Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện thoại sơn chi nhánh tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN - CHI HÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng PHAN VĂN THANH An Giang, tháng năm 2016 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN - CHI HÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng GVHD: Ths CAO VĂN HƠN SVTH: PHAN VĂN THANH MSSV: DNH127335 Lớp: DT08NH An Giang, tháng năm 2016 LỜI CẢM TẠ Lời đầu tiên, xin gửi lời cám ơn chân thành lời tri ân sâu sắc đến Cha Mẹ kính u, người trải qua khó khăn để nuôi dưỡng khôn lớn đến ngày hôm Và xin cảm ơn gia đình tơi chỗ dựa vững tơi trưởng thành Tôi xin gởi lời cảm ơn đến Trường Đại Học An Giang, quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức suốt thời gian học tập Xin cảm ơn cô chú, anh chị cơng tác phịng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn hướng dẫn giúp đỡ suốt thời gian thực tập Ngân hàng Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Cao Văn Hơn trực tiếp, tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Và xin gửi lời cám ơn đến bạn bè thân yêu tôi, người quan tâm, giúp đỡ bên cạnh lúc khó khăn Cuối cùng, tơi xin chúc cho Cha Mẹ, gia đình, q thầy Trường Đại Học An Giang, thầy Hơn, cô chú, anh chị công tác phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn người bạn thân yêu lời chúc sức khỏe, vui vẻ thành công sống Chúc cho phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn phát triển vững mạnh Xin chân thành cảm ơn Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2016 Sinh viên thực Phan Văn Thanh LỜI CAM KẾT Tôi xin đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Long Xun, ngày … tháng … năm 2016 Sinh viên thực Phan Văn Thanh TĨM TẮT Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam đời tổ chức tín dụng Nhà nước, kênh tín dụng cung ứng nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo khỏi đói nghèo nhằm xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế, ổn định xã hội Nghèo đói ln tồn xã hội quốc gia, điều làm cho kinh tế chậm phát triển, xã hội không ổn định, trình độ dân trí khơng thể nâng cao, giải vấn đề đói nghèo động lực để phát triển kinh tế - xã hội Chính trình xây dựng đổi đất nước Đảng Nhà nước ln đặt mục tiêu xóa đói giảm nghèo lên hàng đầu nhằm góp phần nâng cao đời sống, ổn định thu nhập, tạo điều kiện để giúp nhiều hộ gia đình nghèo Vì vậy, chọn đề tài để nghiên cứu nhằm tìm hiểu rõ hoạt động cho vay hộ nghèo, khó khăn, hạn chế cần khắc phục để từ chất lượng tín dụng ngày nâng cao đạt hiệu Qua q trình phân tích, nhận thấy hoạt động cho vay hộ nghèo đạt kết định Tuy nhiên cịn nhiều khó khăn cơng tác cho vay thu nợ, đa phần hộ nghèo vùng sâu vùng xa có trình độ thấp, thiếu kiến thức chưa có kinh nghiệm sản xuất chăn nuôi, hộ dân nơi tiếp cận nguồn vốn ưu đãi sử dụng vốn không hiệu hoạt động sản xuất, điều làm cho họ khó nghèo, lại khả trả nợ cho Ngân hàng, dẫn đến nợ hạn tăng gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Đây vấn đề địi hỏi các cấp quyền địa phương cần hỗ trợ thêm công tác hướng dẫn kỹ thuật sản xuất chăn ni để hoạt động sản xuất có hiệu quả, phát triển kinh tế gia đình, đồng thời vươn lên hịa nhập với cộng đồng góp phần phát triển kinh tế đất nước, hạn chế tiêu cực xã hội i MỤC LỤC TÓM TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH iv BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT v Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Bố cục chuyên đề Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH VIỆT NAM 2.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách Xã hội 2.2 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Phân loại tín dụng 2.3 Một số vấn đề cho vay hộ nghèo 2.3.1 Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 2.3.2 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 2.3.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo 2.4 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang 111 3.2 Quá trình hình thành phát triển 122 ii 3.3 Các chương trình cho vay NHCSXH 134 3.4 Giới thiệu chương trình cho vay hộ nghèo 144 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN THOẠI SƠN – CHI NHÁNH AN GIANG 200 4.1 Tổng quan tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Thoại SơnError! Bookmark n 4.2 Đánh giá phân tích chi tiết tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang 206 4.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo 26 4.2.2 Cho vay ngành 27 4.2.3 Cho vay theo thời hạn 29 4.2.4 Tình hình thu nợ 32 4.2.5 Tình hình dư nợ 39 4.2.6 Tình hình nợ xấu, nợ hạn, nợ bị xâm chiếm 46 4.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn 50 4.3.1 Hệ số thu nợ 51 4.3.2 Vịng vay vốn tín dụng 53 4.3.3 Nợ hạn tổng dư nợ 54 4.3.4 Nợ khoanh tổng dư nợ 54 4.4 Đánh giá kết đạt thực chương trình cho vay hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn 56 4.5 Khó Khăn tồn nguyên nhân 59 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nghèo phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn 61 Chƣơng 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Kiến nghị 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO a iii DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Mức chuẩn thu nhập người nghèo Bảng 2: Nguồn vốn cho vay hộ nghèo (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.1 Bảng 3: Tình hình cho vay hộ nghèo chung (2013 – 2015) 205 Bảng 4: Tình hình cho hộ nghèo theo ngành (2013 – 2015) 27 Bảng 5: Tình hình cho vay hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.0 Bảng 6: Tình hình thu nợ theo ngành(2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.2 Bảng 7: Tình hình thu nợ hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined Bảng 8: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo(2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.9 Bảng 9: Tình hình dư nợ theo ngành (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.3 Bảng 10: Tình hình dư nợ hộ nghèo theo thời hạn (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.5 Bảng 11: Tình hình nợ xấu, dư nợ hạn theo ngành (2013 – 2015) 46 Bảng 12: Tình hình nợ xấu, dư nợ hạn theo thời hạn (2013 – 2015) Error! Bookmark not defined.9 Bảng 13: Các tiêu đánh giá hoạt động (2013 – 2015) 51 Bảng 14: Một số tiêu đánh hiệu chương trình cho vay hộ nghèo (2013 – 2015) 56 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ tổ chức NHCSXH huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang .12 Hình 3.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 19 iv BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích CP Chi phí CTCV Chương trình cho vay DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay ĐTCS Đối tượng sách HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn TNCV Thu nợ cho vay UBND Ủy ban nhân dân v Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài - Như biết, đói nghèo ln vấn đề nan giải quốc gia phát triển, phải kể đến Việt Nam Ở nước ta, đói nghèo diễn khắp vùng miền nước với nhiều mức độ khác Đặc biệt, biểu tình trạng rõ rệt vùng sâu vùng xa, vùng núi vùng có dân tộc thiểu số, gây ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển địa phương cho tồn xã hội - Sự phân hóa giàu nghèo thành thị nông thôn, vùng sâu vùng xa ngày diễn mạnh mẽ Chính vậy, sách xóa đói giảm nghèo ln coi quốc sách hàng đầu, giải pháp chiến lược việc phát triển kinh tế xã hội nước ta, Các Bộ, Ban, Ngành không ngừng đưa giải pháp nhằm thu hẹp khoảng cách giàu nghèo nông thôn thành thị, giúp người nghèo khắc phục khó khăn, có cơng ăn việc làm ổn định, góp phần xóa đói giảm nghèo xây dựng đất nước Việt Nam bền vững, văn minh - Và việc thành lập nên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam phần quan trọng chương trình xóa đói giảm nghèo Chính phủ Nhà nước Đến với Ngân hàng sách xã hội, hộ nghèo có hội cấp nguồn vốn hỗ trợ cho việc sản xuất với lãi suất cho vay ưu đãi, thời gian hoàn trả nợ vay từ Ngân hàng tương đối dài, giúp người dân nghèo yên tâm việc sản xuất - Huyện Thoại Sơn ngày 11 huyện thị tỉnh An Giang, nằm phía đơng nam tứ giác Long Xun, Tồn huyện có 42.267 hộ với 180.951 nhân khẩu, phân bố 14 xã, thị trấn (Núi Sập, Ĩc Eo Phú Hịa) với 76 ấp (số liệu thống kê ngày 31-12-2010) Đa số người dân địa bàn huyện sinh sống dựa vào nông nghiệp Do kỹ thuật canh tác cịn lạc hậu, ln phải chịu biến động lên xuống từ giá thị trường, thiếu vốn cho việc sản xuất nên đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn Đặc biệt người dân sống gần biên giới, vùng núi vùng sâu Chính để góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo hộ dân địa bàn huyện, cấp quyền tạo điều kiện cho người nghèo, người không 4.3.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ: Tỷ lệ nợ hạn cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng đồng vốn cho vay bên tỷ lệ cao chứng tỏ người vay vốn không sử dụng vốn hiệu quả, làm vốn, trì trệ trình trả nợ, dẫn đến việc để nợ hạn làm chất lượng tín dụng Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn 8,62%, năm 2014 giảm xuống 0,79%, mức tỷ lệ mà Ngân hàng cần phải cố gắng trì tìm biện pháp tích cực để hạ xuống tối ưu Đến năm 2015 tỷ lệ nợ q hạn có dấu hiệu tăng lên, tăng khơng nhiều đạt 1,04%, nợ hạn tăng vấn đề trước tiên cần phải xử lý, dù mức đọ tăng hay nhiều gây ảnh hưởng xấu đến công tác tín dụng Ngân hàng Thực tế, có nhiều lý dẫn đến nợ hạn, nhiều hộ vay khả trả nở thiếu ý thức việc trả nợ dẫn đến nợ hạn Nếu tình trạng nợ hạn không Ngân hàng xử lý kịp thời, tỷ lệ tăng lên ngày cao, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng ảnh hưởng đến kinh tế địa phương Chính vậy, Ngân hàng cần xiết chặt việc xử lý nợ hạn, theo sát trạng thái nợ, xử lý ngay, không để nợ hạn kéo dài q lâu khơng thu hồi, có giảm mức nợ hạn đến mức thấp 4.3.4 Nợ khoanh tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ khoanh tiêu trực tiếp phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Bởi nợ khoanh khoản nợ có khả vốn, nợ khoanh cao dẫn đến việc đồng vốn cho vay cao hơn, kết tín dụng khơng đạt hiệu Tỷ lệ nợ khoanh cao với năm 2013 15,22%, năm 2014 19,54% tiếp tục tăng sang năm 2015 20,41% Người dân huyện Thoại Sơn vay vốn chủ yếu hộ nghèo, kiến thức kinh doanh chưa nắm vững, nên nhận vốn, họ thường sử dụng chưa 54 mục đích kinh doanh, gây thua lỗ, làm vốn, từ đó, họ phải thay đổi sản xuất lại khiến cho thời gian trả nợ bị trì trệ Đồng thời với tình hình thời tiết thất thường giai đoạn 2013 – 2015 ảnh hưởng lớn đến vùng đất sản xuất nơng nghiệp Thoại Sơn Từ khiến số hộ vay bị vốn khả trả nợ Vào năm 2015, Huyện Thoại Sơn xảy tình trạng dịch bệnh vật ni gây chết hàng loạt, thời tiết thất thường ảnh hưởng đến xuất thu từ trồng, đặc biệt lúa, với việc xuống giá nông sản khiến cho hộ vay rơi vào tình cảnh vơ khó khăn Sản xuất thua lỗ, làm cho hộ vay tạm thời chưa xoay đồng vốn để trả nợ cho Ngân hàng, nên xin khoanh nợ để giảm bớt phát sinh lãi, nguyên nhân khách quan chủ yếu làm dư nợ khoanh tăng mà Ngân hàng khó kiểm sốt Từ nguyên nhân rủi ro khách quan hộ vay, Ngân hàng xem xét tiến hành khoanh nợ để tiền lãi khơng phát sinh thêm, khắc phục tình trạng khó khăn tạm thời, giúp hộ vay có thêm thời gian trả nợ, khó khăn giải quyết, nợ thu hồi Vì vậy, nợ khoanh chưa hẳn không thu được, đồng thời, để hạn chế nợ khoanh tăng, Ngân hàng cần phối hợp với Địa phương đưa biện pháp thiết thực nhằm nhanh chóng giúp hộ vay vượt qua khó khăn Tóm lại, qua việc phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Hộ Nghèo Phịng giao dịch NHCSXH Thoại Sơn, ta thấy, tình hình tín dụng Ngân hàng đạt kết không cao Tuy tỷ lệ nợ hạn giảm xuống thấp, nợ khoanh chiếm tỷ lệ cao, vòng quay vốn tín dụng lại thấp, tăng giảm khơng ổn định, đồng thời có xu hướng giảm Chính vậy, Ngân hàng cần phải nổ lực tình trạng Hộ Nghèo huyện, nhu cầu vay vốn, vốn vay có xử dụng mục đích khơng khả thu hồi nợ đạt đến mức nào, rủi ro dự án, kế hoạch mà hộ vay đề cách hỗ trợ khắc phục rủi ro nào,…từ đề biện pháp tốt vận dụng hoạt động tín dụng hộ nghèo, góp phần cải thiện tình hình tín dụng Ngân hàng ngày tốt 55 4.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC KHI THỰC HIỆN CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY VỐN HỘ NGHÈO TẠI PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN Để đánh giá tình hình sử dụng vốn hộ nghèo, xem có hiệu hay khơng, ta dựa vào tiêu tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo, tỷ lệ hộ nghèo, dư nợ trung bình hộ nghèo,… từ đánh giá tình hình hộ nghèo tăng giảm nào, tình hình cho vay hộ nghèo có ảnh hương việc thoát nghèo địa phương, từ đánh giá hiệu cơng tác tín dụng cán Ngân hàng Bảng 4.4: Một số tiêu đánh giá hiệu chương trình cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH Thoại Sơn (năm 2013-2015) Chỉ tiêu ĐVT 2013 2014 2015 Tổng Số hộ Hộ 42.267 42.267 42.264 - Số hộ nghèo Hộ 4.209 3.475 2.804 - Tỷ lệ hộ nghèo % 9,96 8,22 6,63 - Số hộ nghèo vay vốn Hộ 3.184 2.564 2.077 - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn % 75,65 73,78 74,07 - Số hộ nghèo vay vốn thoát nghèo Hộ 276 413 324 1.013 Số hộ nghèo thoát nghèo Hộ 563 734 671 1.968 Chỉ tiêu ĐVT Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo 2013 2014 2015 Tổng 8,67 16,11 15,60 - Triệu đồng 40.203 41.164 41.743 - Số hộ nghèo cịn dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo Hộ 3.370 5.253 5.537 - Số tiền cho vay bình quân hộ Triệu đồng/hộ 11,93 7,84 7,54 - Dư nợ cho vay hộ nghèo % (Nguồn:Phòng lao động thương binh xã hội - Tổ kế hoạch nghiệp vụ Phòng giao dịch NHCSXH Thoại Sơn năm 2013, 2014, 2015) Đối với cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Thoại Sơn, để xem xét tình hình nghèo đói, hiệu cơng tác xóa đói giảm nghèo, việc cần phải xem xét địa bàn có hộ dân, số hộ nghèo bao nhiêu, tình hình nghèo hộ dân từ địa bàn 56 Qua đó, xem xét hiệu chương trình cho vay hộ nghèo địa phương có đóng góp thực cơng tác xóa đói giảm nghèo huyện Từ năm 2013 đến năm 2015, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 9,96% vào năm 2013, xuống 8,22% năm 2014 lại 6,63% năm 2015 Giúp cho hộ nghèo toàn huyện giảm từ 4.209 hộ vào năm 2013, xuống 3.475 hộ năm 2014 giảm 2.804 hộ năm 2015 Tỷ lệ hộ nghèo giảm qua năm coi tín hiệu đáng mừng Địa phương, hộ nghèo giảm cho thấy cơng tác xóa đói giảm nghèo ln lãnh đạo cấp, quyền từ cấp Tỉnh đến lãnh đạo cấp Huyện quan tâm Công tác xóa đói giảm nghèo địa phương đạt kết mong đợi, từ năm 2013 đến năm 2015 giúp cho 1.968 hộ nghèo nghèo ổn định sống Trong đó, vai trị Ngân hàng việc hỗ trọ vốn giúp cho 1.013 hộ nghèo vượt qua khó khán vươn lên nghèo Có thể nói kết tốt cho hoạt động Ngân hàng Về tỷ lệ hộ nghèo vay vốn từ bảng 4.4 ta thấy: Số hộ nghèo vay vốn năm 2013 3.184 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 75,65% Năm 2014, số hộ vay vốn giảm 2.564 triệu đồng, với mức tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tổng số hộ nghèo 73,78% Tuy số hộ nghèo vay vốn giảm tương đối nhiều ta thấy tỷ trọng chiếm cao 70%, nên nói, Ngân hàng dù ln cố gắng đáp ứng hết mức nhu cầu vay vốn hộ nghèo Đến năm 2013, số hộ vay tiếp tục giảm xuống 2.077 hộ, tỷ trọng cao chiếm 74,07% Nhìn chung, việc đáp ứng vốn cho hộ nghèo Ngân hàng trọng, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn cao 70% Tuy nhiên, để giúp cho nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn góp phần đẩy mạnh cơng tác xóa đói giảm nghèo Ngân hàng cần khắc phục trở ngại gặp phải nguồn vốn địa phương thấp, dư nợ hộ nghèo tương đối cao nợ khoanh lại chiếm tỷ trọng lớn nợ hạn có xu hướng tăng lên, từ gây khó khăn cho việc xin hộ trợ vốn từ trung ương 57 Bên cạnh việc xem xét tỷ lệ hộ nghèo vay vốn, ta cần ý đến nhu cầu vốn hộ nghèo, thơng qua số tiền vay bình qn hộ qua năm Mặc dù dư nợ hộ nghèo tăng qua năm, số hộ vay qua năm tăng lên nên kéo theo dư nợ cho vay hộ nghèo giảm xuống Năm 2013 dư nợ bình quân 11.93 triệu đồng/hộ, năm 2014 7,84 triệu đồng/hộ năm 2015 7,54 triệu đồng/hộ Số tiền vay ngày giảm, cho thấy việc sản xuất kinh doanh hộ vay gặp nhiều khó khăn bất ổn kinh tế địa phương với tiếp sức hỗ trợ từ Ngân hàng, hộ vay dần ổn định kinh tế nhu cầu vay vốn ngày thấp xuống dần Song song đó, ta thấy số hộ nghèo vay vốn ngày giảm, số hộ dư nợ chương trình lại tăng lên, dư nợ tăng không đáng kể Nhưng việc cần Ngân hàng xem xét lại khoản nợ hộ vay, tích cực xử lý hộ có dư nợ hạn, tồn dư nợ khoanh nhiều để cung cấp thêm vốn cho hộ vay có nhu cầu khác Về tỷ lệ hộ nghèo vay vốn nghèo, để sử dụng vốn có hiệu hộ vay cần sử dụng vốn mục đích cam kết với Ngân hàng vay vốn Đồng thời hộ vay cần phải học hỏi trao dồi thêm nhiều kinh nghiệm từ phương tiện truyền thông báo đài, tivi hay tham gia buổi hội thảo, buổi tư vấn kiến thức nông nghiệp miễn phí cho người dân địa phương Bởi có cố gắng học hỏi hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu nghèo từ nguồn vốn hỗ trợ Ngân hàng Giai đoạn từ năm 2013 – 2015 số hộ nghèo có diễn biến cụ thể sau: Vào năm 2013, số hộ nghèo vay vốn thoát nghèo 276 hộ, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo 8,67% Năm 2014, số hộ nghèo vay vốn tăng lên đột biến với 413 hộ, với tỷ lệ 16,11%, cho thấy hiệu vay vốn thoát nghèo hộ dân nâng lên, công tác hỗ trợ dân nghèo vay vốn thoát nghèo Ngân hàng địa phương kết tích cực Với số hộ nghèo tăng lên 412 hộ góp phần nhỏ việc kéo số hộ nghèo thoát nghèo địa phương tăng lên 734 hộ 58 Đến năm 2015, số hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn bị giảm xuống, đạt 324 hộ giảm đến 89 hộ so với năm 2014, với tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo so với tổng số hộ nghèo địa bàn 15,60% Số hộ thoát nghèo giảm ngun nhân khơng phải hộ vay sử dụng vốn không tốt, mà năm số hộ nghèo giảm đáng kể, nên số hộ vay giảm từ dẫn đến số hộ nghèo nghèo từ vay vốn giảm theo 4.5 KHÓ KHĂN TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 4.5.1 Những khó khăn, tồn Nhìn chung qua năm từ năm 2013 – 2015 tiếp tục thực cơng tác xóa đối giảm nghèo, giúp hộ nghèo địa phương vươn lên thoát nghèo từ nguồn vốn hỗ trợ Ngân hàng Để đạt kết hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo huy động sức mạnh tồn thể cấp quyền từ trung ương đến địa phương, tạo gắn kết, hỗ trợ tích cực hoạt động mà khởi nguồn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn Tuy vậy, hoạt động cho vay vốn hỗ trợ người nghèo địa phương tồn số khó khăn: - Đối với hộ nghèo vay vốn: + Thứ nhất, đời sống dân cư cịn gặp nhiều khó khăn, sở hạ tầng chưa phát triển, trình độ dân trí chưa cao nên thơng tin kiến thức thị trường, tình hình kinh tế - xã hội, chủ trương sách Đảng Nhà nước chưa đến đầy đủ với hộ dân địa bàn Huyện, từ dẫn đến nhiều gia đình hộ nghèo chưa nắm thơng tin sách hỗ trợ vốn cho người nghèo sản xuất từ khơng có hội để tiếp xúc với nguồn vốn vươn lên thoát nghèo + Hộ dân chưa qua đào tạo nghề để phát triển sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh chưa gắn với thị trường bền vững, chủ yếu theo xu hướng thời + Rủi ro nguyên nhân khách quan trình sản xuất kinh doanh thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, ảnh hưởng tiêu cực đến trình vươn lên thoát nghèo 59 + Ý thức số hộ vay chưa tốt sử dụng vốn vay không mục đích, ỷ lại vốn ưu đãi, hình thức vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo, không chấp hành nghĩa vụ trả nợ theo phân kỳ,… dẫn đến nợ vay đến hạn khơng hịan vốn hạn Đồng thời, số gia đình cịn xem vốn vay Ngân hàng nguồn hỗ trợ Nhà nước nên không chấp hành nghĩa vụ trả nợ, lại cịn tác động hộ lân cận khơng trả nợ - Đối với cấp ủy, quyền địa phương hội đoàn thể nhận ủy thác: + Một vài xã – thị trấn chưa chủ động tích cực công tác quản lý thu hồi nợ, gây tình trạng nợ hạn, lãi tồn thường xuyên + Một số địa phương xem nhẹ việc thẩm định tính khả thi phương án dẫn đến khả thành công dự án số hộ vay khơng có từ ảnh hưởng nhiều cho việc thu nợ sau + Cán cấp xã xem trọng việc phải cho vay hết vốn mà coi nhẹ công tác thu hồi nợ, dẫn đến nhận vốn vay có nhiều hộ sử dụng không hiệu quả, sử dụng vốn không mục đích làm ảnh hưởng đến mục tiêu sách an sinh xã hội Chính phủ + Việc cho vay nhỏ lẻ, chưa tập trung + Việc bình xét cho vay tổ TK&VV số nơi chưa chặt chẽ, theo cảm tính, dàn xẻ mỏng + Bình xét mức cho vay, thời hạn vay địa phương đơi chưa vào mục đích xin vay, nhu cầu vốn, chu kì kinh doanh dẫn đến tình trạng cho vay phân tán, dàn trải, khó thu hồi + Hội đoàn thể từ tỉnh đến xã chưa thường xuyên hỗ trợ đến tổ TK&VV việc kiểm tra, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn + Một phận tổ TK&VV chưa tổ chức họp tổ thường xuyên tham gia họp tổ tiến hành làm thủ tục vay vốn, sau khơng trì sinh hoạt định kỳ sinh hoạt mang tính hình thức - Đối với PGD NHCSXH huyện Thoại Sơn: 60 + Vốn huy động địa phương thấp dẫn đến khó đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn toàn hộ nghèo địa bàn + Số lượng cán số địa bàn quản lý lại nhiều, dẫn đến tình trạng q tải cơng việc, khiến cho việc giám sát, đối chiếu, xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng lớn hiệu cơng tác tín dụng cán 4.5.2 Nguyên nhân - Thứ nhất, nguồn vốn cho vay chủ yếu cấp từ trung ương, vốn hỗ trợ từ địa phương thấp nên hoạt động cho vay hộ nghèo bị hạn chế - Thứ hai, phận hộ vay khơng có ý thức trả nợ - Thứ ba, việc vay vốn hộ nghèo địa phương chủ yếu để phục vụ cho hoạt động nơng nghiệp chính, nhiên diễn biến thất thường thời tiết, bệnh dịch, mùa xảy thường xuyên bất ngờ nên làm ảnh hưởng xấu đến việc sản xuất, kinh doanh từ làm giảm khả trả nợ hộ vay - Thứ tư, trình độ dân trí, khả áp dụng tiến khoa học vào sản xuất người dân thấp nên khả tiếp cận sách mới, cơng nghệ mơ hình sản xuất kinh doanh hạn chế - Thứ năm, phận nhỏ cán tổ TK&VV, tổ chức hội đoàn thể, ủy ban địa phương chưa có ý thức trách nhiệm, hoạt động lợi ích cá nhân chưa mục tiêu chung - Thứ sáu, cơng tác tun truyền, phổ biến chương trình, sách ưu đãi quy trình, thủ tục trách nhiệm người dân vay vốn chưa rộng rãi thường xuyên, dẫn đến nhiều hộ dân chưa biết đến sách ưu đãi vay vốn NHCSXH quy định cần phải thực sau vay vốn 61 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN THOẠI SƠN 4.6.1 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGƢỜI DÂN Tổ chức họp Tổ bình xét cho vay cách cơng khai dân chủ, phổ biến quyền lợi trách nhiệm hộ vay tham gia Tổ TK&VV Tổ TK&VV phải phổ biến cho hộ vay biết trách nhiệm hộ vay, quyền lợi nghĩa vụ suốt trình vay vốn để hộ vay không ỷ lại, trông chờ vào sách ưu đãi Nhà nước Tập thói quen gửi tiền tiết kiệm cho hộ vay để trả dần gốc lãi, tránh tình trạng nợ hạn xảy Khi phát vay CBTD thông tin cụ thể số tiền gửi tiết kiệm tháng hộ vay cần gửi để trả nợ phân kỳ Đồng thời giải thích cho hộ vay biết ý nghĩa việc gửi tiết kiệm chủ yếu dùng để trả nợ, trả lãi hộ vay khơng có đủ số tiền lớn đến kỳ trả nợ, qua làm giảm gánh nặng toán nợ lãi đến kỳ hạch toán Bởi đa phần hộ dân vay vốn sản xuất nơng nghiệp, thu nhập đơi phải đợi khoảng thời gian dài quý (đối với trồng trọt rau, màu, lúa nước) năm (đối với nuôi gia súc sinh sản) Tuy nhiên, lãi vay phải toán tháng, phần nợ phải thu theo phân kỳ định, có thể, đến lúc đó, hộ vay khơng có đủ vốn để trả, gây ảnh hưởng xấu đến uy tín cá nhân, đồng thời, trì trệ trả nợ dẫn đến có nhu cầu vốn sau này, hộ vay khó xét duyệt khơng chấp hành tốt cam kết vào lần vay trước 4.6.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CƠ QUAN, ĐƠN VỊ 4.6.2.1 Giải pháp vốn Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn hộ vay Bởi, nguồn vốn cấp từ trung ương ngân hàng cịn nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác cho vay từ địa phương, nhiên vốn chủ yếu từ Ngân sách cấp Tỉnh Vì vậy, UBND huyện cần trích phần từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi địa phương để hỗ trợ vốn cho chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH 62 Địa phương ngân hàng tích cực việc vận động hỗ trợ tổ chức, cá nhân địa bàn để củng cố thêm nguồn vốn cho vay hộ nghèo ngày ổn định Duy trì việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ hộ vay, tổ TK&VV Đồng thời NHCSXH phải tăng cường huy động vốn tiền gửi với mức lãi suất thấp từ tổ chức, cá nhân Tổ chức, cá nhân khơng lợi tức hưởng từ tiền gửi mà muốn giúp đỡ người nghèo cảnh khó khăn 4.6.2.2 Giải pháp công tác hƣớng dẫn vay vốn ngƣời dân Do đa phần người dân nghèo, khả nắm bắt thơng tin cịn hạn chế, nên quyền địa phương cán Ngân hàng cần phối hợp: Điều tra để tìm thêm nhiều hộ nghèo có nhu cầu vốn chưa biết đến chương trình Ngân hàng Trong trình họp xét lập hồ sơ đề nghị vay vốn, Hội đòan thể Ban quản lý tổ TK&VV giải thích cặn kẽ quy ước họat động tổ TK&VV quy trình thu nợ, nộp lãi, gởi tiết kiệm để hộ vay nắm rõ, đồng thời xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Họp triển khai thường xuyên quy định hành quy định quy trình cho vay hộ nghèo để người dân nắm rõ Thường xuyên đối chiếu khoản dư nợ, đồng thời xử lý đưa hướng giải hộ dân có dư nợ gần đến hạn, nợ khoanh, nợ xấu, để họ nắm tình trạng nợ Ngân hàng đưa cách trả nợ tối ưu với góp mặt quyền địa phương tham gia hỗ trợ 4.6.2.3 Giải pháp củng cố hoạt động đoàn thể NHCSXH Đối với tỏ chức hội đoàn thể cần: Tăng cường hoạt động điều tra, thống kê hộ nghèo cách xác đầy đủ nhất, hạn chế trường hợp hộ nghèo, có nhu cầu khơng vay vốn 63 Mở lớp tập huấn tổ chức hoạt động dạy nghề, hướng dẫn trồng trọt, chăn nuôi, áp dụng khoa học kĩ thuật vào quy trình sản xuất cho hộ nghèo Giúp nâng cao tri thức từ nâng cao mức sống cho hộ dân nghèo địa bàn Kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn hộ vay cách thường xuyên để tránh hộ vay sử dụng vốn không mục đích Đề biện pháp xử lý mạnh cán Hội đòan thể nhận ủy thác thiếu ý thức trách nhiệm công tác, đồng thời khen thưởng, tun dương cán nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao Tăng cường kiểm tra, giám sát đôn đốc hoạt động cho vay tổ TK&VV, theo sát công tác thu nợ, xử lý nợ Tìm hiểu nắm rõ rủi ro sử dụng vốn hộ nghèo, xem xét phân loại cách hợp lý, từ kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng đưa biện pháp kịp tời để xử lý Đối với NHCSXH: Phổ biến đầy đủ quy trình chương trình cho vay hộ nghèo cho cán địa bàn, quan, đoàn thể địa phương để họ nắm rõ Đồng thời phải thông tin đến hộ vay vốn để họ hiểu quy trình, thời gian thu nợ, hồn trả lãi, gửi tiết kiệm giúp việc thu hồi nợ đạt hiệu cao Phối hợp chặt chẽ với địa phương, từ việc bình xét cho vay đến giải ngân, để giúp hộ nghèo có nhu cầu tiếp cận với nguồn vốn Thường xuyên theo dõi, đôn đốc kiểm tra, xử lý kịp thời việc thu hồi nợ lãi đến hạn Xử lý kiên khoản nợ hạn, nợ xấu, hộ không nhận nợ Nếu hộ chây ỳ, ý thức trách nhiệm cần phối hợp với địa phương để lập biên bản, khởi kiện qua tòa án để nâng cao ý thức trách nhiệm hộ vay Đồng thời Ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn cho cán giảm nghèo địa phương, thành viên tổ TK&VV, cán thuộc hội, đoàn thể,…để cán năm rõ hoạt động ngân hàng trách nhiệm 64 hoạt động tổ chức Đem lại phối hợp đồng Ngân hàng Địa phương Thường xuyên kiểm tra công tác hội để kịp thời phát hạn chế, sai sót cịn tồn động Qua xử lý kịp thời đưa biện pháp khắc phục phù hợp Tăng cường tuyên truyền chương trình cho vay hộ nghèo lợi ích hỗ trợ chương trình để hộ nghèo biết đến tiếp cận nguồn vốn cải thiện sống, đồng thời kêu gọi hỗ trợ từ tổ chức mạnh thường quân địa phương Thường xuyên trọng việc đào tạo đội ngũ cán chất lượng cao, bên cạnh phải ý đến chế độ lương, thưởng để tạo gắn bó cho nhân viên CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Sự đời vào hoạt động PGD NHCSXH huyện Thoại Sơn chi nhánh NHCSXH tỉnh An Giang chủ trương hoàn toàn đắn nhà nước, sau 10 năm hoạt động, sách ưu đãi tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Hoạt động cho vay hỗ trợ vốn người nghèo PGD tạo nên cầu nối Nhà nước người dân Đồng thời, với đời NHCSXH tách hẳn tín dụng sách khỏi NHTM, thực cấu lại hệ thống ngân hàng để phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta Đó dân ta cịn nghèo, đa số người lao động cần vốn sản xuất khơng có điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng khác thị trường khơng có đủ tài sản để chấp Thơng qua việc phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Thoại Sơn cho thấy thành công bước đầu việc đưa nguồn vốn ưu đãi đến người nghèo để giúp họ cải thiện sống thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội địa phương 65 Thông qua nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng, hộ nghèo tiếp thêm niềm tin nghị lực phấn đấu lao động chân thân để vươn lên thoát nghèo Đội ngũ cán PGD NHCSXH huyện Thoại Sơn ln khơng ngần ngại khó khăn, nhiệt tình nỗ lực cơng tác, đồn kết hỗ trợ lẫn hoạt động với giúp đỡ tổ chức, hội đoàn thể đã xây dựng nên phương hướng cho hộ nghèo địa phương Đồng thời, bên cạnh kết đạt được, chương trình cho vay hộ nghèo cịn khó khăn cần khắc phục để nâng cao hiệu loại hình tín dụng đặc biệt Đây nhiệm vụ quan trọng cần phối hợp cán Ngân hàng, địa phương thân hộ nghèo 5.2 KIẾN NGHỊ 5.3.1 Đối với địa phƣơng Tích cực đạo hoạt động XĐGN từ khâu cho vay vốn, định hướng nghề nghiệp, tăng cường giáo dục nâng cao dân trí nhằm giúp cho hộ nghèo có ý chí làm giàu bên cạnh giúp đỡ cộng đồng tồn xã hội - Nhà nước cần có sách đảm bảo tăng cường nguồn vốn cho NHCSXH nhằm cung cấp đủ kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nghèo - Xây dựng sở hạ tầng xã nghèo, vùng nghèo cách đồng để có tảng tốt cho phát triển sau Đồng thời phải tạo môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi cho hộ nghèo - Nên có biện pháp điều chỉnh lãi suất hạn mức cho vay cho hộ nghèo theo thời điểm cụ thể - Nhà nước cần đạo việc phối hợp chương trình cho vay tín dụng ưu đãi với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kĩ thuật để hộ vay sử dụng vốn có hiệu 5.3.2 Đối với Ngân hàng - Tăng cường hoạt động bồi dưỡng, đào tạo cán để nâng cao trình độ chun mơn hoạt động Ngân hàng 66 - Phát triển hoạt động tuyên truyền, phổ biến sách ưu đãi mà ngân hàng thực đến hộ dân để hộ dân biết hiểu rõ - Cuối năm cần có sách đề nghị ngành, cấp khen thưởng Ban quản lý tổ TK&VV, hội đồn thể, ban giảm nghèo có thành tích tốt việc hỗ trợ tích cực cán Ngân hàng hoạt động tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với địa phương việc định hướng chung cho mục đích sử dụng vốn hộ vay để tránh hộ vay sử dụng vốn sai mục đích 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 10/01/2014 Báo cáo kinh tế xã hội năm 2013 http://www.angiang.gov.vn [Truy cập: 15/03/2014] Báo cáo tổng hợp kết cho vay hộ nghèo ĐTCS khác Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang Lê Thị Tuyết Hoa – Nguyễn Thị Nhung 2011 Tiền tệ ngân hàng – Money and banking Trường Đại học ngân hàng TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất phương đông Lê Văn Tề 2009 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất giao thơng vận tải Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tín Dụng Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Thu Hằng 20/01/2014 Kết điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo cuối năm 2013 http://soldtbxh.angiang.gov.vn [Truy cập: 05/03/2014] Văn phịng Chính phủ 2002 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Hà Nội ... việc cho vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Thoại sơn, nên tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang? ??... hoạt động cho vay CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thoại Sơn – chi nhánh An Giang. .. HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THOẠI SƠN - CHI HÁNH TỈNH AN GIANG