Phân tích tình hình tín dụng cho vay đối với hộ nghèo tại huyện châu thành trong ba năm 2012 2014

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ -QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH TRONG BA NĂM 2012-2014 HUỲNH TRUNG HIẾU AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ -QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN CHÂU THÀNH TRONG BA NĂM 2012-2014 HUỲNH TRUNG HIẾU MSSV: DNH117300 LỚP: DT7NH GVHD: Th.S Trần Đức Tuấn AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 Đề tài nghiên cứu khoa học “phân tích tình hình tính dụng cho vay hộ nghèo ba năm 2012-2014” sinh viên Huỳnh Trung Hiếu thực hướng dẫn …… Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo Trường Đại Học An Giang thông qua ngày………… Thƣ ký Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) Cán hƣớng dẫn (Ký tên) i LỜI CẢM TẠ Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường Đại học An Giang đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lởi cảm ơn đến quý Thầy Cô Trường Đại học An Giang với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đức Tuấn tận tâm hướng dẫn chúng em qua buổi học lớp buổi nói chuyện, thảo luận lĩnh vực sáng tạo nghiên cứu khoa học Nếu lời hướng dẫn, dạy bảo em nghĩ thu hoạch em khó hồn thiện Em xin gởi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ban Giám Đốc, anh chị Ngân hàng Chính Sách Xã Hội-PGD Châu Thành hướng dẫn em đợt thực tập tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp xúc, cọ xát với thực tế để em học hỏi nhiều kiến thức tích lũy kinh nghiệm cho thân suốt thời gian thực tập Với kiến thức hạn hẹp, khả áp dụng kiến thức vào thực tiễn chưa tốt Do q trình xây dựng báo cáo thực tập không tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp, ý kiến q thầy anh chị để em hoàn chỉnh kiến thức Cuối em xin chúc q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc toàn thể anh chị Ngân hàng Chính Sách Xã Hội-PGD Châu Thành dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Long Xun, Ngày tháng 07 năm 2015 Người thực Huỳnh Trung Hiếu iii MỤC LỤC Trang Chƣơng TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2.1 Phạm vi không gian 1.5.Bố Cục Đề Tài Chƣơng 2CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 2.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 2.1.1 Giới thiệu chung NHCSXHVN 2.1.2 Chức NHCSXHVN 2.1.3 Nhiệm vụ NHCSXHVN 2.2 Khái quát hộ nghèo, tín dụng tín dụng hộ nghèo 2.2.1 Khái quát hộ nghèo tiêu chí đánh giá hộ nghèo 2.2.2 Tín dụng tín dụng hộ với hộ nghèo 2.2.3 Mục tiêu tín dụng hộ nghèo 2.2.4 Nguyên tắc cho vay 2.2.5 Đối tƣợng cho vay 2.3 Những điều ngƣời nghèo cần biết vay vốn tín dụng NHCSXH 2.3.1 Điều kiện để thực vốn vay 2.3.2 Thời hạn cho vay 2.3.3 Mức cho vay: 2.3.4 Lải suất cho vay 2.3.5 Quy trình thũ tục cho vay vốn 2.4 Hiệu tín dụng hộ nghèo 2.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo 2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo iv Chƣơng GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN CHÂU THÀNH 10 3.1 Sơ lƣợc NHCSXH Phòng giao dich huyện Châu Thành 10 3.2 Các lĩnh vực hoạt động cấu tổ chức Phịng giao dịch Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Châu Thành 10 3.2.1 Các lĩnh vực hoạt động 10 3.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD NHCSXH Huyện Châu Thành từ năm 2012 – 2014 12 Chƣơng PHÂN TÍCH TÌNH HÌNHCHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 16 4.2 Phân tích tình hình cho vay chƣơng trình hộ nghèo 18 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay chƣơng trình cho vay hộ nghèo 19 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ chƣơng trình cho vay hộ nghèo 20 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ chƣơng trình cho vay hộ nghèo 23 4.2.4 Phân tích tình hình thu nợ q hạn 25 4.3 Đánh giá tình hình cho vay chƣơng trình hộ nghèo 27 4.3.1 Tổng VHĐ/Tổng nguồn vốn 28 4.3.2 Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn 29 4.3.3 Tổng dƣ nợ/Tổng VHĐ 29 4.3.4 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ 30 4.3.5 Hệ số thu nợ 30 4.3.6 Vòng quay vốn tín dụng: 31 4.4 Đánh giá ƣu điểm mặt tồn PGD NHCSXH Huyện Châu Thành 32 4.4.1 Ƣu điểm 32 4.4.2 Những mặt tồn 33 4.5 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động chƣơng trình hộ nghèo 34 4.5.1 Giải pháp nguồn vốn 34 4.5.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chƣơng trình hộ nghèo 34 Chƣơng 5KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 35 5.2 Đối với NHCSXH Huyện Châu Thành 35 5.2.2 Đối với NHCSXH An Giang 36 5.2.3 Đối với UBND quan ban nghành có liên quan 36 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Hình 3.1 Sơ đồ PGD NHCSXH Huyện Châu Thành 12 Hình 3.2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD NHCSXH huyện Châu Thành Từ năm 2012-2014 13 HÌnh 3.3: Tình hình thu lãi NHCSXH phòng giao dịch phong giao dich huyện Châu Thành Tỉnh An Giang Từ năm 2012-2014 14 Biểu đồ 4.1:Tình hình nguồn vốn NHCSXH phong giao dich huyện Châu Thành Tỉnh An Giang Từ năm 2012-2014 17 Hình 4.2: Doanh số tín dụng phịng Kế hoạch- Nghiệp vụ 21 Hình 4.4: Doanh s nợ huyện tăng nhiều so với nh 22 Hình 4.5 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lưu vụ 26 Hình 4.6 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lưu vụ 26 Hình 4.7 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lưu vụ 27 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phong giao dich NHCSXH Huyện Châu Thành Từ năm 2012-2014 13 Bảng 3.2: Tình hình thu lãi PGD NHCSXH Huyện Châu Thành Từ năm 20122014 14 Bảng 4.1 :Tình hình nguồn vốn PGD NHCSXH Huyện Châu Thành Từ năm 2012-2014 16 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo địa bàn chương trình cho vay hộ nghèo từ năm 2012-2014 19 Bảng 4.3: Doanh số thu nợ theo địa bàn chương trình cho vay hộ nghèo từ năm 2012-2014 20 Bảng 4.5 Nợ hạn phân theo địa bàn chương trình cho vay hộ nghèo từ năm 2012-2014 25 Bảng 4.6 Chỉ tiêu Tổng VHĐ/ Tổng nguồn vốn 28 Bảng 4.7 Chỉ tiêu Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn 29 Bảng 4.8 Chỉ tiêu Tổng dư nợ/Tổng VHĐ 29 Bảng 4.9 Chỉ tiêu nợ hạn/Tổng dư nợ 30 Bảng 4.10 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 30 Bảng 4.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 31 vii Chƣơng TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài: Sau 25 năm đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày cải thiện, an ninh, trị giữ vững ổn định lĩnh vự xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đạt nhiều thành tích, bật Việt Nam hoàn thành Mục tiêu Thiên niên kỷ XĐGN trước thời hạn Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy , mặt trái phát triển bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt cư vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính , Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế- xã hội, XĐGN Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân Hàng Chính Sách Hội (NHCSXH) với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động , NHCSXH cho vay 100.000 tỷ đồng với 11 triệu lược hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn , góp phần to lớn công XĐGN Mặc dù vậy, thật khơng khách quan cho khơng có tồn cần khắc phục, khơng có khó khăn, khơng có rủi ro đầu tư , đặc biệt hoạt động tín dụng hộ nghèo Trong trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề vốn tín dụng cịn thấp làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng phục vụ người nghèo Vì , làm để hộ nghèo nhận sử dụng vốn có hiệu , hoạt động tín dụng nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời hộ nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm ngân hàng cấp , ngành Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao hoạt động tín dụng sách qua trình thực tập Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh An Giang – Phòng giao dịch Huyện Châu Thành , chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng cho vay hộ nghèo ba năm 2012 - 2014” để nghiên cứu Qua bảng 4.4 ta thấy hai năm gần Vĩnh Nhuận xã có dư nợ cao Huyện Trong năm 2013 dư nợ xã đạt 5.760 triệu đồng Sỡ dĩ xã đạt mức dư nợ cao Vĩnh Nhuận có dân số đông số lượng người nghèo tăng nên công tác an ninh xã hội, xóa đói giảm nghèo ln đươc coi trọng nên tín dụng hộ nghèo sách quan trọng mà xã thực hiện.Bên cạnh năm 2013 điều kiện sản xuất ni trồng nhiều dịch bênh , sâu hại, nên khơng người dân xã chuyển sang nuôi trồng sản xuất loại giống tốt hơn, Mơ hình an toàn lý tưởng phát triển kinh tế Vì năm xã có mở rộng tín dụng cho bà địa bàn để chuyển đỗi mơ hình sản xuất chăn ni nên doanh số cho vay cao mà doanh số thu nợ lại thấp nhiều với doanh số cho vay Do lần đầu tiếp cận mơ hình , nhiều người dân gặp khơng khó khăn khí hậu mơi trường tự nhiên, người dân lại chưa nắm bắt kỹ thuật sản xuất chăn nuôi , nên sản xuất không cao ,nhiều hộ bị lỗ Đa số hộ vay không trả nợ theo phân kỳ trả nợ ngân hàng nên doanh số khơng đạt.Chính thiếu cân doanh số cho vay doanh số thu nợ nên tác động đến dư nợ, dư nợ năm tăng 0,1% so với năm 2012 Trong năm 2014 doanh số cho vay xã cao so với kỳ Do năm 2014 xã có quy hoạch ,phát triển nhiều hệ thống để tạo điều kiện phát triển kinh tế, tiếp cận thị trường, khai thác tốt tiềm kinh tế Nhờ mà đời sống kinh tế người dân nghèo địa bàn cải thiện nhiều, nhiều hộ vươn lên thoát nghèo trả hết nợ trước hạn cho ngân hàng Doanh số dư nợ đạt 5.871 triệu đồng tăng 1,93% so với năm 2013 Trong địa bàn xã Vĩnh Bình có dư nợ thấp huyện Dư nợ năm 2013 đạt 1.375 triệu đồng tăng 4% so với năm 2012 Do năm 2012-2013 doanh số cho vay Vĩnh Bình ln cao doanh số thu nợ mà đa số vay ngắn hạn, nên thời hạn hồn trả gốc chưa đến Vì dư nợ tính đến cuối năm 2013 tăng 1.375 triệu đồng so với năm 2012 Đến năm 2014 dư nợ Vĩnh An tăng đạt 1.730 triệu đồng số thấp so với xã khác Ngun nhân Vĩnh Bình khơng tăng trưởng tín dụng nhiều Tình hình dư nợ đa số địa bàn huyện ngày tăng Do sản xuất, kinh doanh, chăn ni gặp khó khăn giá thua lỗ, tính dụng tăng trưởng nhiều rủi ro tính dụng cao Tuy nhiên , nhu cầu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi để nghèo cịn cao , người dân chĩu ảnh hưởng lữ lụt , nguồn vốn phòng giao dịch thấp so với nhu cầu vốn.Vì Phịng giao dịch phải chịu áp lực từ việc thiếu vốn phải tăng trưởng tín dụng Từ đặc nhiều thách thức cho phịng giao dịch, trình độ quản lý , điều hành trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng cần phải nổ lực nhiều hơnđể nắm bắt kịp thời tìn hình phát triển kinh tế, xả hội đại phương nắm rõ tình hình vay vốn khách hàng địa bàn.Nhằm kịp thời thu hồi nợ ,xoay vòng nguồn vốn để tiếp tục giải ngân, đáp ứng nhu cầu vốn người dân nghèo, đảm bảo hoàn thành tiêu kế hoạch giao 24 4.2.4 Phân tích tình hình thu nợ q hạn Bên cạnh tăng trưởng doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn PGD tăng qua năm.Mặc dù tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng tốt đạt hiệu tồn nợ hạn định Và nợ hạn mối quan tâm đầu Ngân hàng.Nợ hạn biểu rõ nét chất lượng tín dụng, tình hình nợ qua hạn PGD ba năm thể qua số liệu sau:  Nợ hạn theo địa bàn: Bảng 4.5 Nợ hạn phân theo địa bàn chƣơng trình cho vay hộ nghèo từ năm 2012-2014 Chênh lệch 2013/2012 (%) Chênh lệnh 2014/2013 (%) Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 An Châu 130,074 183,823 280,356 41,32% 52,5% An Hòa 139,166 238,366 453,718 71,3% 90,34% Cần Đăng 359,424 416,836 471,676 15,97% 13,2% Vĩnh Hanh 93,155 213,446 126,586 353,2% -40,69% Vĩnh Bình 32,104 60,816 115,509 89,43% 89,93% Bình Hịa 79,685 106,668 182,501 33,86% 71,09% Vĩnh An 77,118 177,912 214,539 130,7% 20,59% Bình Thạnh 187,525 281,000 215,210 49,85% -23.41% Hịa Bình Thạnh 43,554 117,795 302,526 170,45% 156,82% Vĩnh lợi 63,382 91,985 125,424 45,12% 36,35% Vĩnh Nhuận 164,048 176,048 155,132 7,31% -11,88% Tân Phú 29,700 26,200 68,104 -11,78% 159,94% Vĩnh Thành 438,056 665,476 352,803 51,92% -46,98% Tổng 1.837 2.156 2.824 17,36% 30,98% Chỉ tiêu Qua số liệu bảng 4.5 thấy tình hình nợ hạn PGD không ngừng tăng qua năm.Nợ qua hạn PGD năm 2013 đạt 2.156 triệu đồng tăng 17,36% so với năm 2012 Sở dĩ , nợ hạn không ngừng tăng sản xuất kinh doanh người dân gặp khó khăn ,nên khơng kịp trả nợ dẫn đến tình trạng tăng lên 25 Đến năm 2014 tình hình nợ hạn chưa có diễn biến tích cực đạt 2.824 triệu đồng tăng 30,98% so với năm 2013 Do vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lưu vụ gia hạn lại đến hạn chịu ảnh hưởng sâu bệnh, tình hình giá tăng lên , lạm phát cao,làm cho dân chịu ảnh hưởng nhiều,nên họ khơng có khả trả nợ Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng nợ hạn xã năm 2012 An Châu Vĩnh Bình Vĩnh lợi Vĩnh Thành Cần Đăng Vĩnh An Vĩnh Nhuận An Hịa Bình Hịa Bình thạnh Vĩnh Hanh Hịa Bình Thạnh Tân Phú 8% 24% 7% 2% 20% 9% 10% 3% 4% 5% 2% 4% 2% Hình 4.5 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lƣu vụ Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng nợ hạn xã năm 2013 An Châu Vĩnh Hanh Vĩnh An Vĩnh lợi Cần Đăng Bình Hịa Hịa Bình Thạnh Tân Phú An Hịa Vĩnh Bình Bình Thạnh Vĩnh Nhuận 7% 24% 15% 1% 6% 9% 10% 7% 3% 8% 4% 4% 2% Hình 4.6 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lƣu vụ 26 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng nợ hạn xã năm 2014 An Châu Vĩnh Hanh Vĩnh An Vĩnh lợi Cần Đăng Bình Hịa Hịa Bình Thạnh Tân Phú An Hịa Vĩnh Bình Bình Thạnh Vĩnh Nhuận 5% 2% 4% 12% 9% 10% 15% 15% 7% 6% 7% 4% 4% Hình 4.7 Các vay ngắn hạn sau nhiều lần cho lƣu vụ Qua bảng số liệu 4.6 thấy năm 2013 Vĩnh Thành nợ hạn cao xã chiếm 24% tổng dư nợ PGD nợ hạn huyện 665,476 triệu đồng tăng 51,92% so với năm 2012.Đến năm 2014 tình hình kinh tế xã có chuyển biến tốt năm 2013 nên doanh số thu nợ cao so với kỳ cải thiện tình hình nợ hạn đạt 352,803 triệu đồng giảm 46,98% so với năm 2013 Tính đến cuối năm 2014 nợ hạn xã đạt 2.824 triệu đồng tăng 30,98% so với kỳ Đời sống nhân dân khó khăn , tình trạng sâu bệnh , thiếu nước sạch.Tuy năm gần , nghành cấp có trọng phát triển hệ thống nước sạch, chưa đủ để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt bà Vì nghành trồng trọt chăn nuôi không phát triển , sâu bệnh, làm cho bà vốn.Vì cơng tác thu nợ xã ln gặp khó khăn, doanh số thu nợ ln tăng qua năm đa số vay đến hạn hộ chăn nuôi it thu hồi Qua phân tích thấy tình hình nợ q hạn PGD ngày có xu hướng tăng.Nợ qua hạn chủ tiêu cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng hiệu sử dụng vốn người vay.Nợ qua hạn nhiều nguy xảy rủi ro tín dụng cao, phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng, cho thấy hoạt động tín dụng khơng mang lại hiệu Do đó, ngồi việc tìm hiểu ngun nhân tiêu cực khách quan, PGD phải phân tích yếu tố bên xuất phát từ Ngân hàng, để cải thiện tình hình, giảm nhanh loại nợ tương lai 4.3 Đánh giá tình hình cho vay chƣơng trình hộ nghèo PGD NHCSXH Huyện Châu Thành Bên cạnh mở rộng tín dụng việc nâng cao hiêu hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm.Vì hoạt động tín dụng hoạt động mang nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Để đánh giá hiệu tín dụng ngồi việc phân tích tăng trưởng quy mơ tín dụng, nhân tố ảnh 27 hưởng đến hoạt động tín dụng, tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng giúp cho đánh giá hoạt động quan trọng xác hơn, sau tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 4.3.1 Tổng VHĐ/Tổng nguồn vốn Bảng 4.6 Chỉ tiêu Tổng VHĐ/ Tổng nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng ĐVT Chỉ Tiêu 2012 2013 2014 Tổng VHĐ Triệu đồng 746 1.356 2.528 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 112.226 127.126 153.260 Tổng VHĐ/Tổng nguồn vốn % 0,66% 1,07% 1,65% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD NHCSXh Huyên Châu Thành) Qua bảng số liệu cho thấy tiêu tổng vốn huy động tổng nguồn vốn PGD không cao diễn biến tăng giảm không ổn định qua năm.Chỉ số cho thấy PGD chưa chủ động nguồn vốn công tác huy động từ thị trường chưa đạt hiệu quả.Do phương châm hoạt động PGD khơng mục đích lợi nhuận,đáp ừng nhu cầu vốn cho đối tượng sách.Vì lãi suất cho vay thấp nên hình thức huy động vốn sách lãi suất áp dụng cho tiền gữi không hấp dẫn đa dạng hóa Ngân hàng thương mại khác.Đặc biệt năm gần hầu hết Ngân hàng cần nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế nên họ l đưa nhiều sách thu hút vốn Tuy nhiên năm 2014 tiêu tăng trở lại cho thấy tình hình huy động vốn PGD có chuyển biến tốt so với kỳ nguồn vốn PGD huy động chủ yếu tiền gũi tiết kiệm không kỳ hạn nên mức ổn định vốn huy động cịn bấp bênh Vì để có nguồn vốn ổn định thời gian tới , PGD cần có phải quan tâm nhiều đến cơng tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút khách hàng tiền gữi Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay nên PGD cần gia tăng huy động nguồn vốn ngắn hạn ,để chủ động việc cấp tín dụng ngắn hạn 28 4.3.2 Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn Bảng 4.7 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ/Tổng nguồn vốn ĐVT:Triệu đồng Chỉ Tiêu ĐVT 2012 Tổng dư nợ Triệu đồng Tổng nguồn vốn Triệu đồng Tổng dư nợ/Tổng % nguồn vốn (Nguồn:Báo cáo kết hoạt động NHCSXH Huyện Châu Thành) 34.714 112.226 31% 2013 35.716 127.126 28% 2014 38.721 153.260 25% kinh doanh bảng tiêu tín dụng PGD Chỉ tiêu phản ánh tín dụng PGD , thể PGD có tập trung nguồn vốn vào chương trình cho vay hộ nghèo hay khơng Nếu tiêu cao cho thấy PGD tập chung vào chương trình cho vay hộ nghèo nhiều.Nếu chi tiêu có xu hướng ngày giảm chứng tỏ tập trung tập nguồn vốn vào chương trình cho vay Nhìn vào bảng tiêu 4.7 Cho thấy ba năm gần đây, tiêu ngày giảm dần điều chứng tỏ quy mơ cho vay chương trình hộ nghèo chưa mở rộng Trong năm qua , để thực tốt nhiệm vụ xóa đối giảm nghèo, chăm lo đời sống đối tượng sách nên nhiều chương trình cho vay ưu đãi đối tượng sách đời, nguồn vốn hạn chế nhu cầu bà con.Vì để giải khó khăn hộ nghèo , phù hợp với tình hình kinh tế năm.PGD NHCSXH Huyện Châu Thành tỉnh bổ sung thềm nguồn vốn nên năm chương trình cho vay hộ nghèo giảm so với năm gần 4.3.3 Tổng dƣ nợ/Tổng VHĐ Bảng 4.8 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ/Tổng VHĐ ĐVT:Triệu đồng Chỉ Tiêu Tổng dư nợ Tổng VHĐ Tổng dư nợ/Tổng VHĐ ĐVT Triệu đồng Triệu đồng % 2012 34.714 746 4653% 2013 35.716 1.356 2633% 2014 38.721 2.528 1531 % (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng tiêu tín dụng PGD NHCSXH Huyện Châu Thành) Qua bảng tiêu ta thấy tỷ số PGD lớn.Điều cho thấy đồng vốn huy động địa phương dủng để hộ chợ cho vay chương trình hộ nghèo Nó phản ánh công tác huy động vốn PGD chưa tốt Do vốn huy động PGD 29 không ổn định chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn nên nguồn vốn chủ yếu cho việc cấp tín dụng ngân sách nguồn ủy thác Huyện Tỷ số tổng dư nợ tổng vốn huy động PGD năm 2014 giảm, cho thấy hoạt động tín dụng chương trình hộ nghèo công tác huy động vốn PGD bước cải thiện 4.3.4 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ Bảng 4.9 Chỉ tiêu nợ hạn/Tổng dƣ nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ Tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ Nợ hạn/Tổng dư nợ ĐVT Triệu đồng Triệu đồng % 2012 1.837 34.714 5,3% 2013 2014 2.756 35.716 7,7% 3.064 38.721 7,9% (Nguồn bảng chi tiêu tín dụng PGD NHCSXH Huyên Châu Thành) Chỉ tiêu cho thấy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng đo lường rủi ro.Theo qui định NHNN Việt nam tỷ lệ khơng vượt q 3% Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ PGD ba năm qua tăng, cho thấy chất lượng tín dụng có chiều hướng giảm dần.Đặc biệt ba nằm gần đây, tiêu vượt mức cho phép NHNN Việt Nam,nguyên nhân nợ bàn giao trước khó thu hồi, NHCSXH tỉnh đưa hướng xử lý cho PGD nên tình hình thu hồi nợ hạn tăng dần qua năm.Các vay vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo nên người dân mang tâm trạng ỷ lại, khơng có thiện chí trả nợ Ngân hàng.Thêm vào đối tượng khách hàng PGD lại hộ nghèo nên xảy biên động làm ăn, sản xuất kinh doanh họ dễ vào tình trạng khả toán.Đặc biệt năm gần nghành sản xuất, kinh doanh, trồng trọt ln gặp khó khăn, làm khơng hộ vay vốn.Những ngun nhân tác động nhiều đến hoạt động tín dụng Ngân hàng, góp phần gia tăng nợ qua hạn qua năm.Để hoạt động tín dụng đạt hiệu thời gian tới ,địi hỏi cán tín dụng quan tâm nhiều đến hộ vay có nợ q hạn phối hợp hội đồn thể có biện pháp xử lý nợ hộ vay khơng có thiện chí trả nợ 4.3.5 Hệ số thu nợ Bảng 4.10 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ĐVT:Triệu đồng Chỉ Tiêu ĐVT 2012 30 2013 2014 Doanh số thu nợ Triệu đồng 7.549 11.269 2.879 Doanh số cho vay Triệu đồng 7.429 12.194 6.305 Hệ số thu nợ Lần 1,01 0,92 0,46 (Nguồn bảng chi tiêu tín dụng PGD NHCSXH Huyên Châu Thành) Chỉ tiêu hệ số thu hồi nợ thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Qua bảng đánh giá ta thấy tiêu giảm dần Cụ thể 2012 đạt1,01lần ,bước sang 2013 đạt 0,92 lần, đến năm 2014 0,46 lần.Điều cho thấy hoạt động tín dụng PGD có xu hướng giảm chưa cải thiện ,trong công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ 4.3.6 Vịng quay vốn tín dụng: Bảng 4.11 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng ĐVT:Triệu đồng ĐVT Chỉ Tiêu 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ Triệu đồng 7.549 11.269 2.879 Dư nợ bình quân Triệu đồng 254,622 1.252,8 3.545 Vịng vay vốn tín dụng % 29,65% 8,995% 0,812% (Nguồn bảng chi tiêu tín dụng PGD NHCSXH Huyên Châu Thành) Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng PGD.Nó phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm.Nếu vịng quay vốn tín dụng nhanh cho thấy việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh PGD đạt hiệu Qua bảng số liệu vòng quay vốn tín dụng PGD thấp Điều cho thấy tốc độ luân chuyển xoay vòng vốn PGD chậm , có đặc điểm PGD cho vay chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian trả nợ gốc nhanh.Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn lien tục tăng trưởng nên làm cho dư nợ giảm mạnh.Mặt khác vay ngắn hạn khách hàng trả dần theo thời kỳ nên doanh số thu nợ phải trải qua năm Vì khồng cách tăng trưởng tín dụng doanh số thu nợ xa vịng quay vốn tín dụng PGD chậm lại so với ngân hàng khác.Xét tốc độ tín dụng vịng quay vốn tín dụng PGD ngày giảm.để đảm bảo đồng vốn lưu chuyển nhanh hơn, ngồi việc phân đấu thu hồi nợ hiêu hơn, PGD cần phối hợp với hội đoàn thể cấp có thẩm quyền có sách quan tâm đến giảm nghèo, giải việc làm định hướng phải phát triển kinh tế cho người nghèo để họ sử dụng đồng vốn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro đảm bảo an tồn cho vốn tín dụng 31 Tóm lại , qua q trình phân tích cho chương trình tín dụng hộ nghèo PGD thời gian qua số thành định ,doanh số thu nợ tăng trưởng tốt, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngày cải thiện hơn.Tuy nhiên tổng nợ hạn tỷ lệ nợ qua hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng lên.Điều địi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần phải xem xét chặt chẽ công tác xét duyệ cho vay, việc sử dụng vốn vay khách hàng để đảm bảo tỷ lệ nợ hạn phù với mục tiêu PGD , ngày giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.Bên cạnh đó, thời gian tới PGD cần tiếp tục phấn đấu phát triển hoạt động huy động vốn, xây dựng nguồn vốn PGD ngày vững mạnh hơn, để Ngân hàng mở rộng qui mô cho vay, đáp ứng tốt nhu cầu vốn bà địa bàn 4.4 Đánh giá ƣu điểm mặt tồn PGD NHCSXH Huyện Châu Thành 4.4.1 Ƣu điểm  Công tác ủy thác qua hội đoàn thể Tổ TK&VV: PGD NHCSXH Huyện Châu Thành thực tốt phương thức quản lý thông qua hình thức ủy thác phần cho tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV tổ chức giao dịch (giải ngân,thu nợ lãi) hàng tháng vào ngày cố định trực tiếp xã Nhằm chuyển tải vốn tín dụng sách đối tượng thụ hưởng,đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo vay vốn.Trong thời gian qua công tác đạt mặt tích cực sau: Cơng tác ủy thác ngày tăng mặt số lượng chất lượng dư nợ ủy thác có chuyển biến nhờ vào kết đổi sổ củng cố Tổ TK&VV Các hội đoàn thể thực tốt cơng tác bình xét hộ đủ tiêu chuẩn vay vốn, hướng dẫn qui trình vay vốn ưu đãi, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thuận lợi Trong thời gian qua, hội đoàn thể Tổ TK&VV ln sát cánh cán tín dụng PGD NHCSXH Huyện Châu Thành thực tốt công tác thu lãi thu hồi nợ đến hạn Các quy trình, thủ tục vay vốn danh sách hộ vay, kết giaod dịch hàng tháng PGD gián công khai điểm giao dịch.Mặt khác người vay giao dịch trực tiếp với tổ giao dịch lưu động PGD điểm giao dịch để gửi tiết kiệm, vay vốn trả nợ trước chứng kiến hội đồn thể , tổ trưởng Tổ TK&VV quyền xã.Vì ,đã hạn chế tình trạng thất thốt, xâm tiêu tiền vốn; từ đó, tạo niềm tin cho hộ vay  Chính sách tín dụng Ngân hàng hộ vay -Quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh,gọn, giúp hộ nghèo sớm biết kết cho vay hay không.Nếu đối tượng thụ hưởng PGD cho vay.Điều 32 cho thấy NHCSXH cố gắng tối đa việc hỗ trợ,giải ngân vốn vay cho hộ nghèo để họ có vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện sống -Quy trình cho vay PGD NHCSXH Huyện đơn giản ,phù hợp với trình độ hộ nghèo -Mức lãi suất chương trình cho vay hộ nghèo thắp mức lãi suất Ngân hàng thương mại, phù hợp với khả trả nợ hộ vay -Để thực tốt cơng tác xóa đói giảm nghèo bền vững nên hình thức cấp tín dụng chủ yếu PGD tín dụng ngắn hạn nhằm đảm bảo nguồn cho vốn cho vay , việc sản xuất kinh doanh hộ vay.Đối với vay ngắn hạn ,Ngân hàng đưa phương thức sản xuất trả nợ theo thời kỳ để người vay bớt áp lực vay,yên tâm làm ăn Bởi bên cạnh tăng trưởng tín dụng gia tăng doanh số thu hồi nợ năm  Nhân -Đội ngũ cán nhân viên đoàn kết hỗ trợ giúp đỡ lẫn cơng việc.Bên cạnh kỹ chun nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tân tình xây dựng niềm tin cho hộ vay -PGD thường xuyên cho nhân viên theo lớp học nâng cao nghiệp vụ tạo điều kiện để nhân viên phát huy khả sang tạo, động công việc 4.4.2 Những mặt tồn  Về nguồn vốn -Tuy nguồn vốn PGD tăng trưởng qua năm cấu nguồn vốn, vốn huy động ln chiếm tỷ trọng thấp PGD khó tạo lập Vì thế, nguồn vốn cho vay PGD phải lệ thuộc vào nguồn vốn cân đối từ Trung ương ủy thác tịa địa phương -Chính sách tín dụng PGD cho vay trung hạn Tuy nhiên nguồn vốn cho vay chủ yếu ngắn hạn,vốn tạm ứng Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước.Các nguồn vốn vay có thời hạn dài,lãi suất thấp PGD NHCSXH gần chưa tiếp cận -Mặt khác nguồn vốn từ ngân sách cấp thấp so với nhu cầu bà Huyện Do thiếu vốn nên PGD phải thu hẹp qui mô chương trình cho vay hộ nghèo, chia vốn cho chương trình trọng điểm khác  Về hoạt động tín dụng -Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo vốn gia tăng nợ hạn -Chính sách tín dụng PGD qua tập trung vào ngắn hạn nên vòng quay vốn tín dụng chậm dễ bọ rủi ro tín dụng 33 - Đội ngũ nhân viên tín dụng PGD cịn ít, cơng việc phịng nhiều nên nhân viên tín dụng khơng thể thường xun tiếp cận hộ cho vay theo dõi tình hình dụng vốn họ -Một phận hội đoàn thể tổ trưởng Tổ TK&VV khơng tận tình cơng tác việc, thiếu quan tâm hộ vay chưa thực tốt công tác thu hồi nợ lãi Vì , dẫn đến tình trạng nợ hạn có xu hướng tăng -Phần mêm hỗ trợ kế tốn giao dịch xã chưa hồn thiện, thường xun bị lỡi, nên gây khó khăn cơng việc thu lãi thu nợ PGD 4.5 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động chƣơng trình hộ nghèo 4.5.1 Giải pháp nguồn vốn -Phát triển thêm sản phẩm tiền gửi, tạo đa dạng,để phù hợp với nhu cầu thu hút khách hàng đến gửi tiền -Để tìm kiếm nguồn vốn trung hạn, đáp ứng cho việc cho vay thêm.PGD cần huy động vốn từ cán nhà nước thông qua việc phát hành chứng tiền gửi -Định kỳ hàng tháng tổng kết khen thưởng, chi hoa hồng thêm cho tổ trưởng thu tiền tiết kiệm nhiều xã.Nhằm khích lệ tinh thần tổ trưởng vận động tổ viên tiết kiệm 4.5.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chƣơng trình hộ nghèo -Trong trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán tín dụng cần tìm hiểu thêm thơng tin tình hình nợ bên ngồi hộ có nhu cầu vay vốn.Vì hình thức vay tín chấp, lãi suất thấp nên người dân dễ mang tâm trạng ỷ lại, thiếu quan tâm đến vay Ngân hàng - NHCSXH phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, nhằm phát sai sót, kịp thời đưa biện pháp xử lý -Bên cạnh Ngân hàng nên đưa nhiều phương thức trả nợ , để tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ Tránh trường hợp cứng nhắc quy trình thu nợ , gây khó khăn cho hộ nghèo -Tại điểm giao dịch phải cơng khai tình hình nợ q hạn số hộ có nợ qua hạn, để hội đồn thể tổ trưởng hộ vay có quan tâm -PGD phối hợp hội đoàn thể vận động cán có thẩm quyền tham gia vào đổi xủ lý nợ hạn để có biện pháp cứng rắn hộ thoát khơng có ý thức trả nợ 34 Chƣơng KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Chương trình cho vay hộ nghèo đạt thành công định việc góp phần xóa đói giảm nghèo địa bàn.Vốn vay chuyển đến hộ nghèo khắp xã Huyện Châu Thành.Nguồn vốn tín dụng ưu đãi góp phần làm tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, cải thiện hoạt động kinh doanh, sản xuất hộ nghèo.Trong suốt thời gian triển khai, chương trình cho vay hộ nghèo dần lớn mạnh, doanh số cho vay năm 2014 đạt 6.305 triệu đồng giảm 48,3% so với năm 2013, hệ số thu hồi nợ chương trình năm đạt 46% cơng tác tín dụng PGD Trong bối cảnh kinh tế địa phương ,điều kiện tự nhiên không thuận lợi, dịch bệnh , sâu bênh bùng phát làm đời sống người nghòe địa bàn ngày khó khăn.Vì , nhu cầu vốn để đáp ứng cho phương thức sản xuất kinh doanh mới, chuyển đổi giống lúa người dân ngày cao , việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi cịn khó khăn.Tuy nguồn vốn PGD khơng ngừng lớn mạnh qua năm chưa thể đáp ứng hoàn toàn nhu cầu vốn Do thiếu vốn nên phần qui mơ chương trình giảm dần qua năm, năm 2013 dư nợ theo địa bàn chương trình hộ nghèo 35.716 triệu đồng , bước sang năm 2014 dư nợ chương trình đạt 38.721 triệu đồng tăng 8,41% so với năm 2013 Một số phận hội đoàn thể tổ trưởng Tổ TK&VV chưa hăng hái cơng việc, tham gia hội họp giao ban, chờ đến ngày giao dịch xã đến hộ vay thu nợ gốc lãi , nên hiệu việc thu hồi nợ chưa đạt hiệu cao, dẫn đến tình trạng tiền lãi tồn đọng ngày tăng, góp phần gia tăng nợ hạn Trong tình hình nợ qua hạn hộ vay tăng dần tổ trưởng Tổ TK&VV thờ ơi, khơng tích cực cơng tác thu hồi nợ, làm ảnh hưởng nhiều đến vòng quay vốn tín dụng PGD Bênh cạnh , hiệu quản lý vốn vay PGD chưa tốt, chat lượng tín dụng PGD giảm dần ; thể qua tình trạng xâm tiêu tổ trưởng cịn, tình hình nợ q hạn tăng mạnh Trong năm 2014 nợ hạn chương trình 2.824 triệu đồng tăng 30,98% so vơi năm 2013, nâng tỷ lệ nợ qua hạn tổng dư nợ chương trình lên 7,9% vượt mức 7% qui định NHNN 5.2 Đối với NHCSXH Huyện Châu Thành -Nâng cao chất lượng nâng cao hoạt động điểm giao dịch lưu động xã phường, chất lượng hoạt động ủy thác chất lượng hoạt động Tồ TK&VV Củng cố trì hợp giao ban theo định kỳ với hội đoàn tổ trưởng TK&VV 35 - Ngân hàng cần phối hợp với hội đoàn thể thường xuyên rà soát thu nhập hộ vay, tình hình sử dụng vốn , xem họ có dụng vốn mục đích khơng , để có biện pháp khắc phục kịp thời - Thành lập tổ xử lý nợ hạn, có thành phần cở quan thẩm quyền để thu hồi nợ hạn mà hộ vay thiếu ý thức trả nợ - Thường xuyên tổ chức thi đua , khen thưởng hội đoàn thể , tổ trưởng tổ TK&VV để họ hăng hái công việc hăng hái công việc 5.2.2 Đối với NHCSXH An Giang - Chương trình cho vay hộ nghèo chương trình hỗ trợ vốn cho sản xuất kinh doanh chăm lo đời sống tinh thần cho hộ nghèo Mặt khác , đồng vốn cho vay chương trình hộ nghèo bà dùng vào mục đích sản xuất kinh doanh sinh lợi nên đảm bảo thoát nghèo bền vững chương trình khac Vì , NHCSXH An Giang cần hỗ trợ thêm vốn cho PGD để tăng trưởng doanh số cho vay chương trình - NHCSXH An Giang hỗ trợ thêm kinh phí cho PGD thực phong trao thi đua , vận động tiền gửi tiết kiệm, giảm nợ hạn, hội đoàn thể, tổ trưởng KV&VV - Chi thêm tiền hoa hồng cho hội đoàn thể, tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm khuyến khích họ gắn bó với cơng việc , thực tốt công tác thu lãi nợ gốc - NHCSXH An Giang cần có biện pháp hỗ trợ PGD xử lý nợ bàn giao khơng có người nhận nợ, chuyển sang nợ hạn 5.2.3 Đối với UBND quan ban nghành có liên quan - Các cán giảm hộ nghèo phường, xã cần phối hợp chặc chẽ với NHCXSH PGD huyện Châu Thành việc điều tra giám sát thống kê lại số hộ nghèo hàng năm để sớm phát hộ nghèo hộ qua khỏi ngưỡng nghèo dựa theo chuẩn nghèo, cận nghèo chỉnh phủ Nhằm đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng - Ủy nhân dân huyện , thành phố Long Xuyên cần phối hợp với NHCSXH chi nhánh An Giang PGD huyện việc đào tạo nghề , hướng dẫn sử dụng vốn tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn Cụ thể sau: Các chương trình đào tạo nghề tỉnh cần thiết thực, phù hợp với tuổi, khả môi trường sống người nghèo Sau đào tạo nghề , lao động tiến hành sản xuất, kinh doanh nhà với vốn đầu tư ban đầu tài trở từ chương trình cho vay hộ nghèo Sự kết hợp vừa góp phần nâng cao hiêu đào tạo nghề đối tượng lao động có trình độ văn hóa thấp, vừa nâng cao hiệu mục đích sử 36 dụng vốn vay Hơn nữa, kết hợp cịn góp phần kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay hộ, tánh trường hợp hộ sử dụng vốn sai mục dịch - Đa số hộ vay vốn NHCSXH Huyện Châu Thành sử dụng vốn với mục đích chăn ni kiến thức kỹ thuật nuôi , họ chưa nắm vững nên đa phần sử dụng vốn chưa hiệu Vì , Phịng nơng nghiệp hội đồn thể tổ chức buổi tư vấn hướng dẫn kỹ thuật mơ hình chăn ni có hiệu phù hợp với điều kiện tư nhiên huyện - Ủy ban nhân dân huyện , Thành phố Long Xuyên cần thường xuyên tổ chức buổi chia sẻ kinh nghiệm làm ăn; kỹ thuật chăn nuôi , trồng trọt ; để hộ nghèo học hỏi kinh nghiệm lẫn , vươn lên thoát nghèo - Bên cạnh , quan có thẩm quyền hỗ trợ cho cán tín dụng quản lý địa công tác thu hồi nợ hạn hộ có khả trả nợ cố tình giam vốn Ngân hàng 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO _Bảng thống kê nợPhòng Quản lý rủi ro Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội-PGD Châu Thành _ Bảng thống kê hộ cho vayPhịng Tín dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã HộiPGD Châu Thành _ Phịng Nhân Sự Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội-PGD Châu Thành _ Quyết định tín dụng hộ nghèo: http://vinasme.vn/Quyet-dinh-ve-tindung-doi-voi-ho-can-ngheo/09-228 _ Hội nghị tổng kết năm thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách khu vực Đồng sơng Cửu Long (2012 -2014): http://www.baomoi.com/Tat-ca-ho-ngheo-duoc-tiep-can-chinh-sach-tindung/126/15790194.epi _ http://antt.vn/tong-du-no-cho-vay-ho-ngheo-dat-136-nghin-ty-dong-0110832.html _ http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html _ http://vbsp.org.vn/chuyen-muc-van-ban/van-ban/van-ban-quy-pham-phap-luat 38 ... HÌNHCHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 16 4.2 Phân tích tình hình cho vay chƣơng trình hộ nghèo 18 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay chƣơng trình cho vay hộ nghèo. .. Khái quát hộ nghèo, tín dụng tín dụng hộ nghèo 2.2.1 Khái quát hộ nghèo tiêu chí đánh giá hộ nghèo 2.2.2 Tín dụng tín dụng hộ với hộ nghèo 2.2.3 Mục tiêu tín dụng hộ nghèo ... Cho Vay Đối Với Hộ Nghèo Tại NHCSXH Huyện Châu Thành Chương 4:Một Số Giải Pháp Nhằm Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Cho Vay Đối Với Hộ NghèoTại PGD NHCSXH Huyện Châu Thành Qua Năm (2012 -2014) Chương