Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thoại sơn

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ NHẬT HUỲNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNN & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: VÕ NHẬT HUỲNH Lớp: DH8TC Mã số SV: DTC 073500 Người hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2:CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Bản chất NHTM 2.1.3 Chức NHTM 2.1.3.1 Trung gian Tín dụng 2.1.3.2 Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế 2.1.3.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng 2.2 Tổng quan Tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm Tín dụng 2.2.2 Vai trị Tín dụng 2.2.2.1 Đối với khách hàng 2.2.2.2 Đối với ngân hàng 2.2.2.3 Đối với kinh tế 2.2.3 Chức Tín dụng ngân hàng 2.2.4 Những quy định cho vay 2.2.4.1 Nguyên tắc cho vay 2.2.4.2 Điều kiện cho vay 2.2.4.3 Thể loại cho vay 2.2.4.4 Lãi suất cho vay 2.2.4.5 Các phương thức cho vay 2.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 2.2.5.1 Dư nợ vốn huy động 2.2.5.2 Hệ số thu nợ 2.2.5.3 Vịng quay vốn Tín dụng 2.2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ 2.2.6 Một số tiêu dung để phân tích CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK HUYỆN THOẠI SƠN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank huyện Thoại Sơn 11 3.2 Cơ cấu tổ chức 11 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 11 3.2.2 Chức phòng ban 12 3.3 Quy trình xét duyệt cho vay Agribank huyện Thoại Sơn 13 3.4 Đánh giá kết hoạt động Agribank huyện Thoại Sơn năm từ năm 2007 – 2009 14 3.5 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động Agribank huyện Thoại Sơn 15 3.5.1 Những thuận lợi 15 3.5.2 Những khó khăn 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN THOẠI SƠN 17 4.1 Phân tích doanh số cho vay 17 4.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian 17 4.1.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề 18 4.2 Phân tích doanh số thu nợ 21 4.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 21 4.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề 23 4.3 Phân tích dư nợ 25 4.3.1 Dư nợ theo thời gian 25 4.3.2 Dư nợ theo ngành nghề 26 4.4 Phân tích nợ hạn 28 4.4.1 Nợ hạn theo thời gian 28 4.4 Nợ hạn phân theo ngành nghề 29 4.4.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn cho ngân hàng 31 4.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn 32 4.5.1 Dư nợ vốn huy động 32 4.5.2 Hệ số thu nợ 33 4.5.3 Nợ hạn dư nợ 33 4.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 33 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn 33 4.6.1 Giải pháp thu hồi nợ hạn 34 4.6.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng 34 4.6.3 Đẩy mạnh công tác cho vay khách hàng 34 4.6.4 Giải pháp nâng cao đội ngũ cán ngân hàng 35 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 36 5.1 Kết luận 36 5.2 Những mặt làm chưa làm Agribank huyện Thoại Sơn 37 5.2.1 Những mặt làm 37 5.2.2 Những mặt chưa làm 37 Tài liệu tham khảo 39 DANH MỤC BIỂU BẢNG -ooOoo Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Thoại Sơn năm 2007 – 2009 14 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thời gian 17 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề .19 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ theo thời gian .22 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo ngành nghề 23 Bảng 4.5 Dư nợ theo thời gian .26 Bảng 4.6 Dư nợ theo ngành nghề 27 Bảng 4.7 Nợ hạn theo thời gian .29 Bảng 4.8 Nợ hạn theo ngành nghề 30 Bảng 4.9 Đánh giá hoạt động tín dụng 27 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank huyện Thoại Sơn năm 2007-2009 .15 Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay theo thời gian .18 Biểu đồ 4.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề 20 Biểu đồ 4.3 Doanh số thu nợ theo thời gian 22 Biểu đồ 4.4 Doanh số thu nợ theo ngành nghề .24 Biểu đồ 4.5 Dư nợ theo thời gian 26 Biểu đồ 4.6 Dư nợ theo ngành nghề 28 Biểu đồ 4.7 Nợ hạn theo thời gian 29 Biểu đồ 4.8 Nợ hạn theo ngành nghề .31 DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức Agribnak huyện Thoại Sơn 12 Sơ đồ 3.3 Quy trình cho vay Agribank huyện Thoại Sơn 13 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BGĐ Ban giám đốc CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ GĐ Giám đốc NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TM-DV Thương mại dịch vụ TTCN Tiểu thương cơng nghiệp Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU -ooOoo 1.1 Lý chọn đề tài Thoại Sơn huyện tỉnh An Giang Những năm trước năm 2007 tình hình kinh tế cịn khó khăn chủ yếu dựa vào nơng nghiệp nên đời sống người dân bấp bênh Từ năm 2007 trở lại huyện có nhiều nổ lực việc phát triển kinh tế Huyện chủ trương mở rộng sản xuất kinh doanh đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế Nông nghiệp – Nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá làm cho đời sống người dân nâng cao Hiện nay, huyện tập trung phát triển sở hạ tầng Bên cạnh huyện trọng phát triển nơng nghiệp theo hướng khí hố với việc mở rộng chăn nuôi, phát triển nuôi trồng thuỷ sản, thương mại dịch vụ… Nói chung, để mở rộng trì sản xuất điều quan nguồn vốn Từ thành lập Agribank Thoại Sơn đơn vị đầu việc đáp ứng nguồn vốn cho hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế Với tiêu hoạt động “ Mang phồn thịnh đến với khách hàng” Agribank Thoại Sơn ln nâng cao chất lượng tín dụng luôn phục vụ tận tâm tất khách hàng Có thể nói tín dụng nghiệp vụ quan trọng tất ngân hàng nói chung Agribank huyện Thoại sơn nói riêng định tới tình hình hoạt động ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Nhận thấy quan trọng tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn nên chọn đề tài “ Phân tích hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Thoại Sơn” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Thoại Sơn năm 2007- 2009 1.3 Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn trung hạn Agribank huyện Thoại Sơn năm từ năm 2007 – 2009 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập số liệu + Thu thập số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu thực tế từ Agribank huyện Thoại Sơn về: Kết hoạt động kinh doanh, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn năm 2007 – 2009 + Các nguồn hỗ trợ khác: Từ Internet, giáo trình tín dụng khố luận năm trước * Phương pháp phân tích số liệu Từ số liệu có từ Agribank năm 2007, 2008, 2009 tính số tuyệt đối tương đối Số tuyệt đối = số liệu năm 2008 – năm 2007 Số tương đối (%)(tỷ lệ phần trăm tăng giảm) = (số tuyệt đối : năm 2007) x 100% SVTH: Võ Nhật Huỳnh Trang Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Ngoài ra, cịn phân tích theo phương pháp phân tích số liệu năm sau năm trước để thấy rõ tăng giảm cho vay, dư nợ, thu nợ, nợ q hạn… Trong q trình phân tích số liệu dùng tiêu: Dư nợ nguồn vốn, hệ số thu nợ, nợ hạn dư nợ vịng quay vốn tín dụng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Agribank huyện Thoại Sơn SVTH: Võ Nhật Huỳnh Trang Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT -ooOoo 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương thức toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói 2.1.2 Bản chất NHTM - NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ tài ngân hàng ngân hàng hoạt động ngành kinh tế, có cấu, tổ chức máy doanh nghiệp bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác Phải tự chủ kinh tế phải có nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước đơn vị kinh doanh khác - Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh NHTM phải có vốn, phải tự chủ tài chính, đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài cuối lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực “đặc biệt” trước hết liên quan trực tiếp đến tất nghành liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội mặt khác lĩnh vực tiền tệ ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm đòi hỏi thận trọng khéo léo điều hành hoạt động để tránh thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động NHTM góp phần cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế - xã hội 2.1.3 Chức NHTM 2.1.3.1 Trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cịn cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức “ Trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế biến thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Trang 7, Nguy n Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Trang 14, Nguy n Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê Trang 20,Nguy n Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê SVTH: Võ Nhật Huỳnh Trang Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Chính việc thu nợ ngành nghề năm vừa qua đạt kết tốt - TM-DV: Trong năm qua tình hình thu nợ ngành có tốc độ tăng tốt đặt biệt vào năm 2009 doanh số thu nợ đạt 118,454 triệu đồng tăng 127.3% so với năm 2008 tương đương với 66,348 triệu đồng Nhờ vào phát triển TM-DV huyện mà người dân kiếm nhiều lợi nhuận khả trả nợ cho ngân hàng cao nên tình hình thu nợ ngành nghề đạt kết tốt - TTCN: Trong năm qua tình hình thu nợ ngành giảm qua năm từ năm 2007-2009 Năm 2007 doanh số thu nợ 11,898 triệu đồng, sang năm 2008 doanh số thu nợ đạt 11,692 triệu đồng giảm 206 triệu đồng tương đương 1.7% so với năm 2007 Đến năm 2009 doanh số thu nợ giảm mạnh so với năm 2008 với số thu nợ giảm 3,962 triệu đồng với tỷ lệ giảm 33.9% Đối với ngành nghề người dân thường vay trung hạn nên họ trình sử dụng vốn vay nhiều nên việc thu nợ ngành nghề chưa tốt - Ngành nghề khác: Tình hình thu nợ ngành nghề khác có biến động qua năm cụ thể: Năm 2008 số nợ thu 21,713 triệu đồng giảm 1,509 triệu đồng với tỷ lệ giảm 6.5% so với năm 2007, sang năm 2009 tình hình thu nợ ngành nghề khác tăng cao 28,355 triệu đồng với tỷ lệ tăng 130.6% so với năm 2008 Qua việc sử dụng mơ hình trồng nấm rơm, sản xuất bong bóng cá xuất khẩu, trồng sen, rau nhút, trồng ấu mùa nước nổi…đạt hiệu cao nên việc thu nợ ngành nghề khác tăng năm 2009 4.3 Phân tích dƣ nợ 4.3.1 Dƣ nợ theo thời gian Bảng 4.5 Dƣ nợ theo thời gian ĐVT: Triệu đồng 2008/2007 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Năm 2007 Năm 2008 139,935 210,837 Năm 2009 Số tiền 2008/2007 % Số tiền % 241,832 70,902 50.70 30,995 14.70 90,418 120,916 5,451 6.40 30,498 33.70 224,902 301,255 362,748 76,353 33.90 61,493 20.40 84,967 ( Nguồn: Phịng tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn) Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ tăng qua năm Đặc biệt tổng dư nợ ngắn hạn tăng cao năm 2008 2009 Năm 2008 tổng dư nợ 210,837 triệu đồng tăng 50.7% tương đương 70,902 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 tăng cao so với năm 2008 30,995 triệu đồng với tỷ lệ tăng 14.7% SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 25 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Tuy dư nợ trung hạn không chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ năm qua nhìn chung dư nợ trung hạn tăng qua năm với năm 2008 tăng 6.4% với số dư nợ tăng 5,451 triệu đồng, sang năm 2009 tình hình dư nợ tiếp tục tăng so với năm 2008 33.7% tương đương 30,498 triệu đồng.Tình hình dư nợ tăng qua năm nhờ ngân hàng ln chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Mặt khác huyện tập trung phát triển kinh tế kích thích sản xuất kinh doanh nên khách hàng đến ngân hàng vay vốn để đáp ứng sản xuất kinh doanh tình trạng sản xuất nhiều Chính dư nợ Agribank huyện Thoại Sơn tăng cao Triệu đồng 362,748 400,000 350,000 301,255 300,000 241,832 224,902 250,000 200,000 210,837 139,935 120,916 150,000 90,418 84,967 100,000 50,000 Năm 2007 Năm 2008 Ngắn hạn Trung hạn Năm 2009 Tổng cộng Biểu đồ 4.5 Dƣ nợ theo thời gian 4.3.2 Dƣ nợ theo ngành nghề Qua bảng số liệu ta thấy tất ngành nghề tình hình dư nợ tăng Nhưng tăng cao ngành: Thủy sản, TM-DV, TTCN ngành lại tăng tỷ lệ tăng không cao - Nông nghiệp: Đây ngành có số dư nợ chiếm phần lớn tổng dư nợ tất ngành nghề tăng qua năm Năm 2008 tỷ lệ tăng cao năm 28.75% tương đương 24,876 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 tổng dư nợ ngành 117,226 triệu đồng tăng 5.2% so với năm 2008 Trong năm qua Thoại Sơn hoàn chỉnh việc đầu tư nạo vét kinh xây dựng hệ thống đê bao chống lũ triệt để dài 1,006 km, đảm bảo cho 35,000 diện tích sản xuất lúa vụ 107 tiểu vùng, xây dựng hệ thống cống tròn, cống hở để đảm bảo cho việc sản xuất người dân Năm 17 2008 với tổng diện tích gieo trồng 103,009 Do nhu cầu vay vốn để sản xuất người dân tăng lên, tình hình dư nợ ngân hàng nông nghiệp qua năm tăng theo 17 http://thoaison.angiang.gov.vn SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 26 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Bảng 4.6 Dƣ nợ theo ngành nghề ĐVT : Triệu đồng 2008/2007 Năm 2008 Nông nghiệp 86,587 111,463 117,226 24,876 28.70 5,763 5.20 Chăn nuôi 52,289 60,251 69,231 7,962 15.20 8,980 14.90 Thủy sản 35,310 54,226 69,503 18,916 53.60 15,277 28.20 TM-DV 30,137 45,188 54,981 15,051 49.90 9,793 21.70 6,972 10,544 28,725 3,572 51.20 13,607 19,583 23,082 5,976 43.90 3,499 17.90 224,902 301,255 362,748 76,353 33.90 61,493 20.40 TTCN Ngành nghề khác Tổng cộng Năm 2009 2008/2007 Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % 18,181 172.40 ( Nguồn: Phịng tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn) - Chăn ni: Có tốc độ tăng tương đối ổn định năm 2008 tăng 15.2% so với năm 2007, sang năm 2009 tăng 14.9% so với năm 2008 Nguyên nhân có nhiều hộ nơng dân muốn phát triển chăn ni, chăn ni heo bị…để tạo thêm thu hập cho gia đình - Thủy sản: Qua bảng số liệu cho thấy tình hình dư nợ ngành qua năm điều tăng cao Năm 2008 tổng số dư nợ đạt 54,226 triệu đồng tăng 53.6% tương đương với số dư nợ tăng 18,916 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 dư nợ tăng không cao 2008 so với năm 2007 tốc độ tăng đáng kể 28.2% tương đương với số dư nợ tăng 15,277 triệu đồng Nguyên nhân năm 2008, 2009 người dân mở rộng thêm diện tích ni thủy sản ni tơm xanh nên nhu cầu vốn vay từ ngân hàng lớn Do số dư nợ tăng lên đáng kể - TM-DV: Trong năm qua huyện tập trung phát triển thương mại dịch vụ tập trung thị trấn : Phú Hịa, Núi Sập, Ốc Eo tình hình cho vay ngành tăng cao năm qua kéo theo dư nợ tăng qua năm Năm 2008 dư nợ 45,118 triệu đồng tăng 15,051 triệu đồng tương đương với tỷ lệ tăng 49.9% so với năm 2007, sang năm 2009 tỷ lệ tăng dư nợ có giảm tốc độ tăng năm 2008, năm 2009 dư nợ đạt 54,981 triệu đồng tăng 9,793 so với năm 2008 SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 27 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn 362,748 Triệu đồng 400,000 301,255 350,000 224,902 300,000 250,000 23,082 28,725 54,981 69,503 69,231 19,583 10,544 45,188 54,226 60,251 111,463 50,000 13,607 6,972 30,137 35,310 52,289 100,000 86,587 150,000 117,226 200,000 Năm 2007 Nông nghiệp Chăn nuôi Thuỷ sản Năm 2008 TM-DV TTCN Năm 2009 Ngành nghề khác Tổng cộng Biểu đồ 4.6 Dƣ nợ theo ngành nghề - TTCN: Qua bảng số liệu ta thấy ngành có dư nợ chiếm tỷ lệ khơng cao tổng số dư nợ tất ngành có dư nợ tăng cao tất ngành năm 2008, 2009 huyện có xu hướng phát triển TTCN, phát triển dịch vụ công nghiệp phục vụ cho nông nghiệp…nhất năm 2009 tốc độ phát triển TTCN huyện cao so với năm trước.Năm 2007 tổng số dư nợ ngành 6,972 triệu đồng, sang năm 2008 dư nợ 10,544 triệu đồng tăng so với năm 2007 3,572 triệu đồng đạt 51.2% Năm 2009 dư nợ 28,725 triệu đồng tăng 172.4% với số dư nợ tăng 18,181 triệu đồng so với năm 2008 - Ngành nghề khác: Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ tăng qua năm Năm 2008 tăng 5,976 triệu đồng đạt 43.9% so với năm 2007, sang năm 2008 tổng số dư nợ ngành 23,082 triệu đồng đạt 17.9% so với năm 2008 Hiện nhu cầu phát triển ngành nghề khác nông thôn ngày cao như: Trồng nấm rơm, sản xuất bong bong cá… Cho nên nhu cầu vay vốn ngành nghề khác tăng, ngành nghề phát triển theo mùa dư nợ cịn cao 4.4 Phân tích nợ q hạn 4.4.1 Nợ hạn theo thời gian Qua bảng số liệu nợ hạn năm 2008, 2009 ta thấy nợ hạn ngân hàng Agribank huyện giảm qua năm Năm 2008 giảm 8.8% so với năm 2007 năm 2009 giảm 10.6% so với năm 2008 Nhìn chung nợ hạn ngắn hạn SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 28 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn giảm nhiều so với trung hạn tốc độ luân chuyển vòng vốn sản xuất nhanh khả trả nợ cho ngân hàng nhanh Năm 2009 năm có tỷ lệ nợ hạn giảm mạnh tới 15.2% so với năm 2008 tương đương số nợ hạn giảm 21.8 triệu đồng Cịn trung hạn có tỷ lệ giảm cao năm 2008 9.6% với số nợ hạn giảm 8.0 triệu đồng Bảng 4.7 Nợ hạn theo thời gian ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 Số tiền % 2008/2007 Số tiền % 156.1 143.1 121.3 (13) (8.3) (21.8) (15.2) 83 75 73.7 (8) (9.6) (1.3) (1.8) 239.1 218.1 195 (21) (8.8) (23.1) (10.6) ( Nguồn: Phịng tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn ) Có thể nói, đạt kết nổ lực phận tín dụng ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Ngồi ra, năm 2008, 2009 tình hình kinh tế huyện có bước phát triển tốt, nông dân trúng mùa giá, ngành TM-DV, TTCN có tốc độ phát triển cao nên việc hồn vốn thời hạn ngân hàng tốt Triệu đồng 239.10 218.10 250.00 200.00 195.00 156.10 143.10 121.30 150.00 83.00 100.00 75.00 73.70 50.00 0.00 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Biểu đồ 4.7 Nợ hạn theo thời gian SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 29 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn 4.4.2 Nợ hạn phân theo ngành nghề Bảng 4.8 Nợ hạn phân theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 Số % tiền 2008/2007 Số % tiền Nông nghiệp 86.1 78.5 61.8 (7.6) (8.9) (16.7) (21.3) Chăn nuôi 33.5 28.7 26.1 (4.8) (14.3) (2.6) (9.1) Thủy sản 55.3 51.2 46.7 (4.1) (7.5) (4.5) (8.8) TM-DV 12.6 9.8 9.6 (2.8) (22.4) (0.2) (1.5) TTCN 17.9 16.4 12.7 (1.5) (8.5) (3.7) (22.6) Ngành nghề khác 33.7 33.6 28.1 (0.1) (0.3) (5.5) (16.4) Tổng cộng 239.1 218.1 185 (21) (8.8) (33.1) (15.2) ( Nguồn: Phịng tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn ) - Nơng nghiệp: Từ bảng số liệu cho thấy tình hình nợ q hạn ngành ln chiếm tỷ lệ cao tổng số nợ hạn tất ngành, nợ hạn ngành có giảm nhìn chung giảm khơng đáng kể năm 2008 giảm mạnh năm 2009, năm 2008 giảm 7.6 triệu đồng tương đương 8.9% so với năm 2007, sang năm 2009 giảm 16.7 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ giảm 21.3% Đến năm 2009, huyện vận động nhân dân đóng góp Nhà nước đầu tư làm đê bao chống lũ, kết hợp làm đường giao thơng nơng thơn đưa số diện tích vào sản xuất vụ 3, nâng tổng diện tích gieo trồng lên gần 100,000 hecta, để sản lượng đạt gần 600,000 tấn/ năm… tăng 18 200,000 so với trước năm 2008 , việc sản xuất vụ tăng lên kết hợp với vụ mà tình hình sản xuất nơng nghiệp nơng dân có chuyển biến diện tích gieo trồng xuất lúa, lợi nhuận cao Chính việc trả nợ cho ngân hàng nhanh năm người dân sản xuất tới vụ nên việc thu hoạch lúa 18 http://thoaison.angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0os3j3oBBLczdT EwOLMAMLA08Tb6cwN8sg9AAU_2CbEdFAI18DnE!/?nID=6_GRT97F5408V080I4KBVF9RGS96&cID=6_GRT97F5408V080I4K BVF9RGS96i SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 30 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn nhanh nên khả trả nợ cho ngân hàng tình hình nợ hạn ngành nghề giảm xuống - Chăn nuôi: Năm 2008, nợ hạn chăn nuôi 28.7 triệu đồng giảm 4.8 triệu đồng tương đương tăng 14.3% so với năm 2007 Đến năm 2009, nợ hạn ngành giảm 26.1 triệu đồng giảm 2.6 triệu đồng tương đương giảm 9.1% so với năm 2008 Nguyên nhân giảm bà thu lợi nhuận từ chăn ni nên có khả trả nợ cho Ngân hàng - Thủy sản: Đối với nợ q hạn ngành nhìn chung có mức giảm ổn định điều cho thấy năm 2008, 2009 tình hình ni thủy sản bà tốt đạt hiệu cao với mức sản lượng nuôi trồng thủy sản lớn với giá ổn định nên bà nông dân thu lợi nhuận cao thực tốt trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng, nợ hạn mà người dân thiếu kỳ trước hoàn trả Năm 2008 nợ hạn giảm 7.5% tương đương 4.1 triệu đồng so với năm 2007, năm 2009 tổng nợ hạn 46.7 triệu đồng giảm 4.5 triệu đồng so với năm 2008 185.0 218.1 239.1 250.00 Triệu đồng 200.00 Chăn nuôi Thuỷ sản 28.1 12.7 9.6 46.7 26.1 Nông nghiệp Năm 2007 61.8 0.00 33.6 16.4 9.8 51.2 28.7 50.00 78.5 33.7 17.9 12.6 55.3 33.5 100.00 86.1 150.00 Năm 2008 TM-DV TTCN Năm 2009 Ngành nghề khác Tổng cộng Biểu đồ 4.8 Nợ hạn phân theo ngành nghề - TM-DV: Năm 2008 số nợ hạn 9.8 triệu đồng giảm 2.8 triệu đồng tương đương 22.4%, đến năm 2009 số nợ hạn 9.6 triệu đồng giảm 0.2 triệu đồng tương đương 1.5% so với năm 2008 Nhìn chung năm qua tình hình nợ hạn ngành có giảm giảm khơng nhiều lắm, số khách hàng làm ăn hiệu nên khơng có lợi nhuận khả trả nợ hạn cho ngân hàng - TTCN: Năm 2009 năm có số nợ hạn thấp 12.7 triệu đồng giảm 3.7 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 22.6% Nguyên nhân năm 2009 tình hình bán lẽ chợ huyện tăng cao, số lượng lưu thơng hàng hố nhiều nên người dân làm ăn có lời năm trước khả trả nợ cho ngân hàng tốt SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 31 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn - Ngành nghề khác: Năm 2007 nợ hạn ngành 33.7 triệu đồng, sang năm 2008 nợ hạn 33.6 triệu đồng giảm 0.3% so với năm 2007 Đến năm 2009 nợ hạn 28.1% giảm 5.5 triệu đồng với tỷ lệ giảm 16.4% so với năm 2008 4.4.3 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn - Nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng: + Chưa thực tốt công tác quản lý nợ + Chưa làm hết trách nhiệm, nhiệm vụ quản lý địa bàn dẫn đến nợ hạn Điều xảy chủ yếu hộ vùng sâu, vùng xa nên CBTD khó có khả quản lý tốt khoản nợ hộ gia đình làm cho hộ ỷ lại khơng chịu tốn nợ cho ngân hàng + Nhân viên tín dụng khơng định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích + Đối với khách hàng cũ vay lại, việc thẩm định hồ sơ vay vốn nhân viên tín dụng cịn mang tính chủ quan, thiếu cẩn trọng làm sai quy trình, quy chế tín dụng - Ngun nhân xuất phát từ phía khách hàng: + Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích đăng ký Một số người dân có nhu cầu vay vốn để sản xuất vay vốn xong họ lại sử dụng khơng mục đích để sản xuất như: Tiêu dùng, sản xuất không ngành nghề khai báo với ngân hàng ….Vì rủi ro thường xảy người dân không đủ khả nâng trả nợ cho ngân hàng nên dẫn đến nợ hạn + Khách hàng cho người khác sử dụng vốn vay Hiện xuất nhiều hộ gia đình với mục đích vay vốn cho thân để sản xuất thật họ vay mượn cho người khác như: Bà con, hàng xóm…Từ xuất nhiều rủi ro bà hàng xóm cố tình khơng trả nợ cho người vay hộ người vay hộ khơng có khả trả nợ nên dẫn đến khoản nợ bị hạn + Khách hàng có khả trả nợ mà cố tình chây ỳ khơng trả nợ + Khách hàng khơng có khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng như: Dịch bệnh trồng vật ni,vụ mùa thất nên khơng có khả trả nợ cho ngân hàng 4.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Agribank huyện Thoại Sơn 4.5.1 Dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy chi nhánh cho vay có đồng vốn đầu tư từ nguồn vốn huy động Từ bảng số liệu cho ta thấy dư nợ vốn huy động tăng qua năm sau: Năm 2007 dư nợ cho vay gấp 138% vốn huy động tức 138 đồng vốn vay có 100 đồng vốn ngân hàng huy động lại 38 đồng vốn mà chi nhánh nhận nguồn vốn vay từ ngân hàng Agribank tỉnh An Giang Tới năm 2008 dư nợ vốn huy động tăng lên 174% , năm 2009 202% Có thể nói, năm 2008, 2009 tình hình vốn huy động ngân hàng thấp chưa đủ cung ứng đủ cho nhu cầu vay vốn khách hàng Điều đòi hỏi chi nhánh phải đẩy mạnh công tác huy động vốn, có nhiều sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân phải tạo niềm tin cho khách hàng SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 32 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Bảng 4.9 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ Vốn huy động Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Nợ hạn Dƣ nợ Dƣ nợ bình quân Dƣ nợ / vốn huy động Hệ số thu nợ ( DSTN/DSCV) Nợ hạn / Dƣ nợ Vịng quay vốn tín dụng (lần) Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 224,902 301,255 362,748 162,953 172,742 179,204 383,808 387,041 494,877 413,414 429,053 589,942 239.1 218.1 185 224,902 301,255 362,748 224,902 301,255 362,748 138% 174% 202% 93% 90% 84% 0.11% 0.07% 0.05% 1.71 1.28 1.36 4.5.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thể tổng số tiền ngân hàng cho vay, ngân hàng thu hồi lại Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ chi nhánh năm 2008, 2009 có phần giảm so với năm 2007 cụ thể là: Năm 2007 hệ số thu nợ 93%, năm 2008 hệ số thu nợ 90% giảm so với năm 2007 3%, sang năm 2009 hệ số thu nợ lại tiếp tục giảm 84% giảm tới 6% so với năm 2008 Hệ số cao chứng tỏ cơng tác thu nợ CBTD có lực Nhưng năm 2008, 2009 hệ số thu nợ liên tục giảm Vì vậy, CBTD ngân hàng cần phải làm tốt vai trị việc thu nợ bên cạnh cán tín dụng cần phải phán đốn xác cho vay người, nơi, hộ để hạn chế rủi ro tín dụng làm hệ số thu nợ tăng lên Nhìn chung năm qua cơng tác quản lý nợ ngân hàng chưa thật tốt 4.5.3 Nợ hạn dƣ nợ Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng có số thấp chất lượng tín dụng ngân hàng cao Qua bảng số liệu ta thấy năm 2007 nợ hạn dư nợ 0.106%, năm 2008 0.072%, năm 2009 0.051% Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng chi nhánh đạt hiệu ngày cao, tỷ lệ thấp hoạt động ngân hàng có hiệu quả, muốn ngân hàng phải có biện pháp hạn chế nợ hạn cách hiệu 4.5.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu cho thấy vịng quay vốn tín dụng nhanh đủ chi phí để bù đấp cho kỳ kinh doanh Vịng quay vốn tín dụng cao thể khả thu hồi nợ ngân hàng tốt Từ số liệu bảng cho thấy năm 2007 vòng quay vốn tín dụng 1.71 lần, năm 2008 vịng quay vốn giảm cịn 1.28 lần, năm 2009 số 1.36 lần tăng so với năm 2008 Điều cho thấy hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng với loại cho SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 33 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn vay chưa tốt Chính vậy, Chi nhánh cần quan tâm đến công tác thu hồi nợ, xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Agribank huyện Thoại Sơn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng yêu cầu thiết thực Nó giúp cho hoạt động ngân hàng ngày hiệu phát triển ổn định Mặt khác, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh cho người dân ngày tăng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Trên sở phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng, xin đưa số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 4.6.1 Giải pháp thu hồi nợ hạn * Cơ sở đề giải pháp Trong năm qua tình hình nợ hạn ngân hàng có giảm cịn cao cụ thể năm 2008 tổng số nợ hạn ngân hàng 218.1 triệu đồng, đến năm giảm 195 triệu đồng Có thể nói nợ hạn tạo nhiều rủi ro tín dụng làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ hạn tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế – xã hội * Biện pháp khắc phục nợ hạn ngân hàng - Đối với khách hàng sử dụng vốn không mục đích: CBTD cần phải báo cáo cho cấp ngưng việc giải ngân cho khách hàng, khách hàng sử dụng số vốn để tiêu dùng ăn chơi Thì CBTD nên u cầu khách hàng hồn lại số vốn cho ngân hàng, để hạn chế thấp rủi ro tín dụng - Đối với khách hàng khơng có khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng, ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm hay khơng, cho vay bao nhiêu, phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hố khách hàng, để tạo điều kiện cho họ tái đầu tư sản xuất có thu nhập để trả nợ cho ngân hàng - Đối với khách hàng có khả trả nợ mà cố tình chây ỳ khơng trả nợ ngân hàng phải phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật để có biện pháp xử lý nghiêm 4.6.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng * Cơ sở đề giải pháp Trong năm qua tổng số vốn huy động ngân hàng cịn thấp chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng phải vay từ ngân hàng tỉnh * Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức huy động vốn, lãi suất huy động yếu tố nhạy cảm, huyện Thoại Sơn có nhiều ngân hàng SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 34 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn thương mại hoạt động, cần có mức lãi suất vừa có lợi cho ngân hàng có lợi cho khách hàng 4.6.3 Đẩy mạnh cơng tác cho vay khách hàng * Cơ sở đề giải pháp Trong năm 2007-2009 doanh số cho vay tăng qua năm Thoại Sơn tiềm việc cho vay ngân hàng cịn nhiều Bên cạnh doanh số cho vay ngân hàng cao hiệu hoạt động ngân hàng tốt * Biện pháp đẩy mạnh công tác cho vay - Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới: Hiện với tốc độ phát triển huyện nhu cầu mở rộng sản xuất người tăng ngân hàng cần phải tiếp cận nhu cầu vốn vay lớn để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn: Đối với khách hàng có quan hệ từ trước có tín nhiệm, ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng họ gặp khó khăn chưa trả nợ ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 4.6.4 Giải pháp nâng cao đội ngũ cán ngân hàng * Cơ sở đề giải pháp Đội ngũ cán ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Trong năm qua tình hình nợ q hạn ngân hàng cịn cao do: Chưa thực tốt cơng tác quản lý nợ, CBTD chưa làm hết trách nhiệm, nhiệm vụ quản lý địa bàn dẫn đến nợ hạn, CBTD không định kỳ kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Mặt khác tình hình thu nợ ngân hàng thời gian qua có tăng cịn thấp phần số cán nhân viên chưa làm việc hết công suất * Giải pháp nâng cao đội ngũ cán ngân hàng - Duy trì việc tổ chức kiểm điểm công tác, học tập kinh nghiệm lẫn đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng - Tổ chức luân chuyển địa bàn phụ trách cán tín dụng nhằm tạo cơng cán tín dụng - Cần đạo cho CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng nợ khách hàng để phát trường hợp sử dụng nợ khơng mục đích SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 35 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG KẾT LUẬN -ooOoo 5.1 Kết Luận Từ thành lập Agribank huyện Thoại Sơn tạo uy tín thương hiệu lịng khách hàng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, nỗ nhiệt tình, cung cách phục vụ sẵn sàng hết lịng khách hàng nhân viên Có thể nói, năm đổi trưởng thành Agribank huyện Thoại Sơn ln ln có sách để thích ứng với chế thị trường, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội huyện Thoại Sơn huyện có diện tích nơng nghiệp lớn nên năm qua ngân hàng thực thành công phát triển Nông nghiệp-Nông thôn huyện nhà Bên cạnh ngân hàng nguồn cung ứng nguồn vốn đầy đủ kịp thời cho người dân từ giúp họ nâng cao hiệu sản xuất, góp phần cải thiện đời sống Trong năm qua tình hình tín dụng ngân hàng di n tương đối tốt - Hoạt động cho vay ngân hàng tăng năm 2008-2009 với năm 2008 tổng số cho vay 429,053 triệu đồng tăng 3.8% so với năm 2007, đến năm 2009 tổng số cho vay 589,942 triệu đồng tăng tương đương 37.5% so với năm 2008 Đạt tình hình cho vay tăng năm huyện có nhiều sách mở rộng sản xuất nông nghiệp, nuôi tôm xanh, trồng trọt, TM-DV người dân có nhu cầu vay vốn nhiều để sản xuất - Tình hình thu nợ: Nói chung năm qua tình hình thu nợ ngân hàng di n tốt, năm 2008 doanh số thu nợ có tăng so với năm 2007 tỷ lệ tăng khơng cao có 0.8% tương đương với 3,233 triệu đồng đến năm 2009 doanh số thu nợ tăng cao với tổng số thu nợ tăng 107,836 triệu đồng đạttỷ lệ 27.9% Đạt kết người dân thu lợi nhuận từ lúa, thuỷ sản, chăn nuôi heo …và TTCN,TM-DV, nên người dân trả nợ hạn định Vì tình hình thu nợ ngân hàng có kết tốt năm vừa qua - Tình hình dư nợ: Tổng dư nợ tăng qua năm Năm 2008 tổng dư nợ 301,225 triệu đồng tăng 33.9% so với năm 2007 năm 2009 tổng dư nợ 362,748 triệu đồng tăng 20.4% so với năm Tình hình dư nợ tăng qua năm nhờ ngân hàng ln chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Mặt khác huyện tập trung phát triển kinh tế kích thích sản xuất kinh doanh nên khách hàng đến ngân hàng vay vốn để đáp ứng sản xuất kinh doanh tình trạng sản xuất nhiều Chính dư nợ Agribank huyện Thoại Sơn tăng cao - Tình hình nợ hạn: Qua bảng số liệu nợ hạn năm 2008, 2009 ta thấy nợ hạn ngân hàng Agribank huyện giảm qua năm Năm 2008 giảm 21% so với năm 2007 năm 2009 giảm 23.1% so với năm 2008 Điều cho thấy ngân hàng có biện pháp khả thi việc quản lý, thu hồi nợ khách hàng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng việc trả nợ Ngoài ra, năm 2008, 2009 tình hình kinh tế huyện có bước phát triển tốt, nông dân trúng mùa giá, ngành TM-DV, TTCN có tốc độ phát triển cao nên việc hoàn vốn thời hạn ngân hàng tốt Tuy kết đạt không cao nổ lực ngân hàng việc thu nợ thời hạn SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 36 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn Trong năm hoạt động gần từ 2007-2009 cho thấy hoạt động tín dụng Agribank giữ vị trí quan trọng q trình hoạt động ngân hàng huyện Thoại Sơn việc góp phần thúc đẩy kinh tế huyện lên Trong năm qua tình hình tín dụng ngân hàng đạt kết tốt doanh số cho vay, doanh số thu nợ tăng không cao, năm qua tình hình nợ hạn ngân hàng có xu hướng giảm qua năm hạn chế phần rủi ro tín dụng ngân hàng Đạt kết ngân hàng ln chủ động việc tìm kiếm khách hàng phận tín dụng ngân hàng ln làm việc có hiệu Ngồi ra, năm qua tình hình kinh tế huyện có bước phát triển đời sống người dân nâng lên, hộ nông dân đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu nên thục tốt nghĩa vụ người vay Từ kết đạt được, làm cho lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng hàng năm Điều cho thấy, hiệu hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng ngày tiến triển tốt, bên cạnh gặp khơng khó khăn 5.2 Những mặt làm đƣợc chƣa làm đƣợc Agribank huyện Thoại Sơn Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua tìm hiểu thực tế tơi thấy: 5.2.1 Những mặt làm đƣợc - Hoạt động tín dụng ngân hàng tăng qua năm thể qua tiêu dư nợ tăng hàng năm - Doanh số thu nợ ngân hàng tương đối cao - Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng có trường hợp thua lỗ, ngược lại lợi nhuận ngân hàng tăng qua năm - Mở rộng cho vay tiêu dùng rộng rãi cán cơng nhân viên có u cầu - Nợ hạn ngân hàng có xu hướng giảm từ năm 2007-2009 - Ln tìm kiếm khách hàng tạo niềm tin với khách hàng nên năm 2009 tình hình cho vay ngân hàng tốt 5.2.2 Những mặt chƣa làm đƣợc - Việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa thực nhiều - Biên chế cán tín dụng ít, cán tín dụng quản lý dư nợ vượt khả có số cán tín dụng phụ trách - xã lớn nên quản lý hết cơng việc Chính cơng việc kiểm tra trước, sau cho vay để phát kịp thời vi phạm từ phía khách hàng khơng thực đầy đủ - Hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu lĩnh vực nơng nghiệp Do số lượng hộ sản xuất nông nghiệp xin vay ngân hàng tăng lên nhiều, nhân viên phải làm việc với cường độ cao để giải đơn vay tồn đọng Chính vậy, dù nhân viên có trình độ đến có sai sót vào thời vụ cao không vào vụ - Tình trạng tỷ lệ nợ q hạn cịn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 37 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn - Vốn huy động ngân hàng cón thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 38 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn TÀI LIỆU THAM KHẢO -ooOoo - Nguy n Đăng Dờn 2005 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống Kê  Nguy n Minh Kiều 2006 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng NXB Tài Chính - Báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm từ 2007 – 2009 Agriank huyện Thoại Sơn - Dương Thị Mộng Thu 2007 Phân tích tình hình cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Đại Học An Giang - Hồng Trường Giang.2008 Phân tích hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân NHNo&PTNT huyện Châu Thành – An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Đại Học An Giang - Trang web: www.agribank.com.vn SVTH : Võ Nhật Huỳnh Trang 39 ... Nhật Huỳnh Trang 16 Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN THOẠI SƠN -ooOoo 4.1 Phân tích doanh số cho... Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn CHƢƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK HUYỆN THOẠI SƠN -ooOoo 3.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng nơng nghiệp phát triển. .. vay, ngân hàng TS Nguy n Minh Kiều 2006 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng NXB Tài Chính SVTH: Võ Nhật Huỳnh Trang Phân tích tình hình tín dụng NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Thoại Sơn