Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh chi lăng an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢƠNG XUÂN KHÁNH QUỲNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI LĂNG - AN GIANG Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI LĂNG - AN GIANG Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI Sinh viên thực hiện: TRƢƠNG XUÂN KHÁNH QUỲNH Lớp: DH6KD1 MSSV: DKD052055 Giáo viên hƣớng dẫn: LƢU THỊ THÁI TÂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Lưu Thị Thái Tâm (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Giáo viên chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Giáo viên chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, tháng 05 năm 2009 LỜI CẢM TẠ Qua thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang giúp hiểu rõ hoạt động ngân hàng, có thêm nhiều kiến thức hoạt động kinh doanh, nhờ tơi thuận lợi việc thực đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang” Tôi chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phịng tín dụng tồn thể cán công nhân viên công tác ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang giúp đỡ tơi q trình thực tập chi nhánh Trong q trình thực tập tơi nhận giúp đỡ nhiều cán nhân viên Phịng tín dụng giúp tơi nhanh chóng có số liệu cần thiết Đồng thời, để thực đề tài nghiên cứu này, nhận ủng hộ giúp đỡ giáo viên nhiều cá nhân Tôi trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại học An Giang, Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh tạo điều kiện để tiếp xúc với thực tế, tạo hội cho áp dụng kiến thức học trường qua làm phong phú kiến thức chuyên ngành thông qua thời gian thực tập ngân hàng Tôi trân trọng cảm ơn thầy cô Trường Đại học An Giang, Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh tận tình truyền đạt kiến thức cho tơi suốt q trình học tập trường Tơi trân trọng cảm ơn cô Lưu Thị Thái Tâm, giảng viên Khoa Kinh tế -Quản trị Kinh doanh, Đại học An Giang dành thời gian, hỗ trợ việc hướng dẫn thực đề tài tốt nghiệp cho nhiều lời khun hữu ích, nhờ hướng dẫn mà tơi hồn thành đề tài Cuối cùng, tơi kính mong bạn sinh viên, Hội đồng chấm đề tài nghiên cứu góp ý, phê bình thiếu sót khơng thể tránh khỏi nghiên cứu Long Xuyên tháng 5, năm 2009 Trƣơng Xuân Khánh Quỳnh Lớp: DH6KD1 Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học An Giang i TĨM TẮT Mục đích nghiên cứu phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang Dựa vào lý thuyết phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng có thị trường Phương pháp nghiên cứu để sử dụng kiểm định mơ hình nghiên cứu bao gồm thu thập số liệu thứ cấp, thu thập thông tin từ vấn nội ngân hàng thu thập thơng tin từ bên ngồi ngân hàng Đề tài “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang” thực nhằm phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang Từ q trình phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt, cần phải khắc phục nhiều khó khăn mà ngân hàng gặp phải Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang phân tích cụ thể qua chương sau: - Chương 1: Tổng quan - Chương 2: Cơ sở lý thuyết - Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang - Chương 4: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang - Chương 5: Kết luận kiến nghị ii MỤC LỤC Trang Lời cảm tạ i Tóm tắt ii Mục lục iii Danh mục bảng vi Danh mục biểu đồ……………………………………………… vii Chƣơng TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi phương pháp nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa Chƣơng CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 2.2 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh NHTM 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Mục tiêu phân tích hoạt động kinh doanh 2.2.3 Đối tượng phân tích hoạt động kinh doanh 2.3 Sơ đồ tổng quát nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 2.4 Phương pháp tiêu phân tích hoạt động kinh doanh NHTM 2.4.1 Vốn tự có ngân hàng thương mại - Capital (C) 2.4.2 Chất lượng tài sản Có - Asset quality (A) 2.4.3 Năng lực quản lý - Management ability (M) 2.4.4 Khả sinh lời - Earning (E) 2.4.5 Khả khoản - Liquidity (L) iii Chƣơng GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI LĂNG - AN GIANG 11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Giang 14 3.1.2.1 Tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn AG 14 3.1.2.2 Agribank chi nhánh An Giang 15 3.1.3 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng An Giang 16 3.1.3.1 Tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Tịnh Biên 16 3.1.3.2 Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 16 3.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 17 3.2.1 Sơ đồ máy quản lý Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 17 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 17 3.3 Sơ lược số sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 18 3.4 Tình hình hoạt động chi nhánh năm 2008 18 3.4.1 Công tác huy động vốn 18 3.4.2 Về hoạt động cho vay 18 3.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008 19 3.6 Phương hướng phát triển năm 2009 20 3.6.1 Mục tiêu - kế hoạch kinh doanh 20 3.6.2 Biện pháp tổ chức thực 20 3.7 Thuận lợi khó khăn tình hình hoạt động Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang 22 3.7.1 Thuận lợi 22 3.7.2 Khó khăn, thách thức 22 Chƣơng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI LĂNG - AN GIANG 24 4.1 Phân tích Vốn thân NHTM 23 4.1.1 Phân tích cấu vốn nguồn vốn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang 23 4.1.2 Phân tích tình hình huy động nguồn vốn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang 24 iv 4.1.3 Phân tích Vốn tự có Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 26 4.2 Phân tích chất lượng tài sản Có Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 27 4.2.1 Phân tích tình hình dự trữ Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 27 4.2.2 Phân tích qui mơ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 28 4.2.2.1 Tình hình sử dụng vốn 28 4.2.2.2 Phân tích chất lượng nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang 34 4.3 Phân tích lực quản lý Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 35 4.4 Khả sinh lợi Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 37 4.4.1 Phân tích thu nhập 37 4.4.2 Phân tích chi phí 38 4.4.3 Phân tích lợi nhuận 39 4.4.4 Phân tích khả sinh lời Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 40 4.5 Phân tích khả khoản 43 4.6 Một số giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 43 4.6.1 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 43 4.6.2 Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 44 4.6.3 Những giải pháp tăng thu nhập 45 4.6.4 Những giải pháp giảm chi phí 45 4.6.5 Những giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 45 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 5.1 Kết luận 46 5.2 Kiến nghị 46 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 46 5.2.2 Đối với Hội Sở 46 5.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng An Giang 47 Tài liệu tham khảo 48 v DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3-1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 19 Bảng 4-1 Tài sản Có Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 23 Bảng 4-2 Tài sản Nợ Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 24 Bảng 4-3 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 25 Bảng 4-4 Vốn tự có Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 26 Bảng 4-5 Tình hình dự trữ Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 27 Bảng 4-6 Doanh số cho vay theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 28 Bảng 4-7 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 30 Bảng 4-8 Doanh số thu nợ theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 31 Bảng 4-9 Tình hình dư nợ theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 32 Bảng 4-10 Dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 -2008) 33 Bảng 4-11 Các tiêu phân tích chất lượng nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 34 Bảng 4-12 Tình hình thu nhập Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 37 Bảng 4-13 Tình hình chi phí Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 38 Bảng 4-14 Tình hình lợi nhuận Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 39 Bảng 4-15 Các tiêu khả sinh lời Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 41 Bảng 4-16 Tình hình khoản Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 43 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3-1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 19 Biểu đồ 4-1 Doanh số cho vay theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 29 Biểu đồ 4-2 Doanh số thu nợ theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 31 Biểu đồ 4-3 Dư nợ theo thời hạn Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 32 Biểu đồ 4-4 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) 39 vii Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Cho vay doanh nghiệp tƣ nhân: loại hình cho vay phát triển từ lâu nên có nhóm khách hàng thường xuyên giai đoạn 2006 - 2008 Qua bảng ta thấy khoản mục qua năm có mức tăng trưởng khác thời kỳ, nhìn chung dư nợ cho vay loại hình đóng góp đáng kể cho tăng trưởng tín dụng tạo lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Cho vay hộ cá thể, gia đình, hộ sản xuất: loại hình cho vay mà ngân hàng thận trọng cấp phát vốn tín dụng nên mức tăng trưởng dư nợ loại hình có giảm Tuy nhiên loại hình cho vay rủi ro đạt lợi nhuận dư nợ cao nên thời gian tới chi nhánh cần có kế hoạch thu hút khách hàng đẩy mạnh đầu tư vào lĩnh vực 4.2.2.2 Phân tích chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang Bảng 4-11 Các tiêu phân tích chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch (07/06) Chênh lệch (08/07) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối Tổng tài sản có (TTSC) 320,062 518,128 61.88 97,843 18.88 5,094 15,893 26,204 10,799 211.99 10,311 64.88 VTC ngân hàng 40,481 102,511 121,030 62,030 153.23 18,519 18.07 Tổng dư nợ (TDN) 73,159 118,404 147,234 45,245 61.84 28,830 24.35 Trong NQH 1,379 2,069 1,436.18 745.01 561.88 TDN / TTSC (%) 22.86 22.85 23.90 NQH / TDN (%) 1.88 1.41 Tổng nguồn VHĐ TDN / nguồn VHĐ (%) 615,971 198,066 Tƣơng Tƣơng Tuyệt đối đối(%) đối(%) (Nguồn: Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang)  Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng VHĐ so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn VHĐ Nếu nguồn vốn huy động đầu tư hết cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, phần lãi chia cho công tác huy động vốn bù đắp mức lãi suất cao đầu tư vào cho vay Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, số lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại số SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 34 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn VHĐ không hiệu Nếu 100% VHĐ đầu tư hết cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, phần lãi cho công tác huy động vốn bù đắp mức lãi suất cao đầu tư vào cho vay Tỷ lệ dư nợ VHĐ ngân hàng qua ba năm dao động từ 1,436.18% xuống 561.88% Số liệu chứng minh tín dụng lĩnh vực đầu tư chủ yếu ngân hàng Tuy nhiên, với tỷ lệ dư nợ vốn huy động cao 100% cho thấy lượng vốn ngân hàng huy động vào không đủ để phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, chi nhánh phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa để tài trợ cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên tín dụng nghiệp vụ có độ rủi ro cao, tương lai ngân hàng nên mở rộng nhiều loại hình dịch vụ như: tư vấn, giữ két sắt,… để phân tán rủi ro, đồng thời nâng cao khả sinh lời ngân hàng  Tổng dƣ nợ tổng tài sản có Chỉ tiêu nói lên tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngân hàng vốn tín dụng chiếm % nguồn vốn Qua năm, tiêu dao động từ 22.86% đến 23.90% Nếu so với tỷ lệ Tổng dư nợ / nguồn vốn huy động tỷ lệ thấp, thể VHĐ ngân hàng không nhiều Ngân hàng dùng nhiều nguồn vốn hỗ trợ vốn tự có, vốn điều hịa để kinh doanh Nghiệp vụ tín dụng lĩnh vực hoạt động mang lại lợi nhuận cao song rủi ro gặp phải khơng nhỏ Do đó, thời gian tới ngân hàng nên đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ bổ sung cung cấp dịch vụ cho khách hàng, tín dụng th mua, bao tốn…  Nợ hạn tổng dƣ nợ: Đây tiêu quan trọng, nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng Thông thường số 5% hoạt động tín dụng đạt yêu cầu.(theo quy định ngân hàng Nhà Nước) Qua bảng số liệu ta thấy số thấp qua năm, cụ thể năm 2006 số 1.88%, năm 2007: 0%, năm 2008: 1.41%, điều cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao ln nằm tầm kiểm sốt ngân hàng Đồng thời chứng tỏ mạnh, uy tín ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ địa bàn dù thời gian ngân hàng hoạt động chưa phải nhiều so với nhiều NH khác 4.3 Phân tích lực quản lý Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang Yếu tố người vấn đề quản trị nhân tố quan trọng trình tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì kiện tồn máy tổ chức theo hướng đại hóa ln Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang quan tâm nhằm tăng cường lực công tác quản trị, điều hành, tăng lực cạnh tranh, thích ứng với tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Ban giám đốc ban lãnh đạo chi nhánh gồm thành viên có lực giàu kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, có tinh thần tuân thủ pháp luật, trách nhiệm cao, ln đồn kết chung tâm niệm đưa hoạt động ngân hàng lên tầm cao Các thành viên ban lãnh đạo ln có phân công phân nhiệm vụ, xác định rõ quyền hạn trách nhiệm, tránh chồng chéo chức đảm bảo hiệu hoạt động điều hành trì tính thống cao toàn chi nhánh SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 35 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Ban giám đốc phận nhân viên kịp thời kiểm tra hoạt động kinh doanh thường nhật, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật sách nội nghiệp vụ từ lúc phát sinh Giám đốc chi nhánh trưởng phòng ban có vai trị trợ giúp đắc lực việc quản lý điều hành Từ giúp chi nhánh kiểm tra, phát sai sót điều chỉnh, kịp thời cảnh báo rủi ro Từ đề biện pháp xử lý thích hợp tình Cơng tác soạn thảo, ban hành sách nội coi trọng Các quy chế hướng dẫn nội ban hành mới, cập nhật thường xuyên, kịp thời hướng dẫn sách nhà nước, đóng vai trò kim nam cho hoạt động chi nhánh Chính sách nội bộ, ngồi chức hướng dẫn, thi hành quy định pháp luật, phận cấu thành thiếu việc đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh hướng mà chiến lược, kế hoạch kinh doanh đề Ban lãnh đạo chi nhánh nhạy bén nắm bắt thay đổi thị trường theo kinh nghiệm dày dặn để đề sách lược kinh doanh phù hợp với thời điểm để đủ sức cạnh tranh đứng vững thị trường ngân hàng địa bàn Nguồn nhân lực vấn đề chiến lược quan tâm sâu sắc Trên sở văn phòng đại diện TCTD Chi Lăng (trực thuộc chi nhánh huyện Tịnh Biên), với nhân ban đầu người đến chi nhánh phát triển thêm với tổng số nhân 19 nhân viên Ban lãnh đạo chi nhánh với tồn nhân viên khơng ngừng trau dồi chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ phong cách làm việc để phục vụ khách hàng cách tốt Với nhìn nhận, kế hoạch nhân mục tiêu quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động liên tục chi nhánh Bên cạnh với xếp phân công nhân sự, thuyên chuyển hợp lý thực tốt sách địa phương hóa, máy hoạt động phòng ban chi nhánh ổn định đạt hiệu cao Hàng năm, công tác tái cấu trúc ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm triển khai dân chủ, phù hợp với khả năng, kỹ chuyên môn nhân viên để phát huy hiệu cao cơng việc Vì máy chi nhánh vận hành tốt, nhân không bị xáo trộn công việc thực cách khoa học hơn, phát huy hiệu cao cá nhân Chi nhánh tạo môi trường làm việc thơng thống, gần gũi hịa đồng tất cấp, vị trí Xây dựng mối đoàn kết nội chặt chẽ, kịp thời động viên hỗ trợ cán nhân viên có hồn cảnh gia đình khó khăn để họ an tâm cơng tác gắn bó với ngân hàng Chi nhánh thường xuyên kiểm tra tính chấp hành nội quy, quy chế ngân hàng để tập cho người có thói quen cách tự giác Chính sách thu hút, đãi ngộ nhân tài áp dụng đồng Chế độ trả lương theo vị trí cơng việc xác định phần đóng góp nhân viên hiệu hoạt động chung địn bẩy kích thích vươn lên vị trí cơng tác Chất lượng nguồn nhân lực nâng cao qua hoạt động đào tạo Hoạt động đào tạo tái đào tạo tổ chức thường xun thơng qua khóa học tổ chức chi nhánh, giúp cán nhân viên dễ nắm bắt, làm quen với công việc thích ứng với địi hỏi ngày cao trình độ tay nghề thái độ phục vụ khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin đầu tư mạnh mẽ công nghệ, chuyên sâu nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng yêu cầu quản lý mạng lưới hoạt động ngày SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 36 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm mở rộng chi nhánh, cải tiến tốc độ toán áp dụng loại hình sản phẩm thẻ ATM… Với tất điều góp phần đáng kể cho hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh hoạt động đem lại lợi nhuận tăng mạnh qua năm, mở rộng qui mô tạo uy tín khách hàng địa bàn 4.4 Khả sinh lợi Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 4.4.1 Phân tích thu nhập Thu nhập ngân hàng tạo từ hoạt động tín dụng, dịch vụ hoạt động khác Cũng NH khác thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang chiếm tỷ trọng cao so với hoạt động khác Trong mơi trường cạnh tranh ngân hàng có thu nhập từ hoạt động dịch vụ cao có lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác Bảng 4-12 Tình hình thu nhập Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 07/06 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 1.Thu nhập từ lãi 5,735 13,307 TN từ lãi 5,266 TN bất thường TN HĐ khác 2.Thu phí dịch vụ 3.Tổng Thu Chênh lệch 08/07 Tuyệt đối Tƣơng đối(%) Tuyệt đối Tƣơng đối(%) 13,995 7,572 132.03 688 5.17 11,239 13,466 5,973 113.43 2,227 19.81 467 2,056 528 1,589 340.26 -1,528 -74.32 12 10 500 -11 -91.67 134 184 18 50 37.31 -166 -90.22 5,869 13,491 14,013 7,622 129.87 522 3.87 (Nguồn: Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang)  Thu nhập từ lãi: Nhìn chung khoản mục liên tục tăng qua ba năm nguồn thu nhiều ngân hàng Năm 2007 khoản thu tăng vọt lên đạt 13,307 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 132.03% (tương ứng với số tiền 7,572 triệu đồng) so với năm 2006 Nguyên nhân dư nợ tăng nhanh vào năm 2007 để đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho hộ sản xuất kinh doanh, nông dân, tiểu thương chợ,… Khoản thu lớn chứng tỏ hoạt động ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng Nếu khoản cho vay mang lại hiệu hoạt động SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 37 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm ngân hàng mang lại hiệu ngược lại Đến năm 2008 thu nhập từ lãi có tăng thấp (tăng 5.17% so với năm 2007)  Thu phí dịch vụ: Qua năm ta thấy thu từ dịch vụ có tăng có giảm Cụ thể năm 2006 134 triệu đồng, năm 2007 tăng lên 184 triệu đồng năm 2008 giảm xuống triệu đồng Năm 2007 thu phí dịch vụ tăng nhanh nhờ chi nhánh có thêm nhiều hoạt động kinh doanh dịch vụ như: chuyển tiền nước, bảo lãnh,… Bên cạnh đó, tồn chi nhánh làm tốt khâu chăm sóc khách hàng, đội ngũ giao dịch viên phận quỹ thực tốt, thời gian thủ tục chuyển tiền khách hàng đến giao dịch rút ngắn, khách hàng đến giao dịch ngày nhiều nên thu dịch vụ tăng nhanh  Thu nhập khác: Đây khoản thu không nhiều tổng thu nhập ngân hàng, chủ yếu thu khác từ hoạt động tín dụng,… khoản thu thể qui mô đa dạng hoạt động tiền tệ ngân hàng Trong năm qua khoản thu có xu hướng có tăng có giảm 4.4.2 Phân tích chi phí Bảng 4-13 Tình hình chi phí Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 07/06 Chỉ tiêu 1.CP trả lãi 2.CP dịch vụ 3.CP HĐ khác Tổng chi Chênh lệch 08/07 2006 2007 2008 Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng đối đối (lần) đối đối(lần) 1,156 5,587 5,823 4,431 383.3 236 4.22 10 18 42.86 80.00 1,252 1,774 1,826 522 41.69 52 2.93 2,415 7,371 7,667 4,956 205.22 296 4.02 (Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang)  Chi phí trả lãi: Qua bảng số liệu ta thấy khoản mục ngày tăng qua năm Cụ thể năm 2007 mức 5,587 triệu đồng tăng 4,431 triệu đồng tương ứng tăng gấp 38.33 lần so với năm 2006 Năm 2008 đạt 5,823 triệu đồng tăng 236 triệu đồng tương ứng tăng gấp 0.42 lần so với năm 2007 Năm 2008 chi phí trả lãi tăng nhiều số ngân hàng thành lập địa bàn tăng lãi suất huy động buộc chi nhánh phải tăng lãi suất theo giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, chi phí để trả cho việc gửi tiền ngày tăng  Chi phí dịch vụ: Đây khoản chi phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh chi dịch vụ toán ngân quỹ, chi dịch vụ chuyển tiền… Khoản SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 38 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm chi chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng tăng lên năm 2008 lượng tăng đáng kể (tăng lần)  Chi phí khác: Chủ yếu bao gồm trả lương cho nhân viên, chi hoạt động quản lý, chi dự phòng, bảo đảm tiền gửi khách hàng… Khoản chi năm 2007 ngân hàng phải bỏ khoản chi phí 1,774 triệu đồng tăng 522 triệu đồng so với năm 2006, năm 2008 lượng chi 1,826 triệu đồng tăng 52 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân chi phí tăng ngân hàng phải thường xuyên mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho điều kiện làm việc, mặt khác hội đồng xét lương đưa tiêu chí xét hệ số khuyến khích lương để tạo động lực thúc đẩy nhân viên hoàn thành vượt mức cơng việc giao 4.4.3 Phân tích lợi nhuận Bảng 4-14 Tình hình lợi nhuận Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 07/06 Chênh lệch 08/07 Tuyệt đối Tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 1.Thu nhập 5,869 13,491 14,013 7,622 129.87 522 3.87 2.Chi phí 2,415 7,371 7,667 4,956 205.22 296 4.02 3.Lợi nhuận 3,454 6,120 6,346 2,666 77.19 226 3.69 Tƣơng đối(%) Tƣơng đơi(%) (Nguồn: Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang) 2006 Thu nhập 2007 Chi phí SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 7,667 6,346 3,454 2,415 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 5,869 16,000 14,000 12,000 7,371 6,120 13,491 Triệu đồng 14,013 Biểu đồ 4-4 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang (2006 - 2008) 2008 Năm Lợi nhuận Trang 39 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập ngân hàng tăng năm qua Năm 2006 đạt 3,454 triệu đồng, sang năm 2007 khoản thu nhập tăng lên đạt 6,120 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 77.19% ( tức tăng 2,666 triệu đồng so với năm 2006) Đến năm 2007 tổng thu nhập tiếp tục tăng lên đạt 6,346 triệu đồng, so với năm 2007 thu nhập ngân hàng tăng 3.69%, tương ứng với số tiền 226 triệu đồng Khoản thu tăng lên nhờ hàng năm chi nhánh mở rộng nhiều loại hình cho vay đa dạng hóa loại hình dịch vụ để phục vụ nhu cầu ngày phong phú khách hàng địa bàn Cùng với tăng trưởng thu nhập khoản chi phí chi nhánh bị tăng lên Qua bảng cho ta thấy tổng chi phí qua ba năm tăng Cụ thể năm 2006 tổng chi phí 2,415 triệu đồng Năm 2007 tổng chi phí lên đến 7,371 triệu đồng tăng 205.22% tương ứng với số tiền 4,956 triệu đồng Đến năm 2008 tổng chi phí tiếp tục tăng lên 6,346 triệu đồng Chi phí tăng cao nguyên nhân thời gian qua việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn lãi suất hạn mức huy động Nên để bảo đảm nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh toán… ngân hàng phải huy động với lãi suất cao bình thường để thu hút khách hàng nên khoản chi trả lãi tăng theo dẫn đến tổng chi phí tăng Lợi nhuận tiêu phản ánh xác kết kinh doanh tổ chức kinh tế Một ngân hàng có hiệu kinh doanh tốt điều phải thu lợi nhuận Đây mục đích cuối mà tổ chức kinh doanh muốn đạt sau thời gian hoạt động định Qua năm chi phí hoạt động liên tục tăng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu tốt thể lợi nhuận qua ba năm liên tục tăng Cụ thể năm 2006 chi nhánh thu khoản lợi nhuận 3,454 triệu đồng Năm 2007 với nhiều khó khăn việc thâm nhập vào thị trường ngân hàng địa bàn tạo dựng thương hiệu cho chi nhánh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang hoạt động mạnh mẽ thu lãi 6,120 triệu đồng Và tiêu tăng năm 2008 với số tiền 6,346 triệu đồng Để đạt kết nhờ ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu nỗ lực cán công nhân viên cố gắng nắm bắt thời để mở rộng phạm vi kinh doanh môi trường cạnh tranh 4.4.4 Phân tích khả sinh lời Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang Khi đánh giá khả sinh lợi ngân hàng, nhà quản trị thường dùng số ROA, ROE, tỷ lệ lợi nhuận / tổng thu nhập, mức lãi biên tế… để phân tích đưa kết luận khách quan hiệu kinh doanh ngân hàng SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 40 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Bảng 4-15 Các tiêu khả sinh lời Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 07/06 Chênh lệch 08/07 615,971 61.88 18.88 102,511 121,030 153.23 18.07 5,869 13,491 14,013 129.87 3.87 5,261 9,771 7,615 85.73 -22.07 Lợi nhuận ròng 608 3,720 6,398 511.84 71.99 ROA (%) 0.19 0.72 1.04 0.53 0.32 ROE (%) 1.50 3.63 5.29 2.13 1.66 10.36 27.57 45.66 17.21 18.08 TTN / TTS (%) 1.83 2.60 2.27 0.77 -0.33 10 TCP / TTS (%) 1.64 1.89 1.24 0.24 -0.65 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 320,062 518,128 40,481 Tổng thu nhập (TTN) Tổng chi phí (TCP) Tổng tài sản (TTS) Vốn tự có Tỷ lệ LN / TTN (%) (Nguồn: Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang)  Tỷ lệ thu nhập ròng tổng tài sản (ROA) Chỉ tiêu phản ánh thu nhập tổng tài sản ngân hàng, dùng để đo lường khả quản lý tài sản sinh lợi tức ngân hàng Qua năm hoạt động, ROA chi nhánh có thay đổi lớn Năm 2007, ROA tăng gấp đôi so với năm 2006 Nếu năm 2006 đồng tài sản tạo 0.19 đồng lợi nhuận sang năm 2007, đồng tài sản sinh lợi 0.72 đồng Nó lại có xu hướng tăng năm 2008 đồng tài sản tạo 1.04 đồng lợi nhuận Tuy nhiên xét chất ngân hàng hoạt động hiệu trong, tổng tài sản tăng kèm theo lợi nhuận tăng cao Chứng tỏ ngân hàng có cấu tài sản hợp lý, có điều động linh hoạt, uyển chuyển hạng mục tài sản Có hình thức sở hữu tài sản khác để sinh lời Qua ROA thể qui mô hoạt động ngân hàng mở rộng với nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Năm 2006 ngân hàng hoạt động tín dụng tập trung chủ SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 41 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm yếu loại hình nơng nghiệp Huy động vốn từ khách hàng chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn huy động Nhưng sau năm, với mở rộng qui mô hoạt động với số lượng tăng lên, đa dạng lĩnh vực kinh doanh đồng thời với khả cách thức cảm nhận, phản ứng ban lãnh đạo ngân hàng biến động sách tiền tệ, tài nhà nước thị trường Do đó, ngân hàng ln tạo tăng trưởng kinh doanh  Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) Đây số đo lường hiệu sử dụng đồng VTC đo lường khả lành mạnh hoạt động ngân hàng ROE tỷ lệ hoàn vốn chủ sở hữu, khác ROE ROA ngân hàng sử dụng vốn huy động từ tầng lớp dân cư Nếu khơng có nguồn vốn huy động hai tỷ số Từ số liệu phân tích, ROE năm 2007 tăng so với 2006 2.13% qua năm 2008 tỷ số tăng lên rõ rệt Nếu năm 2007, đồng VTC tạo 3.63 đồng lợi nhuận rịng, năm 2008 tăng lên 5.29 đồng ROE > ROA qua năm chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động có hiệu nên tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu cao tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản  Tỷ lệ lợi nhuận tổng thu nhập Chỉ số cho biết hiệu đồng thu nhập, đồng thời đánh giá hiệu quản lý thu nhập ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy năm 2007 đồng thu nhập tạo 27.57% đồng lợi nhuận, đến năm 2008 lợi nhuận tăng 18.08% so với năm 2007 Nhìn chung, số tương đối cao qua năm chứng tỏ ngân hàng có biện pháp tích cực việc giảm chi phí tăng thu nhập  Tổng thu nhập tổng tài sản Chỉ số đo lường hiệu sử dụng tài sản ngân hàng Qua bảng ta thấy năm 2007 số 2.60% đến năm 2008 số giảm 2.27% so với năm 2007 Trong năm 2007 số cao chứng tỏ ngân hàng phân bổ tài sản đầu tư cách hợp lý hiệu tạo tảng cho việc tăng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên năm 2008 số giảm nguyên nhân ngân hàng phân bổ tài sản đầu tư không (chủ yếu tập trung vào hoạt động tín dụng) Vì để đạt hiệu kinh doanh thời gian tới ngân hàng cần phân bổ nguồn vốn, tài sản vào nhiều loại hình kinh doanh để hạn chế tối thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng  Tổng chi phí tổng tài sản Đây số xác định chi phí phải bỏ cho việc sử dụng tài sản để đầu tư Nhìn chung số có tăng qua năm không đáng kể Cụ thể năm 2006 số 1.64% tức 100 đồng tài sản phải bỏ 1.64 đồng chi phí Năm 2007 tiêu đạt 1.89% tăng 0.24% so với năm 2006, đến năm 2008 số giảm xuống 0.65% so với năm 2007 Qua ta thấy ngân hàng quản lý tốt chi phí trình kinh doanh sở chi nhánh nên có sách thích hợp để nâng cao lợi nhuận ngân hàng tương lai SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 42 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm 4.5 Phân tích khả khoản Đây tiêu đo lường khả sẵn sàng đáp ứng nhanh nhu cầu rút tiền, vay tiền bất ngờ khách hàng khoản dự trữ tiền mặt Bảng 4-16 Tình hình khoản Agribank chi nhánh Chi Lăng An Giang (2006 - 2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Số dƣ Năm 2007 Tỷ trọng (%) Số dƣ Năm 2008 Tỷ trọng (%) Số dƣ Tỷ trọng (%) TSBĐ Có 108,775 29.02 399,724 44.32 468,541 44.27 TSBĐ Nợ 266,089 70.98 502,235 55.68 589,767 55.73 40.88 79.59 TSBĐ Có / TSBĐ Nợ (%) 79.45 (Nguồn: Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang) Khả khoản chuẩn mực hoạt động quan trọng ngân hàng Đây yếu tố nhạy cảm hoạt động ngân hàng Qua bảng ta thấy năm 2006 hệ số thấp so với năm 2007 năm 2008 Sở dĩ năm 2006 hệ số thấp ngân hàng dự trữ tiền mặt với số lượng lớn để sẵn sàng đáp ứng cho nhu cầu rút tiền khách hàng khách hàng đến xin vay vốn Mặt khác chi nhánh thành lập nên phải tạo uy tín an tồn cho khách hàng đến giao dịch Chỉ số tăng năm 2007 năm 2008 ngân hàng hoạt động ngày hiệu cho vay khách hàng giữ vị trí trọng tâm nhánh sử dụng lượng tiền dự trữ mức hợp lý không dư nhiều dư nhiều làm tăng chi phí lượng tiền từ vốn huy động mà có phải trả lãi cho người gửi tiền Mặt khác số cao ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng tài sản có động tài sản khơng sinh lời ngân hàng (khoản dự trữ) có độ sinh lời thấp Qua bảng số liệu năm khả khoản nhanh chi nhánh dao động từ 40.88% đến 79.45% Tỷ lệ chứng tỏ ngân hàng có khả khoản tốt Năm 2006, khả khoản nhanh 40.88% sang năm 2007 tăng 79.59% Nguyên nhân hoạt động tín dụng chi nhánh năm 2007 tăng mạnh mà chi nhánh mở rộng qui mơ, loại hình cho vay Và qua năm 2008 ổn định 79.45% Tuy nhiên thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp để cấu tài sản động phân bổ hợp lý 4.6 Một số giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang 4.6.1 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Tiếp tục thực việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có sách chăm sóc hợp lý - ưu đãi như: tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cuối kỳ, SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 43 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm áp dụng nhiều chương trình khuyến như: lãi suất thưởng số tiền gửi tăng dần, rút thăm trúng thưởng nhà, xe Tổ chức chương trình rút thăm trúng thưởng cơng khai nhằm tạo uy tín hội quảng bá tên tuổi Tăng cường quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài truyền hình, chương trình từ thiện,… Ngồi ngân hàng cần phải tiếp thi trực tiếp đến doanh nghiệp vừa nhỏ để mời doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh, sau kêu gọi doanh nghiệp giới thiệu thương hiệu tiện ích kèm theo Agribank đến với khách hàng, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp Bên cạnh chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị đến tiệm vàng để huy động tiền gửi vàng USD góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để ngân hàng nhanh chóng trở thành ngân hàng đa địa bàn Quan tâm hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đẩy mạnh dịch vụ toán, dịch vụ ngoại hối, tăng cường tiện ích thẻ ATM Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị với công nghệ đại, tài sản cố định để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lại, gửi rút tiền; yếu tố đập vào mắt khách hàng, họ biết phần ngân hàng mình: có vốn lớn, mức độ an tồn cao yên tâm gửi tiền vào 4.6.2 Những giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Nhằm tạo cân phát triển bền vững hoạt động cấp tín dụng, chi nhánh không nên tập trung vào thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, mà chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh cho vay cá thể hộ gia đình họ thật có nhu cầu vay mong muốn vay Tiếp cận, lôi kéo chào mời khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Để thu hút nhiều khách hàng chi nhánh nên triển khai chủ trương cho vay “nhanh – gọn – cao”; nhanh thời gian giải hồ sơ, gọn thủ tục pháp lý, cao lãi suất cho vay, với chủ trương vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, vừa đạt lợi nhuận cao bù đắp cải thiện lãi huy động tăng cao Tiếp tục tăng đầu tư vào ngành nông nghiệp nhằm cung ứng vốn thúc đẩy phát triển nông nghiệp huyện nhà Tuy nhiên tăng cho vay vào nông nghiệp rủi ro tín dụng tăng đặc điểm ngành nghề mang nhiều rủi ro cán tín dụng làm việc tích cực để phân tích, đánh giá khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Tăng cường công tác thẩm định quản lý tín dụng trước sau giải ngân Tái thẩm định lại dự án lớn trung dài hạn… Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, loại sản phẩm,… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay Xây dựng hệ khách hàng bền vững với sách tín dụng chế độ đãi ngộ, chăm sóc hợp lý: hoạch định từ đầu năm tỷ trọng dư nợ, cấu hợp lý cho khách hàng truyền thống để tạo điều kiện chăm sóc áp dụng sách đãi ngộ tốt SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 44 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả nợ lãi khách hàng; biện pháp như: nhắc qua thư, điện thoại, gửi thư thông báo… cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế nợ hạn vừa chớm phát sinh 4.6.3 Những giải pháp tăng thu nhập Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay vượt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy sản phẩm cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao Bên cạnh việc tăng cường công tác tiếp thị quảng bá thương hiệu, chi nhánh ln thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ - thường xuyên thăm hỏi, thăm dò khách hàng đặc biệt tăng cường công tác phục vụ tận nhà, phục vụ trọn gói cho loại khách hàng Tiếp tục giữ chân khách hàng cũ, tăng cường tiếp thị khách hàng để mở rộng mảng toán quốc tế nhằm tăng thu dịch vụ Tiếp tục phát huy ưu sản phẩm dịch vụ có ưu mạnh chuyển tiền, bảo lãnh nội địa… Tăng cường nhân cho quan hệ khách hàng, hỗ trợ, giao dịch viên quỹ để xử lý nhanh giao dịch Ưu tiên xét duyệt tín dụng lãi suất cho khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ chi nhánh 4.6.4 Những giải pháp giảm chi phí Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, ngân hàng không xem nhẹ vấn đề Cụ thể phải lập định mức chi phí, định mức cho khoản chi phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động ngân hàng Ngồi nhân viên phải hạn chế tối đa việc lãng phí vật liệu, giấy tờ in, tuyệt đối không sử dụng điện thoại vào việc riêng Các cấp lãnh đạo phòng ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên kiểm sốt chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý 4.6.5 Những giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ, giải kịp thời thắc mắc nguồn nhân hữu chi nhánh ln quan tâm đến việc tìm nguồn nhân có chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng Ngồi chương trình đào tạo trung tâm đào tạo hội sở, chi nhánh thường xuyên thực việc tự đào tạo, hội thảo chuyên đề hội thi hái hoa dân chủ theo định kỳ hàng tháng… để không ngừng nâng cao củng cố trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tồn thể cán nhân viên chi nhánh Sắp xếp, định biên nhân nhằm tăng suất lao động, bố trí, phân cơng, phân nhiệm nhân phịng ban cách hợp lý, sở trường, tăng hiệu suất lao động người nhằm đảm bảo hoạt động toàn chi nhánh phát triển an toàn bền vững SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 45 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang qua năm thơng qua q trình phân tích tiêu lực tài như: vốn thân ngân hàng (cơ cấu vốn nguồn vốn, khả an tồn VTC…), chất lượng tài sản Có, lực quản lý, khả sinh lợi, khả khoản tỷ số tài ngân hàng Kết cho thấy thời gian hoạt động địa bàn chưa dài hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển mạnh đạt hiệu cao Chi nhánh bảo đảm yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ dự trữ tối thiểu, nợ hạn… Đây thể q trình nỗ lực vượt bậc cơng tác xếp máy, tiến hành đào tạo để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho hầu hết cán công nhân viên Hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn đảm bảo u cầu chung ngành, khơng vượt giới hạn tín dụng cho phép Luôn đảm bảo tốt khả khoản, tỷ trọng đầu tư vào khoản cho vay, huy động vốn Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay, quy trình cho vay cách phù hợp, khoa học để thích ứng với mơi trường kinh doanh, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang bước nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi vị riêng hệ thống tín dụng địa phương 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, có điều chỉnh kịp thời, góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng địa bàn Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tốt toàn ngành ngân hàng Việt Nam 5.2.2 Đối với Hội Sở Tăng cường tiện ích thẻ ATM để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Bên cạnh cần xem xét cung cấp máy ATM địa bàn giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Agribank Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 46 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm Đơn giản thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Đầu tư cho chi nhánh trụ sở trụ sở cũ không đáp ứng kịp so với tốc độ phát triển chi nhánh vài năm tới 5.2.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang Chi nhánh cần quan tâm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu thời gian tới Tăng cường kiểm soát chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm hạn chế tối đa khoản chi phí khơng hợp lý Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành chi nhánh ngân hàng đại Đào tạo, bố trí, xếp cán cho phù hợp với lực người Đa dạng hóa loại hình dịch vụ sản phẩm tín dụng SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 47 Phân tích hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chi Lăng - An Giang GVHD: Th.s Lưu Thị Thái Tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Ngân hàng Nông nghiệp PTNT tỉnh An Giang chi nhánh Chi Lăng Hồ sơ lưu trữ IPCAS nhật ký chứng từ kế tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang chi nhánh Chi Lăng Tháng 02 năm 2009 Đại hội CNVC NHNo & PTNT chi nhánh Chi Lăng năm 2009 Lê Trung Tiền 2006 Phân tích hoạt động tín dụng trung hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Tịnh Biên Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Kế toán doanh nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang Lê Trương Phúc Anh 2007 Phân tích hoạt động tín dụng số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thoại Sơn Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Quản trị kinh doanh nông nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang Trần Thị Khánh An 2007 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Cử nhân Tài doanh nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD, Đại học An Giang 17/01/2008 Thông tin chung Đọc từ: http://www.vbard.com/Agribank/eServices/InterestRate.aspx 16/04/2008 Văn hóa Agribank Đọc từ: http://www.vbard.com/Agribank/eIntro/Introduction.aspx?CatID=2 10 04/11/2008 Định hướng phát triển Đọc từ: http://f.tin247.com/56047/B%E1%BA%AFt+m%E1%BB%99t+c%C3%A1n+b%E1 %BB%99+Agribank+chi+nh%C3%A1nh+Ch%E1%BB%A3+L%E1%BB%9Bn.htm SVTH: Trương Xuân Khánh Quỳnh – Lớp DH6KD1 Trang 48 ... quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang - Chương 4: Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang. .. ngồi ngân hàng Đề tài ? ?Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Chi Lăng - An Giang? ?? thực nhằm phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nơng nghiệp Phát. .. HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI LĂNG - AN GIANG