Phân tích tình hình cho vay mua xây dựng và sửa chữa nhà ở tại chi nhánh ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG MHB GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN TS NGUYỄN TRÍ TÂM LÂM THỊ CẨM THI Lớp: ĐH1TC1 05 – 2004 MỤC LỤC ***** Trang MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.3 Căn vào đối tượng tín dụng 1.2.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.2.5 Căn vào chủ thể tín dụng 1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đầu tư để mua, xây, dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long tỉnh An Giang 1.4 Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay - Dư nợ / Tổng nguồn vốn - Dư nợ / Vốn huy động - Hệ số thu nợ - Tỷ lệ nợ hạn - Vịng quay vốn tín dụng CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG 2.1 Vài nét chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long tỉnh An Giang 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Bộ máy tổ chức - Sơ đồ máy tổ chức - Chức phòng, ban 10 2.2 Hướng dẫn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình 12 2.3 Tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh An Giang 20 2.3.1 Tình hình nguồn vốn 20 2.3.2 Tình hình cho vay vốn 22 2.3.3 Kết kinh doanh 25 2.4 Những thuận lợi, khó khăn cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 27 2.4.1 Thuận lợi 27 2.4.2 Khó khăn 27 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG 3.1 Định hướng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh An Giang năm 2004 28 3.1.1 Mục tiêu 28 3.1.2 Biện pháp tổ chức thực 29 3.2 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 30 3.2.1 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà so với tổng doanh số cho vay 30 3.2.2 Phân tích tình hình thu nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà so tổng doanh số thu nợ 32 3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà so tổng dư nợ 36 3.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay xây dựng nhà so tổng nợ hạn 38 3.3 Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 40 3.3.1 Tỷ trọng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà / Tổng nguồn vốn 41 3.3.2 Tỷ trọng dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà / Vốn huy động 42 3.3.3 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 44 3.3.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Dư nợ mua, xây dựng sửa chữa nhà 45 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 45 3.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 46 3.4.1 Biện pháp tăng trưởng vốn huy động 47 3.4.2 Biện mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà 48 KẾT LUẬN Kết luận 51 Một số kiến nghị cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh An Giang 52 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI An Giang tỉnh vùng ĐBSCL thường xuyên bị lũ lụt đe dọa, có năm gây thiệt hại lớn người của, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất, kinh doanh người dân làm cho đời sống nhân dân tỉnh gặp khơng khó khăn dẫn đến hệ thu nhập bình qn đầu người nơng thơn thấp nhà tạm bợ, lắp ghép Thực tế địi hỏi việc giải nhà cho nhân dân tỉnh, đặc biệt nông thôn u cầu xúc, khơng giúp dân vượt lũ, sống chung với lũ để ổn định sống mà cịn góp phần cải tạo dần mặt nông thôn, đưa nông thôn ngày giàu đẹp Muốn thế, vốn đầu tư nói chung, vốn tín dụng ngân hàng nói riêng hỗ trợ cho đối tượng thật cần thiết muốn nói định lĩnh vực Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long (NH PTN ĐBSCL) ngân hàng thương mại Nhà nước việc huy động vốn cho vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa, NH PTN ĐBSCL giúp cho nhân dân cải thiện bước nhà ở, đặt tảng cho việc xây dựng tập quán cư dân nông thôn quan tâm thật đến nhà nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Quá trình triển khai, tổ chức thực chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang có tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn mua, xây dựng sửa chữa nhà Song chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn, cịn nhiều vấn đề đáng quan tâm làm ảnh hưởng định đến đầu tư, đến tiến độ xây dựng sửa chữa nhà Đây lý mà tác giả chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long tỉnh An Giang” để nghiên cứu học hỏi MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu thuận lợi khó khăn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Trên sở đánh giá thực trạng đối tượng cho vay để từ đưa số biện pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để nắm thơng tin, liệu cánh xác đầy đủ đáp ứng nhu cầu phân tích mục tiêu trên, tác giả vận dụng kiến thức học trường với việc thu thập tổng hợp nguồn tài liệu tham khảo hữu ích từ sách, báo, truyền hình, internet, đặc biệt số liệu, tài liệu quan trọng thu thập trực tiếp từ chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang Trên sở đó, dùng phương pháp so sánh để phân tích hiệu hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang PHẠM VI NGHIÊN CỨU Do thời gian điều kiện tiếp cận với chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang có giới hạn, kiến thức kinh nghiệm công tác nhiều hạn chế nên phạm vi luận văn phản ánh, phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An giang qua ba năm 2001-2002-2003 số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc có hồn trả (cả vốn lãi ) sau thời hạn định” Qua khái niệm cho thấy quan hệ tín dụng ngân hàng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời hạn định Do người vay khơng có quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thỏa thuận Việc hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Ở đây, trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: - Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Để thực mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp cịn phải biết tận dụng “dòng chảy” khác vốn xã hội Từ đó, tín dụng ngân hàng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá cả: Với chức tập trung tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng ngân hàng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng lưu thông Lượng tiền dôi thừa không huy động sử dụng kịp thời gây ảnh hưởng xấu đến tình trạng lưu thông tiền tệ dẫn đến cân đối quan hệ hàng - tiền hệ thống giá bị biến động điều khơng thể tránh khỏi Do đó, điều kiện kinh tế bị lạm phát, tín dụng xem biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát - Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: Hoạt động tín dụng ngân hàng không đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế ngân hàng cịn có hệ thống tổ chức tín dụng sẵn sàng cung cấp vốn vay cho cá nhân để phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt, … Bên cạnh đó, cịn việc phát triển loại Ngân hàng Chính sách xã hội, quỹ xóa đói giảm nghèo, Nhà nước cịn thực sách ưu đãi nhằm mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự, xã hội 1.2 CÁC LOẠI TÍN DỤNG 1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: có loại - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm, loại tín dụng dùng vay vốn phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, loại sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn, chẳng hạn đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, Tín dụng trung, dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: có loại - Tín dụng khơng bảo đảm: tín dụng khơng có tài sản chấp, cho vay khách hàng quen thuộc, tín nhiệm, có nguồn vốn mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định có lời đối tượng Chính phủ qui định - Tín dụng có bảo đảm: tín dụng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba 1.2.3 Căn vào đối tượng tín dụng: có loại - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại thường thể hình thức như: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay để trang trải sản xuất cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu chứng từ có giá - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, … 1.2.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: có loại - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng thường cung cấp cho nhà doanh nghiệp để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng với hình thức cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa xe cộ, thiết bị gia đình (tủ lạnh, máy giặt, máy lạnh, …), tín dụng tiêu dùng cấp phát hình thức tiền bán hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng tổ chức tín dụng khác cung cấp 1.2.5 Căn vào chủ thể tín dụng: có loại - Tín dụng thương mại: mối quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa, đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu hụt vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa Mặc dù tín dụng thương mại đóng vai trị tích cực kinh tế, song có mặt hạn chế như: qui mơ tín dụng, thời hạn cho vay phương thức hoạt động - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng là: + Thúc đẩy q trình tập trung điều hịa vốn chủ thể kinh tế + Thúc đẩy tăng tốc độ lưu thơng hàng hóa chu chuyển tiền tệ + Công cụ chủ yếu để tài trợ đầu tư cho ngành kinh tế then chốt ngành kinh tế phát triển + Góp phần tác động đơn vị sử dụng vốn vay có hiệu + Thúc đẩy mở rộng phát triển ngành ngoại thương + Với vai trò tạo tiền kinh tế + Góp phần bình ổn giá kinh tế - Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng mà Nhà nước người vay để đảm bảo khoản chi tiêu cho ngân sách nhà nước đồng thời người cho vay để thực chức nhiệm vụ quản lý kinh SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm phân tích tín dụng khơng đạt đến mức ngân hàng dự đốn hồn tồn xác khoản vay hồn trả thỏa thuận hợp đồng tín dụng; tính chân thật khả chi trả người vay thay đổi sau khoản vay thực hiện, có rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan mà người tránh khỏi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, hỏa hoạn, sạt lở … nguyên nhân gây NQH Cũng doanh số thu nợ, nợ hạn phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng, ln vấn đề đáng quan tâm ngân hàng nói chung chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang nói riêng Bản thân NQH tượng tất yếu gắn liền với hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng ln tìm cách hạn chế nó, giảm thiểu thấp, tốt Song, vấn đề trở nên nghiêm trọng mức độ NQH vượt qua ngưỡng cho phép Vì vậy, việc tìm nguyên nhân phát sinh NQH giải pháp hạn chế cơng việc quan trọng, khơng thể thiếu hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng ln đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Tình hình NQH cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang thể bảng sau: Bảng 3.4: Tình hình nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (Từ năm 2001 đến 2003) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 ST TT (%) Năm 2002 ST TT (%) Năm 2003 ST TT (%) NQH xd nhà 256 74,85 575 14,89 1.132 20,59 Tổng NQH 342 100,00 3.861 100,00 5.497 100,00 Chênh lệch 2002 - 2001 Chênh lệch 2003 - 2002 ST ST 319 TL (%) TL(%) 124,61 557 96,87 3.519 1028,95 1.636 42,37 Nguồn: Kết hoạt động tín dụng từ năm 2001 đến 2003 NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Nợ hạn cho vay xây dựng nhà năm 2001 chiếm tỷ trọng cao tổng NQH chi nhánh, giảm xuống qua hai năm 2002 2003 (cụ thể: năm 2001 chiếm 74,85%; năm 2002 chiếm 14,89%; năm 2003 chiếm 20,59%) Nguyên nhân năm 2001 chi nhánh gặp khó khăn việc kiểm SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 41 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm sốt vay xây dựng nhà so với mục đích vay khác thời gian chi nhánh giai đoạn củng cố hoạt động Năm 2001, tổng NQH 342 triệu đồng, NQH xây dựng nhà 256 triệu đồng Đến ngày 31/12/2002, tổng NQH lên đến 3.861 triệu đồng, tăng cao so năm 2001, với số tăng tuyệt đối 3.519 triệu đồng hay gấp 10,29 lần số tương đối; NQH xây dựng nhà 575 triệu đồng, tăng 319 triệu đồng so năm 2001, tốc độ tăng 124,61% Đến 31/12/2003, tổng NQH 5.497 triệu đồng, tăng cao so năm 2002, số tăng tuyệt đối 1.636 triệu đồng, hay tăng 42,37% số tương đối; NQH xây dựng nhà 1.132 triệu đồng, tăng 557 triệu đồng so năm 2002, tốc độ tăng 96,87% Sở dĩ NQH biến động mạnh tăng cao số nguyên nhân chủ yếu sau: nguồn thu để trả nợ người vay từ sản xuất nông nghiệp nên không tránh khỏi rủi ro thiên tai, giá nông sản sụt giảm … làm ảnh hưởng khơng đến tình hình thu nợ Hơn nữa, NQH cịn tập trung vào vay điều kiện khách quan tác động từ phía khách hàng gia đình bất hịa, ly thân; kinh doanh hiệu quả, thua lỗ; nợ dây dưa bên kéo dài phải đưa pháp luật xử lý … Khó khăn lớn cơng tác xử lý NQH chi nhánh từ làm thủ tục khởi kiện khách hàng đến lúc lý tài sản chấp khoảng thời gian dài Hiện Thông tư liên tịch 03/2001/TTLT - BTP - BCA BTC - TCĐC ngày 23/04/2001 ký NHNN, Bộ tư pháp, Bộ cơng an, Bộ tài Tổng cục địa việc hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụng chưa sở, ngành hữu quan tỉnh quan tâm thực mức Do đó, hầu hết nợ trễ hạn hạn sau chi nhánh sử dụng tất giải pháp thỏa thuận không đạt hiệu đưa đến quan pháp luật xử lý 3.3 ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỄN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Hiệu hoạt động tín dụng thường đánh giá sở số tiêu định Trong lĩnh vực cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà để SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 42 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm đánh giá đắn hiệu nó, thường dựa vào số tiêu nêu bảng đây: Bảng 3.5: Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang (Từ năm 2001 đến 2003) Chỉ tiêu Đơn vị Chênh lệch Chênh lệch Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 2002 - 2001 2003 - 2002 Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) * Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 337.021 510.852 653.628 51,58 27,95 * Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 72.671 120.512 187.628 65,83 55,69 * DSCV xd nhà Triệu đồng 149.172 201.018 201.597 34,76 0,29 * DSTN xd nhà Triệu đồng 63.041 169.835 148.696 169,40 -12,45 * DN xd nhà Triệu đồng 206.344 237.527 290.428 15,11 22,27 * DN xd nhà bình quân Triệu đồng 251.938 405.480 558.410 60,94 37,72 * NQH xd nhà Triệu đồng 256 575 1.132 124,61 96,87 DN xd nhà ở/ TNV % 61,23 46,5 44,43 -24,06 -4,45 - Dư nợ LSTT / TNV % 60,59 46,30 44,28 -23,58 -4,36 - Dư nợ LSƯĐ / TNV % 0,64 0,20 0,15 -68,75 -25,00 DN xd nhà / VHĐ % 283,94 197,10 154,79 -30,58 -21,47 - Dư nợ LSTT / VHĐ % 280,98 196,26 154,28 -30,15 -21,39 - Dư nợ LSƯĐ / VHĐ % 2,96 0,84 0,51 -71,62 -39,29 Hệ số thu nợ xd nhà % 42,26 84,49 73,76 99,93 -12,70 - Hệ số thu nợ LSTT % 42,23 83,92 73,74 98,72 -12,13 - Hệ số thu nợ LSƯĐ % - - - - - 4.Tỷ lệ NQH xd nhà % 0,12 0,24 0,39 100,00 62,50 Vòng 0,25 0,42 0,27 68,00 -35,71 5.Vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 3.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua, xây dựng sửa chửa nhà / Tổng nguồn vốn: Bảng 3.5 cho thấy sử dụng vốn chi nhánh vào hoạt động tín dụng xây dựng nhà cao, năm 2001, dư nợ cho vay xây dựng nhà chiếm tỷ trọng 61,23% tổng nguồn vốn; năm 2002 tỷ trọng 46,5%, giảm 14,73% so năm 2001 đến năm 2003 44,43%, có giảm đôi chút so năm 2002 (2,07%) Tuy nhiên, dư nợ tín dụng đối tượng năm 2002 2003 tăng, với tỷ lệ tăng 15,11% 22,27% Từ cho thấy tỷ SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 43 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm trọng dư nợ xây dựng nhà tổng nguồn vốn qua năm có giảm, nhìn chung có xu hướng tăng tương lai nhu cầu vay vốn xây dựng nhà nhiều địa bàn tỉnh An Giang Nguyên nhân tỷ trọng giảm sau vài năm vào hoạt động chi nhánh gầy dựng uy tín chất lượng tín dụng lãi suất thời gian vay hợp lý tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác để trồng trọt, chăn nuôi, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình, … Trong cấu đối tượng cho vay có số biến động sau: tỷ trọng dư nợ xây dựng nhà theo lãi suất thông thường theo lãi suất ưu đãi tổng nguồn vốn giảm sụt vào năm 2002 2003 Năm 2002, tỷ trọng dư nợ lãi suất thông thường 46,30% tổng nguồn vốn, giảm 23,58% so năm 2001; tỷ trọng dư nợ lãi suất ưu đãi 0,2% tổng nguồn vốn, giảm 68,75% so năm 2001 Đến năm 2003, tỷ trọng dư nợ lãi suất thông thường 44,28%, giảm 4,36% so năm 2002; tỷ trọng dư nợ lãi suất ưu đãi 0,15%, giảm 25% so năm 2002 Điều cho thấy việc tập trung vốn để đầu tư vào lĩnh vực xây dựng nhà cách hợp lý, phù hợp với khả thân, chi nhánh bố trí phần nguồn vốn để phục vụ mục tiêu trị - xã hội cho vay xây dựng nhà cụm, tuyến dân cư nghèo năm 1999 năm 2000, khả thu hồi nợ khơng khả quan, tổ chức tín dụng phục vụ cho người nghèo ngày phát triển mở rộng thị phần nhánh ngưng cho vay đối tượng khách hàng 3.3.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh dư nợ mà chi nhánh cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình có đồng vốn đầu tư từ nguồn vốn huy động Dư nợ cho vay xây dựng nhà vốn huy động biến động ba năm sau: Năm 2001, dư nợ cho vay xây dựng nhà gấp 2,84 lần vốn huy động; hay nói cách khác, 283,94 đồng vốn cho vay xây dựng nhà năm 2001 có 100 đồng vốn huy động, 183,94 đồng vốn điều chuyển từ Hội sở, SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 44 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 183,94 đồng dư nợ lãi suất thơng thường chiếm 180,98 đồng, lại 2,96 đồng dư nợ lãi suất ưu đãi Điều cho thấy việc huy động vốn chi nhánh đáp ứng 35,22% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(72.671 / 206.344) x 100 = 35,22%] Đến năm 2002 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 15,11% so năm 2001; bên cạnh vốn huy động tăng tăng cao dư nợ cho vay làm nhà (65,83%), dư nợ xây dựng nhà vốn huy động năm 2002 giảm xuống, tốc độ giảm 30,58% so năm 2001 Vì dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2002 gấp 1,97 lần vốn huy động; tức 197,1 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 97,1 đồng vốn điều hịa từ Hội sở, 97,1 đồng dư nợ lãi suất thơng thường chiếm 96,26 đồng, cịn lại 0,84 đồng dư nợ lãi suất ưu đãi Vốn huy động đáp ứng 50,74% nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(120.512 /237.527) x 100 = 50,74%] Đến năm 2003 nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng tiếp tục tăng thể tốc độ dư nợ xây dựng nhà tăng 22,27% so năm 2002; thời gian vốn huy động tăng 55,69% cao tốc độ tăng dư nợ cho vay làm nhà, dư nợ xây dựng nhà vốn huy động năm giảm xuống, tốc độ giảm 21,47% so năm 2002 Từ cho thấy dư nợ cho vay xây dựng nhà năm 2003 gấp 1,55 lần vốn huy động; hay 154,79 đồng vốn cho vay xây dựng nhà có 100 đồng vốn huy động; khoản chênh lệch 54,79 đồng vốn điều hòa từ Hội sở, 54,79 đồng dư nợ lãi suất thơng thường chiếm 54,28 đồng, lại 0,51 đồng dư nợ theo lãi suất ưu đãi Vốn huy động đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn làm nhà khách hàng [(187.628 / 290.428) x 100 = 64,6%] Từ kết cho thấy việc huy động vốn năm 2002 2003 có tăng, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ngày gia tăng khách hàng, chi nhánh cho khách hàng vay từ vốn điều hòa Hội sở phải chịu mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Mặc dù vốn huy động có tăng qua SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 45 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm năm, chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, nguyên nhân tỷ giá hối đoái USD VND có chênh lệch ngày cao nên người dân có xu hướng vay vốn VDN gởi USD gặp rủi ro, chi nhánh chưa hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hơn nữa, vốn nhàn rỗi dân cư cịn ít, người dân chưa có tâm lý tích lũy dần cách gởi tiền vào ngân hàng để cần lỉnh tổ chức sản xuất, mua sắm, xây dựng sửa chữa nhà tiêu dùng 3.3.3 Hệ số thu nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Hệ số thu nợ cho vay xây dựng nhà năm 2001 42,26%, có nghĩa 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 42,26 đồng Năm 2002, hệ số 84,49%, tăng nhanh so năm 2001, tốc độ tăng 99,93%; tức 100 đồng cho vay xây dựng nhà thu 84,49 đồng, có kết số khách hàng làm ăn có hiệu trả nợ trước hạn cho chi nhánh, thể qua doanh số thu nợ xây dựng nhà tăng 169,4% so năm 2001, doanh số cho vay xây dựng nhà tăng 34,76% Đến năm 2003, hệ số thu nợ xây dựng nhà 73,76%, hay 100 đồng cho vay xây dựng nhà chi nhánh thu 73,76 đồng, có giảm so năm 2002, tỷ lệ giảm 12,7%, trình thu nợ năm 2003 gặp số khó khăn từ phía khách hàng họ xin gia hạn nợ, doanh số thu nợ xây dựng nhà giảm 12,45% so năm 2002, doanh số cho vay xây dựng nhà lại tăng không đáng kể (0,29%) Hệ số thu nợ xây dựng nhà nói chung hệ số thu nợ với lãi suất thơng thường nói riêng tăng mạnh năm 2002, sang năm 2003 có giảm chút ít, song đáng biểu dương, cho thấy nổ lực chi nhánh cơng tác quản lý thu hồi nợ Hệ số thu nợ với lãi suất thông thường năm 2001 42,23%, năm 2002 83,92% năm 2003 73,74%; hệ số thu nợ với lãi suất ưu đãi ba năm qua khơng có, chi nhánh ngưng cho vay đối tượng SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 46 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 3.3.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà / Dư nợ cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng khoản vay trước Theo qui định từ Hội sở tỷ lệ NQH tổng dư nợ khơng vượt 1% chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang thực tốt qui định này, thể chổ chi nhánh khống chế tỷ lệ NQH tổng dư nợ bé 1% từ bắt đầu hoạt động Cụ thể: năm 2001 0,11%, năm 2002 0,79%, năm 2003 0,87%, tỷ lệ NQH có tăng phần tốc độ giải ngân tăng mạnh khiến cho việc thu nợ khó khăn NQH từ tăng lên Riêng tỷ lệ NQH xây dựng nhà dư nợ xây dựng nhà thể sau: Năm 2001 tỷ lệ NQH xây dựng nhà 0,12%, năm 2002 0,24%, tăng 100% so năm 2001 đến năm 2003 0,39%, tăng 62,5% so năm 2002 Mặc dù, tỷ lệ qua ba năm tăng không vượt mức qui định điều đáng phấn khởi ngân hàng vào hoạt động năm Điều cho thấy chất lượng tín dụng cho vay xây dựng nhà cá nhân hộ gia đình chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang tốt có hiệu quả, quy mơ tín dụng ngày mở rộng tăng dần chất lượng tín dụng đảm bảo lẽ chi nhánh biết bám sát mục tiêu, nhiệm vụ Hội đồng quản trị đặt nên theo dõi phát kịp thời NQH để áp dụng biện pháp cần thiết nhằm khống chế không để vượt qua ngưỡng cho phép 3.3.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chi nhánh cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà thời gian thu hồi nợ loại cho vay nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng cho vay xây dựng nhà chi nhánh năm 2001 thấp, tăng lên nhanh năm 2002 Năm 2001, vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,25 vòng; đến năm 2002 0,42 vòng, tăng SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 47 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 0,17 vòng, tốc độ tăng 68% so năm 2001, điều cho thấy dư nợ bình quân xây dựng nhà tăng 60,94%, tốc độ thu nợ xây dựng nhà lại tăng đến 169,4%, kết tốt đầu tư tín dụng xây dựng nhà mà chi nhánh đạt năm 2002 Đến năm 2003, vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà 0,27 vòng, giảm 0,15 vòng so năm 2002, tốc độ giảm 35,71% tốc độ cho vay xây dựng nhà chi nhánh có tăng, không đáng kể (chỉ tăng 0,29%) việc thu hồi nợ gặp khó khăn, tốc độ thu nợ xây dựng nhà giảm 12,45% Tóm lại, qua tiêu phân tích cho thấy chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang hoạt động hiệu lĩnh vực cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà cá nhân hộ gia đình, nhiên tỷ trọng lĩnh vực tổng dư nợ liên tục giảm sụt năm qua, địi hỏi chi nhánh cần có giải pháp khắc phục nhằm đem lại hiệu cao hơn, đồng thời phù hợp với mục tiêu ngân hàng đề giúp người dân “an cư lạc nghiệp”, ngói hóa mặt nơng thơn An Giang xứng đáng với tên gọi ngân hàng Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh An Giang 3.4 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG Những năm qua, chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang góp phần không nhỏ việc giúp hộ dân vay vốn để mua, xây dựng sửa chữa nhà để yên tâm lao động, sản xuất, xây dựng sống ngày văn minh, đại Thế nhưng, để tiếp tục phát triển bền vững điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng, phong phú, phức tạp, cạnh tranh ngày gay gắt, liệt, “buộc” chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao nghiệp vụ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà vô cần thiết SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 48 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Vì thế, tác giả xin nêu lên số biện pháp chủ yếu sau với hy vọng góp phần nâng cao hoạt động hạn chế rủi ro 3.4.1 Biện pháp tăng trưởng vốn huy động: Để hoạt động cho vay tốt đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề nguồn vốn ngân hàng lấy từ đâu? Vốn tự có, vốn huy động hay vay từ tổ chức tín dụng khác? Nếu vốn tự có chắn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng thành phần kinh tế, cịn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác lãi suất cao khơng mong muốn, có vốn huy động yếu tố cần thiết ngân hàng Nếu ngân hàng tổ chức thực tốt công tác huy động vốn mở rộng công tác cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà mang đến cho ngân hàng ngày nhiều lợi nhuận Riêng chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang điều khơng phải ngoại lệ, lẽ đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh An Giang mở rộng hoạt động cho vay tiết kiệm chi phí vốn điều hịa từ Hội sở Để tăng trưởng nguồn vốn huy động cần thực số biện pháp: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng đến gởi tiền Phát triển dịch vụ như: phát hành thẻ toán, trang bị máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) … - Áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt phù hợp cho thời kỳ Muốn cần phải nghiên cứu nắm bắt kịp thời tín hiệu thị trường - Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tiện ích ngày cao khách hàng; cung cấp cho họ phương tiện toán thuận lợi, nhanh, an tồn xác; hồn thiện hệ thống mạng vi tính để phục vụ nhu cầu rút gởi tiền chi nhánh phụ thuộc - Tuyên truyền, quảng cáo, hấp dẫn khách hàng gởi tiền nhiều hình thức như: tặng quà, xổ số trúng thưởng … Quảng cáo thiên chất lượng hình thức SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 49 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Nâng cao uy tín thể qua năm hoạt động có hiệu Chi nhánh hoạt động có hiệu khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp với độ an toàn cao - Trụ sở làm việc phải vị trí thuận lợi, sở vật chất cần khang trang, đại nhằm tạo cho khách hàng niềm tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch 3.4.2 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở: - Ngân hàng cần phải nắm vững chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước, đạo Tỉnh ủy, UBND tỉnh q trình phát triển kinh tế nói chung, chủ trương có liên quan đến việc cho vay xây dựng nhà - Thủ tục giấy tờ cần đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng khách hàng - Thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng vay phải vui vẻ, ân cần, lịch nhằm tạo cho khách hàng thấy tôn trọng họ - Tư vấn, hướng dẫn khách hàng cách cụ thể, rõ ràng phương thức điều kiện vay vốn làm nhà Nếu đồng ý cho vay thời gian xử lý nghiệp vụ cần nhanh chóng, xác tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện đến vay - Cần ý đến công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy mặt tích cực việc vay vốn xây dựng phát triển nhà ở, cho vay làm nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang cho vay đối tượng khác như: cho vay tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình, … - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 50 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế - Tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thơng tin tín dụng nhằm mục đích giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho việc đầu tư tín dụng có hiệu quả, tránh thất thoát vốn, ngăn ngừa phát sinh nợ hạn - Ngân hàng cần trọng tăng cường công tác kiểm tra nội đơn vị sở trực thuộc để phát kịp thời tồn tại, thiếu sót, hạn chế đến mức thấp vi phạm chế, nguyên tắc tín dụng - Khơng tập trung vốn vào ngành kinh tế hay vào số khách hàng mà phải phân tán cho nhiều người - Đối với cán trực tiếp tham gia giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án phải có kỹ nghề nghiệp như: thẩm định dự án, thủ pháp nghệ thuật cần thiết tiếp xúc với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng … - Giao trách nhiệm cụ thể cho cán việc thẩm định, định cho vay, kiểm sốt vay Trong yếu tố đạo đức CBTD, cán thẩm định phải đặc biệt trọng để tránh rủi ro tín dụng - Đơn đốc CBTD phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh họ đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ ngân hàng; giá trị tài sản chấp, cầm cố nợ vay bị giảm khơng cịn đủ để đảm bảo nợ vay mà bên vay khơng có biện pháp đảm bảo tiền vay khác để thay phải đình giải ngân thu hồi nợ vay trước hạn SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 51 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Chỉ đạo tổ xử lý thu hồi nợ hạn tiến hành đánh giá, phân loại tình trạng nợ hạn bình thường (có khả thu hồi), nợ q hạn có vấn đề hay khó thu hồi tiến hành họp tổ xử lý thu hồi nợ để kiểm điểm trách nhiệm để xảy nợ hạn có vấn đề, nợ hạn khó thu hồi Khi cần thiết cần tạm ngưng nghiệp vụ CBTD trực tiếp gây nợ hạn lớn để tập trung thu hồi nợ vay SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 52 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm KẾT LUẬN KẾT LUẬN Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh NH PTN ĐBSCL tỉnh An Giang cho thấy hoạt động góp phần vào việc cung cấp, bổ sung, hỗ trợ vốn cho hộ dân việc xây dựng, sửa chữa nhà ở, thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng chung đất nước Mặc dù kinh tế tỉnh có gặp khó khăn năm qua (như vụ kiện bán phá giá cá Basa) ảnh hưởng lũ khắc nghiệt năm 2000, nhìn chung dư nợ chi nhánh tăng, dư nợ cho vay xây dựng sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ (năm 2001 chiếm 63,96%, năm 2002 chiếm 48,64% năm 2003 chiếm 46,21%), kết nói lên cố gắng Ban Giám đốc toàn thể cán - nhân viên chi nhánh trình thực chức năng, nhiệm vụ Tình hình nợ q hạn nói chung nợ q hạn cho vay xây dựng nhà nói riêng có tăng, tỷ lệ nợ hạn khống chế 1%, chi nhánh thường xuyên theo dõi áp dụng biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn kịp thời nợ hạn, không để vượt qua ngưỡng cho phép Tốc độ vịng quay vốn tín dụng xây dựng nhà tăng cao năm 2002 (tăng 68%), cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng cơng tác thu hồi nợ trơi chảy Tuy nhiên đến năm 2003 tốc độ giảm xuống (giảm 35,71%) số nguyên nhân khách quan, chi nhánh đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, song song với việc thực biện pháp giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ để giúp khách hàng bớt khó khăn Từ thành đạt làm cho lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm, điều cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp không SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 53 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm khó khăn Tuy hoạt động chi nhánh so sánh với ngân hàng lớn, lâu đời Tỉnh đóng góp lớn vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Chi nhánh góp phần đáng kể việc giúp người dân có chổ ổn định, an tâm sản xuất, cải thiện đời sống, sinh hoạt ngày tốt Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, chi nhánh nên quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối “đầu vào” “đầu ra” để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng chi nhánh; đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm thiểu nợ hạn thấp, tốt MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG - Nhìn chung, hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, hoạt động có nhiều rủi ro, bên cạnh việc nâng cao hiệu cấp tín dụng nay, chi nhánh cần quan tâm mở rộng quy mô dịch vụ chuyển tiền, chiết khấu chứng từ có giá; đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn thu nhận ngoại tệ, vàng nhằm tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Những hoạt động vừa góp phần nâng cao hiệu quả, vừa hạn chế chi phí vốn điều chuyển từ Hội sở - Luôn xây dựng phát triển nguồn nhân lực, song song với việc trọng sử dụng lực lượng sẵn có cho phù hợp với khả nhu cầu công việc Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán - nhân viên; có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh; khuyến khích vật chất; thường xuyên bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên - Chi nhánh cần có kiến nghị với quan Nhà nước như: + Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà nhanh hơn, kịp thời SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 54 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm + Cho thành lập Trung tâm bán đấu giá tài sản nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để hỗ trợ cho chi nhánh nhanh tài sản để thu hồi nợ + Đẩy mạnh công tác nghiên cứu chương trình khuyến nơng, đưa nhiều mơ hình canh tác mang lại hiệu cao, đáp ứng nhu cầu to lớn bà nông dân tỉnh nhằm giảm chi phí “đầu vào”, nâng cao sức cạnh tranh thị trường; đồng thời có sách giá thích hợp việc thu mua nơng sản, tránh tình trạng nơng dân mùa “rớt” giá, điều làm ảnh hưởng đến nguồn thu nợ chi nhánh tổ chức tín dụng khác - Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở vài vấn đề: + Trong thời đại cơng nghệ thơng tin Hội sở nên trang bị thêm nhiều máy vi tính cho cán - nhân viên chi nhánh với chương trình cài đặt đại quản lý vay, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, … để họ xử lý nhanh chóng, xác cơng việc + Giảm lãi suất vốn điều chuyển cho chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho chi nhánh có điều kiện cạnh tranh lãi suất với tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn Đ☺ỊĐ☺ỊĐ☺Ị SVTH: Lâm Thị Cẩm Thi Trang 55 ... CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT... CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TỈNH AN GIANG 3.1 Định hướng cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh An Giang. .. 29 3.2 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 30 3.2.1 Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà so