PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG HỌ VÀ TÊN : NGUYỂN NÔNG HUY LỚP : 7KT1 MSSV : DKT117099 AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG NGUYỂN NÔNG HUY MÃ SỐ SV: DKT117009 GVHD: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 LỜI CẢM ƠN  -Qua thời gian học tập giảng đƣờng trƣờng Đại Học An Giang, với tận tình giảng dạy q thầy em tiếp thu đƣợc kiến thức vô quý báu nhiều lĩnh vực, kiến thức chuyên ngành mà em theo học Do đó, em chân thành biết ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình dạy bảo, truyền đạt cho em học quý giá Và kiến thức hành trang vô hữu ích cho cơng việc nhƣ cho sống em sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, góp ý để em hoàn thành chuyên đề cách tốt Bên cạnh đó, em chân thành cảm ơn quý Giám đốc tập thể anh chị phòng kế hoạch chi nhánh Bắc An Giang nhiệt tình dẫn dạy, bảo, tạo điều kiện cho em đƣợc tiếp cận với nguồn số liệu quý giá từ phía Ngân Hàng thời gian tìm hiểu đơn vị Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng với kinh nghiệm thân hạn chế nên báo cáo chắn cịn nhiều sai sót Vì thế, em kính mong nhận đƣợc đánh giá, góp ý từ quý thầy để báo cáo đƣợc hồn thiện Từ tận đáy lòng, lần xin chân thành cảm ơn chúc quý thầy cô, Ngân Hàng đƣợc dồi sức khỏe thành đạt…! An Giang, ngày 01 tháng 07 năm 2015 Sinh viên thực NGUYỂN NÔNG HUY ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 01 tháng 07 năm 2015 Sinh viên thực NGUYỄN NÔNG HUY iii TÓM TẮT ĐỀ TÀI Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh Đối với NHTM - tổ chức hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng, cho vay từ số tiền huy động đƣợc làm dịch vụ ngân hàng vai trị nguồn vốn trở nên quan trọng Quy mô, cấu đặc tính nguồn vốn định hầy hết hoạt động NHTM từ định khả sinh lời Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển, kinh tế Ở nƣớc ta, thị trƣờng chứng khoán chƣa phát triển đủ mạnh lƣợng vốn huy động đƣờng tài trực tiếp thông qua phát hành cổ phiểu, trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu kinh tế Do vậy, cần có nghiên cứu khoa học, toàn diện, cụ thể sâu sắc để tìm giải pháp đảm bảo cho Chi nhánh thu hút đƣợc nguồn vốn dân cƣ, giữ vững phát triển thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh thực đƣợc kế hoạch giao Đây vấn đề cấp thiết, đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Việt thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp với sử dụng vốn quy mô, kết cấu làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trƣớc rủi ro lãi suất, rủi ro khoản ổn định toàn hệ thống tài nhƣ nhiều quốc gia lâm vào Do yêu cầu tang cƣờng huy động vốn có mức chi phí hợp lý ổn định cao đƣợc đặt cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỤC TẬP An Giang, ngày tháng năm 2015 GIÁM ĐỐC v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẨN An Giang, ngày tháng năm 2015 Giảng viên hƣớng dẩn THS.NGUYỂN THỊ VẠN HẠNH vi Mục lục CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 lý chọn đề tài 1.2 mục tiêu nghiên cứu 1.3 phạm vi nghiên cứu 1.4 phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 phƣơng pháp phân tích số liệu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠY NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 khái niệm nhtm 2.2 cấu vốn nhtm “thái văn đại” 2.3 hoạt động huy động vốn ngân hàng 2.3.1 khái niệm nghiệp vụ huy động vốn 2.3.2 vai trò huy động vốn 2.3.3 ý nghĩa huy động vốn 2.3.4 hình thức huy động vốn “thái văn đại, 2010, trang 23” 2.3.5 số tài sử dụng phân tích số liệu đề tài CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 3.1 giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển việt nam 3.2 sơ lƣợc ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển việt nam chi nhánh bắc an giang 10 3.2.1 hình thành phát triển 10 3.2.2 chức phòng ban 10 3.2.3 sản phẩm dịch vụ 13 3.2.4 kết hoạt động kinh doanh 13 3.2.4 kết hoạt động kinh doanh bidv bắc an giang giai đoạn 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 14 3.2.5 thuận lợi khó khăn bidv bắc an giang trình hoạt động kinh doanh 16 3.2.6 định hƣớng phát triển ngân hàng tmcp đầu tƣ phát triển việt nam từ 2011 – 2015 16 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 18 vii 4.1 phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng bidv bắc an giang năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 18 bảng 4.1 tình hình nguồn vốn ngân hàng bidv bắc an giang qua năm 2012-2013 tháng năm 2014 19 4.2 tình hình huy động vốn bidv chi nhánh bắc an giang giai đoạn 2012- 2013 tháng đầu năm 2014 20 4.2.1 phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền 21 4.2.2 phân tích huy động vốn 22 4.2.3 phân tích tình hình huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 23 4.3 đánh giá hoạt động huy động vốn rủi ro hoạt động huy động vốn bidv bắc an giang 26 4.3.1 đánh giá hoạt động huy động vốn bidv bắc an giang giai đoạn 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 26 4.4 số giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn ngân hàng tmcp bidv - chi nhánh bắc an giang 28 4.4.1 tồn công tác huy động vốn 28 4.4.2 giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn cho nhtmcp đầu tƣ phát triển việt nam 28 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 30 5.1 kết luận 30 5.2 kiến nghị 30 5.2.1 kiến nghị với nhnn 30 5.2.2 kiến nghị với bidv hội sở 31 viii DANH MUC BẢN hình 2.1 cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển việt nam - chi nhánh bắc an giang 12 đồ 3.2.4 kết hoạt động kinh doanh 2012 -6 tháng 2014 15 bảng 4.2.1 vốn huy động phân theo loại tiền cua ngân hàng bidv bắc an giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 21 bảng 4.2.2 vốn huy động phân theo thời hạn ngân hàng bidv bắc an giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 23 bảng 4.2.3 phân tích tình hinh huy động vốn theo khách hàng 25 bảng 4.2.3 vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng bidv bắc an giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 25 bảng 4.3.1 đánh giá hoạt động vốn bidv bắc an giang giai đoạn 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 26 ix Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân Hàng BIDV Bắc An Giang qua năm 2012-2013 tháng năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 Chênh Lệch 2012 - 2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 460597 93,61 510112 96,18 49515 10,75 Vốn điều tiết 31411 6,39 20235 3,82 -11,176 -35,57 Tổng nguồn vốn 492008 100 530347 100 38339 7,79 tháng 2013 tháng 2014 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 251916 95,41 266777 96,30 Vốn điều tiết 12118 4,59 10227 3,700 Tổng nguồn vốn 264034 100 277004 100 Bảng đồ 4.1 phân tích tình hình nguồn vốn 2012 2013 3.82 6% 96.18 94%  tháng 2014 3.2 Chú thích Vốn huy động Vốn điều chuyển 96.3 19 Mặt khác, thu nhập tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế đƣợc cải thiện trƣớc hay phận nghèo vay vốn đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh thoát khỏi nghèo đói vƣơn lên làm giàu Do đó, ngƣời dân tiết kiệm cách gửi tiền vào Ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng lên qua năm Để thấy rõ tình hình nguồn vốn chi nhánh, ta sâu phân tích khoản mục cấu nguồn vốn chi nhánh  Vốn huy động Ngân hàng BIDV Bắc An Giang không ngừng nâng cao công tác huy động vốn coi nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Thƣơng mại Nhờ phong cách phục vụ tận tình cán Ngân hàng nhƣ tín nhiệm khách hàng, Ngân hàng huy động đƣợc lƣợng lớn cho nguồn vốn hoạt động mình.Vốn huy động tăng qua năm, tăng mạnh năm 2013 đạt 510.112 triệu đồng chiếm tỷ trọng 96,18 so với tổng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đƣợc Đây điểm mạnh Ngân hàng, góp phần vào việc dự trữ, bổ sung kịp thời cho nguồn vốn Ngân hàng Từ đó, góp phần giảm bớt phần phụ thuộc hoạt động huy động chi nhánh vào vốn điều chuyển từ Hội sở Đồng thời đánh giá đƣợc nỗ lực cấp lãnh đạo công tác mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV Bắc An Giang  Vốn điều chuyển Bên cạnh nguồn vốn huy động gia tăng vốn điều chuyển góp phần quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng Với cung ứng vốn kịp thời NH Hội sở góp phần cung ứng kịp thời nhu cầu vay vốn NH, giúp cho hoạt động NH đạt hiệu cao Nhìn chung qua năm VĐC có biến động tăng giảm không đều, năm 2012 đạt 31.411 triệu đồng, tăng so với năm 2012 3.083 triệu đồng (tức tăng 10,88) việc tăng nhanh Hội sở tăng cƣờng vốn điều chuyển cho BIDV – chi nhánh Bắc An Giang để tài trợ cho hoạt động cấp tín dụng đảm bảo thực hoạt động kinh doanh, bù đắp khó khăn công tác huy động vốn, giúp cho ngân hàng tránh đƣợc sức ép thiếu vốn khách hàng có nhu cầu rút tiền, Ngân hàng cho vay chi trả tiền lãi cho khách hàng Năm 2013 vốn điều chuyển giảm xuống 20.235 triệu đồng giảm so với năm 2012 11.176 triêụ đồng (tức giảm 35,75%) Điều hồn tồn phù hợp với việc NH có nguồn vốn huy động tăng mạnh năm 2013 so với 2012 việc nguồn vốn cần từ NH Hội sở phải giảm xuống Qua bảng số liệu nhìn chung loại nguồn vốn Ngân hàng có tăng giảm nguồn vốn tình hình kinh tế khơng ổn định Tuy nhiên loại nguồn vốn huy động qua năm tăng, điểm mạnh Ngân hàng, góp phần vào việc dự trữ, bổ sung kịp thời cho nguồn vốn Ngân hàng Đồng thời đánh giá đƣợc nỗ lực cấp lãnh đạo công tác mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 4.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC AN GIANG GIAI ĐOẠN 2012- 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 Ngân hàng tổ chức kinh tế với phƣơng thức hoạt động “Đi vay vay”, tổ chức tài trung gian xã hội, Ngân hàng vừa thực công tác vay, vừa thực cơng tác cho vay Để có vốn cho cá nhân, tổ chức kinh 20 tế vay bên cạnh nguồn vốn điều chuyển, Ngân hàng phải huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Do vậy, công tác huy động vốn đƣợc xem quan trọng phải có biện pháp để huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi Nếu Ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi chứng tỏ khách hàng có niềm tin vào Ngân hàng nên tin tƣởng gửi tiền vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Huy động vốn công tác trọng tâm xuyên suốt hoạt động Ngân hàng Trong năm gần đây, biến động kinh tế với việc địa bàn ngày có nhiều Ngân hàng phát triển nên việc huy động vốn dân cƣ gặp nhiều khó khăn Khi huy động đƣợc nhiều vốn Ngân hàng chủ động đƣợc công tác cho vay, đồng thời giảm đƣợc chi phí so với sử dụng vốn điều chuyển từ cấp Do nguồn vốn quan trọng hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải biết tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh Sau phản ánh nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng vào Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc An Giang 4.2.1 phân tích tình hình huy động vốn theo loại tiền Nội tệ: Qua bảng số liệu ta thấy rằng,VHĐ nội tệ chi nhánh tăng dần qua năm có tốc độ tăng năm sau cao năm trƣớc chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Trong năm 2012 cao năm chiếm 80,50% đạt 410.661 triệu đồng Điều cho thấy công tác huy động nội tệ đƣợc trọng đầu tƣ, phát triển Khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng nƣớc, kết mang lại nguồn vốn huy động lớn cho chi nhánh Bảng 4.2.1 vốn huy động phân theo loại tiền cua ngân hàng BIDV Bắc An Giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % VND 370975 80,54 410661 80,50 39686 10,69 Ngoại tệ“đã qui đổi” 89622 19,46 99451 19,50 9829 10,96 TNVHĐ 460597 100 510112 100 49515 10,75 ( nguồn: phịng kế tốn tổng hợp – chi nhánh Bắc An Giang 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014.) tháng 2013 Chỉ tiêu tháng 2014 Số tiền % Số tiền % VND 201450 79,69 218444 81,88 Ngoại tệ 50466 20,04 48333 18,12 TNVHĐ 251916 100 266777 100 21  Ngoại tệ Hình thức kinh doanh VNĐ ngoại tệ chủ yếu USD Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn huy động nhƣng năm qua số dƣ hình thức tăng qua năm Đặc biệt năm 2013 đạt 99.451 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao đạt 19,50% tổng VHĐ tăng 9.829 triệu đồng với tốc độ 10,96% Nguyên nhân có tăng lên lƣợng USD từ nƣớc gửi ngày nhiều đồng thời hoạt động xuất lao động địa bàn năm qua đƣợc địa phƣơng đầu tƣ khuyến khích nên lƣợng kiều hối lực lƣợng gửi tăng lên 4.2.2 Phân tích huy động vốn Ngắn hạn Đối với gửi tiền Ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động theo thời hạn, qua năm 2011-2013 ln chiếm tỷ trọng 70% Nhìn chung, qua năm 2012 - 2013 nguồn vốn huy động ngắn hạn ln có tăng trƣởng qua năm Đặc biệt năm 2012 tăng mạnh đạt 418.722 triệu đồng, tăng 168.500 triệu đồng với tốc độ 67,34% so với năm 2011 Một gia tăng thật ấn tƣợng giai đoạn kinh tế bị ảnh hƣởng khủng hoảng đến năm 2013 tăng trƣởng ko cao so với năm 2012 28.790 với tốc độ 6,87% Đều tập trung huy động vốn ngắn hạn chi nhánh ƣa thích, tin tƣởng sản phẩm huy động ngắn hạn dân cƣ tổ chức địa bàn chi nhánh BIDV Bắc An Giang Tiền gửi trung dài hạn Đối với loại tiền trung dài hạn, đối tƣợng Khách hàng chủ yếu ngƣời có tiền nhàn rỗi, chƣa xác định đƣợc nhu cầu tiêu dùng tƣơng lai nên gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích sinh lời Tiền gửi trung dài hạn Ngân hàng nguồn vốn ổn định giúp Ngân hàng chủ động hoạt động tín dụng Tuy nhiên nguồn vốn huy động trung dài hạn tăng trƣởng không ổn định Năm 2012 huy động đạt 42.325 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,100% giảm 57.726 triệu đồng với tốc độ giảm 57,69% so với năm 2011 năm 2013 tăng 20.275 với tốc độ tăng 47,90% so với năm 2012 Đối với việc giảm tiền gửi trung dài hạn 2012 sách quản lý lãi suất nhà nƣớc, bên cạnh phần hộ làm ăn giả e ngại chƣa làm quen với việc gửi tiền vào Ngân hàng, chƣa thấy đƣợc lợi ích họ thƣờng cất tiền cách mua vàng Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm nguồn vốn huy động từ hộ gia đình, Khách hàng tiềm lớn mà Ngân hàng cần khai thác thời gian tới 22 Bảng 4.2.2 vốn huy động phân theo thời hạn ngân hàng BIDV Bắc An Giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Chên lệch 2013 - 2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % VHĐ không kỳ hạn 418722 90,90 447512 87,72 VHĐ có kỳ hạn 42325 9,1 626 12,28 20275 47,9 Tổng nguồn vốn 350272 100 460597 100 49515 10,75 28790 6,87 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu tháng 2013 tháng 2014 Số tiền % Số tiền % VHĐ khơng kỳ hạn 231756 91,99 244422 91,62 VHĐ có kỳ hạn 20160 8,01 22355 8,38 Tổng nguồn vốn 251916 100 266777 100 ( nguồn: phịng kế tốn tổng hợp – chi nhánh Bắc An Giang 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014.) Đến năm 2013 tiền gửi trung dài hạn tăng lên 62.600 triệu đồng tức tăng 20.275 triệu đồng với tốc độ 47,90% Nguồn vốn năm 2013 có xu hƣớng tăng lên BIDV Bắc An Giang đƣa nhiều mức lãi suất huy động vốn hợp lý, hấp dẫn Khách hàng 4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng  Tiền gửi dân cƣ Tiền gửi dân cƣ nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động đƣợc.Nhìn chung tình hình huy động vốn Ngân hàng tăng dần qua năm Ngân hàng thực tốt chiến lƣợc linh hoạt lãi suất( tăng mức lãi suất), thông tin quảng cáo báo đài sử dụng tờ rơi giới thiệu hình thức hoạt động mới, ngồi cịn cạnh tranh nhiều hình thức nhƣ việc phát hành kỳ phiếu, khuyến mãi, tiết kiệm dự thƣởng(trúng vàng, xe hơi…), chia nhỏ kỳ hạn gửi,có nhiều hình thức kỳ 23 hạn…tăng cƣờng công tác tiếp thị đến Khách hàng có tiềm nguồn vốn dồi dào, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, liên hệ nhiều tổ chức dân cƣ để trì ổn định lƣợng gửi, bên cạnh chiến lƣợc chăm sóc Khách hàng khơng thể thiếu để phục vụ công tác huy động vốn Qua bảng số liệu ta thấy năm năm 2012 tăng mạnh đạt 319.231 triệu đồng chiếm tỷ trọng 69,30% VHĐ tăng 124.080 triệu đồng tức tăng 63,58% Sở dĩ tăng cao năm 2012 Ngân hàng tập trung phát hành thẻ ATM rộng rãi khắp địa bàn huyện lân cận, đồng thời thực chƣơng trình khuyến hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh, kết hợp với cơng tác chăm sóc Khách hàng thật tốt Đây nguồn vốn quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình sử dụng vốn Ngân hàng cần trì tỷ trọng cao nguồn vốn không ngừng phát triển số tuyệt đối Tuy nhiên chi phí sử dụng nguồn vốn thƣờng cao nguồn vốn huy động khác  Tiền gửi từ tổ chức kinh tế Khơng nhằm mục đích mục đích sinh lời mà nhằm mục đích tốn, chi trả kinh doanh Thơng qua bảng số liệu ta thấy năm 2012 lƣợng tiền tăng mạnh, năm 2012 đạt 120.161 triệu đồng chiếm tỷ trọng 26,06% tăng 23.261 triệu đồng, với tốc độ tăng 19,27% so với năm 2011 Nguyên nhân có tăng đột biến năm 2012 Ngân hàng mở rộng thêm mạng lƣới toán nhằm đáp ứng kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc tốn kơng dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản toán.Cùng với gia tăng tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng tăng đáng kể Ngân hàng mở rộng đa dạng hóa hình thức toán dẫn đến Khách hàng giao dịch nhiều  Tiền gửi Định chế Tài Tuy tiền gửi ĐCTC chiếm tỷ trọng nhỏ (chủ yếu Tiền gủi kho Bạc Nhà Nƣớc) tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh nhƣng nguồn vốn có chi phí thấp Chi nhánh có nổ lực lớn việc tạo mối quan hệ hợp tác với Kho Bạc Nhà Nƣớc vừa phục vụ chi NSNN vừa tranh thủ huy động vốn Vào năm 2012 đạt 21.043 triệu đồng giảm 21.757 triệu đồng so với năm 2011 với tốc độ giảm 50,83%.điều dễ hiểu nhu cầu chi NSNN lớn Đến năm 2013 tiền gửi ĐCTC tăng trở lại đạt 36.000 triệu đồng tiền gửi có xu hƣớng tăng lên so với năm 2012 14.957 triệu đồng với tốc độ tăng 12,53% Do Ngân sách Nhà Nƣớc tạm thời chƣa sử dụng 24 Bảng 4.2.3 phân tích tình hinh huy động vốn theo khách hàng vốn huy động phân theo thời hạn Ngân Hàng BIDV Bắc An Giang 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 377112 319231 194202 120161 97000 36000 21043 2012 2013 TGDC 44693 27882 tháng 2014 TGTCTCKT TGĐCTC Bảng 4.2.3 vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng Ngân Hàng BIDV Bắc An giang qua năm 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 tháng 2014 Chên lệch 2013 – 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % TGDC 319231 69,3 377112 73,92 194202 72,79 57881 18,13 TGTCKT 120116 26,08 97000 19,01 44693 16,73 23161 19,27 TGĐCTC 21043 4,62 36000 7,07 27882 10,48 14957 10,75 TNVHĐ 460597 100 510112 100 266777 100 49515 100 (nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp – chi nhánh Bắc An Giang 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014) Đến năm 2013 tiền gửi tổ chức kinh tế giảm so với năm 2012 Cụ thể là, năm 2013 tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 97.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,07% giảm 2.957 triệu đồng với tốc độ giảm 5,79% Về việc giảm năm 2013 tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, cộng thêm lãi suất tiền gửi giảm nên tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn để kinh doanh đầu tƣ sinh lời chủ yếu, nên tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 25 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV BẮC AN GIANG 4.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV Bắc An Giang giai đoạn 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014  Vốn huy động Tổng nguồn vốn Đây tiêu cho biết khả huy động vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng Thƣơng mại tiêu lớn 70% tốt Nhƣ qua kết cho thấy số VHĐ/TNV năm 2011 chƣa đƣợc tốt đạt 49,99% Chỉ tiêu không đạt kết tốt giá vàng tăng lên Khách hàng chuyển hƣớng đầu tƣ Trong đó, Ngân hàng chƣa có biện pháp kịp thời nên dẫn đến huy động chƣa đạt tốt  Vốn huy động có kỳ hạn Tổng nguồn vốn huy động Tỷ số cho biết tính ổn định vững Nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Tỷ số cao nguồn vốn huy động ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho vay Nhƣ vậy, cho thấy NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang có nguồn vốn tƣơng đối ổn định Bảng 4.3.1 Đánh giá hoạt động vốn BIDV Bắc An Giang giai đoạn 2012 – 2013 tháng đầu năm 2014 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2012 2013 6t 2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 492008 584347 277004 Tổng vốn huy động Triệu đồng 460597 510112 266777 VHĐNH Triệu đồng 418722 447512 244422 VHĐTVDH Triệu đồng 42325 62600 22355 VHĐBQ Triệu đồng 376555 4076333 450112 Triệu đồng 39700 26900 13390 Chi phí trả lải Triệu đồng 33370 23190 13390 Dƣ nợ Triệu đồng 605412 784182 408255 VHĐ/TNV % 93,61 87,29 96,3 VHĐNH/TVHĐ % 90,9 87,72 91,62 VHĐTVDH/TVĐH % 9,18 12,27 8,37 TCP/VHĐBQ % 10,54 6,59 3,35 CPTL/VHĐBQ % 8,86 5,68 2,97 Dƣ nợ/VHĐ Lần 1,31 1,34 1,53 Tổng chi phí Trong năm 2011 có tổng vốn huy động ngắn hạn đạt 71,43% Đến 2012 tổng nguồn vốn ngắn hạn đạt 90,90% chiếm tỷ trọng cao, nhiên năm 2013 nguồn vốn huy động giảm xuống 87,29% tổng nguồn vốn Trong đó, VHĐTVDH tăng lên từ 42.325 năm 2012 tới 62.600 năm 2013 Ngân hàng gặp thuận lợi cơng tác tín dụng 26 Vốn huy động Trung dài hạn Vốn huy động Tỷ lệ cho biết VHĐ chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tổ chức tín dụng cao, từ làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số có gia tăng qua năm nhƣng khơng đáng kể.Nhìn chung, tỷ số Ngân hàng cịn thấp, giúp Ngân hàng chủ động đƣợc nguồn vốn việc cấp tín dụng nhƣng xét phƣơng diện khác chƣa mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng vốn huy động từ tiền gửi trung dài hạn nguồn vốn có chi phí sử dụng tƣơng đối thấp nên Ngân hàng tận dụng tối đa từ nguồn mang lại lợi nhuận cao Tổng chi phí vốn huy động bình qn Bên cạnh chi phí trả lãi, Ngân hàng cịn phải bỏ chi phí khác nhƣ chi quản lý, chi phí bảo hiểm tiền gửi để huy động đƣợc đồng tiền vốn Giá thành đơn vị huy động vốn tiêu chí để đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Với tổng chi phí 2012 39.700 2013 26.900, chi phí trả lãi 33.370 năm 2012 23.190 năm 2013 nhình chung năm 2013 giảm so với 2012 3,95% Thì năm vừa qua để huy động đƣợc đồng vốn huy động Ngân hàng cần bỏ khoảng tiền dao động 10,54 năm 2012 – 6,59 năm 2013 Qua năm chi phí huy động giảm xuống rõ rệt cịn tổng vốn huy động năm qua tăng trƣởng nhanh chóng, qua ta thấy Ngân hàng ln hoạt động tốt an tồn, chi phí huy động vốn mức kiểm sốt đƣợc Chi phí trã lãi tổng vốn huy động bình qn Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng dùng phân tích hoạt động huy động vốn định tới phƣơng thức sử dụng vốn đặc biệt lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Với chi phí trả lãi 33.370 năm 2012 23.190 năm 2013, vốn hoạt động bình quân 376.555 năm 2012 407.633 năm 2013 nhƣ ta thấy chi phi phí trả lãi vốn hoạt động bình quân 8,86% năm 2012 5,68% năm 2013 giảm 3,18% Chi phí huy động vốn cho thấy để huy động đƣợc lƣợng vốn nhƣ cần phải trả chi phí bao nhiêu.Ta thấy, chi phí huy động vốn qua năm chi nhánh ổn định, chiếm - 10% tổng nguồn vốn huy động Thời gian gần NHTM cạnh tranh BIDV Bắc An Giang gặp đơi chút khó khăn Tuy nhiên Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt nam có uy tín lực tài chính, có thị trƣờng truyền thống nên có khả thu hút Khách hàng tới Ngân hàng gửi tiền Dƣ nợ tổng vốn huy động Tỷ số dƣ nợ tổng vốn huy động cho thấy khả sử dụng vốn Ngân hàng, giúp xác định hiệu tín dụng đồng nguồn vốn quy mơ hoạt động Ngân hàng Với du nợ 445.233 năm 2012 784.182 năm 2013, tổng vốn huy động 460.597 năm 2012 510.112 năm 2013 chenh lệch 2012 – 2013 0,33 2,29% lần Qua bảng số liêu thể khả chủ động để đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng mà chờ đợi cần xét duyệt xin vay vốn Ngân hàng hội sở cấp Giúp cho việc sử dụng vốn huy động ngày có hiệu 27 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BIDV - CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 4.4.1 NHỮNG TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN  Về đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Sản phẩm dịch vụ huy động vốn đơn giản, chƣa tiện ích hình thức tốn, chi trả, chƣa thực hấp dẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển kinh tế, hình thức huy động vốn chi nhánh cịn chậm đổi mới, thiếu hình thức hấp dẫn để nhiều ngƣời, nhiều đối tƣợng tham gia gửi tiền…Mặc dù chi nhánh đƣa đƣợc nhiều sản phẩm tiện ích mới, nhƣng nhu cầu Khách hàng ln đổi yêu cầu đa dạng So với NHTM khác cịn nhiều sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh chƣa có đƣợc áp dụng phổ biến  Một số khó khăn việc ứng dụng cơng nghệ Trình độ cơng nghệ máy móc thiết bị cịn lạc hậu so với NHTM địa bàn, năm gần Ban lãnh đạo BIDV Bắc An Giang quan tâm đầu tƣ mua sắm, trang bị máy móc thiết bị nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu  Công tác Marketing chƣa đƣợc quan tâm mức Marketing có vai trị quan trọng kinh doanh NHTM, nhƣng đến chi nhánh BIDV Bắc An Giang công tác marketing chƣa đƣợc quan tâm mức, chi nhánh chƣa thành lập đƣợc phòng tiếp thị để phòng có trách nhiệm nghiên cứu thị trƣờng, thu thập thông tin liên quan tới Khách hàng doanh nghiệp, hộ gia đình, nhóm dân cƣ cộng đồng, nắm bắt nhu cầu, thị hiếu, thói quen, động mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút đƣợc kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động ứng xử thích hợp  Về lãi suất Lãi suất tiền gửi chƣa hợp lý là: Quá cao so với yêu cầu hạch toán kinh tế doanh nghiệp vay vốn, thấp so với yêu cầu có lãi bảo đảm giá trị tiền gửi ngƣời gửi tiền, lãi suất chƣa hấp dẫn, chƣa linh hoạt "mềm" để đồng thời cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng khác lãi suất chất lƣợng dịch vụ 4.4.2 Những giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn cho NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng Mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang mặt cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đƣa hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi dân cƣ, Ngân hàng đƣa hình thức huy động nhƣ gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm cho ngƣời cao tuổi, tiết kiệm tích lủy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, Ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn ƣu đãi phí cho nhóm Khách Hàng trung thành….Khách hàng có khoảng tiền trì tài khoản điều đặn nên tƣ vấn Khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm nhƣ: Bán bảo hiểm ,bán vé máy bay, chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí  Cơng nghệ Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phải xem mục tiêu chiến lƣợc để cạnh tranh với Ngân hàng nƣớc ngoài, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút 28 khách hàng nƣớc Đặc biệt chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiện lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tƣ vào cơng nghệ đại làm tăng chi phí ban đầu, nhƣng giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán (lãi suất thấp) toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng Tận dụng tối đa ƣu mà công nghệ mang lại Đồng thời nhân viên Ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ mới, giới chức lãnh đạo Ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí địi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi Máy móc thực cho dịch vụ toán cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra sửa chữa kịp thời Cần bổ sung thêm máy ATM cho tƣơng xứng với số lƣợng thẻ phát hành cho khách hàng  Đẩy mạnh hoạt động Marketing Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để ngƣời dân biết đƣợc lãi suất, nhƣ hình thức huy động vốn đa dạng phòng giao dịch nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng Đồng thời vận động hộ nhận tiền giải phóng mặt chƣa có nhu cầu sử dụng gửi tiền vào phịng giao dịch Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo, giới thiệu chƣơng trình phịng giao dịch khách hàng thông qua phƣơng tiện truyền thông đại chúng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với phòng giao dịch khác Tăng cƣờng công tác tuyên truyền tiếp cận khách hàng, triển khai kịp thời thể thức huy động nhƣ: quảng cáo dƣới hình thức Pano, áp phích,… hay gặp trực tiếp với khách hàng có tiền gửi thƣờng xuyên, có số dƣ lớn nhằm thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế tiền gửi dân cƣ, tăng nguồn tiền gửi có lãi suất thấp để tăng thêm nguồn vốn cho Phòng giao dịch, rút ngắn sử dụng vốn vay Ngân hàng cấp Nghiên cứu thị trƣờng để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng  Hồn thiện sách lãi suất Để nâng cao hiệu huy động vốn, NHTM Cổ Phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc An Giang cần phải lập biểu lãi suất huy động linh hoạt với thời kỳ, đảm bảo tính cạnh tranh lãi suất thị trƣờng hạn chế rủi ro lãi suất Tuy nhiên đƣa biểu lãi suất cần ý đến vấn đề sau đây: + Lãi suất áp dụng phải đƣợc thị trƣờng chấp nhận + Lãi suất huy động đƣa phải phù hợp với lực tài chi nhánh + Lãi suất đủ hấp dẫn không trái với quy định luật NHNN ban hành 29 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Bắc An Giang cho thấy: tổng nguồn vốn công ty tăng từ 492.008 năm 2012 584.347 năm 2013 Đối với tình hình huy động vốn: huy động vốn qua năm tăng từ 460.597 năm 2012 510.112 năm 2013 chiếm tỷ trọng nhiều vốn huy động Ngắn hạn, vốn huy động từ tiền gửi Dân cƣ huy động VNĐ Bên cạnh Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn nhƣ: Cạnh tranh liệt với ngân hàng khác, chi phí lãi cịn cao, thiếu đội ngũ nhân viên markerting chuyên nghiệp, trang thiết bị kinh doanh chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng cho chi nhánh… Vì phát huy mặt đạt đƣợc giai đoạn BIDV Bắc An Giang khắc phục tốt khó khăn nhằm hồn thiện khả huy động vốn từ năm 2012 376.555 407.633 năm 2013 Kinh tế ngày phát triển nhu cầu đầu tƣ ngày tăng với cạnh tranh từ kênh đầu tƣ nhƣ: Xăng, dầu, vàng …đã tác động không tốt đến nguồn vốn huy động NHTM nói chung BIDV chi nhánh Bắc An Giang nói riêng Để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải khai thác quản trị tốt nguồn vốn Tạo cung ứng đủ vốn điều kiện tiên để nâng cao lực kinh doanh, khẳng định ƣu cạnh tranh uy tín kinh doanh Để có đƣợc thành nhƣ nay, nỗ lực tập thể cán bộ, công nhân viên, Ngân hàng biết thƣờng xuyên bám sát chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc nhờ phối hợp biện pháp từ quản lý, điều hành, đến lĩnh vực nghiệp vụ Thực tốt đạo Ngân hàng Nhà nƣớc, nắm bắt đƣợc định hƣớng phát triển kinh tế thành phố Nhìn chung thời gian qua Ngân hàng hoạt động có hiệu chất lƣợng tốt Do Ngân hàng có sách tập trung vào đối tƣợng khách hàng Dân cƣ, tổ chức kinh tế, thủ tục cho vay đơn giản, Ngân hàng bƣớc nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 5.2 CÁC KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nƣớc cần xây dựng điều hành sách, tiền tệ ổn định hợp lý hơn, sách phải theo sát với tín hiệu thị trƣờng Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trƣờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp(dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu….) quản lý chặt chẽ vƣợt cần thiết vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nƣớc cần phát huy vai trò quản lý Nhà nƣớc NHTM, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, tra NHNN với NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động, chẳng hạn hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động Ngân hàng để có định hƣớng cho ngƣời gửi tiền Công khai hoạt động Ngân hàng Nhà Nƣớc hữu hiệu Phát triển hồn thiện mơi trƣờng pháp lý,hịa nhập với thơng lệ làm sở thúc đẩy đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trƣờng bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hóa, phần lớn giao dịch đƣợc thực thông qua số liệu chữ ký phần lớn đƣợc lƣu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý 30 chữ chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng quy định trình nghiệp vụ nhƣ lƣu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chƣơng trình đại hóa đƣợc triển khai Trong tình hình nay, NHTW cần kịp thời điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất cho phù hợp với biến động số giá tiêu dùng số lạm phát… 5.2.2 Kiến nghị với BIDV hội sở Cần tạo điều kiện để chi nhánh đƣợc chủ động hoạt động kinh doanh theo hƣớng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ cho dự án lớn Nhằm phát huy vai trò sở Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hƣớng theo chế cạnh tranh linh hoạt ,trên sở Trung ƣơng quy định lãi suất điều hòa vốn, cho chi nhánh đƣợc quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng lãi suất cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn ngƣời gửi tiền khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng Phƣơng thức trả lãi Ngồi việc mối quan hệ cung cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì đƣợc mức lãi suất hợp lý nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung - dài hạn, mục đích đảm bảo lợi ích cho ngƣời gửi tiền khuyến khích ngƣời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhƣng không đơn giản tăng lãi suất nhƣ doanh nghiệp khơng chấp nhận Mặt khác, lãi suất gửi tiền cao họ không đầu tƣ vào phƣơng án kinh doanh Vì vây, phải tính tốn cân đối hợp lý lãi suất ngắn hạn trung - dài hạn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Các NHTM cần ln ln đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tƣợng Khách hàng Có chiến lƣợc dài hạn đào tạo ,bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm đông dân cƣ cho tƣơng xứng với nhiệm vụ đƣợc giao, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên Ngân hàng đó, nên đơi vơi việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạc vào cƣơng vị nặng nề Vì vậy,các Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề cán ttrong chiến lƣợc kinh doanh 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Ái Kết cộng sự, 2007.Giáo trình Lí thuyết Tài chính- Tiền tệ Trƣờng Đại học Cần Thơ: NXB thống kê Thái văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Trƣờng Đại học Cần Thơ: NXB thống kê Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ: NXB thống kê Trần Huy Hồng, 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại.TP.Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội Quốc hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 2010 Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2013 Năm 2014 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam,:http://www.bidv.com.vn/tong-quan-ve-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-dau-tuva-phat-trien-viet-nam 32 33 ... hƣớng phát triển ngân hàng tmcp đầu tƣ phát triển vi? ??t nam từ 2011 – 2015 16 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VI? ??T NAM... giá tình hình huy động vốn Ngân hàng, đồng thời nhằm giúp Ngân hàng có thêm bƣớc tiến lĩnh vực huy động vốn, lý nên tơi chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần. .. cao 17 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VI? ??T NAM CHI NHÁNH BẮC AN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV BẮC