Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại ngân hàng TMCP đông á phòng giao dịch thốt nốt

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHTMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH THỐT NỐT NGUYỄN QUỐC HUY Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHTMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH THỐT NỐT NGUYỄN QUỐC HUY Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP SVTH: NGUYỄN QUỐC HUY Lớp: DH10NH MSSV: DNH093194 GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2012 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  *  - …………………….Ngày…… Tháng…… Năm…… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  *  - …………………….Ngày…… Tháng…… Năm…… MỤC LỤC  *  -MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.2 Phân loại cho vay trung – dài hạn 2.2.1 Cho vay dự án đầu tư 2.2.2 Cho vay luân chuyển 2.2.3 Cho thuê tài 2.2.4 Cho vay tiêu dùng 2.2.5 Cho vay hợp vốn 2.3 Đặc điểm cho vay trung – dài hạn 2.4 Điều kiện cho vay cho vay trung dài hạn 2.5 Quy trình cho vay cho vay trung dài hạn 2.5.1 Khái niệm 2.5.2 Các bước quy trình cho vay 2.6 Đối tượng khách hàng 2.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.7.1 Khái niệm 2.7.1.1 Doanh số cho vay 2.7.1.2 Doanh số thu nợ 2.7.1.3 Dư nợ 2.7.1.4 Nợ hạn 2.7.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.7.2.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 2.7.2.2 Dư nợ/Tổng nguồn vốn 2.7.2.3 Dư nợ/Tổng vốn huy động 2.7.2.4 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ 2.7.2.5 Hệ số thu nợ 10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH THỐT NỐT 11 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á 11 3.1.1 Hội sở 11 3.2 Giới thiệu Phòng giao dich Thốt Nốt 12 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 13 3.3 Một số nội dung quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt 14 3.3.1 Đối tượng vay vốn 14 3.3.2 Điều kiện vay vốn 14 3.3.3 Mục đích cho vay 15 3.3.4 Lãi suất cho vay 15 3.3.5 Quy trình cho vay 15 3.4 Tình hình hoạt động đơn vị từ năm 2010 – 2011 17 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TAI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PHỊNG GIAO DỊCH THỐT NỐT (2010 – 2012) 19 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt 19 4.2 Tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt 20 4.2.1 Doanh số cho vay 20 4.2.2 Doanh số thu nợ 23 4.2.3 Dư nợ 26 4.2.4 Nợ hạn 28 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn 29 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 30 4.3.2 Dư nợ trung dài hạn/ Tổng NV 30 4.3.3 Dư nợ trung dài hạn/Tổng VHĐ 31 4.3.4 Hệ số thu nợ trung dài hạn 31 4.4 Nhận xét hoạt động phòng giao dịch Thốt Nốt 31 4.4.1 Ưu điểm 31 4.4.2 Nhược điểm 32 4.5 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vaytrung dài hạn 32 4.5.1 Về hoạt động huy động vốn 32 4.5.2 Về hoạt động cho vay trung dài hạn 33 4.5.3 Một số biện pháp khác 34 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 37 5.1 Kết luận 37 5.2 Kiến nghị 37 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 39 DANH MỤC BẢNG  *  -DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 17 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 19 Bảng 4.2 Doanh số cho vay Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 20 Bảng 4.3 Doanh số cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đơng Á - PGD Thốt Nốt 22 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 23 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 25 Bảng 4.6 Dư nợ theo kỳ hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 26 Bảng 4.7 Dư nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 27 Bảng 4.8 Tình hình nợ hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 28 Bảng 4.9 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn 30 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ  *  -DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 18 Biểu đồ 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 20 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 21 Biểu đồ 4.3 Doanh số cho vay trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đơng Á - PGD Thốt Nốt 22 Biều đồ 4.4 Doanh số thu nợ Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 24 Biểu đồ 4.5 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 25 Biểu đồ 4.6 Dư nợ theo kỳ hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 27 Biểu đồ 4.7 Dư nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đơng Á – PGD Thốt Nốt 28 Biểu đồ 4.8 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn 31 SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức 13 KÝ HIỆU VIẾT TẮT  *  -Ký hiệu Diễn giải WTO tổ chức Thương mại Thế giới NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần DAB Đông Á Bank PGD Phòng giao dịch TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ VHĐ Vốn huy động Nợ QH Nợ hạn Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt  Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục dích sử dụng vốn Bảng 4.5: Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tương đối (%) Nông nghiệp 282,3 1.938,3 2.646,9 1.656,0 586,61 708,6 36,56 Cho vay tiêu dùng 658,7 4.522,7 6.176,1 3.864,0 586,61 1.653,4 36,56 Tổng DSTN 941,0 6.461,0 8.823,0 5.520,0 586,61 2.362,0 36,56 Nguồn Bộ phận Tín dụng – PGD Thốt Nốt Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt Qua số liệu ta thấy doanh số thu nợ trung dài hạn Phòng giao dịch tăng dần qua năm cụ thể năm 2010 doanh số thu nợ cho vay nông nghiệp 282,3 triệu đồng, cho vay phục vụ tiêu dùng 658,7 triệu đồng Sang năm 2011 tăng với doanh số thu nợ cho vay nông nghiệp 1.938,3 triệu đồng, cho vay phục vụ tiêu dùng 4.522,7 triệu đồng tăng gần lần so với năm 2010 Sang năm 2012 GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 25 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt doanh số tiếp tục tăng với doanh số thu nợ cho vay nông nghiệp 2.646,9 triệu đồng, cho cho vay phục vụ vay tiêu dùng 6.176,1 triệu đồng 4.2.3 Dƣ nợ Dư nợ tiêu thiếu nói đến hoạt động cho vay ngân hàng Các ngân hàng có mức dư nợ cao thường ngân hàng có qui mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh Thơng qua dư nợ thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn nào, đồng thời biết khoản phải thu tương lai ngân hàng Cùng với doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ tạo thành tranh tổng hợp chất lượng hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng ngân hàng Dư nợ tăng phản ánh thị phần ngân hàng ngày cao, chất lượng tín dụng ngày cải thiện tốt Thông qua số liệu ta thấy phần lớn hoạt động cho vay Phòng giao dịch cho vay ngắn hạn, địa bàn Thốt Nốt địa bàn phát triển đa dạng ngành nghề kinh doanh, phần lớn ngành nghề có chu kỳ sử dụng vốn ngắn nên cho vay ngắn hạn chiếm vị trí chủ lực hoạt động Phịng giao dịch Tình hình dư nợ Phịng giao dịch thể qua bảng 4.6 Bảng 4.6 Dƣ nợ theo kỳ hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt Đvt: Triệu đồng Chênh lệch 2011 2010 Chênh lệch 2012 2011 Tuyệt đối Tuyệt đối Kỳ hạn Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Ngắn hạn 19.656 33.559 38.967 13.903 70,73 5.408 16,11 Trung - dài 12.301 hạn 15.795 26.061 3.494 28,40 10.266 65,00 Tổng 49.354 65.028 17.397 54,44 15.674 31,76 31.957 Tương đối(%) Tương đối(%) Nguồn Bộ phận Tín dụng – PGD Thốt Nốt GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 26 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Biểu đồ 4.6 Dƣ nợ theo kỳ hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt Bảng số liệu biểu đồ ta thấy tình hình dư nợ năm tăng, đặc biệt dư nợ cho vay trung - dài hạn tăng số lượng lẫn tốc độ tăng Cụ thể năm 2010 dư nợ cho vay trung – dài hạn 12.301 triệu đồng sang năm chiếm gần 38,5% tổng dư nợ năm Sang năm 2011 dư nợ cho vay trung dài hạn 15.795 triệu đồng chiếm 32% dư nợ năm tăng 3.494 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng khoảng 28,4% Sang năm 2012 dư nợ cho vay trung – dài hạn tăng nhanh với 26.061 triệu đồng tăng 10.266 triệu đồng với tỷ lệ 65% so với năm 2011 Đều cho thấy xu hướng hoạt động Phòng giao dịch đạt hiệu tốt doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ vẽ lên tranh khả quan ngày tốt  Dƣ nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Bảng 4.7: Dƣ nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn PGD Thốt Nốt ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nông nghiệp 3.690,3 4.738,5 7.818,3 1.048,2 28,40 3.079,8 65,00 Cho vay tiêu dùng 8.610,7 11.056,5 18.242,7 2.445,8 28,40 7.186,2 65,00 12.301,0 15.795,0 26.061,0 3.494,0 28,40 10.266,0 65,00 Chỉ tiêu TDN Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Nguồn Bộ phận Tín dụng – PGD Thốt Nốt GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 27 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Biểu đồ 4.7: Dƣ nợ trung dài hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Đơng Á – PGD Thốt Nốt Thông qua số liệu biểu đồ ta thấy dư nợ trung dài hạn tăng dần qua năm Cụ thể năm 2010 dư nợ cho vay nơng nghiệp 3.609,3 triệu đồng cịn dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng 8.610,7 triệu đồng Sang năm 2011 dư nợ cho vay sử dụng nông nghiệp tăng 4.738,5 triệu đồng dư nợ cho vay phuc vụ tiêu dùng 11.056,5 triệu đồng tăng khoảng 28% so với năm 2010 Sang năm 2012 với tốc độ tăng dư nợ cho vay nông nghiệp 7.818,3 triệu đồng dư nợ cho vay phục vụ tiêu dùng 18,242,7 triệu đồng 4.2.4 Nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tiêu thơng thường sử dụng nợ hạn, ngân hàng có nợ hạn cao chất lượng tín dụng thấp, ngược lại ngân hàng có nợ q hạn thấp chất lượng tín dụng cao Tình hình nợ q hạn ngân hàng tăng giảm khơng ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà phụ thuộc vào sách quản lý ngân hàng thời kỳ cụ thể Tuy với Ngân hàng dù thiếu vốn hay thừa vốn hoạt động, tiến hành cho vay khách hàng mong muốn thu vốn lãi hạn Để giảm bớt khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục cịn phải kiểm sốt chặt chẽ khách hàng q trình sử dụng vốn quản lý tốt công tác thu nợ Và tình hình nợ hạn Phịng giao dịch Bảng 4.8 Tình hình nợ q hạn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Ngắn hạn 500 900 Trung dài hạn 0 Chỉ tiêu Nguồn Bộ phận Tín dụng – PGD Thốt Nốt GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 28 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Qua bảng số liêu thấy nợ hạn cho vay trung – dài hạn không phát sinh năm 2010 – 2012 Chỉ có nợ hạn cho vay ngắn hạn phát sinh năm 2011, 2012 Lợi nhuận lớn rủi ro cao quy tắc kinh doanh Cho vay ngắn hạn đem cho ngân hàng lợi nhuận cao chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay nên cho vay ngắn hạn lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề nợ hạn mối quan tâm cán tín dụng nhà lãnh đạo ngân hàng Việc thẩm định khoản cho vay khó, việc thu nợ lãi lại khó khăn Phần lớn khách hàng vay tiền trả nợ kỳ hạn, nhiên có số khách hàng không trả nợ hạn không trả nợ nhiều lý Làm để nợ hạn phát sinh đến mức thấp mục tiêu hoạt động ngân hàng Và với số nợ hạn thể hiên tập thể Phòng giao dịch Thốt Nốt nổ lực cơng tác thu nợ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố song song với trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Để tồn đứng vững lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng thương mại phải đối phó với nhiều vấn đề khó khăn cản trở cho Ngân hàng q trình cho vay, ngân hàng phải tích cực công tác huy động vốn từ khách hàng Trên thực tế, rủi ro xuất giao dịch ngân hàng Vì vậy, rủi ro vấn đề ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lưỡng thơng qua tiêu đánh giá Đối với Phòng giao dịch để thực mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay cần phải có nhận định xác khách quan hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 29 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Bảng 4.9 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng VHĐ 51.059 85.227 113.657 Tổng nguồn vốn 51.430 85.761 114.669 941 6461 8823 Doanh số cho vay trung dài hạn 13242 9955 19089 Dư nợ trung dài hạn 12.301 15.795 26.061 0 VHĐ/ Tổng NV (%) 99,28 99,38 99,12 Dư nợ trung dài hạn/ Tổng NV (%) 23,92 18,42 22,73 Dư nợ trung dài hạn/Tổng VHĐ (%) 24,09 18,53 22,93 Nợ QH trung dài hạn/ Tổng DN 0,00 0,00 0,00 Hệ số thu nợ trung dài hạn (%) 7,11 64,90 46,22 Doanh số thu nợ trung dài hạn Nợ hạn trung dài hạn 4.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Nhìn chung tỷ lệ VHĐ/ Tổng NV Phòng giao tốt với tỷ lệ cao 90% ổn đinh qua năm Cụ thể tỷ lệ năm 2010 99,28% sang năm 2011 99,38% tỷ lệ năm 2012 99,12% Điều chứng tỏ Phòng giao dịch thu hút nguồn vốn từ bên để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hiệu Thông thường tỷ này khoảng 70% - 80% hoạt động ngân hàng tốt song với tỷ lệ Phòng giao dịch thành cơng hoạt động 4.3.2 Dƣ nợ trung dài hạn/Tổng NV Chỉ tiêu cho biết ngân hàng sử dụng vốn để thực hoạt động cho vay trung dài hạn hay nói cách khác cho vay trung dài hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn Đối với phòng giao dich Thốt Nốt tỷ lệ 2010 23,92% sang năm 2011 18,53% giảm 5,5% sang năm 2012 tỷ lệ tăng 4,4% đạt 22,93% Nhìn chung tỷ lệ phịng giao dich tương đối tốt cho vay trung dài hạn mang lại nhiều lợi nhuận chứa đựng nhiều rũi ro Với tỷ lệ phòng giao dịch đảm bảo an toàn nguồn vốn đồng thời mang lại lợi nhuận cho phòng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 30 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt 4.3.3 Dƣ nợ trung dài hạn/Tổng VHĐ Chỉ tiêu cho biết có đồng vốn huy động sử dụng vay trung dài hạn Tỷ lệ phòng giao dịch Thốt Nốt năm 2010 24,09% sang năm 2011 tỷ lệ giảm 5,56% cịn 18,53% so với năm 2010 Sang năm 2012 tỷ lệ tăng trở lại đạt 22,93% song so với năm 2010 tỷ lệ chưa tốt Nhưng với tỷ lệ phịng giao dịch sử dụng hiệu nguồn vốn huy động đẻ cho vay trung dài hạn 4.3.4 Hệ số thu nợ trung dài hạn Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ trung dài từ khách hàng mà Ngân hàng cho vay Tức phản ánh kỳ, với doanh số cho vay có, Ngân hàng thu đồng vốn Hệ số phòng giao dịch năm 2010 7,11% săng năm 2011 64,9% tăng nói tang nhanh tăng gần 58% so vói năm 2010 Sang năm 2012 hệ số 46,22% có giảm so với năm 2011 nhung nhìn chung năm năm 2012 tương đối tốt tăng so với năm 2010 gần 40% Với tỷ lệ cho thấy khả thu hồi nợ cho vay phòng giao dịch tốt, hiệu Biểu đồ 4.8: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn 4.4 Nhận xét hoạt động Phòng giao dịch Thốt Nốt 4.4.1 Ƣu điểm Việc triển khai hiệu cấp cho vay tỷ lệ nợ hạn Phịng giao dịch ln mức cho phép Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm Bên cạnh việc cho vay tổ chức kinh tế, Ngân hàng quan tâm đến việc cấp tín dụng cho tiểu thương chợ, cho cán công nhân viên, cho doanh nghiệp vay tiêu dùng, cho vay ngành mạnh o địa phương nhu nông nghiệp, thủy sản… GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 31 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chun mơn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng cải tiến công nghệ, phương tiện làm việc nên xuất hoạt động cao, hiệu lợi nhuận lớn 4.4.2 Nhƣợc điểm Địa bàn Thốt Nốt không lớn lại có nhiều ngân hàng hoạt động nên Phòng giao dịch phải cạnh tranh gay gắt vơi ngân hàng khác Phòng giao dịch thành lập chưa lâu nên chưa có nhiều khách, chưa nắm rõ tình hình địa phương Tình hình thị trường ngân hàng khơng ổn định hoạt động ngân hàng cịn chịu tác động Ngân hàng Nhà nước Vì vậy, trơng q trình xét duyệt cho vay Phịng giao dịch trở nên khó khăn thời gian xét duyệt lâu Hoạt động tiếp thị ngân hàng yếu: chưa thành lập phận tiếp thị riêng biệt, nên cơng tác Marketing cịn sơ sài 4.5 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Thơng qua kết phân tích được, tơi xin đề xuất số biện pháp nhằm cao hiệu hoạt động phòng giao dịch huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn…như sau: 4.5.1 Về hoạt động huy động vốn  Đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn Để thu hút nguồn vốn kinh doanh đặc biệt nguồn vốn huy động phịng giao dịch cần có sách thu hút nguồn vốn linh động phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn Cụ thể như: Vận động nhóm, tổ chức phụ nữ tiết kiệm, tổ ngành nghề, hội nông dân để thu hút tiền từ quỹ tài trợ hội viên đóng góp chưa sử dụng Chú trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Xác định đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân, hộ kinh tế gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa Do Ngân hàng cần tập trung sức lực để phát triển chiều sâu vào nhóm khách hàng Với tiền gửi tổ chức tín dụng: mở rộng mối quan hệ với nhiều Ngân hàng tạo liên thông Ngân hàng, tiện lợi cho khách hàng gửi rút tiền Đặc biệt tăng cường huy động loại tiền gởi có kỳ hạn năm, nguồn vốn thích hợp cho hoạt động cho vay trung dài hạn Riêng Ngân hàng Đơng Á tăng cường phát hành giấy tờ có giá có thời hạn dài nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tốt cho hoạt động cho vay trung dài hạn Về lãi suất: Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Cần Thơ đơn vị quản lý Phòng giao dịch cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy theo thời điểm mà có sách phù hợp Để đạt điều chi nhánh cần GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 32 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường tiền tệ, tài để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi có nguồn thu nhập ổn định chưa có kế hoạch đầu tư Đặc biệt ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc  Tăng cƣờng công tác tiếp thị, khuyến khách hàng Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, hỏi ý kiến trực tiếp khách hàng để đo lường hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ phòng giao dịch cách phục vụ Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng tăng tiền gửi vừa đản bảo có lợi cho khách hàng vừa tăng lợi nhuận cho phòng giao dịch Lãi suất yếu tố nhạy cảm, điều kiện có cạnh tranh Ngân hàng thương mại địa bàn, việc vận dụng yếu tố lãi suất cách phù hợp, linh động thu hút nguồn vốn huy động cho tổ chức (đặc biệt khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn) áp dụng lãi suất bậc thang, theo khách hàng gửi tiền hưởng lãi suất tương ứng với mức tiền gửi theo quy tắc mức tiền gửi lớn lãi suất cao Tổ chức chăm sóc khách hàng truyền thống tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức thăm hỏi lễ tết Tăng cường tiếp thị phù hợp hiệu đối tượng khách hàng khác gặp gỡ khách hàng theo khu vực, theo nhóm, theo ngành nghề Trong giới thiệu cụ thể thủ tục, điều kiện nêu bật tiện ích khách hàng tìm đến giao dịch với phòng giao dịch 4.5.2 Về hoạt động cho vay trung dài hạn  Xây dựng sách cho vay có hiệu Một số sách cho vay có hiệu cần phải xây dựng sở khoa học có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, phân tán rũi ro quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải phù hợp vói đường lối phát triển Nhà nước đồng thời phải kết hợp hài hòa quyền lợi người gởi tiền, người vay ngân hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh Cần Thơ sau: Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ cho vay Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng Chính cho vay ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện vừa đảm bảo huy động lượng tiền gởi vào ngân hàng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, vừa đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 33 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt  Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay Thẩm định khâu quan trọng hoạt động cho vay, giúp phịng giao dịch có định xác trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, phịng giao dịch cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp ngun vật liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vòng đời sản phẩm, khả tài chính… Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nhiệm thẩm định Trong q trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế - kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nhề mà khách hàng kinh doanh, để giúp cho cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 4.5.3 Một số biện pháp khác  Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một ngân hàng thương mại dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà Ngân hàng khơng thể dự đoán hết Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Phòng giao dich cần thường xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, phịng giao dịch nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn định tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, phịng giao dịch có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn Chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế-xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn phịng giao dịch, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đồng thời phòng giao dịch phải thường xuyên có sách đào tạo án bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cho vay, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho phòng giao dịch, hạn chế nợ hạn  Xây dựng, hoàn thiện triển khai chiến lƣợc khách hàng có hiệu Khi khách hàng đến vay vốn Phòng giao dịch, cán tín dụng cần phải xem xét số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng năm qua để nắm nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, vay trả kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu nên có sách ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu giảm chi phí, giá thành sản phẩm, đảm bảo cạnh tranh tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 34 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Theo dõi tình hình phát triển kinh tế địa phương, chủ trương sách địa phương Nhà nước để điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có biến động nhằm bảo đảm cạnh tranh có định hướng cho vay phù hợp với ngành nghề, thành phần kinh tế khác nhằm đạt hiệu tốt việc sử dụng nguồn vốn Đối với đối tượng khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế việc cho vay thực dựa tài sản chấp, nhiên phịng giao dịch khơng nên xem việc chấp yếu tố định cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu thiết thực có khả trả nợ định cho vay Qua năm 2010 - 2012, đối tượng khách hàng chủ yếu vay ngắn hạn, phòng giao dịch cần đầu tư vay trung dài hạn rủi ro nhiều lợi nhuận đem lại lớn Tăng cường thông tin Ngân hàng địa bàn tình hình tài doanh nghiệp sai phạm để sàng lọc khách hàng nhằm phịng ngừa rủi ro Kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn khả chi trả thời hạn nhằm hạn chế nợ q hạn, khơng có khả tốn khách hàng Quan tâm giúp đỡ khách hàng họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm ăn thua lỗ phịng giao dịch nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh Điều giúp phòng giao dịch tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng, giúp cho việc thu nợ xử lý nợ hạn dễ dàng  Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, phịng giao dịch phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, động công việc ngân hàng khác để thu hút khách hàng Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện phát hiệu thu hút khách hàng Thường xuyên khen thưởng, khích lệ, động viên cán bộ, nhân viên đồng thời có biện pháp xử lý sai sót để tạo tác phong làm việc tốt khoa học ngân hàng  Thu hút tìm kiếm khách hàng Với sách tín dụng xây dựng quy chế lãi suất ban hành vào kỳ định Mục đích để thu hút, huy động vốn từ khách hàng phòng giao dịch dùng nguồn vay lại Để vấn đề thực hiệu phịng giao dịch cần có giải pháp như: Các nhân viên phòng giao dịch chuyên trách nghiên cứu kinh tế, khảo sát, thăm dị tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp… để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ thành phần kinh tế Từ phịng giao dịch chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 35 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Ngồi phịng giao dịch liên hệ với cấp quyền địa phương, phối hợp góp vốn, thực đầu tư vào cơng trình dự án đặc biệt dự án có thời hạn năm có tính khả thi  Đầu tƣ sơ vật chất, mở rộng mạng lƣới Cơ sở vật chất quan trọng, thể tầm vóc, uy uy tín Ngân hàng tạo cảm giác thoải mái khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Nhiều khách hàng vào tần vóc, quy mơ, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào Ngân hàng Vì phịng giao dịch cần lưu ý số điểm sau: Chú trọng trang bị trang thiết bị đại, ấn tượng đặc trưng riêng phòng giao dịch, xây dựng sở vật chất đại, khang trang Tác phong làm việc nhân viên đại, ân cần với khách hàng, đồng thời phòng giao dịch trọng vào nhóm khách hàng truyền thống nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Song song tập trung tìm kiếm, phát triển phân khúc khác hàng GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 36 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ  *  -5.1 Kết luận Do đạo tập trung, kiên nên từ đầu vào hoạt động đến mặt hoạt động phịng giao dịch có bước tiến vượt bậc Điều thể qua q trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn phịng giao dịch Thơng qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, tỷ số… ta thấy hoạt động cho vay phòng giao dịch thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu cao Như nguồn vốn huy động phịng giao dịch ln tăng từ 51.059 triệu đồng năm 2010 lên 113.657 triệu đồng năm 2012 Dư nợ trung dài hạn năm 2010 12.301 triệu đồng đến năm 2012 26.061 triệu đồng tăng gần 112% so vơi năm 2010 Hoạt động cho vay trung dài hạn tăng trưởng qua năm từ 13.242 triệu đồng năm 2010 lên 19.089 triệu đồng năm 2012 Góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế địa phương thông qua việc đầu tư, hỗ trợ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, thể Sự xuất đồng thời số Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng địa bàn tạo nên cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực tài ngân hàng, ln đặt Ngân hàng Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt tình trạng sẵn sàng tiếp nhận thử thách khó khăn Nhưng với ưu ngân hàng có đội ngũ nhân viên ưu tú, trình độ cao, lực chun mơn góp phần vào thành công ngân hàng Tuy nhiên thời gian tới, Ngân hàng Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt cần trọng việc đổi mới, đa dạng hóa dich vụ khách hàng đồng thời trọng công tác thẩm định cho vay khách hàng Vì hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhìn chung, doanh số cho vay dư nợ tai Phòng giao dịch tăng trưởng qua năm Trong vấn đề nợ q hạn Phịng giao dịch ln cố gắng hạn chế tối đa tiêu mức thấp Đây kết mà Phòng giao dich nỗ lực thực được, chủ yếu nhờ công tác thẩm định kiểm sốt chặt chẽ khoản vay, khơng để phát sinh nợ hạn nhiều tỷ lệ cho phép Để có kết tất nhờ phấn đấu toàn tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt trình hoạt động làm việc Phịng giao dich 5.2 Kiến nghị Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động Phịng giao dịch thời gian qua, đạt hiệu quả, q trình hoạt động kinh doanh, Phịng giao dich cịn số hạn chế cần hồn thiện để nâng cao hiệu hoạt động Và vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động Phịng giao dịch cao hơn: Ngân hàng Đơng Á Chi nhánh Cần Thơ tăng cường đạo thực tốt nghiệp vụ huy động vốn, cho vay phòng giao dịch Đồng thời cân nhắc xem xét giao tiêu hoạt động cho nhân viên phù hợp với khả năng, tình hình kinh tế để đạt hiệu cơng việc tốt mang lại lợi ích cao hất cho ngân hàng Hoạt động cho vay đặc biệt cho vay trung dài hạn mang lại nhiều lợi nhuận cho Phịng giao dịch song chứa đụng nhiều rũi ro Do đó, bên cạnh việc nâng cao hiệu cho vay, Phòng giao dịch cần đẩy mạnh nâng cao chất GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 37 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt lượng cho vay Thận trọng công tác thẩm định để giảm thiểu rũi ro Mặt khác nên mở rộng đối tượng cho vay, đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp sở sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã,tư vấn cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn… nhằm tạo tín nhiệm Phịng giao dịch Phịng giao dịch phát triển nguồn vốn phục vụ công tác cho vay đầu tư trung dài hạn đồng thời phải quản lý tốt khoản cho vay, đầu tư nhằm mang lại nhiều lợi nhuận cho phòng giao dịch giữ đảm bảo tín an tồn Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ khách hàng… để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh ngiệm chỉnh đốn lại đội ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho khách hàng đóng góp ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Cần Thơ tăng cường mở công tác đào tạo đội ngũ cán công nhân viên, thường xuyên mở lớp đào tạo, cử nhân viên học nhằm nâng cao trình độ chun mơn để phục vụ tốt nhât cho hoạt động ngân hàng Kết hợp chặt chẽ với Cấp ủy, Chính quyền địa phương, tổ chức, doanh nghiệp liên quan để thực tốt công tác thu hồi nợ GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 38 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt TÀI LIỆU KHAM KHẢO - Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại NXB Đại Học Quốc Gia - Báo cáo thường niên năm 2011 Ngân hàng TMCP Đông Á - Ngân hàng Đông Á, Giới thiệu chung, không ngày tháng, đọc từ: http://www.dongabank.com.vn/service/10/gioi-thieu-chung đọc ngày 10/3/2013 - Đại học Kinh tế quốc dân, khái niệm tín dụng ngân hàng, không ngày tháng, đọc từ: http://voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/hoat-dong-cho-vay-trungva-dai-han-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai.html đọc ngày 16/3/2013 - Đại học Kinh tế quôc dân, Chất lượng cho vay trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng, không tháng, đọc từ: http://voer.edu.vn/bai-viet/kinh-te/chatluong-cho-vay-trung-va-dai-han-cac-nhan-to-anh-huong.html đọc ngày 29/3/2013 - Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Việt Nam hà thành, không ngày tháng, đọc từ: http://docs.4share.vn/docs/13037/Giai_phap_nang_cao_hieu_qua_tin_dung_t rung_va_dai_han_tai_chi_nhanh_ngan_hang_dau_tu_va_phat_trien_Viet_Na m_Ha_Thanh.html đọc ngày 30/3/2013 - Nguyễn Ngọc Hà 2009 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Khóa luận tốt nghiêp cử nhân kinh tế Khoa KT – QTKD, Đại học An Giang - Nguyễn Thị Ngoan 2009 Phân tích tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh An Giang biện pháp cao hiệu tín dụng Khóa luận tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Khoa KT – QTKD, Đại học An Giang - Lê Thành Tâm, 2006 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội huyeenh Vụ Bản Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lớp TCDN44D - Phạm Văn Trung, 2012 Phân tích tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ - Lê Thị Hải Yến, 2011 Một số giải pháp nâng nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn NHNN PTNT chi nhánh Hà Tây Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa ngân hàng Đại học kinh doanh công nghệ Hà nội GVHD: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Quốc Huy Trang 39 ... Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt Biểu đồ 4.1: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Đông Á – PGD Thốt Nốt 4.2 Tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đông. .. Huy Trang 18 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Thốt Nốt CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THỐT NỐT (2010 -2012)... động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đơng Á – Phịng giao dịch Thốt Nốt - Đè xuất số giải pháp tăng cường hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Phòng giao dịch Thốt Nốt GVHD: