ gia đình như: xây dựng nhà cửa, mua sắm đồ đạc, du học, ́ uê Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu bổ sung ́H vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân, hộ gia đình bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc, tê Đối với hai hình thức vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời h gian cho vay 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 in tháng), dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên).Phương thức vay có thể là: ̣c K Cho vay lần: là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng ho Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà vay ngân hàng và khách hàng thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ ại theo nhiều kì hạn thời gian cho vay Đ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa g thuận văn chấp thuận cho vay chi vượt số tiền khách hàng có tài ươ ̀n khoản mình phù hợp với quy định Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ toán Tr Riêng các khoản vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay là hạn mức tín dụng: ngân hàng và khách hàng thỏa thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định sử dụng khá phổ biến Các điều khoản đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay khách hàng ngân hàng Hiện các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng theo hai hình thức: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp) [12] 13 1.1.6.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay KHCN thiết kế đa dạng và mang đặc trưng riêng NHTM Số lượng sản phẩm và tiện ích các sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu mình Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay KHCN chia làm loại chính sau: ́ uê - Cho vay bất động sản Đây là hình thức cho vay KHCN nhằm đáp ́H ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Thông thường, với loại sản phẩm này giá trị khoản vay nhỏ nhiều so với cho vay tê KHDN tương đối lớn so với các sản phẩm còn lại danh mục cho h vay KHCN vì các ngân hàng yêu cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo in cho khoản vay này [3] ̣c K - Cho vay tiêu dùng Đây là sản phẩm triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng KHCN mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, chi phí ho cho việc du học… Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có hội hưởng mức sống cao họ có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ ại trước họ có khả chi trả Khách hàng loại hình sản phẩm này chủ yếu là Đ người có việc làm và thu nhập ổn định công nhân viên hưởng lương g Thông thường, loại hình cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ các ngân hàng thường cho ươ ̀n vay mà không cần tài sản đảm bảo và thu nợ thông qua quỹ lương khách hàng vay vốn Đối với các khoản vay lớn vay mua ô tô thì ngân hàng yêu Tr cầu tài sản đảm bảo là ô tô mua, với việc cho vay để du học thì ngân hàng giữ sổ tiết kiệm mà ngân hàng cho khách hàng vay hình thành nên Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng phát triển và đem lại nguồn thu nhập chiếm tới nửa thu nhập ngân hàng (khoảng 50% - 60%) Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng các ngân hàng triển khai năm gần đây và còn khá mẻ với người dân Đây là hội để các NHTM tiến hành đẩy mạnh hoạt động cho vay này [3] - Cho vay sản xuất kinh doanh Trong hoạt động sản xuất kinh doanh bị 14 thiếu hụt vốn để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc trang thiết bị… các KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin vay Đặc điểm loại hình này là số lượng khách hàng đến giao dịch lớn doanh số giao dịch thì không cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh KHDN) và cần có tài sản đảm bảo - Cho vay nông nghiệp Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản ́ uê Sản phẩm cho vay này ngoài mục đích thu lợi nhuận còn có mục đích xã hội: nó ́H góp phần làm thay đổi tập quán làm ăn nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời sống nhân dân [3] tê - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Là sản phẩm áp dụng cho các h cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền ngân hàng chưa đáo hạn nắm giữ in lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn toán có nhu cầu sử dụng tiền Đây là loại ̣c K hình cho vay có rủi ro thấp vì khoản vay khách hàng đảm bảo chính giấy tờ có giá hay khoản tiền gửi khách hàng người có liên quan ho ngân hàng 1.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng cho vay khách hàng ại cá nhân Đ Các tiêu định tính Sự phù hợp các thông lệ, quy trình và chính sách g cho vay là sở pháp lí đảm bảo cho các khoản vay an toàn, hiệu Hiện ươ ̀n nay, số quy trình cho vay thường có năm bước bản: tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân và cuối cùng là giám sát và lí Tr tín dụng Khả lãnh đạo ngân hàng việc quản lý hiệu tài sản là lí quan trọng góp phần vào hiệu cho vay KHCN vì lãnh đạo phải có chuyên môn đánh giá hồ sơ xin vay khách hàng đồng thời phải có chính sách kịp thời phát có nợ xấu Bên cạnh đó là đa dạng hóa và chất lượng danh mục tín dụng KHCN có ảnh hưởng không kém Nhu cầu khách hàng là vô cùng đa dạng, vì để đáp ứng điều đó, Ngân hàng cần có sản phẩm khác phù hợp với mong muốn khách hàng Tuy nhiên sản phẩm đó phải đảm bảo chất lượng, đúng với 15 quy định pháp luật và ít rủi ro Ngân hàng luôn phải trích lập DPRR để đảm bảo cho các khoản vay, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động không hiệu Vì các ngân hàng nên xem xét, thẩm định các khoản vay khách hàng để đảm bảo khách hàng đủ khả khoản Đồng nghĩa với việc trích lập DPRR giảm xuống [3] Hiệu hoạt động cho vay KHCN còn phụ thuộc lớn vào khả ́ uê thâm nhập thị trường cho vay tín dụng cá nhân và địa bàn, thị phần hoạt động điều kiện để phát triển hoạt động cho vay mình ́H ngân hàng Ngân hàng nào có địa bàn và thị phần hoạt động càng lớn thì càng có tê Hoạt động cho vay nào hàm chứa rủi ro Vì việc kiểm soát nội h đời với các chế, chính sách, quy trình, quy định cụ thể giúp nhận dạng, đo in lường, đánh giá thường xuyên, liên tục để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa các rủi ro ̣c K hoạt động cho vay, qua đó đề xuất biện pháp quản lý rủi ro thích hợp, nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Hoạt động kiểm soát nội cho vay ngân hàng ho thực thường xuyên, nghiêm túc và hiệu tác động lớn đến chất lượng ại Liên quan mật thiết đến hoạt động cho vay đó là cán tín dụng Khoản Đ vay có an toàn hay không phụ thuộc nhiều đến chất lượng thẩm định cán g Điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng phải có chính sách đào tạo, khen ươ ̀n thưởng phù hợp công việc nhân viên Chỉ có nhân viên yên tâm làm việc và cho kết tốt [3] Tr - Các tiêu định lượng + Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Vòng quay vốn cho vay KHCN = Doanh số thu nợ KHCN Dư nợ bình quân KHCN Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng NH khách hàng Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay NH đã luân chuyển nhanh hay nói cách khác là đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay đã tham gia nhiều vào chu kỳ kinh doanh khách hàng 16 Vòng quay vốn tín dụng KHCN nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn khách hàng vay vốn cao, khách hàng hoạt động có hiệu với đồng vốn vay ngân hàng, phản ánh tình hình ngân hàng quản lý vốn tín dụng khách hàng tốt, chất lượng tín dụng cao Ngược lại số này thấp chứng tỏ có bất ổn có thể xảy quá trình thu hồi vốn Thông qua đó ngân hàng sớm có biện pháp nhắc nhở, đôn đốc khách hàng, kịp thời hạn chế rủi ro có thể xảy Đây là ́ uê để ngân hàng đưa định có cho vay lần hay ́H không + Tỷ lệ Nợ quá hạn khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) KHCN là tê tỷ lệ phần trăm NQH cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN h NHTM thời điểm định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ nhiêu đồng là NQH NQH cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100% ho Tỷ lệ NQH KHCN = ̣c K in này cho biết thời điểm xác định 100 đồng ngân hàng đã cho vay thì có bao NQH cho vay KHCN là khoản nợ gốc hay lãi mà KHCN không trả ại đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Đối với ngân hàng, việc khách hàng Đ không trả đúng hạn có thể ảnh hưởng đến tính khoản hoạt động g kinh doanh Ngân hàng, là lời cảnh báo cho ngân hàng, hy vọng thu lại tiền vay ươ ̀n trở nên mong manh Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu thiệt hại kịp thời tăng cường công tác đôn đốc doanh nghiệp trả nợ đến hạn, Tr tích cực đòi nợ đã quá hạn giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay có thể đến Chất lượng cho vay thể phần thông qua NQH Tỷ lệ NQH càng cao chứng tỏ ngân hàng gặp rủi ro tín dụng và có khả vốn Các NHTM phải tiến hành phân loại các nhóm nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN [6] và Quyết định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN NHNN [7] Việc phân loại nhóm nợ cụ thể này giúp cho các NHTM có thể đưa các chính sách hợp lý cho nhóm nợ, qua đó có thể đánh giá chất lượng cho vay NHTM 17 + Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN quy định nợ từ nhóm đến nhóm là nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vào khoảng 2% - 3% là chấp nhận Tỷ lệ nợ xấu KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN Tổng dư nợ x 100% Nợ xấu là khoản nợ mà khả thu hồi thấp Đây là khoản ́ uê nợ mà ngân hàng không mong muốn Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ phản ánh tỷ ́H trọng nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng Tỷ lệ này càng cao càng phản ánh rủi ro cho vay ngân hàng lớn Có nhiều biện pháp để giải nợ tê xấu, tùy vào tình hình thực tế khách hàng mà ngân hàng có thể đưa h biện pháp khác từ gia hạn nợ đến phát mại tài sản đảm bảo in + Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ ̣c K này cho biết DPRR cho vay trích so với Dư nợ cho vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay khách hàng chưa tốt, phải trích lập dự ho phòng nhiều DPRR cho vay KHCN trích Dư nợ cho vay KHCN ại Tỷ lệ trích lập DPRR KHCN = x 100% Đ + Thu nhập từ hoạt động cho vay Khoản vay đánh giá là có chất lượng g khoản vay đó tạo thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng là doanh ươ ̀n nghiệp đặc biệt hoạt động với mục đích kinh doanh cuối cùng là lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng tồn và phát triển Tr Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ ngân hàng không thu vốn, đủ khả chi trả các khoản chi phí mà còn có thêm lợi nhuận Thu nhập từ cho vay = Lãi từ hoạt động cho vay KHCN Tổng thu nhập x 100% Chỉ tiêu này phản ánh khả sinh lời các khoản cho vay ngân hàng, nó cho biết tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên đơn vị thu nhập là bao nhiêu Với cùng mức thu nhập, ngân hàng nào càng giảm chi phí đầu vào càng nhiều thì tỷ lệ thu nhập càng lớn 18 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Nhân tố chủ quan + Quy mô và uy tín ngân hàng thương mại Quy mô ngân hàng thương mại đánh giá qua các tiêu như: tổng nguồn vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lưới các điểm giao dịch… Các NHTM muốn phát triển ́ uê hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch để khách ́H hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm ngân hàng, đồng thời nghiên cứu đưa nhiều loại hình sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM với quy mô tê vốn tự có lớn dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết bị đại, nghiên h cứu phát triển sản phẩm… từ đó tạo nên ưu so với các đối thủ cạnh tranh in việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Mặt khác, tâm lý KHCN liên ̣c K quan tới vấn đề tài chính là họ thường sợ bị lừa đảo và họ tìm đến ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch Vì vậy, quy mô và uy tín NHTM là yếu ho tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay KHCN + Chính sách tín dụng ngân hàng Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến ại quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Có nhân tố Đ tác động chính chính sách tín dụng là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho g vay và các tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp ươ ̀n thu hút nhiều khách hàng đến với mình đó các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên sở quy định chung lãi suất hệ thống ngân hàng, Tr phù hợp với lợi nhuận ngân hàng, và đảm bảo hấp dẫn khách hàng tìm đến giao dịch Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời điểm khác là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng định cho vay ngân hàng Hiện nay, danh mục cho vay KHCN các NHTM có nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, 19 điều kiện vay vốn đơn giản Điều này là nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN nhiên làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính vì vậy, các NHTM phải có chính sách đúng đắn tài sản đảm bảo để vừa mở rộng hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, bước nâng cao hiệu hoạt đông cho vay KHCN + Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Tổ chức hoạt ́ uê động cho vay KHCN NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động cho ́H vay KHCN chính ngân hàng đó Các ngân hàng khác lại có cách tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận Phòng tê khách hàng cá nhân chuyên phụ trách cho vay KHCN tạo điều kiện thuận h lợi để phát triển hoạt động này Tuy nhiên có ngân hàng lại coi cho vay KHCN in là mảng hoạt động cho vay nói chung và chưa có tách biệt công việc ̣c K dẫn đến hoạt động này chưa thực chú trọng phát triển Vì muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt ho công tác cho vay, có phận chuyên phụ trách mảng cho vay KHCN để tạo chuyên môn hóa công việc ại + Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN là hoạt Đ động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn nên lại càng yêu cầu cán ngân hàng g phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo ươ ̀n đức, có lực việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu việc quản lý và thu hồi nợ vay Tr ngân hàng Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng còn cần có thái độ niềm nở, tôn trọng và lắng nghe tiếp xúc với khách hàng khiến khách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ và quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Để có đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng công tác tuyển dụng ban đầu Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo cách bài bản, thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán Đồng thời cần có chính sách đãi ngộ 20 hợp lý để giữ chân cán ưu tú tâm huyết với công việc, trì khả làm việc lâu dài họ ngân hàng + Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin ngân hàng là các phần mềm và phần cứng thiết bị thông tin dùng ngân hàng Với công nghệ đại máy tính, ATM, hệ thống chương trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật ́ uê thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất, nhanh ́H và hiệu các nhu cầu khách hàng Qua đó dần tạo hài lòng, tín nhiệm khách hàng ngân hàng và nhờ mà thu hút nhiều khách tê hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay h KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng in + Hoạt động marketing ngân hàng nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng ̣c K hình ảnh ngân hàng danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Chính vì vậy, ho Ngân hàng nào càng chú trọng đầu tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm ngân hàng và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở ại rộng quy mô hoạt động mình, tìm kiếm và phát triển trên thị trường Đ Tuy nhiên, không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều cho g hoạt động này làm cho lợi nhuận ngân hàng bị giảm sút thu nhập tăng ươ ̀n lên mở rộng cho vay KHCN không bù đắp chi phí cho hoạt động marketing 1.2.2 Nhân tố khách quan Tr + Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế có ảnh hưởng tới tất hoạt động kinh tế diễn nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không nằm ngoại lệ Tác động môi trường kinh tế hoạt động cho vay KHCN NHTM là tác động thuận chiều, kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN mở rộng, còn hoạt động cho vay KHCN bị thu hẹp kinh tế vào suy thoái giai đoạn khó khăn Hai yếu tố lạm phát và lãi suất là hai nhân tố tác động trực tiếp đến việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Bởi lãi suất và lạm phát tăng cao tức chi phí việc vay 21 vốn trở nên đắt hơn, các khách hàng cân nhắc việc vay vốn ngân hàng và làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực [2] + Môi trường văn hóa xã hội Môi trường văn hóa xã hội là nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng cho vay KHCN các NHTM Các yếu tố thuộc văn hóa xã hội thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán vùng miền có thể tác động tới hoạt động cho vay KHCN Khi trình độ dân trí ́ uê chưa cao, người dân chưa hiểu hết các tiện ích sản phẩm cho vay KHCN, ́H họ có tâm lý ăn mặc bền, sợ phải mang gánh nặng nợ nần thì họ khó có thể đưa định đến vay vốn ngân hàng để tiêu dùng mà thường lo tê tiết kiệm đến có đủ tiền thì tiêu dùng Đây là trở ngại cho hoạt động h cho vay KHCN Ngược lại, nơi dân trí phát triển hơn, người dân có in suy nghĩ thoáng và luôn muốn hưởng thụ cách tốt các dịch vụ thì họ sẵn ̣c K sàng đến ngân hàng xin vay vốn để phục vụ cho nhu cầu mình Ở nơi hoạt động cho vay KHCN ngân hàng có hội phát triển Thông ho thường thành thị nhu cầu tiêu dùng thường cao khu vực nông thôn đó mà nhu cầu vay tiêu dùng lớn Mỹ là quốc gia có thị trường tiêu dùng lớn, ại phần lớn dân cư Mỹ đã sử dụng vốn vay NHTM để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Đ mình Chính vì mà thị trường cho vay KHCN Mỹ đánh giá là lớn g giới và có tốc độ tăng trưởng cao năm Tại Việt Nam, hai thị trường ươ ̀n Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh là hai thị trường tiêu dùng lớn nước + Môi trường pháp lý Hoạt động kinh doanh NHTM nói chung và hoạt Tr động cho vay KHCN nói riêng chịu điều chỉnh nhiều các quy định, văn pháp luật có liên quan luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, các quy định thực giao dịch đảm bảo quản lý tái sản, đăng kí cầm cố chấp… Các đối tượng khách hàng nằm chiến lược mở rộng cho vay ngân hàng cần thừa nhận mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư sản xuất và tiêu dùng còn ngân hàng thì thuận lợi các định cho vay Trong môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ quyền lợi hợp pháp các bên tham gia, hoạt động cho vay KHCN 22 mạnh dạn và dễ dàng và ngược lại việc thực thi pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở quản lý tín dụng, gây nên thiệt hại quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Điều này cản trở phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay KHCN nói riêng Ở Việt Nam nay, số các quy định liên quan đến hoạt động cho vay, đặc biệt là các quy định liên quan đến việc thực các thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo đã có nhiều thay đổi tích cực ́ uê song chưa thực phù hợp với tình hình thực tế và đã gây khó khắn hoạt động cho vay Luật đất đai năm 2013 quy định có bất động sản có ́H đầy đủ giấy tờ, chủ quyền hợp pháp có thể giao dịch, chấp Tuy vậy, tê thực tế là việc cấp giấy tờ này nhiều địa phương khu vực tiến độ còn h chậm, việc thực các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo in còn kéo dài và chưa thống thực đã gây nhiều khó khăn cho các NHTM ̣c K việc triển khai hoạt động cho vay Hoạt động cho vay NHTM thời kỳ ảnh hưởng lớn đến kinh tế, văn hóa xã hội Chính vì Chính phủ, ho NHNN luôn có chính sách quản lý chặt chẽ hoạt động này Hoạt động cho vay KHCN góp phần nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất kinh doanh ại phát triển chiến lược phát triển kinh tế nói chung [2] Đ + Sự cạnh tranh lĩnh vực Cho vay KHCN là mảng lớn dịch vụ bán lẻ các ngân hàng Hiện nay, hòa chung xu thế giới, các ươ ̀n g NHTM Việt Nam đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng khiến cho cạnh tranh các ngân hàng càng trở lên gay gắt Cạnh tranh mặt giúp mở rộng thị trường cho vay, thúc Tr đẩy các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mang nhiều tiện ích để có thể hút khách hàng đến với mình Đồng thời cạnh tranh buộc các ngân hàng phải ứng dụng công nghệ tiên tiến, tuyển dụng nhân có lực, cải tiến quy trình nghiệp vụ để khách hàng dễ giao dịch với ngân hàng Tuy xét trên khía cạnh khác, cạnh tranh làm cho thị trường cho vay KHCN bị chia nhỏ cho nhiều ngân hàng dẫn đến khó khăn cho việc mở rộng cho vay KHCN NHTM [2] 23 + Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn Đây là yếu tố định đến việc cho vay NHTM Các NHTM định cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào đặc điểm khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ khách hàng: Nhu cầu vay vốn khách hàng: NHTM có thể xem xét cho vay khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính sách mình Uy tín: là ý thức và ́ uê trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay Vì không có phương pháp ́H định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín nên NHTM định cách chủ quan liệu người vay có khả hoàn trả nợ vay hay không NHTM kiểm tra tê khoản nợ người vay trước đây, xem xét báo cáo tín dụng, và trình h độ học vấn kinh nghiệm kinh doanh người vay Các vấn đề khác in người vay NHTM xem xét cụ thể Năng lực: nói đến khả người ̣c K vay có tiền để toán cho các khoản vay hay không Vì đây là nguồn để người vay trả các khoản vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ ho người vay tương lai NHTM xem xét luồng tiền kinh doanh, thời gian chi trả, khả chi trả thành công khoản vay [2] ại 1.3 Kinh nghiệm các ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng Đ khách hàng cá nhân và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Vietinbank Chi g nhánh Thừa Thiên Huế ươ ̀n 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Đông Nam Á Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) là NHTM có đóng Tr góp lớn cho kinh tế nước ta SeABank phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ doanh nghiệp lớn Hiện nay, Ngân hàng cung cấp cho thị trường tính dụng cá nhân sản phẩm khá phong phú Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các Quy định hoạt động tín dụng NHNN và các Quy chế Ngân hàng cho vay và đảm bảo tiền vay Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân 24 loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng tăng cường và đại hóa Hệ thống xếp hạng tín dụng đã triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro Để đạt thành quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đông Nam Á đã tổ chức thực các biện pháp sau đây: ́ uê + Áp dụng lãi suất linh hoạt: Lãi suất dao động từ 10-12%/năm Đặc biệt cho ́H vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm ngân hàng) lãi suất với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1% Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp trên tê thị trường tính đến thời điểm này h Ngoài việc ưu đãi lãi suất tất các khoản vay tiêu dùng khách in hàng, ngân hàng còn giảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông ̣c K thường các khách hàng cá nhân là cán quản lý, chủ chốt các đơn vị, doanh nghiệp có thực toán trả lương qua tài khoản ngân hàng ho + Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi ại linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt chung thị trường Đ + Linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp: Ngân hàng có thể linh g hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản chấp trường hợp giấy chứng nhận quyền sở ươ ̀n hữu nhà với các khu chung cư xây xét thấy có nhân thân tốt và có chính quyền địa phương xác nhận là đã cư trú Với thủ tục đơn giản, Ngân hàng Đông Tr Nam Á đã thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay cá nhân như: Cho vay mua ô tô – SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay tiêu dùng – SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà SeAHome và cho vay đối tượng là giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suất và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh Trong đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng mua nhà, mua đất, xây, sửa chữa nhà 25 ở, mua ô tô, du học, và cho vay tiêu dùng sinh hoạt người lao động trả lương qua thẻ ATM… 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng HSBC Ngân hàng HSBC The Asian Banker bình chọn là “ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam năm 2006” Với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” HSBC Việt Nam đã đạt thành công từ chuyển đối tượng phục vụ là ́ uê người nước ngoài sang khách hàng Việt Nam Để phục vụ khách hàng cá nhân, ́H HSBC đã lập đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, và đánh giá vượt trội các Ngân hàng khác khả bán hàng và khả giới thiệu các tê sản phẩm tín dụng cá nhân cho thị trường Việt Nam, đặc biệt là cho vay cá h nhân và thẻ tín dụng Với chính sách cho vay khôn khéo áp dụng cho khách hàng cá in nhân và hộ gia đình, HSBC đưa cho các khách hàng lựa chọn phương thức ̣c K hoàn trả linh hoạt trên sở lãi vay tính trên dư nợ gốc ban đầu trên dư nợ giảm dần Tập đoàn HSBC vận hành nguyên tắc kinh doanh hỗ trợ tối ho đa cho chính sách tín dụng: hoạt động có lực và hiệu quả, nguồn vốn mạnh và lưu động, chính sách cho vay khôn khéo và kỷ luật nghiêm khắc [14] ại 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng ANZ Đ Ngân hàng ANZ Việt Nam đã mang tới cho khách hàng sản phẩm và g dịch vụ tín dụng cá nhân có khác biệt so với các Ngân hàng khác, nhiều khách ươ ̀n hàng đã chuyển sang sử dụng sản phẩm ANZ và họ nhận thấy sản phẩm này đã đáp ứng tối đa nhu cầu họ ANZ đặc biệt cung cấp cho khách hàng cá nhân các Tr sản phẩm tín dụng đa dạng, tiện ích có lãi suất hấp dẫn với chất lượng dịch vụ nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn khách hàng chi tiết đã giúp ngân hàng ANZ đánh giá là có khả xử lý công việc ưu việt so với các ngân hàng quốc tế và nội địa Năm 2011, Ngân hàng ANZ Việt Nam trao giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt khu vực châu Á” từ The Asian Banker tăng trưởng mạnh sản phẩm tín dụng này, và đã đưa các gói dịch vụ đa dạng đáp đứng nhu cầu khách hàng Sản phẩm này là hình thức “tái vay vốn” - hình thức này 26 cho phép khách hàng có thể vay lại khoản tiền mà khách hàng đã toán cho ngân hàng trước đó gói vay mua nhà mình thông qua thực các thủ tục đơn giản và nhanh chóng vòng [14] 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế Hoạt động cho vay cá nhân các Ngân hàng nước ngoài các nước phát ́ uê triển đã xuất từ lâu và song hành với sống người dân, phục vụ các ́H nhu cầu thiết yếu người dân nhà ở, xe cộ, học tập, Việt Nam còn ít Việt Nam với thuận lợi là dân số đông và mức thu nhập bình quân đầu người tê ngày càng tăng, đây là thị trường đầy tiềm tăng cho các ngân hàng phát triển hoạt h động tín dụng cá nhân in Hiện nay, bối cảnh có tham gia và cạnh tranh khốc liệt ̣c K ngân hàng nước ngoài Việt Nam, các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Vietinbank không thể ngồi yên hưởng lợi sân nhà trước kia, nhiều ngân ho hàng xác định phát triển tín dụng cá nhân là phận quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ại Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng nước ngoài đã làm Đ lĩnh vực ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam, có thể rút số g bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam để phát triển ngân hàng bán lẻ nói ươ ̀n chung và phát triển tín dụng nói riêng sau: - Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân cách đa dạng và Tr linh hoạt, bám sát với hoàn cảnh thực tế và đáp ứng tối đa nhu cầu thực tiễn khách hàng cá nhân - Cần nghiên cứu và cập nhật thông tin thị trường tài chính Ngân hàng, bất động sản , các chính sách điều tiết kinh tế Chính phủ để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động Chiến lược phát triển tổng thể xây dựng trên sở mục tiêu ngân hàng, chiến lược khách hàng, phát triển sản phẩm và hệ thống mạng lưới, sở vật chất 27 - Có chính sách đào tạo đội ngũ cán tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn lĩnh vực tài chính - ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng chính xác và nhanh chóng Các NHTM tùy theo lực tài chính mình, cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng cá nhân đảm bảo khả cạnh tranh giá (cả lãi suất và phí) - Để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, cần xây dựng các chiến lược ́ uê Marketing, chiến lược truyền thông phù hợp để xây dựng hình ảnh và thương - ́H hiệu, tạo lòng tin và cảm tình các khách hàng cá nhân Tại Việt Nam, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn tổng tê dư nợ tín dụng cá nhân mà thời hạn vay mua bất động sản thường là trung h dài hạn Vì các NHTM không nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng in nguồn vốn ngắn hạn vay nhiều lĩnh vực bất động sản cách ̣c K bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng khoản thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động Muốn phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, cần có hệ thống mạng lưới ho - giao dịch phù hợp theo chiến lược tổng thể Tuy nhiên phát triển mạng lưới ại phải vào khả ứng dụng công nghệ, khách hàng mục tiêu và khả Ứng dụng công nghệ đại các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử g - Đ khai thác thị trường ươ ̀n để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp thu hút thêm nhiều khách Tr hàng và giảm chi phí cho Ngân hàng 28 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn đã đề cập đến số lý luận chung KHCN, từ khái niệm, đặc điểm, vai trò, nhu cầu vốn khó khăn KHCN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chương đã đề cập đến tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, kinh nghiệm phát ́ uê triển dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nghiên cứu ́H phân tích Có thể thấy cho vay KHCN NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN tê NHTM có ý nghĩa quan trọng, định tăng trưởng hoạt động cho vay h các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu và góp phần Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu tổng quan Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Chi nhánh Thừa ́ uê Thiên Huế ́H Tháng 8/1988, thực nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI việc triển khai công tác đổi kinh tế từ chế độ quan liêu bao cấp sang chế tê thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN, hệ thống ngân hàng h đã bước phân cấp cụ thể, NHTM tách khỏi NHNN mặt chức và in nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng Công Thương tỉnh Bình Trị Thiên đời ̣c K hoàn cảnh đó và đặt trụ sở số Lê Quý Đôn, TP.Huế, Tất hoạt động kinh doanh chịu đạo NHNN tỉnh và Ngân hàng Công thương Việt Nam ho Tháng 7/1989, phân chia ranh giới tỉnh Bình Trị Thiên thành tỉnh: Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên Huế, chi nhánh Ngân hàng Công thương ại tỉnh Bình Trị Thiên chuyển đổi thành chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Thừa Đ Thiên Huế theo định 217/42 Hội đồng trưởng Kể từ đó, NHCT tỉnh g Thừa Thiên Huế hoạt động độc lập, tự chủ trên sở pháp lệnh Ngân hàng ươ ̀n Năm 1992 Ngân hàng Công thương chi nhánh Thừa Thiên huế mở phòng giao dịch Thị Trấn Thuận An và các điểm giao dịch trên địa bàn thành Tr phố Huế Đến năm 2002, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam mở thêm chi nhánh cấp Phú Bài trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế Năm 2006 Chi nhánh cấp Phú Bài đã tách riêng thành Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Năm 2008 các quỹ tiết tiệm đã trở thành các PGD vị trí trọng điểm trên địa bàn Thành phố Huế 30 Năm 2008 là năm Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức phê duyệt cổ phần hóa và thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế (Vietinbank CN TTH ) Vietinbank CN TTH chịu điều hành Ngân hàng TMCP Công thương ́ uê Việt Nam và thực quy định việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh ́H định kỳ, thường xuyên Tuân thủ chính sách, chế độ ngân hàng đảm bảo nguyên tắc tập trung thống trên toàn hệ thống tê Trong năm qua, cùng với quá trình đổi đất nước và Tỉnh nhà, h Vietinbank CN TTH đã dần khẳng định vị là NHTM có uy tín và tầm cỡ in trên địa bàn tỉnh, góp phần thực thi các chính sách tiền tệ Nhà nước nhằm kiềm ̣c K chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định và phát triển kinh tế Không lòng với gì có, ngân hàng luôn cố gắng củng cố và nâng cao chất lượng dịch vụ ho và sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, đủ sức cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ại Trải qua 30 năm hoạt động và phát triển, với đồng tâm nỗ lực cán Đ công nhân viên, Vietinbank CN TTH đã đạt thành đáng khích lệ g Chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ lợi nhuận Chi nhánh tăng qua ươ ̀n năm Thực dự án đại hoá ngân hàng, Vietinbank CN TTH đã không ngừng trang bị công nghệ tiên tiến phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tr mình Với phong cách phục vụ nhanh chóng, nhiệt tình, lịch sự, an toàn, Vietinbank CN TTH ngày càng mở rộng thị phần và xây dựng chỗ đứng vững lòng các KH truyền thống và tiềm trên địa bàn tỉnh nhà 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế Vietinbank CN TTH tổ chức theo mô hình cấu tổ chức gồm: Ban ́ ̣c K in h tê ́H uê Giám đốc và 14 phòng, tổ thuộc phòng Hình 2.1: Mô hình tổ chức Vietinbank CN TTH ho Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính – Vietinbank TTH (2017) ại Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và Phó Giám đốc Đ - Giám đốc: Là người lãnh đạo cao và phụ trách chung các hoạt động Phụ trách Phòng TCHC, phòng Tổng Hợp, phòng Kế toán và điều hành các hoạt g động tín dụng số khách hàng lớn Thực phê duyệt công tác toán, ươ ̀n chi tiêu tài chính, nhân - Phó Giám đốc khối KHDN: Phụ trách phòng KHDN, Phòng TTKQ Tr - Phó Giám đốc Khối bán lẻ: Phụ trách phòng bán lẻ và các PGD Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay Đầu mối phối hợp với Phòng Tổng hợp và quản lý nợ có vấn đề để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng, nợ xử lý rủi ro Quản lý, khai thác hồ sơ, thông tin khách hàng doanh nghiệp theo quy định NHCT Thực chức thẩm định và đề xuất định tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chi nhánh 32 Tổ Tài trợ thương mại và toán ngoại tệ (trực thuộc phòng Khách hàng doanh nghiệp): Đầu mối tiếp thị, tư vấn và bán các sản phẩm, dịch vụ tài trợ thương mại cho các khách hàng Đầu mối quản lý, tổng hợp, giám sát toàn hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh Phòng Bán lẻ: Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình Phối hợp cùng các phận liên quan cung cấp trọn gói các sản ́ ́H hành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam uê phẩm, dịch vụ NHCT cho các khách hàng cá nhân phù hợp với chế độ, quy định Tổ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử (trực thuộc phòng Bán lẻ): Thực tê các nghiệp vụ liên quan đến cung cấp sản phẩm, công tác marketing và hỗ trợ h dịch vụ thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng Báo cáo, tham mưu và in triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử chi nhánh ̣c K Phòng Tổng hợp và quản lý nợ có vấn đề: Tham mưu cho Ban Giám đốc lãi suất huy động, cho vay, chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh Đầu ho mối triển khai chương trình điều hành, cân đối vốn kinh doanh chung toàn chi nhánh Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi ại nhánh, thực báo cáo tổng hợp, lưu trữ số liệu hoạt động chung toàn chi nhánh Đ theo quy định NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Phòng Kế toán giao dịch: Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng liên ươ ̀n g quan đến nghiệp vụ toán và các nghiệp vụ khác, xử lý hạch toán các giao dịch Tổ chức công tác hạch toán kế toán, thực các giao dịch tài chính và phi tài chính toàn chi nhánh đúng theo quy định hành Tr Tổ Thông tin Điện toán (trực thuộc phòng Kế toán): Thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin điện toán Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính Phòng Tiền tệ kho quỹ: Quản lý toàn tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm,… Bảo đảm công tác an toàn kho quỹ chi nhánh nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển Điều hành và sử dụng tiền mặt tiết kiệm, hiệu 33 Phòng Tổ chức hành chính: Tham mưu cho Ban giám đốc công tác quản lý cán bộ, hành chính quản trị chi nhánh Thực các chức đảm bảo an toàn tài sản, quy định bảo quản trang thiết bị, quản lý dấu chi nhánh, bảo dưỡng phương tiện lại Các Phòng giao dịch Đa (Phòng giao dịch Thuận An, Hương Trà, Tây Lộc, Gia Hội, Nguyễn Huệ, An Dương Vương, Thuận Thành): Thực cung cấp ́ uê các nghiệp vụ: huy động vốn, tín dụng cho vay và các dịch vụ khác theo quy định ́H trên sở quy chế, quy trình nghiệp vụ và phạm vi ủy quyền Các Phòng giao dịch chuẩn (Phòng giao dịch Duy Tân): Thực cung tê cấp các nghiệp vụ: huy động vốn và các dịch vụ khác theo quy định trên sở quy h chế, quy trình nghiệp vụ và phạm vi ủy quyền in 2.1.3 Tình hình lao động Vietinbank CN TTH ̣c K Ngay từ ngày đầu thành lập, Vietinbank CN TTH luôn chú trọng đến việc bồi dưỡng và phát triển đội ngũ cán và coi đây là nhân tố ho định đến thành công hoạt động kinh doanh mình Chi nhánh đã không ngừng đổi công tác xây dựng và điều hành đơn vị, nâng cao trình độ đội ại ngũ lao động, xếp và bố trí cán cách hợp lý nhằm thích ứng với tình Đ hình thực tế và có thể đáp ứng với yêu cầu phát sinh ươ ̀n g Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng Vietinbank CN TTH Tr Chỉ tiêu Đơn vị tính: Người 2015 SL % 113 100 2016 SL % 121 100 2017 SL % 131 100 2016/2015 2017/2016 +/% +/- % 7,08 10 8,26 Tổng số lao động Phân theo giới tính Nam 40 35,40 51 42,15 63 48,09 11 27,50 12 23,53 Nữ 73 64,60 70 57,85 68 51,91 -3 -4,11 -2 -2,86 Phân theo trình độ học vấn ĐH và trên ĐH 105 92,92 114 94,21 122 93,13 8,57 7,02 Cao đẳng, trung cấp 2,65 2,48 3,05 0,00 33,33 LĐ phổ thông 4,42 3,31 3,82 -1 -20,00 25,00 Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính – Vietinbank TTH (2017) 34 Qua biến động số lượng lao động Chi nhánh từ năm 2015 đến 2017 cho thấy tỉ lệ lao động nữ có xu hướng giảm dần, còn tỉ lệ lao động nam có xu hướng tăng dần Năm 2015, tỉ lệ nữ cao gần gấp đôi so với tỉ lệ nam, đến năm 2017, tương quan lao động đã đồng hơn, số lượng lao động nữ là 68 người chiếm tỉ lệ 51,09%, còn số lượng lao động nam là 63 người, chiếm tỉ lệ 48,09% Xét theo trình độ học vấn, nhóm lao động có trình độ đại học và trên đại học luôn chiếm ́ uê tỉ trọng cao nhất, trên 92% tổng số lao động Lao động có trình độ cao đẳng, trung ́H cấp và lao động phổ thông Vietinbank CN TTH chiếm tỷ trọng nhỏ cấu lao động, chủ yếu là phận bảo vệ, lao công và số lượng không thay tê đổi năm qua 2017 ̣c K 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn in h 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - Qua bảng số liệu 2.2 đây, có thể nhận thấy tình hình huy động vốn ho Vietinbank CNTTH có mức tăng trưởng khá tốt giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh là 3.069,12 tỷ đồng, sang đến năm ại 2016 đạt 3.465,98 tỷ đồng, tăng 396,86 tỷ đồng (tương đương tăng 12,93%) so với Đ năm 2015 Năm 2017, tổng số tiền huy động Chi nhánh đạt 4.344,76 tỷ đồng g tăng 878,78 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương tăng với tỉ lệ 25,35% ươ ̀n Sự gia tăng tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh qua các năm vì thời gian này, Chi nhánh đã liên tục quảng bá rộng rãi tới khách hàng các chương Tr trình khuyến mại, các gói tiết kiệm hấp dẫn và lãi suất ưu đãi Trong giai đoạn này, Chi nhánh đã mở rộng và phát triển thêm các hình thức huy động đa dạng tiết kiệm online; các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm hay giảm phí cho các loại tiền gửi toán Cùng nỗ lực công tác Marketing, chi nhánh đã nâng cao hình ảnh và vị mình trên địa bàn, nhiều người biết đến và tin tưởng, giúp tăng lượng tiền gửi và tăng nguồn vốn hoạt động cho chi nhánh 35 ́ uê ST % 2017 ST % ST % Đơn vị tính: Tỷ đồng 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% in 3.069,12 100,00 3.465,98 100,00 4.344,76 100,00 396,86 12,93 878,78 Phân theo kỳ hạn - Có kỳ hạn 884,10 28,81 943,49 2.185,02 71,19 1.067,08 24,56 59,39 123,59 13,10 2.522,49 72,78 3.277,68 75,44 337,47 15,44 755,19 29,94 1.034,98 33,72 1.132,67 32,68 1.305,02 30,04 97,69 172,35 15,22 - Dân cư 2.034,14 66,28 2.333,31 67,32 3.039,74 69,96 299,17 14,71 706,43 30,28 403,27 13,90 927,70 28,07 - VNĐ Đ 94,56 3.305,29 95,36 4.232,99 97,43 5,44 160,69 4,64 111,77 2,57 167,10 -6,41 9,44 -3,84 -48,92 -30,44 Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Tr - Ngoại tệ quy đổi VNĐ 2.902,02 ươ Phân theo loại tiền ại - Tổ chức kinh tế ̀ng Phân theo đối tượng khách hàng 6,72 25,35 27,22 ho - Không kỳ hạn ̣c K Tổng nguồn vốn 2016 h 2015 Chỉ tiêu tê ́H Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - 2017 36 Theo kỳ hạn gửi Từ bảng 2.2, tiền gửi chia thành nhóm là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kì hạn Trong đó tiền gửi có kì hạn luôn chiếm tỉ trọng cao nhất: Năm 2015 chiếm 71,19%; năm 2016 chiếm 72,78% và năm 2016 chiếm 75,44% Không chiếm tỉ trọng cao nhất, loại tiền gửi này còn tăng mạnh qua các năm: Năm 2016 tăng 337,47 tỷ đồng, tương ứng 15,44% so với năm 2015; năm 2017 tăng ́ uê 755,19 tỷ đồng, tương ứng 29,94% so với năm 2016 ́H Nguồn vốn không kỳ hạn xét mặt tài chính có nhiều lợi lãi suất huy động thấp, nhiên nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao vì khách tê hàng thường chọn tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao Vì chi h nhánh cần phải kiểm soát và trì tỉ trọng nguồn tiền này cách hợp lý, tránh in gây tình trạng bị động hoạt động kinh doanh ̣c K Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn có xu hướng giảm dần qua các năm Năm 2015, loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng 28,81%, năm 2016 giảm xuống còn 27,22% ho và năm 2017 còn 24,56% Ta thấy nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỉ trọng cao giúp Chi nhánh có ổn định nguồn vốn lớn để tài trợ cho hoạt động kinh ại doanh các khoản vay trung - dài hạn Tuy nhiên, định hướng hoạt động Đ tín dụng Chi nhánh là tập trung cho vay ngắn hạn Do đó trì tỉ g trọng cao nguồn vốn huy động có kỳ hạn làm tăng chi phí trả lãi ngân ươ ̀n hàng cho loại tiền gửi này Song việc trì tỉ lệ định nguồn vốn có kỳ hạn là cần thiết, vì tỉ lệ này quá thấp dẫn tới trình trạng thiếu cân đối Tr cấu huy động – cho vay Tiền gửi theo thành phần kinh tế Từ bảng 2.2, ta có thể thấy nguồn vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn huy động (Năm 2015: 66,28%; năm 2016: 67,32%, năm 2017: 69,96%) và biến động mạnh qua các năm (năm 2016 tăng 14,71%; năm 2017 tăng 30,28%) Nguyên nhân chính để lý giải cho số liệu trên là đối tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh là các cá nhân, hộ gia đình hay nói cách khác chi 37 nhánh thực tốt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ theo định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đồng thời năm 2016 và 2017 các doanh nghiệp tiếp cận vốn vay Ngân hàng dể dàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh Từ đó ta có thể thấy gia tăng này phần nào đã thể tin tưởng các cá nhân vào ngân hàng, đồng thời cho thấy ngân hàng đã làm tốt các hoạt động quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín chất lượng hoạt động ́ uê làm cho không các tổ chức kinh tế mà các cá nhân đã biết đến ngân hàng ́H nhiều Theo loại tiền gửi tê Bảng 2.2 cho thấy chênh lệch lớn nguồn tiền huy động từ VNĐ và từ h ngoại tệ Lượng tiền gửi VNĐ năm 2017 là 4.232,99 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng là in 97,43% (năm 2016 tỷ trọng là 95,36% và năm 2015 tỷ trọng là 94,56%) tăng số tăng 13,90% so với năm 2015 ̣c K tuyệt đối là 927,70 tỷ đồng, tương ứng tăng 28,07% so với năm 2016 và năm 2016 ho Trong năm gần đây ta đã chứng kiến nhiều vụ bê bối lĩnh vực ngân hàng – tài chính làm ảnh hưởng xấu đến kinh tế nói chung và hoạt động ại ngân hàng nói riêng Điều đó đã làm cho khách tin tưởng vào ngân hàng Đ Đồng thời Chính sách điều hành lãi suất năm gần đây có nhiều thay đổi lớn và g liên tục Trần lãi suất huy động VNĐ ngắn hạn liên tục hạ xuống mức ươ ̀n 6,8%/năm Đồng thời Ngân hàng Nhà nước đã có đạo các NHTM giảm lãi suất cho vay xuống tối đa 15%/năm Lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ nhu Tr cầu phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa từ 7,0%/năm đến 8,5%/ năm Lãi suất huy động ngoại tệ Chi nhánh 0%/năm nên có xu hướng giảm qua các năm cụ thể năm 2015 chiếm tỷ trọng 5,44%, năm 2016 tỷ trọng 4,64% và năm 2017 tỷ trọng giảm xuống còn 2,57%, lãi suất huy động nội tệ ổn định Do lượng tiền gửi nội tệ chiếm ưu Trong đó, NHNN đã có quy định việc hạ trần lãi suất huy động ngoại tệ xuống 0%/năm Quy định trên NHNN đã tác động làm cho nhiều cá nhân, tổ 38 chức thay vì gửi ngoại tệ đã chuyển đổi sang đồng nội tệ tìm kiếm kênh đầu tư khác sinh lời hơn, làm cho tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ Chi nhánh giảm năm 2017 Tuy nhiên để đạt kết trên là ngân hàng đã thực tốt khâu tiếp thị, đổi phong cách giao dịch; thực thu hút khách hàng tiền vay, làm tốt các khâu dịch vụ góp phần gián tiếp thu hút khách hàng mở tài khoản; ́H 2.1.4.2 Hoạt động cho vay ́ tính lãi phù hợp với nhu cầu, thị hiếu các tầng lớp dân cư uê đa dạng hoá các loại tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn, mở nhiều hình thức Năm 2016, 2017 là năm mà kinh tế đã phục hồi và bắt đầu tăng tê trưởng trở lại Cùng với các chính sách hỗ trợ ưu đãi Chính phủ để tạo điều h kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn, Ngân hàng TMCP Công in thương Việt nam đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi, đồng hành phát ̣c K triển và hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng bán lẻ (KHBL) tiếp cận với nguồn vốn rẻ “Lãi suất nhỏ, ước mơ lớn”, “Hợp tác vươn xa”, ho “Tiếp sức thành công dành cho KHDN Vừa và nhỏ”, “Kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp” ại Theo đối tượng khách hàng Đ Theo bảng số liệu 2.3, dư nợ cho vay Chi nhánh tăng dần qua các năm, g năm 2016 đạt 2.263 tỷ đồng, tăng 11,44% so với năm 2015, năm 2017 đạt 2.786 tỷ ươ ̀n đồng, tăng 23,11% so với năm 2016 Đạt kết này là nhờ tầm nhìn và định hướng mục tiêu rõ ràng, cụ thể Ban giám đốc chi nhánh tâm Tr cao toàn thể cán công nhân viên từ đầu năm, giúp Vietinbank CN TTH luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam giao 03 năm liền từ 2015 – 2017 39 ́ ST % % 2.031,15 100,00 2.263,42 100,00 2.786,45 100,00 1.710,11 84,19 1.827,54 80,74 1.929,55 69,25 Khối KHBL 321,04 15,81 435,88 ̣c K Khối KHDN in Phân theo đối tượng khách hàng 856,90 232,27 11,44 523,03 23,11 117,43 6,87 102,01 5,58 19,20 11,70 -22,26 -5,71 -41,87 -11,38 974,26 47,97 1.160,77 51,28 1.533,03 55,02 186,51 19,14 372,26 32,07 367,78 16,25 325,91 ̀ng 1.056,89 52,03 1.102,65 48,72 1.253,42 44,98 1.833,46 90,27 2.029,07 89,65 2.495,02 89,54 Tr Phân theo TSBĐ % 390,04 ươ Cho vay trung dài hạn +/- % 254,53 15,51 564,90 29,80 Phân theo kỳ hạn Cho vay ngắn hạn +/- 1.641,11 80,80 1.895,64 83,75 2.460,54 88,30 ại Ngoại tệ quy đổi VNĐ 2017/2016 114,84 35,77 421,02 96,59 ho 19,26 Đ VNĐ 2016/2015 30,75 Phân theo loại tiền Cho vay có TSBĐ ST Đơn vị tính: Tỷ đồng h Tổng dư nợ % 2017 ́H ST 2016 tê 2015 Chỉ tiêu uê Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 - 2017 Cho vay không có TSBĐ 197,69 9,73 234,35 10,35 40 45,76 4,33 150,77 13,67 195,61 10,67 465,95 22,96 291,43 10,46 36,66 18,54 57,08 24,36 Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Theo loại tiền: Về cấu dư nợ theo loại tiền thì dư nợ VND chiếm tỷ trọng cao, trung bình 80% tổng dư nợ, dư nợ ngoại tệ (EUR và USD) chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm Nguyên nhân phần từ định hướng quản lý chặt chẽ việc cho vay ngoại tệ NHNN Các khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện vay ngoại tệ bắt buộc phải chuyển sang vay theo VNĐ, còn số các ́ uê KHDN đặc thù kinh doanh xuất nhập và các doanh nghiệp Dệt may là còn dư ́H nợ ngoại tệ Dư nợ cho vay theo ngoại tệ giảm 5,71% và 11,39% các năm 2016 và 2017 tê Theo kỳ hạn h Xét kỳ hạn cho vay, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư in nợ Chi nhánh và có xu hướng giảm mức bình quân 50% tổng dư nợ, cho vay ̣c K ngắn hạn chiếm tỷ trọng ít tăng dần qua các năm Đối với KHDN, các khoản vay TDH tập trung các dự án các KH lớn các dự án thủy điện ho Tập đoàn Điện lực Việt Nam, dự án Nhà máy sản xuất men Frit công suất 30.000 tấn/ năm” CTCP Frit Phú Xuân Đối với KHBL thì các khoản vay TDH tập ại trung các khoản vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở.Điều này cho thấy Đ năm qua, dư nợ cho vay Chi nhánh tăng trưởng ổn định, luôn đảm bảo g tăng trưởng nguồn vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Việc giảm ươ ̀n dần tỷ trọng cho vay TDH giúp cho chi nhánh có thể giảm thiếu bớt rủi ro Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng 19,14% năm 2016 và tăng 32,07% năm 2017 Tr Theo Tài Sản Bảo đảm (TSĐB) Trong hoạt động cho vay, TSBĐ luôn đôi với khoản vay, bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Tỷ lệ cho vay có TSBĐ Chi nhánh chiếm khoảng 90% Đây là tỉ lệ khá cao so với các chi nhánh khác tỉ lệ chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Việc cho vay tín chấp không có TSBĐ Chi nhánh chủ yếu là cho vay tiêu dung cán công nhân viên Vietinbank CN TTH, cán công nhân viên các đơn vị trả lương qua tài khoản Vietinbank CN TTH, đơn vị truyền thống có quan hệ lâu dài với 41 Vietinbank CN TTH, có tình hình sản xuất kinh doanh (SXKD) hiệu quả, tài chính lành mạnh CTCP Đầu tư Dệt May Thiên An Thịnh, CTCP vận tải và dịch vụ Petrolimex TT Huế, CT TNHH MTV Fococev, CTCP Dược Trung ương Medipharco – Tenamyd, CT TNHH Shaiyo AA Việt Nam và nhóm các đơn vị dệt may thuộc tập đoàn Dacotex 2.1.4.3 Một số hoạt động kinh doanh khác ́ uê a.Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại ́H Doanh số toán quốc tế và tài trợ thương mại đạt 91.900 ngàn USD, đạt 55% kế hoạch năm 2017 Thu phí dịch vụ TTTM và bảo lãnh đạt 2.394 triệu đồng tê đạt 100% kế hoạch năm 2017 h b Chuyển tiền và kiều hối in Doanh số kiều hối đạt 15.700 ngàn USD, tăng 28% so với năm 2016, đóng ̣c K góp tỷ trọng không nhỏ doanh thu phí dịch vụ chi nhánh c Thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử ho Về phát hành thẻ ghi nợ nội địa: Trong năm 2017, chi nhánh phát hành 20,835 thẻ E-partner, đạt 104% so với kế hoạch giao Kích hoạt thẻ 19,202 thẻ đạt 123% kế ại hoạch giao Phát hành thẻ ghi nợ quốc tế là 1,646 thẻ, tăng 40% so cùng kỳ năm Đ trước, đạt 97% kế hoạch năm Phát hành thẻtín dụng quốc tế là: 1,134 thẻ đạt 119% kế hoạch năm Điểm bật năm, chi nhánh chú trọng tăng trưởng thẻ tín g dụng quốc tế có chất lượng, tỷ lệ kích hoạt đạt trên 100% nên đã Ngân hàng ươ ̀n TMCP Công thương Việt Nam thưởng dịch vụ thẻ tỷ đồng, góp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ dịch vụ Ngân hàng năm 2017 Tr Nguồn vốn huy động từ ATM đạt 215 tỷ đồng, góp phần hoàn thành vượt kế hoạch nguồn vốn Khối Bán lẻ giao, hiệu đem lại từ thu dịch vụ thẻ đạt tỷ đồng, đạt 111% kế hoạch giao, chiếm tỷ trọng cao tổng thu dịch vụ chi nhánh Trong năm 2017, Chi nhánh đã tiến hành lắp đặt thêm 122 máy POS Cơ cấu tăng trưởng POS hợp lý, không dàn trải, tăng chất lượng dịch vụ và bán chéo sản phẩm d Công tác quản trị hệ thống, tin học Tổ thông tin điện toán thường xuyên kiểm tra, bảo trì thiết bị,đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) hoạt động liên tục, phục vụ tốt hoạt động giao 42 dịch với khách hàng và nội Bên cạnh đó, hệ thống mạng nội triển khai có hiệu quả, tuân thủ tuyệt đối qui trình, không để xảy vi phạm chính sách an toàn thông tin chi nhánh, làm tốt công tác quản trị người sử dụng e Tổ chức cán và đào tạo Công tác tuyển dụng, luân chuyển, quy hoạch, bổ nhiệm cán thực theo đúng quy định Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chú trọng bồi ́ uê dưỡng, hướng dẫn cán trẻ, có trình độ để đảm bảo tính kế thừa, tạo nguồn lãnh đạo dài hạn Chi nhánh đã thực rà soát, bố trí nhân phù hợp, đáp ứng yêu cầu ́H công tác chuyển đổi mô hình theo đạo Ngân hàng TMCP Công thương tê Việt Nam Tổ chức thi nghiệp vụ, đánh giá đúng lực cán Trong năm đã cử các h cán học các lớp nghiệp vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tổ in chức, đánh giá, xếp lao động phù hợp trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tổ chức các ̣c K khoá đào tạo nội bộ, cán cũ hướng dẫn cán để nâng cao nghiệp vụ, nắm bắt hệ thống phục vụ cho công tác chuyển đổi hệ thống dự kiến vào đầu năm 2018 ho 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh Trong năm qua, với chính sách hợp lý, Vietinbank CN TTH gần ại hoàn thành các tiêu, lợi nhuận giao Lợi nhuận Chi nhánh có mức Đ tăng trưởng tốt, năm 2016 lợi nhuận tăng 4,8 tỉ so với năm 2015, đạt 48,668 tỷ đồng và năm 2017 lợi nhuận tăng 29,9 tỷ so với năm 2016, đạt 78,63 tỷ đồng Điều g này càng khẳng định vị thế, thương hiệu Vietinbank CN TTH trên địa bàn ươ ̀n Cũng tổ chức kinh tế khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn hướng tới mục tiêu đạt lợi nhuận cao Để đạt kết kinh doanh khả Tr quan thì ngân hàng phải quan tâm tới thu nhập và chi phí, hai yếu tố cấu thành nên lợi nhuận Việc quản lý chặt chẽ, giảm thiểu chi phí có ý nghĩa định không kém việc tăng nguồn thu Do đó, việc đảm bảo cân đối và hiệu hai hoạt động là huy động vốn và sử dụng vốn là quan trọng Tình hình thu nhập, chi phí ngân hàng phản ánh cụ thể sau: 43 ́ ́H 40,228 12,802 7,209 0,720 7,200 38 12 7 47,638 13,811 8,757 0,533 5,649 39 11 0,44 52,340 15,296 11,952 4,248 1,650 35 10 7,410 1,009 1,548 -0,187 -1,551 18 21 -26 -22 4,702 1,485 3,195 3,715 -3,999 10 11 36 697 -61 11,500 62,707 19,465 42,894 0,348 11 100 31 68 100 31 69 20,800 73,056 17,326 51,241 14 100 24 70 -27 17 17 18 12,430 -0,363 -5,521 0,669 4,489 29,962 149 -0,5 -24 4,489 78,630 -3,130 10,712 3,382 7,678 -0,348 4,834 43,834 ho ̣c K h tê ST 151,686 45,400 ại B C % 100 30 2017/2016 +/% 29,599 24 22 8,071 % 100 31 Tr 2016/2015 +/% 15,546 15 39 10,447 ST 122,087 37,329 8,370 73,419 22,847 50,572 - Đ Thu nhập Lợi nhuận từ hoạt động cho vay Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn Thu phí dịch vụ Thu lãi ATM Thu hồi các khoản XLRR Thu hoàn nhập dự phòng RRTD Thu lãi từ hoạt động kinh doanh khác Chi Phí Trích dự phòng rủi ro Chi phí lương, HĐQL, TS, Phạt dự nợ BQ sụt giảm 2% Chi dịch vụ Lợi nhuận 2017 % 100 25 ̀ng A 2016 ST 106,541 26,882 ươ Khoản Mục Đơn vị tính: Tỷ đồng in 2015 STT uê Bảng 2.4 Tình hình thu nhập – chi phí Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 – 2017 48,668 11 Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) 44 62 Bảng 2.4 cho thấy thu nhập từ các hoạt động kinh doanh Vietinbank CN TTH có xu hướng tăng theo các năm Năm 2016, thu nhập đạt 122 tỷ đồng, tăng 15,5 tỷ đồng, tương đương tăng 15% so với năm 2015; năm 2017 thu nhập đạt 151,6 tỷ đồng tăng 29,5 tỷ đồng tương đương tăng 24% so với năm 2016 + Thu từ hoạt động cho vay và huy động vốn: Nguồn thu này Chi nhánh luôn chiếm tỉ trọng cao các nguồn thu và có xu hướng biến động mạnh ́ uê qua các năm Tỷ trọng chiếm 60% đến 70% tổng thu nhập + Thu dịch vụ: Đối với thu dịch vụ là các khoản thu từ dịch vụ chuyển tiền ́H nước, chuyển tiền hệ thống liên ngân hàng, thu phí phát hành thẻ, cấp tê lại thẻ, xử lí phát hành lại thẻ, thu phí in kê tài khoản cho các cá nhân và tổ h chức,…Các khoản thu phí từ dịch vụ ngân hàng luôn chiếm tỉ trọng cao in tiêu thu ngoài lãi (năm 2015 chiếm tỉ trọng 12%, năm 2016 chiếm 11% và ̣c K năm 2017 chiếm 10% tổng thu nhập) Thu dịch vụ năm 2016 đạt 13,8 tỷ đồng, tăng tỷ đồng so với năm 2015 và năm 2017 đạt 15,3 tỷ đồng tăng 1,5 tỷ đồng so ho với năm 2016 + Thu lãi ATM: Đây là nguồn thu đáng kể tổng thu nhập chi ại nhánh cụ thể năm 2015 thu lãi 7,2 tỷ chiếm tỉ trọng 7%, năm 2016 thu lãi 8,7 tỷ Đ đồng chiếm 7% và năm 2017 thu lãi 12 tỷ đồng chiếm 8% tổng thu nhập) g + Thu nợ đã xử lý rủi ro có biến động năm 2015 - 2017 Năm 2015, ươ ̀n nguồn thu này chiếm 1% tổng thu, năm 2016 chiếm 0,44% và giảm 187 triệu đồng (tương ứng giảm 26%) so với năm 2015 Năm 2017, khoản mục này tăng Tr 697% mức tăng 3,7 đồng so với năm 2016 Do đã thu hồi nợ XLRR + Thu hoàn nhập dự phòng rủi ro (DPRR): Năm 2015 số tiền hoàn DPRR là 7,2 tỷ chiếm tỉ trọng 7% tổng thu nhập; Năm 2016 số tiền hoàn DPRR 5,65 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 5% tổng thu nhập; Năm 2017 số tiền hoàn DPRR 1,6 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 1% tổng thu nhập + Thu lãi từ hoạt động kinh doanh khác: Đây là nguồn thu đáng kể tổng thu nhập chi nhánh cụ thể năm 2015 thu 11,5 tỷ chiếm tỉ trọng 11%, năm 2016 thu 8,3 tỷ đồng chiếm 7% và năm 2017 thu lãi 20,8 tỷ đồng chiếm 14% tổng thu nhập) 45 + Năm 2015 tổng chi phí là 62,7 tỷ đồng Năm 2016 là 73,419 tỷ đồng tăng 10,7 tỷ đồng so với năm 2015 (tăng 17%) Đến năm 2017 thì chi phí là 73,406 tỷ đồng, giảm 0,5 % so với năm 2016 Năm 2017 trích lập dự phòng giảm 5,5 tỷ đồng so với năm 2016, mặc dù cạnh tranh gay gắt các ngân hàng chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động mình, tìm kiếm các khách hàng chất lượng tốt hơn, phát triển sản phẩm các khoản chi phí quá trình ́ uê kinh doanh tăng lên Trong đó, chi phí lương, mua sắm TS, chi phí hoạt động ́H quản lý (HĐQL) chiếm tỷ trọng lớn từ 68% (năm 2015) đến 70% năm 2017 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN tê TTH h 2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay in - Nguyên tắc cho vay ̣c K Để hợp đồng vay thực hiện, khách hàng cần phải: + Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng; ho + Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng ại + Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử Đ dụng tiền vay đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng g - Điều kiện cho vay ươ ̀n Đối với kiểu khách hàng ngân hàng có điều kiện khác để tránh rủi ro xảy Tr Trong đó: + Đối với khách hàng vay là cá nhân Việt Nam Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật và lực hành vi dân Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật và lực hành vi dân + Khách hàng vay là cá nhân nước ngoài phải có lực pháp luật dân và lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà cá nhân đó là công dân, pháp luạt nước đó Bộ Luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ 46 nghĩa Việt Nam, các văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hiện Vietinbank CN TTH có nhiều sản phẩm phong phú giành cho hoạt động cho vay KHCN Tất các sản phẩm Vietinbank có chính sách linh hoạt, thủ tục nhanh chóng, đơn giản và lãi suất cạnh tranh trên thị trường Đó là ́ uê điểm mạnh mà ngân hàng cần phát huy để có sản phẩm phù hợp với ́H nhu cầu khách hàng để từ đó mở rộng mạng lưới hoạt động, thu hút thêm khách hàng Vietinbank có hai loại sản phẩm cho vay chính là cho vay có tài sản đảm bảo tê và cho vay không có tài sản đảm bảo h - Sản phẩm cho vay không có tài sản đảm bảo in + Sản phẩm thấu chi cá nhân tiêu dùng cho phép khách hàng có nguồn ̣c K tiền mặt sẵn sàng lúc nào Khi khách hàng sử dụng sản phẩm này khách hàng có thể hưởng: thấu chi tín chấp và thấu chi có tài sản, hạn mức thấu chi cao và cực ho kỳ linh hoạt, miễn phí cấp hạn mức thấu chi lần đầu khách hàng có tài khoản trả lương Vietinbank và cho phép rút tiền mặt quầy thấu chi ại cây ATM Đ + Tín chấp CBCNV và cấp quản lý Không cần tài sản đảm bảo, khách hàng g có thể cấp tín dụng hạn mức cao với chế ưu đãi đến từ Vietinbank ươ ̀n + Tín chấp cá nhân theo dư nợ thực tế đáp ứng nhu cầu chi tiêu nhanh chóng, thuận tiện, không cần tài sản bảo đảm, lãi suất cạnh tranh Tr - Sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo + Cho vay hộ kinh doanh giành cho khách hàng có phương án kinh doanh hiệu gặp vấn đề vốn Hạn mức cho vay: tối đa 80% cho vay vốn lưu động và 70% cho vay đầu tư TSCĐ + Cho vay Hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp giành cho khách hàng thiếu hụt vốn kinh doanh có phương án tăng vốn lưu động để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh + Cho vay mua nhà cá nhân giúp khách hàng có hội sở hữu ngôi nhà mơ 47 ước với hỗ trợ từ Vietinbank CN TTH Hạn mức cho vay: Tối đa 70% chi phí mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ Vietinbank CN TTH quy định Thời gian cho vay: Tối đa 20 năm + Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà tạo hội nâng cao mức sống từ nhà mơ ước Hạn mức cho vay: Tối đa 70% chi phí xây dựng/sửa chữa nhà không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ Vietinbank CN TTH quy đinh Thời gian cho vay: Tối đa ́ uê 15 năm ́H + Cho vay mua ô tô cá nhân là sản phẩm hỗ trợ tài chính cho cá nhân có nhu cầu mua ô tô phục vụ nhu cầu lại nhu cầu kinh doanh Hạn mức cho vay: tê Tối đa 80% giá trị xe không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ Vietinbank h CN TTH quy định Thời gian cho vay: Tối đa 60 tháng in + Cho vay cầm cố GTCG Vietinbank CN TTH phát hành là phương án ̣c K cho khách hàng tiền gửi Vietinbank phát sinh nhu cầu vay vốn đột xuất Hạn mức cho vay: Tối đa không vượt quá giá trị sổ tiết kiệm Thời gian cho vay: ho Tối đa không vượt quá thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm Cho phép vay hạn mức vượt quá mệnh giá ghi trên sổ tiết kiện miễn là đảm bảo gốc + lãi sổ tiết kiệm đến thời ại điểm đáo hạn đủ toán gốc + lãi + phí khoản vay, sử dụng chính sổ tiết Đ kiệm nguồn khác để trả nợ, trả nợ lúc nào, tính lãi theo thời gian vay g thực tế, không tính phí trả nợ trước hạn ươ ̀n + Cho vay hỗ trợ tài chính du học đây là sản phẩm hỗ trợ du học sinh bổ túc hồ sơ du học và toán các chi phí du học, hỗ trợ chứng minh tài chính nhằm bổ Tr túc hồ sơ du học và toán chi phí đào tạo, chi phí sinh hoạt nước ngoài 2.2.3 Thời gian và lãi suất cho vay 2.2.3.1 Thời gian cho vay Thời gian cho vay ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng và nguồn vốn cho vay ngân hàng Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; đối 48 với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 2.2.3.2 Lãi suất cho vay - Ngân hàng công bố biểu lãi suất cho vay mình cho khách hàng biết - Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay hạn và mức lãi suất áp dụng nợ quá hạn: ́ uê + Mức lãi suất cho vay hạn thỏa thuận phù hợp với quy định ́H NHNN và quy định ngân hàng lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng tê + Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc quá hạn Giám đốc ngân h hàng định theo nguyên tắc cao lãi suất hạn không vượt quá in 150% lãi suất cho vay hạn đã ký kết điều chỉnh hợp đồng tín ̣c K dụng + Đối với dư nợ quá hạn áp dụng lãi suất nợ quá hạn phần dư nợ ho gốc kỳ hạn mà khách hàng không trả đúng hạn; phần dư nợ gốc chưa đến kỳ hạn trả nợ phải chuyển nợ quá hạn thì ngân hàng áp dụng lãi suất cho ại vay hạn đã thỏa thuận trước đó hợp đồng tín dụng Đ 2.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân g Toàn quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Vietinbank CN TTH ươ ̀n khách hàng chia thành giai đoạn và bước tác nghiệp chính gồm có: - Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt Tr + Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ngân hàng, kiểm tra hồ sơ vay vốn và giao dịch với khách hàng, đối tác Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý (đăng kí kinh doanh, điều lệ, bảng thông tin…); hồ sơ tài chính (báo cáo tài chính, chi tiết các khoản mục…); hồ sơ hoạt động kinh doanh (các hợp đồng đầu vào, đầu đã và thực hiện); hồ sơ vay vốn (phương án, hợp đồng kinh doanh, dự án đầu tư lần này); hồ sơ tài sản đảm bảo (sổ đỏ, đăng kí xe, CMND chủ sở hữu…) Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: Trong bước này, các cán tín 49 dụng cần kiểm tra tính đầy đủ số lượng và tính pháp lý hồ sơ vay vốn theo quy định Vietinbank CN TTH Sau đó, cần báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến đạo + Bước 2: Thẩm định Trong bước này yêu cầu các phòng nghiệp vụ, cán tín dụng và cán thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng gồm nội dung chính: thẩm định lực pháp lý ́ uê khách hàng, lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài ́H chính và uy tín khách hàng, tính khả thi phương án lần này: khách hàng có khả thực không, có rủi ro gì, có khả trả nợ cho ngân hàng không tê Cán tín dụng làm tờ trình đề xuất gửi qua Bộ phận Thẩm định Chi nhánh h Phòng Thẩm định Hội sở vượt mức phán Giám đốc chi nhánh, Bộ in phận Phòng thẩm định tiến hành thẩm định và thông báo phê duyệt hay ̣c K từ chối cho vay + Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán tín dụng Sau thống ho kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, có ý kiến Trưởng phòng thẩm định, cán tín dụng chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ tín dụng; tập hợp và bổ ại sung ý kiến số các phận có liên quan để bổ sung và tờ trình (nếu cần Đ thiết) và sau đó trình lãnh đạo xem xét định g - Giai đoạn 2: Thực cho vay và quản lý tín dụng ươ ̀n + Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng Khi khoản vay đã lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, cán tín dụng Tr chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ trên sở nội dung, điều kiện đã duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm soát cho ý kiến chỉnh sửa Sau có ý kiến đồng ý kiểm soát dự thảo hợp đồng, cán tín dụng trao đổi với khách hàng điều kiện hợp đồng, chú ý phải thống với phương án cho vay đã lãnh đạo phê duyệt Khi đã thống với khách hàng các điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối cùng đã khách hàng đồng ý lên kiểm soát; kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng với các 50 điều kiện đã lãnh đạo phê duyệt Trình lên lãnh đạo xem xét và tiến hành kí hợp đồng với khách hàng trước chứng kiến bên cùng công chứng viên Hợp đồng lập thành ít chính: lưu hồ sơ tín dụng, làm cho kế toán hạch toán, khách hàng giữ + Bước 5: Giải ngân vốn vay Cán tín dụng phối hợp với các phận có liên quan bao gồm phòng hỗ trợ, kế toán, toán quốc tế để giải ngân ́ uê toán theo yêu cầu khách hàng Các hình thức phát tiền vay, giải ngân gồm ́H có: Rút tiền mặt trực tiếp: Áp dụng các khoản cho vay lương, thưởng, các nhu cầu toán nhỏ lẻ, nhu cầu vay cá nhân, số tiền vay trị giá không quá lớn tê Thanh toán chuyển khoản trên địa bàn lãnh thổ quốc gia theo yêu cầu h khách hàng Thanh toán quốc tế theo yêu cầu khách hàng: Thanh toán L/C, in TT, TTR…(sử dụng các phương tiện SWIFT, điện Telex) Hiện nay, việc ̣c K giải ngân cho khách hàng là KHCN, Ngân hàng khuyến khích sử dụng phương thức giải ngân chuyển khoản trực tiếp đến người thụ hưởng, đảm bảo khách hàng ho sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế tối đa các khoản giải ngân tiền mặt + Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh Mục ại đích việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay là kịp thời phát các hành vi Đ sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng đối tượng cho vay đã cam kết để ngân g hàng có các biện pháp xử lý thích hợp Có thể kiểm tra qua hồ sơ chứng từ giải ươ ̀n ngân, kiểm tra sổ sách kế toán, kiểm tra trường (nơi khách hàng triển khai phương án, dự án vay vốn để xem xét kiểm tra tình hình Cần phải theo dõi Tr chặt chẽ việc khách hàng có trả nợ gốc và lãi đầy đủ theo quy định hợp đồng tín dụng đã kí kết hay không Trong thời gian cho vay, các vấn đề phát sinh đa dạng, việc xử lý các phát sinh đó có thể chia thành các nhóm bao gồm: Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi; xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng; xử lý tranh chấp hợp đồng bảo đảm tiền vay; khước từ nghĩa vụ bảo lãnh, toán; xử lý các phát sinh khác + Bước 7: Tất toán khế ước, lý hợp đồng, lưu hồ sơ Khi khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ mình, cán tín dụng lập biên giao trả tài 51 sản đảm bảo nợ vay trình kiểm soát, kiểm soát trình lãnh đạo ký phê duyệt Sau hợp đồng tín dụng, ngân hàng cần đánh giá mức độ hài lòng hay không khách hàng các hợp đồng tín dụng đã dược lý và cần rút kinh nghiệm điểm thực chưa tốt để hoàn thiện và chỉnh sửa cho các hợp đồng tín dụng 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank ́ uê CN TTH ́H 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH Doanh số cho vay chính là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách tê hàng vay thời gian định, có thể là quý, tháng theo năm (trong h luận văn này, doanh số cho vay tính theo năm) Nếu số tiền ngân hàng huy in động cao và doanh số cho vay cao, chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng ̣c K nguồn tiền huy động cách có hiệu quả, với mục đích mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhưng doanh số cho vay cao không đồng nghĩa chất lượng tín dụng tốt ho mà nó còn phụ thuộc vào doanh số thu nợ kì Bảng đây trình bày tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay KHCN Vietinbank Chi nhánh Thừa ại Thiên Huế qua năm 2015 đến 2017 Đ Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân ươ ̀n g giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiêu ĐVT: Tỷ đồng 2016/2015 2016 2017 Doanh số cho vay cá nhân 515 630 Tổng doanh số cho vay 3.200 3.902 Tr 2015 2017/2016 +/- % +/- % 1.241 115 22 611 97 4.693 702 22 791 20 Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy tình hình cho vay KHCN Vietinbank CN TTH liên tục tăng qua các năm từ năm 2015 đến năm 2017 (Năm 2016 tăng 22 % so với năm 2015, năm 2017 tăng 97% so với năm 2016) Tính đến 52 năm 2017, tổng doanh số cho vay ngân hàng đạt 4.693 tỷ đồng, tăng 791 tỷ đồng (tương đương 20%) so với năm 2016 Với số liệu có thể thấy năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng mảng tín dụng tăng trưởng khá đặn và tương đối cao Đây là tín hiệu kinh doanh đáng mừng ngân hàng Xét thấy tỷ trọng doanh số cho vay KHCN tăng qua các năm Năm ́ uê 2015, doanh số cho vay KHCN chiếm 16% tổng doanh số cho vay thì đến năm 2017, số này là 26,4% Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN Vietinbank ́H CN TTH đã cho thấy định hướng phát triển và định hướng kinh doanh Ban lãnh tê đạo Chi nhánh, đó chính là việc tập trung cấp tín dụng cho các KHCN Điều đó là h hợp lí vì mục tiêu Vietinbank CN TTH là trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu in trên địa bàn ̣c K 2.3.2 Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH Doanh số thu nợ là toàn số tiền vốn mà ngân hàng đã thu từ khoản cho ho vay, thể khả thu nợ ngân hàng qua các thời kỳ có thể là theo quý, tháng theo năm Bảng đây trình bày tình hình doanh số thu nợ ại Vietinbank CN TTH giai đoạn 2015 – 2017 g Đ Bảng 2.6: Tình hình doanh số thu nợ giai đoạn 2015 – 2017 ươ ̀n Chỉ tiêu 2015 Đơn vị: Tỷ đồng 2016 2017 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% Tr Doanh số thu nợ 474 515 820 41 305 59 khách hàng cá nhân Tổng doanh số thu 2.969 3.670 4.170 701 24 500 14 nợ Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy, tổng doanh số thu nợ Vietinbank CN TTH năm 2016 tăng 701 tỷ đồng, tương ứng 24% so với năm 2015 Doanh số thu nợ ngân hàng từ nguồn KHCN đảm bảo Nguyên nhân là dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Bên cạnh đó, các KHCN có quy mô nhỏ nên dễ thích ứng với biến động và khó khăn thị trường đó là lí giải thích cho việc thu nợ các KHCN tương đối tốt, 53 với mức tăng 41 tỷ đồng vào năm 2016, tương đương 9% so với năm 2015 So với tình hình thực tế vào thời điểm năm 2015, 2016 thì mức tăng thu nợ các KHCN Vietinbank CN TTH là khá tốt, nó phản ánh chất lượng tín dụng từ bước đánh giá khách hàng và phương án trả nợ khách hàng, đảm bảo khả toán khoản vay cho ngân hàng dù lúc tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn ́ uê Năm 2017 doanh số thu nợ tăng 305 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 59% so với năm 2016, là năm 2017 chi nhánh có bước tăng trưởng mạnh quy mô cho ́H vay KHCN đó cho vay hạn mức vốn lưu động kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ tê trọng cao nên doanh số thu nợ KHCN tăng mạnh năm 2017 h 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH in Là tiêu phản ánh thời điểm xác định nào đó ngân hàng còn ̣c K cho vay bao nhiêu, và đây là khoản mà ngân hàng cần phải thu Tr 2016/2015 +/% 2017 ại 2016 435,80 ĐVT: Tỷ đồng 2017/2016 +/% 788,00 114,80 26,34 352,20 80,82 223,48 433,54 69,51 31,10 210,06 93,99 212,32 354,46 45,29 21,33 142,14 66,95 Đ 321,00 153,97 ươ ̀n Tổng dư nợ cho vay KHCN - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung và dài hạn 2015 g Chỉ tiêu ho Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 167,03 Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Năm 2015, dư nợ cho vay KHCN đạt 321 tỷ đồng (trong đó 153,97 tỷ đồng cho vay ngắn hạn và 167,03 tỷ đồng cho vay trung và dài hạn), năm 2016, dư nợ cho vay KHCN tăng 26,34% so với năm 2015, đạt 435,80 tỷ đồng (trong đó 223,48 tỷ đồng cho vay ngắn hạn và 212,32 tỷ đồng cho vay trung và dài hạn) Đặc biệt, năm 2017, tổng dư nợ cho vay KHCN Vietinbank CN TTH tăng lên đến 788 tỷ đồng (tăng 80,82% so với năm 2016) Điều này càng khẳng định định hướng ngân hàng việc phát triển khối KHCN chiến lược kinh doanh mình 54 2.3.4 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH  Hiệu suất sử dụng vốn vay khách hàng cá nhân Hiệu suất sử dụng vốn vay giúp các nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động Trong giai đọn 2015 – 2017, dư nợ cho vay ngân hàng ́ uê Vietinbank CN TTH tăng nhanh, nhiên, so sánh với tổng nguồn vốn huy ́H động thì nó chưa phải là số hợp lý tê Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN giai đoạn 2015 - 2017 2017 321,00 435,80 h 2016 in Tổng dư nợ cho vay KHCN Tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN 2015 788,00 ̣c K Chỉ tiêu 2016/2015 +/% ĐVT: Tỷ đồng 2017/2016 +/% 114,80 35,76 352,20 80,82 ho 3.069,12 3.465,98 4.344,76 396,86 12,93 878,78 25,35 12,57 18,14 2,11 5,56 ại 10,46 Đ Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Qua bảng trên, ta nhận thấy hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN g năm 2015 đạt 10,46%, đến năm 2016 là 12,57% (tăng 2,11% so với năm 2015), đến ươ ̀n năm 2017 hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN lên đến 18,14% (tăng 5,56% so với năm trước đó) Nguyên nhân là tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay Tr KHCN cao so với tốc độ tăng nguồn vốn huy động Năm 2016, tổng dư nợ cho vay KHCN tăng đến 80,82% so với năm 2015, cùng thời kỳ, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 25,35% Tuy nhiên, nhìn chung thì hiệu suất sử dụng vốn cho đối tượng KHCN chưa cao suốt giai đoạn 2015 – 2017 Mặc dù càng ngày, các NHTM càng phát triển dịch vụ khác để nâng cao hiệu kinh doanh mà không dừng lại các dịch vụ truyền thống, vốn huy động sử dụng nhiều mục đích khác nhau, Vietinbank CN TTH, hoạt động tín dụng KHCN là hoạt 55 động chủ chốt, đó, ngân hàng cần chú trọng tập trung đầu tư vào lĩnh vực này để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay KHCN  Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân Khi nói đến kinh doanh ta không thể không nói đến rủi ro, mà ngân hàng biết đến là ngành có nhiều rủi ro nhất, đặc biệt là hoạt động tín dụng Tình hình nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi, vấn đề đặt các ́ uê ngân hàng là làm nào để giảm tối đa các khoản nợ quá hạn, vừa tránh rủi ro, vừa đảm bảo lợi nhuận có các chính sách, biện pháp phù hợp để xử lý ́H các khoản nợ quá hạn an toàn tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu tê các ngân hàng thương mại h Tỷ lệ nợ quá hạn là tiêu quan trọng nhằm phản ánh tính an toàn, khả in thu hồi vốn khoản vay ại 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% 232,27 11,44 523,03 23,11 5,00 0,25% 6,00 0,27% 8,00 0,29% 1,00 0,00 20,00 7,69 2,00 0,00 33,33 8,31 321,00 435,80 788,00 114,80 35,76 352,20 80,82 5,00 6,00 7,00 1,00 20,00 1,00 16,67 1,56% 1,38% 0,89% -0,18% ươ ̀n Tr ĐVT: Tỷ đồng 2017 2.031,15 2.263,42 2.786,45 g Tổng dư nợ tín dụng Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ quá hạn cho vay KHCN Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN 2016 ho 2015 Đ Chỉ tiêu ̣c K Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 -0,49% Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) Theo thông tư số 49/2004/TT-BTC ban hành ngày 03 tháng năm 2004 việc hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài chính quy định tỷ lệ nợ quá hạn các tổ chức tài chính xếp loại sau: + Xếp loại A: Tỷ lệ nợ quá hạn ≤ 5% + Xếp loại B: 5% < Tỷ lệ nợ quá hạn < 8% + Xếp loại C: Tỷ lệ nợ quá hạn ≥ 8% 56 Chiếu theo thông tư này, ta thấy năm quá hạn Vietinbank CN TTH qua năm xếp loại A, đây là mức xếp hạng cao nhất, cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn Chi nhánh thấp Đối với KHCN, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN năm 2015 là 1,56%, năm 2016 là 1,38% và năm 2017 là 0,89% Cả ba mức này giới hạn xếp loại A, cho thấy Vietinbank TTH quản lý tín dụng cho vay KHCN tốt Điều này cho thấy cố gắng, nỗ lực nhà quản trị các chuyên viên ngân hàng ́ uê việc kiểm soát rủi ro các món vay Tuy vậy, để góp phần hạ tỷ lệ nợ quá hạn ́H nói chung và tỷ lệ nợ quá hạng KHCN xuống thấp nữa, khâu thẩm định trước điều kiện vay vốn, không có khả trả nợ tê vay cần tiến hành chặt chẽ để hạn chế khách hàng không đủ h  Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân in Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay thì bên cạnh tiêu nợ quá hạn ta ̣c K còn phải chú trọng xem xét tiêu nợ xấu Nợ xấu phản ánh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng ho Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 Tr 2016 2017 2.031,15 2.263,42 2.786,45 ươ ̀n Tổng dư nợ tín dụng Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Tổng dư nợ cho vay KHCN Nợ nhóm cho vay KHCN Nợ nhóm cho vay KHCN Nợ nhóm cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 2015 g Chỉ tiêu Đ ại ĐVT: Tỷ đồng 2016/2015 +/% 2017/2016 +/% 232,27 11,44 523,03 23,11 8,00 0,28% 10,00 0,33% 13,70 0,40% 2,00 0,05% 25,00 3,70 0,07% 37,00 321,00 435,80 788,00 114,80 35,76 352,20 80,82 1,00 2,00 2,20 1,00 100,00 0,20 10,00 2,00 1,00 1,60 -1,00 -50,00 0,60 60,00 1,00 2,00 4,50 1,00 100,00 2,50 125,00 1,25% 1,15% 1,05% -0,10% -0,09% Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) 57 Giai đoạn 2015 – 2017, Vietinbank CN TTH đã khống chế tốt tình hình nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh luôn 0,5%, đây thật là kết đáng khiach lệ chi nhánh Tuy nhiên, mặc dù nợ xấu mức thấp lại có xu hướng gia tăng Năm 2015, tỷ lệ nợ xấy là 0,28%, tăng lên thành 0,33% vào năm 2016 và đạt mốc 0,40% vào năm 2017 Đối với KHCN, tỷ lệ nợ xấu kiềm chế mức 1,5% và có xu ́ uê hướng giảm dần Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu KHCN là 1,25%, giảm còn 1,15% vào ́H năm 2016 và còn 1,05% vào năm 2017 Tuy nhiên, nợ xấu KHCN lại tập trung nhiều nhóm Điều này cho thấy chất lượng thẩm định cho vay KHCN còn tê thật chưa thật tốt, việc quản lý, theo dõi và thu hồi nợ các khoản vay h chưa thực đúng quy định Vì vậy, NH cần phải chủ động chiến lược in kinh doanh, tăng cường công tác thẩm định và quản lý tiền vay Trong giai đoạn ̣c K kinh tế dần phục hồi, bất động sản bắt đầu tan băng và thị trường chứng khoán nóng trở lại thì đây là điều kiện tốt để Chi nhánh cải thiện tỷ lệ nợ xấu nói ho chung và tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN nói riêng mình  Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân ại Nhìn chung, Vietinbank CN TTH có tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Đ KHCN giai đoạn 2015 – 2017 khá thấp Năm 2015, dự phòng rủi ro cho vay g KHCN trích là 1,20 tỷ đồng, khiến cho tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro là ươ ̀n 0,25% Tuy nhiên, đến năm 2016, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho vay KHCN còn 0,23% và sụt giảm còn 0,12% vào năm 2017 Điều này cho thấy chất lượng tín Tr dụng cho vay KHCN Vietinbank CN TTH ngày càng cải thiện 58 Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 ĐVT: Tỷ đồng 2017/2016 +/% 321,00 435,80 788,00 114,80 35,76 1,20 1,60 1,00 0,40 33,33 0,25% 0,23% 0,12% -0,02% 352,20 80,82 ́ 2017 uê 2016 -0,60 -37,50 ́H Dư nợ cho vay KHCN Dự phòng rủi ro cho vay KHCN trích Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro KHCN 2016/2015 +/% 2015 -0,11% tê Chỉ tiêu Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân in  h Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) ̣c K Qua bảng số liệu sau, ta thấy tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận luôn chiếm tỷ lệ tương đối lớn, giao động từ 26% đến gần 35% ho so với tổng lợi nhuận Điều này cho thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN đến hoạt động ngân hàng Do đó, chi nhánh cần chú trọng đến đối tượng ại khách hàng này để nâng cao hiệu kinh doanh, gia tăng lợi nhuận đoạn 2015 - 2017 Tr ươ ̀n g Đ Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai Tổng lợi nhuận ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay KHCN Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN trên tổng lợi nhuận ngân hàng ĐVT: Tỷ đồng 2015 2016 2017 2016/2015 +/% 43,83 48,67 78,63 4,83 11,03 34,80 71,50 14 17 21 3,00 21,43 4,00 23,53 31,94% 34,93% 26,71% 2,99% 2017/2016 +/% -8,22% Nguồn: Phòng Tổng Hợp – Vietinbank TTH (2017) 59 2.3 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Vietinbank CN TTH 2.3.1 Thống kê mẫu khảo sát Luận văn đã thu 159 phiếu khảo sát hợp lệ số 180 phiếu khảo sát phát ra, thời gian điều tra khảo sát khách hàng dầu năm 2018 Số mẫu hợp lệ ́ điểm mẫu khảo sát phản ánh thông qua bảng sau: Tiêu chí ́H Bảng 2.13: Đặc điểm mẫu khảo sát uê tiến hành xử lý và phân tích thông qua phần mềm SPSS 22 Theo đó, đặc Ý kiến đánh giá Số lượng mẫu 83 76 49 60 36 14 25 34 78 21 68 36 28 18 28 56 Tỷ lệ (%) 52,2 47,8 30,8 37,7 22,6 8,8 18,5 21,5 49,4 13,3 5,1 43,0 22,8 17,7 11,4 17,7 35,4 tê Nam Nữ 18 đến 30 tuổi 31 đến 45 tuổi Độ tuổi 41 đến 60 tuổi Trên 60 tuổi Cấp thấp Trung cấp Trình độ học vấn Đại học, cao đẳng Sau Đại học Học sinh, sinh viên Kinh doanh buôn bán Công nhân, nhân viên Nghề nghiệp Công chức, viên chức Khác (Nội trợ, hưu…) Dưới triệu Từ triệu đến 10 triệu Thu nhập Từ 10 triệu đến 15 52 32,9 tháng triệu Trên 15 triệu 22 13,9 Tổng cộng 159 100,0 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h Giới tính 60 Theo đó, số 159 khách hàng tham gia vấn, có 83 khách hàng năm tương ứng 52,2% và 76 khách hàng nữ, tương ứng 47,8% Điều này phần nào cho thấy không có khác biệt nhiều tỷ lệ giới tính khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Về độ tuổi Trong số 159 khách hàng tham gia khảo sát, có 60 khách hàng thuộc nhóm 31 đến 45 tuổi (chiếm 37,7%), 49 khách hàng thuộc nhóm 18 đến 30 ́ uê tuổi (chiếm 30,8%), 36 khách hàng từ 41 đến 60 tuổi (chiếm 22,6%) và có 14 ́H khách hàng thuộc nhóm trên 60 tuổi, tương ứng 8,8% Như vậy, có thể thấy khách hàng từ 31 đến 45 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất, phần là độ tuổi này tê khách hàng có nhiều nhu cầu vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh và các h nhu cầu khác sống in Về trình độ học vấn Hầu hết khách hàng tham gia vấn có trình độ từ ̣c K đại học, cao đẳng (chiếm 49,4%), trung cấp (21,5%), cấp thấp (18,5%) và sau đại học (13,3%) ho Về nghề nghiệp Theo phân tích từ kết điều tra, cho thấy 159 khách hàng tham gia khảo sát có đến 68 khách hàng làm nghề kinh doanh buôn bán (43%), 36 ại khách hàng thuộc nhóm công nhân, nhân viên (22,8%), 28 khách hàng thuộc nhóm Đ công chức, viên chức (17,7%) Chiếm ít là học sinh, sinh viên với 5,1% và g khác với 11,4% Điều này khá hợp lý người làm nghề kinh doanh buôn ươ ̀n bán, công nhân, nhân viên, công chức, viên chức luôn là đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cao Tr Về thu nhập tháng Kết điều tra cho thấy, khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân có thu nhập chủ yếu mức từ triệu đến 10 triệu đồng (56 khách hàng chiếm 35,4%), 52 khách hàng tập trung nhóm từ 10 đến 15 triệu đồng (32,9%), triệu đồng là 28 khách hàng (17,7%) và có 13,9% khách hàng có thu nhập trên 15 triệu đồng 61 2.3.2 Kiểm tra độ tin cậy thang đo các nhân tố trước tiến hành phân tích nhân tố phám phá EFA Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha sử dụng để đánh giá độ tin cậy thang đo nghiên cứu Hệ số này thường dùng để đo lường mức độ chặt chẽ các mục hỏi thang đo có tương quan với Để tính Cronbach’s Alpha cho thang đo thì thang đo phải có tối thiểu là ba biến đo lường (Nguyễn ́ uê Đình Thọ, 2011) Các thang đo sử dụng nghiên cứu có ít ba ́H biến đo lường trở lên, có thể tính Cronbach’s Alpha cho các thang đo Theo Hair (2010), độ tin cậy thang đo hiểu là mức độ mà nhờ đó đo tê lường các biến điều tra không gặp phải sai số và kết vấn h khách hàng là chính xác và phù hợp với thực tế [15] in Hệ số Cronbach Alpha sử dụng để kiểm tra chặt chẽ và tương quan ̣c K các biến quan sát Công cụ này giúp loại các quan sát hay thang đo không phù hợp trước Các biến có hệ số tương quan biến - tổng (Item – Total Correlation) lớn ho 0,3, hệ số Cronbach’s Alpha lớn 0,6 xem là chấp nhận và thích hợp để đưa vào phân tích bước (Nunnally và BernStein, 1994) ại [16] Đ Theo quy ước thì tập hợp các mục hỏi dùng để đo lường đánh giá g là tốt phải có hệ số Cronbach’s Alpha ≥ 0,8 Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn ươ ̀n Mộng Ngọc (2008) thì nhiều nhà nghiên cứu đồng ý Cronbach’s Alpha từ 0,8 đến gần thì thang đo tốt, từ 0,7 đến 0,8 là sử dụng được, từ 0,6 trở lên là có thể Tr sử dụng trường hợp khái niệm nghiên cứu là là bối cảnh nghiên cứu Thang đo mà nghiên cứu sử dụng gồm thành phần chính, bao gồm: (1) Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, (2) Thủ tục và quy trình cho vay, (3) Nhân viên tín dụng, (4) Phương tiện hữu hình và (5) Lãi suất cho vay Kết kiểm định độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha thể bảng sau 62 Bảng 2.14: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo 0,641 0,699 0,751 0,661 0,459 ́H Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Cronbach’s Alpha = 0,774 SP1 Sản phẩm và các hình thức cho vay đa dạng Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có thời SP2 hạn cho vay linh động, hợp lý Thông tin các sản phẩm cho vay khách hàng cá SP3 nhân luôn khách hàng cung cấp đầy đủ và chính xác Ngân hàng thường xuyên đựa các chương trình SP4 khuyến mãi sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hấp dẫn Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân luôn SP5 đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu Quý khách Thủ tục và quy trình cho vay Cronbach’s Alpha = 0,823 Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản, dễ TTQT1 hiểu Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng hợp lý và TTQT2 dễ áp dụng Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng và TTQT3 chính xác Các quy định, quy trình làm việc phận tín TTQT4 dụng công khai, rõ ràng Nhân viên tín dụng Cronbach’s Alpha = 0,843 Nhân viên tín dụng ngân hàng có kiến thức và NV1 lực chuyên môn Nhân viên tín dụng có thái độ lịch thiệp và thân NV2 thiện Nhân viên tín dụng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, NV3 chính xác Nhân viên tín dụng tạo tin tưởng cho khách NV4 hàng Khách hàng luôn nhận hướng dẫn, hỗ trợ NV5 kịp thời từ nhân viên tín dụng cần thiết Phương tiện hữu hình Cronbach’s Alpha = 0,837 Các sở vật chất ngân hàng trông hấp PTHH1 dẫn Nơi giao dịch ngân hàng có trang thiết bị PTHH2 đại Hệ số Cronbach's Alpha loại biến ́ ĐỊNH NGHĨA BIẾN Tương quan biến tổng uê MÃ BIẾN 0,743 0,389 0,784 0,528 0,653 0,581 0,615 0,476 0,682 0,472 0,682 0,484 0,822 0,656 0,776 0,689 0,766 0,631 0,784 0,632 0,783 0,513 0,839 0,657 0,799 tê 0,517 Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h 0,761 63 0,770 0,714 0,784 0,563 0,825 0,537 0,695 0,622 0,638 ́ 0,762 uê Cách bố trí các quầy giao dịch hợp lý, dễ nhận biết Tiện nghi phục vụ tốt (không gian chờ, báo, nước PTHH4 uống, vị trí để xe thuận tiện…) PTHH5 Nhân viên ngân hàng ăn mặc lịch sự, gọn gàng Lãi suất và phí cho vay Cronbach’s Alpha = 0,890 Lãi suất, phí cho vay ngân hàng là chấp nhận LS_P1 Quy định lãi suất, phí cho vay ngân hàng là rõ LS_P2 ràng và hợp lý Lãi suất, phí cho vay ngân hàng không có quá LS_P3 nhiều chênh lệch so với các ngân hàng khác trên địa bàn Ngân hàng ít thay đổi lãi suất, phí cho vay LS_P4 thời hạn Đánh giá chung Cronbach’s Alpha = 0,841 Quý khách đánh giá cao khả đáp ứng nhu DGC1 cầu vốn vay ngân hàng Quý khách hài lòng giá trị mà dịch vụ DGC2 cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đem lại Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay DGC3 khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới Quý khách giới thiệu cho bạn bè, người thân, DGC4 đồng nghiệp sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 0,498 0,713 0,527 0,697 0,693 0,790 0,641 0,813 0,723 0,776 0,643 0,812 g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H PTHH3 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) ươ ̀n Kết phân tích hệ số Cronbach’s Alpha cho thấy, tất các hệ số Cronbach’s Alpha các nhóm biến quan sát lớn 0,7 Nhìn chung các thành phần nghiên Tr cứu đảm báo độ tin cậy để thực các phân tích cần thiết ngiên cứu Tất các hệ số tương quan biến tổng lớn 0,3 và việc loại biến quan sát nào làm giảm độ tin cậy thang đo Như vậy, các biến quan sát đảm bảo đủ độ tin cậy để tiến hành các phân tích 2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) Phân tích nhân tố là phương pháp phân tích định lượng dùng để rút gọn tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn thành tập biến ít (gọi là các nhân tố) để chúng có ý nghĩa chứa đựng hầu hết nội dung 64 thông tin tập biến ban đầu (Hair và cộng sự, 2010) [15] Khi phân tích nhân tố khám phá EFA, các nhà nghiên cứu thường quan tâm đến số tiêu chuẩn: - Hệ số KMO (Kaiser- Meyer-Olkin) là tiêu dùng để xem xét thích hợp EFA KMO càng lớn càng tốt vì phần chung các biến càng lớn Giá trị KMO khoảng từ 0,5 - thì phân tích nhân tố là thích hợp Kiểm định Bartlett xem xét giả thuyết độ tương quan các biến quan sát không tổng ́ uê thể Nếu kiểm định này có ý nghĩa thống kê (Sig ≤ 0,05) thì các biến quan sát Hệ số tải nhân tố (Factor Loading), theo Hair & các tác giả (2010), hệ số tải tê - ́H có tương quan với tổng thể đủ để tiến hành phân tích EFA [13] nhân tố là tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực EFA Hệ số tải nhân tố h 0,3 xem đạt mức tối thiểu, từ giá trị 0,4 trở lên, hệ số tải nhân tố in xem là quan trọng, và từ 0,5 xem là có ý nghĩa thực tiễn Trong nghiên cứu - ̣c K này, biến quan sát nào có hệ số tải nhân tố < 0,50 bị loại [15] Thang đo chấp nhận tổng phương sai trích ≥ 50% (Nguyễn Đình ho Thọ, 2011) Cũng theo Nguyễn Đình Thọ (2011) [13] thì tổng phương sai trích từ Điểm dừng trích các yếu tố có hệ số Eigenvalue phải có giá trị ≥ (Hair, Đ - ại 60% trở lên là tốt 2010) [15] Các nhân tố kém quan trọng bị loại bỏ, giữ lại nhân tố quan g trọng cách xem xét giá trị Eigenvalue Kết phân tích nhân tố khám phá Tr ươ ̀n (EFA) trình bày sau: Bảng 2.15: Kiểm định KMO và Bartlett'st KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square Df Sig 0,700 1449,578 253 0,000 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) 65 Theo bảng trên, giá trị p-value = 0,000 kiểm định Bartlett'st cho phép ta an toàn bác bỏ giả thuyết H0 (H0: Phân tích nhân tố không phù hợp với liệu) Chỉ số KMO = 0,700 (nằm khoảng từ 0,5 đến 1) cho thấy độ phù hợp mô hình mức cho phép Bảng 2.16: Tổng phương sai trích Componen Initial Eigenvalues Rotation Sums of Squared ́ Loadings % of Cumulativ Tota l Varianc e% l 17,888 17,888 3,347 14,551 32,439 2,557 11,115 2,127 9,246 1,541 6,702 1,026 4,462 63,965 0,859 3,734 67,699 0,797 3,463 71,162 0,776 3,375 74,538 0,724 3,148 77,686 0,697 3,029 80,715 e% e 13,498 3,007 13,075 26,573 43,554 2,820 12,260 38,833 52,801 2,492 10,834 49,667 59,503 2,262 9,836 59,503 ̣c K Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) Tr 11 Cumulativ 13,498 ho ại Đ g ươ ̀n 10 3,105 h 4,114 in Varianc tê e % of ́H Tota uê t Dựa theo bảng trên, tổng phương sai trích là 59,503% > 50%, đó, phân tích nhân tố là phù hợp Bảng 2.17: Ma trận xoay nhân tố Đặt tên Phương tiện hữu hình MÃ BIẾN PTHH3 PTHH4 0,865 0,815 66 Nhóm nhân tố 0,797 0,714 0,667 PTHH2 PTHH5 PTHH1 NV3 NV2 NV4 NV5 NV1 SP2 SP1 SP4 SP3 SP5 Eigenvalue = 12,260 > Lãi suất và phí cho vay KHCN LS_P2 Eigenvalue = 10,834> LS_P4 Thủ tục, quy trình cho vay KHCN TTQT2 LS_P1 ́ 0,770 0,743 0,716 0,782 TTQT1 0,765 TTQT4 0,695 TTQT3 0,680 g Đ ại 0,696 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) Tr ươ ̀n Eigenvalue = 9,836 > uê ́H ho LS_P3 0,875 0,810 0,670 0,664 0,552 tê Sản phẩm cho vay KHCN h Eigenvalue = 13,075 > 0,832 0,750 0,742 0,701 0,659 in Nhân viên tín dụng ̣c K Eigenvalue = 13,498 > Kết phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy có nhân tố hình thành sau tiến hành xoay nhân tố Các nhân tố giữ nguyên các biến quan sát nhóm và không loại biến quan sát nào Các nhân tố có hệ số Eigenvalue > 1, phù hợp với các yêu cầu kỹ thuật thống kê xoay nhân tố khám phá EFA 67 2.3.4 Phân tích hồi quy Sau đánh giá thang đo Cronbach Alpha và EFA, tác giả đã sử dụng phương pháp trung bình cộng các biến đo lường (biến quan sát) cho các nhân tố để tiến hành phân tích hồi quy Kết phân tích hồi quy bội nghiên cứu này thực trên phần mềm thống kê SPSS với phương pháp ước lượng bình phương nhỏ thông thường với phương pháp ENTER ́ uê Đây là công đoạn phân tích giúp xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất ́H lượng dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thông qua hài lòng khách hàng Đây là vấn đề quan trọng ngân hàng tê để có thể nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, đồng h thời nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng in Mô hình hồi quy trình bày sau: ̣c K HL = β0 + β1PTHH + β2NV + β3SP + β4LS_P + β5TTQT + ei Các ký hiệu mô hình quy định sau: HL: Hài lòng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân - PTHH: Phương tiện hữu hình - NV: Nhân viên tín dụng - QT: Công tác toán - LS_P: Lãi suất và phí cho vay khách hàng cá nhân - TTQT: Thủ tục, quy trình cho vay khách hàng cá nhân - Các hệ số: β1, β2, β3, β4, β5: Hệ số hồi quy ứng với các biến độc lập - ei: Phần dư mô hình Tr ươ ̀n g Đ ại ho - Trước tiến hành kiểm định mô hình nghiên cứu phân tích hồi quy tuyến tính bội, ta cần xem xét mối tương qua các biến mô hình Phân tích ma trận tương quan sử dụng hệ số Pearson Correlation để lượng hóa mức độ chặt chẽ mối liên hệ yếu tố khác với Hài lòng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, và các biến độc lập với 68 Bảng 2.18: Ma trận tương quan các biến .148 .000 .001 .062 159 159 159 -.029 uê .019 .891 .713 .816 159 159 159 -.008 -.008 -.004 .918 .924 .958 159 159 159 -.005 .009 .952 .906 159 159 159 -.005 .008 ́ .271** .011 h in ̣c K ho ại Đ g ươ ̀n Tr Lãi suất Thủ tục, và phí quy trình cho vay cho vay KHCN KHCN .616** tê Pearson 253** 220** Hài lòng Correlation dịch vụ Sig (2.001 005 cho vay tailed) KHCN N 159 159 159 Pearson 253** 033 Phương Correlation tiện hữu Sig (2.001 675 tailed) hình N 159 159 159 Pearson 220** 033 Correlation Nhân viên Sig (2.005 675 tín dụng tailed) N 159 159 159 Pearson 616** 011 -.008 Sản phẩm Correlation cho vay Sig (2.000 891 918 KHCN tailed) N 159 159 159 Pearson 271** -.029 -.008 Lãi suất Correlation và phí cho Sig (2.001 713 924 vay tailed) KHCN N 159 159 159 Pearson 148 019 -.004 Thủ tục, Correlation quy trình Sig (2.062 816 958 cho vay tailed) KHCN N 159 159 159 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Sản phẩm cho vay KHCN ́H Nhân viên tín dụng Hài lòng Phương dịch vụ cho tiện hữu vay KHCN hình .952 .924 159 159 159 .009 .008 .906 .924 159 159 159 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) Kết kiểm tra cho thấy “Hệ số tương quan” biến phụ thuộc với các nhân tố cao là 0,377 (thấp là 0,08), các quan hệ này co ý nghĩa sig < 0,05 Sơ có thể kết luận các biến độc lập này có thể đưa vào mô hình để giải thích cho biến phụ thuộc Ngoài hệ số tương quan các biến độc lập phần lớn không có ý nghĩa thống kê, có thể kết luận sơ không có tượng đa cộng tuyến các biến độc lập mô hình hồi quy bội 69 Phân tích ANOVA cho chung ta biết phù hợp mô hình hồi quy, giả thuyết H0 đặt là không có mối quan hệ các biến độc lập với biến phụ thuộc HL Kết phân tích cho thấy giá trị sig kiểm định F < 0,05, vậy, ta bác bỏ giả thuyết H0 mức ý nghĩa 95%, có nghĩa là có ít biến độc lập có tương quan với biến phụ thuộc Bảng 2.19: Phân tích ANOVA ́ Regression 90,804 Residual 64,344 153 155,148 158 18,161 F 43,183 Sig ,000b ,421 in Total ́H Mean Square h df Squares tê Sum of Model uê ANOVAa ̣c K a Dependent Variable: Hài lòng dịch vụ cho vay KHCN b Predictors: (Constant), Thủ tục, quy trình cho vay KHCN, Nhân viên tín dụng, Lãi suất ho và phí cho vay KHCN, Sản phẩm cho vay KHCN, Phương tiện hữu hình Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) ại Kết phân tích hồi quy tuyến tính bội cho thấy, hệ số R2 hiệu chỉnh Đ 0,572 Như vậy, các biến độc lập giải thích 57,2% thay đổi biến phụ Bảng 2.20: Hệ số R2 ươ ̀n g thuộc R Tr Model ,765a Change Statistics Std Error R Adjusted R of the F Sig F Square R Square Square df1 df2 Estimate Change Change Change ,585 ,572 ,64849903 ,585 43,183 153 ,000 Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) 70 Bảng 2.21: Kết phân tích mô hình hồi quy Hệ số hồi Hệ số hồi quy quy chuẩn chưa chuẩn hoá Std t Sig Tolerance VIF Beta Error ́ B hoá 0,052 Phương tiện hữu hình 0,237 0,051 0,245 Nhân viên tín dụng 0,218 0,052 0,219 0,625 0,053 0,615 0,278 0,052 Lãi suất và phí cho vay KHCN 0,136 ại vay KHCN 1,083 4,207 0,000 0,704 1,421 11,811 0,000 0,821 1,218 0,282 5,405 0,000 0,613 1,631 0,137 2,624 0,010 0,978 1,022 tê 0,052 ho Thủ tục, quy trình cho 0,924 h KHCN 4,694 0,000 in Sản phẩm cho vay 0,149 0,882 ́H 0,008 ̣c K (Constant) uê Mô hình Nguồn: Kết xử lý số liệu SPSS (2018) Đ Dựa trên bảng trên, cho thấy hệ số phòng đại phương sai VIF tất các ươ ̀n hồi quy g biến độc lập nhỏ 10, đó, không có tượng đa cộng tuyến mô hình Kết hồi quy cho thấy, tất các biến độc lập đưa vào mô hình có Tr tương quan biến phụ thuộc (giá trị sig < 0,05) Ta có mô hình hồi quy sau: Mô hình với hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa: HL = 0,008 + 0,237PTHH + 0,218NV + 0,625SP + 0,278LS_P + 0,136TTQT + ei Mô hình với hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa: HL = 0,245PTHH + 0,219NV + 0,615SP + 0,282LS_P + 0,137TTQT Dựa vào mô hình hồi quy chuẩn hóa, ta thấy hài lòng khách hàng chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank CN 71 TTH chịu ảnh hưởng nhân tố Trong đó, nhân tố “Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân” có tác động lớn đến hài lòng khách hàng với hệ số hồi quy lên đến 0,625 Điều này có nghĩa, các yếu tố khác không thay đổi, đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng tăng lên đơn vị, thì hài lòng khách hàng tăng lên 0,625 đơn vị Nhân tố có tác động thấp đến hài lòng khách hàng là Thủ tục, ́ uê quy trình cho vay khách hàng cá nhân Theo đó, các yếu tố khác không thay ́H đổi, đánh giá khách hàng Thủ tục, quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng tăng lên đơn vị, thì hài lòng khách hàng tăng lên 0,136 tê đơn vị in Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế h 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ̣c K Như vậy, dựa trên phân tích chất lượng tín dụng cho vay KHCN Vietinbank CN TTH trên hai góc độ, từ phía ngân hàng và từ phía người thụ hưởng ho dịch vụ tín dụng cho vay, tác giả rút kết đạt và hạn chế còn tồn hoạt động này chi nhánh sau ại 2.4.1 Kết đạt Đ Với lợi lịch sử và uy tín ngân hàng trên địa bàn, Vietinbank CN TTH g ngày càng khẳng định chỗ đứng mình so với các ngân hàng khác Hoạt ươ ̀n động cho vay tín dụng KHCN ngân hàng giai đoạn vừa qua đã đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ Tr Ngân hàng có lợi nằm vị trí trung tâm thành phố Huế, thuận tiện cho việc lại người dân Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nhiều chương trình tín dụng cá nhân hợp lý, thu hút và hấp dẫn đối tượng là KHCH Doanh số cho vay KHCN, doanh số thu nợ KHCN và dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng qua các năm, thể phát triển mảng dịch vụ tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Vietinbank CN TTH Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN, nợ xấu KHCN và tỷ lệ trích lập dự phòng cho các khoản vay KHCN thấp và nằm mức an toàn, thể chất 72 lượng tín dụng cho vay KHCN ngân hàng đảm bảo Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ngày càng đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Về phía Khách hàng, hầu hết khách hàng đánh giá cao chất lượng cho vay Vietinbank CN TTH Nhân viên ngân hàng am hiểu nhiều kiến thức và có đạo đức nghề ́ uê nghiệp Điều này thể qua công việc như: khả tư vấn, tiếp cận ́H khách hàng và trên hết là nhiệt tình, tạn tâm với khách hàng, hỗ trợ khách hàng trên nhiều phương diện với phương châm đem lại lợi ích tốt cho khách hàng tê Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay KHCN ngân hàng h chú trọng, nhờ đã làm giảm nhiều rủi ro hoạt động tín dụng cho in vay KHCN ̣c K Bên cạnh đó, Vietinbank CN TTH cân đối tốt hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay Do đó mà ngân hàng đã sử dụng có hiệu nguồn vốn huy ho động thông qua hoạt động cho vay KHCN đồng thời đảm bảo nguồn vốn gặp các rủi ro khoản ại 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân Đ Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng Vietinbank CN TTH bị g cảnh hưởng không nhỏ tình hình biến động khách quan kinh tế Bên ươ ̀n cạnh đó, nguyên nhân chủ quan xuất phát từ công tác quản lý khiến cho ngân hàng Vietinbank CN TTH có số hạn chế định, gây ảnh hưởng đến chất Tr lượng tín dụng cho vay KHCN thời gian qua: Thứ nhất, ngân hàng chưa có đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Hoạt động phân tích tài chính khách hàng còn nhiều bất cập Thông tin khách hàng chủ yếu dựa vào khai báo chính KH thông qua lời nói, hoạt động thu chi ngày nên có độ chính xác không cao Ngân hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ pháp lý khách hàng cung cấp nên chưa nắm bắt hết thông tin khách hàng, chủ yếu là các thông tin có lợi cho họ dẫn đến định cho vay không chính xác Chuyên viên tín dụng ngân hàng chưa trang bị đầy đủ khả 73 chuyên môn việc thẩm định giá, thông thạo nhóm tài sản cần thẩm định Nhất là lĩnh vực bất động sản, chuyên viên tín dụng khó xác định giá thị trường chính xác theo khu vực địa phương thời điểm định Thường thì chuyên viên tín dụng xác định giá trị tài sản kinh nghiệm, cảm tính dựa theo báo cáo tài sản cố định khách hàng Hoạt động marketing ngân hàng chưa chú trọng Ngân hàng chưa ́ uê chủ động tìm đến khách hàng, công tác tiếp thị chưa thực rộng rãi, chưa ́H tổ chức có kế hoạch và thực thường xuyên Hiện nay, marketing không đóng vai trò nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách tê hàng mà còn tạo nhu cầu cho khách hàng Và môi trường cạnh tranh h thì vai trò đó marketing cần quan tâm và phát triển in Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chưa thật phong phú ̣c K Thực tế, các hình thức cho vay chủ yếu tập trung các sản phẩm truyền thống cho vay sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, xây dựng sửa chữa nhà, cho vay ho trả góp sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua xe Nếu theo chiều hướng này thì thị phần khách hàng cá nhân ngân hàng không thể tăng trưởng ổn định, bền vững ại kinh doanh ngành ngân hàng hội nhập và cạnh tranh gay gắt Đ Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh còn chưa cao cho thấy hoạt động tín g dụng Chi nhánh chưa tương xứng với công tác huy động vốn Đặc biệt là ươ ̀n thời kỳ lạm phát nay, các ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng thì Chi nhánh cần phải quan tâm nhiều đến công tác nâng cao hiệu suất sử Tr dụng vốn Thời gian xét duyệt khoản vay Chi nhánh còn dài, thủ tục khá phức tạp vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu làm cho cán tín dụng thời gian kiểm tra nhiều lúc làm cho khách hàng vay vốn cảm thấy chán nản Nhất là khoản vay không lớn, vay vốn thì khách hàng đã hội mà đáng nhẽ vay sớm theo tiến độ thì việc tốt đẹp hơn, hội làm ăn kinh doanh hiệu Bên cạnh đó, việc thực quy trình nghiệp vụ cho vay chưa tối ưu nên dẫn đến việc giải vay cho ngân hàng đôi còn chậm 74 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 2, tác giả đã trình bày kỹ thực trạng ngân hàng Vietinbank CN TTH nói chung và dịch vụ tín dụng cho vay KHCN nói riêng giai đoạn 2015 – 2017 Thực trạng hoạt động cho vay luận văn phản ánh thông qua: (i) các nguyên tắc và điều kiện cho vay, (ii) các sản phẩm cho vay KHCN tại, (iii) thời gian và lãi suất cho vay; (iv) quy trình cho vay khách hàng cá nhân; (v) ́ uê đánh giá chất lượng tín dụng cho vay KHCN thông qua các tiêu chí và thông qua ́H khảo sát khách hàng Từ đó, luận văn rút thành tự, hạn chế và nguyên nhân chất lượng tín dụng cho vay KHCN Vietinbank CN TTH tê Đây là quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h cao chất lượng tín dụng KHCN Vietinbank CN TTH thời gian tới 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng Trong thời gian tới, định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH là tiếp tục linh hoạt huy động vốn cho phù hợp với ́ uê phát triển quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trường hợp nào ́H phải tuyệt đối bảo đảm khả toán hai loại vốn nội và ngoại tệ Đồng thời, giúp hoạt động cho vay thích nghi nhanh với chế thị trường, đa tê dạng hóa hoạt động cho vay vì mục tiêu lợi nhuận trên sở tiết kiệm chi phí và h giảm thiểu rủi ro khuôn khổ pháp luật quy định in Từng bước đại hóa nghiệp vụ cho vay, trên sở đổi công nghệ ̣c K ngân hàng Song song với hoàn thiện hệ thống tổ chức máy và phương thức điều hành là nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn đội ngũ cán quan ho hệ khách hàng, rèn luyện phẩm chất và phong cách, đáp ứng đòi hỏi hoạt động cho vay thời kỳ ại Tăng cường công tác tra kiểm soát từ nhiều phía, kiểm soát nội bộ, Đ kiểm soát chồng chéo để từ đó có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời g nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh Chi nhánh ươ ̀n Đồng thời phải nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động cho vay tuân theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu Tr 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Kết hợp kênh phân phối truyền thống với các phương tiện phân phối đại Sự phát triển công nghệ đã tạo ảnh hưởng sâu sắc đến việc phân phối 76 sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc ngân hàng sử dụng công nghệ biện pháp giảm thiểu các chi phí xử lý công việc hàng ngày thông qua việc tập trung hóa và tự động hóa Hiện nay, công nghệ cung cấp giải pháp tiết kiệm chi phí và tạo lợi cạnh tranh việc phân phối sản phẩm và giao tiếp với khách hàng các máy ATM, Post, dịch vụ Phone-Banking, SMS-Banking, Internet Banking, Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp ́ uê Đội ngũ này phải chủ động tiếp cận khách hàng nơi làm việc, nhà và ́H thực trao đổi trực tiếp với họ để bán sản phẩm Đóng vai trò trung gian khách hàng và ngân hàng, có lực hoàn thành vai trò khác Vai trò tê đội ngũ này bao gồm việc bán hàng trở thành người giải vấn đề h nhiều tình huống, xây dựng và phục vụ mối quan hệ lâu dài và bán chéo các sản in phẩm khác Để làm điều này, đội ngũ bán hàng trực tiếp phải có phẩm ̣c K chất và lực phù hợp nhằm thu thập thông tin, lắng nghe và diễn đạt thông tin kỹ thuật thuật ngữ thông dụng; kiểm soát tình huống, nhận ho trách nhiệm và truyền đạt tin tưởng; thể thông hiểu toàn sản phẩm mà mình chào bán; nhận thức rõ các thủ tục hành chính và các chính sách ại và có khả quản lý thời gian thân cách có hiệu Ngân hàng sử Đ dụng phương pháp trả công phù hợp để thu hút, động viên và giữ chân họ Các g phương pháp trả công bao gồm tuý hoa hồng, tuý lương kết hợp ươ ̀n hai Tiếp tục thành lập các phòng giao dịch Tr Thực trạng dư nợ cho vay cá nhân ngân hàng còn chiếm tỷ lệ khá thấp trên địa bàn thành phần Huế Một lý là mặc dù có ưu định thương hiệu, lịch sử phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng còn ít nên chưa tạo thêm sức mạnh để củng cố thị phần, củng cố thương hiệu, tăng thêm lực tài chính Do vậy, nhu cầu mở rộng mạng lưới giao dịch, đưa sở giao dịch đến gần với các khu vực dân cư tiềm là vấn đề cần đặt Tập trung khai thác tín dụng bán lẻ thông qua các chương trình hợp tác và ưu đãi: với đa dạng và phong phú các dịch vụ mà Vietinbank CN TTH có thể đáp 77 ứng, Vietinbank CN TTH liên tục áp dụng các chương trình mà đối tượng khách hàng mục tiêu là các đơn vị toán lương qua tài khoản mở Vietinbank CN TTH, đó việc áp dụng các chương trình ưu đãi lãi suất tiền vay (Payroll) cho các đối tượng này là biện pháp khuyến mãi trọng tâm và có hiệu Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới giao dịch nảy sinh các vấn đề chi phí và hiệu kinh doanh Đây là bài toán khó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đòi ́ uê hỏi cân nhắc nhiều mặt Giải pháp khả thi cho vấn đề này ngân hàng là ́H nghiên cứu các hình thức thích hợp điểm giao dịch phù hợp với quy mô giao dịch và tiềm tê 3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân h Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp (tức là khách hàng có nhu cầu vay vốn in thì trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn và hoàn thiện hồ sơ vay vốn), ̣c K để có thể mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ ho với các doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, các siêu thị bán đồ gia dụng, Trên sở xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách ại hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng Đ tín dụng với khách hàng, sau đó khách hàng mua hàng, người bán tập trung các g hoá đơn bán hàng gửi lên Ngân hàng đề nghị toán, và bước cuối cùng là chi ươ ̀n nhánh thu nợ khách hàng Hoặc trường hợp có nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất sản phẩm thủ công nào đó, ngân hàng có thể cho vay thông qua Tr người trung gian (thường là người đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức là chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian này thu nợ, phát tiền vay, Hình thức này thích hợp trường hợp thành viên nào đó nhóm không có tài sản đảm bảo, các thành viên còn lại có thể đứng đảm bảo cho thành viên đó, đồng thời nó tiết kiệm thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng Nếu triển khai tốt hình thức cho vay này thì chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay 78 Đối với các hình thức cho vay truyền thống ngân hàng (bao gồm cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xây nhà, sửa nhà, mua nhà và cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt khách hàng cá nhân), Ngân hàng cần linh hoạt qui trình cho vay để thuyết phục khách hàng 3.2.3 Hoàn thiện quy trình, thủ tục tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ́ uê Sự mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro ́H làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống, vì cần phải có các biện pháp hạn chế rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, có Vietinbank CN TTH tê tồn lâu dài và phát triển bền vững Một biện pháp đó là cần tiếp in Nâng cao kỹ thu thập thông tin h tục hoàn thiện quy trình cho vay ̣c K Đối với khách hàng cá nhân, thường thì chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và có nhiều nhân tố tác động Chuyên viên tín dụng ho Vietinbank CN TTH phải luôn cẩn thận trước khoản vay, phải thường xuyên kiểm tra cẩn thận thông tin khách hàng cung cấp trên văn và thực tế ại Bên cạnh đó vấn khách hàng là khâu quan trọng mà các chuyên Đ viên phòng quan hệ khách hàng cần chú trọng Việc vấn trực tiếp khách hàng g cho chuyên viên tín dụng khá nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay ươ ̀n mà không có hồ sơ vay vốn Để nâng cao chất lượng nguồn thông tin này, các chuyên viên tín dụng cần phải có nghi ngờ tương đối và kỹ đặt câu hỏi Tr khéo léo cho có thể khai thác thông tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Để thông tin hoàn toàn chính xác, độ tin cậy cao thì Vietinbank CN TTH không đơn thu nhập thông tin từ phía khách hàng mà cần phải thu nhập thông tin từ nguồn bên ngoài trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng Nhà nước, quan hải quan, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính, các đơn vị thường xuyên có quan hệ với khách hàng nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập 79 thông tin ngành nghề kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ khách hàng,trên sở đó đánh giá vị thế, khả kinh doanh và khả trả nợ khách hàng Tăng cường trao đổi các thông tin các NHTM trên địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng ́ uê Ngân hàng cần quan tâm các nội dung thẩm định, cần xác định ́H việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh là khâu quan trọng trước vay Chuyên viên ngân hàng cần kiểm tra tư cách pháp nhân tê người vay, mức độ tín nhiệm quá trình giao dịch với ngân hàng, h khách hàng là hộ kinh doanh thì cần phải có đầy đủ giấy đăng ký kinh doanh và in quản lý mã số thuế các quan hành chính Nhà nước, xem xét sở khoa học ̣c K việc lập dự án đầu tư, tời gian lập đến xin vay vốn, đối chiếu với các quy định Nhà nước Dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, ho giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án ại Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý quá trình cho vay, theo Đ dõi đôn đốc quá thu nợ và thu lãi g Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên định vay ươ ̀n khách hàng thì quá trình đưa vốn ra, theo dõi đôn đốc thu nợ là khâu không kém phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo đúng mục đích, đúng Tr lúc, đúng thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay đây là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý theo chế độ tín dụng.Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ, trách nhiệm chuyên viên tín dụng Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết hợp đồng tín dụng phải chuyên viên tín dụng theo dõi hàng ngày và có thông báo cho khách hàng đến kỳ hạn trả nợ 80 Nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay coi là nguồn trả nợ thứ hai KH, vì để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vietinbank CN TTH cần phải thực các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Thường xuyên đánh giá lại các giá trị tài sản bảo đảm: Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ hao mòn vô hình, nhanh chóng ́ uê Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm Vietinbank CN TTH là các máy móc thiết ́H bị xây dựng thường xuyên ngoài trời, cường độ sử dụng cao đó tốc độ hao mòn nhanh Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng chuyên viên tín tê dụng phải thường xuyên kiểm tra nên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản h trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, giảm giá in trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài ̣c K sản Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường giá cả, xu hướng phát triển, các mặt ho hàng thay thế, đặc biệt các tài sản bảo đảm là chứng khoán, giấy tờ có giá trị trên thị trường có biến động lớn cần tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn ại chế rủi ro Đ Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với tài g sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, Vietinbank CN TTH nên ươ ̀n yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại càng phải thực chặt chẽ kỹ lưỡng Kết thẩm định là sở để khách hàng Tr mua bảo hiểm với mức độ phù hợp Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão và nguyên nhân bất khả kháng khác Khi đó, công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tổ chức các phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách thực nghiệp vụ đánh giá, đăng kí giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm Chuyên viên thẩm định giá phải đào tạo 81 chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh đó có chuyên nghiệp, chính xác quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu chính xác Quản lý chặt chẽ nợ xấu và xử lý nợ xấu Vietinbank CN TTH cần có biện pháp giao tiêu thu nợ quá hạn, nợ xấu ́ uê khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đến sở, coi đó là tiêu ́H thức để phân phối tiền lương, quỹ khen thưởng Căn vào tiêu giao, sở phải xây dựng phương án thu nợ quá hạn cho thời kỳ, giao tê tiêu, toán tiêu này đến cán tín dụng, có chế khen thưởng h kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán in thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ̣c K Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây lỳ để nợ quá hạn kéo dài, Vietinbank CN TTH cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với nỗ ho lực chính quyền địa phương, các quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Vietinbank CN TTH cần cương quyết, ại dứt điểm trường hợp tránh để nợ xấu kéo dài và lan truyền làm ảnh hưởng đến Đ uy tín chất lượng cho vay Vietinbank CN TTH g 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ươ ̀n Chú trọng đào tạo đội ngũ cán chuyên viên Con người luôn là nhân tố định đến thành công tổ chức Để Tr có khoản tín dụng trung dài hạn có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng tương lai, từ đó xác định tiềm phát triển và dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần hiểu tâm lý khách hàng, xem xét trung thực khách hàng để bảo đảm tính an toàn khoản tín dụng Cán ngân hàng cần có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì các khách hàng cũ, đồng thời lại thu hút khách hàng có tiềm Ngoài ra,cán 82 tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng mình tiến hành kinh doanh, phải linh hoạt, nhạy bén xử lý tình huống, giải vấn đề Trên sở yêu cầu, đòi hỏi trên ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có để lập kế hoạch và đào tạo, bổ sung mặt còn thiếu, còn yếu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ ́ ́H làm nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, chuyển sang làm tín dụng uê kỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng, là số cán xếp lại tổ chức, Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo cách toàn diện tê để thực có cán có đủ lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác h kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, in sau đó đào tạo cán kế cận, có lực và phẩm chất đạo đức ̣c K Để nâng cao trình độ cho các cán tín dụng, Ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại,bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, các cán tín ho dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, các lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học và ngoại ngữ; cử các cán có lực học tập ại nước ngoài; tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực sự, am hiểu kinh Đ tế thị trường để tham gia vào đội ngũ kế cận Chi nhánh có thể tạo điều kiện thuận lợi g giấc, học phí để giúp cán tham gia các lớp học nâng cao trình độ.Đồng ươ ̀n thời Chi nhánh cần chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao mình, Tr nghiệp kinh doanh ngành, để ngày càng có nỗ lực công tác Cán tín dụng sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh tượng Ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang lại hiệu công việc Có chính sách đãi ngộ hợp lý Chi nhánh cần có chế hợp lý khen thưởng cán đạt nhiều thành tích và có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng 83 3.2.5 Nâng cao phương tiện hữu hình Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Công nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán và lưu chuyển tiền tệ, tập trung và sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa các ́ uê nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê và thông tin ́H phòng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế toán Ngân hàng Đảm bảo an toàn, hiệu nghiệp vụ toán, kinh doanh ngoại tệ tê Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi in thực bước chiến lược đó sau: h cho Chi nhánh chiến lược đại hoá Ngân hàng, Chi nhánh cần tập trung ̣c K Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, chính xác và quản lý vốn ngoại tệ tập trung, ho củng cố hệ thống toán liên hoàn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thông tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn và ại nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện Từng bước đại hoá các Đ phương tiện toán không dùng tiền mặt Nâng cấp các phương tiện, thiết bị tin g học làm việc Vietinbank CN TTH ươ ̀n Hoàn thiện công tác lưu trữ thông tin Để lựa chọn cách chính xác và khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân Tr tích và theo dõi khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: tư cách khách hàng và lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng, phương án sử dụng vốn vay và kế hoạch trả nợ, tình hình tài chính và tương lai, tài sản đảm bảo cho khoản vay Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cán tín dụng nào làm tốt hết nhiệm vụ và trách nhiệm mình tiến hành thẩm định Việc thẩm định khó khăn là với hoạt động cho vay tiêu dùng vì chủ yếu phải dựa vào các báo cáo tài chính hay thông tin từ phía khách hàng cung cấp, mà có ít các bảng báo cáo tài chính hay phương án kinh doanh rõ ràng Vì mức độ rủi ro thẩm định khá 84 cao, các cố xảy cho khách hàng là nguyên nhân bất khả kháng Chính vì nâng cao công tác thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro là việc làm tiên Việc thu thập và phân tích thông tin cách chính xác đầy đủ, tổng hợp tạo nên sở cần thiết ban đầu cho công tác cho vay Đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng Vietinbank CN TTH cần chú trọng đầu tư vào sở vật chất, trang thiết ́ uê bị phục vụ cho công việc Cơ sở vật chất, các trang thiết bị đại, luôn hoạt động ́H tốt, các phòng ốc trang trí đẹp mắt giúp cho cán nhân viên cảm thấy vui vẻ, tinh thần làm việc nâng cao Ngoài ra, trang thiết bị đại giúp cho tê khách hàng cảm thấy hài lòng, tôn trọng đến giao dịch Chi nhánh h Xây dựng và trì nề nếp văn hóa đặc thù in Các nhà quản trị cần khéo léo việc xây dựng bầu không khí làm việc ̣c K cho nhân viên tin tưởng, niềm đam mê và hăng say công việc, giải mâu thuẫn, nhóm tiêu cực, tạo bầu không khí thân thiết, hòa ho đồng giúp đỡ lẫn các phòng ban, các nhân viên Vietinbank CN TTH Bên cạnh đó, các nhà quản trị cần đưa các quy tắc, văn hóa ứng xử ại nhân viên với khách hàng Cán nhân viên cần có thái độ hòa nhã, niềm nở, nhiệt Đ tình khách hàng, ân cần hỏi thăm khách hàng nhằm tạo không khí thoải mái g chiếm cảm tình khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với các ươ ̀n NHTM khác đóng trên địa bàn 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cho vay Tr khách hàng cá nhân Hoạt động marketing là khâu quan trọng để Vietinbank CN TTH đưa sản phẩm đến với công chúng Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng củng cố lại chiến lược marketing nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh cho Vietinbank CN TTH Trước hết, Vietinbank CN TTH cần làm cho khách hàng biết đến các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mạnh mình Vietinbank CN TTH cần phải tích cực giúp đỡ khách hàng biết và hiểu rõ các hình thức cho vay này Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, ngân hàng nên tăng cường công tác 85 tiếp thị hình thức gửi thư giới thiệu sản phẩm cho vay đến khách hàng và có nhân viên trực tiếp qua điện thoại trả lời đầy đủ và chi tiết các sản phẩm tín dụng mà các khách hàng quan tâm Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng dịch vụ tư vấn nhà Bởi khách hàng có nhu cầu vay tiền phần vì bận rộn, phần vì các yếu tố khác nên không thể trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng Mặc dù ngân hàng đã phát triển dịch vụ cho vay qua mạng việc nhân ́ uê viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tỏ có hiệu hơn, thỏa mãn tốt nhu ́H cầu khách hàng, số lượng cho vay tăng đồng thời rủi ro tín dụng giảm tê Thiết kế thu ngỏ giới thiệu sản phẩm tạo ấn tượng cho khách hàng nhìn h thấy biết là sản phẩm Vietinbank CN TTH Ngân Hàng có chính in sách khuyến mãi, tặng quà cho các khách hàng thân thuộc gởi thiệp mừng sinh ̣c K nhật khách hàng, tặng sổ tay, hay các đồ dùng sinh hoạt khác… để qua đó tạo ấn tượng tốt cho khách hàng và khai thác nhiều mối quan hệ mới, tìm nhiều ho khách hàng Đồng thời, tăng cường các áp phích, băng rôn phòng giao dịch nhằm thu hút chú ý khách hàng ại Thái độ phục vụ nhân viên Vietinbank CN TTH có vai trò đặc biệt quan Đ trọng việc thể ưu Ngân Hàng cạnh tranh với các Ngân Hàng g khác Vì vậy, cần nâng cao công tác phục vụ, nhân viên phải luôn vui vẻ, ân cần, ươ ̀n chu đáo kể trường hợp khách hàng đến Vietinbank CN TTH để tìm hiểu thông tin mà không thực giao dịch Tr TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đã trình bày định hướng và các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank CN TTH như: (1) Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; (2) Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; (3) Hoàn thiện quy trình, thủ tục tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; (4) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (5) Nâng cao phương tiện hữu hình và (6) Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 86 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Có thể thấy công tác tín dụng cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng không với thân khách hàng, với ngân hàng mà còn kinh tế Chính vì để hoạt động cho vay KHCN thật phát huy hết vai trò nó cần có phối hợp đồng ngân hàng và khách hàng ́ uê Thông qua quá trình nghiên cứu nghiêm túc, tác giả đã hệ thống hóa ́H các sở lý luận và thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay KHCN NHTM Đánh giá thực trạng và chất lượng tín dụng cho vay KHCN ngân hàng tê Vietinbank CN TTH Tìm những nhân tố và mức độ ảnh hưởng các h nhân tố đó tới chất lượng tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Vietinbank CH in TTH, đó là: (i) phương tiện hữu hình, (ii) sản phẩm cho vay KHCN; (iii) nhân viên ̣c K tín dụng; (iv) lãi suất và phí cho vay KHCN và (v) thủ tục, quy trình cho vay KHCN Qua đó, luận văn đã làm rõ, với bề dày thành lập và phát triển, Ngân hàng ho Vietinbank CN TTH đã đạt thành tựu đáng kể hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng cho vay KHCN nói riêng Tuy nhiên, ngân hàng ại Vietinbank CN TTH còn số hạn chế định công tác này Đ Do đó, luận văn đề xuất thực đồng các nhóm giải pháp nhằm nâng g cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN ngân hàng Vietinbank CN TTH ươ ̀n thời gian tới: (i) Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; (ii) Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá Tr nhân; (iii) Hoàn thiện quy trình, thủ tục tín dụng cho vay khách hàng cá nhân; (iv) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; (v) Nâng cao phương tiện hữu hình và (vi) Đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 87 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị các quan quản lý nhà nước Cần có biện pháp hữu hiệu chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cớ chế thị trường và hoàn thiện các luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại ́ uê văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp ́H lý cao Cần thực tốt công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức tê để kịp thời phát và ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành h mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào đúng in các quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua đó rút điểm chưa hợp lý ̣c K hệ thống văn pháp quy NHNN để từ đó có thay đổi kịp thời và hợp lý Cải cách thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu ho bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ và phối hợp tốt với vay vốn nhiều ại các ngân hàng quá trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân có thể Đ Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận g lợi cho các NHTM có thông tin đầy đủ khách hàng cho vay ươ ̀n Nghiên cứu và cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh, có thể thu hút Tr chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm các công ty xếp hạn tín nhiệm trên giới Cần ổn định chính sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai và văn hướng dẫn luật có tính quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nhận chấp tài sản là bất động sản Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật 88 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế Khuyến khích các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, đảm bảo cho các NHTM bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững ́ uê Hoàn chỉnh hệ thống các văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết ́H cho hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thống các văn hướng dẫn cụ thể các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tê KHCN h NHNN nên hỗ trợ cho các NHTM quốc doanh và ngoài quốc in doanh việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt ̣c K động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam ho Tiếp tục hoàn thiện và chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến đồng thời ại phân cấp ủy quyền cho cấp rõ ràng Đ Tăng cường đầu tư sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch nông g thôn là các thiết bị tin học ươ ̀n Đa dạng các hình thức đầu tư hỗ trợ các chi nhánh, mở rộng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giữ vững thị trường và bước mở rộng việc Tr cho vay KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng khách hàng Đa dạng hoat đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng khách hàng Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, thống các mẫu biểu rút ngắn thời gian cấp tín dụng Trong số trường hợp, số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng, nhanh hơn, đỡ tốn kém 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ́ uê cá nhân Việt Nam, Tạp chí Tài chính số 4/2014 ́H Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại Hiện đại, Nhà tê xuất Phương Đông Quốc Hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, Hà Nội in h Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống ̣c K kê Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN việc ho ban hàn quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ại Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa Đ đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng ươ ̀n dụng g dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Tr (2015), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2015 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2016), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2016 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2017), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2017 11 Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức, TP.HCM 90 12 Lê Văn Tư (2015), Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính 13 Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, NXB Lao động – Xã Hội 14 Nguyễn Thị Hồng Yến, Nguyễn Chí Dũng (2017), Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Tài chính ́ uê Tiếng Anh ́H 15 Hair, Black, Babin, Anderson (2010), Multivariate Data Analysis, 7th tê Edition, Pearson Education 16 Nunnally và BernStein (1994), Psychometric theory, New York: MCGraw- Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h Hill 91 PHỤ LỤC PHỤ LỤC - PHIẾU PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG  Xin kính chào Quý khách! Với mục đích tìm hiểu ý kiến và nhu cầu Quý khách để có thể phục vụ Quý khách ngày tốt sử dụng các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân ́ uê hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Huế, tôi thực đề tài “CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN ́H HÀNG TMCP VIETINBANK CN THỪA THIÊN HUẾ” Rất mong muốn có thể tê thu số ý kiến đóng góp quý báu quý khách hàng thông qua phiếu điều h tra này Tôi xin cam đoan thông tin quý khách giữ kín và sử in dụng cho mục đích nghiên cứu ̣c K (Xin quý khách hàng đánh dấu X vào ô trống trước đáp án trả lời mà quý Khách hàng lựa chọn) ho Phần 1: Đánh giá quý khách hàng mức độ đồng ý với các phát biểu (Vui lòng cho biết ý kiến Quý khách với các phát biểu sau đây dịch vụ tín ại dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Vietinbank CN Thừa Đ Thiên Huế cách đánh dấu (X) vào phương án mà Quý khách đồng ý nhất) 5 Tr ươ ̀n g (1 ứng với hoàn toàn không đồng ý và ứng với hoàn toàn đồng ý) L Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Sản phẩm và các hình thức cho vay đa dạng Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có thời hạn cho vay linh động, hợp lý Thông tin các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân luôn khách hàng cung cấp đầy đủ và chính xác Ngân hàng thường xuyên đựa các chương trình khuyến mãi sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hấp dẫn Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân luôn đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu Quý khách Thủ tục và quy trình cho vay Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản, dễ hiểu Hồ sơ thủ tục cho vay ngân hàng hợp lý và dễ áp dụng 92 17 18 19 20 21 22 23 25 26 27 28 ́ uê ́H tê Tr 24 5 h 16 in 15 ̣c K 14 ho 13 ại 12 Đ 11 g 10 Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng và chính xác Các quy định, quy trình làm việc phận tín dụng công khai, rõ ràng Nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng ngân hàng có kiến thức và lực chuyên môn Nhân viên tín dụng có thái độ lịch thiệp và thân thiện Nhân viên tín dụng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác Nhân viên tín dụng tạo tin tưởng cho khách hàng Khách hàng luôn nhận hướng dẫn, hỗ trợ kịp thời từ nhân viên tín dụng cần thiết Phương tiện hữu hình Các sở vật chất ngân hàng trông hấp dẫn Nơi giao dịch ngân hàng có trang thiết bị đại Cách bố trí các quầy giao dịch hợp lý, dễ nhận biết Tiện nghi phục vụ tốt (không gian chờ, báo, nước uống, vị trí để xe thuận tiện…) Nhân viên ngân hàng ăn mặc lịch sự, gọn gàng Lãi suất và phí cho vay Lãi suất, phí cho vay ngân hàng là chấp nhận Quy định lãi suất, phí cho vay ngân hàng là rõ ràng và hợp lý Lãi suất, phí cho vay ngân hàng không có quá nhiều chênh lệch so với các ngân hàng khác trên địa bàn Ngân hàng ít thay đổi lãi suất, phí cho vay thời hạn Đánh giá chung Quý khách đánh giá cao khả đáp ứng nhu cầu vốn vay ngân hàng Quý khách hài lòng giá trị mà dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đem lại Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới Quý khách giới thiệu cho bạn bè, người thân, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ươ ̀n 93 ́ Xin trân trọng cảm ơn!  Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Phần 2: Thông tin Quý khách Giới tính  Nam  Nữ Tuổi  18 đến 30 tuổi  31 đến 45 tuổi  45 đến 60 tuổi  Trên 60 tuổi Nghề nghiệp khách hàng  Học sinh, sinh viên  Công nhân, nhân viên  Kinh doanh, buôn bán  Công chức, viên chức  Khác (Nội trợ, nghề tự do…) Thu nhập hàng tháng Quý khách  Dưới triệu  Từ 10 triệu đến 15 triệu  Từ triệu đến 10 triệu  Trên 15 triệu Trình độ học vấn Quý khách  Cấp thấp  Đại học, Cao đẳng  Trung cấp  Trên ĐH Loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà Quý khách tham gia nhiều  Cho vay sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng tín chấp  Cho vay mua nhà  Cho vay du học  Cho vay mua ô tô  Khác 94 PHỤ LỤC – KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU SPSS Thống kê mô tả mẫu khảo sát Giới tính Cumulative Valid Percent Percent Nam 83 52.2 52.2 52.2 Nữ 76 47.8 47.8 100.0 159 100.0 100.0 Total ́H ́ Valid Percent uê Frequency tê Tuổi 49 30.8 31 den 45 tuoi 60 37.7 45 den 60 tuoi 36 tren 60 tuoi 14 g Đ ại 159 37.7 68.6 22.6 22.6 91.2 8.8 8.8 100.0 100.0 100.0 Nghề nghiệp Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent 5.0 5.1 5.1 Kinh doanh buôn bán 68 42.8 43.0 48.1 Công nhân, nhân viên 36 22.6 22.8 70.9 Công chức, viên chức 28 17.6 17.7 88.6 18 11.3 11.4 100.0 158 99.4 100.0 .6 159 100.0 Tr Khác (nội trợ, nghề tự do) Total Missing 30.8 ươ ̀n Học sinh, sinh viên Percent 30.8 ̣c K 18 den 30 tuoi Total Valid Valid Percent in Percent ho Valid h Cumulative Frequency Không trả lời Total Thu nhập hàng tháng khách hàng Cumulative Frequency Valid Dưới triệu 28 95 Percent 17.6 Valid Percent 17.7 Percent 17.7 Từ 10 triệu đến 15 triệu Trên 15 triệu Total Missing không trả lời 35.2 35.4 53.2 52 32.7 32.9 86.1 22 13.8 13.9 100.0 158 99.4 100.0 .6 159 100.0 ́ Total 56 uê Từ triệu đến 10 triệu Trình độ học vấn khách hàng 25 15.7 Trung cấp 34 21.4 Đại học, Cao đẳng 78 Trên ĐH 21 15.8 21.5 37.3 49.1 49.4 86.7 13.2 13.3 100.0 99.4 100.0 ̣c K 158 Không trả lơi .6 159 100.0 ho Total Percent 15.8 h Cấp thấp Total Missing Valid Percent in Valid Percent tê Frequency ́H Cumulative Valid Đ ại Loại sản phẩm tín dụng cá nhân mà khách hàng tham gia Cho vay sản xuất kinh Percent Valid Percent Percent 18.2 18.4 18.4 Cho vay mua ô tô 27 17.0 17.1 35.4 Cho vay tiêu dùng tín chấp 66 41.5 41.8 77.2 Cho vay du học 12 7.5 7.6 84.8 Cho vay mua nhà 16 10.1 10.1 94.9 Khác 5.0 5.1 100.0 Total 158 99.4 100.0 .6 159 100.0 g ươ ̀n Tr Total Frequency 29 doanh Missing Cumulative Không trả lời 96 Kiểm tra độ tin cậy thang đo Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 774 Cronbach's Scale Variance Total Alpha if Item Item Deleted if Item Deleted Correlation Deleted 4.187 .641 SP2 16.0503 3.972 .751 SP3 15.9245 4.615 .459 SP4 15.9937 4.361 .517 SP5 15.9811 4.778 .661 761 in .784 ̣c K .389 .743 Cronbach's N of Items ại .722 ho Reliability Statistics Alpha .699 tê 16.0503 h SP1 ́H Scale Mean if ́ Corrected Item- uê Item-Total Statistics g Đ Item-Total Statistics ươ ̀n Scale Mean if Cronbach's Scale Variance Total Alpha if Item if Item Deleted Correlation Deleted TTQT1 11.7107 2.966 .528 .653 TTQT2 11.6038 2.988 .581 .615 Tr Item Deleted Corrected Item- TTQT3 11.5094 3.695 .476 .682 TTQT4 11.5157 3.568 .472 .682 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 823 97 Item-Total Statistics Corrected Item- Cronbach's Scale Mean if Scale Variance Total Alpha if Item Item Deleted if Item Deleted Correlation Deleted 6.098 .484 .822 NV2 15.4403 4.957 .656 .776 NV3 15.1824 4.834 .689 .766 NV4 15.1069 5.438 .631 .784 NV5 15.0943 5.301 .632 .783 ́ 15.2013 uê NV1 ́H Reliability Statistics Alpha tê Cronbach's N of Items ̣c K Item-Total Statistics in h .837 Corrected Item- Cronbach's Scale Variance Total Alpha if Item Item Deleted if Item Deleted Correlation Deleted 13.0321 11.141 .513 .839 PTHH2 13.5897 10.321 .657 .799 PTHH3 13.4679 9.954 .762 .770 PTHH4 13.6538 10.318 .714 .784 PTHH5 13.8974 11.009 .563 .825 ươ ̀n g Đ ại PTHH1 ho Scale Mean if Reliability Statistics Cronbach's N of Items Tr Alpha .746 Item-Total Statistics Corrected Item- Cronbach's Scale Mean if Scale Variance Total Alpha if Item Item Deleted if Item Deleted Correlation Deleted LS_P1 11.6792 3.156 .537 .695 LS_P2 11.6730 3.044 .622 .638 LS_P3 11.5220 3.897 .498 .713 LS_P4 11.5786 3.676 .527 .697 98 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 841 Item-Total Statistics Corrected Item- Cronbach's Total Alpha if Item Item Deleted if Item Deleted Correlation Deleted DGC1 11.4528 4.857 .693 .790 DGC2 11.4088 5.180 .641 DGC3 11.3711 4.602 .723 ́H ́ Scale Variance uê Scale Mean if DGC4 11.4088 4.927 .643 .813 tê .776 h .812 in Phân tích nhân tố khám phá EFA ̣c K KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy 700 Approx Chi-Square 1449.578 ho Bartlett's Test of Sphericity 253 Sig 000 ại df Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings g Đ Total Variance Explained ươ ̀n Initial Eigenvalues % of Cumulative % % of Cumulative Total Variance % % of Cumulative Total Variance % Total Variance 4.114 17.888 17.888 4.114 17.888 17.888 3.105 13.498 13.498 3.347 14.551 32.439 3.347 14.551 32.439 3.007 13.075 26.573 2.557 11.115 43.554 2.557 11.115 43.554 2.820 12.260 38.833 2.127 9.246 52.801 2.127 9.246 52.801 2.492 10.834 49.667 1.541 6.702 59.503 1.541 6.702 59.503 2.262 9.836 59.503 1.026 4.462 63.965 .859 3.734 67.699 .797 3.463 71.162 .776 3.375 74.538 10 .724 3.148 77.686 11 .697 3.029 80.715 Tr Component 99 2.587 83.302 13 .531 2.310 85.612 14 .508 2.207 87.820 15 .475 2.066 89.886 16 .463 2.014 91.900 17 .410 1.784 93.684 18 .377 1.639 95.323 19 .327 1.423 96.746 20 .264 1.149 97.895 21 .214 .929 98.824 22 .186 .808 99.632 23 .085 .368 100.000 ́H ́ .595 uê 12 tê Extraction Method: Principal Component Analysis 865 PTHH4 .815 PTHH2 .797 PTHH5 .714 PTHH1 .667 NV5 ươ ̀n NV1 g NV4 .750 742 701 659 SP2 .875 SP1 .810 SP4 .670 SP3 .664 SP5 .552 Tr .832 Đ NV3 NV2 ại PTHH3 ̣c K ho h Component a in Rotated Component Matrix LS_P2 .770 LS_P1 .743 LS_P3 .716 LS_P4 .696 TTQT2 .782 TTQT1 .765 TTQT4 .695 TTQT3 .680 100 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square 255.581 df Communalities .700 DGC2 1.000 .636 DGC3 1.000 .734 DGC4 1.000 .639 h 1.000 ̣c K DGC1 tê Extraction in Initial ́ .000 ́H Sig uê Bartlett's Test of Sphericity .773 Extraction Method: Principal ho Component Analysis Total Variance Explained Total % of Variance Đ Component ại Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 2.709 67.735 67.735 .544 13.598 81.333 11.537 92.870 7.130 100.000 g .461 ươ ̀n .285 Tr Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component DGC3 .857 DGC1 .837 DGC4 .800 DGC2 .797 101 Total 2.709 % of Variance 67.735 Cumulative % 67.735 Phân tích hồi quy Bảng ma trận tương quan Correlations dịch vụ cho Correlation vay KHCN Sig (2- Nhân Sản phẩm Lãi suất và Thủ tục, quy dịch vụ cho tiện hữu viên tín cho vay phí cho vay trình cho vay KHCN hình dụng KHCN KHCN vay KHCN .253 ** .220 ** .616 ** .271 ** .148 ́ Pearson Phương Pearson hữu hình Correlation 159 159 159 ** .033 .253 Sig (2- .001 tailed) Nhân viên tín Pearson dụng Correlation tailed) Pearson cho vay Correlation KHCN Sig (2- g ươ ̀n tailed) N Pearson phí cho vay Correlation Tr Lãi suất và KHCN .019 .891 .713 .816 159 159 159 159 159 -.008 -.008 -.004 .918 .924 .958 .005 .675 159 159 159 159 159 159 ** .011 -.008 -.005 .009 .000 .891 .918 .952 .906 159 159 159 159 159 159 ** -.029 -.008 -.005 .008 .001 .713 .924 .952 159 159 159 159 159 159 .148 .019 -.004 .009 .008 .062 .816 .958 .906 .924 159 159 159 159 159 .616 Đ Sản phẩm -.029 .033 ại N .011 ** .220 Sig (2- 159 .675 ̣c K 159 159 159 ho N .062 in Phương tiện .001 h N .000 ́H .005 tê .001 tailed) uê Hài lòng Hài lòng Sig (2tailed) N Thủ tục, quy Pearson trình cho vay Correlation KHCN Sig (2tailed) N .271 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) 102 .924 159 Kết hồi quy b Model Summary Change Statistics Model R 765 R Adjusted R Std Error of R Square Square Square the Estimate Change a .585 .572 .64849903 .585 F Change df1 df2 43.183 Sig F Durbin- Change Watson 153 .000 2.043 a Predictors: (Constant), Thủ tục, quy trình cho vay KHCN, Nhân viên tín dụng, Lãi suất và phí cho vay KHCN, Sản phẩm cho vay KHCN, Phương tiện hữu hình ́ uê b Dependent Variable: Hài lòng dịch vụ cho vay KHCN a ANOVA df Mean Square Regression 90.804 Residual 64.344 153 155.148 158 18.161 Sig 43.183 .000 b .421 in Total F tê Squares h Model ́H Sum of a Dependent Variable: Hài lòng dịch vụ cho vay KHCN ̣c K b Predictors: (Constant), Thủ tục, quy trình cho vay KHCN, Nhân viên tín dụng, Lãi suất và phí cho ho vay KHCN, Sản phẩm cho vay KHCN, Phương tiện hữu hình Coefficients ại Unstandardized Coefficients Đ Collinearity Coefficients Statistics Std Error Beta t Sig Tolerance VIF .008 .052 Phương tiện hữu hình .237 .051 .245 4.694 000 .924 1.083 .218 .052 .219 4.207 000 .704 1.421 .625 .053 .615 11.811 000 .821 1.218 .278 .052 .282 5.405 000 .613 1.631 .136 .052 .137 2.624 010 .978 1.022 g (Constant) B Standardized ươ ̀n Model a Nhân viên tín dụng Sản phẩm cho vay Tr KHCN Lãi suất và phí cho vay KHCN Thủ tục, quy trình cho vay KHCN .149 882 103