Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại quỹ tính dụng mỹ bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TƠN HỮU PHƯỚC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ BÌNH Chun ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, ngày 11 tháng 07 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ BÌNH Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: Tôn Hữu Phước Lớp: DT4NH – MSSV: DNH089297 Giảng viên hướng dẫn: ThS.Trần Công Dũ Long Xuyên, ngày 11 tháng 07 năm 2013 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học An Giang truyền đạt tảng kiến thức trình học tập Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo – Thạc sĩ Trần Công Dũ trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình để em hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp thời gian qua Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tập thể lãnh đạo, cán thuộc Quỹ tín dụng Mỹ Bình tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành tập thời gian quy định đồng thời giúp em hiểu u cầu, mục đích tập thơng qua việc tìm hiểu thực tế thu thập tài liệu cần thiết viết báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp, để sau làm hành trang phục vụ cho công việc trường Do thời gian có hạn hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót q trình viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo để chuyên đề thực tập tốt nghiệp em hoàn thiện Sau cùng, em xin chúc quý thầy cô trường Đại học An Giang, chú, anh chị làm việc Quỹ tín dụng Mỹ Bình ln dồi sức khỏe thành công sống! Long Xuyên, ngày 11 tháng 07 năm 2013 Tôn Hữu Phước Trang i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình” cơng trình nghiên cứu em Các số liệu thu thập phân tích đề tài trung thực khách quan Kết nghiên cứu trình bày chuyên đề không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Long Xuyên, ngày 11 tháng 07 năm 2013 Tôn Hữu Phước Trang ii TÓM TẮT Thành phố Long Xuyên huyện thị khác lân cận vùng ven biên giới An Giang phát triển đa dạng lĩnh vực Nông nghiệp, Thương mại, Dịch vụ du lịch, thu hút nhiều khách hàng tín dụng, đặc biệt nông dân tập trung vùng nông nghiệp nông thôn Cuối năm 2010 đầu năm 2011, số lạm phát có suy giảm khơng đáng kể mà lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều nơng nghiệp nơng thơn Nắm bắt điều này, Quỹ tín dụng Mỹ Bình triển khai hàng loạt chương trình sản phẩm hấp dẫn đáp ứng yêu cầu vấn đề phát triển nơng nghiệp nơng thơn góp phần phát triển kinh tế Tỉnh nhà, tập trung vốn cho vay phù hợp với hướng đạo Ban giám đốc Quỹ tín dụng Mỹ Bình, thực tốt nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2012 Thủ Tướng phủ tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn hệ thống biện pháp, sách Nhà nước Trong kinh tế thị trường nay, lãi suất cho vay thường biến động theo thị trường để có sách kinh doanh hợp lý mang lại khả sinh lợi cao Quỹ tín dụng Mỹ Bình Quỹ tín dụng lớn hàng đầu Việt Nam có sắc gì, làm thực sao? Với biện pháp để phát huy hiệu hoạt động cho vay này? Trang iii MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn i Lời cam đoan ii Tóm tắt iii Danh mục bảng iV Danh mục biểu đồ V Danh mục sơ đồ Vi Danh mục chữ viết tắt vii CHƯƠNG : MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 2.1 Một số khái niệm chung 2.1.1 Nông nghiệp nông thôn 2.1.2 Cho vay 2.1.3 Cho vay nông nghiệp nông thôn 2.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp nông thơn 2.3 Các hình thức cho vay nông nghiệp nông thôn 2.4 Một số qui định chung cho vay nông nghiệp nông thôn 2.5 Một số tiêu tài đánh giá hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ QUỸ TÍN DỤNG MỸ BÌNH 11 3.1 Lịch sử hình thành Quỹ tín dụng Mỹ Bình 11 3.1.1 Giới thiệu Quỹ tín dụng Mỹ Bình 11 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 12 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010 -2012 14 3.3 Thuận lợi khó khăn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 15 3.3.1 Thuận lợi 15 3.3.2 Khó khăn 16 3.4 Phương hướng phát triển Quỹ tín dụng Mỹ Bình năm 2013 16 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ BÌNH GIAI ĐOẠN 2010-2012 17 4.1 Khái quát tình hình ngồn vốn hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010-2012 17 4.1.1 Về tình hình nguồn vốn 17 4.1.1 Về tình hình cho vay 18 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010-2012 20 4.2.1 Về doanh số cho vay 20 4.2.2 Về doanh số thu nợ 24 4.2.3 Về dư nợ 29 4.2.4 Về nợ hạn 33 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 36 4.3.1 Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động 36 4.3.2 Hệ số thu nợ 37 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 37 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 37 4.4 Nhận định chung tình hình cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010-2012 38 4.4.1 Những mặt làm 38 4.4.2 Những mặt chưa làm 38 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Quỹ tín dụng thời gian tới 39 4.5.1 Giải pháp Marketing 39 4.5.2 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động 39 4.5.3 Giải pháp nâng cao hiểu cơng tác tín dụng 39 4.5.4 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực 40 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 5.1 Kết luận 41 5.2 Kiến nghị 41 5.2.1 Kiến nghị quyền địa phương quan Ban ngành, Đoàn thể 41 5.2.2 Kiến nghị Quỹ tín dụng Mỹ Bình 42 Tài liệu tham khảo 43 DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên Bảng Trang Bảng Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012 15 Bảng Nguồn vốn Quỹ tín dụng Mỹ Bình qua năm 2010 - 2012 17 Bảng Tình hình cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Bình qua năm 2010 - 2012 18 Bảng Doanh số cho vay phân theo mục đích 20 Bảng Doanh số cho vay phân theo thời gian 23 Bảng Doanh số thu nợ phân theo mục đích 25 Bảng Doanh số thu nợ phân theo thời gian 27 Bảng Dư nợ phân theo mục đích 29 Bảng Dư nợ phân theo thời gian 31 Bảng 10 Nợ hạn phân theo mục đích 33 Bảng 11 Nợ hạn phân theo thời gian 35 Bảng 12 Một số tỷ số tài 36 Trang iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên Biểu Đồ Trang Biểu đồ Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo mục đích 22 Biểu đồ Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo thời gian 24 Biểu đồ Tỷ trọng doanh số thu nợ phân theo mục đích 26 Biểu đồ Tỷ trọng doanh số thu nợ phân theo thời gian 28 Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ phân theo mục đích 30 Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ phân theo thời gian 32 Biểu đồ Tỷ trọng nợ hạn phân theo mục đích 34 Trang v Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 4.2.4 Về nợ q hạn * Nợ hạn phân theo mục đích - Trong hoạt động vậy, rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Do đánh đổi lợi nhuận rủi ro vấn đề nhà lãnh đạo đặt lên hàng đầu chiến lược kinh doanh Riêng hoạt động Quỹ tín dụng rủi ro tín dụng rủi ro thường xuyên phát sinh ảnh hưởng trực tiếp đến Quỹ tín dụng - Một dấu hiệu rủi ro tín dụng nợ hạn Nợ hạn lớn Quỹ tín dụng có nhiều nguy gặp rủi ro cao hoạt động tín dụng Để thấy rõ điều ta xem qua bảng số liệu sau : Bảng 10 : Nợ hạn phân theo mục đích (ĐVT : Triệu đồng) Khoản mục Nơng nghiệp Kinh doanh Khác Tổng : Năm 2010 2.514 70 675 3.259 Năm 2011 2.957 239 145 3.341 Năm 2012 4.538 240 436 5.214 Chênh lệch 2011/2010 Tuyệt Tƣơng đối đối(%) 443 169 (530) 82 17,62 241,43 (78,52) 2,52 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt Tƣơng đối đối(%) 1.581 291 1.873 53,47 0,42 200,69 56,06 (Nguồn: Từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2010 - 2012) Từ bảng số liệu ta thấy: - Nông nghiệp : Nợ hạn cho vay nông nghiệp tăng cao qua năm Năm 2011 2.957 triệu đồng tăng 443 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng tỷ lệ tăng 17,62%) Đến năm 2012 4.538 triệu đồng tăng 1.581 triệu đồng so với năm 2011 (tương ứng tỷ lệ tăng 53,47%) Nguyên nhân giai đoạn giao thời hai năm tình hình kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng lớn người nơng dân gặp khó mặt giá đầu vào tăng lên cịn đầu khó khăn người dân khơng bán khơng có tiền để tốn nợ cho Qũy tín dụng Mỹ Bình đến hạn làm cho nợ hạn tăng cao - Kinh doanh : Nợ hạn cho vay theo mục đích sử dụng vốn kinh doanh tăng mạnh vào năm 2011 239 triệu đồng tăng 169 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng tỷ lệ tăng 241,43%) số khách hàng đầu tư vào trang thiết bị máy móc để phục vụ sản xuất nên không xoay nguồn vốn trả nợ cho Qũy tín dụng Mỹ Bình hạn, mặt khác lĩnh vực chịu ảnh hưởng kinh tế thị trường gắn bó mặt thiết với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình - Khác : Nợ hạn giảm mạnh từ 675 triệu đồng năm 2010 xuống 145 triệu đồng năm 2011 (giảm 530 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 78,52%) Qũy tín dụng Mỹ Bình cấu hạn chế cho vay mục đích nên hạn giảm đáng kể Năm 2012 436 triệu đồng tăng lên 291 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 200,69% so với năm 2011, nợ hạn cho vay khác năm tăng lên với nhiều nguyên nhân, tình hình kinh tế thị trường đất nước gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến đời sống sinh hoạt bà nông dân mặt giá tiêu dùng, hai số khách hàng sử dụng vốn vay với nhiều mục đích dẫn đến khơng có khả kiểm sốt đồng vốn từ sử dụng vốn vay sai mục đích làm cho vay bị q hạn Dư nợ nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ nên nợ hạn cho vay nông nghiệp mức cao so với cho vay khác kinh doanh điều tất yếu cụ thể ta xem qua biểu đồ sau : 7% 21% 4% Nông nghiệp Nông nghiệp Kinh doanh 2% 77% Kinh doanh Khác Khác 89% Năm 2011 Năm 2010 5% 8% Nông nghiệp Kinh doanh Khác 87% Năm 2012 Biểu đồ : Tỷ trọng nợ hạn phân theo mục đích Qua biểu đồ ta thấy : - Nông nghiệp : Tỷ trọng nợ hạn cho vay nông nghiệp cao qua năm cụ thể qua biểu đồ ta thấy ( năm 2010 77%, năm 2011 89%, năm 2012 87%), QTD Mỹ Bình tập trung vào cho vay nông nghiệp ngành phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên giá không ổn định nên rủi ro cao nông dân thất SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình mùa khơng trả nợ hạn cho Qũy tín dụng Mỹ Bình từ làm cho nợ q hạn ln mức cao - Kinh doanh : Tỷ trọng nợ hạn kinh doanh tăng năm 2011 7% năm số khách hàng đầu tư vào trang thiết bị máy để phục vụ cho việc kinh doanh nên không xoay nguồn vốn trả nợ cho Qũy tín dụng Mỹ Bình hạn làm cho nợ hạn tăng lên, mặt khác lĩnh vực chịu ảnh hưởng kinh tế thị trường gắn bó mặt thiết với lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn Nhưng đến năm 2012 đa số khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu nên trả nợ hạn cho Qũy tín dụng Mỹ Bình làm tỷ trọng nợ hạn kinh doanh giảm xuống 5% - Khác : Tỷ trọng nợ hạn khác giảm mạnh từ 21% năm 2010 xuống 4% năm 2011 Qũy tín dụng Mỹ Bình cấu hạn chế cho vay mục đích nên hạn giảm đáng kể Năm 2012 8% tăng lên so với năm 2011, nợ hạn cho vay khác năm tăng lên với nhiều nguyên nhân, tình hình kinh tế thị trường đất nước gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến đời sống sinh hoạt bà nông dân mặt giá tiêu dùng, hai số khách hàng sử dụng vốn vay với nhiều mục đích dẫn đến khơng có khả kiểm sốt đồng vốn từ sử dụng vốn vay sai mục đích làm cho vay bị q hạn * Nợ hạn phân theo thời gian Vấn đề nợ hạn nợ xấu mối lo tất cán làm cơng tác tín dụng Ban giám đốc, việc giải cho vay từ thẩm định đến khâu giải ngân giám sát vay cuối thu hồi nợ đầy đủ gốc lẫn lãi cơng việc khó Phần lớn khách hàng vay tiền trả nợ kỳ hạn, nhiên có số khách hàng khơng trả nợ hạn khơng trả nợ nhiều lý Để hiểu rỏ vấn đề xem kết bảng sau: Bảng 11 : Nợ hạn phân theo thời gian (ĐVT : Triệu đồng) Khoản mục Ngắn hạn Trung hạn Tổng : Năm 2010 3.259 3.259 Năm 2011 3.341 3.341 Năm 2012 5.214 5.214 Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng đối đối(%) đối đối(%) 82 82 2,52 2,52 1.873 1.873 56,06 56,06 (Nguồn: Từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2010 - 2012) Nợ hạn tăng dần qua năm, năm 2011 3.341 triệu đồng tăng 82 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng tỷ lệ tăng 2,52%) Năm 2012 5.214 triệu đồng tăng SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 1.873 triệu đồng so với kỳ năm 2011 (tương ứng tỷ lệ tăng 56,06%) Nợ hạn tăng theo tỷ lệ thuận tổng dư nợ Nợ hạn tăng mạnh vào năm 2012 số khách hàng cán tín dụng định kỳ hạn trả nợ chưa hợp lý ( Chỉ tính thời điểm lúa thu hoạch mà khơng tính tới khoản thời gian bán lúa) nên khách hàng không xoay trở tiền trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng Mỹ Bình làm cho nợ hạn năm tăng lên Tỷ trọng nợ hạn cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng chiếm tỷ lệ 100% tổng dư nợ Điều cho thấy chiến lược kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Bình ưu tiên giải cho vay ngắn hạn hạn chế tối đa cho vay trung hạn 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Trong thời gian qua nhờ phấn đấu đội ngũ cán cơng nhân viên Quỹ tín dụng Mỹ Bình làm cho tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ tăng lên kéo theo lợi nhuận Quỹ tín dụng tăng lên đáng kể Song song với tăng lên số nợ hạn đảm bảo mức chấp nhận Tuy nhiên, để đánh giá việc sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu hay khơng, hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng có hiệu hay khơng , ta tiến hành xem xét tỷ số qua bảng sau : Bảng 12 : Một số tỷ số tài Chỉ tiêu Doanh số cho vay (Triệu đồng) Doanh số thu nợ (Triệu đồng) Dư nợ (Triệu đồng) Nợ hạn (Triệu đồng) Dư nợ bình quân (Triệu đồng) Dư nợ/Nguồn vốn huy động(Lần) Hệ số thu nợ (%) Vịng quay vốn tín dụng (Vòng) Tỷ lệ nợ hạn (%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 619.579 562.979 326.397 3.259 317.346 0,87 0,91 1,77 1,00 617.671 585.601 358.467 3.341 342.432 0,96 0,95 1,71 0,93 685.411 665.525 378.353 5.214 368.410 0,86 0,97 1,81 1,38 (Nguồn: Từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2010 - 2012) 4.3.1 Tổng dƣ nợ / Nguồn vốn huy động - Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Quỹ tín dụng, tiêu lớn hay nhỏ khơng tốt Bởi tiêu lớn khả huy động vốn Quỹ tín dụng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Quỹ tín dụng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình - Nhận xét thấy năm qua tình hình huy động vốn Quỹ tín dụng ngày tăng cao, đáp ứng ngày tốt nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2010 đồng huy động vốn có 0,87 đồng dư nợ, năm 2011 tình hình có cải thiện tốt đồng huy động vốn có 0,96 đồng dư nợ, đến năm 2012 đồng huy động vốn có 0,86 đồng dư nợ Điều thật khơng tốt cho Quỹ tín dụng Mỹ Bình việc sử dụng vốn Điều lí giải năm thị trường có biến động cạnh tranh tín dụng ngân hàng địa bàn ngày gay gắt Tuy nhiên tình hình cải thiện vào năm 2013 điểm giao dịch vào hoạt động cách ổn định hiệu 4.3.2 Hệ số thu nợ - Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ với khả cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Bình, năm 2010 hệ số thu nợ đạt 91% , năm 2011 hệ số thu nợ tăng lên 95% năm 2012 đạt 97% ,hệ số thu nợ tăng liên tục năm qua Quỹ tín dụng tập trung cho vay vốn ngắn hạn (khoản vay 12 tháng) đồng thời khả thu nợ đạt cao nhờ công tác thu hồi nợ phát huy cách triệt để xem thành cơng Quỹ tín dụng Mỹ Bình cơng tác tín dụng 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng - Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Qũy tín dụng Mỹ Bình cao hay thấp Thường vịng quay vốn tín dụng cao hiệu quả, chứng tỏ đồng vốn hoạt động với tốc độ cao để sinh lời ngược lại Vòng quay vốn năm 2011 giảm so với năm 2010 mức độ giảm không đáng kể (1,77 vòng/năm 2010 so với 1,71 vòng/năm so với năm 2011) Nhưng đến năm 2012 vịng quay vốn tăng lên đạt 1,81 vòng/năm cho thấy việc sử dụng đồng vốn hiệu kéo theo lợi nhuận tăng cao 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn - Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Nếu số nhỏ Qũy tín dụng Mỹ Bình đánh giá có chất lượng tín dụng tốt, an toàn hiệu - Điều mặt trái lĩnh vực kinh doanh mà lợi nhuận cao vấn đề rủi ro kéo theo lớn cụ thể tỷ lệ nợ hạn tăng năm từ 2010 đến 2012, cao năm 2012 1,38% Tuy nhiên ln nhỏ mức qui định NHNN Qua thấy chất lượng tín dụng Qũy tín dụng Mỹ Bình tốt, khả quản trị cho vay thu nợ đạt chất lượng cao, đứng trước hoàn cảnh gặp nhiều rủi ro thị trường làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh với lãnh đạo Ban giám đốc toàn thể cán nhân viên Qũy tín dụng đồng lịng vượt qua khó khăn Bên cạnh khách hàng Qũy tín dụng Mỹ Bình đa số khách hàng truyền thống có uy tín việc trả nợ lãi hạn, góp phần làm cho chất lượng tín dụng đặc biệt nợ hạn hạn chế phát sinh tối đa SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 4.4 Nhận định chung tình hình cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010 - 2012 4.4.1 Những mặt làm đƣợc - Qũy tín dụng Mỹ Bình thực chủ trương sách Chính phủ, NHNN chấp hành tốt đạo định hướng phát triển công tác tín dụng đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp nơng thôn - Ngay từ đầu năm Ban giám đốc đưa kế hoạch, chiến lược kinh doanh cách cụ thể hóa, tạo nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu thị trường kinh tế với phương châm lấy khách hàng đầu, bán sản phẩm mà khách hàng cần không bán sản phẩm cách áp đặt góp phần cho Qũy tín dụng Mỹ Bình ln tăng trưởng nguồn vốn dư nợ - Hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn số lĩnh vực khác - Tập thể CBCNV Qũy tín dụng nỗ lực phấn đấu từ đầu năm, đồn kết đồng lịng nổ lực thực tốt tiêu giao góp phần hoàn thành tiêu Ban giám đốc giao, đặc biệt tiêu lợi nhuận 4.4.2 Những mặt chƣa làm đƣợc - Mặc dù có chủ động chiến lược kinh doanh năm bên cạnh mặt đạt Qũy tín dụng Mỹ Bình cịn có mặt chưa đạt sau: - Cơng tác huy động vốn : Mặc dù nguồn vốn có tăng trưởng qua năm chưa khai thác hết tiềm vốn có Qũy tín dụng nằm địa bàn có vị thương mại dịch vụ trung tâm thành phố Long Xuyên, chế lãi suất nhiều áp đặt chưa thật linh động, khơng có chế chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn so với Qũy tín dụng NH TMCP khác - Sản phẩm tín dụng chưa phù hợp, chưa đáp ứng với nhu cầu thưc tế nông thôn cụ thể : chưa có sản phẩm đáp ứng cho vay hộ có nhu cầu mua tư liệu sản xuất với thời hạn từ 18-24 tháng, thực theo phương thức trả góp theo thời vụ - Cơng tác tín dụng : đa số cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Có ngành nghề kinh doanh, đối tượng, phương án sản xuất cán tín dụng chưa thật am hiểu, chưa nắm rõ chu kỳ sản xuất nó, dẫn đến định cấp tín dụng cho khách hàng cách áp đặt thời gian, phương thức, cách thức trả nợ gốc lãi chưa phù hợp với thực tế dẫn đến nợ gặp nhiều rủi ro dễ dẫn đến phát sinh nợ tiêu chuẩn - Lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều vào biến động thị trường chưa có giải pháp cụ thể để đưa cho mức lãi suất trần sàn hợp lý tạo cho mặt lãi suất thật linh hoạt rõ ràng để làm sở tạo niềm tin với khách hàng đến vay ,đồng thời cơng cụ hỗ trợ tích cực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình - Đa số khách hàng vay vốn Qũy tín dụng Mỹ Bình khách hàng nơng dân mặt thơng tin thẩm định phụ thuộc nhiều vào câu hỏi trực tiếp dễ dẫn đến thiếu thông tin khách hàng khó quản lý dịng tiền khách hàng bán sản phẩm với thói quen sử dụng tiền mặt, tất điều góp phần làm cho vay khách hàng dễ dẫn đến hạn 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình thời gian tới 4.5.1 Giải pháp Marketing - Quỹ tín dụng Mỹ Bình cần mở rộng nửa mạng lưới phịng giao dịch địa bàn huyện nhằm quảng bá hình ảnh Quỹ tín dụng, thu hút đơng đảo khách hàng Mặt khác điều cịn góp phần làm cho việc tìm hiểu khách hàng việc thẩm định hồ sơ vay vốn cách thuận tiện có hiệu - Cần trọng cơng tác Marketing nữa, có kế hoạch cụ thể việc quảng bá hình ảnh Quỹ tín dụng Mỹ Bình đến với đơng đảo cơng chúng địa bàn 4.5.2 Giải pháp tăng trƣởng nguồn vốn huy động - Tăng trưởng nguồn vốn mục tiêu hàng đầu Qũy tín dụng Mỹ Bình nguồn vốn tăng trưởng cách ổn định, bền vững đáp ứng nhu cầu kinh doanh Qũy tín dụng, cần thực số giải pháp sau: - Cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng ln đặt lên hàng đầu muốn có khách hàng cán tín dụng cần phải nắm rõ sản phẩm mà có ,đồng thời nắm bắt thị trường, nhu cầu khách hàng để từ có sản phẩm huy động vốn phù hợp - Có sách lãi suất huy động vốn linh hoạt theo nhiều đối tượng, nhiều kỳ hạn khách để có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng đến gửi tiền - Phát triển mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: ATM, trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn quan nghiệp nhà nước có nguồn thu lớn 4.5.3 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng - Tập trung tăng trưởng dư nợ số khách hàng có đồng thời tìm kiếm khách hàng có tiềm tài lành mạnh, có phương án thực khả thi phù hợp với thực tế - Nâng cao chất lượng thẩm định, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình quy chế cho vay Qũy tín dụng, trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng trước sau giải ngân - Khi khách hàng có dấu hiệu tài yếu, phải tìm hiểu nắm bắt kịp thời tình hình thực tế để có giải pháp phương thức xử lý cho thích hợp nhằm hạn chế việc phát sinh nợ hạn xảy SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình - Ban kiểm sốt cần làm việc tích cực tăng cường cơng tác kiểm tra, theo dõi thường xuyên cán tín dụng để nhắc nhở xử lý kịp thời sai phạm, định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ hạn - Để phận Kế toán phận Tín dụng liên kết chặt chẽ hơn, Quỹ tín dụng Mỹ Bình nên tăng cường buổi họp để cán phòng ban hiểu thêm cơng việc phịng ban khác từ họ có liên kết giúp đỡ thuận tiện - Đối với khách hàng vay vốn việc xem xét hồ sơ, mục đích sử dụng vốn, chiến lược kinh doanh, tính hiệu kế hoạch sản xuất, Quỹ tín dụng Mỹ Bình nên thường xuyên kiểm tra hướng dẫn người dân hiểu thêm qui định cho vay nhằm làm tăng khả trả nợ hạn - Còn việc chuyển dần cấu cho vay nơng nghiệp sang kinh doanh, bước đầu Quỹ tín dụng Mỹ Bình nên tăng cường cán có trình độ chuyên môn cao kinh nghiệm lĩnh vực kinh tế, để thẩm định cho vay loại hình từ làm giảm bớt rủi ro từ việc cho vay nông nghiệp - Xử lý nợ hạn công việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức địi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng theo tơi cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp tư vấn, mặt khác Qũy tín dụng Mỹ Bình giao tiêu thu hồi nợ cho cán khen thưởng cá nhân, đơn vị có thành tích việc thu hồi nợ q hạn 4.5.4 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực - Mặt khác, Quỹ tín dụng cần phải có đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo hẳn ngân hàng tổ chức tín dụng khác để thu hút khách hàng Để thực điều đòi hỏi : + Đào tạo thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên Quỹ tín dụng + Ngồi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng + Cần tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận công nghệ thơng tin nắm bắt kịp thời tính năng, ứng dụng công nghệ thông tin, hệ thống thông tin nhằm phục vụ tốt cho việc phục vụ khách hàng SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Từ kết nghiên cứu ta thấy hoạt động kinh doanh nào, lĩnh vực phải có phương án thực khả thi, an tồn hiệu Chính thế, hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng khơng ngoại lệ năm Quỹ tín dụng hoạt động yếu làm Quỹ tín dụng rơi vào tình trạng khó khăn Trong nhiều lĩnh vực kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Bình tín dụng nguồn mạng lại lợi nhuận chiếm tỷ trọng cao nắm bắt điều Quỹ tín dụng Mỹ Bình thời gian ba năm qua từ năm 2010-2012 nghiên cứu phát triển nhanh theo nhu cầu vốn kinh tế gắn với địa bàn hoạt động mà cụ thể nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng gặp nhiều khó khăn với tâm phấn đấu làm việc, làm tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ hạn, điều thể qua việc tỷ lệ nợ hạn thấp, kinh doanh có hiệu lợi nhuận tăng năm Quỹ tín dụng Mỹ Bình thật đem lại niềm tin cho khách hàng, giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nâng cao đời sống người dân tạo diện mạo cho kinh tế địa phương nói riêng tỉnh An Giang nói chung Bên cạnh Quỹ tín dụng Mỹ Bình phải gặp số khó khăn chế thị trường như: nguồn vốn huy động chưa cân nhu cầu cho vay thường xuyên, ảnh hưởng tình hình lạm phát kéo theo nợ hạn phát sinh Một vấn đề gặp phải thị phần Quỹ tín dụng Mỹ Bình ngày bị chia số lượng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn ngày nhiều tạo nên cạnh tranh gay gắt Tóm lại, để có thành ngày Quỹ tín dụng Mỹ Bình phải trãi qua chặng đường chông gai gian khổ với đạo, quan tâm sâu sắc ban lãnh đạo với nổ lực phấn đấu, đoàn kết toàn thể cán nhân viên tất mục tiêu phát triển an tồn, hiệu bền vững 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị quyền địa phƣơng quan Ban ngành, Đồn thể Chính quyền địa phương cấp có hỗ trợ Quỹ tín dụng Mỹ Bình q trình thu hồi nợ hạn tranh chấp phát sinh Ủy ban nhân dân tỉnh thường xuyên xác định quy định lại khung giá đất vùng cho phù hợp với giai đoạn thực tế theo biến động thị trường Cán nông nghiệp thường xun có buổi tập huấn kỹ thuật, phịng trừ sâu bệnh cho lúa, hoa màu ăn trái cho hộ nông dân Tạo điều kiện đem lại hiệu cao canh tác SVTH: Tôn Hữu Phước Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 5.2.2 Kiến nghị Quỹ tín dụng Mỹ Bình Tăng cường mở lớp đào tạo chuyên thẩm định Tăng cường mối quan hệ, phối hợp với trường Trung học, Cao Đẳng địa bàn để thực dịch vụ thu học phí học sinh, sinh viên thơng qua Quỹ tín dụng Mỹ Bình đưa vào tài khoản trường mở Quỹ tín dụng Mỹ Bình Tăng cường phát triển mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: ATM địa bàn, nơi đông dân cư đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ máy ATM Cán tín dụng q trình xuống địa bàn thẩm định, kết hợp cơng tác tuyên truyền, phát tờ bướm cho người dân sách khuyến mãi, lãi suất huy động, lãi suất cho vay nhằm quảng bá thương hiệu Quỹ tín dụng Mỹ Bình thu hút khách hàng Tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Tiếp tục trì nợ hạn thấp 1,38% thông qua thẩm định khách hàng cách khách quan trung thực hiệu quả, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng, theo dõi cho khách hàng biết gần đến hạn trả nợ Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên Quỹ tín dụng nhằm ổn định sống để họ phát huy tinh thần làm việc động họ SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình TÀI LIỆU THAM KHẢO  * Sách giáo trình : Nguyễn Minh Kiều 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Lao động – Xã hội Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh : NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh : NXB Tài * Văn : Căn luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 06 năm 2004 Khoản 2, Điều 11(Lãi suất cho vay), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 NHNN ( sửa đổi bổ sung năm 2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2007 NHNN Thông tư số 15/2009/TT-NHNN10/08/2009 NHNN Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010 – 2012 Báo cáo tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010 – 2012 * Khác : Trang Web: http://www.MyBinh.vn http://vneconomy.vn http://vietnamnet.vn http://www.vnexpress.com http://vietnam.gov.vn SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay nông ghiệp nông thôn Quỹ tín dụng Mỹ Bình SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình SVTH: Tơn Hữu Phước Trang 47 ... thể : Phân tích đánh giá tình hình nguồn vốn, hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng Mỹ Bình Phân tích tình hình cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình Phân tích hiệu hoạt động cho vay. .. Phân tích hoạt động cho vay nông ghiệp nông thôn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 2011 98%, đặc biệt năm 2012 100% Điều chứng tỏ hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Bình cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung... 19 Phân tích hoạt động cho vay nơng ghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn Quỹ tín dụng Mỹ Bình giai đoạn 2010-2012 4.2.1 Về doanh số cho vay