Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nhà nước việt nam hiện nay thực trạng và giải pháp

ĐỒN THANH NIÊN CỘNG SẢN HỒ CHÍ MINH BAN CHẤP HÀNH TP HỒ CHÍ MINH CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC EURÉKA LẦN THỨ XIX NĂM 2017 CƠNG TRÌNH: THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HIỆN NAY - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU: KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KẾ TOÁN - KIỂM TỐN Mã số cơng trình: …………………………… (Phần BTC Giải thưởng ghi) i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH MỞ ĐẦU TÓM TẮT Mở Đầu 1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Thẻ toán 1.1.2 Séc 1.1.3 Lệnh chuyển khoản 1.1.4 Nhờ thu 1.1.5 Các phương tiện tốn khơng tiền mặt khác Dữ Liệu Và Phương Pháp Nghiên Cứu 2.1 Thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 2.1.1 Lượng tiền mặt lưu thông phương tiện toán 2.1.2 Số liệu thẻ toán 2.1.2.1 Số lượng thẻ Ngân hàng phát hành 2.1.2.2 Giao dịch khách hàng qua máy ATM/POS 2.1.3 Số liệu phương tiện toán Séc .10 2.1.4 Số liệu phương tiện toán Lệnh chi 11 2.1.5 Số liệu phương tiện toán Nhờ thu 12 2.1.6 Số liệu phương tiện tốn khơng tiền mặt khác .14 2.1.7 Tổng kết phương tiện toán không tiền mặt Việt Nam 15 2.1.8 Một số thông số khác 16 Kết Quả Nghiên Cứu .17 3.1 Kết luận thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 17 3.1.1 Lợi ích phương thức tốn khơng tiền mặt Việt Nam .18 3.1.2 Hạn chế phương thức tốn khơng tiền mặt Việt Nam 19 Kết Luận Và Kiến Nghị 20 4.1 Kết luận .20 4.2 Đề xuất giải pháp .20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 22 PHỤ LỤC 23 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - NH Ngân Hàng KH Khách Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước PTTT Phương Tiện Thanh Tốn KTM Khơng Tiền Mặt DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Danh Mục Các Biểu Đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể tỷ trọng lưu thông tiền mặt tổng phương tiện toán năm 2016 - Biểu đồ 2.2 Biểu đồ giá trị giao dịch qua ATM/POS (2016) - Biểu đồ 2.3 Biểu đồ số lượng giao dịch qua PTTT Séc (2016) - Biểu đồ 2.4 Biểu đồ số lượng giao dịch qua PTTT Lệnh chi (2016) - Biểu đồ 2.5 Biểu đồ số lượng giao dịch PTTT Nhờ thu (2016) - Biểu đồ 2.6 Biểu đồ số lượng giao dịch PTTT KTM khác (2016) - Biểu đồ 2.7 Biểu đồ thể giao dịch toán Việt Nam theo PTTT KTM (2016) Danh Mục Các Bảng - Bảng 2.1 Số lượng thẻ phát hành năm 2016 - Bảng 2.2 Số liệu giao dịch qua ATM/POS/EFTPOS/EDC - Bảng 2.3 Số liệu phương tiện tốn khơng tiền mặt Việt Nam (2016) MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, kinh tế nước ta ngày lên theo xu hướng hội nhập phát triển nhiều mặt Cùng với hội nhập không ngừng xuất phương thức toán nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch chủ thể kinh tế, phương thức tốn không tiền mặt Đây xem phương thức toán phổ biến nước phát triển lợi ích mà mang lại Việt Nam giai đoạn tiếp nhận thúc đẩy phát triển phương thức toán Liệu phương thức có thực phù hợp với kinh tế Việt Nam? Qua đề tài, biết rõ thêm vận hành việcthanh toán không dùng tiền mặttại ngân hàng nhà nước Việt Nam hiệnnay Mục tiêu đề tài Làm rõ khái niệm phương thức tốn khơng tiền mặt thực trạng việc áp dụng phương thức ngân hàng nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng việc sử dụng phương tiện tốn khơng tiền mặt ngân hàng nhà nước Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Các phương tiện tốn khơng tiền mặt ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết để làm rõ đề tài nghiên cứu Giới thiệu kết cấu đề tài Đề tài gồm phần Mở đầu, Tóm tắt phần theo trình tự sau: Cơ sở lý thuyết để tài Dữ liệu phương pháp nghiên cứu Kết nghiên cứu Kết luận kiến nghị TÓM TẮT Mặc dù hoạt động TTKDTM đánh giá mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế giai đoạn phát triển Việt Nam, nhiên phương thức toán chưa thực phổ biến, đại đạt hiệu mong muốn Do vậy, để thúc đẩy hoạt động TTKDTM phát triển sâu rộng đem lại nhiều tiện ích lợi ích cho dân cư kinh tế, cần có nỗ lực thay đổi đồng từ phía phủ, hệ thống ngân hàng cộng đồng dân cư việc đưa lộ trình hợp lý giai đoạn, phát triển hệ thống toán, cơng nghệ thơng tin, máy móc đại thay đổi thói quen tốn Hi vọng rằng, nghiên cứu “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - Thực trạng giải pháp” phản ánh phần thực trạng TTKDTM Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đóng góp số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động TTKDTM chiều rộng lẫn chiều sâu, từ mang lại động lực phát triển cho kinh tế nói riêng đất nước nói chung Mở Đầu Trong thời kỳ hội nhập kinh tế nay, việc sử dụng toán qua kênh giao dịch, hình thức trung gian khơng cịn xa lạ người dân Việt Nam Đây phát triển công nghệ thông tin, mà bước tiến để thuận lợi, an toàn việc mua bán, kinh doanh tạo điều kiện để nhà nước giám sát, thống kê tiền tệ cách nhanh chóng, xác Nhìn chung phương thức tốn đại, Nhà nước ta tạo điều kiện, thúc đẩy người dân sử dụng nhiều Bên cạnh đó, phương thức có hạn chế định, viết sau tiến hành làm rõ điều 1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn hàng hóa dịch vụ khơng phát sinh chuyển giao tiền mặt chủ thể tốn Những phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới bao gồm: lệnh chuyển tiền, ghi nợ trực tiếp, thư tín dụng, thẻ toán, séc, tiền điện tử, toán qua điện thoại… Trong phương thức tốn thẻ toán dùng phổ biến 1.1.1 Thẻ toán Thẻ toán phương tiện toán mà người sử hữu thẻ dùng để tốn, hay rút tiền tự động thơng qua máy cà thẻ (POS) lắp đặt sở chấp nhận thẻ toán (cửa hàng, khách sạn, sân bay…) hay máy rút tiền (ATM) đặt nơi cơng cộng Hiện có loại thẻ khác tùy theo nhu cầu sử dụng người dân như: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt 1.1.2 Séc Séc tờ lệnh vô điều kiện chủ tài khoản tiền gửi, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc, người có tên séc, trả theo lệnh người tiền mặt hay chuyển khoản Séc phát sinh từ thuộc tính, tốn tiền tệ, séc làm phương tiện toán thay tiền mặt Hành trình luân chuyển tờ séc sau: từ bên phát hành chuyển sang bên hưởng thụ, bên hưởng thụ nộp séc vào ngân hàng thương mại kho bạc nhà nước nơi bên phát hành mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Cuối séc quay chi nhanh ngân hàng thương mại kho bạc nhà nước nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bên phát hành séc Có số loại séc như: séc xác nhận, séc tiền mặt, séc chuyển khoản… 1.1.3 Lệnh chuyển khoản Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) phương tiện toán mà người trả tiền lập lệnh toán theo mẫu Ngân hàng quy định, gửi cho ngân hàng nơi mở tài khoản yêu cầu trích số tiền định tài khoản để trả cho người thụ hưởng Ủy nhiệm chi phải Khách hàng lập, ký vào lệnh để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Việc Ngân hàng tự động trích tài khoản khách hàng khơng phép trừ trường hợp có thỏa thuận trước văn Ủy nhiệm chi khơng có nghĩa ủy nhiệm cho ngân hàng chi hộ, ủy nhiệm chi phải Khách hàng lập, ký NH vào lệnh để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Việc NH tự động trích tài khoản KH khơng phép trừ trường hợp có thỏa thuận trước văn 1.1.4 Nhờ thu Phương thức nhờ thu phương thức tốn người bán hoàn thành nghĩa vụ giao hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng ủy thác cho ngân hàng thu hộ số tiền người mua sở hối phiếu người bán lập 1.1.5 Các phương tiện tốn khơng tiền mặt khác Phương tiện toán khác gồm: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Thư tín dụng nội địa, SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking, Internet Banking, Giấy chuyển khoản từ tài khoản vãng lai CA-Current Account, Các phương tiện xuất với phát triển công nghệ đồng thời thể sáng tạo, thích ứng khơng ngừng đổi ngân hàng với dịch vụ cung cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng 2.Dữ Liệu Và Phương Pháp Nghiên Cứu 2.1 Thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Ở Việt Nam, từ năm 2008 đến tức năm 2016, dịch vụ, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ đa dạng dựa tảng ứng dụng cơng nghệ thơng tin, như: internet banking, mobile banking, ví điện tử… dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Các thông số thống kê cho nhìn thực tế phát triển phương thức tốn 2.1.1Lượng tiền mặt lưu thơng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng nhà nước tỷ trọng tiền mặt lưu thông tổng phương tiện tốn tính đến tháng 11 năm 2016, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức 11,49%(1) so sánh giai đoạn dài lượng tiền mặt lưu thơng giảm đáng kể, cụ thể từ giai đoạn năm 2004 đến năm 2010 20,3% giảm 14% (2)và tiếp tục giảm giai đoạn (1) Phụ lục 1: Tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn, Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Huyền Bảo, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Vẫn chưa đến đích, www.baomoi.com, 2014 (2) Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể tỷ trọng lưu thông tiền mặt tổng phương tiện toán năm 2016 Nguồn: Vụ Thanh toán – NHNNVN(3) Điều cho thấy giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, dấu hiệu cho thấy ngày việc toán tiền mặt giảm đi, thay vào phương tiện tốn khác 2.1.2 Số liệu thẻ toán 2.1.2.1 Số lượng thẻ Ngân hàng phát hành Thống kê quan chức cho thấy, tính đến hết năm 2016, Việt Nam có số lượng thẻ nội địa ngân hàng phát hành mức 100 triệu thẻ, dân số 90 triệu người Như trung bình người dân Việt Nam sở hữu nhiều thẻ ngân hàng Vì năm trở lại ngân hàng đua phát hành thẻ với số lượng tăng đến chóng mặt Nếu năm 2010 số lượng thẻ mức 31 triệu đến 2016 số tăng gấp lần Phụ lục 1: Tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán, Website Ngân hàng (3) Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Bảng 2.1 Số lượng thẻ phát hành năm 2016 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNNVN(4) Điều có phản ánh khách quan, theo thơng số này, Việt Nam, hầu hết người dân giao dịch qua thẻ, việc tốn khơng qua tiền mặt Việt Nam phát triển vượt trội Dĩ nhiên, vậy, thực chất, số lượng thẻ phát hành không tỷ lệ thuận với số người sử dụng, không phản ánh tình hình thực tế Theo thống kê Ngân hàng nhà nước, 111 triệu thẻ phát hành, có khoảng 73 triệu thẻ hoạt động thực tế mà 73 triệu thẻ đó, tài khoản khoảng 20 triệu người dân(5) 2.1.2.2 Giao dịch khách hàng qua máy ATM/POS Các giao dịch thẻ toán thường thực qua máy ATM/POS số máy hỗ trợ toán khác Các dịch vụ thường sử dụng là: rút tiền mặt; giao dịch chuyển khoản như: chuyển tiền, tốn hóa đơn ; giao dịch khác như: chi trả lãi vay, việc toán qua lại khách hàng trung tâm tài Phụ lục 2: Số lượng thẻ Ngân hàng, Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: (4) www.sbv.gov.vn Theo Hương Dịu – Báo Hải Quan, Thanh toán thẻ Việt Nam chủ yếu tăng số lượng, www.cafef.vn, 2016 (5) 16 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ thể giao dịch toán Việt Nam theo PTTT KTM (2016) Giao dịch toán Việt Nam theo PTTT KTM (Năm 2016) 70.000.000 60.000.000 50.000.000 40.000.000 30.000.000 20.000.000 10.000.000 Thẻ ngân hàng Số lượng giao dịch (Món) 23.800.682 Giá trị giao dịch (Tỷ đồng) 127.580 Séc Lệnh chi Nhờ thu 250.046 87.933 64.872.278 12.001.815 999.441 84.493 Phương tiện toán khác 61.353.707 4.302.075 Nguồn : Biểu đồ thể qua số liệu thống kê NHNNVN(22) 2.1.8 Một số thơng số khác Ngồi số liệu từ ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước thống kê để làm rõ tình hình sử dụng tốn phương tiện tốn khơng tiền mặt Việt Nam, cịn số số liệu khác từ tổ chức cung ứng dịch vụ tiền gửi tốn khác góp phần phát triển phương tiện toán Việt Nam Như tổ chức sau: Cơng ty CP Thanh tốn quốc gia Việt Nam (NAPAS),Công ty CP giải pháp tốn Việt Nam (VNPay), Cơng ty CP Dịch vụ di động trực tuyến (M_Service), Công ty cổ phần thương mại điện tử Bảo Kim… (22) Phụ lục Giao dịch toán nội địa theo PTTT, Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 17 Sau số thống kê Cơng ty cổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam (NAPAS) thống kê tình hình giao dịch tốn khơng tiền mặt hệ thống công ty Theo Công ty cổ phần Thanh toán quốc gia Việt Nam (NAPAS) năm 2016, tổng giá trị giao dịch qua hệ thống đạt 320.000 tỷ đồng(23), tăng trưởng 50% so với năm 2015(24) Điều cho thấy người dân giảm dần rút tiền từ ATM mà chuyển sang chuyển khoản, tốn khơng dùng tiền mặt Sự dịch chuyển tỷ trọng giao dịch tiền mặt sang giao dịch tốn hàng hóa dịch vụ tín hiệu tốt cho thị trường Tại Hội nghị tổng kết năm 2016 Công ty cổ phần Thanh toán quốc gia Việt Nam (NAPAS) tối 14/1, bà Nguyễn Tú Anh - Tổng giám đốc - cho biết tỷ trọng rút tiền mặt qua hệ thống chuyển mạch đơn vị năm 2016 giảm 12,5% so với năm 2015(25) Ngược lại, tốc độ tăng trưởng giá trị giao dịch tốn hàng hóa dịch vụ qua NAPAS lại gấp 1,7 lần(26) so với 2015 "Đặc biệt sau hợp dịch vụ chuyển tiền điện tử, với mạng lưới 39 ngân hàng triển khai tất kênh giao dịch ATM, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, doanh số dịch vụ chuyển tiền điện tử 24/7 qua hệ thống chuyển mạch quốc gia NAPAS đạt mức tăng trưởng gấp lần so với năm 2015"(27), đại diện công ty cho hay Những số liệu lần cho thấy dịch chuyển tỷ trọng giao dịch tiền mặt sang giao dịch tốn hàng hóa dịch vụ tín hiệu lạc quan cho thị trường, khẳng định giải pháp đồng Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại bước phát huy hiệu 3.Kết Quả Nghiên Cứu 3.1 Kết luận thực trạng việc toán không dùng tiền mặt Việt Nam Từ số liệu bên trên, thấy thực trạng sau việc tốn khơng tiền mặt Việt Nam nay: Theo Việt Hà, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam tăng nhanh, Báo điện tử đài tiếng nói Việt Nam: www.vov.vn, 2017 (23)(24) (25) (26) (27) 18 Nhà nước ta ngày hỗ trợ thúc đẩy việc phát triển tốn - khơng tiền mặt nhiều sách, cụ thể việc trả lương cho người lao động qua thẻ ATM, hỗ trợ người dân việc đóng phí sinh hoạt điện, nước, viễn thông truyền thông… qua kênh giao dịch Mặc dù số lượng ATM rộng khắp theo kết thống kê - 80% giao dịch người dân rút tiền mặt.Thực tế cho thấy người dân ngại việc sử dụng thẻ Các ngân hàng cịn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, số - tài khoản mang tính chất “ ảo” khơng thực tế Tình trạng chạy theo doanh số cịn diễn Phương tiện tốn khơng tiền mặt dùng phổ biến - phương tiện toán Lệnh chi ( Ủy nhiệm chi) Phương tiện toán Thẻ ngân hàng đa số người dân sử dụng Phương tiện toán Séc, Nhờ thu cịn chiếm tỷ trọng tổng phương tiện toán, phát triển ổn định Các phương tiện tốn khơng tiền mặt khác ngày phát triển nhờ vào tính tiện lợi, nhanh chóng nhà cung cấp Từ năm đầu phát triển đến nay, việc tốn khơng dùng tiền - mặt phát triển theo hướng tích cực Việt Nam Từ đó, thấy rõ mặt lợi, hại phương thức tốn khơng tiền mặt Việt Nam 3.1.1 Lợi ích phương thức tốn khơng tiền mặt Việt Nam - Đối với người sử dụng: + Thuận lợi việc giao dịch mà không cần mang theo nhiều tiền mặt + Tiết kiệm thời gian chi phí + Khơng lo sợ bị cắp hay rơi + Tạo an tồn tốn với đối tác làm ăn kinh doanh - Đối với sở chấp nhận phương thức tốn này: + Tránh tình trạng kiểm kê thiếu tiền, tiền giả trình giao dịch + Dễ dàng lưu lại chứng từ, đối chứng cần thiết + Tiện lợi việc kiểm tra, theo dõi q trình tốn cần thiết - Đối với ngân hàng thương mại: 19 + Lợi ích việc cung cấp dịch vụ liên quan cho khách hàng: mobile banking, internet banking, sms banking… + Hồn thiện q trình phục vụ khách hàng qua dịch vụ + Nắm bắt thơng tin, tình hình kinh tế nhanh chóng, thực tế từ giúp ngân hàng trung ương có thơng tin xác q trình định hướng sách tiền tệ kiềm chế lạm phát ổn định thị trường tiền tệ + Tạo cầu nối ngân hàng thương mại, từ phát triển kênh giao dịch rộng khắp - Đối với kinh tế xã hội: + Giúp người dân tiếp cận công nghệ đại, nâng cao hiểu biết người dân, hội nhập với tiến giới + Giúp cho luân chuyển tiền tệ nhanh chóng, trơi chảy + Khuyến khích tiêu dùng, tốn dễ dàng, từ kích cầu phát triển kinh tế 3.1.2 Hạn chế phương thức tốn khơng tiền mặt Việt Nam - Thu nhập người dân vấn đề, nhiều người có thu nhập khơng cao, họ, việc tốn khơng tiền mặt hồn tồn khơng có lợi ích nhiều - Trình độ dân trí số khu vực nước ta thấp, đa số hoạt động ATM rút tiền mặt, nhiều người chưa biết hết công dụng ATM hay dịch vụ khác ngân hàng, dịch vụ mẻ với quần chúng - Môi trường tốn cịn hạn chế Chẳng hạn số ATM chấp nhận toán số loại thẻ số ngân hàng Điển vào dịp lễ tết, không bắt gặp cảnh người dân xếp hàng dài để rút tiền Đa số người dân cịn thích mua sắm chợ, nơi mà thẻ tốn hồn tồn khơng sử dụng - Thủ tục pháp lý đăng ký thẻ, có vấn đề xảy thường khó khăn việc giải - Các loại phí áp dụng cao, không hợp lý, khiến người dân không hứng thú với việc tốn 20 - Thơng tin chế độ bảo mật hạn chế Các việc máy ATM bị tội phạm công nghệ xâm nhập, tài khoản khách hàng bị tiền khơng cịn xa lạ nghe báo chí đề cập đến Điều ảnh hưởng đến lòng tin người dân vào dịch vụ, ngân hàng sử dụng Kết Luận Và Kiến Nghị 4.1 Kết luận Từ xuất Việt Nam, phương thức tốn khơng tiền mặt thể nhiều mặt lợi ích Chính lợi ích giúp kinh tế phát triển Vì vậy, khơng thể phủ nhận, việc áp dụng phương thức tương lai điều tất yếu kinh tế Bên cạnh lợi ích to lớn mà phương thức mang lại, khơng thể khơng nói đến mặt cịn hạn chế Tuy nhiên, nhìn vào q trình phát triển nó, không tin rằng, tương lai, phương thức ngày hoàn thiện, phát triển Để làm điều trên, khơng phải nhiệm vụ Nhà nước mà cịn phối hợp, hợp tác chủ thể kinh tế Việt Nam 4.2 Đề xuất giải pháp - Đối với bên cung cấp dịch vụ: + Cần tiếp tục hồn thiện chế, sách pháp lý việc tốn khơng dùng tiền mặt để phù hợp đáp ứng nhu cầu thực tế + Tiếp tục mở rộng xây dựng cấu tốn liên ngân hàng, đồng thời tăng cường sách bảo mật, tạo cho người sử dụng nhiều lựa chọn niềm tin phương thức toán + Phát triển mạnh, hợp lý mạng lưới ATM POS, toán qua điện thoại + Đồng tiêu chuẩn phương thức toán để phù hợp với tình hình nước tạo quen thuộc, dễ sử dụng cho người dân + Đồng phương án giải cố, tránh tình trạng bất hợp lý cách khắc phục, xử lý khiến người dân lo ngại sử dụng + Thay đổi tính chất thẻ chip qua thẻ từ nhằm nâng cao hệ thống bảo mật ứng dụng dịch vụ 21 + Phát triển dịch vụ khu vực nông thôn, tạo điều kiện tối đa cho người dân tiếp cận với dịch vụ -Đối với người dân: +Tăng cường sách tiếp thị quảng cáo: đẩy mạnh quảng cáo truyền thông + Cần có buổi hướng dẫn, tìm hiểu cho người dân phương tiện tốn khơng qua tiền mặt + Các sách thu phí sử dụng dịch vụ cần tối đa hóa lợi ích cho người sử dụng, tránh tình trạng người dân cảm thấy bất hợp lý phí sử dụng + Khuyến khích cơng ty lớn, trung tâm mua bán tạo điều kiện cho khách hàng toán qua thẻ 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Công ty cổ phần Thanh toán quốc gia Việt Nam (NAPAS) Ths.Đỗ Thị Lan Phương, “ Thanh tốn khơng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí tài chính,(số 06/2014) Website: vi.wikipedia.org Website: baomoi.com Website: Cafef.vn 23 PHỤ LỤC Phụ lục Tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn Phụ lục Số lượng thẻ Ngân hàng Phụ lục Giao dịch qua ATM/POS/EFTPOS/EDC Phụ lục Giao dịch toán nội địa theo PTTT Phụ lục Giao dịch hệ thống toán quốc gia Phụ lục Tài khoản tiền gửi toán cá nhân Phụ lục Tổng phương tiện toán tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng 24 Phụ lục Tiền mặt lưu thông tổng phương tiện toán 25 Phụ lục Số lượng thẻ Ngân hàng 26 Phụ lục Giao dịch qua ATM/POS/EFTPOS/EDC 27 Phụ lục Giao dịch toán nội địa theo PTTT 28 Phụ lục Giao dịch hệ thống toán quốc gia 29 Phụ lục Tài khoản tiền gửi toán cá nhân 30 Phụ lục Tổng phương tiện toán tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng ... cứu ? ?Thanh toán không dùng tiền mặt Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam - Thực trạng giải pháp? ?? phản ánh phần thực trạng TTKDTM Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đóng góp số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển... Kết luận thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Từ số liệu bên trên, thấy thực trạng sau việc tốn khơng tiền mặt Việt Nam nay: Theo Việt Hà, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam tăng... Việt Nam? Qua đề tài, biết rõ thêm vận hành việcthanh tốn khơng dùng tiền mặttại ngân hàng nhà nước Việt Nam hiệnnay Mục tiêu đề tài Làm rõ khái niệm phương thức tốn khơng tiền mặt thực trạng