Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng TMCP đông á PGD long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TƠ THỊ HỒNG OANH PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NG N HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng năm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NG N HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng SVTH : TƠ THỊ HỒNG OANH LỚP : DT5NH1 MSSV : DNH093715 GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH An Giang, tháng năm 2013 LỜI CÁM ƠN ầ ôK aK r v ế - QTKD Trườ ạ a ế r a Q ầ ế ặ ườ ượ rự r ế ế Á –P D ễ T Vạ N a ậ ậ r a a ợ ượ ự a ậ V a N ô ô ự P ô r ù ế ậ ượ N t a ỏ ôT ậ a ẫ Sa a qua ô ô ẫ Em chân ô ế ấ Q T ầ ô Á –P D ô a ù ượ r Xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Tô T Oa MỤC LỤC CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU M P P CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ HOẠT Đ NG T N DỤNG 21 T a 2.1.1 Khái 212 a Va r 22 K 221 K 222 P 23M 2.3.1 N r a ắ a a 2.3.2 2.4 a 2.5 2.6 M ắ 10 ế a ỉ ắ 12 ấ ượ 2.6.1 Dư ợ ắ 2.6 ợ r ắ r ắ 12 12 12 Nợ ợ 13 2.6.4 Nợ ấ r ợ 13 2.6.5 V a 13 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH NG N HÀNG TMCP ĐƠNG Á - PGD LONG XUYÊN 31 T a N 32 TM P ô TM P ô 321 Q r 322 S Á .14 Á – PGD Long Xuyên 16 17 a ậ 17 33 N ắ a ô Á – PGD Long Xuyên 20 a 20 3.3.1 3.3.2 M a 20 3.3.3 Qui trình cho vay 21 3.4 Kế a ô Á – PGD Long Xuyên a 2010- 2012 24 35T ậ ợ 3.5.1 T ậ ô Á – PGD Long Xuyên .25 ợ 25 3.5.2 K 26 CHƢƠNG 4: PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NG N HÀNG TMCP ĐÔNG Á –PGD LONG XUYÊN ấ 4.1 4.2 T ự rạ .27 a ắ 29 4.2 D a a 4.2 D a ợ 4.2 Dư ợ ắ 4.2 Nợ ắ 29 ắ 35 39 ắ 44 4.3 4.3.1 T ợ a ắ ắ r .47 47 ợ 48 4.3.2 4.3.3 Nợ ấ r ợ 48 4.3.4 V a 48 4.4 N ậ é a 4.4.1 N ế 4.4.2 M 4.5 TM P ô 4.5 ắ 49 ượ 49 ế 50 a a ắ a Á – PGD long Xuyên 50 ( ế ) r aP D 50 4.5 ô a a ắ a Á – PGD Long Xuyên 51 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kế ậ 53 5.2 K ế 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 DANH MỤC BẢNG STT Bảng Tên bảng a 2010 – 2012 3.1 Kế Xuyên 4.1 Tình hình a 2010-2012 4.2 D a phân theo ngà a a D a 4.3 4.4 4.6 4.7 4.8 a D ế a a ắ ượ aD – PGD Long – PGD Long Xuyên – PGD Long Xuyên 2010 – 2012 aD D a ợ 24 27 30 – PGD Long a 33 aD – PGD Long Xuyên phân ế a 2010–2012 36 2010 – 2012 D a 4.5 aD Trang ợ ắ ượ a D – PGD Long a 38 2010 – 2012 Dư ợ ắ aD ế a – PGD Long Xuyên phân 2010–2012 40 Dư ợ ắ ượ aD – PGD Long Xuyên phân r 2010 – 2012 43 Nợ ắ ạ aD ế a – PGD Long Xuyên 2010 – 2012 45 Nợ ắ ạ aD – PGD Long Xuyên a 2010 – 46 – PGD Long Xuyên a 2010 – 47 ượ 4.9 2012 C ỉ aD ượ 4.10 2012 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT biểu đồ Tên biểu đồ ấ 2010-2012 4.1 ồ C ấ a khách hàng a C ế C ấ a khách hàng a C ấ ợ 2010 – 2012 C 4.3 4.4 4.5 4.6 ấ a ấ a 4.7 4.8 ấ doanh a a 2010 – 2012 ế 4.2 a D C ấ 2012 ắ ắ ắ ượ 34 o ngành kinh ượ ấ 28 33 ợ ắ ạ 2010 – 2012 ợ ắ ạ 2010 – 2012 ắ – PGD Long Xuyên giai a ắ ạ 2010 – 2012 a ợ 2010 – 2012 ợ Trang ế ượ a 38 39 42 44 ế 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Sơ đồ S 3.1 T PGD Long Xuyên Trang a N TM P ô Á– DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa DAB N NHNN N NHTM N PGD P NHTMCP N N ầ Nư ư a ầ Á 17 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn chủ đề: Trong xu hội nhập với giới, cạnh tranh diễn khốc liệt nhiều ngành nghề, lĩnh vực Trong lĩnh vực tài – ngân hàng, cạnh tranh ngày khốc liệt Trước tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nay, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng đa dạng làm gia tăng áp lực việc tìm kiếm khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng truyền thống Hiện nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh, cịn có nhiều đối tượng khác (cá nhân, cán CNV, hộ sản xuất kinh doanh cá thể…) có nhu cầu vay vốn với nhiều mục đích khác vay tiêu dùng, hay vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống dự án đầu tư phát triển để thu hút lượng lớn khách hàng tiềm cạnh tranh lại với ngân hàng khác có mặt An Giang ngân hàng TMCP Đơng Á –PGD Long Xun cần phải phân tích hoạt động cho vay, hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang với vai trò NHTM bước mở rộng quy mô hoạt động, khẳng định vị Làm để bổ sung nguồn vốn cho kinh tế, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động điều mà ngân hàng quan tâm, ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên không ngoại lệ, ngày bước khẳng định cầu nối nơi cần vốn nơi thiếu vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, thân việc thực phân tích tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng cịn giúp tơi củng cố kiến thức học, phân tích tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng Sau vận dụng tốt cơng tác SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên Từ lý trên, định chọn chủ đề “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên” để làm chủ đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu: phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn PGD qua ba năm 2010, 2011, 2012; đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, sử dụng chủ yếu phương pháp sau: Phương pháp thu thập thông tin– số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á –PGD Long Xuyên năm 2010 – 2012 Sử dụng phương pháp thu thâp thông tin, xử lý thông tin –số liệu: Phương pháp so sánh, sử dụng số tương đối, tuyệt đối, so sánh giai đoạn sau so với giai đoạn trước Tham khảo thêm thông tin từ internet , sách báo , v.v… 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề thực Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên triệu đồng, chiếm 7,69% tổng dư nợ, tăng 414 triệu đồng, tương ứng tăng 21,47% so với năm 2010 Năm 2012, dư nợ giảm nhanh xuống 855 triệu đồng, tức giảm 63,49%, tương ứng giảm 1.487 triệu đồng, chiếm 2,81% tổng dư nợ ngắn hạn  Những ngành khác: Năm 2010, dư nợ ngắn hạn ngành lại đạt 7.235 triệu đồng, chiếm 24,76% tổng dư nợ Năm 2011, dư nợ giảm 2.281 triệu đồng, tức giảm 31,53% so với năm 2010, đạt 4.954 triệu đồng, chiếm 16,27% tổng dư nợ Năm 2012, dư nợ ngắn hạn ngành khác tăng mạnh lên 9.606 triệu đồng, tăng thêm 4.652 triệu đồng, tương đương tăng 93,90% so với năm 2011, chiếm 31,52% tổng cấu dư nợ Đối tượng ngành là: chủ yếu cho vay tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà,…nhằm góp phần nâng cao đời sống người dân, tạo hội cho khách hàng việc thiếu hụt nguồn vốn kinh doanh đồng thời tạo thêm hội kinh doanh tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng Vì lĩnh vực phát triển, nên ngân hàng cần thận trọng nhiều công tác phát vay Biểu đồ 4.6: Cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế (2010 – 2012) SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên Qua cấu dư nợ ngắn hạn cho thấy: ngành thương mại dịch vụ ngành cho vay ngắn hạn chủ yếu ngân hàng, tiếp đến ngành khác Trong cấu ngành tài trợ xây dựng ngành có dư nợ cho vay 4.2.3.2 Dƣ nợ ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng Bảng 4.7: Dƣ nợ ngắn hạn DAB – PGD Long Xuyên phân theo đối tƣợng khách hàng (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Đối tƣợng Khách hàng 2010 2011 2012 Chênh lệch Chênh lệch 2011 – 2010 2012 – 2011 Giá trị Tỷ lệ Giá trị (%) Cá nhân Doanh nghiệp Tổng cộng 28.708 29.776 29.613 Tỷ lệ (%) 1.068 3,72 (163) (0,55) 859 159 31,24 191 28,59 29.217 30.444 30.472 1.227 4,20 28 0,09 509 668 (Nguồn: Phòng tín dụng DAB – PGD Long Xuyên)  Cá nhân: Năm 2010, dư ngắn hạn khách hàng cá nhân 28.708 triệu đồng, chiếm 98,26% tỷ trọng Năm 2011 29.776 triệu đồng, tăng 1.068 triệu đồng, tức tăng 3,72%, chiếm 97,81% tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2012, đạt 29.613 triệu đồng, giảm 163 triệu đồng, tương ứng giảm 0,55%, chiếm 97,18% tổng dư nợ ngắn hạn Điều cho thấy tình hình thu nợ năm đạt kết tốt nên dư nợ giảm  Doanh nghiệp: Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, lại tăng qua năm Cụ thể, năm 2010 dư nợ ngắn hạn đạt 668 triệu đồng, tăng 159 triệu đồng, tức tăng 31,24% so với mức 509 triệu đồng năm 2010; chiếm 2,19% tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2012, tăng 191 triệu đồng, tương ứng 28,59%, đạt 859 triệu đồng, chiếm 2,82% tổng dư nợ ngắn hạn Do dễ dàng cơng tác cấp tín dụng với doanh nghiệp cấp tín dụng khách hàng có quan hệ tốt với PGD, SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xun bên cạnh họ cịn giới thiệu thêm số khách hàng có uy tín đến với ngân hàng Biểu đồ 4.7: Cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng (2010 – 2012) Do doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm chủ yếu doanh số cho vay nên dư nợ khách hàng cá nhân chiếm đến 97% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn Vấn đề giải nợ hạn Chính phủ lĩnh vực ngân hàng xem trọng tâm lớn tiến trình cấu phát triển ngân hàng Do có nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan làm cho tình hình nợ q hạn ln tồn hoạt động hệ thống ngân hàng Tình hình nợ hạn cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính thế, việc xem x t nợ hạn ngắn hạn ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Long Xuyên điều cần thiết (Do tất khoản nợ hạn DAB –PGD Long Xuyên rơi vào nhóm nợ từ loại trở lên nên nợ xấu) 4.2.4.1 Nợ hạn ngắn hạn phân theo ngành nghề Nhìn vào bảng 4.8, cho thấy 02 năm 2010 2011, công tác thu nợ PGD tốt, khơng có xuất nợ hạn Đến năm 2012, xuất 2.167 triệu đồng nợ hạn Nguyên nhân tác động xấu kinh tế Năm 2012, thị trường bất động sản bị đóng băng, người dân thắt chặt chi tiêu, sản xuất SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho ứ đọng,… kinh tế khủng hoảng ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ người vay Bảng 4.8: Nợ ngắn hạn hạn DAB – PGD Long Xuyên phân theo ngành kinh tế (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Giá trị Ngành 2010 2011 Giá trị Chênh lệch Chênh lệch 2012 2011– 2010 2012– 2011 Thủy sản 0 0 Nông nghiệp 0 276 276 0 1.879 1.879 Tài trợ xây dựng 0 0 Khác 0 12 12 Tổng cộng 0 2.167 2.167 Thương Dịch vụ mại - (Nguồn: Phịng tín dụng DAB – PGD Long Xuyên) Kết hợp quan sát bảng 4.8 biểu đồ 4.8, ta thấy năm 2010 2011 PGD khơng có phát sinh nợ hạn Đến năm 2012, nợ xấu xuất ngành kinh tế nơng nghiệp có 276 triệu đồng, chiếm 12,74%; thương mại – dịch vụ có 1.879 triệu đồng, chiếm 86,71%; ngành khác có 12 triệu đồng, chiếm 0,55% Nguyên nhân kinh tế khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, hàng tồn kho nhiều, tổng cầu giảm dẫn đến sức mua xã hội giảm,… SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên Biểu đồ 4.8: Cơ cấu nợ ngắn hạn xấu phân theo ngành kinh tế năm 2012 001% 013% Thủy sản Nông nghiệp Thương mại - Dịch vụ Tài trợ xây dựng Khác 087% 4.2.4.2 Nợ hạn ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng Nhìn vào bảng 4.9, ta thấy tất khoản nợ xấu ngắn hạn xảy nhóm khách hàng cá nhân Bảng 4.9: Nợ ngắn hạn hạn DAB – PGD Long Xuyên phân theo đối tƣợng khách hàng (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Đối tƣợng Khách hàng Giá trị 2010 2011 2012 Giá trị Chênh lệch Chênh lệch 2011 - 2010 2012– 2011 Cá nhân 0 2.167 2.167 Doanh nghiệp 0 0 Tổng cộng 0 2.167 2.167 (Nguồn: Phịng tín dụng DAB – PGD Long Xuyên) Khách hàng cá nhân lượng khách hàng chủ yếu PGD, chiếm 98% tổng giá trị doanh số cho vay ngắn hạn, nên rủi ro bị nợ xấu nhóm khách hàng lớn Bên cạnh đó, kinh tế rơi vào khủng hoảng, dẫn đến kinh doanh không hiệu quả, khả hồn trả nợ khách hàng s khơng cao Năm 2012, nhiều doanh nghiệp bị giải thể phá sản, khối khách hàng doanh nghiệp lại không gây nợ xấu cho PGD nguyên nhân nhờ cán tín dụng thực tốt theo quy trình cho vay DAB, thận trọng SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên từ khâu khảo sát đến khâu theo d i nợ đòi nợ, nên PGD quan tâm chọn cho khách hàng tốt 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Bảng 4.10: Các tiêu tài DAB – PGD Long Xuyên phân theo đối tƣợng khách hàng (2010 – 2012) Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 45.263 59.986 65.649 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 52.262 61.213 65.677 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 29.217 30.444 30.472 Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 134.205 133.444 149.094 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng 0 2.167 Dư nợ bình quân Triệu đồng 25.718 26.331 26.345 Tổng dư nợ ngắn hạn / tổng nguồn vốn huy động % 21,77 22,81 20,44 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 86,61 98,00 99,96 Nợ xấu (Nợ hạn) ngắn hạn / tổng dư nợ ngắn hạn % 0 7,11 1,76 2,01 2,16 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng 4.3.1 Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào công tác cấp tín dụng ngắn hạn SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đơng Á - PGD Long Xun Nhìn vào bảng 4.10, năm 2010, tỷ lệ tổng dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động đạt 21,77% Năm 2011, tỷ lệ đạt 22,81% Năm 2012, tỷ lệ đạt 20,44% Qua cho thấy vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn ngân hàng 4.3.2 Hệ số thu nợ Dựa vào số liệu bảng 4.10, ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn DAB – PGD Long Xuyên tăng dần qua năm, chiều hướng tốt thể công tác thu hồi vốn PGD có hiệu ngày cao Cụ thể, năm 2010, hệ số thu nợ ngắn hạn 86,61% Năm 2011 hệ số thu nợ tăng lên 98,00% Năm 2012 hệ số tiếp tục tăng đạt 99,96%, tỷ lệ cao Để đạt kết trên, nhờ tinh thần trách nhiệm cao công việc cán tín dụng nhờ PGD có lượng khách hàng uy tín cao, trả nợ hạn 4.3.3 Nợ ngắn hạn hạn tổng dƣ nợ Dựa vào bảng 4.10, ta thấy năm 2010 năm 2011, DAB – PGD Long Xuyên không bị nợ hạn ngắn hạn nên tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên, sang năm 2012, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn DAB – PGD Long Xuyên tăng lên đến 7,11% vượt mức 1,5% theo định hướng tỷ lệ nợ hạn PGD vượt mức 5% theo tỷ lệ nợ hạn cho ph p NHNN Nguyên nhân năm 2012, NHNN bắt buộc NHTM cơng khai tình hình khoản nợ q hạn, nợ xấu nên tỷ lệ tăng đột biến Do đó, thời gian tới, PGD nên thận trọng cần có biện pháp phù hợp để thu hồi lại khoản nợ hạn 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng Dựa vào bảng 4.10, ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng dần sau năm, cho thấy đồng vốn cho vay ngắn hạn quay vòng ngày nhanh, hoạt động cho vay ngắn hạn DAB –PGD Long Xun có hiệu SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xun Năm 2010, vịng quay vốn tín dụng 1,76 vịng, năm 2011 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 2,01 vịng, năm 2012 vịng quay vốn tín dụng đạt 2,16 vịng 4.4 Nhận xét chung tình hình cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay, hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho DAB – PGD Long Xuyên nên cần tác động nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn dẫn đến thay đổi lớn hoạt động cho vay, thay đổi hoạt động kinh doanh Chính thế, DAB – PGD Long Xuyên nên quan tâm trọng đến lĩnh vực 4.4.1 Những kết đạt đƣợc Doanh số cho vay dư nợ ngắn hạn tăng hàng năm ln chiếm tỷ trọng cao, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 85% tổng doanh số cho vay, dư nợ ngắn hạn chiếm 67% tổng dư nợ Do thành lập cách năm nên tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ, nói hoạt động tín dụng ngân hàng diễn tốt có hiệu quả, rủi ro thấp nên nâng cao uy tín chất lượng tín dụng DAB, nâng cao lượng khách hàng đến giao dịch khả tạo lợi nhuận cao Đội ngũ cán tín dụng động, có trách nhiệm cơng việc, giao tiếp lịch sự, hịa nhã để giữ chân khách hàng bên cạnh thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Ban lãnh đạo, cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng động tìm hiểu nhu cầu địa phương kịp thời đáp ứng, giải nhu cầu vay vốn khách hàng Có phối hợp nhịp nhàng từ ban lãnh đạo đến nhân viên, giúp cho hệ thống DAB ngày phát triển bền vững Hoạt động tín dụng PGD ngày mở rộng quy mô, mở rộng thêm địa bàn sang huyện lân cận Thoại Sơn, Châu Thành, Chợ Mới… SVTH: Tô Thị Hồng Oanh Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên 4.4.2 Một số hạn chế khó khăn Theo DAB – PGD Long Xuyên: Sự thay đổi thường xuyên lãi suất làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều biến đổi, khách hàng hạn chế đến giao dịch với ngân hàng trước Cho vay ngắn hạn tăng với tốc độ thấp cho vay trung – dài hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay chủ yếu PGD, doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ ngắn hạn chưa cao, làm cho PGD chưa hoàn thực tiêu dư nợ cho vay đề Ý thức trả nợ số khách hàng chưa cao dẫn đến phát sinh nợ hạn, nợ xấu làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng tồn nhiều rủi ro cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế cản trở khả toán nợ khách hàng, làm cho tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn năm 2012 lên đến 7,11% Có nhiều đối thủ cạnh tranh với đa dạng sản phẩm cạnh tranh tương tự, nhiều sản phẩm có tính chun sâu Trình độ chun mơn số nhân viên cịn chưa cao, chưa kiểm tra thường xuyên khoản vay, khâu kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Đông Á – PGD Long Xuyên 4.5.1 Định hƣớng phát triển năm 2013: Theo DAB – PGD Long Xuyên : Mục tiêu chiến lược ngân hàng Đông Á giai đoạn 2010-2015 trở thành tập đồn tài đa năng, kinh doanh hiệu hàng đầu Việt Nam: Huy động vốn bình quân cuối năm 2015: 500 tỷ đồng Dư nợ bình quân cuối năm 2015: 250 tỷ đồng Số lượng th phát hành lũy kế: 80.000 th SVTH: Tơ Thị Hồng Oanh Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Đông Á - PGD Long Xuyên Doanh số chuyển tiền:500 tỷ/năm (tốc độ tăng 30%/năm) Lợi nhuận trước thuế cuối năm 2015: 10 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn: