MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIBANK

Luận văn tốt nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIBANK 1. Định hướng hoạt động tín dụng của VIBank thời gian tới 1.1. Quan điểm của VIBank về hạn chế RRTD VIBank là ngân hàng đi đầu trong các NHTMCP Việt Nam về triển khai mô hình quản lý tín dụng mới trong toàn hệ thống từ tháng 7/2007 nằm trong đề án tái cơ cấu mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng. Hưởng ứng tinh thần và quan điểm về hạn chế rủi ro của Ban lãnh đạo VIBank luôn đặt vấn đề chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sở an toàn và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. VIBank luôn cố gắng xây dựng và hoàn thiện các chính sách hạn chế rủi ro theo nội dung hướng dẫn của Uỷ ban BASEL về quản lý nợ xấu Mô hình này đã bước đầu phát huy tác dụng trong quản trị điều hành nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng, biểu hiện là các chỉ số rủi ro tín dụng ở mức thấp, ngày càng được cải thiện, hoạt động tín dụng được đánh giá là an toàn so với các NHTM VN, điều đó góp phần nâng cao uy tín, năng lực cạnh tranh và cải thiện tình hình dư nợ xấu tồn đọng, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng của ngân hàng. VIBank Việt Nam luôn coi trọng công tác quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, nghiêm túc thực hiện các hướng dẫn, quy định của cơ quan trong việc hạn chế và quản lý rủi ro tín dụng 1.2. Biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng của VIBank Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh, VIBank đã có một loạt các biện pháp nhằm cải thiện dần chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro. Dưới đây là một số biện pháp mà VIBank đã thực hiện. SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 1 Luận văn tốt nghiệp 1.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Với định hướng hoạt động tín dụng của là: “Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tập trung nâng cao chất lượng và hướng tới áp dụng các chuẩn mực quốc tế” và các giải pháp chính sách mà VIBank đưa ra đã được áp dụng một cách linh động sáng tạo vào thực tiễn, góp phần quan trọng vào những kết quả đạt được trong thời gian vừa qua. Cụ thể chính sách tín dụng của VIBank bao gồm: Các định hướng về ngành, lĩnh vực đầu tư; Xây dựng giới hạn tín dụng cho các khách hàng doanh nghiệp; Quy định về thẩm quyền phán quyết tín dụng; Xây dựng quy trình tín dụng trong đó chia bộ phận tín dụng thành ba phòng ban hoạt động độc lập; Các quy định về việc kiểm tra sau khi cho vay và xử lý đối với các khoản vay có vấn đề . 1.2.2. Kiểm soát cho vay Bên cạnh chính sách tín dụng hợp lý thì VIBank cũng đánh giá rất cao hoạt động kiểm soát các khoản cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng a. Kiểm tra, giám sát vốn vay, phát hiện và xử lý các dấu hiệu rủi ro Hoạt động kiểm tra, giám sát và phát hiện các dấu hiệu rủi ro sau khi cho vay ở VIBank được coi là nhiệm vụ quan trọng của tất cả các cán bộ tham gia làm công tác tín dụng. Chính vì vậy, các bộ phận cán bộ liên quan phải phối hợp chặt chẽ với nhau trong suốt quá trình thực hiện, tuân thủ nghiêm túc các bước theo quy định. Các cán bộ kiểm tra sẽ thực hiện kiểm tra theo một kế hoạch đã được định trước hoặc thực hiện kiểm tra đột xuất khi thấy có dấu hiệu bất thường hoặc rủi ro. - Kiểm tra sử dụng vốn vay: Cán bộ kiểm tra lập thành biên bản và phải có kết luận rõ ràng việc: (1) Khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. (2) Khách hàng có thực hiện đúng và nghiêm túc các quy định/cam kết nêu tại Hợp đồng tín dụng. (3) Các dấu hiệu bất thường khác liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng . Khi có dấu hiệu rủi ro trong quá trình kiểm tra, cán bộ khách hàng chủ động đề xuất các biện pháp thực hiện và trình Trưởng/Phó phòng xem xét cho ý kiến. - Kiểm tra tài sản đảm bảo: VIBank quy định rõ về thời gian tiến hành kiểm tra, ít nhất một năm một lần, CBKH phải thực hiện kiểm tra tài sản đảm bảo, bao gồm cả việc định giá lại TSBĐ nếu thấy cần thiết. Lập báo cáo kiểm SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 2 Luận văn tốt nghiệp tra TSBĐ phải đảm bảo các nội dung tối thiểu sau: (1) Tình trạng TSBĐ so với thời điểm thẩm định/kiểm tra trước. (2) Dự báo tăng/giảm giá trị TSBĐ. (3) Đề xuất bổ sung/thay thế TSBĐ . - Phát hiện các dấu hiệu rủi ro: Tất cả các cán bộ tham gia trong quy trình đều có nhiệm vụ hỗ trợ phòng QHKH trong việc phát hiện dấu hiệu rủi ro: + Phòng QLN thông báo kịp thời cho phòng QHKH và phòng QLRR các trường hợp không thực hiện đúng Lịch trả nợ của khách hàng để có biện pháp nhắc nhở hoặc xử lý đối với khách hàng kịp thời. + Phòng QLRR trên cơ sở thông tin thu thập được, đặc biệt là các thông tin liên quan đến tình hình biến động thị trường theo ngành nghề mặt hàng và các thông tin quan trọng khác cập nhật được nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro phải thông báo ngay cho phòng QHKH và cùng bàn biện pháp xử lý. + CBKH và CBRR thường xuyên giữ mối quan hệ tốt với các bộ phận khác trong và ngoài ngân hàng nhằm kịp thời nắm bắt mọi thông tin, phát hiện các dấu hiệu rủi ro liên quan đến khách hàng. - Xử lý khi có dấu hiệu rủi ro: Ngay khi phát hiện khoản vay có dấu hiệu rủi ro, CBKH tập trung phân tích, đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi của khoản vay và đề xuất biện pháp xử lý trong một bản Báo cáo xử lý dấu hiệu rủi ro. Báo cáo này phải được Trưởng/Phó phòng QHKH thông qua và chuyển tiếp sang phòng QLRR có ý kiến, sau đó được trình tiếp Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách khách hàng và Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro để xin ý kiến chỉ đạo. CBKH là người chịu trách nhiệm theo dõi và trực tiếp thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được phê duyệt. CBRR chịu trách nhiệm giám sát việc thực hiện của CBKH. SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 3 Luận văn tốt nghiệp b. Sửa đổi tín dụng Căn cứ vào tình hình thực tế và nhu cầu mới của khách hàng phát sinh sau thời điểm lập Hợp đồng tín dụng, CBKH có thể xem xét việc lập Báo cáo sửa đổi tín dụng cho phù hợp hơn. Nội dung của sửa đổi tín dụng có thể là: Gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản thế chấp, thay đổi các điều kiện vay vốn . Sửa đổi tín dụng được thực hiện với điều kiện: (1) Khách hàng có giấy đề nghị sửa đổi tín dụng. (2) Lý do sửa đổi tín dụng có tính hợp lý. (3) Các cam kết mới của khách hàng có tính khả thi và có thể tin cậy được. (4) Việc sửa đổi tín dụng có tác dụng thu nợ được tốt hơn . c. Xử lý các khoản nợ quá hạn Ngay khi khoản vay bị chuyển sang Nợ quá hạn, CBQLN chịu trách nhiệm soạn thảo Thông báo chuyển Nợ quá hạn trình phụ trách phòng duyệt kí và gửi đến khách hàng. Tuỳ theo tính chất khoản vay quá hạn, định kỳ nhưng không ít hơn 1 lần/1tháng, CBQLN phải tiếp tục gửi thông báo đòi nợ đến khách hàng cho tới khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ ngân hàng. Trường hợp xét thấy cần thiết hoặc tối đa sau 3 lần nhắc nợ, CBKH phải đề xuất với Trưởng/Phó phòng QHKH tổ chức làm việc trực tiếp làm việc với đại diện có thẩm quyền của khách hàng để đòi nợ trực tiếp. Mọi diễn biến trong suốt quá trình theo dõi khoản vay quá hạn, CBKH phải kịp thời báo cáo Trưởng/Phó phòng QHKH, phòng QLRR để áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời, bao gồm cả biện pháp yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp. Ngoài thực hiện chế độ kiểm soát đặc biệt đối với khoản vay quá hạn, CBKH phải chủ động phối hợp với phòng QLRR để thực hiện rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của khách hàng, thực hiện xếp hạng lại doanh nghiệp, đề xuất thay đổi chính sách áp dụng với khách hàng như cắt giảm các chính sách ưu đãi đang áp dụng, tạm ngừng cho vay mới . 1.2.3. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Hoạt động phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng của VIBank được thực hiện theo Quyết định 493/QĐ-NHNN, Quyết định số 18/QĐ-NHNN của NHNN Việt Nam. Các khoản nợ được phân thành 5 nhóm nợ bao gồm: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn. Mặc dù việc trích lập dự phòng tăng lên sẽ làm tăng chi phí và từ đó SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 4 Luận văn tốt nghiệp sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng nhưng VIBank vẫn quyết tâm thực hiện trích lập dự phòng theo đúng và đủ tuỳ vào mức độ rủi ro thực tế của các khoản cho vay. Một số căn cứ để phân nhóm nợ ở VIBank: - Căn cứ vào đánh giá chủ quan của ngân hàng về các dấu hiệu rủi ro (diễn biến bất lợi của môi trường, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng). - Căn cứ vào các chỉ tiêu tài chính của khách hàng. - Thái độ của khách hàng trong việc cung cấp thông tin theo yêu cầu của ngân hàng. - Căn cứ vào thời gian quá hạn của khoản nợ . 1.2.4. Thực hiện cho điểm tín dụng và phân loại khách hàng Hiện nay VIBank áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng và xem đây là một công cụ quan trọng để tăng cường tính khách quan, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng. Người chịu trách nhiệm chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng là cán bộ tín dụng. Phụ trách tín dụng chịu trách nhiệm kiểm soát việc chấm điểm và phân loại khách hàng của cán bộ tín dụng để đảm bảo không có hành vi gian lận, sai sót. Kết quả xếp hạng tín dụng được cán bộ tín dụng sử dụng để: - Xác định giới hạn tín dụng. - Quyết định cấp tín dụng, từ chối hay đồng ý, thời hạn, mức lãi suất cho vay và xác định yêu cầu về tài sản bảo đảm. - Đánh giá hiện trạng khách hàng trong quá trình theo dõi vốn vay. - Quản lý danh mục tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro. Chấm điểm tín dụng doanh nghiệp: VIBank xếp hạng các doanh nghiệp thành 10 loại có mức độ rủi ro từ thấp đến cao là: Loại AAA (thượng hạng), AA (rất tốt), A (tốt), BBB (khá), BB (trung bình), B (trung bình), CCC (dưới trung bình), CC (dưới chuẩn), C (yếu kém), D (yếu kém). Tuỳ vào việc đánh giá mức độ rủi ro về từng khách hàng thì khách hàng đó sẽ được xếp vào các loại tương ứng. Trên cơ sở đó để Ngân hàng quyết định cấp tín dụng và quản lý danh mục tín dụng. SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 5 Luận văn tốt nghiệp VIBank áp dụng chấm điểm khác nhau cho 4 loại ngành/lĩnh vực khác nhau gồm: + Nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp. + Thương mại và dịch vụ. + Xây dựng. + Sản xuất. - Chấm điểm quy mô: Ngân hàng đã dựa vào 4 tiêu chí: Vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp vào ngân sách. Chấm điểm khách hàng cá nhân: VIBank cũng đã tiến hành chấm điểm và phân loại tín dụng khách hàng cá nhân. 1.2.5. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng Có sự phân chia rõ ràng trách nhiệm tín dụng đối với từng phòng ban như sau: a. Phòng quan hệ khách hàng (phòng QHKH): Có chức năng là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả mọi mặt hoạt động, tất cả sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả của VIBank b. Phòng quản lý rủi ro (phòng QLRR): Có nhiệm vụ xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng và theo dõi việc thực hiện chính sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro đối với từng khoản tín dụng thông qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro. Ngoài ra còn tham gia đề xuất giới hạn tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát quá trình thực hiện các quyết định đã được phê duyệt và tham gia xử lý các khoản tín dụng có vấn đề. c. Phòng quản lý nợ: Có chức năng quản lý trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ. Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ. Đảm bảo việc lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn. Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bước trong quy trình tín dụng. Sự phân tách chức năng, nhiệm vụ rõ ràng giữa các phòng giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát tốt hơn rủi ro cho Ngân hàng và tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 6 Luận văn tốt nghiệp 1.2.6. Thực hiện nghiêm ngặt việc thế chấp tài sản VIBank luôn lấy tính hiệu quả của phương án/dự án làm cơ sở hàng đầu trong xét duyệt cho vay. Song để phòng ngừa rủi ro có thể xẩy ra và ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trong việc sử dụng vốn có hiệu quả thì Ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp. Việc thẩm định hiện trạng của các tài sản, các giấy tờ cần thiết cũng như đánh giá khi cho vay đều được thực hiện một cách chặt chẽ. 1.2.7. Tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Ngân hàng đã tăng cường tuyển dụng đội ngũ cán bộ nhân viên bổ sung nguồn lực cho bộ phận tín dụng. Ngân hàng đã tiến hành đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ và tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong công tác. 1.2.8. Thực hiện phân tán rủi ro VIBank đã thực hiện phân tán rủi ro tín dụng bằng cách: - Đa dạng hoá phương thức cho vay, đa dạng hoá khách hàng vay, không tập trung tín dụng vào một khách hàng/một nhóm khách hàng mà tiến hành cho vay nhiều đối tượng khách hàng, nhiều ngành kinh tế . Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, Ngân hàng đã mở rộng cho vay thể nhân với nhiều hình thức cho vay ưu đãi: Mua ô tô mới, sữa chữa nhà, du học, mua biệt thự, phát triển kinh tế tư nhân - gia đình . - Đối với các khách hàng có nhu cầu vay lớn thì Ngân hàng đã thực hiện cho vay đồng tài trợ - Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, các dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi và Ngân hàng cũng luôn quan tâm duy trì, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống. 1.3. Kế hoạch hoạt động tín dụng và QLRRTD của VIBank Mục tiêu của VIBank là phát triển hiệu quả tín dụng, đặc biệt mục tiêu phát triển bền vững và an toàn. Dư nợ tín dụng 2009 dự kiến tăng khoảng 18,953% so 2008. SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 7 Luận văn tốt nghiệp Chất lượng tín dụng duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2,46% . Các chỉ tiêu trên được xây dựng trên cơ sở tăng trưởng tín dụng 5 năm qua đạt mức cao, trong bối cảnh thị trường hiện nay mức tăng trưởng tín dụng <30% là hoàn toàn có khả năng thậm chí ngân hàng còn cần có biện pháp hạn chế sự tăng trưởng tín dụng quá nóng để đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên hiện nay lãi suất đang tăng cao, chính sách thắt chặt tín dụng của NH, lạm phát ở mức cao …sẽ có những tác động tiêu cực nhất định đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và tăng nguy cơ phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng . Dựa trên những đánh giá tình hình như vậy VIBank cũng đã có các biện pháp nhất định như tiếp tục hoàn thiện mô thức QLRRTD, rà soát lại danh mục tín dụng cơ cấu lại theo hướng đảm bảo hiệu quả an toàn, phát triển các sản phẩm dịch vụ với nhóm SME ( doanh nghiệp vừa và nhỏ). 2. Các giải pháp hạn chế RRTD tại VIBank 2.1. Hoàn thiện các công cụ quản lý rủi ro tín dụng: Để công tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao, việc áp dụng đầy đủ và thành thạo các công cụ QLRRTD là rất cần thiết. Tuy nhiên hiện nay mô hình QLRRTD tại NHTM VN là tương đối mới mẻ nên các công cụ vẫn chưa được hoàn thiện. Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Hiện nay, VIBank đang áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. Tuy nhiên, hệ thống này lại chưa theo chuẩn mực quốc tế, và mới đang trong giai đoạn triển khai nên không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. VIBank cần xây dựng thang điểm và quy trình chấm, xếp hạng khách hàng phù hợp dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại. Vài năm trở lại đây, tăng trưởng kinh tế và mức thu nhập ngày một cao hơn đã khiến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của giới nhân viên, công chức tăng lên. Dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên đặc biệt phát SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 8 Luận văn tốt nghiệp triển với sự đa dạng của các loại thẻ: thấu chi, tín dụng, ghi nợ… Theo số liệu của VIBank trong năm qua riêng dư nợ cho vay phát hành thẻ tín dụng tăng 20,239tỷ VNĐ ( 96,38%) so 2008. Về phuơng pháp tính điểm tín dụng - Đối với khách hàng doanh nghiệp : ngân hàng nên thực hiện cho điểm theo cơ cấu : Nhân tố tài chính (khả năng sinh lời, khả năng sử dụng tài sản, khả năng đầu tư) : 25-45% tổng điểm. Nhân tố phi tài chính 55-75% .Ngày nay trên bảng tổng kết tài sản của doanh nghiệp các chỉ tiêu phi tài chính, vô hình (như uy tín, thương hiệu, dòng tiền dự tính trong tương lai) đang ngày càng đóng góp tỷ trọng lớn vào giá trị doanh nghiệp vì thế đánh giá và cho điểm doanh nghiệp thì ngân hàng nên chú trọng dến các yếu tố này. - Khách hàng là cá nhân: Việc tính điểm cần được tự động hoá , bảo đảm tin khách quan. Trong quá trình lập trình hệ thống tính điểm cần dựa trên các tiêu thức cho điểm sau: Nhóm chỉ tiêu sơ cấp( tiền án tiền sự, thu nhập, học vấn…) và nhóm chỉ tiêu thứ cấp ( phương án trả nợ, các dịch vụ ngân hàng và thanh toán khác đang sử dụng ) Hiện nay hầu hết các ngân hàng mới chỉ chú ý đến nhóm chỉ tiêu thứ nhất. Các ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng ,chấm điểm sẵn, lưu giữ hồ sơ và gửi thư mời chào tới các khách hàng tốt có tiềm năng như thế sẽ tránh được các rủi ro do thông tin không cân xứng từ khách hàng , giảm bớt thời gian giao dịch, gây tâm lý tốt cho khách hàng. 2.2. Mở rộng cho vay có TSĐB Xuất phát từ tồn tại cho vay của VIBank hiện nay là tỷ lệ cho vay có TSĐB còn thấp. Thực tế cho thấy tình hình kinh tế thị trường hiện nay đang có nhiều diễn biến phức tạp chứa đựng nhiều nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao. Nhằm đảm bảo cho an toàn của hoạt động tín dụng thì VIBank cần mở rộng các khoản cho vay có TSĐB vừa là biện pháp chống đỡ khi rủi ro xảy ra vừa tăng cường ý thức trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay. Theo quyết SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 9 Luận văn tốt nghiệp định 18/2007-VIBank cũng quy định tỷ lệ khấu trừ tối đa với TSĐB của các khoản vay do đó tăng cường tín dụng có TSĐB và tăng cường giá trị đảm bảo là yêu cầu tất yếu trong quản lý rủi ro tín dụng. Cán Ban Giám đốc ra quyết định tín dụng với các dự án lớn tức là mới chỉ được phân công còn phân quyền, phân nhiệm bộ tín dụng cần có kỹ thuật thẩm định giá trị TSĐB chất lượng tốt ,theo dõi sát nắm bắt đầy đủ thông tin và các biến động liên quan đến TSĐB, để có biện pháp xử lý kịp thời đồng phải giám sát khoản vay chặt chẽ để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo nếu cần hoặc giảm dư nợ tín dụng nếu khoản vay được đánh giá là đang có vấn đề phát sinh liên quan rủi ro. Có thông tin và thị trường phục vụ cho việc phát mại các TSĐB được thuận lợi và nhanh gọn. 2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án : - Phòng Quản lý rủi ro tín dụng có vai trò thẩm định lại dự án và khách hàng để đưa ra kết luận đánh giá và tham mưu cho rất hạn chế. Hệ thống VIBank tổ chức khối tín dụng gồm 6 phòng như đã trình bày phần cơ cấu tổ chức, với các hồ sơ tín dụng ngắn hạn trên 10 tỷ VNĐ( Loại tín dụng có tỷ trọng lớn trong dư nợ của VIBank) do 3 phòng thực hiện đồng thời : quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và quản lý nợ. Phòng quản lý rủi ro thực hiện tái thẩm định lại hồ sơ và các đánh giá ban đầu do phòng quan hệ khách hàng cung cấp, tuy nhiên việc phân định ai chịu trách nhiệm, mức độ bao nhiêu… nếu xảy ra rủi ro của từng người từng bộ phận là không rõ ràng. Ưu điểm nổi bật của mô hình trên là phân tách công đoạn nhiệm vụ trong quá trình cho vay, tránh được các rủi ro về đạo đức khi người thẩm định thông đồng với khách hàng,cố ý làm sai lệch kết quả đánh giá về khách hàng và dự án. Tuy nhiên cách phân công này vẫn có tính chất quản lý hệ thống hơn là chuyên môn hoá theo định hướng thị trường nên còn có hạn chế sau :  Cán bộ thẩm định không trực tiếp tiếp xúc khách hàng sẽ hạn chế quan sát thực tế và nhận định trực quan về khách hàng và dự án. Thông tin SV:Trịnh Thị Ngoan Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh 10 [...]... thực tế Thứ hai, tìm hiểu, phân tích quá trình thực hiện quản lý rủi ro tín dụng tại VIBank Qua đó, đánh giá những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại, đồng thời phân tích một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế Thứ ba, đề xuất những giải pháp có tính thực tiễn và khả thi để tăng cường công tác quản lý và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng SV:Trịnh Thị Ngoan 22 Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH... giúp ngân hàng giải phóng nguồn vốn bị đóng băng ở các dự án, khoản vay xấu để tập trung vốn cho đầu tư kinh doanh 2.8 Đa dạng hoá danh mục tín dụng Một trong số các nguyên tắc đảm bảo an toàn tín dụng trong cho vay là phải đa dạng hoá danh mục tín dụng Ngân hàng có thể phân tán các rủi ro trong hoạt động tín dụng qua các hình thức sau đây: • Cho vay trên nhiều ngành: VIBank nên đầu tư vốn vào nhiều ngành... thách thức của quá trình hội nhập đòi hỏi VIBank phải có nhiều biện pháp hơn nữa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và tăng cường chất lượng tín dụng Qua quá trình nghiên cứu và tìm hiểu thực hiện đề tài, chuyên đề đã trình bày các nội dung sau: Thứ nhất, trình bày những vấn đề cơ bản về quản lý rủi ro trong ngân hàng thương mại, từ đó hình thành cơ sở lý luận để vận dụng vào phân tích thực tế Thứ hai, tìm hiểu,... tránh khỏi được Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được và hướng tới lành mạnh hoá hoạt động tín dụng của ngân hàng VIBank là đơn vị có hoạt động tín dụng được đánh giá khá lành mạnh trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam tuy nhiên trước những... phân loại chia ra làm nhiều vùng Thực tế cho thấy rằng các ngân hàng địa phương dễ gặp rủi ro hơn các ngân hàng có chi nhánh khắp nơi • Giới hạn tín dụng Muốn lợi nhuận nhiều phải cho vay thật nhiều, nhưng VIBank cần nghĩ đến các rủi ro và phải giới hạn các rủi ro Những khoản vay trung và dài hạn có thời gian đáo hạn và giá trị khoản vay lớn,lại chịu tác động của nhiều yếu tố nên phải hết sức chú ý Chính... đánh giá một cách chính xác hơn chất lượng tín dụng trong danh mục của mình, từ đó có mức trích lập phù hợp có biện pháp can thiệp xử lý tình hình rủi ro kịp thời, và đánh giá khách quan vị trí tiềm lực của mình trên thương trường trong nước và quốc tế, một yếu tố rất quan trọng cho sự thành công của hoạt động ngân hàng Muốn vậy bộ phận quản lý tín dụng ngoài việc phân loại nợ và trích lập dự phòng theo... phận tín dụng Hơn nữa hiện nay công nghệ quản lý thông tin bằng phần mềm của các NHTM khác phát triển và cải thiện rất nhanh, nếu VIBank không có biện pháp đổi mới sẽ rất dễ bị rơi vào lạc hậu và rất khó để quản lý kiểm soát hoạt động và rủi ro tín dụng VIBank cần liên tục đổi mới cập nhật công nghệ mới, áp dụng các kỹ thuật thu thập xử lý thông tin tiên tiến hiện đại phục vụ cho hoạt động quản lý và. .. lý cán bộ nòng cốt, tuyển dụng thêm các nhân viên mới có trình độ cao, nhiều kinh nghiệm 2.6 Tăng cường hiệu quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ Tín dụng là lĩnh vực hoạt động chứa đựng mức độ rủi ro cao nhất Để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa những tổn thất có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng, VIBank cần phải thiết lập một hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ một cách đầy đủ và hiệu quả Công tác kiểm... triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản lý rủi ro trong nội bộ các tổ chức tín dụng; nâng cao SV:Trịnh Thị Ngoan 19 Lớp KT1-K2 Khoa Kinh Tế-ĐH Lương Thế Vinh Luận văn tốt nghiệp đòi hỏi kỹ thuật trong việc trích lập dự phòng rủi ro; xây dựng hệ thống và các biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế và nợ... thời sẽ dễ bị lạc hậu và mất đi lợi thế cạnh tranh của mình  Ban hành chế độ lao động rõ ràng cụ thể đối với cán bộ tín dụng Do tính phức tạp của công tác cho vay, VIBank cần nghiên cứu ban hành chính sách, chế độ làm việc trong đó quy định cụ thể nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, điều kiện làm việc, phúc lợi VIBank cần có chương . nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIBANK 1. Định hướng hoạt động tín dụng của VIBank thời gian tới 1.1. Quan điểm của VIBank. dẫn, quy định của cơ quan trong việc hạn chế và quản lý rủi ro tín dụng 1.2. Biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng của VIBank Trong môi trường cạnh tranh