Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhanh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Ngọc Dương Sinh viên thực : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV: 1054010268 Lớp: 10DQTC02 TP Hồ Chí Minh, 2014 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Ngọc Dương Sinh viên thực : Lê Võ Liễu Hoàng MSSV: 1054010268 Lớp: 10DQTC02 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực có hỗ trợ từ Giảng viên hướng dẫn Các số liệu, kết nêu Khóa luận tốt nghiệp trung thực chưa công bố đề tài khác Tp.HCM, ngày 16 tháng năm 2014 Sinh viên thực Lê Võ Liễu Hoàng iii Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương LỜI CẢM ƠN “Muốn sang bắc cầu Kiều, Muốn hay chữ yêu lấy Thầy.” Thật vậy, thực tế khơng có thành cơng mà khơng có hướng dẫn, hỗ trợ người trước, người Thầy, người Cô, người ngày đêm đưa “những đò cập bến tương lai” Vì vậy, sau bốn năm học tập trường Đại học Cơng Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô trường, đặc biệt Thầy Cô khoa Quản trị Kinh doanh, tận tâm truyền đạt kiến thức quý báu cho em bạn Bên cạnh đó, em chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Dương, Thầy nhiệt tình hướng dẫn đóng góp ý kiến quý báu cho em qua buổi gặp để giúp em hoàn thành Khóa luận với tất trách nhiệm lòng nhiệt thành Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn Đội – chi nhánh Bình Dương, Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng, đặc biệt Anh Chị phòng Khách hàng Cá nhân tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ, Ban lãnh đạo MB Bình Dương, Anh Chị, Cô Chú Ngân hàng dồi sức khoẻ thành công công việc Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Tp.HCM, ngày 16 tháng năm 2014 Sinh viên thực Lê Võ Liễu Hoàng iv Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên : MSSV : Khố : Lê Võ Liễu Hồng 1054010268 2010 – 2014 Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập v Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Dương Họ tên sinh viên : Lê Võ Liễu Hồng MSSV : 1054010268 Khố : 2010 – 2014 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Tp.HCM, ngày 16 tháng năm 2014 Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Ngọc Dương vi Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Ý nghĩa đề tài Mục đích nghiên cứu Phương pháp luận Kết cấu đề tài CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.3.2 Nguyên tắc tín dụng ngắn hạn 1.3.3 Điều kiện vay vốn 1.3.4 Hình thức cho vay 10 1.3.5 Lãi suất cho vay 10 1.3.6 Phương thức cho vay 10 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng 11 1.4.1 Phân tích cấu vốn nguồn vốn Ngân hàng 11 1.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 11 1.4.3 Phân tích quy mơ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn 11 1.5 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn 13 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng giới 13 1.5.2 Bài học kinh ngiệm cho NHTM Việt Nam 14 vii Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương TÓM TẮT CHƯƠNG 14 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MB BÌNH DƯƠNG 15 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – CN Bình Dương 17 2.1.2.1 Sơ lược MB Bình Dương 17 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ hoạt động 17 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm (2011 – 2013) 21 2.1.2.5 Định hướng tương lai 23 2.2 Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương 24 2.2.1 Phân tích quy trình tín dụng MB Bình Dương 24 2.2.2 Phân tích cấu vốn nguồn vốn MB Bình Dương 28 2.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn MB Bình Dương 30 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn MB Bình Dương 33 2.2.4.1 Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn 33 2.2.4.2 Doanh số cho vay ngắn hạn 35 2.2.4.3 Dư nợ ngắn hạn 38 2.2.4.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn 42 2.2.4.5 Nợ hạn ngắn hạn 44 2.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn khác MB Bình Dương 47 2.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 47 2.2.5.2 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động 48 2.2.5.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn 48 2.2.5.4 Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 48 2.2.5.5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 49 viii Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương 2.3 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn MB Bình Dương 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn MB Bình Dương 50 2.3.2.1 Những tồn 50 2.3.2.2 Những nguyên nhân 51 TÓM TẮT CHƯƠNG 52 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 53 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển MB Bình Dương giai đoạn 2014 – 2019 53 3.1.1 Mục tiêu chung 53 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 54 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn MB Bình Dương 54 3.2.1 Mở rộng quảng bá hình thức tín dụng ngắn hạn 54 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn 55 3.2.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn 56 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 62 3.3.3 Kiến nghị MB Bình Dương 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 ix Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NH Ngân hàng NXB Nhà xuất TDNH Tín dụng ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) IMF Quỹ tiền tệ quốc tế (International Monetary Fund) TMCP Thương mại Cổ phần CNH – HĐH Công nghiệp hố – Hiện đại hố PGD Phịng giao dịch CN Chi nhánh VNĐ Việt Nam đồng HĐKD Hoạt động kinh doanh QHKH Quan hệ khách hàng KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp TM – DV Thương mại – dịch vụ NgH Ngắn hạn CBTD Cán tín dụng BCTC Báo cáo tài KH – KT Khoa học – Kỹ thuật x Khóa Luận Tốt Nghiệp 53 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG  3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MB BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2019 3.1.1 Mục tiêu chung Những mục tiêu chủ yếu MB giai đoạn 2014 – 2019 bao gồm: - MB phấn đấu trở thành Top NHTM hàng đầu Việt Nam – tiến tới Tập đồn Tài đa năng, tảng NHTM kết hợp phát triển mạnh mẽ dịch vụ, tài chính, đầu tư thuộc lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, quản lý tài sản, quản lý quỹ, - Đảm bảo số hoạt động tăng trưởng Top số NHTM hàng đầu Việt Nam, bảo toàn phát triển vốn, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông cấu cổ đông ổn định - Đảm bảo phát triển bền vững độc lập MB theo mơ hình tập đồn, dựa sở cơng nghệ kỹ thuật quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tiếp tục củng cố bồi đắp uy tín, thương hiệu MB Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp sản phẩm đa dạng thông qua kênh phân phối tiện ích cho khách hàng - Tiếp tục bổ sung, điều chỉnh để hoàn chỉnh chiến lược đặt ra, đặc biệt hoàn chỉnh giải pháp thực thi để tạo động lực tốt cho MB tương lai - Hoàn thiện đề án văn hóa doanh nghiệp; tạo gắn kết tâm cao với phương châm “Kỷ luật nghiêm – Thượng tôn Pháp luật – Hiệu – An tồn – Khơng sợ cạnh tranh – Có trách nhiệm với xã hội” Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 54 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương - Tiếp tục thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao từ bên ngoài, đồng thời đẩy mạnh phát triển nguồn lực nội 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Để thực tốt chiến lược nhiệm vụ kinh doanh hệ thống MB đề ra, chi nhánh đưa cho mục tiêu cụ thể sau: - Tập trung đạo công tác kinh doanh, bám sát định hướng, nhiệm vụ MB đề ra, đưa hoạt động chi nhánh định hướng - Tăng trưởng dư nợ: 15% - Tăng trưởng nguồn vốn: 10% - Lợi nhuận tăng: 5% - Tỷ lệ nợ hạn: kiểm soát 3% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MB BÌNH DƯƠNG Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn MB Bình Dương giai đoạn 2011 – 2013 cho thấy kết đạt huy động vốn, cho vay, hoạt động kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn NH Từ nguyên nhân, tồn ấy, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn, địi hỏi cần phải có giải pháp cụ thể, đồng để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NH Sau giải pháp đưa ra: 3.2.1 Mở rộng quảng bá hình thức tín dụng ngắn hạn 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp Trong điều kiện kinh tế đất nước phát triển với tốc độ nhanh nay, nhu cầu vốn KH ngày gia tăng đa dạng Việc mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn quảng bá sản phẩm đến khách hàng cần thiết nhằm trì KH truyền thống, đồng thời mở rộng đối tượng KH cho vay 3.2.3.2 Giải pháp cụ thể - NH nên mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn khác nhau, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn như: chiết khấu, bảo lãnh, để KH có điều kiện dễ dàng việc vay vốn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 55 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương - Sự kết hợp nhiều hình thức tín dụng ngắn hạn mang lại lợi ích cho người vay lẫn NH, người vay lựa chọn cho hình thức vay phù hợp nhất, cịn NH tận dụng điều để thu hút nhiều KH - Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường quảng bá sản phẩm cho vay ngắn hạn đến KH phát tờ rơi, gọi điện thoại tư vấn, - Bám sát chương trình, dự án trọng điểm tỉnh lĩnh vực kinh tế – xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút KH trước đối thủ khác 3.2.3.3 Dự kiến kết Bằng việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn với việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, NH mở rộng quy mô sản phẩm, gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn, nâng cao tỷ lệ dư nợ ngắn hạn so với nguồn vốn huy động 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp Đối với cơng tác cho vay, ngân hàng nào, thẩm định khâu quan trọng tất khâu Công tác thẩm định giúp NH đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay nói chung khoản vay ngắn hạn nói riêng, đánh giá khách hàng khả trả nợ khách hàng, đảm bảo tín dụng vững 3.2.2.2 Giải pháp cụ thể - Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế khu vực, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định CBTD cần vận dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng q trình thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác Từ đó, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế – kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất sinh lợi bình quân ngành, loại sản phẩm, để phục vụ công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm kinh nghiệm thẩm định, cho vay CBTD cách tổ chức buổi giao lưu CBTD để chia sẻ cho kinh nghiệm mà thân rút từ kinh nghiệm thực tiễn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 56 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương - Một dự án đầu tư khó đạt thành cơng khơng có kỹ quản lý thành thạo người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, CBTD phải đánh giá cách xác đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án 3.2.2.3 Dự kiến kết Thực trạng nay, đa số CBTD trọng thực nhận xét báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo định cho vay hay không cho vay Đây điều cần thiết chưa đủ mà cần phải quan tâm vấn đề đánh giá, thẩm định khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ người vay Giải pháp giúp cho NH đưa định đầu tư cách xác, hạn chế rủi ro xảy phát sinh từ tài sản đảm bảo chủ thể đảm bảo khả trả nợ 3.2.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp Nợ hạn mối quan tâm nhà lãnh đạo NH, có cố gắng để hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh NH Khơng có quy trình, sách tín dụng mà khơng phát sinh nợ q hạn yếu tố khách quan, rủi ro tiềm ẩn mà NH khơng thể kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần phải nâng cao chất lượng công tác xử lý hạn chế nợ hạn phát sinh Chi nhánh phải tiến hành biện pháp ngăn chặn nợ hạn phát sinh với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng 3.2.3.2 Giải pháp cụ thể  Thực tốt công tác quản lý nợ ngắn hạn - Sau định cấp tín dụng tiến hành giải ngân cho KH, CBTD phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tình hình sử dụng vốn vay ngắn hạn cấp Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại thành nhóm nợ khác Theo Quyết định số 493, nợ ngắn hạn phân thành nhóm: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 57 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương + Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đủ gốc lãi hạn khoản nợ phát sinh tương lai + Nhóm (nợ cần ý): Nợ hạn 90 ngày, khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu + Nhóm (nợ tiêu chuẩn): Nợ hạn từ 90 – 180 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 90 ngày Đây khoản nợ có khả tổn thất phần nợ gốc lãi + Nhóm (nợ nghi ngờ): Nợ hạn từ 181 – 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ từ 90 – 180 ngày Đây khoản nợ có khả tổn thất cao + Nhóm (nợ có khả vốn): Nợ hạn 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 180 ngày nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Đây khoản nợ khơng cịn khả thu hồi - Việc phân loại khoản nợ thành nhóm nợ giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý phù hợp - Mỗi CBTD cần xây dựng cho dấu hiệu để nhận biết KH yếu việc phát sớm dấu hiệu xảy nhân tố đóng vai trị quan trọng việc quản lý xử lý khoản vay có vấn đề Những dấu hiệu nhận biết KH yếu dấu hiệu liên quan đến tài chính: bảng cân đối kế toán, báo cáo thu nhập, thời hạn toán tiền hàng chậm trễ việc đưa báo cáo tài chính, thu hồi tiền hàng, số dư khoản phải trả tăng lên, thời gian toán tiền hàng cho nhà cung cấp kéo dài, ; dấu hiệu liên quan đến quản lý: không thực thi trách nhiệm cá nhân người quản lý, phong cách sống xa hoa, người nắm giữ vị trí quan trọng bị ốm mất, theo đuổi việc kinh doanh mạo hiểm nhiều rủi ro, ; dấu hiệu liên quan đến hoạt động người vay: thay đổi tính chất hoạt động kinh doanh, quản lý hoạt động tài yếu kém, xây dựng lại nhà máy, xí nghiệp, ; dấu hiệu liên quan đến hoạt động NH: số dư tiền gửi NH giảm mạnh, thay đổi hợp đồng vay cách thường xuyên bất ngờ, phụ thuộc nhiều vào nguồn vay ngắn hạn sử dụng nhiều nguồn vay ngắn hạn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 58 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương giải kịp thời nguồn vốn cần thời gian sử dụng vốn ngắn nên khoản vay tới hạn hàng loạt khó tốn kịp thời cho NH  Đẩy mạnh công tác đánh giá xếp hạng khách hàng - CBTD cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đánh giá, xếp hạng KH mà quản lí mặt tài phi tài Khi CBTD tiến hành đánh giá xếp hạng KH giúp họ quản lí khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm tình hình thực tế KH Khi đánh giá, xếp hạng KH mang lại cho chi nhánh lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, để đề xuất với Ban lãnh đạo, từ có biện pháp xử lí thích hợp đối tượng KH + Cho phép CBTD có nhận định chung rủi ro khoản vay + CBTD xác định cần tăng giám sát KH - Việc đánh giá, xếp hạng KH phải thực đồng bộ, không phân biệt KH cũ hay mới, không cho KH biết việc đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng KH làm sai lệch thơng tin Thường xun xếp hạng KH để có thay đổi khả trả nợ KH CBTD tiến hành đánh giá lại  Giải pháp thu hồi nợ Khi cấp tín dụng cho KH, làm để khoản vay thu hồi kì hạn khơng phải vấn đề đơn giản Một số biện pháp để thu hồi nợ mà NH nên quan tâm sau: - Bám sát đường lối, chủ trương phát triển kinh tế – xã hội tỉnh để có hướng đầu tư tín dụng phù hợp - Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng NH phải thường xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin KH vay vốn thơng qua Trung tâm tín dụng (CIC) Từ đó, NH có định tín dụng phù hợp - Thường xuyên tiến hành phân tích báo cáo tài KH Thơng qua BCTC định kỳ, đột xuất mà NH yêu cầu, NH phát điểm mạnh, điểm yếu KH, đặc biệt KH có nguy khả tốn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 59 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương  Một số giải pháp khác nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh - Hàng quý phải tập trung đạo phân loại nợ, phân loại khách hàng, đánh giá khả trả nợ KH, chủ động điều chỉnh hạn mức cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh DN - CBTD tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ vay KH, định kỳ thu nợ lãi vay thích hợp giúp KH trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp cho vay để đảo nợ - Không nên trọng vào tài sản chấp nguồn phịng ngừa rủi ro, thứ yếu xét duyệt cho vay, việc phát tài sản chấp điều mà KH NH khơng mong muốn Do đó, CBTD nên thực việc thẩm định cách thấu đáo, đầu tư mục đích, đối tượng theo phương án sản xuất có tính khả thi - CBTD nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc KH trả hạn gốc lãi Đề làm điều đó, lãnh đạo NH nên phát động phong trào thi đua khen thưởng CBTD xuất sắc công tác thu hồi nợ kỷ luật, phê bình CBTD để phát sinh nợ hạn cao CBTD nên kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay nhằm hạn chế đến mức thấp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Tạo lập mối quan hệ mật thiết với ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin KH, sớm phát từ chối cho vay KH khơng có uy tín - Thực việc phân tán rủi ro tín dụng cách khơng cho vay tập trung nhóm KH dễ dẫn đến nợ hạn phát sinh đột biến - Mỗi CBTD cần có quan hệ với cán địa phương, CBTD ngân hàng khác nhằm nắm bắt thông tin KH nhằm hạn chế cho vay với KH khơng có uy tín - Chú trọng công tác giáo dục, đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho CBTD nhằm phòng tránh cấu kết CBTD KH gây thiệt hại cho ngân hàng - Quy trình tín dụng phải thực đắn đầy đủ tất khâu từ lúc bắt đầu nhận hồ sơ vay vốn đến thu hết nợ gốc lãi giảm nợ hạn, giảm rủi ro không thu hồi nợ cho NH Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 60 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương 3.2.3.3 Dự kiến kết Bất kì doanh nghiệp hoạt động muốn thu hút thật nhiều KH Hoạt động NH vậy, muốn có hiệu cao q trình hoạt động phải thu hút nhiều KH tín dụng phải có chất lượng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần phải nâng cao chất lượng công tác quản lý nợ hạn chế nợ hạn phát sinh Vì vậy, sách cần thiết để quản lý nợ ngắn hạn cách triệt để, đồng thời phát sớm vấn đề phát sinh kịp thời xử lý tình cụ thể nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng 3.2.7.1 Cơ sở giải pháp Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực NH Đội ngũ cán NH hình thành nên nhịp điệu hoạt động NH, việc có thực chiến lược kinh doanh hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán Có thể thấy, CBTD người trực tiếp tiếp xúc với hồ sơ vay vốn KH Vì vậy, CBTD phải có trình độ chun mơn, có lịng u nghề, tính trung thực, thẳn thắn công việc 3.2.7.2 Giải pháp cụ thể - Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán hoàn thiện thực tế chủ yếu - Đối với cán qua đào tạo nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết, giúp cán vững vàng trình độ nghiệp vụ, phản ứng nhanh với biến đổi nhạy cảm thị trường - Quản lý cần nắm bắt trình độ, lực, tinh thần trách nhiệm cán để bố trí làm việc vị trí phù hợp, giúp cán phát huy lực sở trường - Có sách đánh giá cán để khuyến khích cán có lực, hồn thành tốt nhiệm vụ giao xử lý kịp thời cán yếu khơng hồn thành chức năng, nhiệm vụ nhằm tạo động lực phấn đấu, tránh trì trệ cơng tác Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 61 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương - Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao công tác tuyển chọn, trọng đào tạo chuyên sâu vào lĩnh vực, nghiệp vụ cụ thể để CBTD không khai thác KH mới, giữ KH cũ, mà phát hiện, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Ngồi ra, NH nên đa dạng hố loại hình đào tạo đào tạo chỗ, bồi dưỡng nghiệp vụ năm, cử đào tạo Hội sở nước ngoài, mời chuyên gia giảng dạy, để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng cho công việc Mặc khác, cần phải xếp lại đội ngũ CBTD Những cán chưa đáp ứng yêu cầu cho đào tạo lại, cịn cán khơng đáp ứng u cầu chuyển sang làm công việc khác 3.2.7.3 Dự kiến kết Đây yếu tố quan trọng góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Bởi CBTD người trực tiếp tiếp xúc thụ lý hồ sơ vay vốn KH, có vai trị quan trọng quy trình tín dụng thơng qua việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động KH Để từ cho định xét duyệt có cho vay hay khơng Việc nâng cao trình độ chuyên môn CBTD giúp cho việc xử lý công việc NH diễn cách nhanh gọn, đảm bảo tín hiệu cơng việc, hạn chế đến mức thấp tồn nguyên nhân chủ quan gây phân tích, xét duyệt khoản vay việc theo dõi, đánh giá KH sau giải ngân Trên giải pháp áp dụng để phịng ngừa hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH mà quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn Mỗi giải pháp có tác dụng riêng, để giải pháp phát huy hiệu cần phải có kết hợp đồng giải pháp Tuy nhiên, rủi ro thật xảy phải tìm hiểu rõ nguyên nhân để có giải pháp phù hợp 3.3 KIẾN NGHỊ Khi kinh tế hội nhập gây nên áp lực cạnh trang gay gắt NH với nhau, không cạnh tranh với NH nước mà cịn có NH nước ngồi mạnh vốn, cơng nghệ đại, trình độ quản lý cao Chính thế, để tồn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 62 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương phát triển, tự thân NH phải vươn lên khắc phục tồn yếu thúc đẩy NH ngày phát triển Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng ngắn hạn MB Bình Dương, hoạt động tín dụng NH có chất lượng tốt bên cạnh tồn khơng khó khăn ảnh hưởng đến tiến trình phát triển NH Để hạn chế rủi ro tín dụng MB Bình Dương, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Lập công ty chuyên sâu xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý, nghiệp vụ mua bán nợ để giúp NH ứng phó tốt với nợ xấu việc phát sinh nợ vấn đề tất yếu hoạt động ngành NH - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin KH hồ sơ vay vốn KH, công tác thu hồi nợ xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng NH thuận tiện - Chi cục thi hành án tỉnh cần hỗ trợ việc thi hành án cho khoản nợ Tòa án định - Nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động để việc giải thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho KH NH - Nâng cao hiệu thực thi Luật phá sản để góp phần tạo chế sàng lọc doanh nghiệp yếu khỏi thị trường liên kết doanh nghiệp có vốn nhỏ lại với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia (CIC) - Đổi nâng cao chất lượng tra, đặc biệt tra chỗ Tăng cường việc giám sát Ngân hàng thương mại Nhà nước sau tra, xử lý nghiêm trường hợp tái phạm - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng NH cơng tác kiểm tra nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 63 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương - Sau gia nhập WTO, hệ thống NH Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ NH tăng quy mô loại hình hành động, thích ứng nhanh với tác động từ bên ngồi Do đó, cần hồn thiện quy định có liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá, ), quản lý cấp phép thành lập NH chặt chẽ 3.3.3 Kiến nghị MB Bình Dương - Bất kì ngành nghề kinh doanh địi hỏi thoả mãn quy luật cung – cầu Do vậy, để thu hút ngày nhiều KH, NH cần phải xây dựng chiến lược quảng cáo, tiếp thị sản phẩm đến KH Trong trình hoạt động, phải tạo lòng tin KH - Chú ý nhiều đến KH DN vừa nhỏ nhóm KH với số lượng lớn hoạt động ngày có hiệu - Không tập trung cho vay vào KH với số tiền lớn mà phải phân tán nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng KH Như vậy, hạn chế rủi ro cho hoạt động - Cán Tín dụng cần có hiểu biết ngành nghề kinh doanh KH, thủ tục, chế độ ngành nghề đó, am hiểu tình hình kinh tế – xã hội, để đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh KH Từ đó, có định cho vay đắn - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chủ động tìm kiếm KH thực sách KH tổ chức kinh tế để thu hút khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng nhằm mục đích tạo nguồn vốn huy động thu phí dịch vụ - Cần quan tâm tới KH khơng quan hệ với NH mà lại chuyển sang giao dịch với NH khác, để có hướng giải thích hợp - Mở rộng nhiều phịng giao dịch huyện nhằm thu hút nhiều KH, góp phần tăng thị phần cho NH - Hoạt động NH cịn tập trung nhiều vào cơng tác cho vay, dịch vụ khác chưa phát triển, NH cần khai thác sản phẩm dịch vụ khác Như vậy, có khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 64 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp kiến nghị dựa sở phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 65 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương KẾT LUẬN  Cùng với phát triển lớn mạnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội, MB Bình Dương ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là NHTM, MB Bình Dương khơng kinh doanh mục đích lợi nhuận mà trọng đến mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội Thực tế nhiều năm qua, NH giúp người dân Bình Dương đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, áp dụng KH – KT vào sản xuất, nâng cao đời sống người dân thay đổi diện mạo tỉnh nhà Trong năm qua kinh tế Bình Dương phát triển mạnh mẽ, nhu cầu đầu tư xây dựng sở vật chất, mua sắm tài sản cố định, đổi kỹ thuật công nghệ cần thiết MB Bình Dương có đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế tỉnh Cụ thể, dư nợ ngắn hạn NH qua giai đoạn 2011 – 2013 ngày gia tăng Bên cạnh đó, MB Bình Dương tạo lịng tin KH nên nguồn vốn huy động liên tục tăng giai đoạn 2011 – 2013  Về công tác huy động vốn: Nguồn huy động vốn liên tục gia tăng qua năm cho thấy tin tưởng KH MB Bình Dương Do đó, cần sử dụng sách thích hợp để thu hút nhiều KH đến với MB Bình Dương  Về cơng tác cho vay Có thể nói, chất lượng tín dụng NH ngày nâng cao thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngắn hạn tăng Thông qua tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn, cho thấy chất lượng tín dụng MB Bình Dương ngày cải thiện cần quan tâm đến sách trì KH cũ thu hút KH Bên cạnh kết đạt được, NH gặp phải số khó khăn như: nợ hạn phát sinh, dư nợ ngắn hạn không cao so với nguồn vốn huy động Thị phần NH có xu hướng giảm ngày có nhiều NH vào hoạt động địa bàn tỉnh nên tạo cạnh tranh gay gắt Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 66 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương Nhìn chung, Ngân hàng đạt kết khả quan, để có kết nhờ đạo, quan tâm sâu sắc Ban lãnh đạo với nổ lực, phấn đấu tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Tất phát triển bền vững MB Bình Dương Bên cạnh đó, MB Bình Dương cịn nhận hỗ trợ, giúp đỡ Chính quyền nhiều Ban ngành, đoàn thể địa phương tạo điều kiện cho NH hoạt động kinh doanh thuận lợi Khóa luận “Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Qn Đội Chi Nhánh Bình Dương” phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn MB Bình Dương năm gần (2011 – 1012 – 2013) Để từ đó, góc độ nhà quản lý Ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn MB Bình Dương Do thời gian quy mơ nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp có hạn nên giải pháp mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa MB Bình Dương nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng Khóa Luận Tốt Nghiệp 67 GVHD: TS Nguyễn Ngọc Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2007) “Nghiệp vụ Ngân hàng đại ’’, NXB Thống Kê, TPHCM TS Nguyễn Minh Kiều (2009) “Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng ’’, NXB Thống Kê, TPHCM Từ Văn Bình (2009) “Chiến lược cho vay ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thành phố Cần Thơ’’ www.luanvan.co Phạm Thành Ln (2008) “ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ’’ www.doc.edu.vn Nguyễn Thị Mai (2010) “Nâng cao nghiệp vụ huy động vốn cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Qn Đội – Phịng giao dịch Tuy Hồ’’ www.doc.edu.vn Những thơng tin từ Tạp chí Ngân hàng, sách báo Ngân hàng Những tư liệu tín dụng Ngân hàng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo thống kê doanh số huy động vốn, cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn, Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại MB Bình Dương SVTH: Lê Võ Liễu Hồng ... giá hoạt động cho vay ngắn hạn NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Bình Dương Giải Pháp Nâng Cao Hiệu. .. hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng việc muốn tìm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng, em chọn đề tài ? ?Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Tại Ngân. .. phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dương Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động