Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP đông nam á seabank cộng hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK) - CỘNG HÕA Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Lê Đình Thái Sinh viên thực : Đào Thị Mộng Nở MSSV: 1054011209 Lớp: 10DQTC03 TP Hồ Chí Minh, 2014 Khóa luận tốt nghiệp ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á (SEABANK) - CỘNG HỊA Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Lê Đình Thái Sinh viên thực : Đào Thị Mộng Nở MSSV: 1054011209 Lớp: 10DQTC03 TP Hồ Chí Minh, 2014 GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo đƣợc thực SeAbank chi nhánh Cộng Hịa, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày…tháng… năm 2014 sinh viên thực Đào Thị Mộng Nở GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp iv LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo này, dựa vào nổ lực thân em, nhƣng thiếu giúp đỡ hƣớng dẫn nhiệt tình q thầy cơ, anh chị SeAbank Cộng Hịa, nhƣ động viên gia đình bạn bè suốt trình học tập nghiên cứu khóa luận Lời đầu tiên, cho em gửi lời cảm ơn tới quý thầy cô trƣờng ĐH Công Nghệ TP Hồ Chí Minh truyền đạt cho em kiến thức quý báu năm học vừa qua tảng giúp em hồn thành khóa luận Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Lê Đình Thái tận tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện tốt để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin cảm ơn ban giám đốc ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Cộng Hịa, tồn thể anh chị phòng kinh doanh hƣớng dẫn, tạo điều kiện cho em tiếp cận, tìm hiểu hoạt động thực tiễn ngân hàng suốt thời gian thực tập vừa qua Đó kinh nghiệm quý báu cho thân em công việc sau Cuối lời cảm ơn chân thành em gửi đến ba mẹ, bạn bè bên động viên góp ý để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót hạn chế mặt kiến thức Em mong thông cảm ý kiến đóng góp để đề tài nghiên cứu em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Đào Thị Mộng Nở GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp v CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên: Mã số SV: Lớp: Đào Thị Mộng Nở 1054011209 10DQTC03 Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Lê Đình Thái Nhận xét chung giảng viên hƣớng dẫn TP Hồ Chí Minh, Ngày… tháng… năm 2014 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp vi LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất chức tín dụng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng 1.1.2.2 Chức tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1 Phân theo thời hạn cho vay 1.1.3.2 Phân theo đối tƣợng vay 1.1.3.3 Phân theo mục đích sử dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.1.5 Các nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.5.1 Nguyên tắc vay vốn 1.1.5.2 Điều kiện vay 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Căn vào rủi ro liên quan đến khoản vay 1.2.2.2 Căn vào rủi ro liên quan đến danh mục khoản vay 1.2.2.3 Căn vào khả trả nợ khách hàng 1.2.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Các dấu hiệu tài 1.2.3.2 Các dấu hiệu phi tài 1.2.3.3 Khoản cho vay GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp vii 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.2.4.1 Nguyên nhân khách quan .9 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng .10 1.2.5.1 Đối với kinh tế- xã hội 10 1.2.5.2 Đối với khách hàng 10 1.2.5.3 Đối với ngân hàng 10 1.2.6 Phân loại nợ trích lập dự phịng 11 1.2.6.1 Phân loại nợ 11 1.2.6.2 Trích lập dự phịng 12 1.2.7 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng .12 1.2.7.1 Doanh số cho vay .12 1.2.7.2 Doanh số thu nợ cho vay 13 1.2.7.3 Tổng dƣ nợ cho vay 13 1.2.7.4 Nợ xấu tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dƣ nợ 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH CỘNG HỊA GIAI ĐOẠN 2011-2013 15 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN CỘNG HÒA 15 2.1.1 Vài nét ngân hàng TMCP Đông Nam Á .15 2.1.2 Vài nét NHTMCP Đông Nam Á – chi nhánh Cộng Hòa 16 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 16 2.1.2.2 Những thuận lợi khó khăn 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng SeAbank - chi nhánh Cộng Hòa 17 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 18 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ cung ứng 20 2.1.5 Quy trình cho vay chi nhánh 21 GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp viii 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 22 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SEABANK CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011- 2013 25 2.2.1 Phân tích thực trạng tín dụng 25 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn 25 2.2.1.2 Doanh số cho vay 27 2.2.1.3 Doanh số thu nợ cho vay 30 2.2.1.4 Dƣ nợ cho vay 32 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng SeAbank Cộng Hịa 35 2.2.2.1 Tình hình nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo thời hạn cho vay 35 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu - tỷ lệ nợ xấu phân theo đối tƣợng 37 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo mục đích 38 2.2.2.4 Nợ xấu – tỷ lệ nợ xấu phân theo nhóm nợ 40 2.2.3 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng SeAbank Cộng Hịa áp dụng giai đoạn 2011-2013 41 2.2.3.1 Chính sách tín dụng 41 2.2.3.2 Phân nhóm nợ trích lập dự phịng 42 2.2.3.3 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 43 2.2.3.4 Hình thức giải ngân chuyển khoản 43 2.2.3.5 Xếp hạng tín dụng chấm điểm tín dụng 43 2.2.3.6 Bảo đảm tín dụng 44 2.2.3.7 Mua bảo hiểm tín dụng 44 2.2.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh 44 2.2.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 44 2.2.4.2 Những hạn chế 45 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SEABANK-CỘNG HÒA 50 GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp ix 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 50 3.1.1 Định hướng phát triển NH TMCP Đông Nam Á 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay chi nhánh 50 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH .51 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng 51 3.2.2 Giải pháp quy trình cho vay 52 3.2.3 Giải pháp nâng cao công tác kiểm tra trước sau cho vay 53 3.2.4 Giải pháp xây dựng đội ngũ CBTD chất lượng cao 55 3.2.5 Nâng cao công tác thu hồi nợ giải nợ xấu 56 3.2.6 Giải pháp công tác quản trị rủi ro chi nhánh .57 3.3 KIẾN NGHỊ 58 3.3.1 Kiến nghị cấp quản lý vĩ mô, quan địa phương Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.1.1 Đối với cấp quản lý vĩ mô 58 3.3.1.2 Đối với quyền địa phƣơng 58 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc .59 3.3.2 Kiến nghị Chi nhánh .60 3.3.2.1 Thực tốt phân tích tín dụng đo lƣờng mức độ rủi ro 60 3.3.2.2 Thực tốt hình thức bảo đảm tín dụng 61 3.3.2.3 Thực tốt việc giám sát tín dụng, phân công trách nhiệm 61 3.3.2.4 Chuyển nợ xấu thành cổ phần 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp x DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Số Thứ Tự Đọc Chữ Viết Tắt CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNVVN DN vừa nhỏ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc SeAbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á NHTM Ngân hàng thƣơng mại DSTN Doanh số thu nợ TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 KH Khách hàng 11 TD Tín dụng 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 DNCV Dƣ nợ cho vay 14 CN Chi nhánh 15 QĐ Quyết định 16 DSCV Doanh số cho vay 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 BĐS Bất động sản GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 50 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SEABANK-CỘNG HÒA 3.1 Định hƣớng phát triển 3.1.1 Định hướng phát triển NH TMCP Đông Nam Á Năm 2014 SeABank đạt tới NH phát triển toàn diện phát huy lực công nghệ tiên tiến, quản trị NH đại, đạt trình độ khu vực, đủ điều kiện cạnh tranh phát triển hệ thống tài khu vực hệ thống tài quốc tế :  Khẳng định đƣợc khả cạnh tranh bình đẳng với NHTM, NH nƣớc  Các hệ số an toàn tiêu chuẩn quản trị hoạt động NH đáp ứng thông lệ quốc tế  Phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế  Tổng tài sản đến cuối 2014 đạt 400.000 tỷ đồng  Năng lực tài Hệ số CAR > 10 – 12%  Nợ xấu < 2%  Hệ số ROA đạt mức trung bình quốc tế: l,2 – 2%  Hệ số ROE 21 – 28%  Tổng vốn huy động đạt 25.100 tỷ đồng, dƣ nợ cho vay đạt 20.000 tỷ đồng, số lƣợng khách hàng tăng lên đến 206.600, trọng mở rộng khách hàng cá nhân  Duy trì mức lợi nhuận vốn chủ sở hữu : 15%  Hạ tầng công nghệ thông tin đạt mức trung bình khu vực  Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ lên 30%  Mở rộng mạng lƣới chi nhánh: đến năm 2015, SeaBank có hệ thống mạng  lƣới chi nhánh phòng giao dịch 64 tỉnh thành nƣớc hệ thống chi nhánh nƣớc phát triển mà SeaBank có quan hệ đại lý Song song đó, phát triển hệ thống phục vụ khách hàng thông qua máy ATM, POS rộng khắp nƣớc 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay chi nhánh Qua định hƣớng chung ngân hàng, chi nhánh có mục tiêu tới nhƣ sau: GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 51  Tăng cƣờng công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng  Nâng cao doanh số cho vay ngân hàng nhằm giúp ngân hàng đạt lợi nhuận trƣớc thuế nhiều  Kiểm tra quản lý chặt chẽ công tác kiểm tra, giám sát trƣớc sau cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh nợ nhóm nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng  Thƣờng xun đơn đốc, nhắc nhở khách hàng nằm nhóm nợ xấu trả nợ để giảm tình trạng nợ xấu kéo dài nguy vốn ngân hàng  Tăng cƣờng mở rộng quan hệ với khách hàng lâu năm ngân hàng khách hàng tiềm - Huy động vốn tăng 30% so với năm 2013 - Dƣ nợ tín dụng tăng 25% so với năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu dƣới 1% - Lợi nhuận tăng 20% so với năm 2013 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, tỷ lệ an toàn vốn cho vay đƣợc Chi nhánh thực theo quy định NHNN SeAbank Sự chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Tuy nhiên, trình thực sách tín dụng, Chi nhánh cịn vài điểm chƣa hợp lý nhƣ: cấu tín dụng Chi nhánh chƣa có cân đối khoản vay, Chi nhánh chủ yếu cho vay DNVVN đối tƣợng cá nhân chƣa thật ý, chƣa có ƣu đãi lãi suất để khuyến khích đối tƣợng Đồng thời quy định TSĐB khắc khe yêu cầu khách hàng vay vốn phải có TSĐB TSĐB bắt buộc TP Hồ Chí Minh Bên cạnh đó, giai đoạn vừa qua, kinh tế có biến động khó khăn, DNVVN sản xuất kinh doanh hiệu quả, khó khăn tìm kiếm đầu cho sản phẩm Hơn nữa, định hƣớng chung SeAbank tới năm 2015 trở thành ngân hàng bán lẻ Bởi lẽ đó, Chi nhánh nên có sách nhằm thu hút đối tƣợng khác, đặc biệt cá GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 52 nhân Để làm đƣợc điều cách hiệu Chi nhánh nên cải thiện số điểm sau: Về sách lãi suất mơi trƣờng cạnh tranh sách lãi suất chi nhánh đƣợc xây dựng dựa vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay Nên có mức lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tƣợng cho vay Chi nhánh Đặc biệt giai đoạn nay, Chi nhánh cần ƣu đãi mức lãi suất cho vay cá nhân có mục đích vay để mua nhà ở, Chi nhánh ân hạn lãi suất tháng đầu, cho vay trả góp nhƣng thủ tục cần nhanh chóng, dù có trình hội sở cần giới hạn thời gian cho phép, tránh trƣờng hợp thời gian xét duyệt lâu Vì mua nhà nhu cầu lớn hầu hết cá nhân tỉnh lẻ sống làm việc nơi Do có nhiều ƣu đãi lãi suất, mở rộng đƣợc đối tƣợng Làm nhƣ hai có lợi, khách hàng có nhà ở, ngân hàng tồn vốn vay đƣợc thu thập từ lãi cho vay Vì nhu cầu nên khách hàng ln có thiện chí trả nợ, việc rủi ro với khoản vốn vay đƣợc hạn chế Về sách tài sản bảo đảm Chi nhánh khơng nên xem TSĐB bùa hộ mệnh mà phải coi hiệu kinh tế dự án vay vốn khả trả nợ dự án Nhƣ để tránh trƣờng hợp bỏ qua dự án mà nguồn thu lớn chi nhánh nên cân nhắc lại, nên sửa đổi bắt buộc TSĐB TP Hồ Chí Minh, mà thay vào TSĐB hầu hết tỉnh thành, có nhƣ lƣợng lớn cá nhân tỉnh lẻ làm việc sinh sống TP Hồ Chí Minh trở thành khách hàng Chi nhánh, số lƣợng lớn Khi mà có ƣu đãi lãi suất, điều kiện TSĐB việc cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh đƣợc mở rộng, cấu cho vay Chi nhánh bao gồm nhiều đối tƣợng, khơng cịn tập trung vào đối tƣợng, lúc Chi nhánh phân bổ đƣợc rủi ro lên nhiều đối tƣợng cho vay, nên kinh tế gặp khó khăn, mà DNVVN khơng ăn nên làm ra, Chi nhánh cịn có đối tƣợng khách hàng cá nhân mang lại nguồn thu cho Chi nhánh 3.2.2 Giải pháp quy trình cho vay Một quy trình cho vay hiệu quy trình bao gồm bƣớc có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, thông tin phải chuẩn xác, khách quan, nhằm đƣa định cho vay hợp lý, giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn sau Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thông tin khách hàng, thẩm định hồ sơ, đề xuất cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau cho vay CBTD Chi nhánh thực Nhƣ ta thấy, điểm yếu quy trình cho vay GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 53 Chi nhánh chủ yếu đƣợc thực CBTD nên thông tin thu thập, kết thẩm định có nhiều thiếu sót, đánh giá khách quan, cịn có số CBTD thối hóa đạo đức lợi dụng để mốc nối KH làm giả hồ sơ vay vốn, điều mang lại cho Chi nhánh rủi ro Để hạn chế đƣợc rủi ro Chi nhánh nên phân cơng trách nhiệm cụ thể có nhiều phận thực bƣớc cho vay, không nên để CBTD thực hầu hết bƣớc quy trình cho vay, cụ thể Chi nhánh nên :  Thành lập tổ nhân viên chuyên trách thông tin không CBTD đảm nhiệm: nhằm chủ động khai thác thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng đồng thời điều tra tính xác thực thông tin mà ngân hàng cung cấp để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng,  Thành lập nhóm chuyên kiểm tra sử dụng vốn thu hồi vốn không CBTD tổ nhân viên chuyên trách thông tin đảm nhiệm, thƣờng xuyên theo sát khách hàng biết đƣợc thời gian thích hợp thu hồi vốn Việc hiểu khách hàng giúp việc đôn đốc, thu hồi vốn diễn nhanh Khi mà chi nhánh có phân cơng hợp lý, cụ thể khơng để CBTD thực nhiều khâu quy trình cho vay mà thay vào thành lập tổ, nhóm để thực nhiệm vụ tách bạch với đánh giá đƣợc hiệu phƣơng án vay vốn cách khách quan, hiệu hơn, tránh đƣợc tình trạng số CBTD thối hóa, mốc nối với khách hàng làm giả hồ sơ Từ làm quy trình cho vay đƣợc chặt chẽ, dự án cho vay đƣợc đánh giá khách quan, thuận lợi cho việc định cho vay xác, điều giúp hạn chế đáng kể rủi ro cho vay Chi nhánh 3.2.3 Giải pháp nâng cao công tác kiểm tra trước sau cho vay Công tác kiểm tra trƣớc cho vay giữ vai trò quan trọng việc đánh giá xác thơng tin khách hàng để thẩm định hiệu phƣơng án vay vốn, từ định cho vay hay không, nhƣ giúp Chi nhánh giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên công tác kiểm tra trƣớc cho vay Chi nhánh cịn hạn chế CBTD chƣa có biện pháp cụ thể để kiểm tra, thu thập thông tin khách hàng mộ Chủ yếu thơng tin khách hàng cung cấp, mà khách hàng vay chi nhánh đa phần hộ kinh doanh DN vừa nhỏ Các nguồn thu nhập khách hàng từ hoạt động kinh doanh mua bán, sổ thu chi thƣờng viết tay, khơng có chuẩn mực, khơng có sở ghi chép rõ ràng, hay bơi xóa….các DN nhỏ với quy mơ kinh doanh nhỏ, sổ sách kế toán báo cáo tài cịn nhiều chỗ sai sót, khơng trung thực GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 54 thƣờng đƣợc “làm đẹp” tiến hành vay vốn dẫn đến đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu phƣơng án vay vốn đƣa định cho vay không hợp lý, gây nhiều rủi ro cho Chi nhánh Vì vậy, để hạn chế rủi ro Chi nhánh nên: Kiểm tra thông tin khách hàng thơng qua quan chun cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nƣớc (CIC) Đối với khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh nhận đƣợc báo cáo tài phải báo cáo tài đƣợc kiểm tốn cơng ty đại chúng; báo cáo chƣa đƣợc kiểm toán nhân viên cần thu thập tờ khai thuế giá trị gia tăng chứng từ khác chứng minh tính xác, hợp lý thông tin khách hàng cung cấp Còn khách hàng hộ kinh doanh Chi nhánh cử nhân viên đến vài khách hàng thƣờng xuyên giao dịch mua bán với giá trị lớn hộ kinh doanh để kiểm chứng Việc thu thập thơng tin xác giúp Chi nhánh thẩm định hiệu phƣơng án vay vốn lực trả nợ khách hàng cách xác, giúp Chi nhánh đƣa định cho vay phù hợp, hạn chế rủi ro xảy Ngồi ra, cơng tác kiểm tra sau cho vay quan trọng khơng sau cho vay, mục đích cuối ngân hàng phải thu hồi đƣợc vốn Để thu hồi đƣợc vốn cách hiệu việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng quan trọng, nhằm phát trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích theo có biện pháp xử lý kịp thời Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trƣớc xảy gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, cơng tác cịn đƣợc thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nhƣ CBTD gửi biên cho khách hàng kí tên xác nhận có tiến hành kiểm tốn nội không thực kiểm tra đơn vị kinh doanh khách hàng Chính kiểm tra lỏng lẽo tạo tiền đề cho RRTD phát sinh Để hạn chế đƣợc rủi ro xảy CBTD Chi nhánh nên: thƣờng xuyên kiểm tra tình hình khách hàng đặc biệt khách hàng DN kể khách hàng lâu năm ngân hàng việc kiểm tra sau cho vay không đƣợc lơ bỏ qua, việc kiểm tra sau cho vay khách hàng lâu năm lẫn khách hàng chi nhánh phải đƣợc thực thƣờng xuyên chặt chẽ Cần tăng cƣờng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách hàng khoản vay chuyển khoản trực tiếp cho nhà cung cấp sở hợp đồng kinh tế đƣợc ký kết khách hàng nhà cung cấp họ, hóa đơn giá trị gia tăng thuyết minh cho lần giải ngân cách yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu hồ sơ để thực đánh giá tình hình tài nhằm kịp thời điều GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 55 chỉnh cho vay phù hợp với thực tế nhằm hạn chế tối đa việc sử dụng vốn sai mục đích Trong kiểm tra nhân viên nên kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng để đánh giá khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, tình trạng TSĐB khách hàng có cịn với giá trị ban đầu thẩm định hay khơng ví dụ TSĐB bất động sản đất đánh giá lại giá trị lơ đất, nhà đánh giá lại giá trị nhà, đất nhà đất đánh giá lại giá trị hai; máy móc thiết bị xem cịn hay khơng, sử dụng đƣợc tốt nhƣ ban đầu không, không với giá trị ban đầu cần bổ sung thêm TSĐB, kiểm tra giấy tờ từ đánh giá khả trả nợ khách hàng, khách hàng có thực hợp đồng tín dụng hay không Việc kiểm tra kịp thời giảm thiểu đƣợc rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Đây sở để đánh giá rủi ro khoản vay khách hàng, trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro tín dụng 3.2.4 Giải pháp xây dựng đội ngũ CBTD chất lượng cao Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng thành bại tổ chức Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh cịn trẻ nên chƣa có nhiều kinh nghiệm kiến thức từ thực tiễn Mặc dù có phân công trách nhiệm nhƣng chƣa thật rõ ràng CBTD đảm nhận nhiều khâu từ việc tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hƣớng dẫn làm hồ sơ, thẩm định, đề xuất vay vốn, giám sát sau cho vay Trong lúc làm nhiều việc CBTD phải chịu áp lực cao, làm việc hiệu quả, ngồi khơng thể trách khỏi thối hóa đạo đức nghề nghiệp CBTD Vì vậy, việc nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất cho CBTD cần thiết Để thực điều chi nhánh cần mở rộng lớp đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, pháp luật, thị trƣờng Ngồi lớp đào tạo ngân hàng mở, Chi nhánh tự mở lớp để nâng cao trình độ chun mơn cho CBTD Chi nhánh Song song CBTD nên nghiên cứu, bổ sung kiến thức để nâng cao kiến thức chuyên ngành kiến thức lĩnh vực, ngành nghề khách hàng vay vốn ngân hàng Cách tốt để CBTD có trình độ chuyên môn xuất sắc làm việc hiệu chi nhánh nên Chun mơn hố tín dụng: Chiến lƣợc chun mơn hố cán tín dụng tức phân cơng cán phục vụ nhóm khách hàng chuyên biệt cần thiết Một cán tín dụng dù tài giỏi nhƣ hiểu biết sâu sắc lĩnh vực kinh doanh kinh tế Họ thành cơng lĩnh vực khơng thành công lĩnh vực khác Khi thực chuyên môn hố cán tín dụng ngân hàng GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 56 nên phân chia nhóm khách hàng theo đặc điểm sản xuất kinh doanh họ sở vào lực, sở trƣờng kinh nghiệm bố trí cán phụ trách thích hợp Việc chun mơn hóa tín dụng giúp cho cán tín dụng giảm bớt đƣợc căng thẳng nghề nghiệp, đánh giá chun sâu lĩnh vực kinh doanh mà họ hiểu biết nhƣ đánh giá đƣợc rủi ro ngành việc thẩm định thực tế dễ dàng Do ngân hàng cần phải có tiêu chuẩn hố cán tín dụng, tạo tảng vững cho chất lƣợng tín dụng Bên cạnh đào tạo chuyên môn ngân hàng nên bồi dƣỡng cho cán phẩm chất, đạo đức ý thức trách nhiệm đạo đức, phẩm chất ý thức trách nhiệm ln đóng vai trị quan trọng cơng việc ngành ngân hàng Nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn, đạo đức, phẩm chất tốt ý thức trách nhiệm cao giúp cho chi nhánh hoạt động hiệu Ngoài chi nhánh nên trọng phong trào thi đua khen thƣởng sách đãi ngộ cán nhân viên nhƣ tăng lƣơng, phụ cấp hay chế độ dịp lễ tết, chƣơng trình ƣu đãi cho nhân viên nhƣ nhân viên tận tâm công việc kinh doanh chi nhánh lúc tự nhận thức đƣợc đạo đức nghề nghiệp, có trách nhiệm công việc, hạn chế sai phạm, từ giúp hạn chế đƣợc rủi ro 3.2.5 Nâng cao công tác thu hồi nợ giải nợ xấu Nợ xấu đƣợc ví nhƣ “cục máu đơng” gây tắc nghẽn hoạt động hệ thống ngân hàng cản trở phát triển kinh tế Nó mối quan tâm chi nhánh, giai đoạn 2011-2013 nợ xấu Chi nhánh mức cho phép( dƣới 2%) nhƣng ln có dấu hiệu gia tăng khoản nợ xấu gia tăng phần tồn đọng từ năm khác chuyển sang Một nợ xấu gia tăng ln kèm theo dấu hiệu khơng tốt, làm ảnh hƣởng xấu đến tình hình kinh doanh nhƣ lợi nhuận Chi nhánh Vấn đề đặt để hạn chế đƣợc nợ xấu xảy ra? Để hạn chế gia tăng nợ xấu chi nhánh xử lý theo giai đoạn nợ cụ thể nhƣ sau: Đối với khoản vay chuyển nợ hạn khách hàng gặp khó khăn tài chi nhánh nên có sách mềm dẻo, cụ thể, phối hợp chặc chẽ với khách hàng khách hàng đƣa phƣơng án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu nợ khách hàng, Chi nhánh gia hạn nợ, tiếp thêm vốn cho khách hàng giảm lãi suất Điều có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 57 Đối với khối nợ xấu cũ, Chi nhánh cần: xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định đồng thời chi nhánh kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê Nếu trƣờng hợp giá trị tài sản lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp khơng trả đƣợc thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Nếu khách hàng cố tình chây ì khơng có thiện chí trả nợ ngân hàng sử dụng phƣơng pháp kiện tòa để xử lý Nếu khoản nợ có khả vốn cần xóa nợ khoản trích lập dự phịng…làm nhƣ khoản nợ xấu khơng cịn tồn đọng, làm trình hoạt động kinh doanh chi nhánh diễn tốt 3.2.6 Giải pháp công tác quản trị rủi ro chi nhánh Quản trị rủi ro tốt nguồn lợi cạnh tranh cơng cụ tạo giá trị, góp phần tạo chiến lƣợc kinh doanh hiệu Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, công tác quản trị rủi ro nhận đƣợc quan tâm hầu hết ngân hàng biểu ngân hàng xây dựng cho biên pháp để quản trị đƣợc rủi ro xảy ra, SeAbank Cộng Hịa số Tuy nhiên công tác quản trị rủi ro Chi nhánh tồn số hạn chế nhƣ công tác xếp hạng tín dụng cịn mang tính chủ quan CBTD, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội cịn lơ là, thiếu sót, bảo hiểm tín dụng có nhƣng chƣa phổ biến rộng rãi, có số vay, chƣa nêu bật cho KH biết để KH tự nguyện mua Để công tác quản trị rủi ro diễn hiệu Chi nhánh nên khắc phục, hồn thiện nhƣ sau: Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội theo tiêu chuẩn quốc tế Việc xếp hạng tín dụng nội mang tính khách quan từ phía CBTD phần điểm phi tài chi nhánh chấm cho khách hàng 65% tổng số điểm xếp hạng tín dụng nội Vì chấm điểm phi tài CBTD chấm điểm cho khách hàng tùy thuộc vào cảm tính Do vậy, trƣớc hết cán tài nên cơng minh chấm điểm cho khách hàng Đồng thời CBTD cần phải tìm hiểu thơng tin khách hàng, trình độ ban điều hành DN, qui mô, việc mở rộng khách hàng, ngành nghề khách hàng thật cẩn thận nhằm tránh tình trạng sai sót xếp hạng tín dụng nội khách hàng Tốt hết, chi nhánh nên phân cho phận hay phòng ban đảm nhiệm để việc xếp hạng tín dụng đƣợc đánh giá khách quan xác hơn, tránh đƣợc tƣợng cho vay dựa vào quen biết với cán tín dụng, ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 58 Nâng cao vai trị kiểm sốt nội tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Và tiêu chuẩn ngƣời công tác kiểm tốn nội cần phải có phẩm chất nhƣ trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan, có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng, có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin, có kỹ kiểm tốn nội bộ, có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng Nhƣ vậy, việc kiểm tra, kiếm sốt đƣợc hiệu quả, xác hơn, phát nhanh rủi ro mà chi nhánh đối mặt để có biện pháp kịp thời Cần thơng báo rộng rãi cho KH biết nguyên tắc, lợi ích mua bảo hiểm tài sản đảm bảo, chi nhánh nên lập phận chuyên vấn đề này, để tƣ vấn thuyết phục khách hàng Bảo hiểm TSĐB nên đƣợc áp dụng rộng rãi đến hầu hết khoản vay xảy rủi ro không nên dừng lại TSĐB nhà ở, xí nghiệp bảo hiểm xe tơ Đối với TSĐB vật tƣ, hàng hóa, ngun vật liệu chi nhánh nên cân nhắc sử dụng bảo hiểm TSĐB Đồng thời chi nhánh nên gắt gao việc cho vay phải có bảo hiểm khoản cho vay Làm nhƣ vậy, có rủi ro, bất trắc khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc, khách hàng khơng có khả trả nợ chi nhánh khơng phải lo sợ bị khoản cho vay mà đƣợc bảo hiểm hồn trả 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị cấp quản lý vĩ mô, quan địa phương Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Đối với cấp quản lý vĩ mô Nhà nƣớc nên giảm 50% thuế GTGT ngành kinh tế gặp khó khăn nhƣ xây dựng, sản xuất vật liệu xây dựng, kinh doanh bất động sản, sửa chữa tàu biền, vận tải biển nội địa, khí, tạo nhiều sách ƣu đãi để DN tìm kiếm đầu thuận lợi, kinh doanh có lợi nhuận việc trả nợ cho ngân hàng tốt nợ xấu giảm Nhà nƣớc cần chứng khốn hóa khoản nợ khó địi Nếu doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, gặp khó khăn nghĩa vụ trả nợ gốc dự án đầu tƣ triển khai chƣa vào hoạt động… chuyển phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn Điều nhằm hỗ trợ khoản giúp doanh nghiệp tồn tại, phát triển 3.3.1.2 Đối với quyền địa phương GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 59 Hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, việc công chứng giấy tờ ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng nhanh chóng thuận lợi hơn, giảm thiểu lệ phí làm hồ sơ cho khách hàng vay Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp đặc biệt trình định giá tài sản để đƣa bán đâu giá thu hồi nợ Cung cấp thông tin thay đổi định hƣớng phát triển kinh tế tỉnh giúp cho ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng Hồn thiện thủ tục cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo: thực tế hoạt động công chứng tỏ yếu ngân hàng bị lừa đảo giấy tờ giả, tài sản ảo Thủ tục công chứng đơn xác nhận tính hợp lệ giấy tờ không thấy tài sản chấp tồn nhƣ thực tế Do đó, việc cơng chứng làm cho luật định, lợi ích từ việc đảm bảo an toàn chƣa thấy đƣợc nhƣng tốn chi phí cho thủ tục Vì vậy, cần nâng cao chất lƣợng công chứng, công chứng viên cần phối hợp với cán tín dụng xuống tận nơi khách hàng để chứng thực tài sản, nhƣ phát huy tác dụng thủ tục công chứng Đồng thời cần nâng cao trách nhiệm cơng chứng viên xác nhận mình, u cầu bồi thƣờng thiệt hại cho ngân hàng có sai sót 3.3.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Nâng cao vai trò, hiệu giám sát, kiểm tra NHNN NHNN phải thƣờng xuyên thực giám sát TCTD, hình thức gián tiếp hay trực tiếp nhƣng phải đảm bảo đƣợc tính minh bạch, có hiệu quan Nhà nƣớc để kịp thời phát xử lý trƣờng hợp ngân hàng vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật kinh doanh tiền tệ giúp cho TCTD hoạt động pháp luật, an toàn phát triển bền vững Xây dựng tiêu chí cụ thể phù hợp việc đánh giá rủi ro NHTM thực tra, giám sát Xây dựng hệ thống cảnh báo hệ thống thông tin quản lý để kịp thời chấn chỉnh hoạt động định chế tài Nâng cao chất lƣợng, trình độ nghiệp vụ cán tra, phát triển công cụ giám sát, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật cho toàn hệ thống ngân hàng, hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện hoạt động giám sát, đặc biệt phần mềm giám sát phân tích số liệu, đánh giá hoạt động định chế tài phục vụ cho việc cảnh báo sớm GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 60  Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý Xây dựng hệ thống Luật TCTD đồng thống với Luật khác để tránh tình trạng chồng chéo, áp dụng khơng khả thi thƣờng xun phải thay đổi khơng cịn phù hợp với hồn cảnh kinh tế Có buổi thảo luận, diễn đàn để trao đổi NHNN tổ chức để thu thập ý kiến từ phía ngƣời dân, chắt lọc thực ý kiến thiết thực, có phản hồi hồn thiện điều chƣa tốt để nâng cao vai trò hỗ trợ NHNN thị trƣờng tài Huy động nguồn tài nội lực sử dụng hiệu nguồn lực cho mục tiêu tăng trƣởng kinh tế đƣợc đặt vai định chế tài Việt Nam nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng với thách thức thực sự, việc sử dụng nguồn vốn có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng ngân hàng  Điều chỉnh quy định mức dƣ nợ tín dụng phù hợp Trong giai đoạn nay, ngân hàng thƣơng mại nỗ lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Mặc dù đứng trƣớc thách thức khó khăn kinh tế nhƣng CBTD phải đạt đƣợc doanh số cho vay cao theo tiêu Ngân hàng đặt Chính bất cập tránh khỏi Nếu Nhà nƣớc có quy định mức dƣ nợ tín dụng phù hợp, theo doanh số dƣ nợ khơng khó khăn để đạt đƣợc mục tiêu đề giảm bớt gánh nặng cho NHTM nói chung CBTD nói riêng Thêm vào việc làm góp phần hạn chế khoản nợ có dấu hiệu tiêu cực kinh tế, lực trả nợ, TSĐB khách hàng, cơng tác tìm kiếm, làm hồ sơ, thẩm định, lập kế hoạch kinh doanh kiểm soát khoản nợ làm ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, sức khoẻ tài lợi nhuận ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chi nhánh 3.3.2.1 Thực tốt phân tích tín dụng đo lường mức độ rủi ro Chi nhánh nên thực phân tách chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho DN Theo đó, tồn việc xây dựng giới hạn tín dụng sở xác định rủi ro tổng thể (thơng qua thực xếp hạng tín dụng, phân tích ngành, khả phát triển khách hàng tƣơng lai…) phận quản lý rủi ro tín dụng thực độc lập, đảm bảo tính khách quan nhƣ hạn chế phân tán thơng tin cung cấp sản phẩm tín dụng (cho vay, tài trợ thƣơng mại…) GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 61 Đối với đánh giá rủi ro giao dịch (đƣợc hiểu theo nghĩa xem xét lần vay cụ thể), tùy theo mức độ phức tạp giới hạn tín dụng đƣợc xác định, giao cho phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực thẩm định giao cho phận phân tích tín dụng (đối với doanh nghiệp có dƣ nợ lớn, tính phức tạp khoản vay cao) Trên sở phân tách trên, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cung cấp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát trình thực cam kết khách hàng (sử dụng vốn vay, cam kết bảo đảm tiền vay…) 3.3.2.2 Thực tốt hình thức bảo đảm tín dụng Khơng nên cho vay TSĐB có độ rủi ro cao Cụ thể tài sản khó xử lý, khó xác định giá trị, khó phát trƣờng hợp nợ xấu phải thực theo quy định pháp luật, có giá trị biến động có nguy mát, hao hụt nhƣ chấp cổ phiếu khơng có giá trị, sang nhƣợng rơi vào tranh chấp, cổ phiếu cơng ty có giá trị nhỏ, vốn không đáng kể, chứng thƣ bảo lãnh giá trị đƣợc ký ngƣời khơng có thẩm quyền hết hạn Đảm bảo thực quy định pháp luật ngân hàng thủ tục, hình thức, điều kiện TSĐB Có liên kết với tổ chức tín dụng quan có liên quan khác để tạo mạng lƣới rộng việc thu thập kiểm chứng thông tin khách hàng họ có nhu cầu vay vốn sử dụng tài sản để đảm bảo 3.3.2.3 Thực tốt việc giám sát tín dụng, phân cơng trách nhiệm Tồn việc xây dựng giới hạn tín dụng phải dựa sở xác định rủi ro tổng thể (thơng qua thực xếp hạng tín dụng, phân tích ngành, khả khách hàng tƣơng lai) phận quản lý RRTD thực độc lập, đảm bảo tính khách quan nhƣ hạn chế phân tán thông tin cung cấp sản phẩm tín dụng Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực việc giám sát chặt chẽ trình CBTD thực định phê duyệt tín dụng để phát dấu hiệu rủi ro nhƣ can thiệp kịp thời vào việc kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo, điều kiện giải ngân thực không quy định Nhƣ vậy, q trình đánh giá rủi ro tín dụng nên đƣợc thực cách tổng thể, liên tục trƣớc, sau cho vay, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất lƣợng công việc, điều GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 62 kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng đƣợc nhanh chóng, hịêu kịp thời nhƣ tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, phận chức năng, nhiệm vụ cần xây dựng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận đƣợc, số lƣợng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trƣởng tín dụng), giải pháp thực hóa mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhƣ sách tín dụng mà ngân hàng đề 3.3.2.4 Chuyển nợ xấu thành cổ phần Điều có nghĩa chuyển vị ngân hàng chủ nợ thành cổ đông lớn nắm đa số cổ phần nhận thấy sau tái cấu trúc doanh nghiệp có khả tồn phát triển Đây cách thức xử lý phổ biến theo thông lệ giới Đối với Việt Nam, từ trƣớc tới có nhiều trƣờng hợp thành công, cứu đƣợc doanh nghiệp khỏi nguy giải thể phá sản mà bảo toàn đƣợc nguồn vốn ngân hàng Để điều kiện để tiến trình chứng khốn hóa đƣợc thành cơng vai trị đồng chủ nợ ngân hàng cần tích cực nâng cao tính cộng đồng nữa, phối hợp với doanh nghiệp để xử lý nợ xấu Đồng thời, ngân hàng nên sử dụng cơng ty nhƣ cơng ty quản lý mua bán nợ, cơng ty chứng khốn hay cơng ty quản lý quỹ để tham gia chủ động vào tiến trình chứng khốn hóa KẾT LUẬN CHƢƠNG Dƣới bối cảnh áp lực cạnh tranh hội nhập không ngừng NHTM địa bàn, ngân hàng có hình thức cho vay vốn riêng Trên sở phân tích tình hình cho vay rủi ro hoạt động cho vay SeAbank Cộng Hòa giai đoạn 2011-2013, chƣơng nêu định hƣớng phát triển Chi nhánh, đồng thời đề các giải pháp đƣa số kiến nghị nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 63 KẾT LUẬN Hiện hoạt động ngân hàng hàm chứa rủi ro, đặc biệt thƣờng xun rủi ro tín dụng Do đó, để có tăng trƣởng ổn định cần thiết phải tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, giúp giảm dần việc trích lập dự phịng rủi ro Vì vậy, việc đề giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM thật mối quan tâm hàng đầu Xuất phát từ thực trạng trên, em tìm hiểu phân tích làm rõ ƣu điểm tồn hoạt động cho vay SeAbank Cộng Hòa, đề giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mang tính thực tiễn cao, cách vận dụng sở lý luận hiểu biết trình thực tập SeAbank Cộng Hịa, kết hợp với giúp đỡ thầy ThS Lê Đình Thái ban giám đốc anh chị phịng tín dụng Đó nội dung khóa luận tốt nghiệp em, có nhiều cố gắng nhƣng kinh nghiệm thực tế có hạn, chắn khóa luận có nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý q thầy Một lần em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn thầy ThS Lê Đình Thái ban lãnh đạo, cán phịng tín dụng SeAbank Cộng Hịa giúp đỡ em q trình hồn thành khóa luận GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở Khóa luận tốt nghiệp 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phƣơng Đông Sổ tay tín dụng SeAbank Tài liệu nội bộ, phòng tổng hợp SeAbank Cộng Hòa Tài liệu nội bộ, phòng kinh doanh SeAbank Cộng Hòa 7.http://www.tapchitaichinh.vn/NO-XAU-TAI-VIET-NAM-THUC-TRANG-VAGIAI-PHAP/41/event.tctc Website:http://www.vnba.org.vn (Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) http://www.seabank.com.vn/index.php# GVHD: ThS Lê Đình Thái SVTH: Đào Thị Mộng Nở ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH .51 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng 51 3.2.2 Giải pháp quy trình cho vay 52 3.2.3 Giải pháp. .. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CỘNG HÒA GIAI ĐOẠN 2011-2013 15 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CN CỘNG HÒA 15 2.1.1... rủi ro tín dụng Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đông Nam Á- CN Cộng Hòa giai đoạn 2011 – 2013 Chƣơng 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín