Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh châu đốc

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ THANH TUYỀN MSSV: DNH142166 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 11 Tháng Năm 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ THANH TUYỀN MSSV: DNH142166 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: TH.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH An Giang, Ngày 11 Tháng Năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… i MỤC LỤC LỊCH LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 2.1 Giới thiệu tổng quan vềNgân hàng thương mại cổ phần Công Thương – Chi nhánh Châu Đốc 2.1.1 Giới thiệu chung ( Nguồn: Phòng Tổ chức hành VietinBank chi nhánh Châu Đốc) 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển VietinBank chi nhánh Châu Đốc 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc Hoạt động huy động vốn Ngân hàng có nguồn vốn ổn định, vững phát triển thường xuyên góp phần quan trọng việc cân đối vốn đảm bảo khà toán 2.2 Cơ cấu tổ chức nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017) THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1.Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh Châu Đốc qua năm 2015 – 2017 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Châu Đốc 3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 10 3.1.3 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 11 ii 3.1.4 Phân tích nợ hạn KH cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 12 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay VietinBank chi nhánh Châu Đốc 12 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 16 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 17 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU ĐỢT THỰC TẬP 17 6.1 Kiến thức củng cố 17 - Những nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 17 - Nghiệp vụ nhận tiền gửi 17 - Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng 17 - Quy trình thẩm định tín dụng 17 6.2 Kỹ cá nhân, cá nhân thực tiễn nghề nghiệp học hỏi 18 6.2.1 Kỹ cá nhân học hỏi 18 Kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng:Đây quan trọng Khi giao tiếp ứng xừ trực tiếp với khách hàng phải niềm nở chào hỏi khách hàng đầu tiên, ngơn ngữ nói chuyện rõ ràng, rành mạch luư loát 18 6.2.2 Kỹ cá nhân học hỏi 18 6.2.3 Thực hành nghề nghiệp học hỏi 19 6.3 Kinh nghiệm tích lũy 19 6.4 Chi tiết kết công việc đóng góp cho đơn vị 20 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Tên đầy đủ Tên viết tắt Khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng KH Phòng giao dịch PGD Việt Nam đồng VND Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP DANH MỤC BẢNG iv Bảng Kế hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017)………………………………………………… Bảng : Doanh số cho vay khách hàng cá nhâ VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017)………………………………… Bảng 3: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017)………………………… Bảng 4: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017)…………………………………… Bảng 5: Nợ hạn củakhách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017)………………………………… Bảng Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn( 2015-2017)……………………………… DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức VietinBank – Chi nhánh Châu Đốc………………………………………………………………………… DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: kết hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017)……………………………………………… v LỊCH LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP Xác Tuần Thời gian Nội dung công việc Xácnhận đơn vị thực tập Xem nội quy ngân hàng tìm 22/01/2018 23/01/2018 hiểu nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Xếp hồ sơ, tài liệu khách hàng 29/01/2018 cá nhân 30/02/2018 Xem quy định tín dụng đới với cho vay khách hàng cá nhân Tiếp đón khách hàng khách 5/02/2018 hàng đến Ngân hàng 6/02/2018 Hướng dẫn khách hàng hoàn hồ sơ Tiếp đón khách hàng khách 26/02/2018 hàng đến Ngân hàng 27/02/2018 Hướng dẫn khách hàng hoàn hồ sơ 05/3/2018 Soạn hồ sơ cho khách hàng vay 06/3/2018 Giúp anh chị photo hồ sơ nhận GVHD 12/3/2018 Giúp anh chị photo hồ sơ 13/3/2018 Scan hồ sơ 19/3/2018 Viết báo cáo nộp nháp 20/3/2018 Sắp xếp hồ sơ photo hồ sơ 26/3/2018 27/3/2018 Ở nhà hoàn thành báo cáo 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 2.1 Giới thiệu tổng quan vềNgân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng – Chi nhánh Châu Đốc 2.1.1 Giới thiệu chung - Tên đầy đủ: Ngân hàngthương mại cổ phần Công Thương ViệtNam- Chi nhánh Châu Đốc - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint Stock Commercial Bank For Industry and Trade - Tên viết tắt: Vietinbank - Logo: - Địa chỉ:số 10 Nguyễn Văn Thoại, P.Châu Phú A, TP Châu Đốc - Sốđiện thoại: 02963869206; Số Fax: 02963868111 ( Nguồn: Phịng Tổ chức hành VietinBank chi nhánh Châu Đốc) 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển VietinBank chi nhánh Châu Đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Châu Đốc có trụ sở đặt tại: Số 10 Nguyễn Văn Thoại, P.Châu Phú A, TP Châu Đốc Chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, phạm vi hoạt động chủ yếu la huy động vốn tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế, cho vay lĩnh vực nông nghiệp, giao thông vận tải vả dịch vụ, chi nhánh hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động chỗ vốn hịa từ NHCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh hoạt động với phương châm “an toàn- hiệu quả- chất lượng bền vững “ ln tìm kiếm biện pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh cách an toàn hiệu Nhiều năm qua, Ngân hàng không ngừng nổ lực, phấn đấu vươn lên để phát triển lớn mạnh với sản phẩm kinh + Đây nơi tham mưu cho Ban Giám đốc chiến lược kinh doanh chi nhánh + Hướng dẫn, thực nghiệp vụ cho vay: lập, quản lý hồ sơ vay vốn khách hàng tiến hành thẩm định trước Ban giám đốc phê duyệt, kiểm tra trình sử dụng vốn đơn vị vay vốn, thực nghiệp vụ liên quan đến trình xuất nhập đơn vị tỉnh nước Đây phận quan trọng định đầu cho Chi nhánh chịu tác nhiệm khoàn đầu tư + Thực việc chăm sóc tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ toán xuất nhập + Khai thác nguồn vốn từ VNĐ ngoại tệ từ khách hàng  Phịng quản lý rủi ro có nhiệm vụ: Thực hiện, chức đánh giá, quản lý rủi ro cho toàn hoạt động ngân hàng theo đạo Ngân hàng Công Thương Việt Nam quản lý, giám sát danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng  Phịng điện tốn : Thực cơng tác quản lý trì hệ thống thộng tin điện tốn tai chi nhánh  Phịng kế tốn: Thực nghiệp vụ liên quan đến trình toán như: thu-chi tiền theo yêu cầu khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kết toán khoản chi ngày để xác định lượng vốn hoạt đơng chi nhánh  Phịng ngân quỹ: Là nơi thực khoản thu- chi tiền mặt dựa sờ chứng từ thu- chi phát sinh ngày với hoạt động kinh doanh có liên quan Ngân hàng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt giấy tờ, chứng từ có giá, hồ sơ tài sản chấp 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thƣơng Việt Namchi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017) Kết hoạt động kinh doanh vấn đề hàng đầu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, cho ta thấy Ngân hàng đạt mục tiêu hay khơng việc đạt mục tiêu ảnh hưởng tốt hay xấu để từ tìm biện pháp khắc phục mặt yếu, phát huy mặt mạnh góp phần làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển Bảng Kế hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 93.497 199.516 185.074 106.019 111,39 -14,442 -7,24 Chi phí 86.292 188.557 163.027 102.265 118,51 -25.530 -13,54 Lợi nhuận 7.205 10.959 22.047 11.088 101,18 3.754 52,10 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017) 250 199.516 188.557 200 185.074 163.027 150 100 Thu nhập Chi phí 93.497 86.292 Lợi nhuận 50 7.205 10.959 22.047 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Từ bảng số liêu biểu đồ cho thấy: Hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Châu Đốc qua ba năm từ năm 2015-2017 khả quan, minh chứng cho điều lợi nhuận tăng liên tục qua ba năm, cụ thể:  Vể thu nhập: Tình hình thu nhập chi nhánh từ năm 2015 đến 2017 chi nhánh ổn định, tổng thu nhập 2015 đạt 93.497 triệu đồng Năm 2016 thu nhập chi nhánh đạt 199.516 triệu đồng, tăng 106.019 triệu đồng, tương đương 113,39% so với năm 2015 Năm 2017 thu nhập giảm nhẹ xuống 185.074 triệu đồng, giảm 14.442 tiệu đồng so với 2016, cao nhiều so với 2015, tương đương 7,24%  Về chi phí lợi nhuận: Từ đầu năm 2015, phủ triển khai mục tiêu chống lạm phát cách thắt chặt sách tiền tệ Chính hoạt động tín dụng bị co lại, la lĩnh vực liên quan đến bất động sản Tuy nhiên điều khơng làm ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Cụ thể lợi nhuận 2015 đạt 7.205 triệu đồng Năm 2016 đạt 10.959 triệu đồng, tăng 3.754 triệu đồng so với 2015, tương đương 52,10% Năm 2017, lợi nhuận mức 22.047 triệu đồng tăng 11.088 triệu đồng, tương đương 101,18% so với 2016 Kết đạt la chi nhánh gia tăng chi phí hoạt động Năm 2015 đạt 86.292 triệu đồng Năm 2016 tăng cho chi phí lên mức 188.557 triệu đồng, đến 2017 giảm xuống cịn 163.028 triệu đồng Tóm lại, nhìn chung giai đoạn 2015-2017, hoạt động kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc diễn với chiều hướng khả quan, điều ghi nhận đạo kịp thời Ban giam đốc nổ lực tất cán VietinBank chi nhánh Châu Đốc THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1.Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh Châu Đốc qua năm 2015 – 2017 Trong hoạt động kinh doanh NH, hoạt động cho vay đóng vai trị chủ yếu nguồn thu nhập đáng kể đóng góp vào lợi nhuận chung toàn chi nhánh Đối với VietinBank nói chung VietinBank chi nhánh Châu Đốc nói riêng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động giữ vai trò quan trọng Việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thể qua việc phân tích: doanh số cho vay, doanh số thu nợ … giai đoạn 2015-2017 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Châu Đốc Bảng : Doanh số cho vay khách hàng cá nhâ VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 Số tiền Ngắn hạn 556.119 802.250 1.015.504 Trung dài hạn 213.058 243.701 Tổng % Số tiền % 246.131 44,26 213.254 26,58 284.812 30.643 14,38 41.111 16,87 769.177 1.045.951 1.300.316 276.774 35,98 254.365 24,32 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Qua bảng cho thấy, cấu doanh số cho vay năm 2015, doanh số cho vay 769,177 triệu đồng qua năm 2016 1,045,951 triệu đồng tăng 276,744 triệu đồng so với năm 2015 tương đương 33,98% tổng doanh số cho vay Năm 2017 doanh số cho vay là1,300,316 triệu đồng, tăng 254,365 triệu đồng so với năm 2016 tương đương 24,32% so với năm 2016 tổng doanh số cho vay Có thể thấy, doanh số cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc tăng qua năm, hoạt động cho vay Ngân hàng có hiệu đáng kể.Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tăng trương nhanh so với trung dàu hạn phần lớn dân cư Châu Đốc vùng lân cận chủ yếu sản xuất nông nghiệp chăn ni thủy sản, chăn ni trâu bị, làm ruộng, buôn bán nhỏ,… nên nhu cầu vốn người dân thường ngắn 3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc Bảng 3: Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017) Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2017 Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 2015 2016 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 514.386 802.250 904.896 287.864 55,96 102.646 12,79 Trung dài hạn 68.813 91.216 276.309 22.403 32,56 185.093 202,92 Tổng 583.199 893.466 1.181.205 310.0267 53,20 287.739 32,20 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Qua bảng cho thấy, doanh số thu nợ khoản mục ngắn hạn trung, dài hạn liên tục tăng ba năm Năm 2015 đạt 514.386 triệu đồng, tương đương 88,20% Năm 2016 doanh số thu nợ tiếp tục tăng đạt ngưỡng 10 802.250 triệu đồng, tương đương 89,79% Năm 2017 doanh số tăng vượt bậc đến 904.896 triệu đồng,tương đương 76,61% Những kết đạt trước hết xuất phát từ công tác quản lý nợ tốt đội ngũ cán tín dụng VietinBank chi nhán Châu Đốc, việc theo dõi thường xuyên chặt chẽ khoản vay giải ngân, đội nhũ cán nhắc nhở doanh nghiệp thời gian trả nợ đến gần Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh đa KH đạt nhiều kết khả quan, cộng thêm thái độ thực nghĩa vụ trả nợ KH diễn cách nghiêm túc nên cơng tác thu nợ cán tín dụng trở nên thuận lợi dễ dàng 3.1.3 Phân tích dƣ nợ cho vay KH cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc Bảng 4: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 2015 2016 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 236.733 317.203 427.809 80.470 34,00 110.606 34,87 Trung dài hạn 158.858 230.872 239.376 72.014 45,33 8.504 3,68 Tổng 395.591 548.075 667.815 152.484 38,55 119.110 21,73 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Qua bảng cho thấy, dư nợ năm 2015 đạt 212.667 triệu đồng, tương đương 53,76% Tuy nhiên sang năm 2016 lạm phát phí xây dựng tăng khiến KH thu hẹp quy mơ đẻ vượt qua khủng hoảng từ dư nợ ngành sang 2016 giảm xuống 143.736 triệu đồng tương đương 26,22% Nhưng đến 2017 tăng mạnh đạt 238.689 triệu đồng tương đương 35,78% Đạt kết khả quan đặc trưng Ngân hàng chủ yếu cho vay tài trợ dự án trung, dài hạn kết nổ lực toàn thể cán 11 Ngân hàng năm: doanh số cho vay phát triển nhanh khoản vay chưa đến hạn thu hồi nên dư nợ tăng nhanh chóng 3.1.4 Phân tích nợ hạn KH cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc Bảng 5: Nợ hạn củakhách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn (2015-2017) Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Chênh lệch Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 2015 2016 2017 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 0,128 0,545 0,128 0,417 325,78 Trung dài hạn 0,007 0,081 0,007 0,074 1.057,14 Tổng 0,135 0,626 0,135 0,195 363,70 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Qua bảng cho thấy, năm 2015 khơng có khoản nợ hạn tăng mức 0.007 triệu đồng năm 2016 lên đến 0.081 triệu đồng năm 2017 tăng 0.074 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu sau vay vốn, KH làm ăn hiệu nên việc tồn động vài khoản nợ hạn điều khó tránh khỏi VietinBank chi nhánh Châu Đốc 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay VietinBank chi nhánh Châu Đốc Bảng Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc giai đoạn( 2015-2017) 12 Đơn vị tính: triệu đồng TT Đơn vị tính Chi tiêu Năm 2015 2016 2017 Doanh số cho vay KHCN Triệu đồng 275.265 1.240.206 1.252.532 Doanh số thu nợ Triệu đồng KHCN 1.026.311 1.125.120 1.307.245 Dự nợ KHCN Triệu đồng 608.602 843.194 1.026.441 Nợ hạn KHCN Triệu đồng 0.135 0.63 Dư nợ cá nhân bình quân Triệu đồng 569.206 511.663 481.476 Hệ số thu nợ(1/2) % 26,06 110,23 95,81 Tỷ lệ hạn(4/2) % 0,02 6,14 Vịng quay vốn tín dụng Vịng (1/5) 0,48 2,42 2,60 (Nguồn: Phòng kinh doanh VietinBank chi nhánh Châu Đốc) Hệ số thu nợ: tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân việc thu hồi nợ VietinBank chi nhánh Châu Đốc Trong thời kỳ đó, với doanh số cho vay định chi nhánh thu đồng vốn, hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu hồi nợ thực tốt Trong năm 2015-2017 hệ số thu nợ cua chi nhánh có gia tăng đáng kể, điều cho thấy tình hình thu nợ chi nhánh ngày cải thiện thuận lợi qua năm như: năm 2015 đạt 26,06% nghĩa 100 đồng bỏ vay chi nhánh thu 26.06 đồng, số thấp cho thấy thiếu an toàn đồng vốn đem cho vay Sang năm 2016 số tăng đột biến 110,23% đến năm 2017 giảm nhẹ 95,81% Hệ số thu nợ đạt mức cao phần công tác thu nợ Ngân hàng thực tốt, phần số khoản nợ khách hàng toán trước hạn, nên doanh số thu nợ gia tăng nhanh chóng 13 Tỷ lệ nợ hạn: tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay Ngân hàng.Năm 2015, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh ỏ mức 0%, khơng có khoản nợ qua hạn giai đoạn Năm 2016, tỷ lệ thay đổi mức 0,02% Đến năm 2017 tỷ lệ tăng lên mức 6,14% Năm 2017 tỷ lệ tăng vượt mức quy định NHNN( tỷ lệ nợ hạn 5% xem la bình thường) Trong dư nợ cho vay cá nhân có xu hướng gia tăng từ năm 2015-2017 tỷ lệ nợ hạn VietinBank chi nhánh Châu Đốc liên tục tăng lên, điều khiến tỷ lệ nợ hạn tăng lên qua năm Trong thời gian tới, tỷ lệ tăng lên, điều xảy mức độ rủi ro tín dụng VietinBank chi nhánh Châu Đốc nằm ngồi mức an tồn, để phòng trường hợp xấu xảy ra, đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải thực tốt việc kiểm sốt nợ q hạn Vịng vay vốn tín dụng: chi tiêu dùng đo lường tốc độ luân chuyển nguồn vốn tín dụng, cho biết thời gian thu hồi chi nhánh nhanh hay chậm Hệ số lớn thể hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng cao.Vòng vay vốn tín dụng thể qua năm Năm 2015, vịng vay vốn tín dụng la 0,48 vịng lại tăng mức 2,42 vòng vào năm 2016 trước tiếp tục tăng lên 2,6 vòng vào năm 2017 Đây kết đáng khích lệ cho hoạt động sử dụng vốn chi nhánh làm cho xu hướng hoạt động năm tới 3.3 Môi trƣờng làm việc Với mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng tầm cỡ khu vực, VietinBank khơng ngừng tìm kiếm hội dẫn đầu gia nhập nhóm thương hiệu mạnh khu vực.Bên cạnh đó, VietinBank xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, đại với nhiều sách đãi ngộ hấp dẫn, trọng dụng nhân tài Nơi trang thiết bị đại thể uy tín Ngân hàng Cơ sở vật chất quan tâm, đổi bắt kịp với nhu cầu khách hàng Giúp việc đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh Bên cạnh đó, uy tín Ngân hàng cịn thể qua trình độ nhân viên Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng ln tận tâm, nhiệt tình, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, nghiệp vụ vững vàng, thái độ thân thiện phương chấm mà Ngân hàng hướng đến 14 Mơi trường làm việc phịng ban bố trí: phịng khách hàng cá nhân Để giải nhu cầu khách hàng cá nhân, Ban lãnh đạo quan tâm, tạo hội làm việc động cho nhân viên phòng ban này, sở thiết bị đại, nhân viên có trình độ chun mơn đào tạo Chính mơi trường làm việc động, giúp nhân viên có tinh thần phấn đấu, cống hiến phát triển nghiệp Đem uy tín Ngân hàng lên tầm cao Cơ chế đào tạo phát triển nhân tài rõ ràng:VietinBank ngân hàng Việt Nam có Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực (Trường) Theo đó, nhiệm vụ trọng tâm Trường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho VietinBank cách chủ động, theo nhu cầu Bên cạnh đó, Trường quản lý tổ chức hoạt động khoa học; cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính; thực hoạt động hợp tác quốc tế… Bên cạnh đó, VietinBank thường xuyên tổ chức hoạt động đào tạo toàn diện đối tượng cán bộ, người lao động bao gồm: Cán tuyển dụng; cán chuyên môn, nghiệp vụ; cán quản lý; cán diện quy hoạch cán nguồn toàn hệ thống VietinBank thực theo dõi, phát hiện, xây dựng có lộ trình cơng danh cá nhân có triển vọng vị trí hay cấp quản lý khác Tại VietinBank, cá nhân tạo điều kiện để sáng tạo cống hiến; ghi nhận khen thưởng; tôn vinh thăng tiến Cơ chế lương thưởng, sách phúc lợi cạnh tranh: VietinBank áp dụng chế lương thưởng, sách phúc lợi cạnh tranh vượt trội Các chế, thực cơng bằng, minh bạch, đảm bảo đáp ứng nhu cầu người lao động vật chất tinh thần VietinBank gắn sách tiền lương với sách quản lý lao động Từ đó, người lao động hưởng lương theo hiệu cơng việc mức độ đóng góp vị trí cơng việc Bên cạnh đó, VietinBank trọng đưa sách đãi ngộ đặc biệt cho người lao động có trình độ kỹ thuật công nghệ cao, thực công tác thi đua, khen thưởng kịp thời để khích lệ cán Các hình thức phúc lợi người lao động đa dạng hóa như: Chế độ tham quan nghỉ mát hàng năm, tổ chức hoạt động văn hóa, thể thao Hội thi nét đẹp Văn hố VietinBank, tồn hệ thống; khám chăm sóc sức khỏe định kỳ thường xuyên; hỗ trợ mua gói bảo hiểm sức khỏe bệnh viện uy tín Việt Nam Nhận xét: Qua trình thực tập đơn vị học tác phong làm việc khối văn phịng; làm giờ; ln nở nụ cười với khách hàng 15 Học cách thân thiện, hòa nhã thấu hiểu lẫn Đối với khách hàng, cá nhân quan điều ln niềm nở, ân cần, hỗ trợ hết lịng khách yêu cầu giúp đỡ NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Sắp xếp hồ sơ, tài liệu KHCN: Trong tháng thực tập ngân hàng, nhờ hỗ trợ nhiệt tình từ anh/ chị nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng KHCN Họ hỗ trợ tận tình, cho thân tìm hiểu tài liệu liên quan đến tín dụng cho vay ngân hàng, từ tiếp xúc trực tiếp hồ sơ cho vay đồng thời từ biết cách nhận biết xếp loại giấy tờ cần thiết hồ sơ cho vay Phân cơng đón tiếp phân loại khách hàng: Được phân công ngân hàng, thân giao nhiệm vụ đón tiếp khách hàng Mỗi khách hàng đến ngân hàng mở cửa chào hỏi khách hàng, xem khách hàng có nhu cầu để kịp thời tư vấn hướng dẫn khách đến quầy nơi khách hàng có nhu cầu thêm vào đó, từ cơng việc đón tiếp nhiều khách hàng, tiếp xúc với nhiều người hình thành nên bước phân loại khách hàng Từ nhiều khách hàng có khách hàng khác Đối với khách hàng tầm trung, có cơng việc ổn định giữ thái độ ân cần, lịch với họ riêng khách hàng đến từ xã huyện lân cận ln có thái độ hịa nhã, nhiệt tình Chính từ khách hàng khác có thái độ cư xử cho phù hợp, phải đặt khách hàng lên hàng đầu Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ: Sau đón tiếp khách hàng, hồ sơ cịn thiếu thơng tin khách hàng cần khách hàng cung cấp hướng dẫn khách hàng phải cung cấp thơng tin cịn thiếu sót, thơng tin cần phải sửa bổ sung thêm Thêm nữa, tài sản, giấy tờ phải cơng chứng bổ sung vào để hoàn thành hồ sơ Trong suốt q trình hướng dẫn, ln niềm nở hợp tác với khách hàng có cơng việc hồn thành nhanh, nhu cầu khách hàng đáp ứng uy tín ngân hàng nâng cao lòng khách hàng 16 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Đối với cơng việc xếp tài liệu, hồ sơ KHCN phương pháp thực nhận biết ghi chép tài liệu, hồ sơ cho hợp lý Đầu tiên phải nhận biết hồ sơ hồ sơ cho vay với mục đích gì, cá nhân nào, hồ sơ bao gồm giấy tờ liên quan nào, đủ hay cịn thiếu sót từ ghi chép lại cịn thiếu sót hồ sơ, ghi chép lại hồ sơ có mục đích cho vay từ cơng việc xếp tài liệu, hồ sơ nhanh chóng Đối với cơng việc phân cơng đón tiếp phân loại khách hàng phương pháp vấn trực tiếp thu thập thông tin khách hàng Khi phân loại khách hàng cần phải biết họ ai, họ nào, họ cần đến ngân hàng từ vấn trao đổi trực tiếp với khách hàng Trao đổi với họ thông tin cần họ cung cấp cho hồ sơ cho vay thu thập lại thơng tin khách hàng lưu trữu đưa lại cho nhân viên phịng KHCN để họ đủ thơng tin cần thiết mà tiếp tục làm hồ sơ cho vay cho khách hàng Cơng việc hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ phương pháp ghi chép lưu thông tin khách hàng lại mạng máy tính ngân hàng Để hồ sơ khách hàng hoàn thiện cần hợp tác khách hàng, khách hàng cung cấp thông tin họ thân phải ghi chép thơng tin để bước hướng dẫn phía sau nhanh Sau ghi chép xong thông tin khách hàng hướng dẫn họ điền đầy đủ thơng tin vào mục cịn thiếu nhập liệu thơng tin khách hàng mà họ cung cấp lên hệ thống mạng ngân hàng để ngân hàng lưu trữ thông tin khách hàng Tránh thất thoát sau KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Kiến thức đƣợc củng cố - Những nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ nhận tiền gửi - Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng - Quy trình thẩm định tín dụng 17 6.2 Kỹ cá nhân, cá nhân thực tiễn nghề nghiệp học hỏi đƣợc 6.2.1 Kỹ cá nhân đƣợc học hỏi Kỹ nghiệp vụ: Khi phân cơng vào phịng KHCN, ngày anh/chị phòng chia sẻ tài liệu tham khảo tín dụng ngân hàng Có hiểu rõ, nắm kĩ quy trình làm hố sơ cho vay cho khách hàng tránh trường hợp sai sót, khơng làm trái với pháp luật ngân hàng ngân hàng nhà nước Kỹ giao tiếp ứng xử với khách hàng:Đây quan trọng Khi giao tiếp ứng xừ trực tiếp với khách hàng phải niềm nở chào hỏi khách hàng đầu tiên, ngơn ngữ nói chuyện rõ ràng, rành mạch luư loát Khi tiếp điện thoại khách hàng phải bắt đầu từ ngữ xưng hô (dạ, thưa, vâng,,) ngắt điện thoại phải để khách hàng ngắt máy trước tránh xen ngang lời nói ngắt máy trước khách hàng Kỹ làm việc độc lập: Phải ln đặc mục tiêu cho thân, tích cực học hỏi, rèn luyện kỹ nghề nghiệp từ nguồn để trang bị cho tình khó khăn xảy Kỹ làm việc nhóm: Tổ chức, phân chia cơng việc rõ ràng cho người; biết lắng nge ý kiến nhóm, bổ sung cho sai sót cơng việc: có trách nhiệm với cơng việc giao 6.2.2 Kỹ cá nhân học hỏi đƣợc Kỹ ứng xử với đồng nghiệp ngân hàng: Sự hỗ trợ nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng giúp thân hịa nhập với mơi trường thực tập hồn tồn Với đồng nghiệp ngân hàng, ln có thái độ ln học hỏi, có ý chí ham học công việc phân công Không ngại việc khó, ln sẵn sàng làm việc Ln thân thiện hịa nhã với người Kỹ giao tiếp, tƣ vấn khách hàng: chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân việc giao tiếp, tư vấn khách hàng cơng việc ưu tiên hàng đầu có trì nguồn khách hàng, uy tín ngân hàng giữ vững giao tiếp phải niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu tư vấn gói sản phẩm cho khách 18 hàng Hãy kiên nhẫn, trả lời rõ ràng thắc mắc khách hàng đến họ hiểu tin dùng sản phẩm ngân hàng 6.2.3 Thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc Sử dụng công nghệ, máy tính đơn vị: Nhận dạy tận tình anh/ chị phịng KHCN, thân tiếp xúc với máy tính đơn vị, đơn lưu trữ thông tin khách hàng mạng máy tính khách hàng, tra cứu thơng tin liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tra CIC, giá đất Long Xuyên,… Khả đánh giá, thẩm định hồ sơ cho vay: Khi khách hàng cung cấp thông tin pháp lý để bổ sung vào hồ sơ cho vay thơng tin phải cán ngân hàng kiểm tra lại cách xin xác nhận từ ủy ban nhân dân khách hàng sinh sống để chứng minh tính xác thực khách hàng Ngồi ra, tài sản khách hàng đem để bảo lãnh phải định giá lại lưu trữ hình ảnh để phịng trường hợp tài sản bảo đảm khơng có giá trị khách hàng cung cấp 6.3 Kinh nghiệm tích lũy đƣợc Kinh nghiệm giao tiếp phân loại khách hàng: Để tạo ấn tượng ban đầu khách hàng mỉm cười kiên nhẫn với khách hàng khác phải có cách khéo léo bắt chuyện khác Đối với khách hàng nông dân thân thiện, cở mở họ, tránh giao tiếp lời lẽ hoa mỹ khiến họ xa cách Đối với khách hàng sống thành thị phải nhã nhặn, lịch với họ, nói chuyện phải có mở đầu kết thúc rõ ràng, tạo tính chuyên nghiệp tác phong nhân viên ngân hàng Kinh nghiệm phân loại, xếp hồ sơ cho vay: Một hồ sơ cho vay gồm nhiều giấy tờ, dễ gây lộn xộn Vậy nên phải xếp cho hợp lý, phải xếp hồ sơ theo mục đích vay, phương thức vay Phân loại cho hợp lý để tìm kiếm xếp cho nhanh chóng, khơng khiến hồ sơ ngổn ngan, gây thời gian cho cơng việc sau Kinh nghiệm làm việc nhóm: phân cơng làm việc nhóm với bạn sinh viên thực tập chung Công việc phải phân công rõ ràng, tránh đùn đẩy trách nhiệm lên Công việc phân công phải dựa lực phù hợp việc này, làm tốt việc có cơng việc mau chóng hồn thành 19 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị Phân loại, xếp hồ sơ cho vay: Công việc phân loại xếp hồ sơ cho vay cần tính kiên nhẫn làm việc có khoa học Khi bắt đầu cịn bỡ ngỡ thiếu sót Lâu dần, tích lũy, ý lỗi sai bản, khắc phục hồ sơ xếp gọn gàn theo mục đích phương án cho vay cho hợp lý Chính từ việc xếp hồ sơ rõ ràng giúp cho việc tìm kiếm hồ sơ nhanh chóng hơn, rút ngắn thời gian cho nhân viên tín dụng tiến hành bước tiếp theo, hoàn thành hồ sơ vay vốn cho khách hàng nhanh chóng Giao tiếp Phân loại khách hàng: Bắt chuyện với khách hàng, Chính từ nói chuyện thời gian khách hàng chờ đợi hỗ trợ khách hàng có niềm tin với uy tín Ngân hàng, họ tỏ thái độ muốn hợp tác với Ngân hàng lần Duy trì nguồn khách hàng cho Ngân hàng 20 ... NHTMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Châu Đốc giai đoạn(2015-2017) THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 3.1.Thực trạng cho vay khách... cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 10 3.1.3 Phân tích dư nợ cho vay KH cá nhân VietinBank chi nhánh Châu Đốc 11 ii 3.1.4 Phân tích nợ hạn KH cá nhân VietinBank chi. .. nhánh Châu Đốc 12 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay VietinBank chi nhánh Châu Đốc 12 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 16 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG