Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình phòng giao dịch long xuyên tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HỒNG TIẾN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long xuyên, tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN HOÀNG TIẾN Lớp DH6TC1 Mã số sinh viên: DTC052334 Giáo viên hƣớng dẫn: Thạc sĩ LÝ THÁI KHƢƠNG Long xuyên, tháng năm 2009 LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian bốn năm học trƣờng Đại học An Giang, đƣợc giúp đỡ thầy, cô em học tập tích luỹ đƣợc cho nhiều kiến thức kinh nghiệm q báu, hành trang để em bƣớc vào đời Thực tập làm chuyên đề tốt nghiệp hội để em vận dụng kiến thức học vào thực tiễn công việc Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp cần có giúp đỡ nhiều thầy, cơ, anh chị quan thực tập, bạn bè chung lớp Trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý thầy cô trƣờng Đại học An Giang tận tình truyền dạy cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu Em xin chân thành cảm ơn thầy Lý Thái Khƣơng, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị ABBank Long Xuyên tận tình giúp đỡ em trình thu thập số liệu để hồn thành chun đề Em kính chúc quý thầy cô, cô chú, anh chị ABBank Long Xuyên dồi sức khoẻ công tác tốt Đặc biệt, em xin chúc ABBank Long Xuyên đạt đƣợc thành công tốt đẹp tƣơng lai Sinh viên thực Nguyễn Hồng Tiến TĨM TẮT  Đất nƣớc Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới, doanh nghiệp nƣớc không ngừng gia tăng hoạt động sản xuất, mở rộng quy mơ hoạt động để cạnh tranh với cơng ty nƣớc ngồi Vì vậy, Ngân hàng ngày trở nên quan trọng việc hỗ trợ cung cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp Và bối cảnh kinh tế có nhiều biến động hầu hết Ngân hàng tập trung đẩy mạnh vào cho vay ngắn hạn, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận rủi ro so với cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – PGD Long Xuyên khơng ngoại lệ Do để hiểu rõ hoạt động nên chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên” để nghiên cứu Đề tài tập trung chủ yếu chƣơng sau:  Chƣơng 1: Mở đầu  Chƣơng 2: Cơ sở lý luận  Chƣơng 3: Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình – PGD Long Xun  Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình – PGD Long Xuyên  Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị MỤC LỤC  CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU……………… 1.1 1.2 1.3 1.4 Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN………… 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Cho vay 2.1.2 Doanh số cho vay 2.1.3 Doanh số thu nợ 2.1.4 Dƣ nợ 2.1.5 Nợ hạn 2.1.6 Lãi suất cho vay 2.2 Vai trò chức cho vay 2.2.1 Vai trò cho vay 2.2.2 Chức cho vay 2.3 Hồ sơ vay vốn 2.4 Những vấn đề chung Tín dụng ngân hàng 2.4.1 Khái niệm TDNH 2.4.2 Phân loại TDNH 2.4.3 Bản chất TDNH 2.4.4 Vai trò TDNH 2.4.5 Chức TDNH kinh tế thị trƣờng 2.4.6 Quy trình tín dụng 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng 11 2.5.1 Hệ số thu nợ 11 2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 11 2.5.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ 11 2.5.4 Dƣ nợ vốn huy động 12 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN…………………… 13 3.1 Giới thiệu 13 3.2 Lịch sử hình thành 14 3.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 15 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 15 3.3.2 Chức phận 16 3.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh quý 3&4 (2007), quý 1&2 (2008) quý 3&4 (2008) 16 3.5 Thuận lợi khó khăn 18 3.5.1 Thuận lợi 18 3.5.2 Khó khăn 18 3.6 Mục tiêu kế hoạch thực năm 2009 18 3.6.1 Mục tiêu 18 3.6.2 Kế hoạch tài 18 3.6.3 Kế hoạch hành động 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN……………… 20 4.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ABBank Long Xuyên 20 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn 22 4.2.1 Phân tích DSCV ngắn hạn so với DSCV ngân hàng 22 4.2.2 Phân tích DSCV ngắn hạn theo ngành nghề 23 4.2.3 Phân tích DSCV ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 25 4.3 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn 27 4.3.1 Phân tích DSTN ngắn hạn so với tổng DSTN ngân hàng 27 4.3.2 Phân tích DSTN ngắn hạn theo ngành nghề 28 4.3.3 Phân tích DSTN ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 30 4.4 Phân tích tình hình Dƣ nợ ngắn hạn 31 4.4.1 Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn so với tổng Dƣ nợ ngân hàng 31 4.4.2 Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề 32 4.4.3 Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 34 4.5 Phân tích Nợ hạn ngân hàng 36 4.5.1 Phân tích NQH ngắn hạn so với tổng NQH ngân hàng 36 4.5.2 Phân tích Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 37 4.5.3 Phân tích Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 38 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ABBank Long Xuyên 39 4.6.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn/Doanh số cho vay ngắn hạn (Hệ số thu nợ) 40 4.6.2 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động 40 4.6.3 Nợ hạn ngắn hạn/Dƣ nợ ngắn hạn 40 4.7 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ABBank Long Xuyên 40 4.7.1 Đối với công tác huy động vốn 40 4.7.2 Đối với công tác cho vay 41 4.7.3 Thực điều chỉnh lãi suất huy động cách linh hoạt 41 4.7.4 Quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng 41 4.7.5 Hạn chế nợ xấu 42 4.7.6 Tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực 42 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 5.1 5.2 Kết luận 43 Kiến nghị 43 DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng 1: Kết kinh doanh quý 3&4(2007), quý 1&2(2008) quý 3&4 (2008) ABBank Long Xuyên 17 Bảng 2: Tổng quan hoạt động tín dụng ABBank Long Xuyên 20 Bảng 3: Doanh số cho vay ngân hàng 22 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 23 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 25 Bảng 6: Doanh số thu nợ ngân hàng 27 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 28 Bảng 8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 30 Bảng 9: Dƣ nợ ngân hàng 31 Bảng 10: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề 32 Bảng 11: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 34 Bảng 12: Tình hình Nợ hạn ABBank Long Xuyên 36 Bảng 13: Tình hình Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 37 Bảng 14: Tình hình Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 38 Bảng 15: Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ABBank Long Xuyên qua kỳ 39 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 1: Kết kinh doanh quý 3&4(2007), quý 1&2(2008) quý 3&4 (2008) ABBank Long Xuyên 17 Biểu đồ 2: So sánh tín dụng ngắn hạn quý 3&4 năm 2007 với tổng tín dụng 20 Biểu đồ 3: So sánh tín dụng ngắn hạn quý 1&2 năm 2008 với tổng tín dụng 21 Biểu đồ 4: So sánh tín dụng ngắn hạn quý 3&4 năm 2008 với tổng tín dụng 21 Biểu đồ 5: Cơ cấu doanh số cho vay ngân hàng 22 Biểu đồ 6: Cơ cấu danh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề 24 Biểu đồ 7: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng 26 Biểu đồ 8: Cơ cấu doanh số thu nợ ngân hàng 27 Biểu đồ 9: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề 28 Biểu đồ 10: Cơ cấu doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng 30 Biểu đồ 11: Cơ cấu Dƣ nợ ngân hàng 32 Biểu đồ 12: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề 33 Biểu đồ 13: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 35 Biểu đồ 14: Cơ cấu Nợ hạn ABBank Long Xuyên 36 Biểu đồ 15: Cơ cấu Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 38 Biểu đồ 16: Cơ cấu Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 39 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  NH TMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PGD : Phịng giao dịch TDNH : Tín dụng ngân hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh TP : Trƣởng phòng PP : Phó phịng KT : Kế tốn NV : Nhân viên QHKH : Quan hệ khách hàng ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CP : Cổ phần TD : Tín dụng HDTD : Hợp đồng tín dụng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN  Long xuyên, ngày… tháng… năm… Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương - Đối với Doanh nghiệp Tư nhân: thành phần kinh tế công ty TNHH, CP thu nợ tốt mà thành phần kinh tế Doanh nghiệp Tƣ nhân đạt hiệu không Việc cho vay tăng qua kỳ kèm với thu nợ tăng, thật điều mà hầu hết Ngân hàng mong muốn đạt đƣợc Với tình hình Ngân hàng thu nợ tăng 16,974 triệu đồng quý 3&4 (2008) tức tăng 239% so với quý 1&2 (2008) tƣơng ứng với số tiền 13,300 triệu đồng, đạt đƣợc điều doanh nghiệp làm ăn có hiệu thực nguồn vốn mục đích Chính điều làm cho mối quan hệ Ngân hàng khách hàng ngày đƣợc nâng cao - Đối với hộ SXKD, Cá thể: sau thành phần kinh tế hộ SXKD, cá thể Có thể nói nhìn kết thu nợ qua kỳ (mỗi kỳ quý) đối tƣợng việc thu nợ tăng cao Quý 3&4 (2008) đạt doanh số thu nợ 36,281 triệu đồng tăng 30,122 triệu đồng tƣơng đƣơng với 489% Đây thành phần kinh tế bao gồm tất lĩnh vực từ kinh doanh nhỏ đến dịch vụ, tiêu dùng, nông-lâm-ngƣ nghiệp,… xét cá nhân thành phần kinh tế nhỏ lẽ không đáng kể nhƣng gọp chung lại với thật khơng nhỏ chút Ngân hàng nắm bắt đƣợc qui luật nên tận dụng triệt để nguồn lực vay đạt đƣợc kết thu nợ tăng qua kỳ 4.4 Phân tích tình hình Dƣ nợ ngắn hạn 4.4.1 Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn so với tổng Dƣ nợ ngân hàng Bảng 9: Dƣ nợ ngân hàng (ĐVT: Triệu đồng) Chênh lệch quý 1&2 (2008) so với quý 3&4 (2007) Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 GT % GT GT % Ngắn hạn 42,600 71 51,509 76 67,265 83 Tuyệt đối 8,910 Trung dài hạn 17,750 29 16,413 24 13,750 17 -1,337 Tổng Dƣ nợ 60,350 100 67,921 100 81,014 100 7,572 Chỉ tiêu % Chênh lệch quý 3&4 (2008) so với quý 1&2 (2008) 21 Tuyệt đối 15,757 -8 -2,663 13 13,093 % % 31 -16 19 (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xuyên) Qua bảng số liệu ta thấy dƣ nợ ngắn hạn tăng qua kỳ (mỗi kỳ quý) Cụ thể dƣ nợ quý 1&2 (2008) 51,509 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trƣởng 21% tƣơng ứng với giá trị tuyệt đối 8,910 triệu đồng so với quý 3&4 (2007) Nhìn sang đến quý 3&4 (2008) tốc độ tăng trƣởng tiếp tục cao so với quý 1&2 (2008) đạt giá trị tuyệt đối 15,757 triệu đồng, tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng 31% Mặt khác xét vế cấu dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dƣ nợ ngân hàng đạt 70% qua kỳ Điều dể hiểu ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn để hạn chế rủi ro nên doanh số cho vay ngắn hạn cao nên dẫn đến dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng cao SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 31 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Biểu đồ 11: Cơ cấu Dƣ nợ ngân hàng Triệu đồng 80,000 67,265 70,000 60,000 50,000 51,509 42,600 Dƣ nợ ngắn hạn 40,000 Dƣ nợ trung dài hạn 30,000 20,000 17,750 16,413 13,750 10,000 Quý 3&4 năm 2007 4.4.2 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 Thời gian Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 10: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề (ĐVT: Triệu đồng) Chênh lệch quý Chênh lệch quý 1&2 (2008) so 3&4 (2008) so với quý 3&4 với quý 1&2 (2007) (2008) Tuyệt đối % Tuyệt đối % Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 18,934 22,809 29,104 3,875 20 6,295 28 8,859 10,861 13,803 2,002 23 2,942 27 11,502 13,801 16,701 2,299 20 2,900 21 3,305 4,038 7,657 733 22 3,619 90 Tổng Dƣ nợ 42,600 ngắn hạn 51,509 67,265 8,909 21 15,756 31 Ngành kinh tế Nông lâm thuỷ sản Công nghiệp chế biến Xây dựng, bất động sản Khác (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xuyên) SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Biểu đồ 12: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề Triệu đồng 35,000 29,104 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 Nông lâm thuỷ sản 22,809 18,934 13,803 10,861 16,701 13,801 8,859 7,657 11,502 5,000 Công nghiệp chế biến Xây dựng, bất động sản Khác 3,305 4,038 Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 Thời gian Nhìn chung Ngân hàng thực ổn định, chất lƣợng cho vay cao nên thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến xin vay, dƣ nợ ngân hàng tăng lên qua kỳ làm cho dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề tăng theo Nhƣng ta thấy dƣ nợ qua ngành tăng không mà cụ thể nhƣ sau: - Ngành nông lâm, thuỷ sản: thời gian qua ngành nơng lâm thuỷ sản ln có tỷ trọng dƣ nợ cao tốc độ tăng trƣởng nhanh: quý 1&2 (2008) dƣ nợ ngành 22,809 triệu đồng, tăng với tỷ lệ 20% so với quý 3&4 (2007) ứng với số tiền 3,875 triệu đồng Đến quý 3&4 (2008) dƣ nợ tăng 6,295 triệu đồng với tỷ lệ tăng 28% so với quý đầu năm 2008 Nguyên nhân dƣ nợ tăng ngân hàng mở rộng đầu tƣ cho mơ hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác nhằm nâng cao hiệu sản xuất nơng nghiệp Mặt khác, nơng dân ngồi việc trồng lúa vào giai đoạn vụ họ cần vốn để trồng hoa màu, ngắn ngày làm nghề truyền thống để tận dụng lao động thừa thời gian nhàn rỗi góp phần cải thiện sống cho gia đình Những năm gần ngồi mạnh đánh bắt ngành ni trồng thủy sản phát triển mạnh tỉnh, có số hộ chuyển từ đất trồng lúa sang đất nuôi trồng Tuy nhiên chủ yếu nuôi quãng canh, suất thấp, rủi ro cao, kinh nghiệm tay nghề chƣa đảm bảo, tỷ lệ hộ sản xuất thành cơng cịn thấp nên việc đầu tƣ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Đây ngành nhiều lợi nhuận, nhiều rủi ro có tiềm lớn xuất thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp nhƣ kết hợp với quan chức việc đạo quy hoạch, xây dựng hệ thống kênh mƣơng, thủy lợi, sở sản xuất giống, tập huấn kỹ thuật…để tăng cƣờng đầu tƣ vào đối tƣợng vừa đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ an toàn vừa thực đƣợc mục tiêu tỉnh khuyến khích chuyển dịch cấu hàng xuất - Ngành công nghiệp chế biến xây dựng bất động sản: Đối với ngành công nghiệp chế biến dƣ nợ ngành đăng tăng qua kỳ (mỗi kỳ quý) Ở quý 1&2 (2008) tăng 10,864 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 23% so với quý 3&4 (2007) tƣơng ứng với số tiền 2,002 triệu đồng Do ngành kiếm đƣợc nhiều lợi nhuận SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương sản phẩm chế biến từ cá tra, cá basa đƣợc ƣa chuộng thị trƣờng nên dƣ nợ tăng cao, quý 3&4 (2008) đạt tốc độ tăng trƣởng với tỷ lệ 27% tƣơng ứng với số tuyệt đối 2,942 triệu đồng so với quý 1&2 (2008) Còn với ngành xây dựng, bất động sản tình hình dƣ nợ ngắn hạn ngành tăng nhƣng khơng đƣợc nhƣ mong đợi tình trạng lạm phát ảnh hƣởng đến giá đất vật tƣ xây dựng nên ngƣời dân có phần chậm lại việc mua đất hay xây nhà Cụ thể tốc độ tăng trƣởng quý 1&2 (2008) quý 3&4 (2007) cao quý 3&4 (2008) so với quý 1&2 (2008) 1% - Còn ngành khác tốc độ dƣ nợ ngành tăng tăng cao quý 3&4 (2008) Ở quý 1&2 (2008) tăng lên với số tiền 4,038 triệu đồng, đạt tỉ lệ 22% so với quý 3&4 (2007) tƣơng ứng với giá tri tuyệt đối 733 triệu đồng Sang đến quý 3&4 (2008) dƣ nợ ngắn hạn đạt tốc độ tăng trƣởng 90% với số tuyệt đối 3,619 triệu đồng so với quý 1&2 (2008) Đạt đƣợc tăng trƣởng ngành nhƣ thƣơng mại dịch vụ, tiêu dùng,… ln thu đƣợc lợi nhuận cao có khả trả nợ hạn nên ngân hàng đẩy mạnh cho vay để khai thác mạnh ngành 4.4.3 Phân tích Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Bảng 11: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng (ĐVT: Triệu đồng) Đối tƣợng Quý 3&4 năm 2007 Công ty 19,983 TNHH, CP Doanh nghiệp 15,012 Tƣ nhân Hộ SXKD 7,605 Cá thể Tổng Dƣ nợ 42,600 ngắn hạn Chênh lệch quý Chênh lệch quý 1&2 (2008) so 3&4 (2008) so với quý 3&4 với quý 1&2 (2007) (2008) Tuyệt đối % Tuyệt đối % Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 22,659 27,332 2,676 13 4,673 21 18,615 25,314 3,603 24 6,699 36 10,235 14,619 2,630 35 4,384 43 51,509 67,265 8,909 21 15,756 31 (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xun) SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Biểu đồ 13: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Triệu đồng 30,000 27,332 25,314 25,000 22,659 Công ty TNHH, CP 19,983 20,000 15,012 18,615 14,619 15,000 10,235 10,000 Doanh nghiệp Tƣ nhân Hộ SXKD Cá thể 7,605 5,000 Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 Thời gian Nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế Thành phố hoàn thành mục tiêu dân giàu nƣớc mạnh ABBank Long Xuyên ln tìm kiếm khách hàng giải kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân nên làm cho tổng dƣ nợ kỳ sau cao kỳ trƣớc Nhìn bảng 11 ta thấy rõ dƣ nợ tín dụng ngắn hạn tổ chức kinh tế công ty TNHH,CP Doanh nghiệp Tƣ nhân ABBank Long Xuyên liên tục tăng qua ba kỳ (mỗi kỳ quý) tƣơng ứng với mức tăng đột biến doanh số cho vay Cụ thể Công ty TNHH, CP quý 1&2 (2008) 22,659 triệu đồng, tăng 2,675 triệu đồng, tƣơng ứng đạt tốc độ trƣởng 13% so với quý 3&4 (2007) Đến quý 3&4 (2008) dƣ nợ đối tƣợng 27,332 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trƣởng 21% tƣơng ứng với số tuyệt đối 4,673 triệu đồng Còn Doanh Nghiệp Tƣ nhân tốc độ dƣ nợ có tăng cao Công ty TNHH, CP Cụ thể ta thấy quý 1&2 (2008) dƣ nợ ngắn hạn đối tƣợng đạt 24% tƣơng ứng 3,603 triệu đồng so với quý 3&4 (2007) Sang đến quý 3&4 (2008) dƣ nợ 25,214 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ 36% so với quý 1&2 (2008) Tuy nhiên xét cấu tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn ABBank Long Xuyên đối tƣợng lại tăng nhẹ có phần giảm Cụ thể, Cơng ty TNHH,CP qua kỳ giảm từ - 6% Doanh ngiệp Tƣ nhân tăng khoảng 3% tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải điều chỉnh lại thời gian tới để dƣ nợ đối tƣợng cao Đối với đối tƣợng vay Hộ SXKD, Cá thể: hoạt động cho vay ngắn hạn, ABBank Long Xuyên đặc biệt trọng hƣớng đến lƣợng khách hàng nhỏ lẻ Đặc biệt khách hàng cá nhân kinh doanh chợ, trung tâm thƣơng mại, tiểu thƣơng, họ cần vốn để luân chuyển hàng hoá Mặc dù vốn vay cá nhân nhỏ vài chục triệu nhƣng số lƣợng khách hàng lớn Với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, ABBank Long Xuyên phục vụ tận nơi cho khách hàng nhƣ sản phẩm tín SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương dụng You Shop, You plush, vay cầm cố sổ tiết kiệm, vay bổ sung vốn lƣu động kinh doanh, vay cầm cố vàng,…Cụ thể quý 1&2 (2008) đạt 10,235 triệu đồng, tăng 2,630 triệu đồng tƣơng ứng 35% so với quý 3&4 (2007) Đến quý 3&4 (2008) dƣ nợ ngắn hạn đạt tốc độ tăng trƣởng 43% tƣơng ứng với số tuyệt đối 4,384 triệu đồng so với quý 1&2 (2008) Nguyên nhân đặc điểm kinh doanh đối tƣợng lƣợng vay đối tƣợng phát sinh nhiều lần năm Đặc biệt vào thời điểm cuối năm, nhu cầu vốn để mua hàng cung ứng cho khách hàng mua sắm dịp lễ, tết lớn Sau thu hồi vốn họ trả lại cho ngân hàng, thơng thƣờng cuối q năm sau Chính thế, lƣợng nợ tồn cuối năm khách hàng cá thể lớn Bên cạnh đó, Cá thể đến vay ngắn hạn ABBank Long Xuyên phục vụ mục đích tiêu dùng lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ nhiều với thời hạn chủ yếu dƣới 12 tháng Chính lý mà tình hình dƣ nợ ngắn hạn ABBank Long Xuyên đối tƣợng vay tăng liên tục qua kỳ (mỗi kỳ quý) 4.5 Phân tích Nợ hạn ngân hàng 4.5.1 Phân tích NQH ngắn hạn so với tổng NQH ngân hàng Bảng 12: Tình hình Nợ hạn ABBank Long Xuyên (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Quý 3&4 năm 2007 GT Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Nợ hạn Quý 1&2 năm 2008 % - - GT 300 300 % 100 100 Quý 3&4 năm 2008 GT 400 469 869 % 46 54 100 (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xuyên) Biểu đồ 14: Cơ cấu Nợ hạn ABBank Long Xuyên SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn ABBank Long Xuyên có xu hƣớng gia tăng qua kỳ (mỗi kỳ quý) Do ngân hàng thành lập không lâu nên quý 3&4 năm 2007 chƣa có nợ hạn Nhƣng sang đến quý 1&2 (2008) nợ hạn xuất xuất nợ hạn ngắn hạn (chiếm 100% cấu tổng nợ hạn ngân hàng) Và đến quý 3&4 (2008) nợ hạn ngắn hạn tiếp tục tăng lên nhƣng xét cấu tỷ trọng nợ hạn lại giảm xuống (cịn 46%), quý xuất thêm nợ hạn trung dài hạn cụ thể 469 triệu đồng (chiếm 54% tổng nợ hạn ngân hàng) Nguyên nhân có gia tăng nợ hạn số khách hàng vay trả lãi vốn khơng hạn, số doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động sản xuất (ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu) Mặt khác cịn cán tín dụng khơng q giám sát khoản nợ làm cho nợ hạn tiếp tục gia tăng Vì thời gian tới ngân hàng phải tìm giải pháp để hạn chế tăng nợ hạn 4.5.2 Phân tích Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 13: Tình hình Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề (ĐVT: Triệu đồng) Ngành kinh tế Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 Giá trị Giá trị % % Chênh lệch quý 3&4 (2008) so với quý 1&2 (2008) Tuyệt đối % Nông lâm thuỷ sản - 168 56 215 53.8 47 28 Công nghiệp chế biến - 106 35 127 31.75 21 20 Xây dựng, bất động sản - 11 32 21 191 Khác - 15 26 6.5 11 73 Tổng Nợ hạn ngắn hạn - 300 100 400 100 100 33 (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xun) Qua bảng số liệu nhìn chung nợ hạn ngắn hạn ngành kinh tế sang quý 1&2 (2008) xuất Nợ hạn ngắn hạn ngành nuôi trồng thuỷ sản tăng chiếm tỷ trọng cao (trên 50%) cấu tổng nợ hạn ngân hàng theo ngành nghề Cịn ngành cơng nghiệp chế biến nợ hạn cao, quý 1&2 106 triệu đồng, sang đến quý 3&4 (2008) tăng lên đến 127 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 20% so với quý 1&2 (2008) Ở hai ngành lại ngành xây dựng bất động sản ngành khác chiếm tỷ trọng khơng cao nhƣng tốc độ tăng từ quý 1&2 (2008) sang quý 3&4(2008) lại cao ngành cịn lại Vì vậy, cán tín dụng phải lƣu ý cơng tác thu nợ nhiều vào hai ngành kinh tế SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Biểu đồ 15: Cơ cấu Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề Triệu đồng 250 215 200 Nông lâm thuỷ sản Công nghiệp chế biến Xây dựng, bất động sản Khác 168 150 127 106 100 50 32 11 15 26 Quý 1&2 năm 2008 4.5.3 Quý 3&4 năm 2008 Thời gian Phân tích Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Bảng 14: Tình hình Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng (ĐVT: Triệu đồng) Đối tƣợng Công ty TNHH, CP Doanh nghiệp Tƣ nhân Hộ SXKD, Cá thể Tổng Nợ hạn ngắn hạn Quý 3&4 năm 2007 Quý 1&2 năm 2008 Giá trị Chênh lệch quý 3&4 (2008) so với quý 1&2 (2008) Tuyệt đối % Quý 3&4 năm 2008 Giá trị % % - 104 35 127 32 23 22 - 124 41 168 42 44 35 - 72 24 105 26 33 46 - 300 100 400 100 100 33 (nguồn: Phịng tín dụng ABBank Long Xun) SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Biểu đồ 16: Cơ cấu Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Triệu đồng 180 168 160 140 120 100 124 127 Công ty TNHH, CP 105 104 Doanh nghiệp Tƣ nhân 72 80 Hộ SXKD, Cá thể 60 40 20 Quý 1&2 năm 2008 Quý 3&4 năm 2008 Thời gian Nhìn chung qua bảng số liệu 14 nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng ABBank Long Xuyên sang quý 1&2 (2008) xuất tăng qua kỳ (mỗi kỳ hai quý) Trong đó, nợ hạn tập trung chủ yếu đối tƣợng Doanh nghiệp Tƣ nhân cao Ở quý 3&4 (2008) đạt 168 triệu đồng, tăng 44 triệu đồng, tƣơng ứng tỷ lệ tăng 35% so với quý 1&2 (2008) Xét cấu nợ hạn ngắn hạn Doanh nghiệp Tƣ nhân chiếm 40% tổng cấu nợ hạn ngắn hạn ngân hàng Nguyên nhân khủng hoảng kinh tế tác động dẫn đến hoạt động sản xuất gặp khó khăn nên đóng lãi vốn trễ cho ngân hàng Còn hai đối tƣợng lại nợ hạn ngắn hạn thấp so với nợ hạn ngắn Doanh nghiệp tƣ nhân nhƣng ta cần lƣu ý đến hai đối tƣợng tích cực thu hồi nợ để hạn chế làm gia tăng nợ hạn ngắn hạn thời gian tới 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ABBank Long Xuyên Bảng 15: Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ABBank Long Xuyên qua kỳ Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dƣ nợ ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn DSTN ngắn hạn/DSCV ngắn hạn Dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động Nợ hạn ngắn hạn/Dƣ nợ ngắn hạn Đơn vị tính Triệu đồng % lần % Quý 3&4 năm 2007 16,201 49,836 7,236 42,600 14.52 2.63 Quý 1&2 năm 2008 31,237 67,030 15,522 51,509 300 23.16 1.65 0.58 Quý 3&4 năm 2008 42,911 141,138 73,873 67,265 400 52.34 1.57 0.59 (nguồn: Phịng kế tốn ABBank Long Xun) SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương 4.6.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn/Doanh số cho vay ngắn hạn (Hệ số thu nợ) Chỉ tiêu đánh giá tình hình thu hồi nợ ngân hàng Chỉ tiêu gần thể khả thu hồi nợ ngân hàng cao Nhìn vào bảng số liệu ta thấy khả thu hồi nợ ABBank Long Xuyên không cao nhƣng tăng dần qua quý Cụ thể ta thấy quý 3&4 (2007) hệ số thu nợ 14.52%, quý 1&2 (2008) 23.56% quý 3&4 (2008) 52.34% Nguyên nhân hai quý cuối năm 2008 hệ số thu nợ tăng có nhiều hợp đồng vay ngắn hạn đáo hạn với nỗ lực tập thể cán cơng nhân viên tồn thể ngân hàng Cụ thể ngân hàng cho vay ngƣời, đối tƣợng làm tốt khâu thẩm định trƣớc cho vay, kiểm tra sau cho vay 4.6.2 Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết có đồng vốn huy động tham gia vào dƣ nợ, thể khả huy động vốn địa phƣơng ngân hàng Nếu số lớn vốn huy động chƣa hiệu Tỷ lệ tiến tốt cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho nhu cầu vay Qua bảng số liệu 15 cho thấy tỷ lệ Dƣ nợ ngắn hạn/Tổng vốn huy động có biến động khơng ổn định qua kỳ (mỗi kỳ hai quý) Cụ thể quý 3&4 (2007) tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động 2.63lần Điều có nghĩa bình qn 2.63 đồng dƣ nợ ngắn hạn có có đồng vốn huy động tham gia cịn lại Ngân hàng phải nhờ đến vốn điều chuyển từ hội sở Nguyên nhân ABBank Long Xuyên thành lập vào hoạt động nên công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Đến quý 1&2 (2008) tình hình huy động vốn ngân hàng đƣợc cải thiện đáng kể hình ảnh ABBank Long Xuyên tạo đƣợc lòng tin ngƣời gửi tiền tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng vốn huy động quý 1.65 lần Có nghĩa đồng dƣ nợ ngắn hạn Ngân hàng có 1.65 đồng đƣợc lấy từ nguồn vốn huy động Đến quý 3&4 (2008) tỷ lệ 1.57 lần Điều chứng tỏ công tác huy động vốn ABBank Long Xuyên đạt đƣợc hiệu tốt đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn ngắn hạn tại địa bàn hoạt động 4.6.3 Nợ hạn ngắn hạn/Dƣ nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Ngân hàng phản ánh cách rõ nét kết hoạt động Ngân hàng Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng Ngân hàng cao Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ Nợ hạn/Dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng cao (trên 0.5%) nhƣng chấp nhận đƣợc Cụ thể quý 1&2 (2008) 0.58%, sang đến q 3&4 (2008) có tăng nhẹ nhƣng khơng đáng kể đạt 0.59% Vì vậy, thời gian tới ngân hàng phải đặc biệt quan tâm tăng cƣờng giám sát công tác thu hồi nợ khoản nợ có vấn đề để hạn chế gia tăng tiêu 4.7 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ABBank Long Xuyên 4.7.1 Đối với công tác huy động vốn Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động ngày tốt hiệu bên cạnh việc sử dụng vốn vay từ VietinBank vay, ngân hàng cần phải tăng cƣờng huy động vốn dƣới nhiều hình thức phong phú hấp dẫn Để tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu, dịch vụ, trì thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đặc biệt vào dịp lễ, tết nên viết thƣ thăm hỏi, tặng quà,… cho khách hàng có số dƣ tài khoản lớn quan hệ lâu dài với ngân hàng Tăng cƣờng phát hành loại thẻ nhƣ: ATM, Visa Mastercard,…Đặc biệt tiên khách hàng tập thể có nhu cầu phát hành thẻ tập thể phát hành thẻ để sử dụng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản đƣợc giảm phí phát hành thẻ Cần có phận chun trách chăm sóc khách hàng chiến lƣợc có kế hoạch đào tạo chỗ đảm bảo cán thông thạo nghiệp vụ Đội ngũ cán nghiệp vụ lịch thiệp, chu đáo, tận tình tình tạo thoải mái hài lòng cho khách hàng, có khả xử lý cơng việc cách chun nghiệp, hiểu rõ tính chất cơng việc có khả tiếp cận với công nghệ ngân hàng tiên tiến đại Cần nâng cấp Phòng giao dịch, mua sắm trang thiết bị đại, nâng cao vị cạnh tranh, tạo niềm tin thoải mái cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều tiện ích tốn giao dịch với khách hàng 4.7.2 Đối với công tác cho vay Tiếp tục trọng cho vay vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây xu hƣớng phù hợp với xu hƣớng chung ngân hàng khu vực giới, phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lƣợng cao cho khách hàng, định hƣớng kinh doanh, thị trƣờng sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ƣu Duy trì mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh doanh cá thể Đầu tƣ vào lĩnh vực chế biến thủy sản, kinh doanh loại dịch vụ,… Bổ sung thêm cán tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm định, bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao chất lƣợng chuyên môn cho cán tín dụng nhằm đảm bảo chất lƣợng sử dụng vốn đƣợc tăng trƣởng, an toàn hiệu Mở rộng mối quan hệ với quan Nhà nƣớc địa bàn để nắm vững bám sát chƣơng trình phát triển kinh tế địa bàn, từ chi nhánh biết thêm thơng tin khách hàng 4.7.3 Thực điều chỉnh lãi suất huy động cách linh hoạt Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, ngắn hạn dài hạn cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền Tạo điều kiện thuận lợi khách hàng gửi rút tiền, ngân hàng khuyến vật cho khách hàng gởi tiền, khách hàng truyền thống 4.7.4 Quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng Đầu tƣ quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh Ngân hàng cách tài trợ cho chƣơng trình gameshow, chƣơng trình ca nhạc, tham gia vào hội trợ triễn lãm Ngồi ra, cịn tổ chức chƣơng trình giao lƣu với sinh viên trƣờng Đại học, qua vừa tƣ vấn việc làm cho sinh viên vừa quảng bá ngân hàng SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Chúng ta nên đề cập đến chuyên ngành, nghiệp vụ ngân hàng nhƣng đừng nên nhấn mạnh đến tên ngân hàng Chƣơng trình lấy giáo dục làm mục đích khơng phải tiếp thị Ví dụ, ngƣời dân chƣa hồn tồn có thói quen gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhƣ sử dụng loại thẻ tốn khơng dùng tiền mặt Từ đó, hƣớng dẫn cho họ hiểu rõ tiện ích dịch vụ Qua đó, khách hàng hiểu sâu dịch vụ Ngân hàng, khách hàng tiềm có điều kiện tiếp xúc làm quen với hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Đồng thời nâng cao vị uy tín cho chi nhánh, tạo niềm tin cho khách hàng đến gửi tiền thực giao dịch, vay vốn Ngân hàng họ có nhu cầu 4.7.5 Hạn chế nợ xấu Ngay từ đầu thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn, cán tín dụng phải thực quy trình cho vay Khi giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất tiêu thụ hàng hố, dịch vụ đơn vị, … để có hƣớng xử lý kịp thời nhận thấy đơn vị gặp khó khăn Ban lãnh đạo cần tập trung đạo cƣơng để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng khoảng nợ xấu phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý kịp thời sai sót chủ quan cán lãnh đạo tín dụng Phân loại nợ xấu theo nguyên nhân để có hƣớng xử lý thích hợp Trong thu hồi nợ xấu cán tín dụng phải biết khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ 4.7.6 Tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực Hiện nay, việc chuẩn bị đầy đủ nguồn nhân lực điều kiện quan trọng để đạt đƣợc mục tiêu mơi trƣờng kinh doanh mà ngân hàng có cạnh tranh Bởi đứng trƣớc u cầu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế giới, ABBank Long Xuyên phải đƣơng đầu với đối thủ cạnh tranh nƣớc mà cịn với đối thủ nƣớc ngồi khổng lồ hẳn nhiều mặt, đặc biệt nguồn nhân lực Vì vậy, cần tăng cƣờng bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ chủ chốt nhƣ tín dụng, tốn quốc tế, cơng nghệ thơng tin, nghiệp vụ thẻ, … nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán nhân viên việc cần xúc tiến thực nhằm đại hóa ABBank Long Xuyên, phù hợp với tiến trình hội nhập phát triển đất nƣớc Trong đó, ngân hàng trọng nâng cao nghiệp vụ tín dụng, có kỹ phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, phân tích tín dụng thƣơng mại, tài trợ xuất nhập khẩu, nâng cao quản lý rủi ro tín dụng Đẩy mạnh việc trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để bƣớc đại hóa ngân hàng, nhanh chóng hội nhập vào cộng đồng tài khu vực giới SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 Kết luận Đất nƣớc Việt Nam trình phát triển hội nhập vào kinh tế giới hoạt động kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng khơng thể thiếu Vì Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng việc cung cấp vốn tạo động phát triển bền vững cho kinh tế Và ABBank Long Xun nhiều đóng góp cho cơng phát triển đất nƣớc thực mục tiêu cơng nghiệp hóa - đại hóa nƣớc nói chung Thành phố Long Xuyên nói riêng Thời gian qua Ngân hàng thực vai trò chức kinh doanh tiền tệ mình, phục vụ tận tình cho đa số doanh nghiệp, cá nhân Thành phố Long Xuyên huyện lân cận cần vốn sản xuất kinh doanh, giúp ngƣời dân cải thiện sống, nâng cao mức sống Giúp cho kinh tế Thành phố ngày phát triển góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh An Giang để đuổi kịp với kinh tế tỉnh bạn Mặt dù đƣợc thành lập vào hoạt động khoảng năm bƣớc đầu gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng có tiềm lực mạnh khác địa bàn Thành phố Nhƣng với tâm nỗ lực tập thể cán nhân viên ngân hàng, ABBank Long Xuyên dần ổn định, tạo đƣợc uy tín lịng tin với khách hàng nên hoạt động kinh doanh ngày đạt hiệu cao Sự phát triển đƣợc nhìn thấy rõ số tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng ngày tăng Ở quý 3&4 (2007) số tiền huy động đƣợc dân cƣ 16,201 triệu đồng, quý 1&2 (2008) 31,237 triệu đồng sang đến quý 3&4 (2008) đạt 42,911 triệu đồng Bên cạnh nhu cầu vốn ngƣời dân tăng theo, quý 1&2 (2008) doanh số cho vay ngắn hạn 47,030 triệu đồng tăng 34.5% so với quý 3&4 (2007), đến quý 3&4 (2008) số đạt tốc độ tăng 110% so với quý 1&2 (2008) Sự tăng lên giúp cho nhiều doanh nghiệp, cá nhân có đủ vốn để sản xuất, phát huy hiệu quả, nâng cao suất chất lƣợng sản phẩm đặc biệt sống đƣợc cải thiện tốt Mặt khác, công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt, doanh số thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng tăng, kỳ sau cao kỳ trƣớc Ở quý 1&2 (2008) DSTN ngắn hạn 15,522 triệu đồng, đến quý 3&4 (2008) 73,873 triệu đồng Bên cạnh đó, dƣ nợ ngắn hạn tăng theo điều đáng mừng tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng tƣơng đối thấp, khoảng 0,58% quý 1&2 (2008) 0,59% quý 3&4 (2008), thấp so với tỷ lệ mà Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép (7%) Nói tóm lại, ABBank Long Xun có đƣợc kết nhƣ hơm có đạo đắn ban lãnh đạo với nỗ lực không ngừng toàn thể cán nhân viên ngân hàng Vì thời gian tới tơi mong ABBank Long Xuyên đạt đƣợc thành công kết cao 5.2 Kiến nghị Qua khoảng thời gian tháng thực tập, đƣợc tìm hiểu tiếp xúc thực tế ABBank Long Xuyên, nhƣ qua q trình phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng giúp hiểu rõ hoạt động ngân hàng Tôi xin đƣa vài kiến nghị để mong giúp ích cho ngân hàng thời gian tới hoạt động hiệu hơn: SVTH: Nguyễn Hồng Tiến Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn …… … GVHD: Lý Thái Khương Tiếp tục củng cố tăng cƣờng nguồn vốn huy động Ngân hàng, đặc biệt loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng thời gian tới, nhƣ tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng cách phát nhiều tờ rơi, áp phiếu, quảng cáo báo đài,… Tăng thêm chƣơng trình khuyến vào ngày lễ tết năm Mua sắm thêm trang thiết bị đại nhằm tạo thoải mái, tiện nghi cho khách hàng đến giao dịch Đặc biệt phải mở thêm máy rút tiền tự động nhƣ ATM (ở Thành phố Long Xuyên có máy) Tăng cƣờng thêm nhân viên phận tín dụng để hạn chế áp lực khơng gây tình trạng q tải vào cuối tháng cán tín dụng phải làm cơng tác cho vay phải làm báo cáo tín dụng./ Xin chân thành cảm ơn!!! SVTH: Nguyễn Hoàng Tiến Trang 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh ABBank Long Xuyên năm 2007, 2008 Bảng thuyết minh báo cáo tài ABBank năm 2007, 2008 Website Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình: http://www.abbank.vn Trang web Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam : http://sbv.gov.vn Tài liệu giảng dạy môn Ngiệp vụ Ngân hàng Tiến sĩ Bùi Thanh Quang PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Nhà xuất Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng TPHCM NXB Thống Kê Nguyễn Thị Thuý Loan, 2007, Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NH TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Đại học, Trƣờng Đại học An Giang ...  Chƣơng 3: Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình – PGD Long Xuyên  Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình – PGD Long Xuyên  Chƣơng 5: Kết... hành động 19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN……………… 20 4.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ABBank Long Xuyên. .. TMCP An Bình phải ln quan tâm đến hoạt động cho vay ngắn hạn, hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chính thế, tơi chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP An Bình