Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ_QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ NGỌC PHỦY GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ_QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ NGỌC PHUỶ Lớp: DH8QT Mã số SV: DQT073390 Giáo viên hướng dẫn: LÊ VĂN TRINH Long Xuyên, tháng năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GI ANG Người hướng dẫn: Lê Văn Trinh Người chấm, nhận xét : (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày…… tháng……năm…… LỜI CÁM ƠN - o0o  Trƣớc tiên, cho em gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, ngƣời truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em suốt 04 năm học vừa qua Các thầy cô giúp em trang bị cho vốn kiến thức quý báu, làm hành trang để bƣớc vào đời Hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em niềm vui lớn, bên cạnh nổ lực, cố gắng thân, em nhận đƣợc ủng hộ, giúp đỡ nhiệt tình thầy Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, cô, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông_nơi em thực tập, tất bạn sinh viên thực tập với em ngân hàng Phát triển Mê Kông,… Một lần nữa, em xin cảm ơn tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học An Giang Cảm ơn thầy Lê Văn Trinh, thầy vừa ngƣời thầy, vừa ngƣời anh trƣớc, hƣớng dẫn, bảo em cách nhiệt tình, tạo cho em động lực lớn để vƣợt qua khó khăn, trở ngại suốt thời gian thực tập thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Đặc biệt, cảm ơn chị Phạm Thị Huyền Trang phòng khách hàng cá nhân, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn cho em Ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp cách tốt Và sau cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất bạn, đặc biệt bạn sinh viên khoa kinh tế, ngồi chung lớp ghế nhà trƣờng suốt 04 năm đại học Các bạn ngƣời tận tình giúp đỡ, động viên em, giúp em vƣợt qua khó khăn suốt q trình học tập trƣờng Cảm ơn lời đóng góp quý báu bạn cho chuyên đề tốt nghiệp em, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Em biết ơn cha mẹ_ngƣời sinh nuôi dƣỡng em, nhƣ quý thầy cô khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học An Giang, cô, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông tất bạn_những ngƣời tận tình giúp đỡ em suốt thời gian 04 năm học tập trƣờng Đại học An Giang Chúc cho tất ngƣời có đƣợc nhiều niềm vui, gặp nhiều may mắn thành công sống! Sinh viên Võ Thị Ngọc Phuỷ TÓM TẮT - o0o  Để hiệu hoạt động kinh doanh ngày đƣợc cải thiện địi hỏi doanh nghiệp phải ln đánh giá hiệu hoạt động Từ để có biện pháp cải thiện hạn chế yếu kém, đồng thời phát điểm mạnh để phát huy hiệu cao Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà ngân hàng phải thƣờng xun theo dõi kết hoạt động thơng qua hoạt động để kịp thời xử lý tình xảy gây bất lợi cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông tiền thân ngân hàng nông nghiệp nông thôn đối tƣợng khách hàng chủ yếu hộ sản xuất nơng nghiệp Vì để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, có đủ nguồn vốn cho khách hàng vay, nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn chủ yếu cung cấp cho nghiệp vụ tín dụng Vì đề tài đƣợc thực nhằm đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm MDB cụ thể là: loại tiền huy động, kỳ hạn huy động, hình thức trả lãi, sản phẩm khuyến Qua phân tích cho thấy gặp nhiều khó khăn thời kỳ kinh tế thị trƣờng nhƣng tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng ln đạt kết khả quan Bên cạnh đó, Ngân hàng gặp phải số hạn chế, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm hình thức quảng cáo sản phẩm mới, quảng bá thƣơng hiệu mới, tính cạnh tranh MDB chƣa cao so với ngân hàng khác địa bàn Bố cục đề tài trình bày nhƣ sau: Chƣơng 1: MỞ ĐẦU Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Chƣơng 4: THỰC TRANG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ MỤC LỤC Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Ngân hàng thƣơng mại: 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại: 2.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại: 2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại: 2.2 Hoạt động huy động vốn: 2.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động: 2.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động: 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động: 2.2.4 Nguyên tắc huy động vốn: 2.2.5 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng: 2.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm: 2.3.1 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm: 2.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm: Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông: 3.2 Tóm tắt q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông: 3.3 Vai trò Ngân hàng: 10 3.4 Chức nhiệm vụ Ngân hàng: 10 3.4.1 Chức năng: 10 3.4.2 Nhiệm vụ: 10 3.5 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động MDB: 10 3.5.1 Sơ đồ cấu tổ chức: 10 3.5.2 Cơ cấu máy quản lý Ngân hàng: 11 3.6 Ngành nghề kinh doanh: 12 3.7 Tầm nhìn sức mệnh MDB: 13 3.8 Kết hoạt động kinh doanh MDB năm 2008 – 2010: 13 3.9 Những thuận lợi khó khăn MDB gặp phải từ năm 2008 - 2010: 15 3.9.1 Thuận lợi: 15 3.9.2 Khó khăn: 15 3.10 Định hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2011 MDB: 16 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 17 4.1 Tình hình biến động nguồn vốn MDB từ năm 2008 – 2010: 18 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn: 19 4.1.2 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm MDB: 21 4.2 Đánh giá công tác huy động vốn MDB: 28 4.2.1 Kết đạt đƣợc: 28 4.2.2 Một số hạn chế mà Ngân hàng gặp phải hoạt động huy động: 29 4.3 Một số giải pháp đẩy mạnh tăng cƣờng huy động tiền gửi tiết kiệm MDB:29 4.3.1 Nâng cao huy tín lịng tin khách hàng – chất lƣợng phục vụ khách hàng: 30 4.3.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị: 30 4.3.3 Mở rộng thêm mạng lƣới chi nhánh hoạt động: 31 4.3.4 Phát triển công nghiệp thông tin: 31 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 32 5.1 Kết luận: 32 5.2 Kiến nghị: 32 5.3 Hạn chế đề tài: 32 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang DANH MỤC CÁC BẢNG - o0o  Trang Bảng 3.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MDB 14 Bảng 3.2: Các tiêu kế hoạch MDB năm 2011 16 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn MDB 18 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn MDB 20 Bảng 4.3: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 22 Bảng 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn huy động 23 Bảng 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức trả lãi 25 Bảng 4.5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến 27 Bảng 4.6: Bảng so sánh chênh lệch tổng số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến 27 DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ - o0o  Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức MDB 11 Hình 3.2: Sơ đồ tổ chức máy quản lý MDB 12 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn MDB 19 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động MDB 21 Biểu đồ 4.3: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 22 Biểu đồ 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn huy động 24 Biểu đồ 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức trả lãi 25 Biểu đồ 4.5: Số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến 28 Chỉ tiêu Năm 2008 TG toán CN % 14,628 Năm 2009 % Năm 2010 % 1,02 33.185 2,31 47.809 0,36 TG TCKT 537.334 37,32 21.563 1,50 5.869.017 44,07 TG tiết kiệm 745.640 51,79 622.382 43,28 639.577 4,80 TG TCTD 113.271 7,87 165.136 11,48 6.636.172 49,83 Ký quỹ 0,00 115 0,01 50 0,00 Phát hành kỳ phiếu 0,00 550.000 38,24 0,00 Vốn u thác 28.778 2,00 45.820 3,19 35.327 0,27 Vay NHNN 0,00 0,00 90.000 0,68 Tổng vốn HĐ 1.439.652 100 1.438.201 100 13.317.952 100 ( Nguồn: Phòng kế hoạch MDB cung cấp) Biểu đồ 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động MDB từ năm 2008 -2010 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 20 7,000,000 6,000,000 5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 TG toán CN TG TCKT TG tiết kiệm TG TCTD Ký quỹ Phát hành kỳ phiếu Vốn uỷ thác Vay NHNN Từ năm 2008-2010, Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có nhiều biến động, tiền gửi tiết kiệm vào năm 2008 chiếm t trọng cao năm đạt 51,79% tổng nguồn vốn huy động (nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 745.640 triệu động), đến năm 2009 giảm 8,52%, lại 43,28% so với tổng nguồn vốn huy động (nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 622.382 triệu động), năm 2010 giảm mạnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm 4,8% so với tổng nguồn vốn huy động (nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm đạt 639.577 triệu đồng) Nguyên nhân năm 2010 nguồn vốn huy động từ TCTD khác chiếm t trọng lớn, đạt 6.636.172 triệu động Nguồn vốn tăng mạnh tháng 12 (tăng 6.044.000 triệu động), Ngân hàng thực giao dịch với TCTD đối tác làm tổng tài sản tăng, để đáp ứng nhu cầu đa dạng kênh đầu tƣ phần đáp ứng nhu cầu khoản toán liên Ngân hàng Cũng năm 2010, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng nhanh MDB tận dụng từ 100 t trái phiếu phủ để vay tái chấp từ Ngân hàng Nhà nƣớc 90.000 triệu đồng với lãi suất thấp, (chỉ 9%/năm) 4.1.2 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm MDB:  Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền gửi từ năm 2008 – 2010: Trong tình hình thị trƣờng nay, giá ngoại tệ tăng nhanh kênh đầu tƣ hấp dẫn, mang lại lợi nhuận cao6 Vì vậy, xem xét biến động loại hình huy động tiết kiệm theo loại tiền, MDB huy động để đánh giá mức độ hấp dẫn Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm Ngày 10/1/2011 Ngọc Thƣơng http://www Dongnai.govvn/cong-dan/tin-thuongmaidulich/200909119.648 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 21 Bảng 4.3: Biến động tiền gửi theo loại tiền huy động năm 2008 – 2010: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 TGTK VNĐ TGTK ngoại tệ Tổng cộng 745.640 745.640 Năm 2009 Năm 2010 622.382 622.382 639.577 639.577 (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân MDB cung cấp) Biểu đồ 4.3: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động từ năm 2008- 2010: 800 745.64 700 639.577 622.382 600 500 400 300 200 100 0 0 Năm 2008 TGTK VNĐ Năm 2009 Năm 2010 TGTK ngoại tệ Từ năm 2008 – 2010, loại tiền tiền huy động MDB hoàn toàn Việt Nam đồng Ngân hàng chƣa đƣợc nhà nƣớc cấp phép huy động tiền ngoại tệ, bất lợi lớn Ngân hàng, làm ảnh hƣởng không nhỏ đến việc đa dạng hóa sản phẩm loại tiền gửi Ngân hàng Nhƣng đến năm 2011, MDB đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp giấy phép huy động tiền gửi ngoại tệ Đây hội tốt để Ngân hàng phát triển tốt, làm phong phú sản phẩm tiền gửi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng  Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn huy động: Theo cấu tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thƣờng chia thành hình thức: Khơng kỳ hạn, kỳ hạn đến tháng (bao gồm kỳ hạn tuần, tuần, tuần tháng, tháng,…, tháng) đƣợc xếp vào nguồn vốn ngắn hạn, kỳ hạn từ – 12 tháng đƣợc xếp vào nguồn vốn trung hạn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đƣợc xếp vào nguồn vốn dài hạn Bảng 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn huy động từ năm 2008 – 2010: ĐVT: Triệu đồng SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 22 Năm 2008 Số dƣ % Chỉ tiêu TGTK không kỳ hạn TGTK kỳ hạn đến tháng TGTK Kỳ hạn từ 7-12 tháng TGTK kỳ hạn 12 tháng Tổng cộng Năm 2009 Số dƣ % Năm 2010 Số dƣ % 4.940 0,66 6.456 1,04 636.852 85,41 565.666 90,89 57.847 7,76 46.001 745.640 3.553 603.765 0,56 94,40 43.939 7,06 31.684 4,95 6,17 6.321 100 622.382 1,02 100 575 639.577 0,09 100 ( Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân MDB cung cấp) Biểu đồ 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn huy động từ năm 2008-2010: 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 Năm 2008 Trả lãi trước Năm 2009 Trả lãi hàng tháng Trả lãi hàng quý Năm 2010 Trả lãi cuối kỳ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm qua năm phân tích cho thấy số dƣ tiền gửi tiết kiệm giảm dần, năm 2008 số dƣ tiền gửi tiết kiệm đạt 745.640 triệu đồng, đến năm 2009 giảm 153.258 triệu đồng (tức tổng tiền gửi đạt 622.382 triệu đồng) đến năm 2010 tổng tiền gửi tiết kiệm có tăng nhƣng khơng đáng kể - tăng 17.195 triệu đồng (tức đạt 639.577 triệu đồng) Nguyên nhân đến cuối năm 2008, nhiều ngân hàng địa bàn điều chỉnh tăng biểu lãi suất nhƣng MDB giữ nguyên biểu lãi cũ cộng thêm tình hình giá vàng, ngoại tệ,… nƣớc tăng nhanh7, ngƣời dân có xu hƣớng đầu tƣ vào nguồn để sinh lợi cao Bên cạnh đó, năm 2009 Ngân hàng vừa chuyển đổi thƣơng hiệu từ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Mỹ Xuyên thành Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kơng, nhƣng Ngân hàng chƣa có chiến dịch quảng bá thƣơng hiệu chuyển đổi hiệu Vì chƣa có hoạt động tun truyền, giải thích lý chuyển đổi thƣơng hiệu Ngân hàng qua phƣơng tiện truyền thông gần gũi Ngày 10/1/2011 Ngọc Thƣơng http://www Dongnai.govvn/cong-dan/tin-thuongmaidulich/200909119.648 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 23 với khách hàng nên chƣa mang lại tin cậy khách hàng Ngân hàng Dẫn đến khách hàng mang tâm lý lo sợ, nghi ngờ giảm xúc lòng tin Ngân hàng lớn Nên vào cuối năm 2009 khách hàng ạt đến Ngân hàng để rút tiền, làm lƣợng tiền gửi tiết kiệm giảm xuống đáng kể Đến năm 2010, Ngân hàng phục hồi lòng tin trở lại với khách hàng, đồng thời lạm phát nƣớc giảm mạnh, số dƣ tiền gửi có tăng nhƣng chƣa đáng kể Theo số liệu 03 năm 2008-2010, cấu tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng huy động tính theo kỳ hạn huy động, phần lớn khách hàng tập trung vào tiền gửi kỳ hạn đến tháng chiếm t trọng cao Năm 2008 chiếm 85,41%, đến năm 2009 tiền gửi tiết kiệm loại kỳ hạn tiếp tục tăng, đạt t trọng cao 90,89% Và tiền gửi kỳ hạn đến tháng tiếp tục tăng gần nhƣ mức tối đa 94,4% Còn riêng kỳ hạn lại, số dƣ huy động không đáng kể, chiếm t trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Giải thích cho tình trạng 03 năm phân tích, tình hình kinh tế biến động phức tạp để hạn chế rủi ro lãi suất tìm kiếm thị trƣờng đầu tƣ lợi nhuận cao nhƣ vàng, ngoại tệ, nhà đất chứng khốn, Vì vậy, khách hàng chọn hình thức gửi tiết kiệm theo kỳ hạn ngắn Điều này, làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc sử dụng vốn để thực hoạt động tín dụng hoạt động khác,… vòng luân chuyển vốn tƣơng đối ngắn  Biến động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức trả lãi: Để thuận tiện cho khách hàng việc lĩnh lãi sử dụng cho nhu cầu sinh hoạt kinh doanh Ngân hàng tổ chức nhiều hình thức lĩnh lãi khác nhau: Bảng 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức trả lãi MDB từ năm 2008- 2010 Khoản mục Trả lãi trƣớc Trả lãi hàng tháng Trả lãi hàng quý Trả lãi cuối kỳ Tổng cộng Năm 2008 Số dƣ % 17.258 129.023 6.694 592.666 745.641 2,31 17,30 0,90 79,48 100 Năm 2009 Số dƣ % 7.317 51.404 285 563.377 622.383 ĐVT: Triệu đồng Năm 2010 Số dƣ % 1,18 5.388 8,26 49.976 0,05 22 90,52 584.190 100 639.576 0,84 7,81 0,00 91,34 100 (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân MDB cung cấp) Biểu đồ 4.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức trả lãi MDB từ năm 2008-2010: SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 24 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 Năm 2008 Trả lãi trước Năm 2009 Trả lãi hàng tháng Năm 2010 Trả lãi hàng quý Trả lãi cuối kỳ Theo số liệu 03 năm 2008-2010, từ biểu đồ hình 4.4 cho thấy % khách hàng có xu hƣớng lĩnh lãi theo cuối kỳ chiếm số dƣ huy động tiền gửi chủ yếu năm 2008 79% tổng số dƣ huy động, từ năm 2009 – 2010 tiếp tục tăng lên 91% tổng số dƣ Ngân hàng huy động đƣợc Vì khách hàng có nhu cầu lĩnh lãi vào cuối kỳ để hƣởng lãi suất cao đƣợc tham gia vào chƣơng trình khuyến MDB Điều tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc sử dụng vốn chủ động đƣợc nguồn vốn Các hình thức trả lãi khác chiếm t trọng không đáng kể Nguyên nhân hình thức lĩnh lãi hàng tháng, hàng q mức lãi suất tƣơng đối thấp Riêng hình thức trả lãi quý từ đầu năm 2008, Ngân hàng có sách ngừng thực hiện, nên năm sau hình thức trả lãi hàng q giảm khơng cịn áp dụng  Biến động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến mãi: Nhằm đa dạng hóa thêm hình thức huy động dành cho khách hàng gửi tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng, góp phần nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng thu hút khách hàng Đồng thời, nhằm gia tăng trì liên tục số dƣ tiền gửi, đảm bảo tính khoản cao cho Ngân hàng Bên cạnh gia tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ góp phần thể quan tâm chăm sóc khách hàng chu đáo MDB đến quý khách hàng Và tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động đƣợc từ dân cƣ đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ kế hoạch cho vay Ngân hàng Nên năm, từ năm 2008 -2010 Ngân hàng liên tục đƣa chƣơng trình khuyến sau: Bảng 4.5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến ĐVT: Triệu đồng SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 25 từ năm 2008 – 2010 Chỉ tiêu Số dƣ Năm 2008 Đón lộc đầu năm Tặng phiếu mua hàng 3.Tiết kiệm lúa vàng Lãi suất linh hoạt Tiết kiệm vui đáo hạn Tổng cộng Năm 2009 Tặng bao lì xì Đắc lộc trƣờng kỳ Lãi tích luỹ vƣợt trội Rút gốc linh hoạt – lãi suất tối ƣu Tiết kiệm phát lợi Tổng cộng Năm 2010 1.Hái lộc đầu xuân Nhà huy động tài ba Quà tặng mùa hè Tích luỹ tiêu dung Lãi suất trả An sinh – du lịch Quà tặng đầu xuân Tổng cộng ( Nguồn: Phòng % 17.500 190.500 52.100 289.400 549.500 35 53 100 212.900 173.800 149.100 23.500 266.700 826.000 26 21 18 32 100 164.500 51.532 273.986 5.000 63.000 558.018 29 49 11 100 khách hàng cá nhân MDB cung cấp) Bảng 4.6: Bảng so sánh chênh lệch tổng số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến từ năm 2008 -2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 09/08 Số dƣ % Tổng số dƣ huy động TGTK khuyến 549.500 826.000 558.018 276.500 50 So sánh 10/09 Số dƣ % -267.982 -48 Biểu đồ 4.5: Số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến MDB từ năm 2008-2010 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 26 900,000 800,000 700,000 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm MDB đa dạng, có nhiều sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng Từ năm 2008-2010, Ngân hàng tổ chức huy động đƣợc 17 chƣơng trình tiền gửi tiết kiệm khuyến Trong có 14 chƣơng trình đạt hiệu 03 chƣơng trình chƣa đạt hiệu Năm 2008, Ngân hàng tổ chức 05 chƣơng trình khuyến mãi, số dƣ huy động đạt 549.500 triệu đồng, năm 2009 số dƣ tăng lên 50% so năm 2008 (tức số dƣ huy động theo chƣơng trình khuyến đạt đƣợc 826.000 triệu đồng) năm 2010 giảm so với năm 2009, giảm 48% (tức số dƣ huy động đạt 558.018 triệu đồng) Năm 2008, Ngân hàng thực chƣơng trình khuyến hấp dẫn nhƣ: Tặng phiếu mua hàng, tiết kiệm vui đáo hạn thu hút t lệ số dƣ tiền gửi lớn, lần lƣợt 35% (đạt 19.500 triệu động) 53% (đạt 289.400 triệu đồng) tổng số dƣ huy động đƣợc năm 2008 Ƣu điểm chƣơng trình mang lại cho khách hàng thích thú lạ đƣợc tặng phiếu mua hàng, tặng tiền mặt đáo hạn, mà đƣợc hƣởng lãi suất cao Bên cạnh đó, chƣơng trình huy động tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt chƣa mang lại hiệu Do chƣa nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng, nên chƣơng trình thực thiếu tính cạnh tranh so với ngân hàng khác địa bàn Theo chƣơng trình huy động Ngân hàng Phát triển Mê Kông, khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất phụ thuộc vào lãi suất thị trƣờng, lãi suất tăng lên khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất tăng ngƣợc lại lãi suất giảm khách hàng phải hƣởng lãi suất giảm theo lãi suất thị trƣờng Trong đó, ngân hàng khác địa bàn có mức lãi suất giới hạn mà khách hàng đƣợc nhận, lãi suất thị trƣờng giảm khách hàng có khoảng lợi nhuận vừa phải Nên khách hàng đổ xô gửi tiền vào ngân hàng khác, khách hàng chịu rủi ro lãi suất mà hƣởng lợi nhuận cao Đây thiếu sót MDB, gây thiệt hại cho Ngân hàng thời gian chi phí để thực chƣơng trình nhƣng không đạt kết Đến năm 2009, Ngân hàng tổ chức gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến mãi, số dƣ huy động đƣợc cao so với 02 năm phân tích cịn lại, đạt 826.000 triệu đồng Trong chƣơng trình huy động gửi tiết kiệm tặng bao lì xì đầu năm thu hút đƣợc 26% (số dƣ đạt 212.900 triệu đồng) tổng nguồn vốn huy động theo chƣơng trình huy động tiền gửi sản phẩm tiết kiệm khuyến Năm 2010 số tiền huy động giảm 48% (giảm khoảng 267.982 triệu đồng) so với năm 2009 Trong có 02 chƣơng trình huy động chƣa đạt hiệu Thứ chƣơng trình tích luỹ tiêu dùng Ngân hàng huy động kỳ hạn dài, từ 12 tháng trở lên, nhƣng giai đoạn tình hình kinh tế có SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 27 nhiều biến động bất thƣờng, dễ xảy rủi ro lãi suất Nên khách hàng ngần ngại đầu tƣ khơng kiểm sốt đƣợc lãi suất thay đổi Thứ hai chƣơng trình tiết kiệm an sinh – du lịch, chƣơng trình có nhiều nét hấp dẫn làm cho khách hàng thích thú Nội dung chƣơng trình nhƣ sau: Khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm nhiều, nhận nhiều điểm tích luỹ điểm tích luỹ cao đƣợc tham gia vào chuyến du lịch sang Châu lục tiếng MDB tài trợ hồn tồn chi phí Do vào ngày 14 tháng 12 năm 2010, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành quy định mới, mức lãi suất huy động cộng với khuyến không đƣợc vƣợt 14%/năm8 Vì vậy, cho tiến hành thực chƣơng trình mức lãi suất Ngân hàng chi trả cho khách hàng tối đa 13,41%/năm (do cộng thêm chƣơng trình khuyến 0,59%) Ở mức lãi suất 13,41%/năm mức lãi suất thấp so với ngân hàng khác địa bàn, nên chƣơng trình phải tạm ngừng triển khai Ngoài chƣơng trình huy động trên, Ngân hàng tận dụng khai thác hết nguồn nhân lực sẵn có, thực chƣơng trình “Nhà huy động tài ba” Cụ thể nhân viên hệ thống Ngân hàng, điều đƣợc phát thẻ huy động khách hàng (khách hàng giao dịch với ngân hàng lần đầu tiên) đến Ngân hàng gửi tiết kiệm, khách hàng nhận đƣợc thẻ huy động từ nhân viên Ngân hàng Khách hàng sử dụng thẻ đến Ngân hàng gửi tiết kiệm, khách hàng đƣợc tặng 0,01% lãi suất Và nhân viên huy động đƣợc khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền, nhân viên đƣợc điểm thƣởng 0.015% số tiền gửi khách hàng Đây chƣơng trình lạ sơi động dành cho nhân viên, kích thích tinh thần làm việc nhân viên, phát huy tối đa nguồn nhân lực Ngân hàng Tóm lại qua 03 năm thực gửi tiết kiệm theo chƣơng trình khuyến Ngân hàng đạt đƣợc thành đáng khích lệ Trong có nhiều chƣơng trình lạ nhƣ: Nhà huy động tài ba, tiết kiệm an sinh – du lịch,…mang đến cho khách hàng mẻ thú vị Nhƣng bên cạnh Ngân hàng gặp số yếu sau: Cơ cấu giải thƣởng thấp so với ngân hàng khác, chƣa thực triển khai chƣơng trình quay số hay bóc thăm trúng thƣởng với giải thƣởng lớn Và thực chƣơng trình khuyến cịn nhiều thiếu sót nên chƣơng trình huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng mang tính cạnh tranh chƣa cao Mặt khác hệ thống hạn chế, mạng lƣới quy mơ hoạt động cịn khiêm tốn nên Ngân hàng chƣa giám mạnh dạn đầu tƣ triển khai chƣơng trình khuyến lớn 4.2 Đánh giá cơng tác huy động vốn MDB: 4.2.1 Kết đạt đƣợc: MDB Ngân hàng TMCP có lịch sử lâu đời, nằm trung tâm thành phố Long Xuyên, vừa qua tạo đƣợc uy tín lịng tin cho khách hàng, vừa nằm vị trí thuận tiện để khách hàng đến giao dịch Đó điều kiện thuận lợi góp phần thúc đẩy hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ cuối 2008 trở đi, Ngân hàng chuyển từ mơ hình nơng nghiệp (có phạm vi hoạt động hẹp – địa bàn tỉnh An Giang chủ yếu phục vụ lĩnh vực nông nghiệp) lên mơ hình thị với nhiều dịch vụ sản phẩm thu hút đƣợc nhiều khách hàng Cộng vào đó, đội ngũ nhân viên Ngân hàng giao dịch lịch sự, niềm nở với khách hàng vững vàng nghiệp vụ, thủ tục hồ sơ gửi tiền khách hàng nhanh gọn, sở vật chất ngày đƣợc nâng cấp, đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh Kết đạt đƣợc: Tình hình huy động tiền gửi tiết Quy đinh số: 9779/NHNN-CSTT http://www.thuvienphapluat.vn/cong-van/Tien-te-Ngan-hang/Congvan-9779-NHNN-CSTT-lai-suat-huy-dong-bang-dong-Viet-Nam/117339/noi-dung.aspx SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 28 kiệm Ngân hàng có xu hƣớng ngày tăng, biến động kinh tế ngày phức tạp chịu cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp kinh doanh ngành 4.2.2 Một số hạn chế mà Ngân hàng gặp phải hoạt động huy động: Mặc dù thời gian qua Ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn, nhƣng không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà chƣa kịp thời khắp phục Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thời gian tới hoàn thiện hơn, Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục nhanh chóng hạn chế sau: - Công tác quảng cáo tiếp thị Ngân hàng: Một sản phẩm để có mặt thị trƣờng đƣợc nhiều ngƣời biết đến cần đến công tác giới thiệu, tuyên truyền cần nhiều thời gian tốn thêm nhiều chi phí Trong thời gian qua, Ngân hàng đƣa nhiều loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng nhƣng công tác tuyên truyền đến khách hàng sơ sài chƣa có hƣớng dẫn cụ thể chức lợi ích khách hàng nhận đƣợc tham gia vào sản phẩm Ngân hàng Khách hàng biết đến sản phẩm chủ yếu đến quầy giao dịch Ngân hàng ngẫu nhiên lấy tờ bƣớm quầy qua wedsite Ngân hàng Vì vậy, khách hàng hầu hết đến Ngân hàng gửi tiết kiệm với hình thức truyền thống nên Ngân hàng chƣa mang lại lợi ích tối ƣu mà khách hàng nhận đƣợc - Chính sách thu hút khách hàng: Hiện địa bàn thành phố Long Xuyên, chịu canh tranh khóc liệt TCTD khơng cơng cụ lãi suất, mà cịn sách chăm sóc khách hàng So với Ngân hàng khác, MBD chƣa tạo đƣợc khác biệt lớn khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng thiếu chủ động để tạo mối quan hệ với khách hàng chƣa có đội ngũ nhân viên chủ động tiếp xúc tiềm kiếm khách hàng Vì vậy, Ngân hàng chƣa khai thác hết nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ - Công tác quảng bá thương hiệu: Do tính chất kinh doanh Ngân hàng kinh doanh tiền tệ Cho nên uy tín điều mà khách hàng quan tâm hàng đầu MDB thƣơng hiệu chuyển đổi nên Ngân hàng chƣa có chiến lƣợc đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu Chỉ thực qua lo, thƣơng hiệu MDB cịn mẻ với khách hàng khu vực thành phố Long Xuyên, chƣa mang lại lòng tin cho khách hàng - Tồ chức huy đồng tiền gửi: Ngân hàng chƣa có chiến lƣợc thích hợp để thu hút loại tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn dài để mang lại lợi nhuận cao chủ động đƣợc nguồn vốn dài hạn cho Ngân hàng - Mạng lưới hoạt động cịn hạn: Ngân hàng có mạng lƣới hoạt động chiếm diện tích khiêm tốn khu vực Đồng sông Cửu Long nhƣ: An Giang, Đồng Tháp, TP Hồ Chí Minh, Cần Thơ, gây bất tiện khách hàng giao dịch với Ngân hàng Đây điều bất lợi lớn cho khách hàng 4.3 Một số giải pháp đẩy mạnh tăng cƣờng huy động tiền gửi tiết kiệm MDB: Tiền gửi tiết kiệm phận quan trọng chiếm t trọng lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng Để tiếp tục trì mở rộng nguồn tiền gửi tiết kiệm này, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Dƣới số giải pháp khắc phục mặt hạn chế nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm cho Ngân hàng SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 29 4.3.1 Nâng cao huy tín lịng tin khách hàng – chất lƣợng phục vụ khách hàng: Một ngân hàng có hình ảnh tốt thƣơng hiệu mạnh góp phần lớn việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa niềm tin cơng chúng Hình ảnh thƣơng hiệu, mang lại niềm tin cho công chúng khiến họ không ngần ngại gửi tiền Đồng thời để nâng cao lịng tin tín nhiệm khách hàng Ngân hàng tham gia vào hoạt động xã hội nhƣ tài trợ học bỗng, tổ chức chƣơng trình từ thiện xây nhà, mang lại máy ấp gia đình cho cụ gìa neo đơn trẻ em mồ cơi,… Bên cạnh đó, để tạo khác biệt cho Ngân hàng ngồi cơng cụ lãi suất, dịch vụ tốt, quy mô đài, sở hạ tầng vững dễ dàng bị đối thủ cạnh tranh bắt trƣớc Thì phong cách làm việc, tận tụy lịng nhiệt tình, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đội ngũ nhân viên mang lại lợi cạnh tranh khác biệt cho ngân hàng Vì vậy, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đa phần để hoạt động giao dịch nhanh gọn khâu nhận tiền gửi từ khách hàng khâu cửa, khách hàng đến gửi tiền tiếp xúc làm việc với giao dịch viên Nên nhân viên vừa giao dịch viên ngƣời bán hàng Ngân hàng Để tỏa chuyên nghiệp mang lại hài lòng đến khách hàng, nhân viên phải am hiểu hết nhiệp vụ ngân hàng, giải thích tất thắt mắc khách hàng luôn niềm nở với khách hàng tình mang lại hài lịng tuyệt đối cho khách hàng Vì khách hàng ngƣời mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nên Ngân hàng phải có sách đào tạo nhân viên, thƣờng xun cho nhân viên tham gia khóa đào tạo trực tuyến mạng, vừa tiết kiệm chi phí thời gian mà đạt đƣợc hiệu cao Nên nâng cao chất lƣợng khả giao tiếp nhân viên, góp phần quan trọng việc giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Ngân hàng thƣờng xuyên đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, đào tạo khả tạo dựng lòng tin an tâm đến với khách hàng, nhiệt tình, niềm nở giao tiếp với khách hàng, quan tâm đến nhu cầu cá nhân khách hàng Trƣớc cho tiến hành thực chƣơng trình huy động mới, Ngân hàng phải giải thích cho nhân viên hiểu rõ lợi ích điều khoản thuộc vế khách hàng 4.3.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị: Trong thời gian qua, MDB chƣa đặc biệt quan tâm công tác tiếp thị mức Các chƣơng trình quảng cáo tiếp thị tiền gửi tiết kiệm nhƣ hình ảnh Ngân hàng cịn q đơn điệu, xuất phƣơng tiện truyền thông đại chúng rộng rãi, mà chủ yếu khách hàng biết đến Ngân hàng ngƣời thân giới thiệu qua mạng trực tuyến Ngân hàng Nên Ngân hàng cần có chiến lƣợc đẩy mạnh cơng tác Marketing cụ thể nhƣ sau: - Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tập trung vào khách hàng, cá nhân có nhu cầu gửi tiền để đƣợc hƣỡng lãi suất Tuy Internet ngày có phát triển nhƣng chƣa thật phƣơng tiện tiếp thị hiệu khách hàng cá nhân Ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác tiếp thị qua phƣơng tiện truyền hình báo chí, phát tờ rơi với sản phẩm giải thích cụ thể giá trị gia tăng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu MDB chuyển đổi - Bên cạnh đó, Ngân hàng tập trung vào Internet cơng bố biểu lãi suất hàng ngày để khách hàng cập nhật kịp thời Khi Ngân hàng đƣa sản phẩm chƣơng trình khuyến nên giải thích đầy đủ, cụ thể ngắn gọn sản phẩm để SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 30 khách hàng dễ dàng tiếp cận có nhu cầu, khơng phải thời gian đến trực tiếp Ngân hàng tìm hiểu - Đồng thời, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để trì tạo thêm mối quan hệ với khách hàng Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng nhận đƣợc quan tâm mức nhƣ vào dịp lễ, Tết gửi qùa tặng, thiệp chúc mừng,… đến khách hàng, để giữ vững khách hàng thông qua khách hàng kênh quảng bá thƣơng hiệu tốt đến khách hàng khác 4.3.3 Mở rộng thêm mạng lƣới chi nhánh hoạt động: Để tiếp cận khách hàng cách nhanh chóng, đồng thời tối đa hóa thuận tiện cho khách hàng Nên Ngân hàng mở rộng mạng lƣới chi nhánh khác địa bàn tỉnh để thu hút nguồn vốn huy động Tuy đến năm 2010, MDB có 37 điểm giao dịch gồm: 05 chi nhánh, 12 phòng giao dịch 20 quỹ tín dụng, nằm tỉnh An Giang, Đồng Tháp, Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh, nhƣng hạn chế Tuy mở rộng mạng lƣớt hoạt động tốn chi phí, nhƣng chiến lƣợc thực đúng, Ngân hàng phát triển ngày tốt 4.3.4 Phát triển công nghiệp thông tin: Để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao xã hội tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ cơng nghệ thơng tin tảng quan trọng Ngành ngân hàng đại Vì vậy, Ngân hàng nên đẩy mạnh triển khai công nghệ thông tin đại vào hoạt động đa dạng hóa sản phẩm nhƣ: Cung cấp dịch vụ ngân hàng qua di động, internet công nghệ tiên tiến nhƣ 3G 4G tƣơng lai, nhằm đƣa sản phẩm Ngân hàng đến khách hàng nhanh hơn, tốt cá tính so với ngân hàng khác SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 31 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Đất nƣớc trình đổi hội nhập, chịu cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nƣớc nƣớc Hệ thống ngân hàng đứng trƣớc thách thứ lớn –buộc ngân hàng phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh để tồn phát triển Quy mô mạng lƣới hoạt động MDB hạn chế, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm giới hạn chịu cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Vì nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, không nỗi lo riêng cán nhiên viên phòng khách hàng cá nhân MDB, mà nỗi lo toàn hệ thống Ngân hàng, để cung cấp nguồn vốn thực trình kinh doanh Và với nỗ lực khơng ngừng tồn thể nhân viên Ngân hàng, qua 03 năm hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông đạt đƣợc kết đáng kích lệ nhƣ sau: Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm t trọng cao 50% tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Đặc biệt, MDB đƣợc đáng giá cao thái độ tác phong làm việc giao dịch viên Ngân hàng nâng động, nhiệt tình, hồ nhã làm khách hàng hài lịng Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót: Thƣơng hiệu Ngân hàng cịn mẽ, chƣa tạo đƣợc an tâm cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng Lãi suất ngân hàng chƣa mang tính cạnh tranh cao dẫn đến khách hàng chuyển sang ngân hàng khác giao dịch Cơ cấu giải thƣởng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khuyến nhỏ so với ngân hàng khác Thực chƣơng trình tiền gửi tiết kiệm cịn nhiều thiếu sót, mạng lƣới hoạt động Ngân hàng hạn hẹp, chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch 5.2 Kiến nghị: Để thu hút khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần + Chiêu thị: Giới thiệu, quảng cáo sản phẩm qua phƣơng tiện truyền thơng rộng rãi khách hàng nhƣ truyền hình, internet, báo An Giang, báo Thanh niên, phát tờ bƣớm,… + Thƣơng hiệu mới: Cần có cơng tác quảng bá thƣơng hiệu qua chƣơng trình tài trợ học bổng, từ thiện, hoạt động xã hội khác, để nâng cao uy tín Ngân hàng + Đội ngũ nhân viên: đào tạo chất lƣợng phục vụ khách hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ Trƣớc khi, Ngân hàng đƣa sản phẩm mới, phải hƣớng dẫn nhân viên đặc điểm mà lợi ích khách hàng cã Ngân hàng nhận đƣợc + Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng bắt kịp thời đại đáp ứng nhu cầu tiết kiệm thời gian khách hàng, Ngân hàng áp dụng cải công nghệ thông tin + Mạng lƣới hoạt động: để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới hoạt động tốn nhiều chi phí, nhƣng có chiến lƣợc hoạt động kinh doanh hiệu mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng 5.3 Hạn chế đề tài: Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu nhƣng lần đầu tiếp xúc thực tế Ngân hàng, vốn kiến thức thực tế hạn chế, nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông tất bạn SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 32 SVTH: VÕ THỊ NGỌC PHỦY Trang 33 Tài liệu tham khảo: TS Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nxb Thống Kê PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Đại học quốc gia TP HCM TP.HCM Nguyễn Thị Ngọc Mai 2008 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nơng thơn Mỹ Xun Khóa luận tốt nghiệp cử nhân kinh tế đối ngoạiKhoa kinh tế Trường ĐH An Giang Hồ Thi Kim Thu 2007 Phân tích ảnh hưởng lãi suất đến nghiệp vụ huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Mỹ xuyên chuyên đề tốt nghiệp cử nhân kế toán- Khoa kinh tế Trường ĐH An Giang GS.TS LÊ VĂN TƯ 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Tài Hà Hà Nội Nội Thabunsuc Thalongsin 2009 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Á Châu Đà Nẵng – Cầu Vòng Chuyên đề tốt nghiệp cử nhân Tài – Ngân hàng Trường ĐH Đà Nẵng ... hút khách hàng làm cho số ngân hàng gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Vì vậy, đề tài ? ?Giải pháp tăng cường hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông? ?? đƣợc... thuận lợi Ngân hàng nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Từ tình hình hoạt động thực tế Ngân hàng, đề số giải pháp để nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm, làm tài liệu để Ngân hàng tham... thống ngân hàng, ngƣời gửi tiết kiệm ngân hàng đƣợc giao cho sổ tiết kiệm, sổ cầm cố đƣợc chiết khấu để vay vốn ngân hàng bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền