Phân tích tín dụng tại ngân hàng TMCP an bình chi nhánh cần thơ phòng giao dịch long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC THI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN Chuyên ngành : Tài Chính Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHỊNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN Chuyên ngành : Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực : NGUYỄN NGỌC THI Lớp : DH6TC2 Mã số Sv: DTC052328 Người hướng dẫn : PHẠM THANH HÀ Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 Nhận xét người hướng dẫn LỜI CẢM ƠN - Em xin chân thành cảm ơn tất quý thầy cô, nhân viên, cán trường Đại học An Giang, em cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh bảo, truyền đạt kiến thức cho em năm giảng đường Đại học Cảm ơn Cha Mẹ nuôi dưỡng, dạy dỗ Con đến ngày trưởng thành Luôn bên Con, động viên Con Con thất vọng, cho Con tốt Đặc biệt, Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến thầy Phạm Thanh Hà, người tận tình hướng dẫn, sửa chữa khuyết điểm, giúp cho em vận dụng học trường vào thực tế viết chuyên đề tốt nghiệp Cảm ơn xin ban lãnh đạo, Cô Chú, Anh Chị Em công tác quan ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Cần Thơ – phịng giao dịch Long Xuyên giúp đỡ em việc thu thập số liệu, viết báo cáo Và lời cảm ơn chân tình đến tất bạn bè, bạn sinh viên lớp DH6TC2 nhiệt tình động viên, giúp đỡ q trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Một lần nhận em lời cảm ơn chân thành sâu sắc nhất! Xin chúc quý vị tràn đầy sức khỏe thành công lĩnh vực! Long xuyên, ngày tháng năm 2009 Người thực Nguyễn Ngọc Thi Tóm tắt - Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại giống hoạt động kinh doanh khác mang tính chất đặc biệt hoạt động chuyển giao tiền tệ cá nhân, doanh nghiệp có phủ với Hoạt động tín dụng chiểm phần lớn kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, việc phân tích hoạt động tín dụng vấn đề cần thiết ban lãnh đạo ngân hàng muốn tìm hiểu ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp em Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ – phịng giao dịch Long Xuyên nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng, xác định tác động ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động tín dụng ngân hàng từ giúp ngân hàng có bước thật vững tạo tảng phát triển sau Đề tài tập trung tìm hiểu hoạt động ngân hàng, báo cáo tài qua năm, trao đổi thông tin anh chị nhân viên để có thêm nhiều kinh nghiệm thực tế Từ thấy khó khăn thuận lợi trình hoạt động tín dụng ngân hàng Qua q trình phân tích kết nghiên cứu cho thấy: - Phòng giao dịch Long Xuyên thành lập hoạt động hiệu nhiều lĩnh vực lĩnh vực hoạt động tín dụng.Trong cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao, đối tượng chủ yếu khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh thương mại, dịch vụ khu vực thành phố Long Xun, ngồi cịn cho vay hộ chăn ni nhỏ vài doanh nghiệp lớn có uy tín Nguồn vốn cho vay chủ yếu vốn điều hòa từ hội sở, vốn tự huy động chiếm tỷ lệ thấp Bên cạnh có thuận lợi thừa hưởng kinh nghiệm, thương hiệu ngân hàng An Bình từ hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh Cần Thơ nói riêng Có đội ngũ nhân viên trẻ nhiều kinh nghiệm nhiệt tình cơng việc Mặt khác phòng giao dịch Long Xuyên gặp nhiều khó khăn Điều thành lập nên thương hiệu chưa biết đến cách rộng rãi tỉnh An Giang điều gây trở ngại việc tìm kiếm khách hàng cho vay cơng tác huy động vốn Điều khó khăn thứ hai phần lớn hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Long Xuyên chịu giám sát chi nhánh Cần Thơ, có định khơng phù hợp với đặc điểm văn hóa, xã hội địa phương, làm hạn chế nhiều hoạt động kinh doanh Ngồi cịn chịu tác động chung kinh tế Việt Nam mà giai đoạn Việt Nam bị ảnh hưởng nhiều vào khủng hoảng kinh tế giới - Đề tài tìm hiểu hoạt động cho vay, thu nợ, dư nợ nhận thấy tình hình hoạt động phòng giao dịch theo chiều hướng tốt, hoạt động cho vay tốt dùng nguồn vốn mà phòng giao dịch tự huy động mang lại lợi nhuận cao dùng vốn điều hịa từ chi nhánh, sử dụng nguồn vốn tự huy động chủ động nguồn vốn cho vay, lãi xuất phải trả sử dụng vốn thấp nhiều so với việc dùng nguồn vốn từ hội sở phòng giao dịch Long Xuyên chưa phân tán rủi ro cách đa dạng hóa đối tượng vay, khả chống chịu rủi ro, phòng giao dịch Long Xuyên có khả đề kháng rủi ro, lĩnh vực mang nhiều lợi nhuận hàm chứa rủi ro cao, điều thể phòng giao dịch Long Xuyên hạn chế đầu tư vào lĩnh vực mạo hiểm bảo lãnh vay vốn, toán, hợp đồng, dự thầu…đây lĩnh vực mang nhiều lợi nhuận Với kết chuyên đề mang lại, hy vọng giúp cho Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ – phịng giao dịch An Giang hạn chế rủi ro đến mức thấp có biện pháp kịp thời nâng cao hiệu tính dụng để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt MỤC LỤC Chương 1: Mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp xử lý thông tin Chương 2: Cơ sở lý luận 2.1 Khái niệm 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Các hình thức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Phương thức cho vay 2.1.5 Đảm bảo tín dụng 2.1.6 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.7 Nguyên nhân dấu hiệu rủi ro 2.1.8 Ảnh hưởng rủi ro 10 2.2 Một số tiêu để đánh giá hiệu tín dụng 11 2.2.1 Doanh số cho vay 11 2.2.2 Doanh số thu nợ 11 2.2.3 Dư nợ cho vay 11 2.2.4 Nợ hạn 11 2.2.5 Tỷ lệ nợ vốn huy động 11 2.2.6 Hệ số thu nợ 11 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn 11 2.2.8 Chỉ tiêu đánh giá quản trị rủi ro 13 2.3 Những quy định tín dụng áp dụng ABBank 16 2.3.1 Đối tượng cho vay 16 2.3.2 Thời hạn cho vay 16 2.3.3 Mục đích cho vay 16 2.3.4 Nguyên tắc cho vay 17 Chương 3: Tổng quan Ngân Hàng TMCP An Bình – chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long xuyên 18 3.1 Giới thiều Thành phố Long Xuyên, đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội 18 3.2 Giới thiệu sơ lược Ngân Hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao Long Xuyên 19 3.2.1 Sự hình thành phát triển ABBANK 19 3.2.2 ABBank chi nhánh Cần Thơ – Phịng giao dịch Long Xun 20 3.3 Tình hình hoạt động ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long xuyên định hướng phát triển ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long xuyên năm 2009 22 3.3.1.Tình hình hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Long Xuyên 22 3.3.2 Những thuận lợi khó khăn hoạt động Ngân hàng 26 3.3.3 Định hướng phát triển ngân hàng An Bình Cần Thơ – phịng giao dịch Long Xuyên 27 Chương 4: Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng ABBank Chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long Xuyên 29 4.1 Thực trạng tín dụng phịng giao dịch Long Xuyên 29 4.1.1 Doanh số cho vay 29 4.1.2 Tình hình thu nợ 36 4.1.3 Tình hình dư nợ 42 4.2 Đánh giá tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng An Bình Bank chi nhánh Cần thơ - phịng giao dịch Long Xuyên 49 4.2.1 Tình hình nợ hạn 49 4.2.2 Những thiệt hại rủi ro gây Ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long Xuyên 51 4.3 Đánh giá khả chống chịu rủi ro 52 4.3.1 Chỉ tiêu (Vốn tự có ) 52 4.3.2 Chỉ tiêu (Chất lượng tài sản ) 54 4.3.3 Chỉ tiêu 58 Chương 5: Một số biện pháp nhằm cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long Xuyên 56 5.1 Định hướng mở rộng tín dụng phòng giao dịch Long Xuyên 56 5.2 Giải pháp cao hiệu tín dụng 56 5.2.1 Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay 56 5.2.2 Tăng cường công tác huy động 57 5.2.3.Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 57 5.2.4 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng 59 5.2.5.Các biện pháp khác 60 5.3 Biện pháp mang tính chất phịng ngừa 61 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 I Kết luận 62 II Kiến nghị 62 DANH MỤC BẢNG Bảng Bảng Những biểu khoản tín dụng xấu sách tín dụng hiệu Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ABBank chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long Xun Tình hình Cho vay phịng giao dịch Long Xuyên Bảng Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế Bảng Tình hình Thu nợ theo thành phần kinh tế Bảng Hệ số Thu nợ Ngân hàng Bảng Doanh số Dư nợ Ngân hàng Bảng Tình hình Dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng Tỷ lệ Dư nợ tổng nguồn vốn Bảng 10 Cơ cấu nhóm Nợ cần ý Bảng 11 Tỉ lệ Nợ hạn Bảng 12 Hệ số an toàn vốn Bảng 13 Vốn huy động /Tài sản nợ Dư nợ/Tài Sản có Bảng 14 Doanh số cho vay theo đối tượng phòng giao dịch Long Xun Bảng 15 Vịng quay tín dụng Bảng 16 Các tỷ số tồn đọng Bảng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DSCV: Doanh số cho vay DNTN: Doanh số thu nợ DN: Dư nợ KDDV-SH: Kinh doanh dịch vụ - sinh hoạt TNV: Tổng nguồn vốn VHĐ: Vốn huy động VHĐCKH: Vốn huy động có điều kiện VHĐKKH: Vốn huy động khơng điều kiện TDNH: Tín dụng ngắn hạn TD: Tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại ĐVT: Đơn vị tính VTC: Vốn tự có NQH: Nợ hạn Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng 5.3 Biện pháp mang tính chất phòng ngừa “Phòng bệnh chữa bệnh”, hoạt động phòng giao dịch vậy, việc ngăn ngừa nguy gây rủi ro tín dụng yếu tố quan trọng cần phải đặt lên vị trí hàng đầu Các mối quan hệ tín dụng tới phải nằm khả kiểm sốt Phịng Giao Dịch mức độ rủi ro chấp nhận  Phân tán rủi ro tín dụng NHTM khơng nên dồn vốn vào khách hàng cho dù khách kinh doanh có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Vì vậy, Phịng Giao Dich cần phải tơn trọng giới hạn an tồn - Đa dạng hóa rủi ro: hướng hoạt động tín dụng đến đa dạng mà hoạt động khơng liên quan chặt chẽ với nhau, nên có thiên tai hay kiện bất ngờ ảnh hưởng khơng nhiều Phịng Giao Dịch Không nên tập trung nhiều vào nhóm khách hàng có tính chất giống chẳng hạn cho vay nông nghiệp, tiêu dùng,… không tập trung nhiều vốn vào khách hàng dù khách hàng có tài sản lớn - Chuyển rủi ro: gặp hoạt động nhiều rủi ro nhiều lợi nhuận, Phịng Giao Dịch hạn chế rủi ro cách: + Cho vay hợp vốn hay gọi đồng tài trợ trình cho vay, bảo lãnh nhóm Phịng Giao Dịch cho dự án, Ngân hàng làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng Việc cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà Phịng Giao Dịch khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm Vì mà nhiều Ngân hàng kết hợp với xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lợi dự án để tiến hành cho vay Các Ngân hàng tham gia hợp vốn vào dự án phải kí kết với hợp đồng tài trợ thỏa thuận rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên Do có rủi ro xảy gánh nặng không dồn vào Ngân hàng Ngân hàng tham gia đồng tài trợ để chia bớt rủi ro, hậu giảm nhẹ + Bảo hiểm rủi ro: biện pháp quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực hình thức như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay  Phòng Giao Dịch trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm bồi thường thiệt hại có xảy rủi ro vốn tín dụng  Bảo hiểm cho tài sản đảm bảo tiền vay + Lập quỹ dự phòng rủi ro: biện pháp quan trọng để chống đỡ rủi ro Nhằm bù đắp khoản cho vay bị rủi ro, việc sử dụng quỹ có rủi ro như:  Quỹ dự phòng rủi ro đặc biệt: dùng để bù đắp khoản rủi ro Phòng Giao Dịch làm ăn thua lỗ nguyên nhân khách quan đem lại NHD: Phạm Thanh Hà SVTH: Nguyễn Ngọc Thi Trang 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình  Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng: dùng để bù đắp khoản tổn thất rủi ro tín dụng khách hàng gây PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I Kết luận Chuyên đề thực nhằm giải nhiệm vụ chủ yếu sau: + Nêu số sở lý luận hoạt động tín dụng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu + Tìm hiểu hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Long Xuyên lịch sử, lĩnh vực họat động, kết hoạt động kinh doanh gần năm + Đi sâu phân tích hiệu hoạt động tín dụng phịng giao dịch Long Xuyên từ phát ưu khuyết điểm hoạt động tín dụng + Đề giải pháp phát huy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đồng thời khắc phục mặc yếu II Kiến nghị - Theo biết nguồn vốn cho vay khách hàng phần lớn từ chi nhánh Cần Thơ, cho vay dùng phần vốn phần hưởng lãi suất thấp dùng phần vốn mà phòng giao dịch Long Xuyên tự huy động đề suất phòng giao dịch Long Xuyên tăng cường huy động vốn từ dân vay - Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm phòng giao dịch long Xuyên,…để họ đóng góp ý kiến cho phịng giao dịch long Xun để phòng giao dịch long Xuyên rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc có hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho phịng giao dịch long Xun có khách hàng nhiệt tình cho ý kiến - Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng Tư vấn cho họ mặt mà họ chưa biết để cơng tác tín dụng đạt hiệu cao - Không ngừng nâng cao công tác tuyển chọn đào tạo cán bộ, thường xuyên nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà trọng vào đào tạo tập trung chuyên sâu lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể ngăn ngừa hạn chế rủi to lĩnh vực phụ trách - Phịng giao dịch Long Xuyên nên ý tới khoản vay trung dài hạn, thị trường mang lại lợi nhuận nhiều, tạo mối quan hệ rộng với doanh nghiệp lớn để có vị kinh tế phải đôi với việc quản lý rủi ro mang tính chuyên nghiệp - Vì phịng giao dịch thành lập nên vấn đề trước tiên để có nhiều người biết đến nên có chương trình marketing mang tính chun nghiệp hơn, buổi nói chuyện chuyên đề với khách hàng mục tiêu từ giúp cho cơng tác huy động cơng tác tín dụng có hiệu NHD: Phạm Thanh Hà SVTH: Nguyễn Ngọc Thi Trang 62 Tài liệu tham khảo Sách tham khảo - GS.TS.Lê Văn Tư, 2005, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mai nhà xuất tài Hà Nội - EDWARD W.REED PH.D, EDWARD K.GILL PH.D, Ngân Hàng Thương Mai, Tổ chức biên dịch hiệu đính (PGS TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu ), nhà xuất thống kê - Th.S Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Cần Thơ Tham khảo nguyên nhân, dấu hiệu ảnh hưởng rủi ro tín dụng - GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Tìm hiểu số biện phòng ngừa hạn chế xảy rủi ro tín dụng, cách thức xử lý khoản cho vay có vấn đề - TS Nguyễn Văn Tiến (2000), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Tham khảo số biểu khoản tín dụng xấu sách tín dụng hiệu - TS Ngô Thị Ngọc Huyền – Th.S Nguyễn Thị Hồng Thu - TS Lê Tấn Bửu – Th.S Bùi Thanh Tráng, Rủi ro kinh doanh - TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tin dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Luận văn tốt nghiệp - Seminar Thái Thanh Tính 2008 Phân tích tính hình hoạt động tín dụng ngắn hạn quỹ tính dụng nhân dân Mỹ Hịa Thành phố Long xuyên, tỉnh An Giang Nguyễn Quý Đăng Khao.2007 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn thị xã Vĩnh Long Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học Cần Thơ Trương Xuân Nhuyễn 2008 Xác định khách hàng mục tiêu định vị thẻ YOUCARD ngân hàng TMCP An Bình Khoa KT-QTKD Đại học An Giang Phạm Tấn Phú.2008 Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ ngân Hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ – phịng giao dịch Long xuyên, khóa luận tốt nghiệp, khoa KT - QTKD Tài liệu đọc từ internet www.angiang.gov.vn www.angianginfo.com www.angiantourist.com www.angiangit.com vi.wikipedia.org http://cuocsongso.vtv.vn xii PHỤ LỤC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc o0o HP ĐỒNG TÍN DỤNG HẠN MỨC Số: /HĐTDHM Hơm nay, ngày năm tháng , tại: Chúng tơi gồm có: 1- Bên cho vay: NGÂN HÀNG AN BÌNH (sau gọi ABBANK) - Địa chỉ: - Điện thoại: - Đại diện: - Fax: - Chức vụ: Theo giấy uỷ quyền số: 2- Bên vay: , , ngày: DNTN…………………… … - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số - Địa chỉ: - Điện thoại: - Tài khoản tiền gửi VND số: - Tài khoản tiền gửi ngoại tệ số: - Đại diện: , ngày , Cơ quan cấp - Fax: , tại: , tại: - Chức vụ: Theo giấy uỷ quyền số: CMND số: (sau gọi Bên vay) , , ngày: , cấp ngày: , nơi cấp: - Ông :  CMND số  Địa :  Điện thoại : cấp ngày nơi cấp cấp ngày nơi cấp - Bà :  CMND số  Địa : xii  Điện thoại Hai bên thoả thuận ký Hợp đồng tín dụng hạn mức (HĐTDHM) với điều khoản sau: ĐIỀU 1- HẠN MỨC TÍN DỤNG (“HMTD”) VÀ MỤC ĐÍCH VAY 1- ABBANK đồng ý cho Bên vay, vay với số tiền tối đa là: (Bằng chữ: ) 2- ABBANK quyền xem xét điều chỉnh chấm dứt HMTD nêu Khoản Điều 3- Trong thời hạn hiệu lực rút vốn HMTD, Bên vay nhận tiền vay và/hoặc trả nợ vay nhiều lần mức dư nợ vay thời điểm không vượt HMTD nêu Khoản Điều 4- Mục đích vay : ………………………………………………………… Bên vay cam kết không sử dụng HMTD vào mục đích trái pháp luật ĐIỀU 2- THỜI HẠN HIỆU LỰC CỦA HMTD -THỜI HẠN VAY - LÃI SUẤT PHÍ Thời hạn hiệu lực rút vốn HMTD: tháng, kể từ ngày: , đến ngày Thời hạn vay vay: Được ghi Giấy nhận nợ, không ……tháng Quá thời hạn này, việc cho vay ABBANK xem xét chấp thuận Tổng số tiền vay Giấy nhận nợ phải đảm bảo luôn nhỏ HMTD điều 1, khoản HĐHMTD Thời điểm kết thúc Giấy nhận nợ vượt thời hạn hiệu lực rút vốn vay HĐTDHM Lãi suất vay: quy định Giấy nhận nợ Phương thức giải ngân: quy định Giấy nhận nợ Phí cấp HMTD = Phí cấp hạn mức tín dụng trả lần sau ký HĐTDHM Mức thu phí quy định biểu phí ABBANK thời điểm tính phí Các loại phí khác : Quy định biểu phí ABBANK thời điểm tính phí % x (nhân) Giá trị HMTD (tại Điều 1) ĐIỀU 3- ĐIỀU KIỆN RÚT VỐN VAY Trước rút vốn vay, Bên vay phải: 1- Cung cấp cho ABBANK đầy đủ thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn; 2- Hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay nói Điều Hợp đồng này; 3- Mở tài khoản tiền gửi toán ABBANK; 4- Ký Giấy nhận nợ kèm theo chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay theo quy định ABBANK ABBANK có quyền từ chối ký Giấy nhận nợ Bên vay không đảm bảo điều kiện vay theo quy định ABBANK pháp luật xii 5- Bên vay nhận tiền vay nhiều lần phải phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng thực tế đảm bảo tổng mức dư nợ vay thời điểm không vượt HMTD Khoản Điều Hợp đồng ĐIỀU 4- MỞ TÀI KHOẢN TIỂN VAY 1- ABBANK mở cho Bên vay tài khoản để hạch toán việc vay trả nợ Bên vay Nếu Bên vay có tài khoản tính chất ABBANK ABBANK tiến hành hạch toán khoản vay nêu Hợp đồng vào tài khoản tiền vay 2- Các chứng từ Giấy lĩnh tiền mặt, chứng từ toán qua ABBANK Séc, uỷ nhiệm chi … giấy tờ có giá trị pháp lý làm chứng cho việc nhận tiền vay Bên vay ràng buộc trách nhiệm trả nợ Bên vay ABBANK ĐIỀU 5- TRẢ NỢ GỐC – LÃI 1- 2- Trả nợ gốc: a) Bên vay cam kết trả nợ gốc lãi vay theo cam kết HĐTDHM Giấy nhận nợ b) Trong trường hợp Bên vay trả nợ trước hạn cho ABBANK, Bên vay phải trả cho ABBANK phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định hành ABBANK Trả lãi : a) Tiền lãi trả hàng tháng Lãi vay tính kể từ ngày Bên vay nhận tiền vay lần đầu b) Lãi vay Hợp đồng tín dụng hạn mức tổng số tiền lãi toàn Giấy nhận nợ thực theo Hợp đồng tín dụng hạn mức c) Tiền lãi Giấy nhận nợ tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 360 3- Trường hợp muốn điều chỉnh kỳ hạn/thay đổi số tiền phải trả kỳ hạn, gia hạn nợ gốc lãi, Bên vay phải gửi đề nghị văn cho ABBANK trước ngày đến hạn (bảy) ngày làm việc ABBANK xem xét đề nghị trả lời văn cho Bên vay 4- Trường hợp ngày nhận tiền vay lần đầu ngày mà tháng khơng có ngày tương ứng ngày trả lãi vay ngày cuối tháng Trường hợp ngày trả nợ (gốc lãi) rơi vào ngày nghỉ ngày lễ ngày mà ABBANK không làm việc, ngày làm việc ngày đến hạn trả nợ lãi tính ngày thực trả 5- Việc thu nợ thực theo thứ tự : phí/các khoản phải trả khác (nếu có), lãi hạn, lãi hạn, nợ gốc Riêng trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm, việc thu nợ thực theo thứ tự: nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí/các khoản phải trả khác ĐIỀU 6- THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRẢ NỢ GỐC - LÃI 1- Bên vay có trách nhiệm trả hết nợ gốc lãi theo kỳ hạn trả nợ gốc lãi theo quy định Hợp đồng Giấy nhận nợ xii 2- Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi, Bên vay chưa trả hết nợ gốc lãi vay, Bên vay có trách nhiệm tìm biện pháp để trả nợ cho ABBANK ĐIỀU 7- CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN VÀ TÍNH LÃI QUÁ HẠN Khi đến ngày trả nợ gốc theo quy định, Bên vay không trả nợ gốc hạn không ABBANK cấu lại thời hạn trả nợ ABBANK có quyền (nhưng nghĩa vụ) chuyển nợ hạn tồn số dư thực tế nợ gốc cịn lại khoản vay lãi suất áp dụng sau: - Đối với phần dư nợ gốc kỳ hạn mà Bên vay khơng trả hạn áp dụng mức lãi suất hạn - Đối với phần dư nợ gốc kỳ hạn chưa đến hạn trả nợ chuyển nợ hạn áp dụng mức lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh HĐTD Khi đến ngày trả lãi theo quy định, Bên vay không trả lãi hạn không ABBANK cấu lại thời hạn trả nợ ABBANK có quyền (nhưng khơng phải nghĩa vụ) chuyển nợ hạn toàn số dư thực tế nợ gốc khoản vay lãi suất áp dụng lúc lãi suất hạn quy định Giấy nhận nợ Bên vay phải chịu phạt chậm trả lãi vay tính số tiền lãi vay chậm trả số ngày chậm trả, cơng thức tính sau: Số tiền phạt chậm trả lãi = Số tiền lãi chậm trả x Lãi suất phạt (150% lãi suất vay hạn) x số ngày chậm trả 30 Số ngày chậm trả tính từ đến hạn trả lãi vay ngày khoản vay tính lãi suất nợ hạn đến ngày Bên vay trả hết phần lãi vay vi phạm 3- Trường hợp thu hồi nợ trước hạn: sau 30 (ba mươi) ngày kể từ ngày ABBANK gửi thông báo thu hồi nợ trước hạn cho Bên vay mà Bên vay khơng tốn đủ nợ vay (bao gồm: nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí khoản phải trả khác) tồn số dư nợ gốc tất khoản vay theo Hợp đồng bị chuyển sang nợ hạn áp dụng mức lãi suất hạn 4- Sau chuyển nợ hạn, ABBANK có quyền thực biện pháp xử lý theo Hợp đồng này, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh theo luật định để thu hồi nợ vay ĐIỀU 8: ĐỒNG TIỀN SỬ DỤNG TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG Bên vay nhận nợ vay Đồng Việt Nam trả nợ gốc, lãi Đồng Việt Nam Bên vay nhận nợ ngoại tệ trả nợ gốc, lãi ngoại tệ Bên vay chịu hoàn toàn trách nhiệm việc sử dụng ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối Nhà nước ĐIỀU 9- BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ VAY Bên vay cam kết dùng biện pháp sau để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay theo Hợp đồng này: 1- Cầm cố /thế chấp cho ABBANK tài sản: xii ………………… - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng: - Tổng giá trị tài sản: (bằng chữ: ) Nội dung chi tiết việc cầm cố /thế chấp quy định hợp đồng cầm cố /thế chấp tài sản số: , ngày: ký kết Bên vay ABBANK 2- Và/Hoặc Bên thứ ba bảo lãnh tài sản: Tài sản bảo lãnh là: - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng: - Tổng giá trị tài sản bảo lãnh: (bằng chữ: ) Nội dung chi tiết việc bảo lãnh quy định hợp đồng bảo lãnh số: , ngày ký kết ABBANK 3- Trường hợp loại tiền cấp tín dụng khác với loại tiền dùng để xác định giá trị tài sản đảm bảo, thay đổi tỷ giá (ngoại tệ/vàng) dẫn đến việc số tiền cấp tín dụng vượt giá trị tài sản đảm bảo ABBANK có quyền: - Khơng cấp tín dụng tiếp, kể HMTD cịn hiệu lực, hoặc: - Yêu cầu Bên vay bổ sung tài sản bảo đảm trước giải ngân cấp tín dụng tiếp, hoặc: Trong trường hợp nghĩa vụ trả nợ Bên vay bảo đảm nhiều biện pháp bảo đảm ABBANK có quyền lựa chọn biện pháp số biện pháp bảo đảm để xử lý trước tiên nhằm thu hồi nợ Thứ tự yêu cầu thực biện pháp bảo đảm để thu hồi nợ ABBANK dịnh Bên vay thay đổi / giải trừ biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm bên bảo đảm việc thay đổi / giải trừ đảm bảo việc thực nghĩa vụ ABBANK Trong trường hợp ABBANK cho vay khơng có bảo đảm tài sản, Bên vay cam kết: a) Thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu ABBANK sử dụng tiền vay không cam kết (các) Hợp đồng tín dụng, vi phạm cam kết khác Bên vay với ABBANK b) Trả nợ trước hạn cho ABBANK trường hợp không thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu ABBANK c) Trong trường hợp ABBANK thu hồi nợ, kể thu hồi nợ trước hạn, ABBANK có quyền xử lý tài sản thuộc sở hữu hợp pháp Bên vay để thu hồi nợ xii ĐIỀU 10- QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN VAY 1- 2- Quyền Bên vay: a) Được cung ứng vốn vay theo điều kiện ghi Hợp đồng b) Yêu cầu ABBANK bồi thường thiệt hại phát sinh từ việc ABBANK vi phạm Hợp đồng Nghĩa vụ Bên vay: a) Cung cấp đầy đủ, kịp thời, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, tài liệu cung cấp b) Sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Tạo điều kiện thuận lợi cho ABBANK kiểm tra, giám sát trình sử dụng tiền vay c) Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn theo Hợp đồng Đối chiếu nợ gốc lãi vay ABBANK yêu cầu d) Thông báo kịp thời cho ABBANK có thay đổi Bên vay vấn đề sau: d1- Những thay đổi vốn, tài sản ảnh hưởng đến khả tài Bên vay thay đổi khác ảnh hưởng đến việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi tiền vay cho ABBANK; d2- Thay đổi nguồn thu nhập để trả nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, d3- Thay đổi tài sản ; tên tổ chức ; tình trạng pháp lý: giải thể, lâm vào tình trạng phá sản, ngừng hoạt động, chia tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ phần hóa… ; chủ sở hữu ; d4- Thay đổi địa thường trú/tạm trú/trụ sở Bên vay; d5- Thay đổi lớn tài sản, nhân thân cấu tổ chức, hoạt động Bên bảo lãnh (nếu có); d6- Mở đóng tài khoản Ngân hàng khác; d7- Bên bảo lãnh phá sản, ngừng hoạt động, giải thể, ngun nhân khơng cịn khả đảm bảo nghĩa vụ Bên bảo lãnh; d8- Có vụ kiện đe dọa đến tài sản hoạt động Bên vay e) Nếu tiền thu xử lý tài sản bảo đảm không đủ để tốn nợ vay Bên vay phải tiếp tục tốn hết số tiền nợ cịn lại cho ABBANK f) Trong suốt thời gian chưa trả dứt nợ cho ABBANK, bên vay không dùng tài sản đảm bảo để mua bán - chuyển nhượng, cho tặng, chấp/cầm cố đảm bảo cho nghĩa vụ khác g) Chấp hành quy định pháp luật hành ABBANK có liên quan đến quan hệ tín dụng h) Cam kết thực đầy đủ điều khoản ghi Hợp Đồng Tín Dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận Hợp đồng xii i) Chấp hành quy định pháp luật hành ABBANK có liên quan đến quan hệ tín dụng ĐIỀU 11- QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA ABBANK 1- Quyền ABBANK: a) Yêu cầu Bên vay cung cấp thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn b) Từ chối đề nghị rút vốn vay không hợp lệ và/hoặc ABBANK nhận thấy không phù hợp với thoả thuận hợp đồng c) Kiểm tra trước, trong, sau cho vay trình thu nợ, lãi đến kết thúc Hợp đồng d) Tự động trích tài khoản tiền gửi Bên vay ABBANK, nhờ thu không cần chấp nhận (nếu Bên vay có tài khoản Ngân hàng khác) trường hợp đến hạn trả nợ (gốc, lãi phí) mà Bên vay khơng trả nợ trả khơng đủ nợ vay (mà khơng có thỏa thuận, chấp nhận khác ABBANK) e) Không tiếp tục giải ngân, chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước thời hạn tất khoản nợ vay Bên vay trường hợp sau: e1- Phát Bên vay sử dụng vốn vay không mục đích e2- Bên vay cung cấp thơng tin sai thật việc sử dụng vốn vay tình hình tài Bên vay; e3- Tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Bên vay suy giảm nghiêm trọng ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ABBANK có dấu hiệu cho thấy Bên vay khả toán nợ đến hạn mà khắc phục e4- Bên vay vi phạm Hợp đồng này, Hợp đồng chấp, cầm cố cam kết với ABBANK; e5- Tài sản bảo đảm bị giảm giá trị lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo cho nghiã vụ trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản khác để bổ sung thay thế; e6- Bên bảo lãnh phá sản, ngừng hoạt động, giải thể, nguyên nhân không khả đảm bảo nghĩa vụ Bên bảo lãnh mà Bên vay khơng có người bảo lãnh tài sản khác bảo đảm thay thế; e7- Bên vay có liên quan đến vụ kiện ảnh hưởng lớn tài sản Bên vay; e8- Người đại diện theo pháp luật, người điều hành Bên vay bị truy cứu trách nhiệm hình g) Xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức thỏa thuận theo (các) Hợp đồng chấp (cầm cố) tài sản để thu hồi nợ vay xii 2- h) Chuyển nhượng Hợp đồng cho bên thứ ba theo quy chế mua bán nợ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà Nước ban hành qui định pháp luật khác i) Yêu cầu Bên vay bồi thường thiệt hại phát sinh Bên vay vi phạm Hợp đồng j) Thực quyền khác theo Hợp đồng tín dụng quy định pháp luật Nghĩa vụ ABBANK: a) Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi Hợp đồng b) Bồi thường thiệt hại cho Bên vay ABBANK vi phạm Hợp đồng ĐIỀU 12- CÁC THOẢ THUẬN KHÁC 1- Tất thông báo tài liệu giao dịch hai bên gửi theo địa nêu hợp đồng (trừ trường hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) lập thành văn có chữ ký người đại diện có thẩm quyền bên; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận thư chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận 2- Các Giấy nhận nợ, phụ lục hợp đồng, văn thỏa thuận việc sửa đổi, bổ sung hợp đồng (nếu có) phận khơng tách rời hợp đồng ràng buộc trách nhiệm bên 3- Những điều không qui định Hợp đồng giải thích, xử lý theo qui định pháp luật ABBANK 4- Ngồi thơng báo văn để nhắc nợ ABBANK đến với khách hàng , cịn thực nhắn tin, gọi điện thoại vào máy di động, máy cố định 5- Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực Hợp đồng này, bên phát bên vi phạm Hợp đồng, thông báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thông báo mà bên không khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo Hợp đồng 6- Giải tranh chấp: bất đồng phát sinh trình thực Hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng hai bên thơng báo văn cho phía bên làm để xác định Hợp đồng phát sinh tranh chấp để bên đưa Tồ án có thẩm quyền giải Quyết định Tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Trong trường hợp, ABBANK có quyền lựa chọn khởi kiện Tòa án sau : a) Tịa án nơi có trụ sở chính/chi nhánh/tài sản Bên vay; b) Tịa án nơi ABBANK có Trụ sở chính/ Chi nhánh/ Phịng giao dịch 7- Ngơn ngữ sử dụng Hợp đồng văn bản, tài liệu liên quan Tiếng Việt xii Trong trường hợp có bên nước ngồi tham gia, bên thỏa thuận sử dụng tiếng nước ngồi thơng dụng kèm theo Tiếng việt Trong trường hợp có mâu thuẩn nội dung tiếng Việt tiếng nước ngồi tiếng Việt có giá trị sử dụng ĐIỀU 13- HIỆU LỰC CỦA HĐTDHM 1- Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Hợp đồng kết thúc Bên vay trả hết nợ vay tất khoản vay phát sinh từ Hợp đồng cho ABBANK 2- Sau Bên vay trả hết nợ gốc, lãi, lãi q hạn phí (nếu có), khoản nợ vay theo Giấy nhận nợ tất toán, Hợp đồng coi lý 3- Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho việc chấp, cầm cố tài sản tài sản bảo đảm nêu Điều Hợp đồng trở thành vô hiệu Hợp đồng có hiệu lực tài sản cịn lại Bên vay phải có biện pháp bảo đảm khác để thay 4- Các Giấy nhận nợ theo Hợp đồng văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng 5- Hợp đồng điều chỉnh Pháp Luật Việt Nam 6- Các bên đọc, nghiên cứu kỹ, hiểu rõ chấp nhận quyền, nghĩa vụ có liên quan đến Hợp đồng 7- Hợp đồng lập thành 03 (ba) chính, có giá trị pháp lý nhau; ABBANK giữ 02 (hai) bản, Bên vay giữ 01 (một) để thực ĐẠI DIỆN BÊN VAY ĐẠI DIỆN ABBANK (chữ ký, họ tên, đóng dấu) (chữ ký, họ tên, đóng dấu) xii Quy trình thẩm định tín dụng Quy trình thẩm định quy ddijnnh nôi dung bước công việc cần thực trính thẩm định,quy định cụ thể kỹ thuật tính tốn, phân tích tong q trình thẩm định có hướng dẫn cụ thể sau MỤC I – TIẾP CẬN NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG Bước Tiếp nhận nhu cầu khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán QHKH có trách nhiệm tiếp xúc với khách hàng nhằm tìm hiểu thơng tin ban đầu khách hàng Sau tiếp xúc, tìm hiểu sở thơng tin QHKH : Nếu khơng thể cho vay :lập báo cáo từ chối cấp tín dụng nhu câu khách hàng lưu lại thông tin khách hàng theo quy định chung trình trưởng phận QHKH định báo cáo từ chối cấp tín dụng thực theo mẫu Phụ Lục1 kèm theo quy định này; Nếu cho vay : Hướng dẫn khách hàng nộp Hồ Sơ, tài liệu tín dụng Lưu Ý: – để đảm bảo khách hàng cần nộp hồ sơ lần hướng daaxnn khách hàng cán QHKH cần lưu ý : Đối với khách hàng cần đưa hướng đẫn hồ sơ, tài liệu tín dụng khách hàng cần nộp; đồng thời cần ghi điểm cần lưu ý Hồ Sơ, tài liệu mà khách hàng cần nộp để khách hàng bổ sung Hồ Sơ, tài liệu nhiều lần Đối với khách hàng cũ: Cần ghi điểm cần lưu ý Hồ Sơ, tài liệu mà khách hàng cần nộp để khách hàng bổ sung Hồ Sơ, tài liệu nhiều lần Cần giải thích rõ giấy tờ cần nộp giai đoạn cần nộp Trong giai đoạn thẩm định cần Trong giai đoạn hoàn thành thủ tục vay vốn: giấy tờ gốc cần nộp Bản danh mục hồ sơ, tài liệu khách hàng cần nộp theo mẫu Phụ Lục kèm theo Quy định giải thích cho khách hàng quy trình tín dụng thời gian thực bước cho khách hàng nắm vững phối hợp tốt với NH ; Trường hợp Anbinh Bank cho vay nhu cầu khách hàng: Trưởng phận quan hệ khách hàng đơn vị cho vay phải có Thư Từ chối nhu cầu khách hàng Mẫu thư kèm theo phụ lục kèm theo quy định Trong trường hợp khách hàng mới: ngồi việc tìm hiểu vấn đề liên quan đến tín dụng, cán QHKH có nhiệm vụ tìm hiểu nhu cầu đề xuất dịch vụ cung cấp cho khách hàng MỤC II- TIẾP NHẬN, THU THẬP THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Bước 2- Thu thập thông tin khách hàng Cán QHKH : Cơ sở liệu AnBinh Bank; Từ nguồn thích hợp khác Tiến hành thu thập thông tin khách hàng để đưa vào Báo Cáo TĐTD Quy trình thu thập, khai thác thơng tin thực theo quy định AnBinh Bank Lưu ý: xii Các QHKH cần phải chủ động việc thu thập thông tin trước tiếp xúc với khách hàng để tiếp nhận thông tin, nhằm gặp có hiệu Bước 3- Tiếp nhận thơng tin khách hàng Cán QHKH tiếp nhận Hồ Sơ, tài liệu từ khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ tài liệu từ khách hàng, cán QHKH cần: 1- Kiểm tra đầy đủ Hồ Sơ, tài liệu theo quy định; 2- Kiểm tra đầy đủ thông tin Hồ Sơ, tài liệu theo quy định; 3- Làm rõ thông tin nhận Hồ Sơ, tài liệu khách hàng giao để yêu cầu, hướng dẫn khách hàng bổ sung thông tin Lưu ý: Trường hợp cán QHKH không trực tiếp liên lạc với khách hàng để yêu cầu cung cấp thêm thông tin mà phải sử dụng thư để yêu cầu mẫu Thư yêu cầu bổ sung thông tin thực theo mẫu Phụ Lục kèm theo quy định Bước – Đối chiếu, kiểm tra, đánh giá độ tin cậy thông cung cấp thông tin thu thập 1- Các QHKH có trách nhiệm đối chiếu, kiểm tra, đánh giá độ tin cậy thông tin cung cấp thu thập 2- Để đối chiếu, kiểm tra, đánh giá độ tin cậy thơng tin cán QHKH thực phương pháp sau: a) Yêu cầu khách hàng làm rõ, xác nhận lại thông tin; b) Kiểm tra thông qua sở liệu hệ thông tin AnBinh Bank; c) Kiểm tra thông tin thơng qua đối tác tổ chức, cá nhân có quan hệ với khách hàng người cung cấp, bạn hàng, quan thế, nhân viên khách hàng….; d) Kiểm tra thơng tin qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC ); e) Thăm làm việc sở sở kinh doanh (đối với khách hàng doanh nghiệp )hoặc nơi ở, nơi làm việc khách hàng ( khách hàng nhân nhân chủ chốt doanh nghiệp cần thiết ) LƯU Ý: Việc thăm làm việc sở hoặ nơi ở, nơi làm việc khách hàng quy d9i55nh Điểm 2.e Bước quy định sau: 1- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu với AnBinh Bank bắt buộc Cán Bộ QHKH phải trực tiếp đến thăm làm việc sở kinh doanh khách hàng (nơi có hoạt động kinh doanh tiến hàng ) nơi ở, nơi làm việc khách hàng ( khách hàng cá nhân ) Đối với khách hàng cũ, phát hành khoản vay mơi cán QHKH phải đến thăm làm việc sở kinh doanh việc viếng thăm lần gần dieexnn tháng trường hợp khách thấy cần thiết 2- Việc thăm làm việc sở kinh doanh khách hàng phận QLRR cán QLRR xem xét khoản vay định Khi cán QLRR thăm làm việc sở kinh doanh khách hàng phận QHKH phải phối hợp để bố trí việc thăm làm việc phận có liên quan AnBinh Bank tiến hàng đợn nhằm tránh phiền hà cho khách hàng 3- Để buổi lam việc có hiệu phận QHKH có trách nhiệm chuẩn bị nơi dung, chương trình làm việc khách hàng thông báo cho khách hàng phận có liên quan biết để chuẩn bị nơi dung cần thiết Nơi dung, chương trình làm việc sở kinh doanh khách hàng cần rõ ràng cụ thể MỤC III – THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG Bước – Thẩm định tín dụng Sau thu thập thơng cán QHKH tiến hành thẩm định với nội dung sau : xii 1- Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng: thực theo quy định chương II phần CIII sổ tay tín dụng; 2- Uy tín thực theo quy định chương IV phần CIII sổ tay tín dụng kèm theo quy trình này, theo nội dung sau: Uy tín với đối tác kinh doanh; Uy tín quan hệ với NH Uy tín quan hệ với nhân viên 3- Năng lực – kinh nghiệm: Thực theo quy định chương IV phần CIII sổ tay tín dụng, theo nội dung sau: a) Năng lực nhân chủ chốt; b) Kinh nghiệm công ty trình kinh doanh 4- Thẩm định tình hình hoạt động tài khách hàng: thực theo quy định chương V Phần CIII sổ tay tín dụng; 5- Thẩm định dự án/Phương án kinh doanh kế hoạch trả nợ khách hàng: thực theo quy định chương VI Phần CIII sổ tay tín dụng; 6- Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay thực theo quy định chương VII phần CIII sổ tay tín dụng Bước 6- Thu thập thêm thông tin để làm rõ nơi dung thẩm định Trong q trình thẩm định có thơng tin chưa đầy đủ để thẩm định cán QHKH có trách nhiệm thu thập thơng tin để phục vụ cho việc thaarmm định Bước 7- Tiếp nhận kết thẩm định từ cán tín dụng khác Trường hợp cần có thẩm định tín dụng khác có liên qua cán phân định giá, pháp chế bên thứ bên ngồi cán QHKH tiến hành tiếp nhận kết thẩm định từ phận khác Bước 8- Phân tích rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa 1- Cán QHKH cần đánh giá rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn đầy đủ khách hàng đề xuất cafc biện pháp phòng ngừa rủi ro; 2- Ý kiến đánh giá rủi ro ghi báo cáo TĐTD Bước 9- Đánh giá, cho điểm tín dụng khoản vay Cán QHKH căm vào thang điểm tín dụng để đánh giá cho điểm tín dụng khoản vay Bước 10- lập báo cáo thẩm định báo cáo từ chối cấp tín dụng 1- Trương hợp đề xuất cho vay cán QHKH thẩm định tiến hành lập báo cáo TĐTD gửi báo cáo TĐTD tới trưởng phịng QHKH người có thẩm quyền định tín dụng cán QHKH có quyền đề xuất trực tiếp lên người có thẩm quyền định tín dụng Báo cáo thẩm định lập theo mẫu quy định phụ lục 5- Mẫu báo cáo thẩm định tín dụng 2- Trường hợp không cho vay: Cán QHKH thẩm định tiến hành lập báo cáo từ chối cấp tín dụng gửi báo cáo từ chối cấp tín dụng tới trưởng phịng QHKH người có thẩm quyền định tín dụng cán QHKH có quyền đề xuất trực tiếp lên người có quyền định tín dụng xii ... doanh Ngân hàng An Bình Chi nhánh Cần Thơ – phịng giao dịch Long Xuyên Em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng cần thiết Vì em chọn đề tài phân tích tín dụng ngân hàng TMCP An Bình. .. Ngân Hàng TMCP An Bình chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao Long Xuyên Tên tiếng Việt: Ngân Hàng TMCP An Bình – CN Cần Thơ – PDG Long Xuyên Tên giao dịch: Ngân Hàng An Bình Long Xuyên Địa Cơng ty: 904... Phạm Thanh Hà SVTH: Nguyễn Ngọc Thi Trang 28 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Chương 4: Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng ABBank Chi nhánh Cần Thơ – phòng giao dịch Long Xuyên