Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện thoại sơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH  TỐNG THỊ MỸ TIÊN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Chun ngành: Tài Chính Ngân Hàng Họ tên: TỐNG THỊ MỸ TIÊN Lớp: DT5NH2 MSSV: DNH093767 Giáo viên hướng dẫn: Ths Trần Công Dũ Long xuyên, tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, dẫn nhiệt tình, giúp đỡ thầy cô trường Đại học An Giang, với thời gian tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn học học quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn” Tôi xin chân thành cám ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang truyền đạt cho kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt xin cám ơn thầy Trần Cơng Dũ tận tình hướng dẫn tơi hồn thành chun đề Cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn, cô chú, anh chị Ngân hàng tận tình bảo, tạo điều kiện cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt anh chị phịng tín dụng nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức hữu ích để tối hồn thành chun đề Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức lẫn kinh nghiệm thời gian hoàn thành chuyên đề q ngắn nên khó tránh khỏi sai sót Tơi mong góp ý q thầy trường Đại học An Giang Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng Cuối tơi xin kính chúc q thầy khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng đặc biệt thầy Trần Công Dũ dồi sức khỏe, thành công công việc Tôi xin chân thành cám ơn Sinh viên thực Tống Thị Mỹ Tiên NGƯỜI CHẤM 1, NHẬN XÉT ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………….………………………………………………………………………………….… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… NGƯỜI CHẤM 2, NHẬN XÉT ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ v CÁC TỪ VIẾT TẮT vi Chƣơng TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.3.2 Phương pháp xử lý số liệu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu Chƣơng NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại (NHTM) kinh tế thị trƣờng 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức NHTM 2.1.3 Ngân hàng Thương mại Nhà Nước 2.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát nguồn vốn công tác huy động vốn 2.2.1 Khái niệm vốn huy động 2.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng 2.2.3 Các hình thức huy động 2.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn 13 2.3.1 Nhân tố khách quan 13 2.3.2 Nhân tố chủ quan 14 2.4 Một số tiêu đánh giá huy động vốn NHTM 16 2.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 16 2.4.2 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động 16 SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang i Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 2.4.3 Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 17 2.4.4 Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động 17 Chƣơng KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN 18 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 3.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn 19 3.2.1 Tổ chức máy 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn thời gian qua 21 3.3.1 Lợi nhuận trước thuế 22 3.2.2 Tổng thu nhập .23 3.3.3 Tổng chi phí 23 3.4 Những thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 24 3.4.1 Thuận lợi .24 3.4.2 Khó khăn .25 3.5 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 26 Chƣơng PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN 27 4.1 Khái quát nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 27 4.1.1 Vốn huy động 28 4.1.2 Vốn điều chuyển 29 4.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 30 4.2.1 Phân theo loại tiền .30 4.2.2 Phân theo hình thức 32 4.2.3 Phân theo kỳ hạn 35 4.2.4 Phân theo đối tượng 37 4.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 40 4.3.1 Tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn 40 SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang ii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.3.2 Tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn tổng vốn huy động 41 4.3.3 Tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn vốn huy động 42 4.3.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động .43 4.4 Nhận định chung công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 44 4.4.1 Những kết đạt 44 4.4.2 Những hạn chế công tác huy động vốn .45 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 45 4.5.1 Giải pháp Maketing 46 4.5.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 46 4.5.3 Giải pháp sách khách hàng 46 4.5.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 47 4.5.5 Đổi công nghệ Ngân hàng .47 4.5.6 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 48 4.5.7 Nâng cao trình độ đổi công tác quản lý 48 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 5.1 Kết luận 50 5.2 Kiến nghị 51 5.2.1 Kiến nghị Nhà nước 51 5.2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh Thoại Sơn .52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang iii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn DANH MỤC CÁC BẢNG STT TÊN BẢNG Trang Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2010-2012 22 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn giai đoạn 2010-2012 28 Bảng 4.2.1 Tiền gửi tiết kiệm VND ngoại tệ giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 4.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức từ năm 2010-2012 34 Bảng 4.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 36 Bảng 4.2.4 Cơ cấu nguồn HĐV theo chủ thể từ năm 2010-2012 38 Bảng 4.3.1 Vốn huy động tổng nguốn vốn 40 Bảng 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 41 Bảng 4.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động 42 Bảng 4.3.4 Dư nợ tổng vốn huy động 43 SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang iv Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ STT Trang Hình 3.2.1 Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT Thoại Sơn 19 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT Thoại Sơn 2010-2012 28 Biểu đồ 4.2.1 Thể tỷ trọng huy động vốn VND ngoại tệ quy đổi VND năm 2010-2012 31 Biểu đồ 4.2.2 Thể tỷ trọng TGTK có kỳ hạn TGTK không kỳ hạn năm 2010-2012 33 Biểu đồ 4.2.3 Thể tỷ trọng vốn huy động TGTK ngắn hạn TGTK trung hạn từ năm 2010-2012 36 Biểu đồ 4.2.4 Thể tỷ trọng vốn huy động phân theo đối tượng từ năm 2010-2012 38 Biểu đồ 4.3.1 Thể vốn huy động tổng nguồn vốn 40 Biểu đồ 4.3.2 Thể vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 42 Biểu đồ 4.3.3 Thể vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động Biểu đồ 4.3.4 Thể tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên 43 44 Trang v Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.2.4.1 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế, DN Qua bảng số liệu, ta thấy tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ doanh nghiêp tổ chức kinh tế tăng qua năm Cụ thể, huy động tiền gửi từ DN, TCKT năm 2010 5.698 triệu đồng, đến năm 2011 6.538 triệu đồng tăng 840 triệu, tương ứng mức tăng 14,74% so với năm 2010 Đến năm 2012 7.028 triệu đồng tăng 490 triệu đồng, tương ứng mức tăng 7,49% so với năm 2011 Tuy huy động tiền gởi từ tổ chức kinh tế, DN tăng không cao, ổn định Điều cho thấy, DN, tổ chức kinh kế hoạt động kinh doanh có chiều hướng tốt Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế đóng vai trị quan trọng nhằm thực chủ yếu hoạt động toán bù trừ ngân hàng 4.2.1.2 Tiền gửi từ dân cƣ Trong tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tỷ trọng huy động từ dân cư lớn, tốc độ tăng trưởng không ổn định qua năm Cụ thể, tiền gửi từ dân cư năm 2010 148.801 triệu đồng, đến năm 2011 145.513 giảm 3.288 triệu đồng tương ứng mức giảm 2,21% so với năm 2010 Đến năm 2012 tăng mạnh trở lại 156.058 triệu đồng, tăng 10.545 triệu đồng, tương ứng mức tăng 7,25% Song song với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế nguồn vốn từ dân cư đóng vai trị quan trọng cấu vốn huy động ngân hàng tính ổn định, bền vững nguồn vốn Khác với nguồn huy động từ tổ chức kinh tế thường dạng tài khoản toán khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản cao nguồn vốn huy động từ dân cư ngân hàng ln trì ổn định, thường gửi vào ngân hàng dạng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giấy tờ có giá khác nên ngân hàng yên tâm sử dụng kế hoạch đầu tư trung dài hạn Trong thời gian qua nguồn huy động từ dân cư ngân hàng tăng trưởng không đặn 2011 toàn tỉnh bị thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh làm cho suất giảm, thu nhập người dân không ổn định đến năm 2012 huy động vốn từ dân cư tăng trở lại sách tăng lãi suất gửi tiết kiệm thường xuyên NHNo&PTNT Việt Nam SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 39 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.3.1 Tỷ lệ huy động vốn tổng nguồn vốn Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn cao hiệu huy động vốn cao, có nghĩa nguồn vốn huy động giữ vai trò chủ đạo tổng cấu vốn NH Vốn huy động chi nhánh lớn nâng cao tính chủ động Chi nhánh Hội sở Chi nhánh phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển Biểu đồ 4.3.1 Thể tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn Bảng 4.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 Vốn huy động Triệu đồng 154.499 152.051 163.086 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 385.978 396.978 426.742 VHĐ/tổng nguồn vốn % 40,03 2011 38,30 2012 38,22 (Nguồn: Phòng kế hoạch phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Thoại Sơn) Trong ba năm qua, tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn NH ngày giảm Điều tương đương với nguồn vốn huy động ngân hàng khơng ổn định có xu hướng giảm Vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp 40% so với tổng SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 40 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn nguồn thấp vào năm 2012 38,22% Chi nhánh NH phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Hội sở Tình hình xuất phát từ thực trạng cấu kinh tế tốc độ phát triển kinh tế huyện Thoại Sơn, bên cạnh đó, NH cịn phải chịu tác động lớn từ biến động kinh tế, lạm phát, thay đổi lãi suất,…những năm gần Mặt khác, phải nói đến thực trạng năm qua NH chưa có nhiều biện pháp thuyết phục thu hút vốn từ khách hàng dẫn đến vốn huy động dân cư chưa cao có xu hướng giảm dần Vì thế, để đáp ứng nhu cầu cho vay vốn hoạt động kinh doanh NH buộc phải vay vốn từ NH cấp Nếu thực trạng kéo dài gây khó khăn khơng nhỏ cho NH Chi nhánh cần có kế hoạch đẩy mạnh nguồn vốn huy động, tăng cường quảng bá, giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng để chủ động việc sử dụng nguồn vốn 4.3.2 Tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn tổng vốn huy động Bảng 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 2011 2012 HĐV có kỳ hạn Triệu đồng 125.095 133.634 141.754 Tổng VHĐ Triệu đồng 154.499 152.051 163.086 80,97 87,98 86,92 VHĐ có kỳ hạn/tổng VHĐ % (Nguồn: Phòng kế hoạch phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Thoại Sơn) Chỉ tiêu đánh giá tính ổn định nguồn vốn khả kiểm soát vốn huy động ngân hàng, NH chủ động kinh doanh kiểm sốt tính linh hoạt nguồn vốn tiêu cao Từ biểu đồ bên ta đưa nhận định tỷ trọng nguồn vốn huy động NH không ổn định ,biến động qua năm Cụ thể năm 2010, tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn VHĐ đạt 80,97%; đến năm 2011 tăng 87,89%; đến năm 2012, số giảm 86,92% Từ thực trạng cho thấy NH cần cố gắng tăng cường tiền gửi có kỳ hạn nhằm tăng dần tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn, tức tăng nguồn vốn ổn định cho NH Tuy nhiên, nhìn chung, vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có hướng tăng trưởng SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 41 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Biểu đồ 4.3.2 Thể tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động 4.3.3 Tỷ lệ huy động vốn không kỳ hạn vốn huy động Bảng 4.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 HĐV khơng kỳ hạn Triệu đồng 29.404 18.417 21.332 Tổng VHĐ Triệu đồng 154.499 152.051 163.086 19,03 12,11 13,08 VHĐ không kỳ hạn/tổng VHĐ % 2011 2012 (Nguồn: Phòng kế hoạch phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Thoại Sơn) Vốn huy động không kỳ hạn NH chủ yếu khoản tiền gửi toán cá nhân tổ chức NH thường sử dụng khoản để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời Đối với NHNo&PTNT huyện Thoại sơn, nguồn vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao (chiếm khoảng 14,8 % tổng vốn huy động), nguồn vốn phần đáp ứng thiếu hụt vốn tạm thời NH Với tính chất loại tiền gửi khách hàng rút lúc nên nguồn vốn khơng ổn định Do tỷ lệ tiền gửi vốn huy động không nên cao Qua 03 năm, tỷ lệ VHĐ không kỳ hạn tổng VHĐ ngân hàng tăng trưởng không Năm 2010, chiếm tỷ lệ 19,03%, đến năm 2011 giảm cịn 12,11 năm 2013 lại tăng lên 13,08% SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 42 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Biểu đồ 4.3.3 Thể tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động 4.3.4 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Chỉ số phản ánh huy sử dụng vốn huy động ngân hàng công tác cho vay, tức đánh giá khả công tác cho vay có sử dụng hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động hay không Chỉ số cao hay thấp ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng Bởi tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ chứng tỏ có khả xảy ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu Bảng 4.3.4 Dƣ nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu Đơn vị tính 2010 Dư nợ Triệu đồng 458.387 544.358 679.862 Tổng VHĐ Triệu đồng 154.499 152.051 163.086 % 296,69 358,01 416,87 Dƣ nợ/tổng VHĐ 2011 2012 (Nguồn: Phòng kế hoạch phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Thoại Sơn) SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 43 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Biểu đồ 4.3.4 Thể tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động Đối với NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, qua ba năm, tỷ lệ tăng lên không ngừng Năm 2010 tỷ lệ mức 296,69%; đến năm 2011, nguồn vốn huy động NH giảm do tình hình khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trưởng tài nên tỷ lệ tiếp tục tăng 358,01% Đến năm 2012, thực trạng tiếp diễn đẩy số lên 416,87% Điều có nghĩa khả huy động vốn ngân hàng từ dân cư thấp, thời gian tới ngân hàng phải có biện pháp để nhằm tăng khả huy động vốn đảm bảo nguồn vốn cho vay đạt hiệu 4.4 Nhận định chung công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.4.1 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng thường xuyên ý thực tốt công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng thơng qua hệ thống thông tin đại chúng Hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu xây dựng giá trị thương hiệu có bước phát triển mạnh, trực tiếp nâng cao hiệu rõ rệt thương hiệu AGRIBANK nước quốc tế tạo số điểm nhấn quan trọng có tính định đưa thương hiệu ngân hàng lan tỏa sâu rộng tầng lớp dân cư Thái độ, cung cách giao tiếp nhân viên có nhiều thay đổi, trở nên thân thiện tạo ấn tượng tốt cách nhìn nhận khách hàng làm cho chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 44 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Chi nhánh kết hợp làm công tác huy động vốn với dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho bảo hiểm xã hội, điện lực, Mobiphone, Vinaphone…đã thu hút thêm nhiều khách hàng củng cố thêm vị trí chi nhánh Đây xem bước trình đổi hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng 4.4.2 Những hạn chế công tác huy động vốn Tuy có nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn bị động, số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sức huy động vốn, cấu nguồn vốn thiếu ổn định Trong cấu nguồn vốn tỷ lệ huy đơng vốn từ dân cư có tiến chưa đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn kinh doanh thấp 201%, chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư khép kín khách hàng, chưa phát huy sách khách hàng NHNo&PTNT VN Tuy có nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn từ nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm vốn giảm vốn vay tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp so với tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu tiền gửi dân cư nguồn tiền gửi DN, tổ chức kinh tế thấp Phạm vi huy động vốn tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lí Nguồn vốn chủ yếu hình thành từ thị trường nước mà chưa vươn tới thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế nước Mặc dù thiết lập nhiều mối quan hệ với ngân hàng nước mối quan hệ ngân hàng dừng lại việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh toán quốc tế mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước từ đến năm 2020 Hiện nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng Huy động vốn nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích luỹ, phải coi tiết kiệm quốc sách Trong công tác huy động SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 45 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn vốn NH No&PTNT chi nhánh Thoại Sơn Chi nhánh đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất huyện Để giải vốn cho kinh tế nói chung, NHNo&PTNT chi nhánh Thoại Sơn cần phải thực số biện pháp sau đây: 4.5.1 Giải pháp Maketing Tăng cường huy động vốn dân cư địa bàn huyện qua hiệu “ Ngân hang lưu động” phục vụ khách hang nhà khách hang có nhu cầu gửi tiền vào NH Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức vay vốn đa dạng Nh nhằm thu hút nhiều khách hang như: giới thiệu vốn điều lệ, thời gian hoạt động trưởng thành phát triển NH, giới thiệu hình thức gửi tiền lợi ích việc gửi tiền thông qua pano, áp phích trước NH, nơi đông dân cư, công ty, khu công nghiệp,… Tổ chức triển khai thực tốt chiến lược khách hang công tác huy động vốn 4.5.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm loại: tháng, tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động như: Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hưu Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư 4.5.3 Giải pháp sách khách hàng Khuyến khích cá nhân doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán NH song song với việc cung cấp tiện ích cho khách hàng Khuyến khích lợi ích vật chất với khách hàng có số dư tiền gửi cao Cải thiện việc chăm sóc khách hàng SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 46 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Tăng cường tính chuyên nghiệp giao tiếp nhân viên NH với khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng để có dịp nghe ý kiến phản hồi khách hàng Tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, tạo dịp dùng tiệc thân mật với khách hàng 4.5.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, NH trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế NH cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Sở Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt NH trình tìm kiếm nguồn vốn vay 4.5.5 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Hiện nay, công nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 47 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.5.6 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Muốn công tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà Ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn cơng tác huy động vốn Ngân hàng, hay nói cách khác "Có cầu có cung" 4.5.7 Nâng cao trình độ đổi cơng tác quản lý Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt công tác huy động vốn: Chi nhánh Thoại Sơn thường xun mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn đào tạo bên ngồi địa tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân hang nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ Qua đó, nhằm tạo điều kiện cho cán Ngân hang học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh Thoại Sơn cần quan tâm cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, bước xây dựng đội ngũ cán vừa có “tâm” vừa có chun mơn nghiệp vụ giỏi Bênh cạnh, Ngân hàng cần phải có phối hợp nhiều yếu tố, thái độ phục vụ nhân viên khách hàng quan trọng Vì vậy, tuyển dụng, đào tạo, quản lý chi nhánh Thoại Sơn cần phải ý lựa chọn, sang lọc để Ngân hang có đội ngũ cán lịch sự, nhiệt tình, nhã nhặn, có đạo đức giỏi chuyên mô nghiệp vụ Đổi công tác quản lý điều hành Bên cạnh việc cải tiến đầu tư them trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Thoại Sơn cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí, xếp nhân lực hợp lý, ổn định theo hướng “Chọn người phù hợp với yêu cầu công việc” Trên sở đó, Ngân SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 48 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn hang cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh Thoại Sơn tương lai SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 49 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn với vay trò trung gian huy động vốn nhàn rỗi dân cư cho khách hang vay lại để đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nói chung huyện Thoại Sơn nói riêng Trong thời gian qua, nổ lực mình, NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn vượt qua nhiều khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gây gắt NH khác địa bàn kết định NH cố gắng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nhân viên NH thực ân cần, niềm nở tạo niềm tin cho khách hàng Chính mà nguồn vốn huy động có xu hướng ngày tăng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng số vốn NH Nhưng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dân cư nên cần vốn điều chuyển từ cấp Vì thời gian tới, NH cần phải tăng cường vốn huy động nữa, mở rộng quan hệ khách hàng, đa dạng hóa hình thức huy động đáp ứng nhu cầu dân cư Là chi nhánh lớn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, giữ vai trị chủ đạo lĩnh vực tài trợ đầu tư, năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Thoại Sơn bước làm tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi kinh tế góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Ban giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Thoại Sơn Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh An Giang nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nổ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 50 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Trong chuyên đề nghiên cứu vến đề huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn ngân hàng nhằm đưa sốt bất cập số đề xuất để tăng cường huy động vốn cho ngân hàng nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hang 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường Xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tâm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Mặt khác, việc thực theo QĐ 888/ QĐ-NHNN cấu lại mơ hình tổ chức lại hệ thống ngân hàng, chi nhánh Thoại Sơn đời bối cảnh kinh tế có tăng trưởng thấp, có cạnh tranh ngày phức tạp hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nước cần ln trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu Về hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 51 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn 5.2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT chi nhánh Thoại Sơn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lức tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người…để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đắn tất mặt hoạt động kinh doanh Ngân hang, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hóa chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn nhân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, phải bám sát vào tình hình ngân hàng chi nhánh vào yếu tố thị trường…Mặt khác, chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược phát triển ngân hang tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chi nhánh phòng giao dịch đạt hiệu cao Đi đôi với việc xây dựng chiến luộc kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa sơ sở tảng khả tài chính, lực cán công nhân viên…trong thời gian tới, chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 52 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn TÀI LIỆU THAM KHẢO *Sách giáo trình Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung 2011, Tiền tệ ngân hàng Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, nhà xuất Phương Đông Lê Văn Tư 2004, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tiền tệ ngân hàng Trường đại học kinh tế HCM, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2006, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học kinh tế Hồ Chí Minh, nhà xuất Thống Kê *Văn Báo cáo tình hình kinh tế – xã hội huyện Thoại Sơn năm 2012 Báo cáo kết HĐKD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Báo cáo phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn Luật tổ chức tín dụng 2010, Hà Nội, NXB Tư Pháp *Tài liệu khác Nguyễn Thị Thu Phương, 2008, ĐH Cần Thơ Chuyên đề TN “ Công tác huy động vốn NHNo&PTNT Cần Thơ” 10 Trần Thị Kim, 2008, ĐH Cần Thơ Chuyên đề TN “ Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Cần Thơ” 11 http://wwwagribank.com.vn SVTH: Tống Thị Mỹ Tiên Trang 53 ... NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Thoại Sơn CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N THOẠI SƠN 4.1 Khái quát nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n... tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Thoại Sơn CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N THOẠI SƠN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi. .. Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Thoại Sơn 26 Chƣơng PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N THOẠI SƠN