Thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD ~~~~~~*~~~~~~ LÊ THỊ THÚY AN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: Kế toán Doanh nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp An Giang, tháng 04 năm 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD ~~~~~~*~~~~~~ Chuyên đề tốt nghiệp THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: Kế toán Doanh nghiệp GVHD: ThS Trần Công Dũ SVTH: Lê Thị Thúy An Lớp: DH9KT MSSV: DKT083055 Năm học 2011 – 2012 An Giang, tháng 04 năm 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD Ngƣời hƣớng dẫn: ThS Trần Công Dũ Ngƣời chấm, nhận xét 1: Ngƣời chấm, nhận xét 2: Khoa kinh tế - QTKD, tháng 04 năm 2012 LỜI CẢM ƠN  Hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp thành công tôi, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ thầy cô khoa Kinh tế QTKD, đặc biệt người hướng dẫn trực tiếp chuyên đề thầy Trần Công Dũ, Ban lãnh đạo cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kơng – Chi nhánh Long Xun Vì vậy, trước tiên xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - QTKD truyền đạt kiến thức cho năm học vừa qua Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ThS Trần Công Dũ – người thầy tận tình hướng dẫn, bảo cho tơi suốt thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị lam việc Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kơng nhiệt tình giúp đỡ thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt, xin cảm ơn anh chị phịng kinh doanh trực tiếp hướng dẫn cho tơi Ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành tốt chuyên đề An Giang, tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Lê Thị Thúy An MỤC LỤC  Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Bản chất NHTM 2.1.3 Chức ngân hàng thương mại 2.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.2.1 Khái niệm SPDV Ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm SPDV Ngân hàng 2.2.3 Chu kỳ sống SPDV Ngân hàng 2.2.4 Các loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 2.2.4.1 Sản phẩm 2.2.4.2 Sản phẩm bổ sung 11 2.3 Sự cần thiết phát triển SPDV Ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV Ngân hàng 12 2.3.1 Sự cần thiết phát triển SPDV Ngân hàng 12 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV Ngân hàng 13 2.3.2.1 Môi trường vĩ mô 13 2.3.2.2 Môi trường vi mô 14 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 16 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 16 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 16 3.1.2 Giới thiệu MDB – Chi nhánh Long Xuyên 17 3.2 Các SPDV cung cấp MDB – Chi nhánh Long Xuyên 20 3.2.1 Sản phẩm 20 3.2.2 Sản phẩm bổ sung 20 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên qua năm 2009, 2010, 2011 21 3.4 Thuận lợi khó khăn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2011 – 2012 22 3.5 Định hướng phát triển MDB – Chi nhánh Long Xuyên thời gian tới 23 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 24 4.1 Thực trạng hoạt động SPDV MDB – Chi nhánh Long Xuyên 24 4.1.1 Sản phẩm 24 4.1.1.1 Hoạt động huy động vốn 24 4.1.1.2 Hoạt động cho vay 29 4.1.2 Sản phẩm bổ sung 31 4.1.2.1 Dịch vụ toán 33 4.1.2.2 Dịch vụ ngân quỹ 34 4.1.2.3 Nghiệp vụ bảo lãnh 34 4.1.2.4 Nghiệp vụ ủy thác đại lý 35 4.1.2.5 Các dịch vụ khác 36 4.2 Giải pháp phát triển SPDV MDB – Chi nhánh Long Xuyên 36 4.2.1 Giải pháp chung 36 4.2.1 Giải pháp cụ thể 39 4.2.2.1 Sản phẩm 39 4.2.2.1 Sản phẩm cụ thể 40 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 5.1 Kết luận 43 5.2 Kiến nghị 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu SPDV NHTM TMCP TCTD DN GTCG TG Diễn giải Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Giấy tờ có giá Tiền gửi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên 21 Bảng 4.1 Bảng tình hình huy động vốn MDB – Chi nhánh Long Xuyên 24 Bảng 4.2 Bảng tình hình cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên 29 Bảng 4.3 Bảng kết hoạt động dịch vụ MDB – Chi nhánh Long Xuyên 32 Bảng 4.4 Bảng kết thực hoạt động dịch vụ toán MDB – Chi nhánh Long Xuyên 33 Bảng 4.5 Bảng kết thu phí dịch vụ ngân quỹ MDB – Chi nhánh Long Xuyên 34 Bảng 4.6 Bảng kết thu phí dịch vụ MDB – Chi nhánh Long Xuyên 34 Bảng 4.7 Bảng kết thực dịch vụ ủy thác đại lý MDB – Chi nhánh Long Xuyên 35 Bảng 4.8 Bảng kết thực dịch vụ khác MDB – Chi nhánh Long Xuyên 36 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức MDB – Chi nhánh Long Xuyên 18 Biểu đồ 3.1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên 21 Biểu đồ 4.1 Biểu đồ cấu tiền gửi theo thời gian MDB – Chi nhánh Long Xuyên 25 Biểu đồ 4.2 Biểu đồ cấu tiền gửi theo hình thức MDB – Chi nhánh Long Xuyên 26 Biểu đồ 4.3 Biểu đồ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế MDB – Chi nhánh Long Xuyên 28 Biểu đồ 4.4 Biểu đồ tình hình cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên 30 Biểu đồ 4.5 Biểu đồ kết hoạt động dịch vụ MDB – Chi nhánh Long Xuyên 32 Biểu đồ 4.4 Biểu đồ tình hình cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên  Doanh số cho vay Năm 2008 năm thị trường tồn nhiều khó khăn, bên cạnh việc lạm phát ngày tăng cao lãi suất cho vay Ngân hàng Mê Kơng nói riêng hệ thống NHTM nói chung giữ mức cao khoảng 18,42%/năm cho vay ngắn hạn, 21,85%/năm cho vay trung dài hạn (Nguồn: http://vietbao.vn/Kinh-te/Ngan-hang-dong-loat-giam-lai-suat-cho-vay/55186333/88/) Trong tầng lớp dân cư thực thắt chặt chi tiêu nên khó để thu hút khách hàng cho vay vốn giai đoạn Đầu năm 2009, lãi suất cho vay có dấu hiệu hạ nhiệt, đến năm 2009, lãi suất giảm từ 14%/năm (tháng 6/năm 2008) xuống 8%/năm (Nguồn: http://vneconomy.vn/20110301122748517P0C6/lai-suat-co-ban-tang-cung-khong-ngai htm) Ngày 25/12 năm 2009 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 3180/QĐ-NHNN, lãi suất VND tiếp tục giữ nguyên tháng 1/2010, mức 8%/năm Theo đó, lãi suất tái cấp vốn tăng 8%/năm, lãi suất chiết khấu tiếp tục giữ 6%/năm Từ sau kiện này, với số NHTM khác, Ngân hàng Mê Kông bắt đầu có dấu hiệu mở rộng cho vay Nhìn vào Bảng 4.1 ta thấy, doanh số cho vay năm 2010 tăng 5,61% tương đương 21.763,72 triệu đồng, năm 2011 tăng 11,31% tương đương 46.402,07 triệu đồng Một nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay Chi nhánh Long Xuyên tăng qua năm cuối năm 2009 vốn điều lệ Ngân hàng Mê Kông tăng lên 1.000 tỷ đồng, cuối năm 2010 vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 3.000 tỷ đồng, đồng thời từ thành phố Long Xuyên lên đô thị loại II, doanh nghiệp vừa nhỏ xây dựng ngày nhiều, nhu cầu vay vốn tăng nên Ngân hàng Mê Kông mở rộng cho vay vốn, cho vay ngắn hạn  Doanh số thu nợ Qua Bảng 4.1 cho thấy doanh số thu nợ tăng theo thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Cụ thể năm 2010 doanh số thu nợ tăng 5,61% tương đương 20.502,05 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 tăng 2,40% tương đương 9.274,02 triệu đồng so với năm 2010 Trong năm 2010, kế hoạch tăng vốn điều lệ nên hoạt động thu nợ diễn tích cực hơn, năm này, nhiều hộ sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản thu hoạch mùa nên đến Ngân hàng để trả khoản nợ vay Ngoài ra, nhận thấy doanh số cho vay đơn vị ngày tăng nên năm 2011 ban lãnh đạo Chi nhánh Long Xuyên ban hành sách nhằm tăng thu nợ, tránh tình trạng doanh số cho vay cao dẫn đến nợ hạn gia tăng vượt quy định Ngân hàng Nhà nước  Dư nợ Về tình hình dư nợ, qua Biểu đồ 4.4 ta thấy với mức tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ gia tăng qua năm Năm 2010 dư nợ tăng 5,61% tương đương 15.770,81 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 tăng 2,40% tương đương 7.133,81 triệu đồng so với năm 2010 (xem Bảng 4.1) Nguyên nhân dư nợ gia tăng giai đoạn này, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ gia tăng, họ có nhu cầu vay vốn để xây dựng sơ sản xuất, Ngân hàng Mê Kơng có sách mở rộng gia tăng cho vay ngành nghề, tầng lớp dân cư Nhiều hộ gia đình kinh doanh có hiệu đến Ngân hàng vay vốn để mở rộng sản xuất như: vay vốn để mở rộng sản xuất nông nghiệp, nuôi tôm, nuôi cá basa… Bên cạnh khách hàng đến trả nợ vay Ngân hàng sản xuẩt kinh doanh tốt khơng khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ nợ hạn sản xuất hiệu quả, gặp thiên tai… Ngồi ra, Chi nhánh có khoản vay trung – dài hạn nên thời gian thu hồi nợ khơng với quy trình cho vay, mà dư nợ gia tăng  Nợ hạn Về nợ hạn, năm 2010 nợ hạn tăng 387,72% tương đương với 2.994,93 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân năm này, Chi nhánh có số khách hàng vay vốn doanh nghiệp tư nhân hộ nông dân nuôi tôm làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản nên trả nợ hạn Các khoản nợ Chi nhánh phân loại tùy theo tình trạng nợ, số đối tượng có khoản nợ tiêu chuẩn, số khác nợ có khả vốn Tình hình làm cho nợ hạn năm 2010 tăng lên Tuy nhiên, nợ hạn Chi nhánh mức chấp nhận tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ 3,62% (Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên) Năm 2011, vài đối tượng khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh nên đến Ngân hàng trả nợ cũ làm cho nợ hạn giảm 1,49% tương đương 160,06 triệu đồng so với năm 2010 Hơn nữa, tình hình dư nợ Chi nhánh có xu hướng tăng nên khoản vay thẩm định xét duyệt kỹ trước vay, khoản vay có rủi ro cao vay trung – dài hạn Nhìn chung, với tình hình cho vay cho thấy hoạt động cho vay MDB – CN Long Xuyên giai đoạn tốt có xu hướng phát triển Thu nhập từ lãi vay Chi nhánh tăng lên qua năm, năm 2010 thu nhập mức 59.610,47 triệu đồng tăng 9,81% tương đương 5.325,35 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 thu nhập đạt 64.777,01 triệu đồng tăng 8,67% tương đương 5.166,54 triệu đồng Mặc dù chi phí trả lãi tiền gửi Chi nhánh gia tăng, năm 2010 chi phí mức 26.097,98 tăng 9,65% tương đương 2.297,39 triệu đồng so với năm 2009 năm 2011 chi phí 28.826,49 triệu đồng tăng 10,45% tương đương 2.728,51 triệu đồng so với năm 2010 thu nhập từ lãi cho vay lớn lần so với chi phí trả lãi tiền gửi (Nguồn số liệu: Phịng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Điều cho thấy hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh Long Xuyên có hiệu tình hình kinh doanh Chi nhánh ổn định, có nhiều tiềm phát triển 4.1.2 Sản phẩm dịch vụ bổ sung MDB - Chi nhánh Long Xuyên vượt qua khó khăn giai đoạn thành lập để tiến tới xây dựng ngân hàng theo mơ hình đại, loại hình dịch vụ Chi nhánh dần mở rộng nâng cao Bảng 4.3 Bảng kết hoạt động dịch vụ MDB – Chi nhánh Long Xuyên ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 Tuyệt đối 2011 Tuyệt đối % % Thu nhập 871,67 881,49 892,49 9,82 1,13 11 1,25 Chi phí 109,94 140,36 165,92 30,42 27,67 25,56 18,21 Lợi nhuận 761,73 741,13 726,57 (20,60) (2,70) (14,56) (1,91) (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Triệu đồng 900.00 800.00 871.67 761.73 881.49 741.13 892.49 726.57 700.00 600.00 500.00 Thu nhập 400.00 Chi phí 300.00 200.00 109.94 140.36 165.92 2009 2010 2011 Lợi nhuận 100.00 Năm - Biểu đồ 4.5 Biểu đồ kết hoạt động dịch vụ MDB – Chi nhánh Long Xuyên Hoạt động dịch vụ hoạt động mang lại nguồn thu nhập góp phần làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Để góp phần vào việc thực chiến lược kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Mê Kơng, Chi nhánh Long Xun có sách việc thực mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng như: việc giới thiệu, quảng bá dịch vụ sản phẩm mới, có sách khuyến khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh, tích cực cơng tác tiếp thị Kết đạt thu nhập từ hoạt động dịch vụ năm 2010 tăng 1,13% tương đương 9,82 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 thu nhập tăng 1,25% tương đương 11 triệu đồng so với năm 2010 Về chi phí hoạt động dịch vụ, chi phí năm 2010 tăng 27,67% tương đương 30,42 triệu đồng so với năm 2009 năm 2011 chi phí tăng 18,21% tương đương 25,56 triệu đồng so với năm 2010 Do tốc độ tăng chi phí lớn nhiều so với tốc độ tăng thu nhập nên lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ giảm qua năm Năm 2010 lợi nhuận giảm 2,70% tương đương 20,60 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 giảm 1,91% tương đương 14,56 triệu đồng so với năm 2010 Tuy năm hoạt động dịch vụ mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh tình hình lợi nhuận có chiều hướng giảm, ban lãnh đạo Chi nhánh Long Xuyên cần quan tâm đến vấn đề hoạt động dịch vụ, nhằm có biện pháp cắt giảm chi phí, tăng lợi nhuận 4.1.2.1 Dịch vụ toán Bảng 4.4 Bảng kết thực dịch vụ toán MDB – Chi nhánh Xuyên Long ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Thu nhập 82,48 91,74 101,57 9,26 11,23 9,83 10,72 Chi phí 14,31 18,44 24,48 4,13 28,86 6,04 32,75 Lãi 68,17 73,30 77,09 5,13 7,53 3,79 5,17 (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Trong năm gần hoạt động toán NHTM mở rộng tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức tín dụng Khơng ngoại lệ, Ngân hàng Mê Kơng thực sách đại hóa dịch vụ tốn để bắt kịp nhu cầu toán kinh tế thị trường, Chi nhánh Long Xuyên đơn vị thực nhiệm vụ Do đặc điểm vị trí địa lý, kinh tế - xã hội địa bàn thành phố Long Xuyên mà nguồn thu từ dịch vụ toán Chi nhánh chủ yếu toán nước Năm 2010, Chi nhánh Long Xuyên có tổng số tốn 3.541 với doanh số 1.125,71 triệu đồng tăng 15,32 % tương đương với 149,59 triệu đồng so với năm 2009, tổng số tốn đến 3.843 với doanh số 1.249,58 triệu đồng tăng 22,09% tương đương với 226,13 triệu đồng, số phí thu từ hoạt động tốn tăng 11,23% tương đương 9,26 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011, tổng số tốn 3.920 với doanh số tăng 9,45% tương đương với 106,33 triệu đồng so với năm 2010, tổng số tốn đến 4.255 với doanh số tăng 18,72% tương đương với 233,90 triệu đồng, số phí thu toán thu tăng 10,72% tương đương 9,83 triệu đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 11,38% tổng thu nhập dịch vụ (Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên) Có kết phải kể đến cơng sức đóng góp công nhân viên Chi nhánh Long Xuyên nổ lực đáp ứng yêu cầu tốn nhanh chóng, xác, kịp thời, bảo đảm an toàn tài sản khách hàng nhằm thu hút tiền gửi đem lại phí dịch vụ cho đơn vị Nhìn vào Bảng 4.4 ta thấy, chi phí dịch vụ toán tăng qua năm Năm 2010, chi phí tăng 28,86% tương đương 4,13 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 chi phí tăng 32,75% tương đương 6,04 triệu đồng so với năm 2010 Thực tốt dịch vụ tốn giữ vai trị quan trọng có tác động liên quan đến hoạt động nghiệp vụ khác huy động tiền gửi, cho vay dịch vụ khác kèm Tình hình dịch vụ tốn Chi nhánh nói khả quan có xu hướng phát triển, chứng lãi thu từ hoạt động toán gia tăng, năm 2010 tăng 7,53% tương đương 5,13 triệu đồng so với năm 2009 năm 2011 lãi tăng 5,17% so với năm 2010, tương đương với 3,79 triệu đồng 4.1.2.2 Dịch vụ ngân quỹ Bảng 4.5 Bảng kết thu phí dịch vụ ngân quỹ MDB – Chi nhánh Long Xuyên ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 Thu nhập 6,21 2010 2011 6,76 7,30 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Tuyệt đối 0,55 % 8,86 Tuyệt đối 0,54 % 7,99 (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Đây dịch vụ có thu nhập thấp các dịch vụ cung cấp Chi nhánh Long Xuyên, năm 2011 thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng 0,82% tổng thu nhập dịch vụ tỷ trọng cao dịch vụ ngân quỹ từ năm 2009 đến năm 2011 (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên) Hoạt động ngân quỹ Chi nhánh chủ yếu thu tiền mặt theo yêu cầu khách hàng thông qua việc Chi nhánh cho cán đến thu tiền mặt trực tiếp đơn vị có nguồn tiền mặt lớn kho bạc Nhà nước, siêu thị Năm 2010, Chi nhánh có hợp đồng thực dịch vụ này, số phí thu 6,76 triệu đồng, tăng 8,86% tương đương 0,55 triệu đồng so với năm 2009 Năm 2011, số hợp đồng tăng lên hợp đồng, thu nhập tăng 7,99% tương đương 0,54 triệu đồng so với năm 2010 Ngồi ra, Chi nhánh cịn thực dịch vụ khác như: kiểm đếm, phân loại đóng gói tiền mặt cho đơn vị, thu đổi tiền rách nát khơng đủ tiêu chuẩn lưu thơng Nhìn chung, dịch vụ ngân quỹ Chi nhánh có thu nhập thấp, hoạt động chưa đa dạng, chưa có hình thức khuyến mãi, quà tặng để thu hút khách hàng 4.1.2.3 Nghiệp vụ bảo lãnh Bảng 4.6 Bảng kết thu phí dịch vụ bảo lãnh MDB – Chi nhánh Long Xuyên ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2009 Thu nhập 93,15 2010 93,15 2011 93,15 Tuyệt đối 2011/2010 Tuyệt đối % 0 % 0 (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Nếu trước dịch vụ bảo lãnh hạn chế, phần lớn thực cho doanh nghiệp quốc doanh, cịn cung cấp cho doanh nghiệp quốc doanh trọng phát triển nhiều Bởi dịch vụ bảo lãnh khơng có vai trị quan trọng kinh tế như: tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn có hội đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ, kỹ thuật mà cịn đem lại thu nhập cho NHTM, có MDB – Chi nhánh Long Xuyên Qua năm 2009, 2010, 2011 hoạt động đem nguồn thu ổn định cho Chi nhánh 93,15 triệu đồng Để có nguồn thu nhập đó, năm qua Chi nhánh có thái độ tích cực quan tâm tới việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng có nhu cầu sử dụng có đủ điều kiện để sử dụng dịch vụ Về doanh số bảo lãnh năm 2010 doanh số bảo lãnh 15.620 triệu đồng, tăng 25,59% tương đương 3.183 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 doanh số tăng 4,36% tương đương 681 triệu đồng so với năm 2010 (Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Doanh số bảo lãnh tăng thu nhập không tăng năm 2010 năm 2011 Chi nhánh tăng cường hoạt động bảo lãnh ngắn hạn, thường dao động từ đến tháng, hạn chế hoạt động bảo lãnh trung – dài hạn có rủi ro cao, giảm tỷ lệ phí bảo lãnh để cạnh tranh với Ngân hàng khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tăng doanh số bảo lãnh cho Chi nhánh Các loại bảo lãnh mà Chi nhánh áp dụng là: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tốn vài hình thức bảo lãnh khác Thời gian gần đây, Chi nhánh Long Xuyên trọng phát triển dịch vụ bảo lãnh đôi với chất lượng bảo lãnh thông việc xây dựng quy chế cụ thể bảo lãnh Một doanh nghiệp muốn Chi nhánh cung cấp dịch vụ bảo lãnh phải có hình thức bảo đảm ký quỹ, tùy theo uy tín doanh nghiệp, số tiền bảo lãnh, loại hình bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh khác mà số tiền ký quỹ khác Nhờ thực sách nêu nhạy bén, linh hoạt thực nghiệp vụ bảo lãnh mà năm qua bảo lãnh Chi nhánh có chất lượng, góp phần mang lại nguồn thu nhập ổn định cho Chi nhánh Long Xuyên 4.1.2.4 Nghiệp vụ ủy thác đại lý Bảng 4.7 Bảng kết thực dịch vụ ủy thác đại lý MDB – Chi nhánh Long Xuyên ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Tuyệt % Tuyệt % đối đối Thu nhập 14,73 14,73 15,15 0 0,42 2,85 Chi phí 3,67 2,91 2,89 (0,76) (20,71) (0,02) (0,69) Lãi 11,06 11,82 12,21 0,76 6,87 0,39 3,30 (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Mặc dù lãi từ dịch vụ ủy thác đại lý năm 2010 tăng 6,78% tương đương 0,76 triệu đồng so với năm 2009 năm 2011 lãi tăng 3,30% tương đương 0,39 triệu đồng so với năm 2010, nhiên thu nhập từ dịch vụ chưa cao với năm 2011 thu nhập tăng 2,85% tương đương 0,42 triệu đồng so với năm 2010 Cũng năm 2011, Chi nhánh thực 36 tăng so với năm 2010 Nhìn chung, chi nhánh Long Xuyên, dịch vụ ủy thác đại lý hạn chế, chưa nhiều khách hàng biết đến, thu nhập dịch vụ cịn thấp chi phí có xu hướng giảm tốc độ giảm khơng nhiều Hiện nay, Ngân hàng MDB làm đại lý chi trả kiều hối cho Trung tâm chuyển tiền nhanh Western Union Khách hàng nhận, chuyển tiền khắp giới mà khơng cần phải có thẻ tín dụng Ngân hàng Với xu hướng vậy, tin tương lai nguồn thu từ ủy thác đại lý tăng lên 4.1.2.5 Các dịch vụ khác Bảng 4.8 Bảng kết thực dịch vụ khác MDB – Chi nhánh Xuyên Long ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Tuyệt đối Tuyệt đối % % Thu nhập 675,11 675,11 675,32 0 0,21 0,03 Chi phí 30,10 35,82 40,96 5,72 19 5,14 14,35 Lãi 645,01 639,29 634,36 (5,72) (0,89) (4,93) (0,77) (Nguồn: Phòng kinh doanh MDB – CN Long Xuyên) Các dịch vụ khác góp phần đem lại thu nhập cho hoạt động dịch vụ Chi nhánh Long Xuyên bao gồm: dịch vụ tài khoản, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, dịch vụ tư vấn…Qua Bảng 4.7 cho thấy giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 thu nhập từ dịch vụ khác gần không đổi Năm 2010 thu nhập giữ ổn định mức 675,11 triệu đồng, không thay đổi so với năm 2009, năm 2011 thu nhập tăng 0,03% tương đương 0,21 triệu đồng so với năm 2010 Tuy nhiên chi phí lại có xu hướng gia tăng, năm 2011 tăng 14,35% so với năm 2010, tương đương 5,14 triệu đồng Nguyên nhân chi phí tăng Chi nhánh đầu tư nhiều vào dịch vụ tư vấn, thu hút khách hàng mở tài khoản cách phát tờ rơi, mở tài khoản miễn phí thời gian khuyến mãi…nhằm thu hút khách hàng Tình hình làm cho lợi nhuận giảm tỷ lệ giảm thấp, với năm 2010 giảm 0,89% so với năm 2009 tương đương 5,72 triệu đồng năm 2011 giảm 0,77% tương đương 4,93 triệu đồng so với năm 2010 Về dịch vụ tài khoản năm 2011 Chi nhánh Long Xuyên có khoản 10.500 khách hàng mở tài khoản giao dịch, tăng 23,7% so với năm 2010 Trong chủ yếu tài khoản khách hàng cá nhân, chiếm tỷ trọng 97,05%, lại khách hàng doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp Nhà nước (Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh MDB – Chi nhánh Long Xuyên) Về hoạt động thu đổi ngoại tệ, MDB – Chi nhánh Long Xuyên thực thu đổi ngoại tệ mạnh như: USD, EUR, GBP, AUD, JPY Ngoài việc trực tiếp thu đổi ngoại tệ đơn vị Chi nhánh Long Xuyên ký kết hợp đồng với tiệm vàng, nhà hàng… để triển khai mở đại lý thu đổi ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhìn chung, thu nhập từ dịch vụ Chi nhánh thấp chưa thực thu đầy đủ khoản phí, chẳng hạn như: phí mở tài khoản, phí gia hạn nợ, phí quản lý tài khoản, khoản phí khác khơng thu chương trình khuyến Ngân hàng, đồng thời thu nhập người dân cịn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến sinh hoạt người dân, giao dịch qua Ngân hàng chưa nhiều 4.2 Giải pháp phát triển SPDV Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – CN Long Xuyên 4.2.1 Giải pháp chung  Đổi sở vật chất, công nghệ, phát triển công nghệ thơng tin Hầu hết khách hàng thích Ngân hàng có sở vật chất khang trang, đầy đủ tiện nghi gây ấn tượng tạo tâm lý tốt cho khách hàng Do để thu hút khách hàng Ngân hàng phải ý đến yếu tố này, ảnh hưởng lớn đến khả cung ứng SPDV NHTM Bên cạnh đó, việc đầu tư đổi cơng nghệ điều thiếu Ngân hàng Công nghệ cao giúp cho Ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng đại như: toán thẻ, Internet banking, Home banking… Ở Việt Nam, Ngân hàng nước ngồi số Ngân hàng thương mại cổ phần thực dịch vụ Chẳng hạn, Techcombank thành công với dịch vụ Internet banking, dịch vụ cho phép khách hàng xem thông tin tài khoản, in sổ phụ giao dịch thơng qua mạng internet khách hàng chuyển hồ sơ tốn qua mạng mà khơng phải đến Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần phát triển công nghệ thông tin nhằm khắc phục lỗi mạng xảy dẫn đến không thực giao dịch máy, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ phục vụ cho khách hàng, đặc biệt cơng tác tốn Nếu mạng khơng thơng suốt nhân viên giao dịch phải giải cơng việc cho khách hàng thủ cơng, có nghiệp vụ hồn tồn khơng thực đươc lệnh tốn chuyển tiền cho khách hàng, chuyển tiền đến không lấy liệu nên khơng có thơng tin để trả tiền cho khách hàng Hay chương trình khiển trai, tốc độ đường truyền chậm, giao dịch với khách hàng nhiều thời gian, gây ấn tượng không tốt với khách hàng  Phát triển nguồn nhân lực Trong đơn vị hay tố chức, chiến lược hay dự án người ln yếu tố đánh giá cao chiếm vai trò quan trọng thành cơng Để có SPDV tốt, có chất lượng cao cung ứng cho thị trường, để thu hút khách hàng Ngân hàng phải có đội ngũ cán có lực Năng lực thể trước tiên mặt chun mơn nghiệp vụ như: có kiến thức chuyên sâu chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ, có kinh nghiệm, có khả sáng tạo Song song đó, có lực phải động, nhanh nhẹn, có tác phong cơng nghiệp thời đại Bởi vì, khơng phải sản phẩm thơng thường mà SPDV nên khâu chăm sóc khách hàng trở nên quan trọng, chí nói quan trọng phận trực tiếp giao dịch với khách hàng Thái độ niềm nở, chu đáo, nhiệt tình phục vụ khách hàng cán bộ, nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến tham gia giao dịch Ngân hàng ngày đông Để thực điều ban lãnh đạo Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên từ đầu - Chú trọng công tác tuyển dụng cán Ngân hàng, cân đối nhân lực phịng ban để tuyển dụng bảo đảm hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động tiền lương đơn vị, công tác tuyển dụng nên công khai, công bằng, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành - Ngân hàng nên có quỹ đầu tư cho sinh viên giỏi học trường đại học, địa bàn hoạt động, tích cực cơng tác hướng dẫn sinh viên thực tập đơn vị - Đào tạo bồi dưỡng thêm cho cán Ngân hàng theo hướng người việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo - Có chương trình thi đua khen thưởng cho cán Ngân hàng, thông qua chất lượng hồn thành cơng việc mà Chi nhánh xây dựng thang điểm phù hợp để đánh giá lực cán - Có sách nhằm nâng cao chất lượng cán quản lý, đề cử cán vào chức vụ quan trọng vào thang điểm đánh giá lực làm việc thông qua việc bỏ phiếu công khai  Đẩy mạnh công tác Marketing SPDV Ngân hàng, tăng cường tiếp thị Ngày nay, Marketing Ngân hàng hoạt động thiếu Ngân hàng Marketing nhằm thăm dị thị trường xu hướng tương lai để cung ứng SPDV phù hợp, xác định nhu cầu khách hàng để cung ứng sản phẩm, xây dựng mục tiêu ngắn hạn dài hạn để phát triển đưa dịch vụ Có thể nói, Marketing chiến lược Mỗi ngân hàng, địi hỏi chuẩn bị cơng phu, tích cực sáng tạo từ phía ban lãnh đạo lẫn nhân viên Hơn nữa, Marketing Ngân hàng xem q trình tìm kiếm thị trường có lợi cho SPDV Ngân hàng, giúp Ngân hàng xác định mục tiêu phương pháp thực kế hoạch đến thành cơng - Chính sách quảng bá hình ảnh Ngân hàng: để đạt mục tiêu phát triển SPDV Ngân hàng trước tiên Ngân hàng phải khẳng định uy tín, tạo niềm tin lòng khách hàng Và để có nhu cầu sử dụng SPDV Ngân hàng khách hàng nghĩ đến Ngân hàng Mê Kông – Chi nhánh Long Xun, điều địi hỏi phải có nhiều yếu tố Tuy nhiên Marketing Ngân hàng yếu tố đó, giúp khách hàng biết nhiều Ngân hàng Các hoạt động quảng bá như: quảng cáo tivi, mạng, báo chí, phát tờ rơi, logo…là biện pháp thiếu Marketing hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng Ngồi ra, việc tham gia chương trình văn hố, thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện hoạt động nhân đạo địa phương để từ quảng bá hình ảnh Ngân hàng Mê Kơng nói chung Chi nhánh Long Xuyên nói riêng - Xây dựng chương trình phân tích đối thủ cạnh tranh: để thực điều này, Chi nhánh cần thành lập phận chuyên biệt phân tích khách hàng đối thủ cạnh tranh, đánh giá đối thủ với loại SPDV nhằm nắm bắt thông tin đối thủ từ kịp thời đưa sách cho phù hợp - Phân tích dự báo thị trường: MDB – Chi nhánh Long Xuyên cần thành lập đội ngũ cán chuyên phân tích dự báo biến động thị trường SPDV Ngân hàng Các cán cần phân nhóm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đối tượng, thường xuyên mở rộng quan hệ khách hàng, nghiên cứu tìm hiểu thị trường tiêu dùng SPDV Ngân hàng Ngoài ra, đội ngũ cán cần phải phân tích xu hướng tiêu dùng khách hàng, xác định vị cạnh tranh đơn vị địa bàn nhằm dự báo tình hình thị trường SPDV để đơn vị có sách đáp ứng SPDV cho phù hợp - Xây dựng đội ngũ Marketing riêng đơn vị với thái độ làm việc tích cực, có lực, có khả sáng tạo, đưa hình thức Marketing mới, riêng biệt hiệu cho đơn vị Do vậy, triển khai SPDV trước hết, nhà Marketing Ngân hàng thường phải xác định nhu cầu cốt lõi khách hàng mà SPDV Ngân hàng thỏa mãn, tạo hình ảnh cụ thể sản phẩm dịch vụ để kích thích nhu cầu mong muốn, vừa làm sở để khách hàng phân biệt, lựa chọn Ngân hàng Sau đó, Ngân hàng tìm cách gia tăng phần phụ, nhằm tạo tập hợp tiện ích, lợi ích để thỏa mãn nhiều nhu cầu, mong muốn khách hàng tốt đối thủ cạnh tranh 4.2.2 Giải pháp cụ thể 4.2.2.1 Sản phẩm  Hoạt động huy động vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn điều cần thiết Ngân hàng Ngân hàng Mê Kơng xem xét đến hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Bởi phần lớn nguồn vốn Chi nhánh Long Xuyên huy động từ tiền gửi tầng lớp dân cư, thói quen người dân thường tích lũy cất giữ thu nhập dư vàng họ quan niệm vàng không bị giá dễ cất giữ loại tiền Trong đó, lượng vàng mà dân cư nắm lớn, nguồn vốn lớn chưa khai thác Do đó, đưa sản phẩm này, Ngân hàng Mê Kơng nói chung Chi nhánh Long Xun nói riêng thu hút thêm nguồn vốn cho sản xuất, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng, vừa đem lại lợi ích cho Ngân hàng tăng tính cạnh tranh Ngân hàng, Chi nhánh Long Xuyên - Lãi suất huy động vốn linh hoạt giới hạn cho phép Ngân hàng Nhà nước, đẩy mạnh hình thức huy động vốn có sẵn Chi nhánh, thực thêm nhiều chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng, khuyến khác theo thông báo MDB nhằm thu hút khách hàng tham gia gửi tiền nhiều - Ngồi ra, Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến đáo hạn Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý thu hút nhiều khách hàng gửi tiền hơn, khách hàng có thu nhập ổn định đặn cơng nhân viên chức - Trong năm qua, hình thức huy động vốn GTCG Ngân hàng Mê Kông, chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Tại Chi nhánh Long Xuyên hình thức huy động vốn cịn hạn chế Vì mà Chi nhánh cần coi trọng huy động vốn GTCG, có sách tuyên truyền phổ biến hình thức huy động vốn này, áp dụng phương thức trả lãi linh hoạt nhằm thu hút nhiều nguồn vốn trung dài hạn  Hoạt động cho vay Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng điều cần thiết yêu cầu thiết thực Ngân hàng, giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao phát triển ổn định Mặt khác, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho người dân nhằm nâng cao chất lượng sống, thúc đẩy kinh tế phát triển Trên sở phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, sau số giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng: - Ngân hàng cần phải trọng đến việc phát triển hình thức cho vay tại, xem xét đến việc thực hình thức cho vay mới, chẳng hạn cho vay thấu chi lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp - Đơn giản hóa thủ tục cho vay theo hướng nhanh, gọn, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng - Khơng ngừng đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển nguồn nhân lực hợp lí, có hiệu q trình thẩm định, cho vay cơng tác kiểm tra giám sát sau cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng - Ln tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt đổi lại họ làm tốt trách nhiệm với Ngân hàng - Xây dựng sách khách hàng thích hợp: + Bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng khách hàng, Ngân hàng cần củng cố, phát triển khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực + Đối với khách hàng cũ gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ để giữ chân khách hàng + Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình trì hỗn khơng trả nợ hạn phải báo cho Ngân hàng để tìm hướng giải + Ban lãnh đạo cần tập trung đạo cương để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng khoản nợ xấu phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời sai sót chủ quan cán tín dụng + Phân loại nợ xấu theo nguyên nhân để có hướng xử lý thích hợp 4.2.2.1 Sản phẩm bổ sung  Dịch vụ có Để hồn thiện dịch vụ Chi nhánh Long Xuyên việc đầu tư phát triển thêm cho dịch vụ có: dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh… cải thiện dịch vụ hiệu điều mà Chi nhánh cần quan tâm - Dịch vụ toán Để dịch vụ toán nước phát triển hơn, Chi nhánh phân loại đối tượng khách hàng tham gia giao dịch toán để áp dụng mức phí riêng phù hợp Chẳng hạn, doanh nghiệp thường xuyên giao dịch toán Chi nhánh với doanh số chuyển tiền lớn, Chi nhánh áp dụng mức phí ưu đãi riêng cho khách hàng Còn khách hàng cá nhân, Ngân hàng quy định cụ thể doanh số tốn vịng tháng, quý hay năm, khách hàng có giao dịch toán lớn số tiền quy định Ngân hàng hưởng khuyến mãi, q tặng…các sách nhằm thu hút nhiều khách hàng tham gia giao dịch Ngoài ra, để tăng thêm thu nhập từ dịch vụ toán, Chi nhánh cần phát triển dịch vụ tốn quốc tế hoạt động dịch vụ có tiềm phát triển, năm gần đây, kinh tế đất nước phát triển hơn, hoạt động xuất nhập gạo, thủy sản… nước ta nói chung đồng sơng Cửu Long nói riêng diễn mạnh mẽ - Các dịch vụ khác + Dịch vụ ngân quỹ: Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ với trung tâm mua sắm, siêu thị, cửa hàng lớn…đồng thời có sách ưu đãi phí đơn vị mà Chi nhánh thường xuyên thực hoạt động thu tiền mặt trực tiếp nhằm thu hút khách hàng Hạn chế đến mức thấp khoản chi phí kiểm đếm, phân loại, đóng gói tiền nhằm giảm chi phí cho dịch vụ ngân quỹ + Dịch vụ đại lý: Ngân hàng Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên phát triển dịch vụ cách ký hợp đồng làm đại lý cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ để bán bảo hiểm cho khách hàng Chi nhánh có nhu cầu mua bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy nổ…Đặc biệt, Chi nhánh bán bảo hiểm cho khách hàng có vay vốn Chi nhánh mặt, Chi nhánh vừa thu phí dịch vụ, mặt khác vừa hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay + Dịch vụ bảo lãnh: bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng thực dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh cần xem xét kỹ đối tượng bảo lãnh để hạn chế rủi ro, áp dụng mức phí tỷ lệ ký quỹ linh hoạt tùy vào uy tín doanh nghiệp, mức phí bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, số tiền bảo lãnh… + Các dịch vụ khác: dịch vụ khác Chi nhánh cần quan tâm đầu tư nhiều để cải thiện tình hình thu nhập dịch vụ phát triển dịch vụ  Dịch vụ Song song với trì khai thác dịch vụ Ngân hàng có, việc đầu tư phát triển sản phẩm điều cần thiết, giúp tăng khả lực cạnh tranh uy tín Chi nhánh - Thẻ ATM Trong năm gần đây, thẻ ATM xuất Việt Nam với tốc độ tăng trưởng tương đối nhanh Đối tượng sử dụng thẻ ngày nhiều, khơng cịn hạn hẹp trước, mà mở rộng chuyển sang sử dụng phổ biến giới trẻ, học sinh, sinh viên Theo xu phát triển kinh tế sử dụng thẻ ATM không phục vụ nhu cầu sinh hoạt mà thể phong cách, đẳng cấp người sử dụng Tính đến thời điểm Ngân hàng Mê Kông chưa phát hành thẻ ATM, theo thơng tin từ phía Ngân hàng cơng việc chuẩn bị cho đời sản phẩm thẻ ATM hoàn thành Ngân hàng chọn địa điểm để đặt máy ATM Trong thời gian gần nhất, Ngân hàng phát hành thẻ ATM đại nhiều tiện ích Học tập kinh nghiệm từ Ngân hàng phát hành thẻ ATM để phát triển loại thẻ này, Ngân hàng Mê Kông nói chung Chi nhánh Long Xuyên nói riêng cần phải: - Mở rộng tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ ATM dịch vụ chuyển khoản, tốn tiền điện, tiền nước, phí bảo hiểm… - Cần giảm thiểu số tiền trì thẻ so với Ngân hàng khác có chế độ khuyến số tiền trì cho thẻ để thu hút khách hàng sử dụng thẻ - Ngoài Chi nhánh, phịng giao dịch nên phát triển số lượng máy ATM gần nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm, shop để nâng cao hiệu sử dụng thẻ ATM - Có sách Marketing quảng cáo dịch vụ thẻ Ngân hàng ấn tượng, khác biệt so với Ngân hàng khác nhằm gây ý từ công chúng, thực quảng cáo phương tiện truyền thông, phát tờ rơi nơi cơng cộng… - Có phương pháp bảo đảm hệ thống ATM hoạt động thông suốt 24/24 để tạo lịng tin từ phía khách hàng - Dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ cơng nghệ cao địi hỏi đối tượng sử dụng phải am hiểu biết sử dụng công nghệ điện tử Trong xu hướng chung tiến trình hội nhập, dịch vụ Ngân hàng điện tử triển khai phục vụ rộng rãi tất đối tượng Bước đầu triển khai phục vụ dịch vụ ngân hàng điện tử như: Homebanking, Phonebanking, Internetbanking…sau khách hàng quen dần với dịch vụ công nghệ này, Ngân hàng bước sang phục vụ dịch vụ toán qua Ngân hàng điện tử Thực chương trình quảng bá, tuyên truyền dịch vụ Ngân hàng điện tử, tiện ích sử dụng dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng tờ rơi, áp phích để quảng cáo Có kế hoạch bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ thao tác dịch vụ Ngân hàng điện tử nhân viên giao dịch Ngân hàng để hướng dẫn cho khách hàng sử dụng - Thanh toán hộ tiêu dùng Đây dịch vụ có nhiều tiềm phát triển, khoản chi phí như: tiền điện, tiền nước doanh nghiệp dân cư lớn Nếu thực dịch vụ Chi nhánh giúp cho khách hàng bao gồm đối tượng thu phí đối tượng đóng phí tiết kiệm chi phí lại thời gian, đồng thời đem lại thêm thu nhập cho Ngân hàng thông qua phí thu hộ Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 Kết luận Qua qua trình tham khảo tài liệu phân tích, chun đề hồn thành nội dung sau: - Nêu lý chọn đề tài - Trình bày lý luận chung sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Giới thiệu sơ lược MDB – Chi nhánh Long Xuyên thông qua lịch sử hình thành, máy tổ chức, thuận lợi, khó khăn Chi nhánh - Phân tích thực trạng cung cấp SPDV MDB – Chi nhánh Long Xuyên qua năm 2009, 2010, 2011 - Trên sở phân tích đánh giá mặt tích cực mặt hạn chế Chi nhánh, đề xuất số giải pháp phát triển SPDV Chi nhánh Sau phân tích tình hình cung cấp SPDV MDB – Chi nhánh Long Xuyên cho thấy tình hình cung cấp SPDV Chi nhánh thời gian qua tương đối tốt Nguồn vốn huy động tín dụng tăng trưởng qua năm, doanh thu từ dịch vụ tăng, lợi nhuận tăng theo thời gian 5.1 Kiến nghị  Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần tạo môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh cho NHTM, tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hướng dẫn người dân cách sử dụng nguồn vốn hợp lí, vốn vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương  Đối với Ngân hàng Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên - Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn Ngân hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục cho vay, đảm bảo người dân tiếp cận nguồn vốn cho vay dễ dàng, thuận tiện để hạn chế việc phải vay bên với lãi suất cao - Cán Ngân hàng đòi hỏi phải linh hoạt chủ động hơn, dành nhiều thời gian trình xem xét, thẩm định, cho vay thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng - Cần mở lớp tập huấn ngắn hạn cho cán tín dụng học tập nâng cao trình độ Ngân hàng - Khách hàng nhân tố định tồn phát triển Chi nhánh Hoạt động Chi nhánh đạt hiệu tất yếu Chi nhánh mở rộng quy mô, chất lượng kinh doanh Vì vậy, Chi nhánh phải ln đổi chiến lược, sách, kế hoạch thời kỳ để phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy địa bàn hoạt động nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng - Cần khảo sát ý kiến khách hàng, thu thập thông tin qua bảng câu hỏi, vấn để đánh giá hoạt động Ngân hàng Từ đó, khắc phục thiếu sót, nâng cao chất lượng dịch vụ hạn chế rủi ro việc mở rộng hoạt động tín dụng ... 4: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN  4.1 Thực trạng hoạt động SPDV MDB – Chi nhánh Long Xuyêns 4.1.1 Sản phẩm. .. doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên - Phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian qua - Đề giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh. .. thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (14) 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN