Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tân hiệp

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIM TUYẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP  Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, Tháng 04 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHN0&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP Chuyên ngành : KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ KIM TUYẾN Lớp : DH7KT1 Mã số Sv: DKT062104 Ngƣời hƣớng dẫn : Ths ĐẶNG HÙNG VŨ Long Xuyên, Tháng 04 năm 2010 CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn : Ths Đặng Hùng Vũ Ngƣời chấm, nhận xét 1:………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2:……………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm chuyên đề Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày… tháng… năm… LỜI CẢM ƠN -Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Tân Hiệp, vận dụng kiến thức đƣợc học năm qua trƣờng với hoạt động thực tế Ngân hàng để cố gắng hồn thành chun đề tốt nghiệp cách tốt Tôi xin chân thành cảm ơn: - Q thầy Trƣờng Đại Học An Giang nói chung q thầy Khoa KT – QTKD nói riêng truyền đạt nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua trƣờng Trong thầy Đặng Hùng Vũ tận tình hƣớng dẫn tơi hoàn thành chuyên đề - Ban Giám Đốc NHNo & PTNT Huyện Tân Hiệp toàn thể nhân viên Ngân hàng tạo điều kiện cho thực tập Đặc biệt Đoàn Thế Vinh anh, chị phòng kế hoạch kinh doanh, dù bận rộn nhƣng tận tình hƣớng dẫn, cung cấp số liệu tạo điều kiện cho tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế Ngân hàng Sau cùng, xin kính chúc q thầy Trƣờng Đại Học An Giang cô chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe đạt đƣợc nhiều thành công công việc nhƣ sống Trân trọng kính chào! Sinh viên Nguyễn Thị Kim Tuyến Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp MỤC LỤC -Trang DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi Chƣơng 1: TỔNG QUAN LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm đặc điểm 2.1.2 Chức NHTM kinh tế thị trƣờng 2.1.3 Hoạt động NHTM 2.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 2.2.1 Nguồn vốn tiền gửi 2.2.2 Nguồn vốn vay 2.2.3 Các nguồn vốn khác NHTM 2.2.4 Vốn chủ sở hữu quỹ 2.3 PHÂN LOẠI SỬ DỤNG VỐN TẠI NHTM 1.1 1.2 1.3 1.4 2.3.1 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.4 HIỆU Tiền dự trữ Đầu tƣ vào chứng khoán Tiền cho vay Các khoản đầu tƣ khác QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NHTM 2.4.1 Khái niệm chung sử dụng vốn Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn Các vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn an toàn hiệu Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NHN0&PTNT HUYỆN TÂN HIỆP 12 3.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 12 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHÕNG BAN 12 3.2.1 Bộ máy tổ chức NHN0 & PTNN chi nhánh huyện Tân Hiệp 12 3.2.2 Chức phòng ban 13 3.3 CHỨC NĂNG CỦA NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 14 2.4.2 2.4.3 SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Trang i Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP TRONG CÁC NĂM 2007-2009 14 3.4.1 Hoạt động kinh doanh năm 2009 14 3.4.2 Kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn (2007-2009) 15 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG 17 3.5.1 Thuận lợi 17 3.5.2 Khó khăn 17 3.5.3 Phƣơng hƣớng năm tới 18 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 20 4.1 CƠ CẤU NGUỒN VỐN 20 4.2 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP (2007 – 2009) 23 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THEO THỜI HẠN 25 4.3.1 Doanh số cho vay 25 4.3.2 Doanh số thu nợ 26 4.3.3 Dƣ nợ cho vay 28 4.3.4 Nợ hạn 29 4.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 30 4.4.1 Dƣ nợ cho vay / tổng nguồn vốn huy động 30 4.5.2 Doanh số cho vay / tổng nguồn vốn kinh doanh 30 4.5.3 Nợ hạn / tổng dƣ nợ 31 4.5.4 Doanh số thu nợ / doanh số cho vay 32 4.5 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP THÔNG QUA VIỆC SO SÁNH 32 4.5.1 Tổng nguồn vốn huy động 33 4.5.2 Tổng dƣ nợ 34 4.5.3 Nợ hạn 35 4.5.4 Dƣ nợ cho vay / tổng nguồn vốn huy động 35 4.5.5 Nợ hạn / tổng dƣ nợ 36 4.5.6 Những kết đạt đƣợc 36 4.5.7 Khó khăn hạn chế 37 4.6 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 39 4.6.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh tín dụng 39 4.6.2 Nâng cao lực cán công nhân viên 40 4.6.3 Về công tác nguồn vốn 40 4.6.4 Về công tác thu nợ 41 Chƣơng 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 43 5.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 43 5.1.1 Đối với NHNo & PTNT Tỉnh Kiên Giang 43 5.1.2 Đối với NHNo & PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 43 5.1.3 Đối với doanh nghiệp, thành phần vay vốn khác 44 SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Trang ii Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 5.2 KẾT LUẬN CHUNG 44 PHỤ LỤC 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Trang iii Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3-1 Kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 15 Bảng 4-1 Cơ cấu nguồn vốn NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 20 Bảng 4-2 Cơ cấu nguồn vốns huy động NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 22 Bảng 4-3 Tình hình sử dụng vốn NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 23 Bảng 4-4 Tổng hợp sử dụng vốn NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 24 Bảng 4-5 Tổng hợp doanh số cho vay NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 25 Bảng 4-6 Tổng hợp doanh số thu nợ NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 26 Bảng 4-7 Tổng hợp dƣ nợ cho vay NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 27 Bảng 4-8 Tổng hợp nợ hạn NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 28 Bảng 4-9 Dƣ nợ cho vay tổng nguồn VHĐ NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 29 Bảng 4-10 Doanh số cho vay tổng NVKD NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 29 Bảng 4-11 Nợ hạn tổng dƣ nợ NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 30 Bảng 4-12 Doanh số thu nợ doanh số cho vay NHN0 & PTNN Chi nhánh Huyện Tân Hiệp (2007 – 2009) 31 Bảng 4-13 Một vài tiêu quan trọng sử dụng vốn NHN0 Tân Hiệp, Lấp Vò, NHTMCP PT MeKong Châu Thành (2008 – 2009) 32 SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Trang iv Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1-1 Cơ cấu tổ chức NHN0 & PTNN chi nhánh huyện Tân Hiệp 13 Biểu đồ 3-1 Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh NHN0 Tân Hiệp (20072009) 16 Biểu đồ 4-1 Cơ cấu nguồn vốn NHN0 Tân Hiệp (2007-2009) 21 Biểu đồ 4-2 Doanh số cho vay theo thời hạn NHN0 Tân Hiệp (2007-2009) 26 Biểu đồ 4-3 Dƣ nợ cho vay theo thời hạn NHN0 Tân Hiệp (2007-2009) 29 Biểu đồ 4-4 Biểu đồ tổng VHĐ ba Ngân hàng (2008-2009) 34 Biểu đồ 4-5 Tổng dƣ nợ ba Ngân hàng (2008-2009) 34 Biểu đồ 4-6 So sánh tỷ lệ dƣ nợ / tổng NV HĐ ba Ngân hàng (2008-2009) 35 SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Trang v Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 23 CBCNV 24 CBTD 25 CV 26 DH 27 DN 28 DS 29 DSCV 30 DSTN 31 KH-KD 32 KT-NQ 33 NH 34 NHN0 35 NHNN 36 NHTM 37 NHTMCP 38 NQH 39 NV 40 NVHĐ 41 NVKD 42 PGD 43 TGTT 44 VĐC SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 Cán công nhân viên Cán tín dụng Cho vay Dài hạn Dƣ nợ Doanh số Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Kế hoạch kinh doanh Kế toán Ngân quỹ Ngân hàng Ngân Hàng Nông Nghiệp & PTNT Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nợ hạn Nguồn vốn Nguồn vốn huy động Nguồn vốn kinh doanh Phòng giao dịch Tiền gửi toán Vốn điều chuyển Trang vi Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Bảng 4-13 Một vài tiêu quan trọng sử dụng vốn NHN0 Tân Hiệp, Lấp Vò, NHTMCP PT MeKong Châu Thành (2008 – 2009) ĐVT: Triệu đồng,% Chỉ tiêu NHN0 Tân Hiệp NHN0 Lấp Vò NHTMCP PT MeKong 2008 2009 2008 2009 2008 2009 Tổng VHĐ 111.423 166.698 126.538 140.856 158.658 271.993 DSCV 795.464 924.529 535.543 644.490 117.586 166.605 DSTN 749.183 804.715 530.618 625.743 134.777 130.238 Tổng DN 437.347 557.161 316.189 336.241 51.008 108.643 678 525 6.044 5.905 1.108 2.187 TổngDN/VHĐ 390% 334% 250% 240% 32% 40% NQH/TổngDN 0,15% 0,094% 1,9% 1,76% 2,2% 2% NQH (Nguồn: Tổng hợp báo cáo tài ba ngân hàng) 4.5.1 Tổng nguồn vốn huy động Về tổng nguồn vốn huy động từ số liệu trên, qua hai năm Ngân hàng có tăng đáng kể đặc biệt NHTMCP Mekong đƣợc thành lập năm 2008 nhƣng tổng nguồn huy động Ngân hàng đạt cao nhất, năm 2008: 158.658 triệu đồng năm 2009 tăng lên đáng kể đạt 271.993 triệu đồng, NHN0 Tân Hiệp cao huy động 166.698 triệu đồng, NHN0 Lấp Vò 140.856 triệu đồng Từ ta thấy đƣợc công tác huy động vốn Mekong tốt, NHTMCP mang tính chất tƣ nhân nên lãi suất huy động vào cao với NHTM nhà nƣớc, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội ngày nhiều qua việc tăng lãi suất huy động, chƣơng trình khuyến mãi, sản phẩm đa dạng… Tuy không cao nhƣng hai NHN0 Tân Hiệp NHN0 Lấp Vị có gia tăng từ nguồn vốn huy động, chiều hƣớng phát triển cao, chủ trƣơng phủ, đạt tiêu giao Biểu đồ sau thể rõ SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 33 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Triệu đồng 300 250 200 NHNN Tân Hiệp NHNN Lấp Vò 150 NH Mekong 100 50 2008 2009 Năm Biểu đồ 4-4 Tổng nguồn vốn huy động ba Ngân hàng (2008-2009) 4.5.2 Tổng dư nợ “Tổng dƣ nợ năm = Dƣ nợ năm trƣớc + DSCV năm nay- DSTN năm nay”, nghĩa doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng dƣ nợ tăng, ba số tỷ lệ thuận với nhau, từ bảng 4-9 so sánh đƣợc dƣ nợ NHN0 Tân Hiệp chiếm cao năm 2009: 557.161 triệu đồng tăng năm 2008 27,4%, NHN0 Lấp Vò tỷ lệ tăng thấp khoảng 6,34%, tổng dƣ nợ Ngân hàng Mekong lại thấp cao năm 2009 mà có 108.643 triệu đồng Chứng tỏ huy động nhiều, cho vay không nhiều Nguyên nhân đa số khách hàng gửi tiền tìm đến NHTM CP hay gọi tƣ nhân lãi suất cao cần vay vốn ý sang NH Nhà nƣớc lãi suất cho vay thấp Dù ba Ngân hàng so sánh không địa bàn hoạt động nhƣng đại diện cho loại hình kinh doanh nói lên tính khách quan chung đơng đảo khách hàng Đƣợc chứng minh nhƣ sau: Triệu đồng 600 500 400 NHNN Tân Hiệp NHNN Lấp Vò 300 NH Mekong 200 100 2008 2009 Năm Biểu đồ 4-5 Tổng dƣ nợ ba Ngân hàng (2008-2009) SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 34 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 4.5.3 Nợ hạn Đây tiêu để đánh giá hiệu hoạt động vốn, khả thu hồi nợ ngân hàng, thời buổi kinh tế thị trƣờng việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng phá sản nợ hạn ngân hàng Vậy mà NHN0 Tân Hiệp lại có số nợ hạn thấp tổng cộng hai năm 1.023 triệu đồng công tác thu hồi vốn giảm nợ hạn chi nhánh Huyện Tân Hiệp đáng kể nhất, Ngân hàng Mekong: 3.295 triệu đồng, cao tiêu NHN0 Lấp Vò: 11.949 triệu đồng hai năm Nợ hạn q cao khơng tốt thời gian tới chi nhánh nên giảm xuống mức tối thiểu đem lại hiệu cao cho ngân hàng 4.5.4 Dư nợ cho vay / tổng nguồn vốn huy động Nhƣ biết số xác định hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Nếu nguồn vốn huy động đƣợc đầu tƣ hết cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, phần lãi chia cho công tác huy động vốn đƣợc bù đắp mức lãi suất cao đầu tƣ vào cho vay Nếu số lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngƣợc lại số nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Xem qua biểu đồ dƣới đây: Phần trăm (%) 400 350 300 250 200 NHN0Tân Hiệp NHN0 Lấp Vò 150 NH Mekong 100 50 2008 2009 Năm Biểu đồ 4-6 So sánh tỷ lệ Dƣ nợ / tổng VHĐ ba Ngân hàng (2008-2009) Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Ngân hàng hai năm cao 390% năm 2008 Số liệu chứng minh tín dụng lĩnh vực đầu tƣ chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên, với tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động cao 100% cho thấy lƣợng vốn ngân hàng huy động vào không đủ để phục vụ cho nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, Chi nhánh phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn đƣợc điều chuyển để tài trợ cho hoạt động tín dụng Khơng ngoại lệ trƣờng hợp NHN0 Lấp Vị có tỷ lệ dao động 240-250%, cịn NH Mekong hoạt động huy động vốn cao nhƣng cho vay thấp nên tỷ lệ mức 32-40% thấp Nghiệp vụ tín dụng khơng mạnh Ngân hàng Mekong Chi nhánh Châu Thành Tuy nhiên tín dụng nghiệp vụ có độ rủi ro cao, tƣơng lai Ngân SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 35 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp hàng nên mở rộng nhiều loại hình dịch vụ để phân tán rủi ro, đồng thời nâng cao khả sinh lời Ngân hàng 4.5.5 Nợ hạn / tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng đánh giá hiệu tín dụng đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao ngƣợc lại Nghĩa hiệu sử dụng vốn cao hoạt động tín dụng đảm bảo chất lƣợng Ta thấy hai năm (2008-2009) tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ NHN0 Tân Hiệp thấp nhiều tổng cộng có 0,244%, NHN0 Lấp Vò 3,66%, cao NH Mekong với tổng hai năm 3,66% Tuy hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro nhƣng suy cho loại hình NHN0 tập trung chủ yếu hỗ trợ vốn cho sản xuất nơng nghiệp nên rủi ro so với loại hình NHTMCP cho vay với nhiều hình thức rủi ro cao Nhƣ lúc đầu phân tích tỷ lệ cao chứng tỏ chất lƣợng tín dụng thấp, tính theo năm Ngân hàng không vƣợt qua giới hạn cho phép NH nhà nƣớc quy định, NHTM Nhà nƣớc, NHTMCP tỷ lệ dƣới 5% Về tỷ lệ NHN0 Tân Hiệp chứng tỏ mạnh, uy tín Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ địa bàn Huyện nhƣ hai Ngân hàng so sánh Thông qua việc so sánh với số Ngân hàng nhận hoạt động tín dụng mạnh NHN0 Tân Hiệp, doanh số cho vay cao, thu nợ không kém, dƣ nợ cao nhƣng nợ hạn thấp biểu hiệu việc sử dụng vốn qua hoạt động tín dụng àn tồn, chất lƣợng Trong huy động vốn vấn đề nan giải tập thể lãnh đạo CBCNV Chi nhánh Vì mọc lên nhƣ nấm nhiều ngân hàng địa phƣơng làm cho cạnh tranh trở nên gay gắt nhƣ: Ngân hàng Kiên Long, Đơng á, Nam Việt… Do năm tới Ngân hàng phải trọng công tác huy động vốn đem lại hiệu kinh doanh cao 4.5.6 Những kết đạt Năm 2009, kinh tế tăng trƣởng trở lại, GDP năm 2009 đạt 2.044 tỷ mức tăng 15,65% so với năm 2008, thu nhập bình quân đầu ngƣời đạt 23,2 triệu đồng/ năm tƣơng đƣơng 1.167 USD (tỷ giá hành) tăng 8,41% so năm 2008 Đó thành chung, có phần đóng góp NHN0 Tân Hiệp mặt hoạt động kinh doanh năm qua Hoạt động đầu tƣ sản xuất phát triển tạo sở thuận lợi cho tăng trƣởng tín dụng huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn, thêm vào chế sách ngành ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng đồng Các quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lãi suất bƣớc đƣợc hồn thiện theo hƣớng thơng thống, phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình thực tế đất nƣớc tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận với hoạt động tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng Sử dụng vốn NHN0 Tân Hiệp thời gian qua nhìn chung an toàn Tỷ lệ nợ hạn nhỏ dƣới 3%, hoạt động thu nợ đƣợc tiến hành hiệu Hoạt động đầu tƣ tín dụng Ngân hàng đạt đƣợc số kết định: Trong thời gian qua Chi nhánh mở rộng đƣợc đầu tƣ tín dụng, thu hút thêm đƣợc số khách hàng lớn, có uy tín, bƣớc đầu tạo đƣợc thành công thể qua gia tăng SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 36 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp dƣ nợ tín dụng Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tƣ tín dụng đảm bảo đƣợc an tồn kinh doanh Cơng tác thu nợ đƣợc cán Ngân hàng tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ Hàng năm, vào đầu năm Ngân hàng phân tích thực trạng tín dụng để có kế hoạch thu hồi nợ hạn nhƣng có nguy khó thu hồi Với khách hàng có khả trì hoạt động sản xuất kinh doanh cán ngân hàng tích cực theo dõi, góp ý nhằm đƣa định hƣớng tốt giúp khách hàng tiếp tục trì sản xuất kinh doanh Với khách hàng khơng có khả trì hoạt động sản xuất kinh doanh cán động viên khách hàng tìm cách trả nợ ngân hàng dùng biện pháp phát tài sản Vì nợ hạn NHN0 Tân Hiệp thấp tỷ lệ nợ hạn an toàn Chi nhánh tạo đƣợc nguồn vốn ổn định lớn đủ khả đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng, đồng thời có đủ vốn để chuyển cho Ngân hàng hệ thống thiếu vốn, cân đối dƣ nợ dƣ có Tốc độ quy mô tăng trƣởng nguồn vốn ba năm đạt kết tốt Cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, giảm lãi suất đầu vào, có lợi kinh doanh với nhiều chế lãi suất linh hoạt Tiếp nhận đề án nối mạnh toán NHNo với số đơn vị nhƣ Kho bạc Nhà nƣớc, ngân hàng khác để tập trung khoản toán, tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Đã tiếp cận tạo đƣợc mối quan hệ tiền gửi số khách hàng lớn: Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bƣớc đầu đạt kết nhƣ mong muốn Nhƣ NHN0 Tân Hiệp ngày tự hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trƣờng với mục tiêu trở thành Ngân hàng đại, đa chức Với cố gắng Chi nhánh xứng đáng với danh hiệu “Lá cờ đầu tỉnh” bốn năm liền (2006-2009) Thống Đốc NHN0 VN phong tặng, đƣợc NHN00 Tỉnh đề nghị tặng Huân chƣơng lao động hạng III 4.5.7 Khó khăn hạn chế Bên cạnh thành tích đạt đƣợc Ngân hàng tồn số khó khăn hạn chế đƣợc nêu dƣới đây: Khó Khăn:  Mặc dù đà phát triển nhƣng thị trấn Tân Hiệp đƣợc xem thuộc vùng nơng thơn nên dịch vụ, kế tốn, kiểm tốn chƣa đến doanh nghiệp cách rộng rãi Khi vay vốn khó xác định tính khả thi dự án khả trả nợ, nên gây trở ngại lớn cho Ngân hàng  Việc cấp giấy tờ nhà đất cịn chậm gây khó khăn cho doanh nghiệp hộ gia đình việc chấp tài sản vay vốn ngân hàng  Ngân hàng chƣa có hình thức đầu tƣ phù hợp với yêu cầu kinh tế Việc cho vay thời hạn trung dài hạn hạn chế phần lớn khách hàng cịn thiếu tín nhiệm không đủ tài sản đảm bảo làm hạn chế việc mở rộng quy mơ tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 37 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp  Hầu hết doanh nghiệp chƣa thực việc kiểm tốn báo cáo tài gây khó khăn việc xem xét định cho vay Nhiều dự án không đủ điều kiện vay vốn, chƣa đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, nhiều dự án không chứng minh đƣợc nguồn trả nợ, không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay  Cơ chế lãi suất thoả thuận đƣợc ban hành tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn ngân hàng nhƣng tạo cho ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng việc đẩy cao lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay Hạn chế:  Cho vay NHN0 Tân Hiệp hầu hết cho vay ngắn hạn, chƣa có dự án khả thi vay trung dài hạn mở rộng đầu tƣ chiều sâu, tăng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dƣ nợ lâu dài cho phía ngân hàng  Tiến trình đại hố ngân hàng cịn chậm, chƣa theo kịp yêu cầu phát triển nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại kinh tế dân cƣ đòi hỏi  Ngân hàng bị động cho vay, quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể: Ngân hàng khách hàng xin vay Quan hệ tạo sở bình đẳng, tự nguyện có lợi Do vậy, để phát triển quan hệ tín dụng mang ý nghĩa nó, địi hỏi hai bên ngân hàng khách hàng phải nỗ lực tìm kiếm Trên thực tế, NHN0 Tân Hiệp bị động cho vay tức yên vị chỗ chờ khách hàng đến, CBTD Ngân hàng trọng đến việc giữ khách hàng truyền thống, chƣa nỗ lực tìm kiếm khách hàng Theo quan điểm đại tín dụng CBTD Ngân hàng ngƣời tìm đến khách hàng trƣớc, tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh khách hàng, gợi ý, hƣớng dẫn khách hàng lĩnh vực kinh doanh tiêu thụ đầu tƣ, chí khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng có sẵn hồ sơ thẩm định tình hình tài khách hàng Có làm đƣợc điều ngân hàng thực trở thành ngƣời bạn tốt khách hàng, chiếm đƣợc cảm tình khách hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng tốt đến quan hệ với Chi nhánh chƣa làm đƣợc điều nhƣ khối lƣợng khách hàng đến với NHN0 Tân Hiệp chƣa khai thác hết khả tiếp cận khách hàng tốt hạn chế  NHN0 Tân Hiệp chƣa thật có chiến lƣợc Marketing ngân hàng đắn, hiệu quả, chƣa có dịch vụ kèm theo cung cấp tín dụng thực tế Ngân hàng chƣa có phận Marketing chun mơn làm cơng tác tiếp thị Phƣơng thức cho vay Ngân hàng hạn chế, thực vài phƣơng thức cho vay chủ yếu: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cịn phƣơng thức cho vay khách chƣa đƣợc sử dụng có sử dụng nhƣng hạn chế Điều chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng kinh tế Chính sách khách hàng cịn nhiều hạn chế không thật hấp dẫn nhƣ công tác chăm sóc, chế độ đãi ngộ khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 38 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 4.6 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 4.6.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lƣợc phát triển chung hoạt động kinh doanh tín dụng chủ đạo, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Cùng với việc tăng trƣởng dƣ nợ khách hàng truyền thống Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, cải thiện mối quan hệ Ngân hàng bạn hàng NHN0 Tân Hiệp hƣớng đến khách hàng lớn dự án có hiệu Đảm bảo 100% dƣ nợ lành mạnh tỷ lệ an tồn cao Để làm đƣợc điều phía Ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng quan trọng phải cho vay đối tƣợng tránh rủi ro lớn xảy Một hoạt động quan trọng định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung dài hạn cần thiết nên tái thẩm định Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tín dụng, theo kinh nghiệm nƣớc có kinh tế thị trƣờng phát triển, ngƣời quan tâm đến năm yếu tố: Năng lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiện cần thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xin vay vốn bƣớc định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên Chi nhánh việc cần thiết để đảm bảo cho Chi nhánh có khoản dƣ nợ lành mạnh ổn định Đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phƣơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lƣợng thời hạn ngành kinh tế, Ngân hàng nên xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tƣợng khách hàng Nhằm tạo cân phát triển bền vững hoạt động cấp tín dụng, Chi nhánh khơng nên tập trung vào thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, mà cần quan tâm đẩy mạnh cho vay cá thể hộ gia đình họ thật có nhu cầu vay mong muốn đƣợc vay Tiếp cận, chào mời khách hàng kinh doanh đạt hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn địa bàn xa hơn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Để thu hút nhiều khách hàng Chi nhánh nên triển khai chủ trƣơng cho vay “nhanh – gọn”; nhanh thời gian giải hồ sơ, gọn thủ tục pháp lý, hợp lý lãi suất cho vay, với chủ trƣơng vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, vừa đạt lợi nhuận cao bù đắp cải thiện lãi suất huy động Tăng cƣờng thông tin ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp sai phạm để sàng lọc khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro Chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả gốc lãi khách hàng; biện pháp nhƣ: Nhắc qua thƣ, điện thoại, gửi thƣ thông báo… Cần phải lập biên cụ thể trƣờng hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 39 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 4.6.2 Nâng cao lực cán cơng nhân viên Có thể nói cho vay, ngƣời cán cho vay đóng vai trị quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín ảnh hƣởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng ngƣời gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tƣơng lai Nếu CBTD có phong cách làm việc tơn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có đƣợc hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xác nhận giấy tờ Năng lực, trình độ CBTD ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mơ chất lƣợng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đƣợc đào tạo, đƣợc coi trọng, đƣợc nâng cao trình độ chun mơn Lựa chọn cán làm cơng tác tín dụng: Do đặc tính cơng tác giao lƣu với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán đƣợc giao làm công tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ nhƣ tổ chức buổi nói chuyện toạ đàm với chuyên gia giỏi lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lĩnh vực kinh tế kinh tế - xã hội, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích Có chế độ khen thƣởng cán tín dụng giỏi để động viên ngƣời tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lƣơng bản, xây dựng thực chế lƣơng kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu tƣ tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngồi ra, cần có hình thức xử phạt rõ ràng với cán yếu nghiệp vụ, khơng có trách nhiệm cơng việc Hàng năm tổ chức hội thi CBTD giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng Ngân hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng để nâng cao trình độ nhận thức chuyên mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực đƣợc giao lƣu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Chi nhánh tồn ngành 4.6.3 Về công tác nguồn vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu tƣ tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động NHN0 Tân Hiệp tăng qua năm tƣơng đối lớn nhƣng để đáp ứng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trƣởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có ƣu cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu tƣ tín dụng Ngân hàng, giai đoạn tới cần phải thực số biện pháp sau:  Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Nhƣ thực việc phân khúc khách hàng theo số dƣ tiền gửi để có sách chăm sóc hợp lý – ƣu đãi: Tăng lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cuối kỳ, áp dụng nhiều chƣơng trình khuyến nhƣ: lãi suất thƣởng số tiền gửi tăng dần, rút thăm trúng thƣởng nhà, xe Tổ chức chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng cơng khai nhằm tạo uy tín hội quảng bá tên tuổi Lấy đối tƣợng doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 40 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp địa bàn huyện để mở rộng loại hình tốn không dùng tiền mặt nhằm nâng cao dƣ nợ tài khoản tiền gửi toán vững cho Ngân hàng  Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cƣ với nhiều hình thức huy động hấp dẫn trúng thƣởng, thu hút đƣợc khách hàng Trong ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn  Mở rộng hệ thống rút tiền tự động ATM điểm dân cƣ, mở thêm PGD Ngân hàng nhằm huy động lƣợng tiền nhàn rỗi dân cƣ Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn Nên tăng cƣờng đầu tƣ vào trang thiết bị với công nghệ đại, tài sản cố định để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lại, gửi rút tiền yếu tố đập vào mắt khách hàng, họ biết phần ngân hàng  Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lƣợng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lãi suất rẻ phƣơng thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lãi suất phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cƣờng tiếp cận tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng khách hàng đến rút tiền  Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho ngƣời gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Chi nhánh Với mạng lƣới quỹ tiết kiệm có, Ngân hàng cố gắng chiếm đƣợc lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ Công tác tiết kiệm đƣợc thực quy trình, tạo yên tâm cho ngƣời gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân cƣ, cần trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn tƣơng đối rẻ, tốn chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu tƣ tín dụng vào nghiệp vụ đầu tƣ khác Trong cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp cao thể tín nhiệm khách hàng Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ chƣa cao khó khăn việc cho vay dự án lớn dài hạn NHN0 Tân Hiệp cần đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn dân cƣ 4.6.4 Về công tác thu nợ Do môi trƣờng kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất, nông dân có nhiều biến động, điều ảnh hƣởng đến khả hồn trả hạn gốc lãi vay Vì vậy, với khách hàng quen biết, Ngân hàng nên linh hoạt vấn đề thu gốc lãi Nghiên cứu biện pháp thu nợ hạn trƣờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngoài NHN0 Tân Hiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nƣớc, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo tốn thu chi phù hợp Cơng tác kiểm tra, tiến hành thƣờng xuyên liên tục nhằm nâng cao công tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an tồn nợ qúa hạn phát sinh không đáng kể SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 41 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Tóm lại, với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận tạo đƣợc nguồn vốn ổn định để sử dụng, đảm bảo an toàn tuyệt đối đồng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm Chi nhánh cần tiếp tục thực chiến lƣợc phát triển chung biện pháp theo định hƣớng đề Tăng cƣờng nắm tình hình chung tài chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng cơng tác Marketing Ngân hàng, chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lƣợng tăng dƣ nợ lành mạnh, không để phát sinh dƣ nợ lãi treo Hoàn thiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng gắn liền với chất lƣợng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao tỷ trọng dịch vụ tổng nguồn thu Mở rộng quan hệ với Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng ngồi tỉnh khơng ngừng đạo tạo đội ngũ cán cơng nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu nghiệp vụ mới, tiên tiến giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tƣợng cho khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 42 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Chƣơng KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 5.1.1 Đối với NHNo & PTNT Tỉnh Kiên Giang Hỗ trợ NHN0 Tân Hiệp việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nhƣ: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn hố cao, điêu luyện chun mơn, nghiệp vụ Thƣờng xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội NHNo&PTNT Tỉnh xuống kiểm tra, giúp chi nhánh phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đƣa hoạt động vào nề nếp Trang bị kịp thời phƣơng tiện kinh doanh đƣợc xem xét tất yếu chi nhánh nhƣ: Máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM NHNo&PTNT Tỉnh nên nghiên cứu thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bởi thực trạng nhiều dự án ngành nghề mà cán tín dụng khơng thể cho vay hạn chế kỹ thuật, cơng nghệ Do có phịng này, họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ tính đắn luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc thiết bị, cơng đoạn quy trình sản xuất Từ giúp cho Ngân hàng có xác để định đắn Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lƣợng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro Kiến nghị với NHN0 & PTNT Việt Nam việc quản lý mạng trực tuyến, cổng thơng tin nới rộng hơn, cần hồn thiện nhanh chƣơng trình IPCAS để CBCNV Ngân hàng sử dụng dễ dàng phục vụ khách hàng cao điểm Tiếp tục hỗ trợ chế (lãi suất, phí dịch vụ, mức phán quyết) tạo thuận lợi để Ngân hàng sở xâm nhập, lôi kéo đƣợc doanh nghiệp địa bàn giao dịch với NHN0 Tân Hiệp Ƣu tiên cho xây NHN0 & PTNT Tân Hiệp trụ sở làm việc xuống cấp, ẩm thấp, nứt dột, không bảo đảm mặt kinh doanh 5.1.2 Đối với NHNo & PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn nghiệp vụ Ngân hàng cơng tác tín dụng, tiêu nội bảo toàn kho quỹ Đối với nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phƣơng án sản suất kinh doanh ngƣời vay Phải thực chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng qui trình nghiệp vụ Tránh tình trạng để sót phƣơng án không hiệu mà đƣợc thực thi SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 43 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chuyên nghiệp phù hợp với xu hƣớng mới, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trƣơng thƣơng hiệu, tạo ấn tƣợng tốt, niềm tin nơi khách hàng, trọng đến công tác huy động vốn để giảm bớt lệ thuộc vào Ngân hàng cấp Đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, lực để thực tốt việc giao dịch, cần có sách ƣu đãi với khách hàng có tiền gửi Ngân hàng, nhƣ vay vốn lại Ngân hàng đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi Đẩy mạnh mối quan hệ với Ngân hàng bạn, để huy động vốn thị trƣờng có sách ƣu đãi khách hàng truyền thống, từ tạo sức hút đối tƣợng có quan hệ với khách hàng truyền thống Do Ngân hàng NHN0 nên khách hàng chủ yếu nông dân cao điểm vào thời vụ, khách hàng có vốn nên bán đƣợc sản phẩm ngƣời dân mang tiền Ngân hàng trả nợ đồng thời làm hồ sơ vay lại, lƣợng khách hàng tấp nập, đông đúc khiến cho không gian làm việc CBTD bị thu hẹp Do tất CBTD nhƣ ban lãnh đạo phải làm việc tích cực để giải cho xong Vì dẫn đến tình trạng sai sót quy trình xét duyệt giải ngân, thực khơng trình tự có trƣởng phịng giao cho CBTD trực tiếp giải quyết, duyệt thay Hơn trình thẩm định dự án cho vay vốn tiến hành khơng đồng hộ có hộ không Điều Ngân hàng cần phải khắc phục 5.1.3 Đối với doanh nghiệp, thành phần vay vốn khác Doanh nghiệp phải cung cấp cách trung thực đầy đủ thơng tin tài chính, sản xuất kinh doanh nhƣ chất nghiệp vụ doanh nghiệp Phải có trách nhiệm khoản vay mình, quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp trao đổi thông tin chặt chẽ với NHN0 Tân Hiệp tạo điều kiện cho trình giám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời phải có ý thức việc hồn trả vốn với Ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với Ngân hàng Trong kinh doanh, doanh nghiệp cần thận trọng nắm thông tin khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trƣờng thị hiếu khách hàng Để đứng vững trƣớc biến động thị trƣờng Về phía bà nơng dân nên thƣờng xuyên quan tâm đến thông tin kinh tế thị trƣờng để Ngân hàng tăng lãi suất, giảm dƣ nợ… khơng ngạc nhiên gây khó khăn cho CBTD Quan tâm việc trả nợ gốc lãi theo thời hạn ghi hợp đồng không nên thấy ngƣời ta trả theo chƣa đến hạn trả mà sản phẩm chƣa bán đƣợc lại vay hỏi tiền nóng lãi cao hối thúc CBTD làm ảnh hƣởng đến tính khách quan làm việc, gây tình trạng đơng ngƣời khó quản lý mặt an ninh 5.2 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tiền tệ tín dụng tổ chức kinh tế hay cá nhân dù thời kỳ hƣng thịnh tránh khỏi thiếu sót, nắm bắt đƣợc thiếu sót tồn thể ban lãnh đạo CBCNV Ngân hàng đồn kết vƣợt qua khó khăn, khắc phục thiếu sót ấy, tạo đƣợc thành nhƣ ngày Qua trình thực tập NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp, tơi có vài kết luận sau: SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 44 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Trong năm qua NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế huyện, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần thực mục tiêu cơng nghiệp hoá – đại hoá đất nƣớc, gián tiếp tạo cơng ăn, việc làm cho ngƣời lao động Ngồi mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận, Ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống có hội vƣơn lên làm giàu, có đóng góp tích cực nghiệp phát triển kinh tế, góp phần xố đói giảm nghèo, nâng cao đời sống xã hội từ thành thị đến nơng thơn Với tình hình đời sống: Cơ sở hạ tầng 85% nhà kiên cố, giao thông nơng thơn liên ấp 85%, hộ nghèo cịn 4,49% (giảm 0,65% so với năm 2008), sản lƣợng lƣơng thực tồn huyện xếp vị trí cao tồn tỉnh (năng suất đạt 13,99 /ha) Tình hình hoạt động kinh doanh ba năm (2007-2009) tăng trƣởng nhƣng chƣa đều, sử dụng vốn đạt hiệu cao nhƣng công tác huy động vốn lại vấn đề nan giải, sử dụng phần lớn vốn từ Ngân hàng cấp trên, thấy rõ tầm quan trọng nên từ đầu năm 2010 Ngân hàng sở tập trung đạo, phân công CBTD, thay đổi cách làm việc, tiếp cận khách hàng… Đồng thời mở sản phẩm nhƣ: Tiết kiệm lãi suất bậc thang theo thời gian, huy động tiết kiệm VNĐ đảm bảo vàng Thông qua việc so sánh với ngân hàng khác cho thấy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển theo định hƣớng đạo ngành, chủ trƣơng sách Nhà nƣớc, đạt tiêu cấp đề ra, cụ thể tỷ lệ an toàn đảm bảo yêu cầu chung ngành, khơng vƣợt giới hạn tín dụng cho phép Ln đảm bảo tốt khả khoản, tỷ trọng đầu tƣ vào khoản cho vay, huy động vốn Chi nhánh ln trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng, dƣ nợ tín dụng có tài sản chấp, đảm bảo Thực cho vay giúp đỡ vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp, nhiều đối tƣợng thành phần kinh tế khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Bên cạnh Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch đặt nơi trọng điểm thuận tiện cho việc giao dịch ngân hàng khách hàng Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ba năm hiệu có chất lƣợng tốt Bên cạnh tính hoạt động nhạy bén cạnh tranh biết hƣớng vào hệ khách hàng tiềm năng, doanh nghiệp vừa nhỏ, quy trình cho vay phù hợp, khoa học để thích ứng với môi trƣờng kinh doanh, ứng dụng triệt để công nghệ thông tin NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp bƣớc nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi vị riêng hệ thống tín dụng địa phƣơng - - SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 45 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp PHỤ LỤC -Trao đổi vấn đề thực tập  Nơi đƣợc phân cơng thực tập, vị trí làm việc, thời gian làm việc tuần  Trao đổi tên đề tài với lãnh đạo phòng, việc cung cấp số liệu viết chuyên đề  Bắt đầu tiến hành xin tài liệu liên quan: trình hình thành phát triển Ngân hàng, số liệu cần thiết (thu nhập, chi phí, lợi nhuận, doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ hạn ) Trực tiếp tiếp xúc, tham khảo số ý kiến với cán phịng  Những thành tích mà Ngân hàng đạt đƣợc trình hoạt động kinh doanh  Cơ cấu tổ chức, máy quản lý chức phịng ban  Tình hình hoạt động kinh doanh, chế quản lý Ngân hàng cấp chi nhánh Những thuận lợi khó khăn ảnh hƣởng đến trình phát triển Ngân hàng, phƣơng hƣớng thời gian tới  Nguyên tắc làm việc cán công nhân viên Ngân hàng, quy trình xét duyệt thẩm định cho vay  Những chế độ ƣu đãi nhân viên Ngân hàng, chi trả lƣơng  Một số nguyên nhân dẫn đến việc giảm lợi nhuận, hay biến động số liệu qua năm  Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn Nguồn vốn huy động đƣợc, nguồn vốn Ngân hàng cấp cấp  Sự cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng có PGD địa bàn nhƣ: Ngân hàng Kiên Long, Nam Việt, Cơng Thƣơng…  Một số sách chủ trƣơng Ngân hàng cấp  Những kiến nghị Ngân hàng với Ngân hàng cấp quan quản lý địa phƣơng SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 46 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO -1 Ngô văn Quế 2003 Quản lý phát triển Tài – Tiền tệ - Tín dụng Ngân hàng TP HCM: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Đăng Dờn Tín dụng ngân hàng (Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại) TP HCM: Nhà xuất Thống Kê Cẩm nang tín dụng (Sách lƣu hành nội NHN0) Các quy định công tác nguồn vốn cho vay Agribank Việt Nam: Quyết định số 72 Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam [trực tuyến] Đọc từ http:// www.Agribank.com.vn (đọc ngày 15.03.2010) Hiệu sử dụng vốn NHTM: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn [trực tuyến] Đọc từ http:// www.choluanvan.com.vn (đọc ngày 15.03.2010) Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua ba năm (2007–2009) NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp Báo cáo tổng kết Đại Hội Công Nhân Viên Chức NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua hai năm (2008-2009) NHN0 & PTNT Chi nhánh Lấp Vò, NHTMCP Mekong Chi nhánh Châu Thành  SVTH: Nguyễn Thị Kim Tuyến Lớp: DH7KT1 - 47 - ... PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp 4.6 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN0 & PTNN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 4.6.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chi? ??n lƣợc phát triển. .. -4- Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp nhu cầu Ngân hàng sử dụng vốn phải đối phó với rủi ro khoản ứ đọng vốn nhƣng ngƣợc lại chi phí sử dụng. .. DH7KT1 - 19 - Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hoạt động cho vay NHN0 – PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA NHN0 & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP 4.1 CƠ