Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 2015

Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 2015 Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 2015 luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ QUANG KHIÊM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ QUANG KHIÊM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu Luận văn sử dụng trung thực, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày tháng Tác giả năm 2017 Lê Quang Khiêm i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, nghiên cứu chương trình cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, trình thực Luận văn này, em nhận quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trường, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè người thân Em xin trân trọng cảm ơn: - Q Thầy, Cơ giáo tồn thể cán Trường Đại học Bách khoa Hà Nội - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập tài liệu, số liệu, thơng tin để hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ái Đồn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tình cảm quý báu Quý Thầy, Cô, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình người thân quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành khố học luận văn Trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại tín dụng NHTM 1.1.4 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Nghiên cứu thị trường 10 1.2.2 Các sách sản phẩm tín dụng lãi suất 11 1.2.3 Hệ thống phân phối 13 1.2.4 Quảng cáo xúc tiến bán hàng 14 1.2.5 Quy trình tín dụng khái quát nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHTM 15 1.2.6 Chăm sóc khách hàng, kiểm sốt sau cho vay 17 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 18 1.3.1 Nhóm tiêu kết hoạt động tín dụng cá nhân 18 1.3.2 Nhóm tiêu hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 19 1.3.3 Nhóm tiêu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân 21 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 22 1.4.1 Các yếu tố bên 22 1.4.2 Các yếu tố bên 24 1.5 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng nước việt nam học kinh nghiệm 26 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước Việt Nam 26 1.5.2 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam 27 iii CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 29 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 29 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy, chức năng, nhiệm vụ 30 2.1.3 Quy mô kết hoạt động 32 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động tín dụng 38 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 49 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Tĩnh 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới 65 3.1.1 Mục tiêu chung 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 67 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh 68 3.2.1 Hoàn thiện nhân 69 3.2.2 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng 70 3.2.3 Phát huy sản phẩm mạnh triển khai đa dạng sản phẩm khác 71 3.2.4 Mở rộng địa bàn cho vay cá nhân 75 3.2.5 Hồn thiện quy trình, thủ tục nâng cao công tác giám sát thực quy trình cho vay cá nhân 75 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng sau giải ngân 76 3.2.7 Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 77 3.3 Một số kiến nghị ACB, Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước 77 3.3.1 Kiến nghị ACB 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 80 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Hà Tĩnh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh CT-XH Chính trị - xã hội CVCN Cho vay cá nhân CVTD Cho vay tiêu dùng HSSV Học sinh sinh viên KT-XH Kinh tế - xã hội NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch Phòng KHCN Phòng khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh (năm 2013 – 2015) 32 Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 33 Bảng 2.3: Kết thu chi dịch vụ ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.4: Hiệu kinh doanh ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 35 Bảng 2.5: Quy mô dư nợ cá nhân ACB Hà Tĩnh năm 2013-2015 36 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tín dụng cá nhân ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 37 Bảng 2.7: Thị phần dư nợ cá nhân ACB Hà Tĩnh, MB Hà Tĩnh, VPBank Hà Tĩnh địa bàn Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân ACB Hà Tĩnh từ 2013 – 2015 40 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tiêu dùng theo mục đích vay ACB Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.11: Thống kê số lượng hồ sơ vay cá nhân tiếp nhận khách hàng ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015 47 Bảng 2.12 : Lãi suất cho vay cá nhân số Ngân hàng địa bàn Thành phố Hà Tĩnh năm 2015 49 vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3: Tổ chức máy ACB Hà Tĩnh 30 Biểu đồ 2.1: So sánh tổng dư nợ, dư nợ cá nhân, dư nợ SXKD, dư nợ tiêu dùng ACB Hà Tĩnh từ năm 2013 - 2015 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ACB 46 viii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, với trình thị trường hoá kinh tế, đổi phát triển hệ thống tài ngày có nhiều ngân hàng thương mại với mơ hình tổ chức, loại hình sở hữu đời tham gia vào hoạt động áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên gay gắt Điều cho thấy ngân hàng muốn tồn phát triển cần phải đổi nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Các ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhất nước ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Mặt khác, hoạt động cho vay cá nhân hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân/ hộ gia đình, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán Do vậy, mảng hoạt động đem lại doanh thu tương đối tốt an toàn cho Ngân hàng Qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh , nhận thấy hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân quan tâm, dư nợ tăng so với năm song hoạt động tín dụng cá nhân chưa có tăng trưởng đột phá kỳ vọng, bên cạnh chất lượng tín dụng có số vấn đề tiềm ẩn rủi ro Chính thế, việc phân tích hoạt động tín dụng cá nhân đưa số giải pháp vào lúc cần thết Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh nhằm nâng cao sức cạnh tranh tính hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Từ lý đó, tác giả chọn đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại; nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, ACB Hà Tĩnh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng: để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Tập trung truyền thông qua hệ thống loa phát địa phương, hệ thống loa phát chợ để quảng bá thương hiệu, sản phẩm sách ngân hàng - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Liên kết với quan, đoàn thể địa bàn để tài trợ chương trình, kiện thu hút quan tâm lớn người dân địa bàn - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm của, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân - Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2.3 Phát huy sản phẩm mạnh triển khai đa dạng sản phẩm khác  Về cho vay cá nhân Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng 71 Nền kinh tế Hà Tĩnh phát triển chậm nhiều so với tỉnh thành khác, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập ACB Hà Tĩnh nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Hoàn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm tiềm Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu như:  Cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân, loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên dừng lại sản phẩm như: Bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay mua nhà, mua xe, mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa,… mà nên triển khai thêm sản phẩm khác cho vay du lịch, khám chữa bệnh…  Trong thời gian tới chi nhánh cần phát triển số sản phẩm tiềm phù hợp với định hướng khả chi nhánh như: + Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: ACB Hà Tĩnh xác định sản phẩm mạnh, chủ lực Từ đó, ln phát huy thành tựu đạt được, tích cực phát triển khách hàng địa bàn song song với trì nguồn khách hàng cũ Tăng cường tiếp thị sản phẩm khách hàng cửa hàng, địa điểm kinh doanh, chợ lấy nguồn danh sách khách hàng kinh doanh từ số liệu Chi cục Thuế, từ phòng Đăng ký kinh doanh UBND Thành phố Hà Tĩnh để tiếp cận khách hàng + Đối với cho vay mua nhà, hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Nằm địa bàn thành TP Hà Tĩnh, ngày có nhiều người lựa chọn sống khu thị có đầy đủ tiện ích: Học tập, vui chơi, giải trí, mua sắm dịch vụ khác thuận tiện cho sống Cần tạo quan hệ phối hợp chặt chẽ với đơn vị kinh doanh bất động sản để có nhiều khách hàng Liên hệ chặt chẽ với chủ đầu tư xây dựng đô thị vay mua nhà trả góp, phối hợp với văn phòng bất động sản, sàn giao dịch bất động sản cho vay đối tượng mua nhà, mua đất, mua chung cư… Rà soát, phối hợp với Công ty, doanh nghiệp kinh doanh, xây dựng bất động sản có quan hệ (tín dụng, tiền gửi, tốn…) Chi nhánh như: Cơng ty CP Xây dựng Thăng Long, Tập đồn Vincom, cơng ty HUD, trường hợp Công ty chủ đầu tư dự án bất động sản, xây dựng nhà chung cư, dự án khu thị mới, tận dụng mối quan hệ Chi nhánh thực tiến hành hợp tác ba bên với Công ty nói cho vay khách hàng muốn mua trả góp hộ chung cư, dự án khu thị 72 + Đối với cho vay mua ô tô: Thu nhập người dân ngày tăng lên, ngày xuất tầng lớp xã hội giàu có Do nhu cầu sử dụng xe ô tô khu vực Hà Tĩnh cao Phấn đấu giai đoạn 2105-2020 tỷ trọng Dư nợ cho vay nhu cầu mua ô tô chiếm tỷ trọng 30% Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Để làm điều Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với showroom ô tô nước nhập để họ giới thiệu tư vấn cho khách hàng đến với Ngân hàng Xây dựng chế ưu đãi, mức hoa hồng phí cụ thể showroom, salon ô tô dự định hợp tác địa bàn Cán QHKH cần phải trang bị kiến thức ô tô để tư vấn cho khách hàng tốt (chủng loại xe, địa điểm mua, gara sửa chữa ) + Đối với sản phẩm thấu chi tín chấp, visa: Cũng nằm nhóm khách hàng hợp tác toàn diện chi nhánh triển khai mạnh dịch vụ bán lẻ đơn vị như: đơn vị hành nghiệp, bệnh viện, trường học… nhiên tập trung vào dịch vụ toán điện tử toán qua thẻ ATM dịch vụ đổ lương cán giáo viên trường cán trẻ, có thu nhập ổn định chí cịn mở cơng ty riêng làm thêm cho liên doanh ngồi nên có thu nhập ổn định đa dạng nhu cầu vay Chính vậy, để phát huy mối quan hệ hợp tác toàn diện, trước mắt Chi nhánh nên tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho đơn vị Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay người có thu nhập ổn định cán công nhân viên kể khách hàng khơng có thu nhập hàng tháng đổ lương ACB khách hàng có cơng việc nguồn thu nhập ổn định Bên cạnh chi nhánh nên tăng cường cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao thơng qua hình thức phát hành thẻ tín dụng + Đối với cho vay du học: đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học, trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng  Về bảo lãnh cá nhân Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan sàn giao dịch bất động sản, văn phịng cơng chứng Bản thân NVTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Song song với đẩy mạnh triển khai sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất, ACB cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm bảo lãnh lĩnh vực 73 sản xuất, kinh doanh, thương mại đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình muốn thực giao dịch như: • Bảo lãnh vay vốn • Bảo lãnh tốn • Bảo lãnh dự thầu • Bảo lãnh thực hợp đồng • Bão lãnh đối ứng  Về phát hành – tốn thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh ACB từ trước đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ, ACB nên thực hiện: Mở rộng thị trường phát hành thẻ tín dụng tín chấp Trong năm gần đây, đứng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn, ACB Hà Tĩnh có thành tích đáng ghi nhận phát hành thẻ tín dụng Ví dụ người chi trả lương qua tài khoản ACB phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ trước Tuy vậy, thời gian tới việc phát hành thẻ tín dụng tín chấp cần phải thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, ACB cần phải truyền tải thơng tin sản phẩm thẻ tín dụng ACB đến khách hàng thơng qua chương trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc tốn thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ tốn nói chung Khách hàng mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị cần sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, họ cần tốn thẻ tín dụng, họ dễ dàng thực Muốn vậy, ACB Hà Tĩnh phải thực việc lắp đặt rộng rãi máy tính tiền cảm ứng để thực tốn thẻ (POS) địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ, tức mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ Một khách hàng cảm thấy dễ dàng thuận tiện với việc sử dụng thẻ, họ khơng ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng Việc mở rộng điểm chấp nhận tốn thẻ khơng giới hạn mơi trường thật mà cịn phải bao gồm việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ mơi trường ảo (thanh tốn trực tuyến mạng internet) Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt Đối với đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, ACB Hà Tĩnh cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí tốn thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn lớn áp dụng phí hấp dẫn Đồng thời, ACB Hà Tĩnh cần có chương trình q tặng, phần thưởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị 74 chấp nhận tốn thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận tốn thẻ tín dụng ACB Hà Tĩnh Ngồi ra, ACB Hà Tĩnh xây dựng chương trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ ACB Hà Tĩnh có vị thương hiệu mạnh thị trường 3.2.4 Mở rộng địa bàn cho vay cá nhân Hoạt động tín dụng cá nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Hiện địa bàn cho vay cá nhân Chi nhánh chủ yếu địa bàn TP Hà Tĩnh huyện Lộc Hà Tuy nhiên địa bàn nhiều tiềm để mở rộng cho vay cá nhân mà ACB Hà Tĩnh cần tiếp tục nghiên cứu mở rộng địa bàn cho vay huyện Thạch Hà, Cẩm Xuyên, Can Lộc, làng nghề truyền thống như: Làng nghề gỗ Thái Yên, làng nghề làm chăn nệm Thạch Đồng, làng dầu Hồng Lạc, làng nghề cá Thạch Kim… 3.2.5 Hồn thiện quy trình, thủ tục nâng cao cơng tác giám sát thực quy trình cho vay cá nhân Cho vay với khách hàng cá nhân khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố mang tính chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, quy trình thủ tục ACB Hội sở ban hành chi tiết quy chuẩn, nhiên chun mơn hóa cơng việc nên hồ sơ vay phải thẩm định đến 03 lần, ACB Hà Tĩnh cần xếp lại để tránh phiền hà cho khách hàng Nên đê nhân viên thẩm định tài nhân viên thẩm định tài sản nhằm thuận tiện cho khách hàng, thuận tiện cho phương tiện lại ngân hàng - Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thông tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: + Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng + Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng + Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng 75 + Việc thu thập thông tin khách hàng phải thật nhanh chóng, xác, đảm bảo tính khách quan Thơng qua trả lời cho khách hàng biết định hướng xử lý hồ sơ tín dụng Tránh trường hợp thực trạng có nhiều khách hàng bị chậm tiến độ xử lý hồ sơ lúc thẩm định không thu thập đủ thông tin - Về công tác giám sát sau vay: Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời - Về thủ tục: + Quy trình cấp tín dụng Chi nhánh qua nhiều khâu nên quy định rõ trách nhiệm chuẩn hóa thời gian cho khâu + Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng + Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng, vấn đề thời gian cần rút ngắn để đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời - Về công tác giám sát thực hiện: Hiện tại, Phịng KHCN chưa có Trưởng phịng mà Giám đốc chi nhánh kiêm nhiệm Việc kiêm nhiệm dẫn đến công tác giám sát, đôn đốc, đạo nhân viên thực chưa sát Hầu hết, NVTĐ tự thoải mái làm việc, không theo định hướng chung mà mạnh làm, không làm việc theo đội nhóm Do đó, ACB Hà Tĩnh phải sớm bổ sung nhân Trưởng phòng KHCN để hỗ trợ Giám đốc chi nhánh việc quản lý, giám sát đôn đốc đạo nhân viên 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng sau giải ngân Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trị to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân thiết, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu SPDV Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân 76 Khai thác mối quan hệ khách giao dịch để tìm kiếm phát triển khách hàng Lời giới thiệu quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tim kiếm khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế… 3.2.7 Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Tăng cường việc giám sát thực quy trình tín dụng, giám sát việc tn thủ quy trình tín dụng có chế tài hợp lý nhân viên khơng tn thủ: Ví dụ: Nhân viên khơng thực kiểm tra, giám sát sau cho vay không cho giải ngân khoản vay mới, yêu cầu phải thực xong cho giải ngân Đối với khoản vay phát sinh nợ hạn tiềm ẩn rủi ro tín dụng u cầu nhân viên phải nghiêm túc làm việc với khách hàng, gửi thơng báo văn cho khách hàng có xác nhận khách hàng bên thứ ba (nếu có) Tránh phát sinh trường hợp phần thực trạng người bảo lãnh/ người đồng trả nợ không thông báo văn khách hàng phát sinh nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị ACB, Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị ACB Nghiên cứu thị trường để xây dựng hoàn thiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay cá nhân Hiện nay, danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh chưa đa dạng, tập chung chủ yếu: sản xuất kinh doanh, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay lương, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu người tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Ngoài sản phẩm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với như: cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cưới hỏi… Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt nên để tạo khác biệt, tăng thêm lợi nhuận thu hút khách hàng ACB cần nghiên cứu thị trường đê xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đưa gói sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi , đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiếu rủi ro Mặt khác có nghiên cứu thị trường Ngân hàng nắm bắt thơng tin tổng hợp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay cá nhân NH như: định Chính phủ, động thái đối thủ cạnh tranh, thay đổi nhu cầu tiêu dùng người dân…Từ NH chủ động điều chỉnh cho vừa tương thích với thị trường, vừa phù hợp với nội lực NH ACB nên thuê công ty nghiên cứu thị trường độc lập nhằm tìm hiểu, dự báo nhu cầu vay vốn cá nhân nhằm đưa sách, sản phẩm kịp thời phù hợp với thị trường, phát triển kinh tế 77 * Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Để sản phẩm tín dụng cá nhân nhiều khách hàng biết đến, ACB cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay cá nhân nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi - Bên cạnh cần liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay cá nhân thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống chi nhánh ACB nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho ACB để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, ACB chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hồn tất hồ sơ cho vay Nếu làm ACB mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, ACB cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng * Xây dựng sách khách hàng hợp lý ACB cần tiến tới xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu để xác định lãi suất phù hợp cho khách hàng dựa mức độ rủi ro khách hàng Mỗi khách hàng tùy vào thang điểm tín nhiệm khác có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác Mức độ tín nhiệm thấp, lãi suất cho vay cao ngược lại Để làm điều này, việc tự xây dựng sở liệu khách hàng hoàn chỉnh, ACB cần hồn thiện quy trình cho vay, hướng đến tiêu chí đánh giá khoa học Điều khơng củng cố độ an toàn danh mục cho vay mà cịn giúp cho tồn hệ thống ACB cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng cao đưa định nhanh chóng mà thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng ngày đa dạng * Cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, ACB nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ khách hàng có bảng lương không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng đổ lương ACB….về thời gian 78 xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày xuống ngày cho vay trung dài hạn * Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay cá nhân Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, ACB cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, ACB cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng * Đổi công nghệ ngân hàng Mặc dù ACB ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng ACB cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, ACB cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng Một số kiến nghị NHNN để hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn thiện phát triển thời gian tới sau: Để thúc đẩy phát triển thị trường theo kịp phát triển thị trường giới cách lành mạnh, bền vững, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động CVTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 79 Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống tồn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM nhằm tạo thống nhất, bình đẳng, lành mạnh cạnh tranh ngân hàng NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ ngân hàng với NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhập thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thơng tin tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Bên cạnh đó, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho thấy hoạt động ý nghĩa với cá nhân, mà cịn mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội như: Thứ nhất, nâng cao hội tiếp cận tài cho người dân (đặc biệt người dân có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng – nhóm khách hàng chuẩn thường bị từ chối NHTM truyền thống), giúp cho kế hoạch tiêu dùng diễn suôn sẻ chu kỳ biến động thu nhập, góp phần cải thiện chất lượng sống gia tăng cơng xã hội Thứ hai, góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng, giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân, tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống Thứ ba, làm giảm nhu cầu dịch vụ tín dụng phi thức, đó, hạn chế cho vay nặng lãi 80 Thứ tư, cho vay cá nhân xem công cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Chính lợi ích Chính phủ cần đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Một số giải pháp như: Các cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng như: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, người dân gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất Chính phủ, ngân hàng nhà nước số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Tạo môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh: môi trường kinh tế cạnh tranh lành mạnh sở cho phát triển lĩnh vực kinh tế nào, có lĩnh vực NH Hơn ngành tài – ngân hàng ln nhạy cảm phản ứng nhanh với biến động kinh tế Kinh tế đất nước phát triển cách bền vững, thu nhập người dân ngày tăng lên, dân trí nâng cao điều kiện cần cho mở rộng phát triển ngành NH Để thị trường tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý hồn chỉnh, qua tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, CTTC hoạt động, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh thu hút khách hàng tốt Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố người vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ACB, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản Trong giai đoạn thị trường bất động sản phục hồi tăng trưởng không cần thiết tiếp tục sách ưu đãi để hỗ trợ chủ đầu tư tổ chức tín dụng việc giải hàng tồn kho nợ xấu Nhưng đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức Nhà nước, cán lực lượng vũ trang người dân có thu nhập thấp luôn đối tượng cần thiết có hỗ trợ Nhà nước để tiếp cận nhà Như vậy, nhiều người thu nhập thấp thị cần có hỗ trợ Nhà nước trước mắt, gói tín dụng ưu đãi 30.000 tỷ đồng cứu cánh để tạo lập nhà Vì sau gói 30.000 tỷ đồng kết thúc nên có gói tín dụng cho vay lãi suất ưu đãi người thu nhập thấp số đông người dân Việt Nam người có thu nhập trung bình, thấp mà người thu nhập thấp xã hội cần chỗ 81 Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể như: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam 82 KẾT LUẬN Bài luận văn khái quát lý thuyết tín dụng cá nhân nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh từ năm 2013 đến 2015 Sau nghiên cứu đề tài, người viết rút số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân ACB Hà Tĩnh có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Cơ cấu cho vay cá nhân ACB Hà Tĩnh chưa cân đối, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, khoảng 80% tổng dư nợ Trong đó, cho vay với mục đích khác triển khai mạnh chưa thực phát triển Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Theo tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tư chứng khoán bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân ACB Hà Tĩnh thời gian qua, người viết mạnh dạn đề xuất số giải pháp phía ACB Hà Tĩnh mốt số kiến nghị NHNN Chính phủ nhằm trì phát triển hoạt động thời gian tới Trong đó, phía ACB quan trọng việc đa dạng hóa cấu cho vay, cải cách quy trình tín dụng, tăng cường giám sát thực quy trình tín dụng Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân ACB thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng nhà” lấy lại vị “ngân hàng bán lẻ số Việt Nam”, hi vọng thời gian tới, hoạt động tiếp tục trì kết đạt phát triên nữa, góp phần vào mục tiêu chung tồn ngân hàng 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê GS.TS Trần Minh Đạo (2009), “Giáo trình Marketing bản”, NXB Trường ĐHKTQD PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) “Giáo trình Marketing ngân hàng”, Học viện ngân hàng -NXB Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), "Quản trị ngân hàng", Nhà xuất Lao động xã hội, TPHCM TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh, “Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2016” Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh , “Báo cáo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh từ năm 2013-2015” Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Hà Tĩnh, “Báo cáo tình hình lãi suất cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh” Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Hà Tĩnh, “Báo cáo thị phần cho vay tiêu dùng ACB Hà Tĩnh, Vietinbank Hà Tĩnh, Agribank Hà Tĩnh địa bàn tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015” 10 Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015” 11 Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Tĩnh, “Báo cáo số lượng hồ sơ KHCN tiếp nhận năm 2013, 2014, 2015” 12 Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, http://www.sbv.gov.vn 14 Ủy ban nhân dân thành phố Hà Tĩnh, “Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội TP Hà Tĩnh đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030” 84 Các website: http://hatinh.gov.vn/thanhtuukinhte/chitieukinhte/Pages/T%C3%ACnhh%C3 %ACnhph%C3%A1ttri%E1%BB%83nkinht%E1%BA%BFx%C3%A3h%E1%BB%99in%C4%83m2015.aspx https://vi.wikipedia.org/wiki/H%C3%A0_T%C4%A9nh https://vi.wikipedia.org/wiki/H%C3%A0_T%C4%A9nh_(th%C3%A0nh_ph %E1%BB%91) http://www.acb.com.vn/wps/portal/Home/News http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungquyhoachvung?docid =1595&substract=&strutsAction=ViewDetailAction.do http://ieit.edu.vn/vi/dich-vu/dieu-tra-khao-sat-thi-truong/item/246-su-can-thietcua-nghien-cuu-thi-truong http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/lam-sao-de-tang-tinh-canh-tranh-cho-nganhang-trong-qua-trinh-hoi-nhap-20150912103602398.chn http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-cua-vietnam-tri-gia-15-ty-usd-145739.html http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/suc-ep-canh-tranh-cho-ngan-hang-noi20151010191524025.chn 10 http://kinhtevadubao.vn/chi-tiet/101-5229-chinh-sach-tien-te-giai-doan-20112015-va-nhung-tac-dong-toi-nen-kinh-te.html 11 http://baohoptac.vn/thi-truong-tai-chinh/tai-chinh-ngan-hang/10110-xu-huongphat-trien-tat-yeu-cua-cho-vay-tieu-dung.html 85 ... luận hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động. .. tranh tính hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Từ lý đó, tác giả chọn đề tài ? ?Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh? ?? làm đề tài... tiển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động