Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ luông

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ MAI XUÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ LUÔNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Chuyên ngành: Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng 07 năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH MỸ LNG Chun ngành: Tài ngân hàng Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ MAI XUÂN Lớp: DT5NH1 - MSSV: DNH093793 GVHD: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH An Giang, tháng 07 năm 2013 LỜI CÁM ƠN  -Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến q thầy trường Ðại học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt, trang bị cho em kiến thức q báu suốt q trình học tập Em xin kính lời cảm ơn đến Nguyễn Thị Vạn Hạnh hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với tất tinh thần trách nhiệm lòng nhiệt thành Em xin gởi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Luông tỉnh An Giang chú, anh chị…ở phịng tín dụng phịng ban nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập đơn vị Sau cùng, em xin kính chúc q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, kính chúc Ban Giám đốc cô chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe, công tác tốt thành công sống Một lần nữa, xin nhận nơi em lời cám ơn chân thành nhất!!! Long Xuyên, ngày 01 tháng 07 năm 2013 Người thực Võ Thị Mai Xuân Lớp: DH5NH1 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Phạm vi nội dung 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm NHTM 2.2 Khái niệm tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.3 Phân loại tín dụng 2.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.3.2 Căn vào ngành kinh tế 2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 2.3.4 Căn vào chủ thể tín dụng 2.4 Hình thức cho vay 2.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động 2.6.1 Nợ hạn tổng dƣ nợ 2.6.2 Hệ số thu nợ 2.6.3 Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động 2.6.4 Vịng quay tín dụng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NHNN & PTNT AN GIANG CHI NHÁNH MỸ LUÔNG 3.1 Giới thiệu khái quát NHNN & PTNT Chi nhánh Mỹ Luông 10 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 10 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nghiệp vụ phòng ban 10 3.1.3 Lĩnh vực kinh doanh NHNN & PTNT Chi nhánh Mỹ Luông 12 3.2 Tình hình hoạt động NHNN & PTNT Chi nhánh Mỹ Luông 12 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 12 3.2.2 Những thuận lợi khó khăn 16 3.2.3 Phƣơng hƣớng kế hoạch phát triển năm 2013 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT MỸ LUÔNG - AN GIANG 4.1 Đánh giá tổng nguồn vốn huy động 20 4.2 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông 21 4.2.1 Doanh số cho vay 21 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian 22 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 24 4.2.2.Doanh số thu nợ 26 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 26 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 28 4.2.3 Nợ hạn 30 4.2.3.1 Nợ hạn theo thời gian 30 4.2.3.2 Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn 31 4.2.4 Dƣ nợ 33 4.2.4.1 Dư nợ theo thời gian 33 4.2.4.2 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 36 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay 38 4.3.1 Nợ hạn tổng dƣ nợ 38 4.3.2 Hệ số thu nợ 39 4.3.3 Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động 40 4.3.4 Vịng quay tín dụng 41 4.4 Đánh giá số thành công hạn chế chủ yếu NHNN & PTNT Chi nhánh Mỹ Luông 43 4.1.1 Kết đạt đƣợc 43 4.4.2 Những mặt hạn chế 43 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay 44 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 5.1 Kết Luận 49 5.2 Kiến nghị 50 DANH MỤC BẢNG BIỂU Số bảng Bảng 3.1 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Bảng 4.3 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Bảng 4.6 Bảng 4.7 Bảng 4.8 Bảng 4.9 Bảng 4.10 Tên bảng Trang Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nguồn vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số cho vay theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số thu nợ theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nợ hạn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số dư nợ theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số dư nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Các tỷ số đánh giá hiệu cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 14 20 22 24 27 29 30 32 34 36 38 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH Số biểu đồ Sơ đồ 3.1 Hình 3.1 Hình 4.1 Hình 4.2 Hình 4.3 Hình 4.4 Hình 4.5 Hình 4.6 Hình 4.7 Hình 4.8 Hình 4.9 Hình 4.10 Hình 4.11 Tên biểu đồ Tổ chức NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nguồn vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số cho vay theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Cơ cấu doanh số cho theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số thu nợ theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nợ hạn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số thu nợ theo thời gian NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số dư nợ theo mục đích sử dụng vốn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Nợ hạn NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Trang 11 16 21 23 24 25 28 29 31 33 35 37 39 Hình 4.12 Hình 4.13 Hình 4.13 Hệ số thu nợ NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Dư nợ tổng vốn huy động NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Lng giai đoạn 2010 - 2012 Vịng quay tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 40 41 42 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải DN Doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính NHNN & PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NN Nông nghiệp SX NN Sản xuất nơng nghiệp P KT-NQ Phịng kế tốn – ngân quỹ P.HCNS Phịng hành nhân KH - KD Kế hoạch - kinh doanh TM & DV Thương mại dịch vụ CBNV Cán nhân viên Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông đến năm 2012 tỷ lệ không vượt mức quy định tỉnh giao 1,5% Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ chi nhánh NHNN & PTNT Mỹ Luông - An Giang có biến động tăng, cụ thể năm 2010 tỷ lệ đạt 0,84%, năm 2011 tỷ lệ tăng 0,71% đến năm 2012 tăng 1,10% Cho thấy công tác quản lý thu hồi nợ ngân hàng có hiệu ngân hàng làm tốt khâu thẩm định trước sau cho vay, thường xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng tả nợ hạn nên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có chuyển biến qua năm cần cố gắn làm tốt công tác để hoạt động ngân hàng phát triển Hình 4.11 Nợ hạn tổng dƣ nợ NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 % 1,20 1,10 1,00 0,84 0,80 0,71 0,60 Nợ hạn tổng dư nợ % 0,40 0,20 0,00 2010 2011 2012 Năm 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ NH Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn.Tỷ lệ cao tốt Đây tiêu quan trọng thể an toàn đồng vốn ngân hàng cho vay Hệ số thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Hệ số thu nợ NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông qua năm chiếm tỷ trọng cao cụ thể: năm 2010 hệ số thu nợ 87,15%, năm 2011 83,45% đến năm 2012 98,01% Điều cho thấy hoạt động thu nợ ngân hàng ngày có hiệu quả, làm cho nguồn vốn lưu thông dể dàng hơn, kinh tế ngày phát triển Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày có hiệu cao, nguồn vốn huy động chua cao lợi nhuận đạt hàng năm tăng Đó nhờ vào nhiệt tình nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng việc mở rộng công tác thu hồi quản lý nguồn vốn, đặt biệt nổ lực đội ngũ cán Phòng Kế hoạch kinh doanh Hình 4.12 Hệ số thu nợ NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 % 100,00 98,01 95,00 90,00 87,15 Hệ số thu nợ % 85,00 83,45 80,00 75,00 2010 2011 2012 Năm 4.3.3 Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu giúp cho nhà quản trị phân tích, so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Nó cịn cho biết dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Nếu tiêu cao vốn huy động tham gia vào dư nợ thấp SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Đối với tiêu nhìn chung qua năm có biến động tăng giảm điều cho thấy nguồn vốn huy động tham gia vào hoạt đơng tín dụng có biến đổi cụ thể doanh số thu nợ ngân hàng Nhìn chung số vượt mức 100% có nghĩa nguồn vốn huy động tập trung vào cho vay Năm 2010 tỷ lệ dư nợ 253,13% đến 2011 tỷ lệ dư nợ đạt 303,83% Năm 2012 tỷ lệ giảm 258,21% Nguyên nhân năm 2011 nước ta gặp tình trạng lạm phát gia tăng, giá mặt hàng chủ lực biến động mạnh làm cho kinh tế huyện gặp khó khăn, mặt khác lũ lụt làm vỡ đê số xã địa bàn như: Bình Phước Xuân, An Thạnh Trung, Mỹ Hội Đông, Long Kiến làm ảnh hưởng trầm trọng đến ngành sản xuất cụ thễ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng làm cho tỷ lệ dư nợ biến động Qua cho thấy VHĐ không đáp ứng đủ cho yêu cầu cho vay thời gian tới NH cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Hình 4.13 Dƣ nợ tổng vốn huy động NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 % 350,00 300,00 303,83 258,21 253,13 250,00 200,00 Dư nợ vốn huy động % 150,00 100,00 50,00 0,00 2010 2011 2012 Năm 4.3.4 Vịng quay tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng cơng tác cho vay thu nợ Nếu vịng quay tín dụng cao chứng tỏ vốn luân chuyển SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng, qua thể hiệu cơng tác thu nợ Ngân hàng, Ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vòng quay Ngân hàng cần phải quan tâm, điều cho thấy đồng vốn sử dụng không hiệu Ngân hàng có vịng quay vốn tín dụng tốt, qua ba năm điều lớn tăng dần qua năm Năm 2010 đạt 1,33 vòng đến năm 2011 1,35 vòng Năm 2012 1,43 vòng Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Thể doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn hạn chế tốt Tuy nhiên, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn, thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn không khả không thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn Hình 4.14 Vịng quay tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 Vòng 1,44 1,42 1,40 1,38 1,36 1,34 1,32 1,30 1,28 1,26 1,43 1,35 1,33 2010 SVTH: Võ Thị Mai Xn Vịng quay tín dụng 2011 2012 Năm Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông 4.4 Đánh giá số thành công hạn chế chủ yếu NHNN & PTNT Chi nhánh Mỹ Luông 4.1.1 Kết đạt đƣợc Địa điểm, trang thiết bị kỹ thuật: NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông sở làm việc tốt, tất khâu vi tính hóa, nhân viên NH đào tạo sử dụng thành thạo máy vi tính tạo điều kiện thuận lợi việc thu nhập kiểm tra xử lý chứng từ cách nhanh chóng, giải ngân mau lẹ cho khách hàng Ngân hàng ngày tạo lòng tin với khách hàng, số lượng khách hàng đến giao dịch với NH ngày nhiều đa dạng nhiều ngành nghề NH trở thành chỗ dựa vốn cho hộ sản xuất kinh doanh để thực cho phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả, góp phần đem lại thu nhập cho người dân Đối với hoạt động cho vay doanh số cho vay tăng qua năm, tỷ lệ nợ q hạn khơng vượt mức cho phép trình độ lực nhân viên ngân hàng cao làm tốt công tác thẩm định vay,thường xuyên kiểm tra đôn đốc thu nợ đến hạn hạn làm cho thu nhập ngân hàng ngày cao Lãi xuất cho vay NH thấp so với NH khác địa bàn Do NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Lng hoạt động ngồi mục đích lợi nhuận cịn giúp người dân địa bàn cải thiện sống Trong ba năm qua lợi nhuận NH chưa đạt kết mong muốn đạt thành mặt xã hội như: Cho vay với mục đích sử dụng vốn trồng trọt chăn nuôi nhằm tạo công ăn việc làm cho bà nông dân giúp sống họ ngày nâng cao 4.4.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng chi nhánh bộc lộ số tồn chủ yếu SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Về thẩm định cho vay có chuyển biến tốt, song nhiều theo “Lối mòn” chưa mở rộng đa dạng hóa đối tượng đầu tư, mở rộng hình thức tín dụng khác Nợ hạn, nợ xấu mặt dù xử lý từ quỹ dự phòng rũi ro Qua cho ta thấy phận dư nợ chứa đựng nhiều tìm ẩn rũi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Bên cạnh việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng, khó địi nợ xử lý rũi ro đạt thấp mà nguyên nhân yếu tố khách quan phía khách hàng điều kiện kinh tế xã hội… Cơ sở vật chất nâng cấp chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng thời buổi hội nhập cạnh tranh thị trường cao 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng để khai thác tốt nguồn vốn huy động Nhưng chiến lược ngân hàng cần có kế hoạch giải pháp thích hợp cơng tác huy động vốn phải trì cân đối nguồn vốn cách sử dụng nguồn vốn cho vừa đáp ứng nguồn vốn cần thiết cho kinh tế huyện, vừa đáp ứng nhu cầu khoản tránh tình trạng tập trung vốn lớn cho đầu tư tín dụng Như hiệu hoạt động ngân hàng đảm bảo cầu nối tốt cho nguồn vốn dân Bên cạnh thành chi nhánh NHNN & PTNT Mỹ Luông đạt năn qua , hoạt động cho vay ngân hàng đặt số vấn đề cần giải như:  Nguồn vốn cho vay trung hạn nhiều hạn chế, dẫn đến tỷ trọng dư nợ thể loại thấp so với dư nợ cho vay ngắn hạn Vì thế, chưa thể đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh đòi hỏi có vốn cho vay lớn, thời gian dài chưa thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn số khách hàng SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông  Cơ cấu phân bổ vốn tín dụng hộ chưa hợp lý, thể phạm vi đầu tư tập trung vào ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, ngành xây dựng, đặc biệt ngành nuôi, trồng thủy sản chưa đầu tư mở rộng  Nợ tiềm ẩn rủi ro lớn, tốc độ xử lý nợ tương đối chậm, nợ hạn tồn đọng nhiều, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hộ gia đình, cá nhân lớn, dẫn đến nguy xảy rủi ro khơng thu hồi nợ cao Để góp phần hạn chế tồn trên, chi nhánh cần thực giải pháp chủ yếu sau để nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ quốc doanh: Về hoạt động cho vay: Cần đa dạng hóa hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay Hiện nay, chi nhánh NHNN & PTNT Châu Thành áp dụng phương thức cho vay theo quy định NHNN & PTNT Việt Nam là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay trả góp Vì thế, chi nhánh cần phấn đấu việc đẩy mạnh hoạt động cho vay theo phương thức lại, đặc biệt phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm thích ứng với xu hướng phát triển xã hội ngày nay, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn Mặt khác, chi nhánh cần quan tâm việc mở rộng hoạt động cho vay trung hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, hộ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm cần vốn trung hạn để đầu tư đổi công nghệ, mở rộng nhà xưởng, khai thác mạnh nguồn tài nguyên vốn có địa phương… Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tính tốn thời hạn cho vay hợp lý, ý công tác cho vay trung dài hạn, góp phần hộ đưa kinh tế huyện Chợ Mới ngày phát triển, nâng cao lực cạnh tranh với huyện bạn phạm vi nước Qua đó, phần hạn chế tỷ lệ nợ hạn chi nhánh phản ánh chất lượng khoản vay SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Đẩy mạnh cho vay thương mại dịch vụ Trong năm qua, hoạt động cho vay lĩnh vực chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp so với ngành kinh tế khác Điều chưa phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế huyện đẩy mạnh ngành kinh tế Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có biện pháp thích đáng việc xử lý nợ xấu Tình hình nợ hạn chi nhánh thời gian qua chưa khả quan, nợ tồn đọng nhiều, nguy xảy rủi ro tín dụng tương đối cao Vì vậy, chi nhánh nên xem xét lại vấn đề này, thường xuyên đánh giá, phân loại nợ vào mức độ rủi ro Trên sở để đánh giá phân loại tài tín dụng áp dụng sách dự phịng phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh phải ln quan tâm đến tăng trưởng, chuyển dịch cấu dư nợ nhằm bám sát chương trình, mục tiêu phát triển chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn kiến thức tổng hợp ngành nghề, lĩnh vực hoạt động người làm cơng tác tín dụng Phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực công việc, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố người Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi khơng đảm bảo độ an tồn đồng vốn cho vay mà cịn giúp hộ có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn vay tốt Ngoài ra, chi nhánh cần thực thêm giải pháp sau: Cần thiết phải xây dựng danh mục tài sản nhận làm đảm bảo; hướng dẫn phương pháp định giá tài sản đảm bảo Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt thông tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông hồ sơ; thành lập phận “chăm sóc khách hàng” “tổ hướng dẫn vay vốn” để tư vấn, giúp đỡ khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay, phải ý đảm bảo yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn; thực nghiêm túc bước công việc quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, nghiêm khắc xử lý trường hợp sai phạm làm sai quy trình nghiệp vụ, cho vay vượt nguồn vốn cân đối, cho vay vượt mức phân cấp phán quyết… Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền tốn hộ gia đình, cá nhân  Vốn vay: Trong trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước cho vay điều kiện cần thiết; nhiên sau phát tiền vay, cán tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích vay vốn  Thanh tốn: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay; đồng thời kiểm soát tiền gửi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng nợ tiền vay ngân hàng, tránh tượng tiền tốn khách hàng khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả chi trả Xử lý nợ hạn khoản nợ khó địi: Đây giải pháp cuối nhằm hạn chế tối khoản thiệt hại xảy Cần tìm hiểu phân tích nguyên nhân khách hàng, từ có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Đối với nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án thời gian tới để định cho vay Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng: Khoản vay có tài sản bảo đảm: ngân hàng rà sốt tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Trong trường hợp, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn, ngân hàng buộc khách hàng vay phải trả tiếp phần lại thông qua việc bán tiếp tài sản khác Đối với trường hợp cho vay theo định cấp trên, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, ngân hàng hồn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý Khoản vay khơng có tài sản bảo đảm: cần kiểm sốt chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu nguồn vốn tốn Ngân hàng làm cơng tác tư vấn cho khách hàng việc bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ: Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, mang lại lợi nhuận, đem đến nhiều rủi ro Do vậy, hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng điều cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền, giáo dục đạo đức phẩm chất, gương “người tốt việc tốt” để nhân viên tín dụng phấn đấu noi theo SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 5.1 Kết luận Nhìn chung sau năm vào hoạt động NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông, bước thích ứng với chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội địa phương, cịn khó khăn định hoạt động chi nhánh bước vào ổn định; doanh thu, lợi nhuận có gia tăng hoạt động NH phát triển định hướng đạo ngành, hoạt động tín dụng khơng vượt giới hạn cho phép Chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rũi ro tập trung Tuy nhiên phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông ngày phát triển khẳng định vị trí mình, NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, thành phần dân cư, cá nhân Để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế khác Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mà cịn đem lại lợi nhuận cho NH Từ hiệu huy động vốn cho vay NH nâng cao Kết mà NH đạt có khả hồn thành tốt nhiệm vụ trung gian tài kinh tế, góp phần thúc đẩy vòng quay vốn kinh tế luân chuyển nhanh nhất, nâng cao đời sống người dân theo dúng phương châm NHNN & PTNT “mang phồn vinh đến nhà” Trong năm qua NH có đổi cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực: tác phong làm việc nhân viên NH cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực chương trinh khuyến mãi, dự thưởng… Đó điều đáng khích lệ cho toàn thể CBNV NH Tuy nhiên, cố gắn cần phát huy để bắt kịp với phát triển chung đất nước trình hội nhập SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Lng Qua q trình phân tích ta thấy thuận lợi khó khăn, mang lại hiệu kinh tế tồn cần phải khắc phục NH thơng qua NH hồn thiện q trình hoạt động để ngày phát triển thu hút nhiều đối tượng khách hàng Hài hòa nguồn vốn huy động doanh số cho vay để tạo cân đối đầu vào đầu Ngân hàng chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn cho Ngân hàng 5.2 Kiến nghị Trong hoạt động kinh doanh tổ chức hay cá nhân dù thời kỳ hưng thịnh tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Hơn nữa, để thấy đề biện pháp khắc phục hạn chế không thời gian ngắn mà thực mà địi hỏi q trình lâu dài giải Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Luông xin đưa số kiến nghị sau:  Đối với quyền địa phương Các quan chức huyện Chợ Mới nên có biện pháp cải cách hành phù hợp Hạn chế thủ tục rườm rà vừa thực tốt chế độ cửa vừa giúp cho người dân tiết kiệm thời gian kinh tế  Đối với ngân hàng Nhà nước Tăng cường quản lý nhà nước với doanh nghiệp, ngun nhân tình trạng nợ q hạn Nếu kiềm chế kiểm sốt tình hình TCTD thu vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, cịn doanh nghiệp khơng bị lúng túng với biến đổi kinh tế Tạo môi trường tâm lý ổn định vững chắt cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng hoạt động yên tâm hiệu Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định cho toàn thể quốc dân, yếu tố thể nhạy bén quản lư chặt chẻ nhà nước, thể quan tâm bảo vệ quyền lợi người sản xuất kinh doanh SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Lng Nên nhanh chóng hồn thiện sở pháp lý, tránh có biến đổi liên tục gây khó khăn việc cập nhật, thích nghi ngân hàng  Đối với NHNo & PTNT tỉnh An Giang Ngân hàng nên bám sát, thực thi theo thị ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam Từ đó, đề kế hoạch phù hợp với thực tế địa phương Đây vấn đề quan trọng định hiệu hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Hiện NHNo & PTNT tỉnh chưa có trang web riêng Trong ngân hàng khác địa bàn đa phần có trang web riêng ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên, ngân hàng thương mại Đông Á, Ngân hàng Sacombank… Điều làm hạn chế sức cạnh tranh địa bàn Người dân truy cập ngân hàng khác tìm dịch vụ, lãi suất phù hợp, đó, ngân hàng tỉnh khơng Dẫn đến tính cạnh tranh Thêm vào đó, chi nhánh huyện lấy thông tin từ hội sở thông qua điện thoại, fax… Cũng gây trở ngại không  Đối với chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Hiện nay, nhu cầu thông tin hoạt động, dịch vụ ngân hàng vấn đề mà người dân qua tâm, ngân hàng nên thiết kế trang web để giải thích thắc mắc người dân Cũng người dân cập nhật thông tin lãi suất tiền gửi, tiền vay xa, mà không cần phải tốn thời gian đến tận ngân hàng Cán tín dụng nên thường xuyên tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Các văn luật cần phổ biến kịp thời, để dễ dàng q trình cơng tác Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay khách hàng phải tiến hành cách cẩn thận xác nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH tới mức thấp SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông Trước, sau cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo nợ vay đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời sản xuất giá trị, rủi ro xảy Trong năm qua việc phát hành thẻ ATM tăng dần số lượng cho thấy người dân địa phương quan tâm đến dịch vụ Vì thế, ngân hàng nên thiết lập thêm máy ATM để đáp ứng nhu cầu Góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Có thể nói năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Mỹ Lng An Giang có đóng góp lớn vào công huy động vốn, đáp ứng yêu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tất thành phần kinh tế nói chung hộ gia đình, cá nhân nói riêng Qua đó, góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phù hợp với chế kinh tế thị trường nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới Thực tế cho thấy, năm qua, giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ hộ gia đình, cá nhân tăng lên rõ rệt ngày chiếm tỷ trọng cao tổng cấu đầu tư chi nhánh Bên cạnh việc tích cực đầu tư vào cho vay với hướng phát huy hiệu kinh tế ngành, nghề truyền thống, chi nhánh tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng vào ngành phi nơng nghiệp như: công nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thủy sản để tận dụng lợi so sánh tăng khả cạnh tranh nhóm mặt hàng xuất chủ lực gạo, thủy sản chế biến rau đông lạnh… SVTH: Võ Thị Mai Xuân Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn 2009 Tiền Tệ-Ngân hàng TP HCM: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB ĐHQGTPHCM Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP HCM: NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Trần Minh Hiếu.8.2012 Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Đại học An Giang Tài liệu lưu hành nội Các báo cáo tổng kết Ngân hàng: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011và phương hướng nhiệm vụ năm 2012 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 phương hướng nhiệm vụ năm 2013 Tham khảo từ chuyên đề năm trước, tạp chí Ngân hàng dẫn anh, chị Nhân viên phòng Kinh doanh NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông - An Giang Trang web http://www.baoangiang.com.vn/newsdetails/1D3FE194050/Cho_Moi_thi_dua_ph at_trien_kinh_te_xa_hoi.aspx SVTH: Võ Thị Mai Xuân ... hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Lng" làm luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Việc phân tích tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông. .. 2012 Năm 4.2 Phân tích hoạt động cho vay NHNN & PTNT chi nhánh Mỹ Luông giai đoạn 2010 - 2012 4.2.1 Doanh số cho vay Trong hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay ngân hàng xem hoạt động chính,... QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ LUÔNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ