Phân tích tình hình tín dụng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lấp vò

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN THỊ TUYẾT MAI PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN LẤP VỊ Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN LẤP VỊ Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giáo viên hướng dẫn: Th.s Trần Thị Lan Anh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp: DH8NH MSSV: DNH073249 Long xuyên, tháng năm 2011 LỜI CẢM ƠN  Sau bốn năm học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học An giang với vốn kiến thức Thầy Cơ truyền đạt, trang bị suốt q trình thực tập ba tháng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Lấp Vị, cung cấp thơng tin, kiến thức q báu giúp em hoàn chuyên đề tốt nghiệp cách thuận lợi Lời đầu tiên, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Gia đình tạo điều kiện thuận lợi chỗ dựa vững cho em đến ngày hôm Em chân thành cảm ơn đến Ban giám hiệu trường, Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang dạy dỗ trang bị vốn kiến thức cần thiết bổ ích cho em suốt q trình học tập Đặc biệt em xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô Trần Thị Lan Anh, Người trực tiếp hướng dẫn, tích cực đóng góp ý kiến tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực chuyên đề Em chân thành biết ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Lấp Vị nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Và sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè quan tâm hỗ trợ em suốt thời gian qua Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quý thầy cô anh, chị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Lấp Vị dồi sức khoẻ thành công công việc sống Sinh viên thực Nguyễn Thị Tuyết Mai TÓM TẮT   Trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010, tình hình tài nước có nhiều biến động: lạm phát tăng cao, lãi suất tăng giảm liên tục, giá mặt hàng gia tăng, ,… Do đó, việc an tồn hiệu cơng tác tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm không phạm vi ngân hàng mà kinh tế Qua q trình phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lấp Vị cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng ổn định ngày phát triển Điều thể cụ thể qua tăng trưởng hàng năm doanh số cho vay, thu nợ dư nợ thành phần kinh tế Tuy nhiên trình hoạt động, nợ hạn cao Kết cấu chuyên đề gồm: - Chương 1: Giới thiệu tổng quan đề tài nghiên cứu, lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu ý nghĩa nghiên cứu - Chương 2: Cơ sở lý thuyết tín dụng vấn đề liên quan đến tín dụng - Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lấp Vò, đặc điểm Huyện, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh, phương hướng kinh doanh Ngân hàng năm 2011 - Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Lấp Vị thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo ngành kinh tế, theo loại hình tổ chức doanh nghiệp tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Từ đó, đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng - Chương 5: Kết luận kiến nghị MỤC LỤC CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan DNNQD 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Đặc điểm DNNQD nước ta 2.1.3 Vai trò 2.2 Khái quát tín dụng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Phân loại tín dụng 2.3 Khái quát hoạt động cho vay NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò 2.3.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.3.2 Thời hạn cho vay 2.3.3 Lãi suất cho vay 2.3.4 Mức cho vay 2.3.5 Phương thức cho vay 2.3.6 Quy trình xét duyệt cho vay 2.4 Rủi ro tín dụng 10 2.4.1 Khái niệm 10 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 10 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 2.5.1 Dư nợ vốn huy động 11 2.5.2 Hệ số thu nợ .11 2.5.3 Vịng quay vốn tín dụng 11 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn .11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN LẤP VỊ 12 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lấp Vò 12 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 13 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 13 3.2 Chức vai trò NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 15 3.2.1 Chức 15 3.2.2 Vai trò 15 3.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 15 3.4 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 18 3.4.1 Thuận lợi 18 3.4.2 Khó khăn 19 3.5 Phương hướng mục tiêu kinh doanh NHNo & PTNT Lấp Vò năm 2011 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN LẤP VỊ 21 4.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 21 4.2 Khái quát hoạt động tín dụng NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò 22 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay DNNQD 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ DNNQD 30 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ DNNQD 35 4.2.4 Phân tích nợ hạn DNNQD 39 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Lấp Vị 43 4.3.1 Dư nợ nguồn vốn huy động 43 4.3.2 Hệ số thu nợ 44 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 45 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 46 4.4 Đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 47 4.4.1 Những mặt đạt 47 4.4.2 Những mặt tồn 47 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 48 4.5.1 Về công tác huy động vốn 48 4.5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay 49 4.5.3 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 53 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 5.1 Kết luận 54 5.2 Kiến nghị 54 5.2.1 Đối với NHNN Việt Nam 54 5.2.2 Đối với quyền địa phương 55 5.2.3 Đối với NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò 55 5.2.4 Đối với DNNQD 56 DANH MỤC BIỂU BẢNG   -DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 16 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 21 Bảng 4.2: Tình hình cho vay NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 23 Bảng 4.3 Doanh số cho vay DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 25 Bảng 4.4: Doanh số cho vay DNNQD theo ngành kinh tế 27 Bảng 4.5: Doanh số cho vay DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 30 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 31 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ DNNQD theo ngành kinh tế 32 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 34 Bảng 4.9: Dư nợ DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 35 Bảng 4.10: Dư nợ DNNQD theo ngành kinh tế 36 Bảng 4.11: Dư nợ DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 38 Bảng 4.12: Nợ hạn DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 39 Bảng 4.13: Nợ hạn DNNQD theo ngành kinh tế 41 Bảng 4.14: Nợ hạn DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 42 Bảng 4.15: Dư nợ nguồn vốn huy động từ năm 2008 đến năm 2010 44 Bảng 4.16: Hệ số thu nợ từ năm 2008 đến năm 2010 44 Bảng 4.17: Tỷ lệ nợ hạn từ năm 2008 đến năm 2010 45 Bảng 4.18: Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010 46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ   -BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến năm 2010 18 Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò 22 Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 26 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD theo ngành kinh tế 29 Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 30 Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 31 Biểu đồ 4.6: Tỷ trọng doanh số thu nợ DNNQD theo ngành kinh tế 33 Biểu đồ 4.7: Doanh số thu nợ DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 34 Biểu đồ 4.8: Dư nợ DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 .35 Biểu đồ 4.9: Tỷ trọng dư nợ DNNQD theo ngành kinh tế .37 Biểu đồ 4.10: Dư nợ DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 39 Biểu đồ 4.11: Nợ hạn DNNQD từ năm 2008 đến năm 2010 40 Biểu đồ 4.12: Tỷ trọng nợ hạn DNNQD theo ngành kinh tế 41 Biểu đồ 4.13: Nợ hạn DNNQD theo loại hình tổ chức doanh nghiệp 42 SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Quy trình xét duyệt cho vay Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 13 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BGĐ Ban giám đốc DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã UBND Ủy ban nhân dân KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNO & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn TNHH Trách nhiệm hữu hạn Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh Xuất phát từ thực tế đó, Ngân hàng cho vay với khách hàng quen thuộc, có tài sản đảm bảo lại có uy tín hoạt động có hiệu cịn khách hàng đến giao dịch phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định phải qua bước kiểm định chặt chẽ xét duyệt cho vay Do đó, Ngân hàng nên mở rộng tín dụng cơng ty TNHH loại hình doanh nghiệp nói động kinh tế thị trường Vì nhu cầu tín dụng lớn Đây thực hội Ngân hàng thời gian mà nhiều năm tới Một số nguyên nhân làm nợ hạn DNNNQ gia tăng NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò: - Bị tác động môi trường hoạt động đầu tư, đạo tầm vĩ mô NHNN Việt Nam - Ngân hàng trọng thực chiến lược mở rộng, số lượng doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng gia tăng đáng kể, khâu kiểm tra sau cho vay chưa thường xun; trình độ chun mơn số cán ngân hàng bất cập, khâu thẩm định chưa chặt chẽ; việc gia hạn nợ chưa phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến việc trả nợ đến hạn - Tuy nhiên phần lớn nợ hạn tồn chủ yếu nguyên nhân chủ quan, nhiều doanh nghiệp cố tình khơng trả nợ vay đến hạn gây khó khăn nhiều cho Ngân hàng Những khoản nợ hạn nợ tồn động lâu chưa xử lí kiên khó thu hồi - Bên cạnh đó, cịn có ngun nhân khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm cho việc sử dụng đồng vốn khơng đạt hiệu quả…Từ trả nợ ngân hàng hạn, doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm lĩnh vực bỏ vốn đầu tư mà chạy theo lợi nhuận, phong trào dẫn đến sử dụng đồng vốn vay không hiệu Xét cách tổng thể thấy chất lượng tín dụng NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò năm 2010 tăng lên đáng kể, nợ hạn mức cao chủ yếu tập trung vay ngành kinh doanh lương thực.Các khoản nợ phát sinh chủ yếu từ năm trước dồn sang năm 2010 Nhưng dù Ngân hàng giữ mức cho phép, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Lấp Vị 4.3.1 Dư nợ nguồn vốn huy động Tỷ lệ giảm năm 2009 tăng trở lại năm 2010, DNNQD tỷ lệ thấp so với tỷ lệ chung Ngân hàng Cụ thể, năm 2008 dư nợ DNNQD tổng vốn huy động đạt 57% Ngân hàng 310% Điều có nghĩa bình qn 310 đồng dư nợ Ngân hàng có 57 đồng dư nợ DNNQD Sang năm 2009 lãi suất tăng nên lãi suất huy động tăng dẫn đến tốc độ tăng trưởng vốn huy động tăng làm cho tỷ lệ giảm 12% so với năm 2008 Năm 2010 tình hình huy động vốn tốt năm 2009 không tăng cao giá vàng, dollars Mỹ liên tục biến động mạnh nên người dân phần thích dự trữ vàng dollars gửi ngân hàng nên làm cho tỷ lệ tăng lên không nhiều nên tỷ lệ tăng lên thành 47% so với năm 2009 Nhìn chung vốn huy động Ngân hàng sử dụng hết vay, DNNQD dư nợ khơng ngừng tăng lên nhiên xét gốc độ sử dụng vốn SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 43 GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị hệ số dư nợ nguồn vốn huy động DNNQD mức thấp Điều thể khả khai thác khách hàng NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò chưa thực tốt, việc sử dụng vốn đầu tư cho ngành kinh tế địa bàn cần phải mở rộng nữa, không nên dành cho khoản đầu tư lớn cho cơng ty lớn cịn doanh nghiệp địa phương mức khiêm tốn Bảng 4.15: Dư nợ nguồn vốn huy động từ năm 2008 đến năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh Dư nợ 58.600 316.189 68.951 363.061 95.050 439.978 Vốn huy động 102.000 102.000 151.035 151.035 202.837 202.837 57 310 46 240 47 217 Tỷ lệ (%) (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò) 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói cách khác, 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ (hệ số NHNO & PTNT trung bình khoảng 80%) Bảng 4.16: Hệ số thu nợ từ năm 2008 đến năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh Doanh số thu nợ 123.470 455.074 179.712 642.180 259.375 784.398 Doanh số cho vay 142.540 460.000 190.063 689.052 285.474 861.315 Hệ số thu nợ (%) 86,62 98,93 94,55 93,2 90,86 91,07 (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò) Qua bảng số liệu cho thấy, năm qua tỷ lệ thu nợ DNNQD Ngân hàng có tăng trưởng không đồng Cụ thể năm 2008, hệ số thu nợ DNNQD 86,62%, nghĩa Ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu 86,62 đồng tỷ lệ Ngân hàng đạt 98,93% Năm 2009, tốc độ tăng doanh số thu nợ DNNQD nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay DNNQD SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 44 GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò nên hệ số tăng lên 94,55% Điều cho thấy, khả thu nợ Ngân hàng năm 2009 tốt, độ an tồn đồng vốn tương đối cao, cơng tác thu nợ Ngân hàng có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Sang năm 2010, hệ số có giảm Ngân hàng nói chung loại hình DNNQD nói riêng không đáng kể Cụ thể hệ số thu nợ DNNQD đạt 90,86% tức giảm 3,69% so với năm 2009 Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số thu nợ năm doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ DNNQD với doanh số cho vay DNNQD chưa cân xứng Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ DNNQD tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên hệ số mức độ tăng lên doanh số đến hạn toán Nếu muốn tăng doanh số cho vay DNNQD mở rộng tín dụng ngân hàng phải có biện pháp thu hồi nợ tích cực để doanh số thu nợ DNNQD tăng tương ứng từ chất lượng tín dụng đảm bảo tốt Nhìn chung, khả thu hồi khoản nợ Ngân hàng loại hình DNNQD hiệu quả, chứng tỏ nổ lực công tác quản lý thu hồi nợ 4.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chưa thu hồi tổng số dư nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Song song với doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ hạn DNNQD có xu hướng tăng Điều làm giảm hiệu sử dụng vốn vòng quay vốn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Biểu năm 2008 tỷ lệ nợ hạn DNNQD 4,27% tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng có 1,91%, đến năm 2009 tỷ lệ có giảm xuống không cao Năm 2010 nợ hạn DNNQD 4.700 triệu đồng tăng so với năm 2009, số tương đối 4,94% Bảng 4.17: Tỷ lệ nợ hạn từ năm 2008 đến năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh Nợ hạn 2.500 6.044 2.382 5.905 4.700 10.805 Dư nợ 58.600 316.189 68.951 363.061 95.050 439.978 4,27 1,91 3,45 1,63 4,94 2,46 Tỷ lệ nợ hạn (%) (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị) Nhìn chung tỷ lệ nợ q hạn DNNQD có tăng tốc độ tăng cao so với tốc độ tăng toàn Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn DNNQD ngày tăng tỉ lệ SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 45 GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò nợ hạn DNNQD tổng dư nợ DNNQD mức 5% điều cho ta thấy Ngân hàng đảm bảo mức dư nợ an tồn tín dụng mà NHNN cho phép, nợ q hạn việc phát sinh ý muốn người vay người cho vay Nếu phấn đấu để đưa số khơng khơng thể thực Chúng ta nên chấp nhận cố gắng kiểm sốt, trì nợ q hạn mức độ tối thiểu hợp lý Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để ngăn ngừa xử lý nợ q hạn, phân tích kỹ tình hình tài khách hàng lớn để có định xác cấp tín dụng cho khách hàng, tích cực xử lý nợ tồn đọng lành mạnh hố tình hình tài chính, để hạn chế nợ hạn phát sinh ngun nhân chủ quan 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 4.18: Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh DNNQD Chi nhánh Doanh số thu nợ 123.470 455.074 179.712 642.180 259.375 784.398 Dư nợ bình quân 49.065 313.726 63.776 339.625 82.001 401.520 2,52 1,45 2,82 1,89 3,16 1,95 Vịng quay vốn tín dụng (lần) (Nguồn: Phịng Kế hoạch kinh doanh NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò) Chỉ tiêu đánh giá hiệu đồng vốn cho vay phản ánh mức độ luân chuyển vốn tín dụng hay mức thu hồi nợ Ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, qua thể hiệu cơng tác thu nợ ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Qua bảng số liệu cho thấy, vòng quay vốn tín dụng NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị năm 2008 tương đối thấp có 1,45 vịng, Ngân hàng cần phải quan tâm việc sử dụng vốn năm hiệu Bước sang năm 2009 đến năm 2010 vịng quay vốn tín dụng đạt kết khả quan Nhưng DNNQD vịng quay vốn tín dụng lý tưởng, qua ba năm điều lớn tiếp tục tăng cụ thể vịng quay vốn tín dụng DNNQD năm 2008, 2009, 2010 tương ứng 2,52 vòng; 2,82 vòng; 3,16 vòng Với số vòng quay dư nợ DNNQD chủ yếu cho vay ngắn hạn kết thu khả quan, chứng tỏ nguồn vốn Ngân hàng thành phần kinh tế luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNQD Tóm lại, hiệu suất sử dụng vốn ngành tốt, khả thu hồi đồng vốn vay cao rủi ro tín dụng thấp Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 46 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh 4.4 Đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò 4.4.1 Những mặt đạt - Từ tháng 11 năm 2008 NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò vừa thực thành cơng dự án IPCAS dự án tốn nội ngân hàng kế toán khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng giới tài trợ với trị giá 10 triệu USD17 tạo tảng công nghệ thông tin đại, quản lý thông tin khách hàng sở liệu tập trung, cho phép phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đây lợi để ngân hàng quản lý đầy đủ thông tin khách hàng giao dịch với ngân hàng Tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ khách hàng tốt - Trong năm qua, lãi suất cho vay ngân hàng điều chỉnh linh hoạt theo thời điểm, đối tượng khách hàng, nắm bắt nhanh diễn biến lãi suất ngân hàng khác nên lãi suất Ngân hàng tương đối hợp lý - Khâu tiếp xúc khách hàng cán tín dụng đặc biệt quan tâm Tiết kiệm thời gian cho người dân Thủ tục xét duyệt cho vay tinh giảm dễ hiểu Cán tín dụng hướng dẫn cho người vay tận tình - Cán tín dụng có kinh nghiệm, nắm địa bàn, nên khâu thẩm định thực nhanh chóng, đồng thời cán tín dụng thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, tránh tình trạng lối mịn - Các DNNQD có nhu cầu vay vốn ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống nên việc thẩm định cho vay dễ dàng hơn, thuận lợi cho việc thu nợ, giảm tình trạng nợ xấu - Hoạt động tín dụng DNNQD Ngân hàng ln tăng qua năm thể qua tiêu dư nợ tăng hàng năm, doanh số thu nợ Ngân hàng tương đối cao - Đa dạng hóa hình thức tốn đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh đặc biệt quan tâm như: + Phát hành thẻ ATM + Bảo hiểm loại xe (ABIC) + Dịch vụ Mobile Banking Agribank như: Dịch vụ SMS Banking, Dịch vụ nạp tiền điện thoai tin nhắn (Vn Topup), Dịch vụ chuyển khoản tin nhắn SMS (A Transfer), Thanh tốn hóa đơn cho điện thoại trả sau (mạng SFONE) 4.4.2 Những mặt tồn - Phịng tín dụng đảm trách lúc hai chức xét duyệt cho vay (tìm khách hàng, thẩm định, định cho vay…) quản trị rủi ro (phát hiện, đo lường, hạn chế rủi ro khoản vay) - Tuy thành lập lâu Ngân hàng có quy mơ nhỏ, lực tài yếu, cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp Tỉnh điều hạn chế tính chủ động hoạt động cho vay, chưa đa dạng nhiều sản phẩm 17 www.agribank.com.vn SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 47 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh - NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò không cho vay trung dài hạn DNNQN Vì thế, chưa thể đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh địi hỏi có vốn cho vay lớn, thời gian dài chưa thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn số DNNQD - Cơ cấu phân bổ vốn tín dụng DNNQD chưa hợp lý, thể phạm vi đầu tư tập trung vào ngành thương nghiệp-dịch vụ, kinh doanh lương thực, thủy sản cịn ngành cơng nghiệp xây dựng chưa đầu tư - Hiện NHNo & PTNT Huyện Lấp Vị có cán tín dụng phụ trách mảng cho vay doanh nghiệp nên quản lý hết cơng việc được, với nhiều lý làm ảnh hưởng đến tính xác khâu thẩm định - Việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa thực nhiều Mặt khác để vay vốn, điều kiện mà DNNQD cần phải có tài sản đảm bảo, doanh nghiệp lại có tài sản chấp cầm cố, khơng có người bảo lãnh, có tài sản khơng đủ quyền sở hữu hợp pháp, ngân hàng không dám cho vay, xét thấy dự án sản xuất kinh doanh đơn vị có tính khả thi, có hiệu 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNQD NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan kinh tế, trị, xã hội,….Từ gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng kinh doanh không huy động vốn cho vay mà nhiều lĩnh vực khác tốn, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ,…Vì nói rủi ro Ngân hàng đa dạng Ngoài ra, Ngân hàng hoạt động chế thị trường có cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh lãi suất để huy động vốn, làm cho lãi suất huy động cao lãi suất cho vay nguyên nhân gây rủi ro cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cần phải có biện pháp để giải vấn đề 4.5.1.Về công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng, cần thực số giải pháp sau: - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, chủ yếu DNNQD Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi Ngân hàng, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Ngồi ra, cần tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo ấn tượng cho khách hàng cảm nhận khác biệt nơi giao dịch, cách phục vụ, làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 48 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh vào ngân hàng Tổ chức thực kế hoạch tiếp thị chương trình tiết kiệm, mở rộng tuyên truyền dịch vụ thẻ ATM - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: + Huy động vốn nội tệ lẫn ngoại tệ, phát hành chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn,… + Linh hoạt loại tiền gửi, tăng sức hấp dẫn loại tiền gửi, tiền tiết kiệm sẵn có hình thức trả lãi có linh hoạt Khách hàng chọn hình thức lãnh lãi trước, lãnh lãi theo hàng tháng, hàng q cuối kỳ thay có loại cuối kỳ + Tăng cường cạnh tranh hình thức khuyến từ loại tiền gửi, kỳ phiếu, chứng tiền gửi nhân ngày lễ lớn, nhân ngày sinh nhật khách hàng lớn có uy tín cao - Ngân hàng cần trì tăng cường sách hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác đặc biệt lãi suất phải linh hoạt, tùy theo thời điểm định mà Ngân hàng đưa sách lãi suất huy động cho phù hợp Để đạt điều này, NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường dịch vụ tài chính, để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, có nguồn tiền gởi ổn định chưa có kế hoạch đầu tư cụ thể - Đối với doanh nghiệp, Ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực tốn qua Ngân hàng, đồng thời q trình Ngân hàng phải khơng ngừng bước nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng 4.5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Vẫn biết rằng, ngân hàng có chiến lược riêng để khai thác tốt nguồn vốn huy động Nhưng vấn đề chỗ, ngân hàng cần có kế hoạch giải pháp thích hợp cơng tác huy động vốn; phải trì cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cho vừa đáp ứng nguồn vốn cho nhu cầu cần thiết kinh tế Huyện, vừa đáp ứng nhu cầu khoản, đồng thời tránh tình trạng tập trung vốn q lớn cho đầu tư tín dụng Có hiệu hoạt động ngân hàng bảo đảm tiếp tục làm cầu nối trung gian a) Thu hút mở rộng mạng lưới khách hàng Khách hàng chiến lược quan trọng mà Ngân hàng phải trọng Khách hàng Ngân hàng phân thành nhiều loại, loại khách hàng Ngân hàng có sách khác - Tiếp tục tăng cường nâng cao chất lượng quan hệ với doanh nghiệp truyền thống khuyến khích nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng cần quan tâm thực tốt chiến lược khách hàng tặng quà, tặng hoa vào dịp đặc biệt Bên cạnh đó, để thực thành cơng cơng tác khách hàng ngân hàng phải thực tốt sách lãi suất phí dịch vụ, công cụ cạnh tranh ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 49 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh địa bàn Trong bối cảnh lãi suất liên tục tăng, Ngân hàng cần bám sát thị trường qua trì quan hệ với khách hàng - Bên cạnh khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên mở rộng khách hàng tiềm năng, cách chủ động tìm đến khách hàng phải qua tìm hiểu, điều tra thơng tin khách hàng để tránh rủi ro xảy - Đối với khách hàng doanh nghiệp vào hoạt động (đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Chính phủ trọng phát triển, có lợi cao), chưa biết lựa chọn Ngân hàng chủ động tìm đến họ cách tiếp thị hiệu Nên sử dụng thông tin qua mối quan hệ cá nhân, qua giới thiệu người có uy tín, đáng tin cậy không nên định cho vay theo cảm tính b) Đa dạng hố lĩnh vực đầu tư - Trong năm qua, NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò chủ yếu cho vay DNNQD ngành kinh doanh lương thực thương nghiệp-dịch vụ, thủy sản ngành khác cơng nghiệp, xây dựng chưa có Việc cho vay dễ gặp rủi ro xảy môi trường kinh doanh không thuận lợi thiên tai, hoả hoạn, Ngân hàng nên tăng cường mở rộng thêm quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thuộc ngành hoạt động khác Bởi lẻ, ngành hoạt động trì trệ, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành khác hoạt động Từ ngân hàng phân tán rủi ro, gặp nguy hiểm trường hợp tập trung vốn vào ngành hoạt động - Cần đa dạng hóa hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay: + Hiện nay, NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò áp dụng phương thức cho vay theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng Vì thế, Ngân hàng cần phấn đấu việc đẩy mạnh hoạt động cho vay phương thức lại, đặc biệt phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm thích ứng với xu hướng phát triển xã hội ngày nay, tăng cường khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn + Ngân hàng cần quan tâm việc mở rộng hoạt động cho vay trung hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm cần vốn trung hạn để đầu tư đổi công nghệ, mở rộng nhà xưởng, khai thác mạnh nguồn tài nguyên sẵn có địa phương + Cơng ty TNHH, DNTN đơn vị kinh tế điều chỉnh Luật doanh nghiệp, Ngân hàng nên vào đặc trưng loại hình mà áp dụng sách tín dụng cho phù hợp Chẳng hạn như, bên cạnh việc cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để thực dự án trung dài hạn Dựa đơn yêu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng cho vay để mua máy móc thiết bị, hàng hố nhu cầu tài khác theo quy định NHNN Việc cho vay có bảo đảm hay khơng bảo đảm phải vào tính pháp lý loại hình doanh nghiệp + Ngân hàng cho khách hàng vay có đảm bảo khơng có đảm bảo Thơng thường vay vốn ngân hàng, khách hàng thuộc DNNQD phải có tài sản chấp Mặc dù vậy, Ngân hàng vào mức độ tín nhiệm khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 50 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh để định hình thức cho vay phù hợp: cho vay đảm bảo tài sản người vay, bảo lãnh bên thứ ba tài sản hình thành từ vốn vay Đối với khách hàng có độ tin cậy khơng cao, việc bắt buộc phải có biện pháp bảo đảm cần thiết để nguồn vốn cho vay an toàn Tuy nhiên, ngân hàng cho vay khơng cần biện pháp đảm bảo Hình thức cho vay nên áp dụng khách hàng truyền thống, có hoạt động kinh doanh tốt, có uy tín với ngân hàng - Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải đa dạng hố hình thức lãi suất cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNQD Dựa vào hình thức lãi suất kỳ hạn, DNNQD có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng hạn Tóm lại, việc mở rộng đối tượng cho vay, phương thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng mà cịn giúp Ngân hàng thiết lập quan hệ với nhiều khách hàng, đa dạng hoá khoản đầu tư Nhờ vậy, Ngân hàng hạn chế rủi ro thông qua việc phân tán chúng đồng thời thực nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế c) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: - Cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật - Ngoài ra, Ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chun viên có kinh nghiệm Và Ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi d) Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến cơng tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 51 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính,… Trong q trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xun cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thơng tin kinh tế kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao e) Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn - Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Ngân hàng cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà doanh nghiệp vay Ngân hàng để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặc khác Ngân hàng cần phải yêu cầu người xin vay đưa bảng dự tóan chi tiết phương án xin vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao - Đối với khách hàng vay lần đầu, việc xem xét hồ sơ vay vốn cần phải ý vào mục đích sử dụng vốn, chiến lược kinh doanh phải kiểm tra thường xuyên Cán tín dụng cần phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng việc hoàn trả nợ - Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn f) Tư vấn cho doanh nghiệp phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, luật pháp phủ, Dựa tiềm lực ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét hai phía khách hàng ngân hàng có lợi SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 52 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh - Với doanh nghiệp, họ có thơng tin q giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao - Với Ngân hàng, doanh nghiệp làm ăn tốt Ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện doanh nghiệp Ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thông tin để tăng tính chun mơn cơng tác Hiện khả nhận định lĩnh vực đầu tư nhà đầu tư nước ta cịn chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh Ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với doanh nghiệp, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi giải nhanh thủ tục, hướng dẫn tận tình yêu cầu, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho doanh nghiệp 4.5.3 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hoá đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ tốn với tiện ích ngày cao, nhanh chóng, xác an tồn, thủ tục thuận tiện để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận, gia tăng cạnh tranh mà phát triển mối quan hệ khách hàng Ngân hàng qua góp phần mở rộng tín dụng Với biện pháp thu hút khách hàng mở tài khoản toán, tài khoản cá nhân tạo điều kiện phát triển dịch vụ cán cân tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời hỗ trợ cho hoạt động tín dụng nắm bắt khách hàng tốt Nâng cao chất lượng hoạt động tư vấn, chất lượng phục vụ nhằm thông tin cho khách hàng hiểu rõ quy trình cho vay Thực kết nối mạng để cung cấp cho khách hàng lớn dịch vụ Ngân hàng nhà, phát hành thẻ toán, thực cho vay trả góp,… Thực tốt cơng tác tun truyền cách rộng rãi, Ngân hàng thường hay giới thiệu lãi suất, kì hạn gửi, dịch vụ,… thơng qua báo chí, truyền hình SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 53 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ -ooOoo 5.1 Kết luận Sau 22 năm hoạt động, với vai trị cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị góp phần khơng nhỏ vào phát triển Tỉnh Trong giai đoạn DNNQD phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện để DNNQD phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Nhận thức điều nên NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị Ngân hàng Tỉnh đầu cho vay DNNQD ngày trọng Hoạt động cho vay NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò tạo điều kiện tốt vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Thể năm qua công tác tín dụng Ngân hàng DNNQD đạt kết khả quan: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng liên tục chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh số toàn Ngân hàng Đạt kết thời gian qua Ban lãnh đạo Ngân hàng không ngừng phấn đấu, cải cách thủ tục hồ sơ vay, thay đổi phong cách làm việc, đề chiến lược kinh doanh kịp thời phù hợp với tình hình thực tế địa phương, có định đắn kịp thời góp phần vào tăng trưởng tín dụng, với phương châm “Nâng cao chất lượng tín dụng” Bên cạnh đó, Ngân hàng gặp khơng khó khăn thời gian qua, nợ q hạn DNNQD tăng qua năm, ngân hàng chưa thật khai thác triệt để nguồn vốn huy động địa phương mà phần lớn vốn phụ thuộc vào vốn điều hịa Ngân hàng Tỉnh Vì ngân hàng cần có biện pháp khắc phục nợ hạn, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu, quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương, để góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NHNN Việt Nam - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước phát triển, hỗ trợ NHTM đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng - Điều hành linh hoạt quy chế quản lý vĩ mô: Trong khuôn khổ quy định kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế cịn nhiều hạn chế Điều thể sách tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Các quy định điều kiện cho vay phân biệt đối xử tài sản chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay DNNQD cịn mang tính áp đặt cao so với DNNN Vì vậy, để khuyến khích DNNQD vay vốn ngân hàng NHNN nên xem xét để đưa quy định linh hoạt bình đẳng - Cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo tiền đề sở cho doanh nghiệp, DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi - Cải thiện thủ tục hành chính: NHNN phải đưa biện pháp để đơn giản hố thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay Việc ban hành hệ thống pháp SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 54 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh luật phải tạo hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường 5.2.2 Đối với quyền địa phương - Nhà nước phải tăng cường quản lý khu vực kinh tế ngồi quốc doanh chế, sách thích hợp, đồng kịp thời, xuất phát từ khâu định tư cách pháp nhân đến trình hoạt động - Các quan chức viện kiểm sốt, Cơng an, Đội thi hành án, Thanh tra nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ khó địi, trốn tránh trách nhiệm lừa đảo cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuân lợi cho đầu tư tín dụng - Các ngành tài chính, thuế cần kiểm sốt chặt chẽ việc tuân theo pháp lệnh kế toán thống kê với DNNQD, tránh tình trạng hạch tốn, ghi sổ tùy tiện làm cho ngân hàng thiếu sở số liệu xác để tính tốn, xác định mức vốn đầu tư - Khẩn trương tiến hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, khu thị trấn tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp đảm bảo tiền vay khách hàng 5.2.3 Đối với NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng, tiếp tục phát huy biện pháp huy động vốn sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn Ngân hàng năm qua - Cần phải mở rộng địa bàn hoạt động, việc mở rộng địa bàn giúp cho Ngân hàng vừa thu hút số lượng vốn lớn dân cư tổ chức kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu nhanh chóng vay vốn sản xuất kinh doanh Hiện nay, NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị có phịng giao dịch xã Tân Mỹ tổ cho vay lưu động xã Vĩnh Thạnh Ban lãnh đạo Ngân hàng nghiên cứu nhân rộng mơ hình xã vùng xa khác Định An, Long Hưng,…để phục vụ tốt cho khách hàng Bởi xã xa Ngân hàng nên việc lại bà gặp nhiều khó khăn, vào mùa mưa, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng - Ngân hàng nên bám sát, thực thi theo thị NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT Việt Nam đạo NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp Từ đó, đề kế hoạch phù hợp với thực tế địa phương Đây vấn đề quan trọng định hiệu hoạt động NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị - Bên cạnh ngân hàng bày tỏ quan tâm đến khách hàng ln tìm cách để tạo thoả mái cho khách hàng đến ngân hàng Bằng cách hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp thu ý kiến khách hàng vướng mắc công tác tín dụng, thái độ phục vụ cán cơng nhân viên để Ngân hàng kịp thời khắc phục, điều chỉnh hoàn thiện - Trong năm qua việc phát hành thẻ ATM tăng dần số lượng số máy ATM chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng có máy ATM nên khách hàng thường xuyên phải chờ đợi để rút máy thường xuyên bị lỗi gây khó khăn cho khách hàng Vì thế, ngân hàng nên thiết lập thêm máy ATM để đáp ứng nhu cầu đó, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 55 Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, cán tín dụng kỹ giao tiếp với khách hàng để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời kỳ Định kì, tổ chức kỳ thi kiến thức nghiệp vụ để đánh giá nhân lực nhân viên tiến hành tuyên dương khen thưởng - Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro - Tăng tỷ trọng cho vay DNNQD, tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực ngành sản phẩm đánh giá có lợi so sánh sức cạnh tranh cao Song song thực tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện dự án vay vốn có tính khả thi thực đạt hiệu Trong trình giám sát sau cho vay, giúp doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực tiết kiệm, ngăn ngừa lãng phí vốn - Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng dịch vụ khách hàng hồn hảo vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược cho Ngân hàng 5.2.4 Đối với DNNQD - Chủ động việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tính thực tiễn, hiệu cao nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiếp cận Để có phương án kinh doanh khả thi DNNQD phải có phương pháp xác định phương án kinh doanh: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, khả kinh doanh doanh nghiệp - Trong trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm bảo yêu cầu tín dụng đề như: sử dụng mục đích, đối tượng, báo cáo đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay điều kiện bình thường có khó khăn để Ngân hàng có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý - Khách hàng phải có thái độ trung thực, trách nhiệm cung cấp thơng tin xác, đầy đủ tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp thơng tin khác dự án giúp cho NHTM lần thẩm định lại hiệu dự án - Các doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có - Đổi cơng nghệ, tiếp thu khoa học kỹ thuật để áp dụng cho doanh nghiệp - Coi trọng lực lượng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt SVTH: Nguyễn Thị Tuyết Mai Trang 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Nguyễn Minh Kiều Năm 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 đến năm 2010 phương hướng hoạt động năm 2011 NHNO & PTNT Huyện Lấp Vò - Cục thống kê Năm 2008 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Tháp - Lê Thị Thùy Liên Năm 2006 Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang - Đào Thị Phúc Năm 2004 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Khố luận tốt nghiệp Trường Đại Học Hải Phòng - Nguyễn Minh Giang Năm 2009 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lấp Vò Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ban hành ngày 15/06/2010 Hội đồng quản trị NHNO&PTNT Việt Nam ) - Các Quyết định khác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Nhà nước Trang web: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn www.dongthap.gov.vn www.google.com.vn ... Anh Phân tích tình hình tín dụng DNNQD NHNO & PTNT Huyện Lấp Vị CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẤP... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẤP VÒ 21 4.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Huyện Lấp Vò ... hoạt động tín dụng Từ vấn đề thực tế em chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Lấp Vị” làm chun đề tốt nghiệp mình,