Phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi tại NH TMCP đông á chi nhánh quận 10 PGD 32

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG ÁPHỊNG GIAO DỊCH THÁNG Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn :ThS Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực :Võ Ngọc Kiều Oanh MSSV: 1154020734 Lớp: 11DTNH5 TP Hồ Chíi Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN-TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG ÁPHỊNG GIAO DỊCH THÁNG Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn :ThS Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực :Võ Ngọc Kiều Oanh MSSV: 1154020734 Lớp: 11DTNH5 ii Minh, 2015 TP Hồ Chí LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận trực tiếp nghiên cứu thực Những số liệu khóa luận hồn tồn trung thực, khách quan.Mọi tham khảo khóa luận trích dẫn tên tác giả, nguồn nghiên cứu.Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm số liệu khóa luận TP Hồ Chí Minh, ngày Sinhviên iii tháng năm 2015 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn trường Đại học Cơng nghệ thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thời gian để hồn thành khóa luận mình.Với lịng biết ơn sâu sắc, xin gởi lời cám ơn đến thầy Ngơ Đình Tâm nhiệt tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến để khóa luận tơi hồn thành tốt TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Sinh viên iv năm 2015 v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ Q TRÌNH THỰC HIỆN KHĨA LUẬN CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong q trình viết khóa luận sinh viên thể : Thực viết khóa luận theo quy định : Tốt Khá Trung bình  Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình  Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt  Khá Trung bình Khơng đạt TP.HCM, ngày … Tháng ….năm 2015 Giảng viên hướng dẫn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần PGD Phịng Giao Dịch TP.HCM Thành Phố Hồ Chí Minh VTG Vốn tiền gửi TPKT Thành phần kinh tế NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng HĐ Huy động GDV Giao dịch viên STK Sổ tiết kiệm DV Dịch vụ KH Khách hàng vii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á-PGD THÁNG 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm vai trò NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm 1.1.2.2 Vai trò 1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.2.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.2.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.2.4 Các hoạt động khác 1.3 Kết cấu nguồn vốn NHTM 1.3.1 Vốn tự có 1.3.2 Vốn huy động 1.3.3 Vốn vay 1.3.4 Vốn khác 1.4 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.4.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 1.4.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi 1.4.2.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán 1.4.2.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.4.2.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 10 1.4.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 10 1.4.3.1 Đối với kinh tế 10 1.4.3.2 Đối với ngân hàng 11 1.4.3.3 Đối với người gửi tiền 11 1.5 Các sách quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi 12 1.5.1 Quyền lợi trách nhiệm khách hàng 12 viii 1.5.1.1 Quyền lợi khách hàng 12 1.5.1.2 Trách nhiệm khách hàng 12 1.5.2 Quyền lợi trách nhiệm ngân hàng 13 1.5.2.1 Quyền lợi ngân hàng 13 1.5.2.2 Trách nhiệm ngân hàng 13 1.5.3 Quy trình chung mở sổ tiết kiệm NHTM 13 1.5.4 Quy định việc trả lãi 14 1.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 14 1.6.1 Tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn 14 1.6.2 Hệ số tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ 14 1.6.3 Vòng quay huy động vốn 15 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi 15 1.7.1 Nhân tố chủ quan 15 1.7.1.1 Lãi suất 15 1.7.1.2 Chất lượng, tiện ích ,mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 16 1.7.1.3 Uy tín lực tài 16 1.7.1.4 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động 17 1.7.1.5 Đội ngũ nhân 17 1.7.2.Nhân tố khách quan 18 1.7.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 18 1.7.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 18 1.7.2.3 Môi trường pháp lý sách tiền tệ NHTW 18 Kết luận chương 20 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD THÁNG 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD Tháng 21 2.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Đông Á 21 2.1.2 Giới thiệu sơ lược Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD Tháng 22 2.1.2.1 Sự thành lập Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD Tháng 22 ix 2.1.2.2 Các lĩnh vực hoạt động 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng TMCP Đông Á-PGD Tháng 23 2.1.3.1 Chức phòng ban 23 2.1.3.2 Ưu, nhược điểm máy tổ chức 24 2.1.4 Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đông Á - Phòng Giao Dịch Tháng 25 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Ngân Hàng Đông Á - Phòng Giao Dịch Tháng 28 2.3.1 Quy mô huy động tiền gửi Ngân Hàng Đông Á-PGD Tháng 28 2.3.2 So sánh quy mô tăng trưởng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đông Á-PG D Tháng Ngân hàng SeaBank-PGD Quận 10 29 2.3.3.Cơ cấu vốn huy động tiền gửi Ngân hàng Đông Á – PGD Tháng 30 2.3.3.1 Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 30 2.3.3.2 Nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi 32 2.3.3.3 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi 35 2.3.4 Chi phí huy động nguồn tiền gửi 36 2.3.5 Hoạt động sử dụng nguồn tiền gửi 39 2.4 Quy trình mở sổ tiết kiệm Ngân hàng Đông Á – PGD Tháng 40 2.4.1.Giới thiệu khách hàng mở sổ tiết kiệm ngân hàng Đơng Á - Phịng Giao Dịch Tháng 40 2.4.2 Quy trình mở sổ tiết kiệm 41 2.5 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thơng qua số tài 42 2.5.1 Tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn 42 2.5.2 Hệ số tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ 43 2.5.3 Vòng quay huy động vốn 43 Kết luận chương 44 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Đánh giá nhận xét kết huy động tiền gửi Ngân Hàng Đông Á – PGD Tháng 45 x Bước 7: Trả sổ tiết kiệm giấy tờ cho khách hàng A -Giao dịch viên kiểm tra lại yếu tố sổ tiết kiệm hoàn thiện; chuyển khách hàng kiểm tra lại thơng tin trước rời quầy, sau đưa sổ tiết kiệm giấy tờ tùy thân cho khách hàng A Bước 8: Cất tiền, ghi sổ quỹ - Cất tiền vào thùng, cập nhật sổ quỹ theo quy trình thu tiền Bước 9: Luân chuyển lưu chứng từ - Lưu thẻ lưu vào kẹp đựng thẻ lưu Kẹp chứng từ thẻ lưu cần xếp theo ngày tháng, số sổ tiết kiệm để dễ tìm kiếm cần thiết 2.5 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh thơng qua số tài 2.5.1 Tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn Tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn= Chi phí huy động VTG Tổng chi phí x 100% (2.2) Bảng 2.12: Bảng số liệu thể tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chi phí huy động VTG 9.456 11.555 31.773 Tổng chi phí 132.371 155.125 208.750 Tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn 7,14% 7,45% 15,22% Nguồn:bộ phận kế toán PGD Tháng Chỉ tiêu đánh giá chi phí mà ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động vốn tiền gửi so với tổng chi phí hoạt động Qua bảng phân tích số liêu ta thấy chi phí mà ngân hàng bỏ để huy động vốn ngày tăng, cụ thể năm 2012 tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân đạt 7.14%, năm 2013 tỷ suất tăng không đáng kể 7.45% Năm 2014, tỷ suất chi phí huy động VTG bình qn tăng đột ngột gấp lần so với năm 2012 2013, điều năm 2014 PGD mở rộng mạng lưới kinh doanh hoạt động đồng thời tăng cường hoạt động quảng cáo tiếp thị chương trình khuyến đặc biệt dành riêng cho khách hàng truyền thống nhằm gia tăng nguồn tiền gửi Việc gia tăng chi phí huy động tổng nguồn vốn huy động gia tăng hợp lý thị trường có nhiều cạnh tranh đặc biệt lãi suất Bởi lãi suất huy động phía ngân 42 hàng chi phí khách hàng lợi ích trực tiếp định hành vi gửi tiền khách hàng 2.5.2 Hệ số tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ Tổng VTG tổng dư nợ= Tổng VTG Tổng dư nợ (2.3) Bảng 2.13: Bảng số liệu thể hệ số tổng vốn tiền gửi tổng dư nợ ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng VTG 180.320 220.827 315.783 Tổng dư nợ 136.257 180.440 250.758 1,32 1,22 1,26 Tổng VTG tổng dư nợ Nguồn:bộ phận kế toán PGD Tháng Chỉ tiêu cho biết nguồn vốn tiền gửi huy động có đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng hay không, phản ánh cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động với hoạt động tín dụng, đầu tư Qua bảng phân tích ta thấy năm hệ số > điều chứng tỏ nguồn vốn tiền gửi PGD thừa để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn hoạt động quan trọng NHTM, hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng đó, biết cách sử dụng vốn cách hợp lý giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Qua bảng ta thấy tổng dư nợ đạt mức cao tăng trưởng qua năm chứng tỏ ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn huy độn mình, hệ số tổng VTG tổng dư nợ có giảm khơng ảnh hưởng nhiều đến kết kinh doanh PGD 2.5.3 Vòng quay huy động vốn Vòng quay huy động vốn = Tổng doanh thu Tổng VTG (2.4) Bảng 2.14: Bảng số liệu thể vòng quay huy động vốn ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng doanh thu 155.128 183.079 241.419 Tổng VTG 180.320 220.827 315.783 0,86 0,83 0,76 Vòng quay huy động vốn Nguồn:bộ phận kế toán PGD Tháng 43 Năm 2012 vịng quay huy động vốn đạt mức 0,86 có nghĩa đồng vốn tạo 0,86 triệu đồng doanh thu, sang năm 2013 hệ số giảm nhẹ 0,83 Năm 2014 năm PGD phải mở rộng hoạt động kinh doanh nên tốn nhiều chi phí nên ảnh hưởng đến kết doanh thu hệ số giảm 0,07 so với năm 2013 Nếu vòng quay huy động vốn lớn cho thấy NH sử dụng vốn hiệu quả, qua bảng số liệu ta thấy hệ số ngày giảm khơng đáng kể.Vì thế, PGD cần có biện pháp hợp lý để cải thiện tình hình KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương chương sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đông Á-PGD Tháng sau: Tìm hiểu trình hình thành phát triển Ngân hàng Đơng Á sau nghiên cứu sâu vào thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đông Á-PGD Tháng phương pháp so sánh, phân tích vẽ biểu đồ; cuối đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh PGD năm 2012-2014 thông qua số tài Qua đó, ta thấy kết đạt nguyên nhân hạn chế từ đưa nhận xét đánh giá giúp Ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi chương 44 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Đánh giá nhận xét kết huy động tiền gửi Ngân Hàng Đông Á – PGD Tháng 3.1.1 Những thành tựu đạt Thành tựu bật năm gần PGD tạo lập nguồn vốn huy động đặc biệt hoạt động huy động vốn tiền gửi ngày tăng trưởng ổn định, nhằm phục vụ cho mặt kinh doanh Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động PGD sử dụng để giải ngân cho dự án đầu tư, cho vay sản xuất kinh doanh thỏa mãn mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng ngân hàng Quy mô vốn tiền gửi ngày tăng lên qua năm với tốc độ tăng trưởng thời gian qua cao, doanh số vốn huy động tiền gửi ngày tăng với năm sau cao năm trước, chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động PGD Với điều kiện kinh tế địa phương nhận thức dân chúng ngày nâng cao đồng thời PGD có địa điểm giao dịch lý tưởng ngày nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị cập nhật, tiện ích đa dạng nên gây thiện cảm tin tưởng khách hàng Tính đến 31/12/2013 vốn tiền gửi huy động đạt 220.827 triệu đồng, sang năm 2014 tiếp tục đạt mức 315.783 triệu đồng tăng 94.956 triệu đồng Nguồn vốn tiền gửi tăng trưởng có vị trí quan trọng tổng tài sản nợ PGD 3.1.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân  M t là: Tính chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, cấu huy động vốn tiền gửi cho vay chưa hợp lý Nguyên nhân là: Việc huy động vốn ngân hàng thực quầy, huy động vốn qua điện thoại khách hàng giao dịch Điều khiến PGD bỏ lỡ hội việc tìm kiếm khách hàng mà đơi giải pháp giao khốn cán huy động gây áp lực cho họ PGD cần mở thêm phận phát triển thị trường để phận ngồi việc tìm kiếm khách hàng cịn tư vấn cho họ tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng 45  Hai là: Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu tiết kiệm dân cư, hình thức tiền gửi ngắn hạntuy cải tiến, đổi doanh số tỷ trọng thấp Nguyên nhân là:do loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn chưa thực linh hoạt làm tăng chi phí huy động vốn tiền gửi, chưa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trường chưa khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nguồn vốn trung dài hạn, nhiều người dân tìm lĩnh vực đầu tư khai thác có lợi nhuận cao  Ba là: Chất lượng nguồn nhân lực đội ngũ cán vững chuyên môn, thành thạo nghiệp vụ chưa chuẩn hóa phong cách phục vụ Một vài cán làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” lại thiếu quan tâm, dành tình cảm, thiếu thân thiện khách hàng Nguyên nhân là: công tác đào tạo tuyển dụng cán chưa quan tâm mức Công tác tuyển dụng Đơng Á trọng trình độ học vấn lại chưa trọng kỹ mềm ứng viên Vấn đề đạo đức nghề nghiệp kỹ giao tiếp chưa ban lãnh đạo trọng truyền đạt đào tạo cho cán 3.1.3 Chiến lược phát triển Ngân Hàng Đông Á – PGD Tháng Định hướng phát triển nguồn vốn tiền gửi thời gian tới PGD Tháng tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong đó, nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên quan trọng Do đó, PGD đưa định hướng huy động vốn tiền gửi nước cách: Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chuyên gia, nguồn vốn khai thác dân cư cịn lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà tạo điều kiện để tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ tốn đại Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng 46 Có chiến lược khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trường nông nghiệp, nơng thơn cần có sách ưu đãi khách hàng lớn Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với PGD ngân hàng khác 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị công tác huy động vốn tiền gửi Các biện pháp thu hút khách hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Hiện nay, việc thu hút khách hàng hoạt động huy động vốn luôn gắn liền song hành với việc thu hút khách hàng đến với tất hoạt động khác Ngân hàng Nếu ngân hàng khơng có khách hàng khơng thể tồn phát triển được.Sau kiến nghị góp phần thu hút khách hàng: 3.2.1.1 Nâng cao tính chủ động cơng tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn - Lý chọn gi i pháp: Do việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn tiền gửi khiến cho PGD bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Về phía khách hàng, ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lịng ngân hàng coi trọng - Cách thức thực hiện: Yêu cầu thiết đặt cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân PGD.Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi bán ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành cơng cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận: + Bộ phận giao dịch quầy: cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt yêu cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tư 47 vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, cán giao dịch viên cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ + Các phận khác: tham gia cơng tác thơng qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán nhân viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Để phát huy lợi PGD cần có chế động viên khen thưởng phù hợp cán nhân viên có kết tốt cơng tác giao khốn tiền gửi, tìm kiếm khách hàng giúp PGD xây dựng mối quan hệ với khách hàng 3.2.1.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn - Lý chọn gi i pháp: Nhằm giúp PGD đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi ngồi việc nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng thông qua sản phẩm tiền gửi dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn PGD cần đặc biệt nâng cao chất lượng hiệu vốn trung dài hạn.Bởi nguồn vốn có thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải trích lập dự phịng thấp, ngân hàng có thêm khoản đầu tư đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Cách thức thực hiện: Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Trường hợp khách hàng cần tiền chi nhánh đảm bảo chi trả cho khách hàng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng.Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch 48 qua ATM, qua tiện ích: Mobile banking, Internet banking,… Từ khía cạnh nói tham khảo thêm số hình thức huy động vốn tiền gửi để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt tiền gửi trung- dài hạn đồng thời cải thiện cấu tăng cách hợp lý 3.2.1.3.Tăng cường hoạt động chiến lược marketing chiến lược khách hàng hợp lý cho PGD - Lý chọn gi i pháp: Chiến lược Marketing hoạt động quan trọng công tác huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động như: quảng cáo, khuyếch trương khuyến mãi, vận động tuyên truyền thông tin Trong sách giao tiếp, khuếch trương hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán cơng nhân viên ngân hàng q trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp - Cách thức thực hiện:  Trước đưa sản phẩm huy động vốn đó, PGD phải có chương trình tun truyền, bốc thăm trúng thưởng, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: - Đối với khách hàng nông nhân, công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt cơng tác tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho khách hàng xdễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch - Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT PGD cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt PGD cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp PGD, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống PGD tương lai Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh, PGD đề chiến lược 49 khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp PGD nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhặt lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt cơng chúng PGD phát phiếu thăm dị dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dịng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho PGD trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động 3.2.1.4.Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng - Lý chọn gi i pháp: Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán công nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Đó lý do, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển - Cách thức thực hiện: Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực người PGD cần có quy chế quan tâm đắn tới vấn đề để tuyển dụng nhân viên cách hợp lý khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lương cho cán tạo điều kiện có hội 50 cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng nói chung cho PGD nói riêng 3.2.2.Kiến nghị khác 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Trong vài năm trở lại đây, người dân có xu hướng sử dụng tiền nhàn rỗi để đầu tư vào bất động sản thị trường chứng khoán Một lý dẫn tới thực trạng thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Do để thu hút nguồn nhàn rỗi dân cư NHNN cần thực biện pháp sau: - Thứ nhất, hoàn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng - Thứ hai, NHNN cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ… hợp lý hơn, khoa học thời kỳ sở bảo vệ quyền lợi cho NH khách hàng - Thứ ba, tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM - Thứ tư, xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý thời kỳ - Thứ năm, mở rộng bảo hiểm tiền gửi 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Đông Á - Thúc đẩy hỗ trợ Chi Nhánh, PGD việc xử lý nợ tồn động để lành mạnh hóa tài chi nhánh, PGD - Tổ chức thi đua khen thưởng Chi Nhánh, PGD - Tiến hành đơn giản hóa hồ sơ vay vốn, bỏ bớt biểu mẫu không cần thiết đảm bảo pháp luật - Tăng cường trang bị thiết bị kỹ thuật cao, đại hóa Ngân hàng - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng Như vậy, với chức trung gian tài chính, Ngân hàng Đơng Ácần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.Cũng có nghĩa Ngân hàng ln có giải pháp để huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày mạnh mẽ thành phần kinh tế ngồi nước góp phần tạo phát triển kinh tế đất nước 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi PGD Tháng chương 2, chương ghi nhận kết đạt hạn chế PGD thời gian qua Đồng thời nêu định hướng phát triển thời gian tới Hạn chế hoạt động huy động vốn tiền gửi là:Tính chủ động cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi cấu huy động vốn tiền gửi cho vay chưa hợp lý hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu tiết kiệm dân cư hình thức tiền gửi ngắn hạn, khâu quảng cáo tiếp thị yếu… nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược kiến nghị cụ thể chương 52 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, đất nước đối mặt với nhiều thách thức, thiên tai, dịch bệnh diễn nhiều nơi, khủng hoảng kinh tế giới, lạm phát cao, đồng tiền giá, đời sống nhân dân khó khăn hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân Hàng Đơng ÁPGD Tháng nói riêng có nổ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ Ngân hàng cho mục tiêu phát triển kinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn tăng trưởng kinh tế Đơng Á nói chung đặc biệt Đơng ÁPGD Tháng nói riêng có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn sách phát triển sản phẩm việc lựa chọn phân khúc thị trường có nét khác biệt phong cách phục vụ, cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng kinh tế Với sản phẩm dịch vụ đa dạng nên nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm.Hơn nữa, Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển mạng lưới huy động vốn nên nguồn huy động ngày đảm bảo tốt nhu cầu khách hàng nguồn vay ngày chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn Nền kinh tế ngày phát triển hội nhập kinh tế mang lại nhiều hội cho ngành kinh doanh Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để nâng cao khả cạnh tranh kĩnh vực huy động vốn Tuy nhiên, Ngân hàng hoạt động không nhắc đến hoạt động huy động vốn mà kết hợp hiệu huy động cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao lợi nhuận, nâng cao vị cho nên kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO  [1] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê “Phương thức huy động vốn qua tiền gửi” [2] Tạp chí thơng tin Ngân hàng Thương Mại Việt Nam [3] Luật Tổ chức tín dụng 2010 nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam [4] Các wedsite: www.dongabank.com“Tổng quan Ngân Hàng TMCP Đơng Á, Tình hình nhân sự, Các lĩnh vực hoạt động” www.cafef.vn“Quy trình chung mở sổ tiết kiệm NHTM” [5] Báo cáo kế toán PGD Tháng “Các bảng thống kê qua năm 2012-2014” 54 PHỤ LỤC BỔ SUNG PHẦN 2.4:QUY TRÌNH MỞ SỔ TIẾT KIỆM TẠI PGD THÁNG Giấy yêu cầu gửi tiết kiệm khách hàng A Sổ tiết kiệm khách hàng A Tóm tắt quy trình gửi tiết kiệm sơ đồ Người tham gia Khách hàng Tiến trình thực Yêu cầu gửi tiết kiệm Tham kh o Nhận chứng từ, kiểm tra yêu cầu Giao dịch viên Nhận tiền, kiểm tiền Giao dịch viên/Thủ quỹ Cập nhật thông tin in sổ + thẻ lưu Giao dịch viên Kiểm soát, phê duyệt thông tin Ban giám đốc Ký tên, đóng dấu Ban giám đốc Giao dịch viên Giao dịch viên Giao dịch viên/Kế toán Trả sổ tiết kiệm cho khách hàng Cất tiền, ghi sổ quỹ Luân chuyển lưu chứng từ ... nguồn vốn tiền gửi khơng thể đ? ?nh giá xác hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng dùng tiêu để so s? ?nh hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng Đông Á SeaBank.Bởi hiệu huy động vốn tiền gửi đ? ?nh giá nhiều... là: Tiền gửi cá nh? ?n tiền gửi từ tổ chức kinh tế 1.4.2 Các h? ?nh thức huy động vốn tiền gửi Các h? ?nh thức huy động nguồn tiền gửi ? ?nh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động được, vậy, việc đưa h? ?nh. .. nguồn vốn Ngân hàng 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Ngân Hàng Đông Á -PGD Tháng 2.3.1 Quy mô huy động tiền gửi Ngân Hàng Đông Á -PGD Tháng Bảng 2.2 :T? ?nh h? ?nh huy động vơn tiền gửi Ngân