Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN LÊ THANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NƠNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng 08 năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG * GVHD : Ths Trần Cơng Dũ * SVTH : Đoàn Lê Thanh * Lớp : DT6NH2 * Mã SV : DNH105421 An Giang, tháng 08 năm 2014 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, Em xin trân trọng cảm ơn quý Ban Giám hiệu, quý thầy cô Trường Đại học An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng học viên cán bộ, cơng nhân viên Em có hội lĩnh hội kiến thức, để nâng cao trình độ chun mơn thơng qua chương trình đạo tạo hệ vừa học vừa làm Điều có nhờ quan tâm châm lo đến nghiệp giáo dục cấp lãnh đạo ngành giáo dục tận tâm, nhiệt tình giảng dạy q thầy nhà trường Q thầy phải hy sinh thời gian ngồi vào ngày nghỉ cuối tuần để đến trường truyền thụ kiến thức cho học viên, mà khoảng thời gian nghỉ ngơi dành chăm lo cho gia đình Tơi xin trân trọng cảm ơn quý Ban lãnh đạo, tập thể anh/chị CBNV Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ hướng dẫn, để tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp sau khóa học Q trình tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng, giúp tơi có hội tốt để hiểu rõ kiến thức học nhà trường Điều có ý nghĩa tơi q trình tìm kiếm hội phát triển lĩnh vực ngân hàng tương lai Các anh/chị cán hướng dẫn, bên cạnh vừa phải thực hoàn thành nhiệm vụ tiêu giao bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hoạt động ngân hàng, vừa phải chia sẻ bớt nguồn lực để hướng dẫn học viên đến thực tập hỗ trợ cung cấp tài liệu, số liệu … để giúp tơi hồn thành báo cáo mình, mà khơng suy tính thiệt Tơi thật cảm kích nghĩa cử cao đẹp Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn quý Ban Giám hiệu, quý thầy cô Trường Đại học An Giang, quý Ban Giám đốc tập thể CBNV Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình lĩnh hội kiến thức, học hỏi kinh nghiệm để ngày hoàn thiện thân Xin trân trọng cảm ơn, An Giang, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên Đoàn Lê Thanh NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN An Giang, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên hƣớng dẫn Ths Trần Công Dũ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN An Giang, ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên phản biện Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang TÓM TẮT An Giang cửa ngõ, trung tâm giao thương với nước ASEAN, đặc biệt có điều kiện thuận lợi quan hệ giao thương đường thủy đường với nước bạn Campuchia Trong nhiều năm liền An Giang đứng đầu sản lượng sản xuất lương thực nuôi trồng chế biến thủy sản xuất khu vực Đồng sông Cửu Long mệnh danh “Vựa lúa” nước Vì vậy, vấn đề phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn theo Nghị số 26/NQ/TW, Hội nghị lần thứ 7, Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X có ý nghĩa lớn tỉnh An Giang nói riêng nước nói chung Để Nghị vào sống, địi hỏi phải có phối hợp động cấp, ngành từ Trung ương đến địa phương Trong đó, với vai trị ví “mạch máu kinh tế” ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình triển khai chủ trương lớn Đảng Nhà nước Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang đời phục vụ khách hàng địa bàn tỉnh An Giang, từ ngày khai trương vào hoạt động có chủ trương, định hướng sách cụ thể góp phần địa phương triển khai Nghị số 26/NQ/TW, thông qua “Đề án phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn vùng Đồng sơng Cửu Long giai đoạn từ 2010 đến 2013” Cụ thể, theo ý kiến đạo Thủ tướng Chính phủ việc phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn khu vực Tây Nam giai đoạn 20102013, Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt dự kiến dành từ 3.000 tỷ đồng đến 5.000 tỷ đồng cho đối tượng nông dân doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang triển khai chương trình cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh An Giang đạt kết nào? Hiệu sao? Những thuận lợi khó khăn q trình thực hiện? Đề tài vào tìm hiểu phân tích cụ thể để đề giải pháp phù hợp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, góp phần với địa phương nâng cao đời sống, kinh tế, xã hội cho người dân vùng nông thơn Đó nội dung nghiên cứu đề tài SVTH: Đồn Lê Thanh Trang i Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT i MỤC LỤC .iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC HÌNH vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu chuyên đề CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm cho vay 2.2.2 Phân loại cho vay 2.2.3 Nguyên tắc cho vay 10 2.2.4 Điều kiện cho vay 10 2.2.5 Các hình thức đảm bảo tiền vay 11 SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang ii Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang 2.3 Tổng quan tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 11 2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 13 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH AN GIANG 16 3.1 Quá trình hình thành phát triển 16 3.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 17 3.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động chức phòng ban 17 3.3.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh 18 3.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 18 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh An Giang từ 2011-2013 21 3.4.1 Kết thực nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh 21 3.4.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 22 3.5 Định hướng phát triển năm 2014 năm Chi nhánh An Giang 26 3.5.1 Định hướng chung 26 3.5.2 Định hướng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH AN GIANG 28 4.1 Khái quát tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh An Giang từ năm 2011 đến 2013 28 4.1.1 Tình hình nguồn vốn Chi nhánh An Giang 28 4.1.2 2013 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh An Giang từ năm 2011 đến 30 4.2 Tình hình hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang từ năm 2011 đến 2013 39 4.2.1 Về doanh số cho vay 39 4.2.2 Về doanh số thu nợ 44 4.2.3 Về dư nợ cho vay 48 4.2.4 Về Nợ hạn 54 4.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chi nhánh An Giang 56 4.3.1 Tỷ lệ thu nợ 56 4.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 57 4.3.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 57 SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang iii Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang 4.3.4 So sánh với kết hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tồn hệ thống TCTD địa bàn tỉnh An Giang năm 2013 58 4.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay phát triển, nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang 62 4.4.1 Những ưu điểm thuận lợi 62 4.4.2 Những mặt khó khăn, cịn hạn chế 63 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang 65 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với Chi nhánh An Giang 68 5.2.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC 72 PHỤ LỤC 72 SVTH: Đồn Lê Thanh Trang iv Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang Bảng 4.22: So sánh dƣ nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nơng thơn của LienVietPostBank An Giang với tồn hệ thống TCTD địa bàn An Giang ĐVT: Triệu đồng S TT Chỉ tiêu Hệ thống TCTD địa bàn An Giang Dƣ nợ Chi phí sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Phát triển ngành nghề nông thôn Đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn Chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối Tỷ trọng LienVietPostBank Chi nhánh An Giang Dƣ nợ Tỷ lệ Tỷ trọng 5.956.000 34% 8.268 6,4% 0,14% 1.100.000 6% 9.651 7,5% 0,88% 42.000 0,2% 0,0% 0,01% 3.051.000 17% 6.580 5% 0,22% Kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản 3.387.000 19% 94.835 73% 2,80% Sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thôn 2.724.000 16% 9.932 7,7% 0,36% 1.302.000 7% 255 0,2% 0,02% - 0% - 0,0% - 17.562.000 100% 129.527 100% 0,74% Tiêu dùng địa bàn nơng thơn Các chương trình kinh tế Chính phủ Tổng cộng (Nguồn: Ngân hàng NHNN Chi nhánh An Giang) Hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tồn hệ thống TCTD địa bàn tỉnh An Giang năm 2013 có tổng dư nợ 17.562.000 triệu đồng Nếu tính chia cho 61 TCTD, dư nợ bình quân TCTD 287.902 triệu đồng, tương tương tỷ lệ 1,6% Tỷ lệ này, với Chi nhánh An Giang mức 0,74%, thấp nhiều so với mức bình qn tồn hệ thống TCTD địa bàn tỉnh An Giang Để có nhìn rõ hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang, so với toàn hệ thống TCTD địa bàn tỉnh An Giang Đề tài tiến hành xem xét so sánh nhóm đối khách hành cụ SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 59 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang thể phân theo mục đích chương trình cho vay, phân chia thành 08 nhóm nêu bên trên, theo tiêu chí tỷ trọng từ cao xuống thấp Trong Tổng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tồn tỉnh An Giang năm 2013, dư nợ cho vay đối tượng khách hàng “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp” chiếm tỷ trọng cao nhất, với tỷ lệ 34% có khoảng cách xa so với vị trí thứ hai Qua tìm hiểu số liệu năm trước dư nợ đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao Điều phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế-xã hội địa bàn tỉnh An Giang So với LienVietPostBank An Giang tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng khách hàng “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp” 03 năm từ 2011 đến 2013, năm có tỷ trọng cao năm 2012, vơi tỷ lệ 15% (xếp thứ vị trí thứ hai) Nhưng có khoảng cách xa so với vị trí thứ có tỷ trọng chiếm 64% Riêng năm 2013 tỷ trọng mức 6,4% (đứng vị trí thứ tư) có thị phần so với tồn tỉnh chiếm 0,14%, thấp 10 lần so với tỷ lệ bình quân chung tỉnh 1,6% Đây đối tượng mà Chi nhánh xác định tiếp tục đẩy mạnh phát triển lâu dài Số liệu Chi nhánh cho thấy tốc độ tăng trưởng nhanh nhóm đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng có tỷ trọng dư nợ đứng thứ hai Tỉnh “Kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản” chiếm tỷ trọng 19% So với LienVietPostBank An Giang tỷ trọng 73% (đứng vị trí cao nhất) chiếm thị phần 2,8% cao so với tỷ lệ bình qn chung Tỉnh Đây xem điểm mạnh Chi nhánh An Giang tích cực phát huy Xếp vị trí thứ ba tỷ trọng dư nợ Tỉnh đối tượng khách hàng vay “Chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối”, với tỷ trọng 17% So với Chi nhánh An Giang tỷ trọng 5% (đứng vị trí thứ năm), có thị phần chiếm 0,22% Đây nhóm đối tượng mà Chi nhánh có chủ động giảm tình hình hoạt động doanh nghiệp bắt đầu có phát sinh nợ xấu tăng cao, đặc biệt lĩnh vực thủy sản Đứng vị trí thứ tư tỷ trọng dư nợ Tỉnh đối tượng khách hàng vay “Sản xuất công nghiệp, thương mại dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thôn”, chiếm tỷ trọng 16% So với Chi nhánh An Giang tỷ trọng 7,7% (đứng thứ hai), chiếm thị phần 0,36%, thấp so với tỷ lệ bình quân chung Tỉnh Đây lĩnh vực tiềm năng, Chi nhánh trọng phát SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 60 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang triển, đặc biệt mạng lưới PGD Bưu điện hình thành có nhiều điều kiện thuận lợi khai thác khách hàng Nhóm đối tượng vay “Tiêu dùng địa bàn nơng thơn” có tỷ trọng 7%, đứng vị trí thứ năm Tỉnh Nhóm đối tượng thường vay nhỏ lẻ có tính chất hỗ trợ đơn vị có mạng lưới rộng, phát triển nhiều Ví dụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang So với Chi nhánh An Giang nhóm đối tượng gần Chi nhánh khơng có chủ trương phát triển, nên có tỷ trọng 0,2% có thị phần 0,02% Nhóm đối tượng cuối có vay trị quan trọng chương trình cho vay Phát triển nơng nghiệp, nông thôn cho vay “Phát triển ngành nghề nông thơn” Theo số liệu tồn Tỉnh nhóm đối tượng chiếm tỷ trọng 6%, so với Chi nhánh An Giang tỷ trọng 7,5% (xếp vị trí thứ ba) Mặc dù có tỷ trọng cao so với toàn Tỉnh, thị phần Chi nhánh chiếm 0,88% Đây nhóm đối tượng Chi nhánh có tỷ lệ tăng trưởng nhanh qua năm, thị trường nhóm đối tượng nhỏ, Chi nhánh không cần phải đầu tư nhiều vào nhóm đối tượng này, mà cần phát huy mạnh có Hai nhóm đối tượng cịn lại “Đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thơn” “Các chương trình kinh tế Chính phủ” số liệu tồn Tỉnh cho thấy có dự nợ phát sinh thấp khơng Như tìm hiểu Bảng 4.6 bên trên, hai nhóm đối tượng có tính đặc thù riêng, Ngân hàng thương mại không tiếp cận cho vay Chi nhánh An Giang gần không phát sinh dư nợ Qua phân tích so sánh hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang với toàn hệ thống TCTD địa bàn tỉnh An Giang năm 2013 cho thấy, cho vay “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp” khẳng định nhóm đối tượng chủ lực, có thị trường lớn, mà Chi nhánh có quan tâm định hướng đắn phát triển khách hàng trog năm qua với tốc đọ tăng trưởng cao Tuy nhiên, thị phần Chi nhánh cịn thấp, cần phát nâng cao lực, tích cực đẩy mạnh khai thác nhóm đối tượng khách hàng Nhóm đối tương khách hàng vay “Kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản”, Chi nhánh có thị phần tương đối tốt, có tốc độ tăng trưởng cao đặc biệt phát triển với tiềm SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 61 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang thị trường Chi nhánh cần tiếp tục phát huy mạnh, để khai thác mở rộng thị trường Nhóm đối tương khách hàng vay “Chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối”, có tỷ trọng dư nợ xếp thứ ba toàn tỉnh, nhiên thời gian qua khách hàng nhóm đối tượng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt doanh nghiệp chế biến xuất cá Tra-Basa, hàng loạt doanh nghiệp đóng cửa sản xuất cầm chừng, nợ xấu ngân hàng phát sinh tăng cao Chi nhánh nhận có điều chỉnh giảm dư nợ kịp thời Trước mắt Chi nhánh tiếp tục thực theo định hướng theo dỏi liên tục tình hình hoạt động nhóm đối tượng Khi tình hình khơi phục trở lại, Chi nhánh xem xét tiếp tục khai thác Vì mạnh tỉnh An Giang bên cạnh lúa Nhóm đối tương vay “Sản xuất cơng nghiệp, thương mại dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thơn” Đây nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng, Chi nhánh triển khai phát triển thành công PGD Bưu điện toàn tỉnh An Giang có nhiều điều kiện thuận lợi để khai thác nhóm đối tượng khách hàng Trên 04 nhóm đối tượng mà Chi nhánh cần phải ý, để có định hướng chiến lược kế hoạch phát triển cụ thể Cịn 04 nhóm đối tượng cịn lại, có thị trường nhỏ Chi nhánh xem xét phát triển cho phù hợp, không cần thiết phải tập trung nguồn lực lớn để phát triển, mà cần tận dụng điều kiện thuận lời sẳn có để khai thác khách hàng, nhằm đa dạng hóa đối tượng sản phẩm phụ vụ 4.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay phát triển, nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang 4.4.1 Những ƣu điểm thuận lợi  Về mặt khách quan - Chi nhánh An Giang hoạt động địa bàn tỉnh An Giang, có điều kiện kinh tế-xã hội tạo nên mạnh sản xuất nơng nghiệp Trong chủ lực sản xuất, chế biến lúa gạo xuất nuôi trồng chế biến cá Tra-Basa xuất - Đảng, Nhà nước, Chính phủ có nhận định đắn, quan tâm mức có chương trình, sách cụ thể lâu dài, để SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 62 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang phát triển nông nghiệp, nông dân nông thôn phù hợp với điều kiện kinh tế- xã hội đất nước hợp lòng dân - Ngân hàng Nhà nước có phối hợp với Bộ, ngành có liên quan thường xuyên kịp thời tháo gỡ khó khăn vướn mắc thủ tục hành chính, lãi suất cho vay, TSĐB… giúp cho người dân doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vồn vay ngân hàng với lãi suất thấp, thủ tục đơn giãn, đồng giúp ngân hàng giảm bớt thủ tục theo quy định, thời gian xử lý hồ sơ giải ngân cho khách hàng thuận lợi nhanh chóng  Về mặt chủ quan - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt có định hướng đắn việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Đặc biệt, có trọng đến khu vực Đồng Bằng sông Cữu Long, mà Chi nhánh An Giang chi nhánh phát lệnh triển khai đề án cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn toàn hệ thống Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, khai trương Chi nhánh với tham dự Thống đốc NHNN - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt số ngân hàng giao nhiệm vụ triển khai đề án cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn ODA nước tài trợ cho Việt Nam - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt có nguồn lực tài mạnh, mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn Việt Nam Do đời sau, nên có có hội lựa chọn công nghệ ngân hàng đại từ đầu, thuận lợi cho công tác quản lý phát triển sản phẩm - Chi nhánh An Giang có đội ngũ cán trẻ, động tuyển dụng nghiêm túc, chuyên nghiệp đáp ứng đầy đủ với điều kiện trình độ chun mơn kỹ làm việc cho vị tri chức danh cơng việc Từ Ban lãnh đạo Chi nhánh có nhận định đắn thị trường, kịp thời đưa sách phù hợp, hạn chế rủi ro thị trường, đảm bảo an toàn hoạt động, đặc biệt tình hình nợ xấu lĩnh vực tăng cao 4.4.2 Những mặt khó khăn, hạn chế  Về mặt khách quan - Việc cho vay khơng có TSĐB theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ, khách hàng cần gửi kèm Giấy chứng nhận quyền sử SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang 63 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang dụng đất, mà hợp đồng chấp TSĐB, nên phát sinh rủi ro, ngân hàng xử ý tài sản để thu hồi nợ - Thời hạn sử dụng vốn vay từ nguồn tái cấp vốn NHNN có thời hạn ngắn ảnh hưởng đến đối tượng đầu tư ngân hàng chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Đa số doanh nghiệp, tổ hợp tác hộ dân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp thường không cung cấp đầy đủ chứng từ để chứng minh cho mục đích sử dụng vốn Từ ảnh hưởng đến việc quản lý tuân thủ theo quy định ngân hàng - Khách hàng địa bàn nơng thơn có thói quen tốn tiền mặt, nên ảnh hưởng đến việc thẩm định nhu cầu vay vốn, vốn tự có quản lý ngân hàng gặp khó khăn khoản vay khách hàng - Việc bao tiêu sản phẩm từ nơng nghiệp chưa có kế hoạch cụ thể, giá lúa hàng hóa khơng ổn định làm ảnh hưởng đến khả hoàn trả nợ vay cho ngân hàng hộ dân - Công nghiêp chế biến nông thôn chủ yếu ngành nghề thủ cơng truyền thống, có quy mơ nhỏ, trang thiết bị lạc hậu, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp hạn chế… Từ làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng - Các Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp địa bàn tỉnh An Giang thường khơng có vẽ hồ sơ kỹ thuật khu đất, nên việc thẩm định tài sản gặp nhiều khó khăn việc xác minh, tốn nhiều thời gian Từ ảnh hưởng đến việc rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng - Theo quy định Thơng tư số 09/2012/TT-NHNN, ngày 10/04/2012 NHNN, kể từ ngày 01/06/2012 TCTD phải sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay thực toán trực tiếp cho bên thụ hưởng Chỉ xem xét sử dụng tiền mặt để giải ngân khoản vay 100 triệu đồng cho lần giải ngân với số mục đích cụ thể như: Trả lương cho người lao động, bù đắp phần vốn tự có… Điều khách hàng vay lĩnh vực phát triển nơng nghiệp, nơng thơn găp nhiêu khó khăn, SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 64 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang đối tượng KHCN Do khách hàng vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa mạng lưới ngân hàng chưa phủ tới, trình độ dân trí cịn thấp…  Về mặt chủ quan - Hệ thống mạng lưới Chi nhánh An Giang cịn Ngồi Chi nhánh đặt Thành phố Long Xuyên, mạng lưới có 01 PGD đặt Thành phố Châu Đốc Cịn hệ thống 14 PGD Bưu điện tồn tỉnh An Giang, Chi nhánh tiếp nhận chuyển giao nguyên trạng tiếp tục thực nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng dịch vụ tốn q trình đợi cấp phép NHNN - Quy định định giá TSĐB đất nông nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nhiều điểm bất cập, chưa sát với thực tế tình hình thị trường (Ví dụ quy định đất chấp phải có mặt tiền đường, mặt tiền kênh có lối riêng dẫn vào khu đất, có sơ đồ kỹ thuật… khơng có định giá khung thấp nhất) Từ làm hạn chế khả cạnh tranh so với ngân hàng khác chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt chưa có quy trình riêng để phục vụ khoản vay KHCN lĩnh vực nông nghiệp, mà áp dụng trình với lĩnh vực khác, nên tờ trình thẩm định khách hàng cán tín dụng địi hỏi phải thu thập nhiều thơng tin không cần thiết không trọng yếu Dẫn đến thời gian giải hồ sơ vay khách hàng bị kèo dài, làm hạn chế khả cạnh tranh - Quy trình cho vay chi phí sản xuất nơng nghiệp, bắt buộc khách hàng phải có xác nhận quyền địa phương vào phương án vay vốn, phương án cán tín dụng trao đổi thông tin với khách hàng thực giúp Rất nhiều trường hợp, quyền địa phương khơng xác nhận khơng chức năng, nên gây khó khăn cho khách hàng, làm hạn chế khả phát triển khách hàng Chi nhánh 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh An Giang - Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh có gần 70% từ điều chuyển từ Hội sở thông qua chế mua bán vốn Đây nguồn vốn có chi phí cao so với nguồn vốn Chi nhánh huy động từ khách hàng Vì để nâng SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 65 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn nói riêng Chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác huy động vốn chổ, nói cao tốt Vì Chi nhánh khơng phải sợ lãng phí thừa vốn, thông qua chế mua bán vốn Chi nhánh hưởng lãi từ hoạt động bán vốn huy động - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần có quy trình riêng, đơn giản thủ tục với đối tượng khách vay “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp” Vì đối tượng có dư nợ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Tỉnh phần lớn hộ nông dân sản trồng lúa, nuôi cá, chăn nuôi gia súc gia cầm… có trình độ dân trí thấp Vì vậy, quy trình thủ tục đơn giản điều quan trọng để cạnh tranh thu hút đối tượng khách hàng - Vấn đề định giá TSĐB đất nông nghiệp, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần phải có cải tiến, bỏ quy định chưa phù hợp với tình hình thực tế đất nơng nghiệp khu vực Đồng sông Cữu Long cho tương đồng với ngân hàng khác, đảm bảo tính pháp lý quy định NHNN - Phát huy tối đa mạnh có nguồn lực tài chính, cơng nghệ, mạng lưới PGD Bưu điện triển khai Nhanh chóng hồn thiện thủ tục liên quan đến PGD Bưu điện, để NHNN chấp thuận cho phép triển khai đầy đủ nghiệp vụ tín dụng dịch vụ tốn SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 66 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ngân hàng thương mại thành lập tham gia thị trường ngân hàng Việt Nam vào năm 2008, bối cảnh kinh tế Thế giới bắt đầu suy thoái có ảnh hưởng trực tiếp đến Việt Nam Tuy nhiên, nhờ có nguồn lực tài mạnh từ ngày đầu thành lập, công nghệ ngân hàng đại đội ngũ lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm giúp LienVietPostBank nhanh chóng vào ổn định phát triển Đến cuối năm 2013, sau 06 năm hoạt động vốn điều lệ tăng từ 3.300 tỷ đồng lên 6.460 tỷ đồng, tổng tài sản tăng lên mức gần 80.000 tỷ đồng Đặc biệt, với mạng lưới tăng cường chất lượng, LienVietPostBank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có số lượng điểm giao dịch lớn toàn quốc, với gần 89 Chi nhánh PGD trực thuộc, 1.000 điểm giao dịch Bưu cục quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch bưu điện 63 tỉnh thành toàn quốc Chỉ thời gian ngắn thế, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt tạo nên quy mô hoạt động đánh giá kỳ tích lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Từ mạnh hệ thống Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nêu tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh An Giang khai thác phục vụ tốt khách hàng địa bàn tỉnh An Giang như: Luôn đảm bảo nguồn vốn cho vay điều kiện đặc thù địa bàn có nguồn huy động hạn chế, có nguồn vốn với chi phí thấp từ nguồn tài trợ vốn ODA, có đề án riêng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Những điều kiện thuận lợi góp phần tạo nên ổn định hoạt động tín dụng Chi nhánh bối cảnh suy thoái kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay ngành kinh tế như: Công nghiệp, tiêu dùng ngành khác Hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Chi nhánh tổng thể chiếm phần cịn so với tổng dư nợ địa bàn tỉnh An Giang Tuy nhiên, hoạt động cho vay có tốc độ phát triển nhanh, mạnh có định hướng tốt việc khai thác khách hàng, từ nâng cao hiệu hoạt động an toàn, với tỷ lệ nợ xấu mức thấp (chưa đến 1%) Cụ thể, cho vay “Chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối” Chi nhánh chủ động thu hẹp cho vay tình hình suy thoái hoạt động chế biến xuất cá Tra-Basa Đồng thời tăng cường công tác tiếp thị khai thác SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 67 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang khách hàng vay “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp” “Kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản” Mặc dù, số điểm hạn chế mang tính chủ quan hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phân tích Nhưng điểm hạn chế điều chỉnh khắc phục được, cần Chi nhánh có báo cáo cụ thể tình hình chung thị trường, đối thủ cạnh tranh… điểm hạn chế nhanh chóng giải 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Chi nhánh An Giang - Cần tăng cường công tác huy động vốn chổ, để nâng dần tỷ trọng cấu Tổng nguồn vốn Chi nhánh, nhằm giảm chi phí vốn, nâng cao hiệu hoạt đông cho vay; - Xây dựng chiến lược cụ thể đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng cho vay “Chế biến, tiêu thụ nông, lâm, thủy sản muối” Vì nhóm đối tượng chủ lực tỉnh, có tỷ trọng lớn cấu Tổng dư nợ tỉnh An Giang Chi nhánh cần tận dụng tối đa mạnh có nguồn lực tài chính, nguồn vốn ưu đãi ODA mạng lưới có mở rộng mạnh mẽ, đặc biệt PGD Bưu điện, nằm sát với địa bàn nông thôn - Chi nhánh cần phải kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nhanh chóng tháo gỡ khó khăn mang tính chủ quan liên quan đến việc thẩm định TSĐB đất nông nghiệp Đồng thời bãi bỏ quy định khơng cần thiết chưa phù hợp với tình hình địa phương, đảm bảo tuân thủ quy định NHNN pháp luật có liên quan 5.2.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt - Đơn giãn hóa thủ tục quy trình cho vay phát triển nơng nghiêp, nơng thơn Cần có quy trình riêng xử lý hồ sơ vay lĩnh vực này, đặc biệt với đối tương vay “Chi phí sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp”; - Nhanh chóng xem xét tháo gỡ khó khăn vướn mắc tồn theo đề xuất Chi nhánh; SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 68 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang - Nhanh chóng hồn thiện thủ tục liên quan đến việc cấp phép hoạt động đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng PGD Bưu điện theo quy định; - Có kiến nghị với NHNN quan có liên quan việc:  Cho vay khơng có TSĐB theo quy đinh Nghị định 41/2010/NĐ- CP Chính phủ, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng;  Áp dụng quy định Thông tư số 09/2012/TT-NHNN, ngày 10/04/2012 NHNN, việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay thực tốn trực tiếp cho bên thụ hưởng  Tìm đầu thị trường, ổn định giá thu mua sản phẩm nông nghiệp;  Hỗ trợ nâng cao trình độ sản xuất phương tiện, thiết bị phục vụ trình sản xuất, thu hoạch chế biến sau thu hoạch Đề đến kết thúc, hoạt động tìm hiểu phân tích hoạt động thực tế Ngân hàng Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Kết hợp với kiến thức truyền đạt từ nhà trường, qua cho thấy ưu điểm thuận lợi , điểm hạn chế, tồn Chi nhánh hoạt động cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Từ đó, hiểu biết thân, chủ quan đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Cũng đưa kiến nghị, đề xuất để thực thành công giải pháp Trong thời gian hạn hẹp cho phép chương trình học đơn vị thực tập, đề tài tìm hiểu, thu thập phân tích vấn đề nội dung đề tài, với mức độ cho phép nguồn cung cấp liệu đơn vị thực tập khả thu thập từ NHNN tỉnh An Giang tài liệu có liên quan Rất mong nhận đóng góp bảo q thầy để rút kinh nghiệm trình học tập, nghiên cứu công tác sau Trân trọng, - SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang 69 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Từ sách Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên).2009 Tiền tệ Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại đại TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng Ngun Minh Kiều 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài PGS.TS Trần Huy Hoàng 2007 Quản trị Ngân hàng thương mại.TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động – Xã hội Tài liệu khác Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa X 2008 Nghị 26-NQ/T.Ư , ngày 05.08.2008 Hà Nội Quốc Hội Việt Nam khóa XII 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16.06.2010 Hà Nội Chính phủ Việt Nam 2008 Nghị 24/2008/NQ-CP, ngày 28.10.2008 Hà Nội Chính phủ Việt Nam 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12.04.2010 Chính phủ Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013 Thông tư 09/2012/TT-NHNN, ngày 10.04.2012 NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2013 Thông tư 14/2010/TT-NHNN, ngày 14.6.2010 NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.04.2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2007 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25.04.2007 Hà Nội SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang 70 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2010 Báo cáo 03/AGN.m, ngày 03.02.2012 An Giang NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2013 Báo cáo 467/BC-ANG, ngày 18.10.2013 An Giang NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2014 Báo cáo 02/BC-ANG, ngày 23.01.2013 An Giang Cục Thống kê tỉnh An Giang 2011 Niên Giám Thống kê 2010, tháng 06.2011 An Giang Cục Thống kê tỉnh An Giang 2012 Niên Giám Thống kê 2011, tháng 08.2012 An Giang Cục Thống kê tỉnh An Giang 2013 Thơng báo tình hình kinh tế- Xã hội tỉnh An Giang tháng năm 2013, tháng 09.2013 An Giang Cục Thống kê tỉnh An Giang 2014 Thơng báo tình hình kinh tế- Xã hội tỉnh An Giang Quý I năm 2014, tháng 04.2014 An Giang Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2011 Quy định 1093/2011/QĐLienVietBank, ngày 09.06.2011 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2013.Quy chế 754/2013/QC-HĐQT ngày 31.12.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2013.Quy chế 734/2013/QC-HĐQT ngày 31.12.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2013 Quy trình số 3391/2013/QTLienVietPostBank ngày 16.08.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 2013 Quy chế 267/2013/QCHĐQT ngày 26.06.2013 Hậu Giang - Website Công thôn tin điện tử An Giang: http://www.angiang.gov.vn - Website lienvietpostbank: http://www.lienvietpostbank.com.vn/ - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang 71 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang PHỤ LỤC PHỤ LỤC Bảng cân đối kế toán Chi nhánh An Giang từ năm 2011 đến 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 S TT A Chỉ tiêu TÀI SẢN Năm 2012 Năm 2013 Tăng trƣởng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng 2012/ 2011 646.613 100% 427.210 100% 540.601 100% (34%) 27% 2.019 0,31% 2.529 0,59% 2.414 0,45% 25% (5%) 54 0,01% 4.417 1,03% 484 0,09% 8080% (89%) 535 0,08% 51 0,01% 46 0,01% (90%) (10%) - 0% - 0% - 0% - - - 0% - 0% - 0% - - 635.487 98% 412.366 97% 503.601 93% (35%) 22% 2013/ 2012 Tiền mặt, vàng bạc, đá quý Tiền gửi NHNN Tiền, vàng gửi TCTD khác Cho vay TCTD khác Chứng khoán kinh doanh Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác Cho vay khách hàng Chứng khoán đầu tư - 0% 0% 0% - - Góp vốn, đầu tư dài hạn - 0% 0% 0% - - Tài sản cố định 4.906 0,76% 5.555 1,30% 4.420 0,82% 13% (20%) 9.1 4.906 0,76% 5.555 1,30% 4.420 0,82% 13% (20%) - 0% 0% 0% - - 9.3 Tài sản cố định hữu hình Tài sản cố định th tài Tài sản cố định vơ hình - 0% 0% 0% - - 10 Bất động sản đầu tư - 0% 0% 0% - - 11 Tài sản có khác 3.612 0,56% 2.292 0,54% 29.636 5,48% (37%) 1193% B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU 646.613 100% 427.210 100% 540.601 100% (34%) 27% Các khoản nợ Chính phủ NHNN - 0% - 0% - 0% - - Tiền gửi vay TCTD - 0% - 0% - 0% - - Tiền gửi khách hàng 145.584 23% 105.733 25% 164.066 30% (27%) 55% Các cơng cụ tài phái sinh khoản nợ tài khác - 0% - 0% - 0% - - 9.2 SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 72 Phân tích tình hình cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư - 0% - 0% - 0% - - Phát hành giấy tờ có giá - 0% - 0% - 0% - - Các khoản nợ khác 492.734 76% 317.389 74% 374.889 69% (36%) 18% 7.1 Các khoản lãi, phí phải trả 629 0,28% 80% 35% 7.2 Thuế TNDN hoãn lại phải trả - 0% - 0% - 0% - - 7.3 Các khoản phả trả công nợ khác 492.105 76% 316.257 74% 373.360 69% (36%) 18% 7.4 Dự phòng rủi ro - 0% - 0% - 0% - - Vốn loại quỹ 8.295 1,28% 4.088 0,96% 1.647 0,30% (51%) (60%) 8.1 Lợi nhuận chưa phân phối 8.295 1,28% 4.088 0,96% 1.646 0,30% (51%) (60%) Lợi ích cổ đơng thiểu số - 0% - 0% - 0% - - C CHỈ TIÊU NGOẠI BẢNG 126 123 276 (2%) 124% Nghĩa vụ nợ tiềm ẩn 126 123 276 (2%) 124% 1.1 Bảo lãnh vay vốn Cam kết nghiệp vụ LC Bảo lãnh khác - - - - - - - - - - 126 123 276 (2%) 124% - - - - - - - - - - - - - - - 1.2 1.3 2.1 2.2 Các cam kết đưa Cam kết tài trợ khách hàng Các cam kết khác 0,10% 1.132 0,26% 1.529 (Nguồn: Phịng Kế tốn- Ngân quỹ) SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang 73 ... Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang SVTH: Đoàn Lê Thanh Trang Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang 1.3... Thanh Trang iii Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang 4.3.4 So sánh với kết hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, ... SVTH: Đồn Lê Thanh Trang 25 Phân tích tình hình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang Qua bảng so sánh cho thấy Chi nhánh An Giang chịu ảnh