Phân tích hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại sacombank chi nhánh kiên giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ HỮU DUY NGUYÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: LÊ HỮU DUY NGUYÊN Lớp: DH6TC1 Mã số SV: DTC052306 Giảng viên hướng dẫn: Ts BÙI THANH QUANG Long Xuyên, tháng năm 2009 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang LỜI CẢM ƠN # " Thời gian học tập lớp Tài doanh nghiệp trường Đại học An Giang, quan tâm thầy, giáo nhiệt tình truyền dạy kiến thức quý báo giúp cho mở mang kiến thức, học hỏi nhiều điều bổ ích sống công tác sau Theo kế hoạch đào tạo Trường thống ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang tạo điều kiện cho tiếp cận thực tế hoạt động Ngân hàng Qua hai tháng thực tập Ngân hàng giúp kết hợp kiến thức học trường thực tiển hoạt động Ngân hàng Nhân dịp này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh toàn thể giảng viên trường Đại học An Giang đặc biệt thầy Bùi Thanh Quang dành nhiều thời gian quý báu để hướng dẫn suốt q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Sacombank Kiên Giang nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi có hội cọ sát thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng để hồn thành tốt khóa luận Do thời gian thực tập hồn thành khóa luận có hạn, trình độ kiến thức cịn hạn hẹp, cố gắng, nghĩ chưa đủ để lý giải hiểu thấu đáo, khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong dẫn, đóng góp Q thầy cơ, Q ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng để khóa luận hồn thiện Cuối cùng, tơi xin kính chúc Quý thầy cô trường Đại Học An Giang, chú, anh chị Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín sức khỏe hồn thành tốt nhiệm vụ Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Hữu Duy Nguyên SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang iii Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh TP Long Xuyên, ngày 18 tháng 05 năm 2009 ĐÁNH GIÁ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Họ tên sinh viên: LÊ HỮU DUY NGUYÊN Mã số sinh viên: DTC052306 Lớp: DH6TC1 Tên khóa luận: “Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang” Người hướng dẫn: TS BÙI THANH QUANG Tổng quát khóa luận: Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng nước ta lên vấn đề cần quan tâm giải như: suy giảm kinh tế, tỷ giá, lãi suất, rủi ro tín dụng… việc sinh viên Lê Hữu Duy Nguyên chọn đề tài tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh NHTMCP phù hợp với tình hình, lĩnh vực học tập sinh viên Nội dung tên khóa luận mang ý nghĩa lý luận thực tiễn tốt Đánh giá khóa luận: 2.1 Nội dung: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung ngân hàng thương mại; tín dụng: ngun tắc, quy trình tín dụng; rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng… - Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng rủi ro Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Kiên Giang với số liệu dẫn chứng phong phú, cụ thể Đặc biệt, khóa luận nêu đánh giá mặt được, mặt chưa hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Kiên Giang - Trên sở tổng quan chương 1, lý luận chương 2, thực trạng chương 3, chương 4, chương khóa luận đề xuất biện pháp góp phần nâng cao hiệu giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Kiên Giang Có nhóm biện pháp chủ yếu đề xuất Việc đề nhiều biện pháp cho thấy sinh viên chịu khó nghiên cứu, tìm tịi, học hỏi mạnh dạn thể quan điểm Có thể nói thành cơng lớn mà sinh viên Lê Hữu Duy Nguyên gặt hái trình nghiên cứu, thực tập hồn thành khóa luận - Mặc dù có thành cơng nêu trên, khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định: phân tích rủi ro tín dụng biện pháp đề xuất cụ thể, sâu sắc giá trị khóa luận hoàn thiện SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang iv Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang 2.2 Cấu trúc: - Khóa luận gồm chương, sơ đồ, 13 biểu đồ, 12 bảng số liệu trình bày 50 trang phù hợp tên đề tài chọn quy định khóa luận tốt nghiệp đại học 2.3 Hình thức: - Hình thức trình bày tuân thủ quy định đảm bảo tính thẩm mỹ - Văn phong giản dị, rõ ràng, sáng, dễ hiểu Đánh giá tác giả: - Sinh viên Lê Hữu Duy Nguyên có thái độ làm việc nghiêm túc, chuyên cần, nhanh nhạy, nắm bắt tốt hướng dẫn giáo viên, thời gian hoàn thành sớm so với quy định sớm so với bạn nhóm - Sinh viên trang bị biết tự hoàn thiện kiến thức chuyên ngành để phục vụ cho trình nghiên cứu, thực tập công tác sau - Năng lực làm việc độc lập, khả tiếp cận với thực tiễn, kỹ giải vấn đề tốt Kết luận chung Khóa luận tốt nghiệp sinh viên Lê Hữu Duy Nguyên đáp ứng đầy đủ yêu cầu khóa luận tốt nghiệp Đại học Người hướng dẫn TS BÙI THANH QUANG SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang v Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN ZY - SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang vi Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang TĨM TẮT Trong bối cảnh tình hình tài nước có nhiều biến động: Lạm phát số năm 2008, giá cá mặt hàng tăng mạnh, nguyên liệu đầu vào phục vụ sản xuất kinh doanh, làm cho tiêu dùng dân chúng giảm mạnh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó tiêu thụ hàng, lãi suất huy động cho vay ngân hàng cao làm cho quy mô sản xuất doanh nghiệp ngày thu hẹp Do đó, sang năm đầu năm 2009 kinh tế lâm vào tình trạng giảm phát Với điều chỉnh liên tục sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước (chính sách thắt chặt tiền tệ lạm phát sách mở rộng tiền tệ giảm phát) Để thực mục tiêu phải có góp sức ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang nói riêng Với công việc cụ thể ngân hàng thắt chặt tín dụng tăng lãi suất huy động vốn nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần làm giảm tỷ lệ lạm phát, bình ổn giá thị trường năm 2008 sang năm 2009 cơng việc cụ thể ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất huy động cho vay nhằm kích thích sản xuất tiêu dùng dân chúng, kích cầu kinh tế Ngồi việc tăng giảm lãi suất linh hoạt để làm tốt nhiệm vụ Sacombank Kiên Giang cần phải đảm bảo lợi nhuận, thu hút lượng tiền gửi khách hàng đảm bảo tốt tính khoản Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn phải quản lý tốt hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Đề tài phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang với mục tiêu làm rõ tình hình hoạt động tín dụng Sacombank Kiên Giang bao gồm việc làm rõ nguyên nhân tăng giảm thơng qua việc phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ, làm rõ nguyên nhân làm gia tăng nợ hạn Chi nhánh Từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Khóa luận tập trung làm rõ vấn đề sau giai đoạn 2006 – 2008: • • • Phân tích hoạt động tín dụng gồm nội dung: - Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng - Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Ngân hàng Phân tích rủi ro tín dụng gồm nội dung: - Phân tích nợ hạn - Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, hệ số thu nợ tỷ lệ rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang - Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng Đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Cuối kết luận đưa số kiến nghị để hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang vii Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang MỤC LỤC Chương 1: TỔNG QUAN 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu phạm vi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu 1.2.2 Phạm vi 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Nghiên cứu định tính 1.3.2 Nghiên cứu định lượng 1.4 Kết cấu khóa luận Chương 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1 Đôi nét Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng hương mại 2.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.2 Tín dụng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Vai trị tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Các hình thức tín dụng 2.2.5 Các loại hình tín dụng ngân hàng 2.3 Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 2.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 2.3.4 Quy trình tín dụng 2.4 Rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 2.4.1 Định nghĩa rủi ro hoạt động ngân hàng 2.4.2 Các loại rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 2.4.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 2.4.4 Những biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH KIÊN GIANG 12 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 12 3.1.2 Sự cần thiết thành lập Sacombank chi nhánh Kiên Giang 13 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Kiên Giang 15 3.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 15 3.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.2 Quy trình cấp tín dụng 17 SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang viii Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang 3.3 Quy trình xử lý rủi ro tín dụng 20 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK KIÊN GIANG 22 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng Sacombank Kiên Giang 22 4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 22 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 24 4.1.3 Phân tích doanh số cho vay 26 4.1.4 Phân tích doanh số thu nợ 28 4.1.5 Phân tích dư nợ cho vay 29 4.2 Rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang 34 4.2.1 phân tích nợ hạn 34 4.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 38 4.2.3 Hệ số thu nợ (DSTN/DSCV) 39 4.2.4 Tỷ lệ rủi ro tín dụng (Tổng DN/Tổng TS) 40 4.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang 43 4.3.1 Những mặt đạt 43 4.3.2 Những mặt chưa đạt 43 Chương 5: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG44 5.1 Tăng cường huy động vốn chổ 44 5.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 44 5.3 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư 44 5.4 Tuân thủ nghiêm ngặt quy chế, quy trình tín dụng 45 5.5 Xử lý nợ kiên 45 5.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 46 5.7 Tăng cường hoạt động Marketing 46 5.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng 47 5.9 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng gắn liền với hoạt động tín dụng 47 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 6.1 Kết luận 48 6.2 Kiến nghị 48 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 48 6.2.2 Đối với quan Nhà nước 48 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 49 SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang ix Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ tổ chức 15 Sơ đồ Quy trình cấp tín dụng 17 Sơ đồ Quy trình xử lý rủi ro tín dụng 20 SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang x Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Biểu đồ Nợ hạn theo nhóm Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng 600 500 502 457 400 Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 357 327 300 288 264 235 200 198 205 147 100 112 123 2006 • 2007 2008 Phân tích nợ hạn theo ngành kinh tế Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế Sacombank Kiên Giang từ năm 2006 đến năm 2008 thể qua bảng sau: Bảng Nợ hạn theo ngành kinh tế Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2007/2006 2006 2007 2008 Thương mại DV 457 463 Nông nghiệp 522 Tiêu dùng 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 205 -258 -56 526 235 -291 -55 200 198 88 -2 -1 -110 -56 Khác 128 135 59 -76 -56 Tổng 1.307 1.322 587 15 1% -736 -56 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 36 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Qua bảng số liệu ta thấy, nợ hạn Ngân hàng năm 2007 1322 triệu đồng tăng 15 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 1% với năm 2006 Năm 2008 nợ hạn Ngân hàng giảm mạnh 587 triệu đồng, giảm -736 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ -56% so với năm 2007 Trong đó: Thương mại dịch vụ: Năm 2006 457 triệu đồng, đến năm 2007 463 triệu đồng, tăng triệu đồng tương ứng tỷ lệ 1% Sang năm 2008 nợ hạn 205 triệu đồng giảm -258 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ -56% so với năm 2007 Nông nghiệp: Năm 2006 522 triệu đồng, đến năm 2007 526 triệu đồng, tăng triệu đồng tương ứng tỷ lệ 1% Sang năm 2008 nợ hạn 235 triệu đồng giảm -291 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ -55% so với năm 2007 Tiêu dùng: Năm 2006 200 triệu đồng, đến năm 2007 198 triệu đồng, giảm -2 triệu đồng tương ứng tỷ lệ -1% Sang năm 2008 nợ hạn 88 triệu đồng giảm -110 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ -56% so với năm 2007 Ngành khác: Năm 2006 128 triệu đồng, đến năm 2007 135 triệu đồng tăng triệu đồng tương ứng tỷ lệ 5% Sang năm 2008 nợ hạn 59 triệu đồng giảm -76 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ -56% so với năm 2007 Nợ hạn Ngân hàng có xu hướng giảm mạnh, điều cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao, đồng thời cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu mục đích có khả sinh lời đủ khả trả nợ Ngân hàng hạn theo thỏa thuận Biểu đồ Nợ hạn theo ngành kinh tế Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng 600 526 522 500 463 457 400 Thương mại DV Nông nghiệp 300 Tiêu dùng 200 Khác 235 200 198 135 128 100 205 88 59 2006 2007 2008 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 37 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Biểu đồ 10 Nợ hạn Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng 1.400 1.307 1.322 1.200 1.000 800 Nợ hạn 600 587 400 200 2006 2007 2008 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) 4.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sacombank Kiên Giang từ năm 2006 đến năm 2008 thể qua bảng sau: Bảng 10 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nợ hạn 1.307 1322 587 Tổng dư nợ 192.231 551.032 533.195 TL NQH/TDN 0,68% 0,24% 0,11% (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) Đây tiêu thể chất lượng hoạt động tín dụng hay nói cụ thể chất lượng cơng tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng thể uy tín khách hàng việc trả nợ vay Hiện nay, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước 2% Trong đó, tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ đạt mức thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Qua bảng ta thấy tỷ lệ nợ hạn Sacombank Kiên Giang thấp giảm mạnh qua năm Năm 2006 tỷ lệ 0,68% thấp nhiều so với quy định Ngân hàng SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 38 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Nhà nước Năm 2007 tỷ lệ 0,24% sang năm 2008 tỷ lệ 0,11% Đây số ấn tượng cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng quản lý chặt chẽ, công tác thẩm định trước cho vay trình theo dõi nợ cán tín dụng tốt Qua kết khẳng định hoạt động cho vay Sacombank chi nhánh Kiên Giang hiệu rủi ro tín dụng ln nằm kiểm soát Ngân hàng Biểu đồ 11 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: % 0,70% 0,68% 0,60% 0,50% 0,40% Tỷ lệ NQH/TDN 0,30% 0,24% 0,20% 0,10% 0,11% 0,00% 2006 2007 2008 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) 4.2.3 Hệ số thu nợ (DSTN/DSCV) Bảng 11 Hệ số thu nợ Sacombank Kiên Giang năm (2006 – 2008) Đơn vị: % Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Doanh số thu nợ 1.013.985 1.515.198 1.882.661 Doanh số cho vay 1.106.466 1.874.000 1.864.823 Hệ số thu nợ 92% 81% 101% (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt cơng tác thu nợ cán tín dụng trở nên dễ dàng SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 39 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Qua bảng số liệu, ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng đạt tỷ lệ cao cụ thể năm 2006 hệ số thu nợ đạt 92%, năm 2007 hệ số thu nợ có giảm xuống 81% mức cao, sang năm 2008 hệ số đạt 101% số ấn tượng cho thấy Ngân hàng có quan tâm mức việc quản lý khoản nợ, tích cực hỗ trợ khách hàng cơng tác tư vấn, lập phương án trả nợ vay đạt hiệu Biểu đồ 12 Hệ số thu nợ Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: % 120% 100% 101% 92% 80% 81% Hệ số thu nợ 60% 40% 20% 0% 2006 2007 2008 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) 4.2.4 Tỷ lệ rủi ro tín dụng (Tổng DN/Tổng TS) Tỷ lệ rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang từ năm 2006 đến năm 2008 thể qua bảng sau: Bảng 12 Tỷ lệ rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng dư nợ 192.231 551.032 533.195 Tổng tài sản có 259.734 592.677 809.715 TL RRTD 74% 93% 66% (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 40 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Hệ số cho thấy Ngân hàng thực cung ứng tín dụng cho khách hàng q nhiều rủi ro tín dụng cao Trong giai đoạn nay, ngân hàng TMCP nước hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu, nguồn thu từ sản phẩm, dịch vụ khác chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng thu nhập nên tỷ lệ rủi ro tín dụng ngân hàng ln mức cao Sacombank Kiên Giang không nằm ngồi thực tế Nhìn chung qua năm, tỷ lệ rủi ro tín dụng Ngân hàng ln 65%, điều nói lên mức độ rủi ro mà Ngân hàng gặp phải tương đối lớn, kèm với rủi ro lợi nhuận Ngân hàng tăng theo Qua bảng số liệu trên, năm 2007 năm Ngân hàng có tỷ lệ rủi ro tín dụng cao năm đạt đến 93%, với gia tăng tài sản với dư nợ cao nhiều so với năm 2006, cho thấy năm 2007 năm Ngân hàng có lợi nhuận cao Sang năm 2008 tỷ lệ rủi ro tín dụng có xu hướng biến động theo chiều hướng giảm so với năm 2007 xuống 66% cho thấy Ngân hàng có sách hạn chế việc tăng q nóng lợi nhuận thận trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng (tăng tổng tài sản) Đồng thời dư nợ năm 2008 giảm phân tích làm cho tỷ lệ rủi ro tín dụng năm 2008 giảm Biểu đồ 13 Tỷ lệ rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang (2006 – 2008) Đơn vị: % 100% 93% 90% 80% 70% 74% 66% 60% Tỷ lệ RRTD 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2006 2007 2008 (Nguồn: Phịng kế tốn & quỹ) SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 41 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Qua việc phân tích nợ hạn theo nhóm nợ, theo ngành kinh doanh số hệ số hoạt động tín dụng ta thấy nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang xuất phát từ hai phía, có nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, cụ thể: Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh doanh không ổn định, với tăng nhanh giá mặt hàng từ phục vụ đời sống nguyên liệu đầu vào phục vụ sản xuất kinh doanh làm cho lạm phát năm 2008 tăng hai số Chính điều làm ảnh hưởng chung đến tài nước, có hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Sacombank Kiên Giang nói riêng Mơi trường pháp lý chưa vào khuôn khổ thống Đặc điểm bật văn pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng vừa thừa, vừa thiếu, vừa chồng chéo, nhiều sơ hở bất cập Điều ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Thiên tai địch họa, điều kiện bất thường tự nhiên làm ảnh hưởng không thuận lợi đến người kinh doanh Nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến hoạt động nông nghiệp, biết nông nghiệp phụ thuộc phần lớn vào tự nhiên, năm 2006, 2007 nhiều dịch bệnh điều kiện thời tiết không thuận lợi làm cho ngành nông nghiệp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, giá số mặt hàng phục vụ sản xuất nơng nghiệp phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, thức ăn gia súc bị kéo theo tăng giá thị trường giới nên làm cho công tác thu nợ cán tín dụng việc trả nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân chủ quan - Về phía Ngân hàng Việc chưa tuân thủ đầy đủ nguyên tắc thẩm định, chủ quan việc định giá tài sản đảm bảo khách hàng góp phần tăng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoài ra, việc định giá tài sản chấp chưa theo sát biến động giá thị trường gây khả phần vốn cho vay Ý thức chuyên môn cán tín dụng chưa cao việc quản lý hồ sơ tín dụng, nhiều hồ sơ cịn thiếu sót số giấy tờ cần thiết tờ trình định giá tài sản đảm bảo, phương án vay vốn, thơng tin tín dụng… Việc quản lý khách hàng với việc thực theo quy trình tín dụng cịn chưa tn thủ theo sách tín dụng đề Do cán tín dụng phải quản lý q nhiều khâu quy trình tín dụng từ việc thẩm định, làm hợp đồng đến việc theo dõi lịch trả nợ để nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, với khối lượng công việc lớn, điều gây áp lực cho cán tín dụng nhiều làm giảm chất lượng tín dụng Sacombank Kiên Giang - Về phía khách hàng Việc lập báo cáo tài chưa thể rõ, đầy đủ thơng tin lực tài với khả trả nợ Ngoài ra, việc quản lý yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, máy quản lý nhiều bất cập số doanh nghiệp vừa nhỏ SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 42 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Giá trị tài sản đảm bảo chưa đáp ứng đủ yêu cầu, giá trị trang thiết bị chưa đảm bảo khoản vay, thể rõ hoạt động cho vay góp chợ, với việc chấp tài sản vay vốn lô sạp kinh doanh chợ khả thu hồi vốn vay khách hàng khả trả nợ lâu, nhiều thời gian Đối với khách hàng CBCNV việc khai báo thu nhập thân ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, có gian dối đơn yêu cầu vay vốn việc giải ngân cho đối tượng rủi ro mà Ngân hàng khó tránh khỏi Việc sử dụng vốn vay không mục đích khách hàng nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, cho vay tiêu dùng 4.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang 4.3.1 Những mặt đạt Mặc dù tình hình kinh tế ngồi nước có nhiều diễn biến khơng thuận lợi năm 2007 2008 tình hình huy động vốn Ngân hàng tăng trưởng khá, đảm bảo tính khoản Ngân hàng Doanh số thu nợ Ngân hàng tăng trưởng ổn định dù doanh số cho vay dư nợ có dấu hiệu chựng lại năm 2008 ảnh hưởng tình hình kinh tế nước nói chung tỉnh Kiên Giang nói riêng Nhờ tăng cường cơng tác kiểm tra, quản lý, công tác thẩm định chặt chẽ đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ hạn Chính sách tín dụng hợp lý, dư nợ tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng mục tiêu Đảm bảo tính linh hoạt thực tế, tôn trọng quyền tự Ban Giám Đốc Sacombank Kiên Giang chủ động công tác tuyên truyền, phổ biến quảng bá sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu Sacombank đến tầng lớp xã hội Ban lãnh đạo Ngân hàng đoàn kết thống nhất, có trình độ chun mơn lực điều hành, tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động, ln khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình cơng tác, khơng ngại khó khăn không ngừng học tập để nâng cao đạo đức, nghiệp vụ chuyên môn 4.3.2 Những mặt chưa đạt Doanh số cho vay dư nợ Ngân hàng không đảm bảo tính tăng truởng bền vững giảm năm 2008 Nguồn thu chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng huy động cho vay, nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ khác chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng thu nhập Ngân hàng SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 43 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Chương 5: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 Tăng cường huy động vốn chổ Thơng qua việc cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng với mức phí hợp lý khách hàng tiềm để huy động tận dụng nguồn vốn họ Tạo mối quan hệ gắn bó tình cảm sách khuyến khích vật chất thích hợp theo quy định Thỏa mãn tối đa nhu cầu dịch vụ khách hàng để tạo lợi cạnh tranh Xét áp dụng sách ưu đãi lãi suất, phí… với việc cấp tín dụng tương xứng theo nhu cầu khách hàng thường xuyên có doanh số gửi tiền lớn Sử dụng biện pháp khuyến khích người dân gởi tiền vào Ngân hàng: rà sốt lại cải tiến tồn quy trình mặt nghiệp vụ liên quan đến khách hàng theo hướng đơn giản hóa thủ tục mà đảm bảo an toàn Lưu ý đến mảng chăm sóc khách hàng đến giao dịch từ nước uống, lịch từ quầy giao dịch đến việc trông giữ phương tiện lại khách hàng Khuyến khích lợi ích vật chất trì việc thường xuyên tặng quà, thực khuyến khách hàng mở tài khoản cá nhân đáp ứng dịch vụ ngân hàng miễn phí thời gian định Điều chỉnh thời gian giao dịch như: Đưa thêm hình thức nhận trả tiền gửi (ngoài hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ…) Thực thu tiền gửi nhà, trụ sở doanh nghiệp, đầu mối tốn Sử dụng hợp lý cơng cụ cạnh tranh lãi suất, chất lượng dịch vụ, tiện ích sản phẩm vừa đảm bảo doanh lợi Ngân hàng vừa hấp dẫn khách hàng, tăng cường hiệu quảng bá thương hiệu Sacombank đến người dân Tuyển chọn nhân viên làm việc quầy giao dịch có ngoại hình khá, khả giao tiếp tốt, trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mở khóa học Marketing khách hàng, tâm lý khách hàng… Tạo mạng lưới kinh doanh rộng khắp địa bàn, củng cố phát huy mạnh quầy giao dịch 5.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tiếp tục trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc ngành mạnh tỉnh Kiên Giang như: nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản ngành du lịch dịch vụ Đây xu hướng phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho Ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Duy trì mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh doanh cá thể đồng thời tiếp cận tìm cách thu hút khách hàng lớn kinh doanh có hiệu 5.3 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư Một vấn đề Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, tránh việc tập trung cho vay lĩnh vực đó, dư nợ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Vì khơng phân tán rủi ro nên lĩnh vực gặp khó khăn ngân hàng gặp khó khăn tức SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 44 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Bên cạnh đó, việc phân tán rủi ro biện pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng hữu hiệu Để phân tán rủi ro cần có biện pháp sau: khơng tập trung đầu tư khoản tín dụng lớn cho doanh nghiệp, không đầu tư cho ngành kinh tế hẹp, hợp tác với ngân hàng khác việc cấp tín dụng đầu tư cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn có nhiều rủi ro 5.4 Tuân thủ nghiêm ngặt quy chế, quy trình tín dụng Thực nghiêm túc quy chế, quy trình tín dụng: Các quy chế quy định tín dụng áp dụng nội Ngân hàng phải triển khai thực nghiêm túc, tránh tư tưởng tìm kiếm lợi nhuận giá, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để lơi kéo khách hàng cạnh tranh không lành mạnh với TCTD khác Thực chấp tiền vay hợp lý, không nên cho tài sản chấp tiền vay tất Để ngăn ngừa rủi ro từ phía khách hàng cần phải lựa chọn khách hàng cách đắn, thông tin đầy đủ khách hàng để đánh giá khách hàng vấn đề như: Năng lực tài chính, phẩm chất đạo đức khách hàng, ưu cạnh tranh sản phẩm Bên cạnh đó, thường xuyên giám sát hoạt động người vay, phát kịp thời vay có vấn đề để đưa xử lý kịp thời Thường xuyên rà soát đánh giá lại quy chế, quy trình tín dụng để kịp thời chỉnh sửa cho phù hợp với thực tế hạn chế sơ hở khơng có lợi cho Ngân hàng Định kỳ hàng tháng phải kiểm tra qua hệ thống kiểm soát nội quan trọng qua xem xét hoạt động tín dụng có thực thi theo quy định đưa nhận xét, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 5.5 Xử lý nợ kiên Hàng tháng, cán tín dụng tiến hành phân tích tình hình nợ q hạn địa bàn phụ trách, đề biện pháp xử lý cụ thể với nhóm nợ hạn, phân kỳ trả nợ, tích cực bám sát kỳ trả nợ phân kỳ có trách nhiệm đơn đốc để khách hàng tập trung nguồn thu nhập trả nợ Ngân hàng Tiến hành phân loại nợ phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để có biện pháp thích hợp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn vay Ngân hàng nên áp dụng biện pháp để xử lý nợ hạn sau: Khai thác nợ, chủ yếu sử dụng khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần mời đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng làm tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí thực phương án tiếp tục cho vay Đối với nợ hạng phát sinh chủ quan áp dụng biện pháp như: phát tài sản đảm bảo, thông báo với quan quản lý (nếu khách hàng cán bộ, công nhân viên chức) Thơng báo đình quan hệ tín dụng với khách hàng buộc khách hàng phải tự bán thành phẩm để trả nợ có giám sát chặt chẽ Ngân hàng Nếu sử dụng hết biện pháp nghiệp vụ Ngân hàng mà khách hàng khơng trả nợ có hành vi lừa đảo, chây ỳ chuẩn bị hồ sơ pháp lý để truy tố trước pháp luật thông báo, tuyên truyền rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để ngăn ngừa khách hàng khác SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang 5.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong kinh doanh yếu tố người nhân tố quan trọng định cho thành công hay thất bại doanh nghiệp Vì vậy, cần tiêu chuẩn hóa việc tuyển dụng cán bộ, ưu tiên bố trí đủ nhân viên tín dụng theo u cầu tăng quy mơ mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tránh tượng tải, xếp lại lực lượng nhân viên có có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng trình độ chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên để đáp ứng nhu cầu cao hoạt động Ngân hàng Ngồi cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao Điều quan trọng khơng thể xem nhẹ việc thường xuyên trao đổi kinh nghiệm kiến thức chun mơn nghiệp vụ, quy trình, chế cho vay, huy động Ngân hàng Vững mạnh nguồn nhân lực yếu tố quan trọng để tiến tới vững mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì thế, cần có nhiều sách đãi ngộ với đội ngũ nhân viên, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện với nhiều hội thăng tiến Chẳng hạn, tổ chức buổi tập huấn giúp cho nhân viên nâng cao trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả mình, khen thưởng xứng đáng cho nhân viên có thành tích tốt cơng việc hay có ý kiến đóng góp cho phát triển Ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao trình độ cho nhân viên, Ngân hàng cần trọng đến đạo đức, phẩm chất kỹ giao tiếp nhân viên khách hàng Thái độ phục vụ đạo đức tác phong tốt bí giúp thu hút giữ chân khách hàng Ngoài ra, vào dịp lễ tết nên tổ chức buổi sinh hoạt văn hóa, liên hoan nhằm tạo gắn bó thân thiết ban lãnh đạo nhân viên nhằm tạo động lực để người ln phấn đấu làm việc lợi ích chung Ngân hàng 5.7 Tăng cường hoạt động Marketing Đối với ngân hàng TMCP hoạt động Marketing thiếu, giai đoạn Để tạo cho sắc thái đặc trưng riêng sản phẩm, dịch vụ Sacombank Kiên Giang cần có chiến lược Marketing hồn tồn phù hợp để kích thích nhu cầu tiềm khách hàng như: giới thiệu sản phẩm dịch vụ trình hình thành phát triển phương tiện thông tin đại chúng, cần tận dụng tối đa lợi để quảng bá thương hiệu Sacomkank nhằm quảng bá rộng rãi cho khách hàng thấy chức năng, phong cách, phương thức hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ thu hút nhiều khách hàng có nhu phục vụ, cung cấp tín dụng cách tốt Để vận dụng tốt sách Marketing cần có phận hoạt động phịng ban Ngân hàng, từ có điều kiện vận dụng sách Marketing phục vụ cho kinh doanh Ngân hàng cách chuyên nghiệp Khi sử dụng Marketing Ngân hàng rút ngắn khoảng cách Ngân hàng khách hàng không gian, thời gian nâng tầm hoạt động Ngân hàng lên phạm vi toàn cầu Các nhân viên Marketing chịu trách nhiệm tìm hiểu nhu cầu khách hàng, xây dựng chiến lược để phát triển sản phẩm cho vay Qua tìm hiểu đa số hiểu biết khách hàng sản phẩm cho vay Sacombank Kiên Giang thông qua giới thiệu người thân, bạn bè từ khách hàng vay trước Điều chứng tỏ hoạt động Marketing Chi nhánh thật chưa có hiệu quả, cần sớm thành lập phận vào hoạt động, nhanh chóng đưa thơng SVTH: Lê Hữu Duy Ngun Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang tin sản phẩm cho vay đến khách hàng đầy đủ xác Bên cạnh đó, Sacombank Kiên Giang cần tăng cường công tác quảng bá sản phẩm trang báo như: báo Kiên Giang, báo Thanh Niên, báo Tuổi Trẻ, phát sóng mẫu quảng cáo thường xuyên đài truyền hình vào cao điểm, định kỳ phát tờ rơi số nơi công cộng địa bàn thành phố Rạch Giá Ngân hàng cho đời sản phẩm 5.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động Ngân hàng Để hoạt động tín dụng ngân hàng đảm bảo an tồn chất lượng địi hỏi cơng nghệ thơng tin khơng ngừng nâng cao để làm công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động nhân viên Ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 5.9 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng gắn liền với hoạt động tín dụng Trong xu hội nhập ngày mà ngày có nhiều ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam việc cạnh tranh theo chiều sâu cách phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng xu tất yếu giúp Sacombank Kiên Giang nâng cao hiệu cạnh tranh với ngân hàng khác Tỉnh Kiên Giang có lợi lớn hoạt động xuất lương thực thủy hải sản nên bên cạnh việc phát triển hoạt động tín dụng mang tín chất truyền thống Sacombank Kiên Giang cần đẩy mạnh dịch vụ gắn liền với hoạt động tín dụng như: bảo lãnh, tốn xuất nhập khẩu, chiết khấu giấy tờ có giá… Trong ngân hàng tỉnh đẩy mạnh việc cạnh tranh theo chiều rộng cách mở rộng thị phần việc phát triển dịch vụ cách hiệu nâng cao nâng lực cạnh tranh Sacombank Kiên Giang theo chiều sâu so với ngân hàng khác địa bàn SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Sau năm hoạt động Sacombank Kiên Giang tạo uy tín thương hiệu lịng khách hàng với phong làm việc chuyên nghiệp, nổ nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lịng khách hàng cán công nhân viên bên cạnh chương trình hoạt động xã hội cộng đồng Ngân hàng Từ đó, góp phần tăng nhanh số lượng khách hàng khách hàng nhân lẫn doanh nghiệp Với việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang khóa luận đề cập đến vấn đề sau: • Trình bày sở để hình thành nên đề tài phương pháp để thực đề tài • Trình bày sở lý thuyết mà khóa luận áp dụng để thực • Giới thiệu đơi nét Sacombank Kiên Giang • Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang từ đưa đánh giá sơ hoạt động tín dụng Ngân hàng mặt làm mặt chưa làm • Trình bày số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động giảm thiểu rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang • Kết luận đề xuất số kiến nghị 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng Đổi sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng, ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thơng lệ quốc tế, từ giúp nhà đầu tư, tổ chức quốc tế khách hàng có đánh giá đúng, giúp Ngân hàng Nhà nước thêm công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại 6.2.2 Đối với quan Nhà nước Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi văn pháp lý khung khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường Chính phủ cần đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang Trong bối cảnh người dân nơng thơn thiếu thơng tin, thiếu trình độ khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thị trường, khả tài chính… giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, Nhà nước cần phải có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật ni, sách tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để ngân hàng bán, lý tài sản đảm bảo cách dễ dàng nhanh chóng Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề ngân hàng phải làm thủ tục đưa tòa phát tài sản phối hợp thực quan, ban ngành có liên quan khơng chặt chẽ Do đó, kiến nghị đến quan Nhà nước tiến tới ngân hàng tự quyền phát tài sản, ngân hàng tổ chức, bố chí cán để thực việc thu hồi Tạo điều kiện cho ngân hàng mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn có nhu cầu khả Hỗ trợ ngân hàng việc xử lý nợ có vấn đề 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Cần tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng thực chiến lược, sách phát triển phù hợp, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Cụ thể phải hợp lý hóa quy trình, thủ tục, đổi cơng nghệ thái độ phục vụ để giảm thiểu rủi ro chi phí hoạt động Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập để phân tán tối đa độ rủi ro Có sách phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tuyên truyền thông tin, hướng dẫn công nghệ, nghiệp vụ để người vay xây dựng phương án kinh doanh, thực nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo nguồn thu nhập để trả nợ cho Ngân hàng Tuyển chọn bố trí nguồn nhân lực cho Ngân hàng tồn hệ thống theo u cầu cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng để bố chí phù hợp Quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cán đủ tiêu chuẩn theo quy định, có sách khuyến khích cán tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Có sách tiền lương hợp lý, chế độ đãi ngộ thỏa đáng hội thăng tiến công việc cho nhân viên để không bị “chảy máu chất xám nguồn nhân lực” Ngân hàng nước vào kinh doanh thị trường Việt Nam SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Kiên Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Tin Sacombank phát hành 3/2008 8/2008 Trần Đình Định, 2008 Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam NXB Tư Pháp Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng TPHCM NXB Tài Chính Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), 2007 Nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương TPHCM NXB Tài Chính Nguyễn Viết Tân, 2008 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế - QTKD, Đại học An Giang Vương Ngọc Sậm, 2008 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh Tế - QTKD, Đại học An Giang Thái Hồng Ngọc Điệp, 2008 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa kinh tế - xã hội, Cao đẳng cộng đồng Kiên Giang Các wedsite tham khảo: www.sacombank.com.vn www.mof.gov.com.vn www.vneconomy.com.vn www.vienkinhte.tphcm.com.vn www.news.thuonghieuviet.com SVTH: Lê Hữu Duy Nguyên Trang 50 ... 20 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK KIÊN GIANG 22 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng Sacombank Kiên Giang 22 4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK KIÊN GIANG 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng Sacombank Kiên Giang 4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân... thiệu Sacombank Kiên Giang Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Sacombank Kiên Giang Chương 5: Các biện pháp giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu tín dụng Sacombank Kiên Giang