Tìm hiểu tác động của lãi suất cơ bản đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội cn an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ MỸ TRANG TÌM HIỂU TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM An Giang, tháng 07 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM TÌM HIỂU TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN AN GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ MỸ TRANG Lớp: DH9NH2 Mã số SV: DNH083272 Giảng viên hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU An Giang, tháng 07 năm 2011 CHUYÊN ĐỀ ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh, tháng 07 năm 2011 MỤC LỤC  MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v DANH MỤC VIẾT TẮT vi PHẦN I: GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp xử lý số liệu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề lãi suất 2.1.1 Khái niệm lãi suất 2.1.2 Các loại lãi suất 2.1.3 Mối liên hệ LSCB LS hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.4 Mối quan hệ LSHĐ việc huy động vốn NHTM 2.1.5 Lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2 Những vấn đề chung NHTM 2.2.1 Khái niệm NHTM 2.2.2 Khái niệm NHTMCP 2.2.3 Bản chất, chức vai trò NHTM 2.2.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn NHTM: (Nguyễn Đăng Dờn, 2007) 2.2.6 Huy động vốn thông qua tiền gửi i CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển SHB - Chi nhánh An Giang 3.2 Các sản phẩm dịch vụ SHB - Chi nhánh An Giang 3.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 11 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 11 3.3.2 Chức phòng ban 11 3.4 Kết hoạt động kinh doanh SHB-Chi nhánh An Giang 2010 12 3.5 Phương hướng hoạt động 13 3.6 Thuận lợi khó khăn kinh doanh 13 CHƯƠNG 4: TÌM HIỂU TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN AN GIANG 14 4.1 Hiện trạng LSCB IV/2010 14 4.2 Thực trạng LSHĐ vốn NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội - CN An Giang IV/2010 15 4.3 Tìm hiểu tác động LSCB đến hoạt động huy động vốn NH TMCP Sài Gòn-Hà Nội-Chi nhánh An Giang IV/2010 21 PHẦN III: KẾT LUẬN 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 ii DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1 Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân 08 Bảng 3.2 Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp 10 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh 12 Bảng 4.1Hiện trạng LSCB IV/2010 14 Bảng 4.2 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 1/10/2010 16 Bảng 4.3 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 15/10/2010 17 Bảng 4.4 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 9/11/2010 17 Bảng 4.5 LSHĐ số NHTM ngày 9/11/2010 18 Bảng 4.6 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 20/11/2010 19 Bảng 4.7 Biểu LSHĐ áp dụng 15/12/2010 số NHTM 20 Bảng 4.8 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 19/12/2010 20 Bảng 4.9 Số dư (SD) TGTK có kỳ hạn KKH quý III/2010, IV/2010 I/2011 21 Bảng 4.10 Thể số dư TGTK có kỳ hạn quý IV/2010 21 Bảng 4.11 Thể tỷ trọng TGTK kỳ hạn quý IV/2010 22 Bảng 4.12 Bảng so sánh tuyệt đối, tương đối số dư TGTK quý IV/2010 23 Bảng 4.13 Thể mối liên hệ LSCB, số dư TGTK KKH lãi suất TGTK KKH quý IV/2010 23 Bảng 4.14 Mối liên hệ LSCB, LSHĐ bình quân (LSHĐBQ) SD bình quân TGTK (SDBQ TGTK) kỳ hạn quý IV/2010 24 Bảng 4.15 Mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK SD TGTK kỳ hạn quý IV/2010 SHB – CN An Giang 25 iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Trang Biểu đồ 4.1 Biểu diễn tình hình LSCB quý IV/2010 15 Biểu đồ 4.2 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK KKH SD TGTK KKH quý IV/2010 24 Biểu đồ 4.3 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ BQ TGTK SDBQ TGTK quý IV/2010 25 Biểu đồ 4.4 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn tháng quý IV/2010 26 Biểu đồ 4.5 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn tháng quý IV/2010 26 Biểu đồ 4.6 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn tháng quý IV/2010 27 Biểu đồ 4.7 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn - tháng quý IV/2010 28 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ  Trang Sơ đồ 2.1 Thể chất NHTM Sơ đồ 3.1 Thể cấu tổ chức SHB 11 v DANH MỤC VIẾT TẮT  Cán công nhân viên .CBCNV Cán quản lý CBQL Chi nhánh CN Doanh nghiệp DN Hành chánh quản trị HCQT Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam VNBA Kế tốn tài KTTC Không kỳ hạn KKH Lãi suất cho vay LSCV Lãi suất LSCB Lãi suất huy động bình quân LSHĐBQ Lãi suất huy động LSHĐ Lãi suất LS Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội SHB Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại .NHTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB Ngân hàng NH Sản xuất kinh doanh SXKD Số dư SD Tài trợ thương mại TTTM Thẩm định TĐ Tháng T Tiền gửi tiết kiệm TGTK Tín dụng TD Triệu đồng trđ Việt Nam đồng VND vi vii Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Bảng 4.2 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 1/10/2010 Loại kỳ hạn LÃI SUẤT VND (%/Năm) lãnh lãi cuối kỳ 500trđ đến tỷ > 1- tỷ đ > tỷ đ Không kỳ hạn 2,50 2,50 2,50 2,50 Kỳ hạn tháng 11,18 11,18 11,18 11,18 Kỳ hạn tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn 12 tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn 18 tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn 13 tháng 11,20 11,20 11,20 11,20 Kỳ hạn 24 tháng 10,80 10,80 10,80 10,80 Kỳ hạn 36 tháng 10,50 10,50 10,50 10,50 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Đến ngày 15/10/2010, trước nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế bối cảnh lãi suất vay vốn ngày cao, hỗ trợ NHNN đồng thuận lãi suất ngân hàng với Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), LSHĐ lần điều chỉnh xoay quanh mức 10,8 – 11%/năm điều chỉnh lãi suất không kỳ hạn (KKH) xuống nhiều NHTM áp dụng LSHĐ không kỳ hạn lên đến 4,8%/năm, VNBA đề nghị NHTM nên điều chỉnh giảm để tiết giảm chi phí huy động vốn, từ giảm lãi suất cho vay SHB – CN An Giang có thay đổi để phù hợp theo tinh thần thỏa thuận Đợt điều chỉnh này, LSHĐ TGTK kỳ hạn có mức lãi suất trừ kỳ hạn tháng, riêng lãi suất TGTK KKH khơng có thay đổi Nguyên nhân so với mặt lãi suất TGTK KKH SHB – CN An Giang tương đối thấp so với NHTM khác địa bàn.Dưới biểu LSHĐ TGTK mà NH công bố: SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 16 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Bảng 4.3 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 15/10/2010 LÃI SUẤT VND (%/Năm) Loại kỳ hạn 500tr đ đến tỷ đ > -3 tỷ đ > tỷ đ Không kỳ hạn 2,50 2,50 2,50 2,50 Kỳ hạn tháng 10,99 10,99 10,99 10,99 Kỳ hạn tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn 12 tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn 13 tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn 18 tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn 24 tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 Kỳ hạn 36 tháng 11,00 11,00 11,00 11,00 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Biến động LSHĐ TGTK tháng 11/2010 Bước sang tháng 11, ngày đầu tháng, NHNN giữ nguyên LSCB 8%/năm nên biểu LSHĐ giữ nguyên theo bảng 4.3 Nhưng ngày 5/11/2010 NHNN đột ngột điều chỉnh LSCB từ 8%/năm lên 9%/năm kèm theo định 2619/QĐNHNN ngày 5/11/2010, kéo theo hàng loạt phản ứng NHTM, NHTM đồng thuận nâng LSHĐ lên 12%/ năm (ngày 8/11/2010) thay cho 11%/năm đồng thuận trước Sau ngày LSCB thay đổi vào ngày 9/11/2010 SHB - CN An Giang công bố biểu LSHĐ vốn Trong lãi suất tất kỳ hạn 12%/năm, kỳ hạn tháng điều chỉnh tăng với kỳ hạn khác Bảng 4.4 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 9/11/2010 LÃI SUẤT VND (%/Năm) (lãnh lãi cuối kỳ) loại kỳ hạn 500 trđ đến tỷ đ > - tỷ đ Không kỳ hạn 2,50 2,50 2,50 2,50 Kỳ hạn tuần 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn tuần 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn tuần 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 > tỷ đ Trang 17 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Kỳ hạn tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 12 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 13 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 36 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Việc tăng LSCB tạo tâm lý chung cho thị trường mặt lãi suất cao cụ thể vào ngày 9/11/2010 hết ngân hàng công bố biểu lãi suất huy động sau: Bảng 4.5 LSHĐ số NHTM ngày 9/11/2010 %/năm Kỳ hạn Tên NH KKH Đơn vị tính: 1T 2T 3T 6T 9T 12T 18T 24T BIDV 3,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 OceanBank 4,2 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 VietcomBank 3,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 SeABank 3,6 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 10,5 10,5 WesternBank 2,4 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 KienlongBank 4,2 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 SCB 4,2 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 ABBank 4,2 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,0 (Nguồn: Cổng thông tin ngân hàng website: http://2010.laisuat.vn) Thực tế vài ngày sau đồng thuận LSHĐ nhiều ngân hàng vượt mốc đồng thuận, SeaBank công bố áp dụng LSHĐ ngày 13/11/2010, đó, kỳ hạn từ tháng đến 15 tháng có lãi suất từ 12%/năm Trong đó, đáng lưu ý có hai kỳ hạn 12 13 tháng đồng loạt áp dụng lãi suất 13%/năm Đứng sau SeaBank, WesternBank có LSHĐ VND cao thứ hai thị trường Với đợt điều chỉnh vừa công bố, toàn kỳ hạn huy động VND từ tháng trở lên WesternBank có lãi suất từ 12,5%/năm trở lên Trong đó, kỳ hạn 18, 24 36 tháng ngân hàng có lãi suất tới 12,8%/năm Tuy nhiên, kỳ hạn ngắn tuần đến tháng, WesternBank giành vị trí dẫn đầu thị trường áp dụng lãi suất tới 13,2%/năm kể từ ngày 12/11/2010 Song vài NHTM, cộng thêm hình thức khuyến mãi, LSHĐ cịn có khả cao lãi suất niêm yết Trước biến động thị trường đến ngày 20/11/2010 SHB - CN An Giang lần công bố biểu LSHĐ TGTK Bảng 4.6 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 20/11/2010 SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 18 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm LÃI SUẤT VND (%/Năm) Loại kỳ hạn 500 trđ đến tỷ đ > - tỷ đ > tỷ đ Không kỳ hạn 2,50 2,50 2,50 2,50 Kỳ hạn tháng 13,00 13,00 13,00 13,00 Kỳ hạn tháng 13,20 13,20 13,20 13,20 Kỳ hạn tháng 13,40 13,40 13,40 13,40 Kỳ hạn tháng 13,40 13,40 13,40 13,40 Kỳ hạn tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 12 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 13 tháng 13,50 13,50 13,50 13,50 Kỳ hạn 18 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 24 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 Kỳ hạn 36 tháng 12,00 12,00 12,00 12,00 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Biến động LSHĐ TGTK tháng 12/2010 Vào tháng 12, đỉnh điểm cạnh tranh lãi suất xảy Techcombank đưa mức lãi suất 17%/năm ngày Cuộc đua lãi suất bắt đầu gây xáo trộn mạnh hoạt động ngân hàng So với doanh nghiệp sản xuất mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng nhân lên nhiều lần, lý đơn giản ngân hàng kinh doanh tiền tệ mà tiền tệ lại có tính nhạy cảm cao Chỉ cần có thay đổi nhỏ lãi suất làm dịch chuyển tiền khách hàng từ ngân hàng sang ngân hàng khác Tính nhảy cảm thể rõ nét việc tung sản phẩm ngân hàng Đó lý lý giải NHTM nước lại sục sôi với tin tức chạy đua LSHĐ, tương tự năm 2008 Một lượng tiền lớn từ ngân hàng lớn không kịp thay đổi lãi suất chuyển sang ngân hàng có lãi suất 17%/năm cao Thị trường tiếp tục biến động, có thời điểm LSHĐ số NH giao động xoay quanh mức 17 – 18%/năm Trước tình trạng leo thang khó có điểm dừng LSHĐ nhiều hình thức, chiều ngày 14/12, lãnh đạo NHNN có họp với đại diện 54 thành viên VNBA để thỏa thuận mức lãi suất chung cho tất NHTM Cụ thể, thực mức LSHĐ VND - bao gồm khoản chi khuyến mại hình NHTM nước không vượt 14%/năm điều chỉnh giảm phù hợp với tình hình lạm phát cung – cầu vốn thị trường, niêm yết công khai LSHĐ VND địa điểm huy động vốn theo quy định NHNN Mức LSHĐ vốn tối đa thực kể từ ngày 15 tháng 12 năm 2010 Sau có can thiệp NHNN mặt lãi suất tiền gửi VNĐ nhìn chung dần ổn định vào nề nếp sau tuần tạo biến động vượt trội Bảng 4.7 Biểu LSHĐ áp dụng 15/12/2010 số NHTM ĐVT: %/năm SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 19 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Kỳ Hạn KKH 1T 2T 3T 6T 9T 12T 13T 24T Tên NH SHB 2,50 13,00 13,20 13,40 13,40 12,00 12,00 12,00 12,00 VietcomBank 3,00 14,00 14,00 14,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 WesternBank 2,40 14,00 13,92 14,00 12,80 12,80 14,00 14,00 14,00 Techcombank 2,40 13,95 13,95 13,95 13,50 13,50 13,50 12,45 12,45 (Nguồn: Cổng thông tin ngân hàng website: http://2010.laisuat.vn) Ngay NHTM khác đua chạy đua lãi suất SHB - CN An Giang giữ nguyên với mức lãi suất cũ, bù vào SHB- mang đến cho khách hàng chương trình khuyến “Tiết kiệm sinh lãi - ưu đãi tuyệt vời từ SHB” trước (từ ngày 10/11/2010), áp dụng toàn hệ thống cho tất khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm SHB với kỳ hạn: tháng, tháng, tháng tháng Ngoài việc hưởng lãi suất tiết kiệm hấp dẫn, với mức tiền gửi tiết kiệm từ 10.000.000 đồng trở lên khách hàng tham gia nhận quà giá trị chương trình Đặc biệt, khách hàng gửi tiết kiệm thời gian khuyến mại nhận tài khoản sinh lộc ưu đãi chương trình “Tài khoản sinh lộc” với giá trị quà tặng lên tới 50.000.000 đồng Thêm vào đó, khách hàng tham gia chương trình cịn tăng hạn mức giao dịch qua Ebanking đến 50.000.000 đồng/ngày.( http://vietbao.vn/Kinh-te/) Cho đến ngày 19/12/2010 SHB – CN An Giang thức điều chỉnh biểu LSHĐ TGTK cuối tháng Bảng 4.8 Biểu LSHĐ TGTK áp dụng 19/12/2010 loại kỳ hạn LÃI SUẤT VND (%/Năm) 500 trđ đến tỷ đ > - tỷ đ > tỷ đ Không kỳ hạn 2,50 2,50 2,50 2,50 Kỳ hạn tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn 12 tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn 24 tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 Kỳ hạn 36 tháng 14,00 14,00 14,00 14,00 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 20 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm 4.3 Tìm hiểu tác động LSCB đến hoạt động huy động vốn NH TMCP Sài Gòn-Hà Nội-Chi nhánh An Giang IV/2010 Bảng 4.9 Số dƣ (SD) TGTK có kỳ hạn KKH quý III/2010, IV/2010 I/2011 Quý III/2010 IV/2010 I/2011 Khoản mục SD TGTK có kỳ hạn 118.920,00 131.445,00 190.981,00 2.019,86 2.493,66 2.518,60 120.939,86 133.938,66 193.499,60 SD TGTK không kỳ hạn Tổng cộng (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Qua bảng số liệu ta thấy SD TGTK có kỳ hạn KKH tăng qua quý, TGTK có kỳ hạn tăng nhẹ quý IV/2010 tăng nhanh quý I/2010 Ngược lại, TGTK KKH tăng nhanh quý IV/2010 tăng chậm lại sang quý I/2011 Số liệu cho thấy SHB – Chi nhánh An Giang thu hút khách hàng sản phẩm TGTK Đây nguồn vốn có vị trí quan trọng hoạt động NH có tính chất ổn định cao nên NH có nhiều thuận lợi việc sử dụng nguồn vốn để tạo lợi nhuận Bảng 4.10 Thể số dƣ TGTK có kỳ hạn quý IV/2010 ĐVT: Triệu đồng Tháng Kỳ hạn Dưới tháng 10 11 12 Tổng cộng 772,00 472,00 508,69 1.752,69 tháng 5.676,00 2.955,00 3.643,45 12.274,45 tháng 9.348,00 13.213,00 8.560,83 31.121,83 tháng 12.685,00 17.628,00 19.934,63 50.247,63 tháng 5.495,56 11.249,00 15.768,91 32.513,47 367,45 875,58 1.017,25 2.260,28 476,00 798,65 1.274,65 47.773,21 51.020,82 133.938,66 12 tháng Trên 12 tháng Tổng cộng 35.144,63 (Nguồn từ phòng KTTC SHB-CN An Giang) Từ bảng số liệu 4.12 ta tính tỷ trọng kỳ hạn tháng quý IV/2010 sau: Bảng 4.11 Thể tỷ trọng TGTK kỳ hạn quý IV/2010 Kỳ hạn Dưới tháng tháng Tỷ trọng (%) T10 T11 T12 2,2 1,0 1,0 16,5 6,3 7,3 SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 21 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm tháng 27,2 28,2 17,0 tháng 36,9 37,6 39,7 tháng 16,0 24,0 31,4 12 tháng 1,1 1,9 2,0 Trên 12 tháng 0,0 1,0 1,6 Tổng cộng 100 100 100 Bảng số liệu cho thấy: số dư TGTK kỳ hạn tháng chiếm tỷ trọng cao tổng số dư TGTK tăng qua tháng quý IV/2010 Cụ thể, tháng 10 chiếm 36,9%, tháng 11 chiếm 37,6% tháng 12 39,7% Các kỳ hạn cịn lại có biến động tăng giảm khơng Nhìn chung thứ tự kỳ hạn tháng, tháng, tháng tháng ưa chuộng tháng 10 chiếm tỷ trọng cao so với kỳ hạn lại, đặc biệt kỳ hạn 12 tháng chưa thu hút khách hàng Nguyên nhân, bước sang quý IV, tình hình lạm phát ln diễn biến theo chiều hướng gia tăng Do đó, để thu lợi từ việc gửi tiết kiệm, khách hàng có nhu cầu gửi vào kỳ hạn ngắn để hưởng lợi từ việc chênh lệch LSHĐ tương lai NH điều chỉnh theo tình hình kinh tế So với kỳ hạn khác kỳ hạn tháng tháng có LSHĐ cao 11,2% kỳ hạn thu hút khối lượng tiền gửi khách hàng nhiều Sang tháng 11, số dư TGTK kỳ hạn tháng, tháng, tháng tiếp tục chiếm tỷ trọng cao Nguyên nhân tháng 11 SHB –CN An Giang có chương trình khuyến “Tiết kiệm sinh lãi - ưu đãi tuyệt vời từ SHB” đặc biệt cho khách hàng gửi tiền vào kỳ hạn 1, 2, 3, tháng Thêm vào LSHĐ kỳ hạn tháng tháng điều chỉnh tăng lên 13,4%/năm sau LS kỳ hạn 13 tháng (13,5%/năm), mà kỳ hạn 13 tháng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi khách hàng Tháng 12, số dư TGTK kỳ hạn tháng tháng tháng chiếm tỷ trọng cao Nguyên nhân, lãi suất huy động kỳ hạn cao so với kỳ hạn khác trừ kỳ hạn 13 tháng, đến ngày 19/11/2010 ngân hàng công bố biểu lãi suất với tất kỳ hạn đạt đỉnh cho phép 14%/năm kỳ hạn 12 tháng 12 tháng ý Vì mặt lãi suất kỳ hạn từ 12 tháng trở lên NHTM khác hầu hết thấp 14%/năm Bảng 4.12 Bảng so sánh tuyệt đối, tƣơng đối số dƣ TGTK quý IV/2010 Chênh lệch T11/T10 Kỳ hạn Chênh lệch T12/T11 Số tiền ( triệu đồng) (%) Tăng giảm Số tiền (triệu đồng) Không kỳ hạn 104,01 12,99 -116,22 -12,85 Dưới tháng -300,00 -38,86 36,69 7,77 tháng -2.721,00 -47,94 688,45 23,30 tháng 3.865,00 41,35 -4.652,17 -35,21 tháng 4.943,00 38,97 2.306,63 13,09 SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 (%) Tăng giảm Trang 22 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh tháng Chuyên đề năm 5.753,44 104,69 4.519,91 40,18 12 tháng 508,13 138,29 141,67 16,18 Trên 12 tháng 476,00 322,65 67,78 3.247,61 6,80 Tổng cộng 12.628,58 35,93 Qua bảng phân tích ta thấy: kỳ hạn từ tháng trở xuống giảm mạnh tháng 11 tăng nhẹ lại sang tháng 12 Trong đó, tốc độ tăng trở lại kỳ hạn tháng 23,3% tốt kỳ hạn tháng (7,77%) Còn kỳ hạn tháng tháng liên tục tăng tốc độ tăng trưởng giảm nhẹ từ tháng 10 đến tháng 12 Cụ thể kỳ hạn tháng tăng từ 104,69% tháng 11 tăng 40% tháng 12 kỳ hạn tháng so với tháng 10 tháng 11 tăng thêm 38,97% tăng nhẹ lại 13,09% tháng 12 Kỳ hạn 12 tháng tháng chiếm tỷ trọng không lớn tốc độ tăng trưởng chúng cao tháng 11 138,29% 104,69% Sang tháng 12 tốc độ tăng kỳ hạn có xu hướng chậm lại Bảng 4.13 Thể mối liên hệ LSCB, số dƣ TGTK KKH lãi suất TGTK KKH quý IV/2010 T10 T11 T12 800,62 904,63 788,41 LSCB (%) 8,00 9,00 9,00 Lãi suất TGTK KKH (%) 2,50 2,50 2,50 SD TGTK KKH (triệu đồng) Qua bảng số liệu ta thấy lãi suất TGTK KKH khơng thay đổi dù LSCB có điều chỉnh hay không, số dư TGTK tăng giảm không ổn định Tháng 12 có xu hướng giảm so với tháng 11, nguyên nhân tháng cận tết nhu cầu nắm giữ tiền mặt tăng, thêm vào mặt lãi suất tất kỳ hạn tháng 12 đỉnh 14%/năm nên xu hướng TGTK có dịch chuyển sang kỳ hạn ngắn để hưởng mức chênh lệch lãi suất SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 23 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Biểu đồ 4.2 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK KKH SD TGTK KKH quý IV/2010 Triệu đồng % 10 9 950 8 904,63 900 850 800,62 788,41 2,5 2,5 2,5 800 750 700 T10 T11 Số dư TGTK KKH T12 LSCB Lãi suất TGTK KKH Bảng 4.14 Mối liên hệ LSCB, LSHĐ bình quân (LSHĐBQ) SD bình quân TGTK (SDBQ TGTK) kỳ hạn quý IV/2010 Khoản mục Tháng LSCB (%) LSHĐTB (%) SDTB TGTK kỳ hạn (triệu đồng) 10 8,00 11,16 5.724,00 11 9,00 12,65 6.695,51 12 9,00 14,00 7.176,06 Bảng số liệu cho thấy LSCB giữ mức 8% LSHĐ bình quân tháng 10 11,16%/năm Sau đó, LSCB tăng 9% LSHĐ bình quân tháng 11 tăng lên 12,65%/năm số dư TGTK bình quân tháng 11 tăng thêm 971,51 triệu đồng Tiếp sau LSHĐ tăng đạt đỉnh trần huy động 14%/năm số dư bình quân TGTK tăng thêm 480,55 triệu đồng Có thể thấy số dư huy động có mối liên hệ chặt chẽ với LSHĐ mà LSCB sở để NHTM ấn định LSHĐ kinh doanh Khi LSCB tăng sau LSHĐ tăng có xu hướng tăng thêm tương lai SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 24 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Biểu đồ 4.3 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ BQ TGTK SDBQ TGTK quý IV/2010 16 14 12 10 8.000,00 7.000,00 6.000,00 5.000,00 4.000,00 3.000,00 2.000,00 1.000,00 0,00 14 12,65 11,16 T10 T11 LSHĐTB (%) T12 SDTB TGTK kỳ hạn (triệu đồng) LSCB (%) Bảng 4.15 Mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK SD TGTK kỳ hạn quý IV/2010 SHB – CN An Giang LSHĐ lớn Số dƣ TGTK kỳ hạn T10 T11 T12 Dưới tháng 11,18 12,00 14,00 772,00 472,00 508,69 tháng 11,18 13,00 14,00 5.676,00 2.955,00 3.643,45 tháng 11,20 13,20 14,00 9.348,00 13.213,00 8.560,83 -6 tháng 11,20 13,40 14,00 18.180,56 23.934,00 28.453,91 12 tháng 11,20 12,00 14,00 367,45 875,58 1.017,25 > 12 tháng 11,20 13,50 14,00 476,00 798,65 8,00 9,00 9,00 LSCB T10 T11 T12 Dưới biểu đồ thể chi tiết mối liên hệ LSCB, TGTK kỳ hạn số dư TGTK tương ứng kỳ hạn SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 25 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Biểu đồ 4.4 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK số dƣ TGTK kỳ hạn dƣới tháng Khi LSCB tăng lãi suất TGTK kỳ hạn tháng tăng tháng cuối năm 2010 cụ thể LSHĐ lớn kỳ hạn tháng tháng 10 đạt 11,18%/năm tăng lên 12%/năm vào tháng 11; đến tháng 12 LSHĐ lớn tháng 12 chạm trần mức LSHĐ tối đa 14%/năm mà NHNN cho phép NHTM huy động kể từ ngày 15/12/2010 theo công văn số 9779/NHNN-CSTT Song, lãi suất kỳ hạn gửi tiền liên tục tăng số dư huy động tháng quý IV/2010 lại có xu hướng giảm tháng T12 có tăng nhẹ so với tháng 11 Biểu đồ 4.5 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn tháng quý IV/2010 Dựa vào biểu đồ 4.5, ta thấy mặt lãi suất TGTK kỳ hạn tháng tăng theo xu hướng tăng LSCB, tháng 11 mức LSHĐ cao đạt đến 13%/năm sau có định nâng LSCB vào ngày 5/11/2010 NHNN, cao mức LSHĐ TGTK có kỳ hạn tháng Mặt khác, số dư TGTK kỳ hạn SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 26 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm tháng tháng 11 đạt 2.955 triệu đồng, giảm 47,94% so với tháng 10 quý IV/2010 tình hình chung chi nhánh số dư kỳ hạn tăng tháng 12 đạt 3.643,45 triệu đồng Biểu đồ 4.6 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn tháng quý IV/2010 Mức lãi suất TGTK kỳ hạn tháng thường cao mức lãi suất TGTK kỳ hạn từ tháng trở xuống mức lãi suất TGTK kỳ hạn tháng tháng cuối năm 2010 thay đổi từ 11,2%/năm – 13,2%/năm – 14%/năm Riêng tháng 11 số dư TGK kỳ hạn tháng tăng so với tháng 10 đạt 13.213 triệu đồng tháng 11 có chi nhánh có chương trình khuyễn cho loại hình TGTK VND kỳ hạn tháng, tháng, tháng tháng lãi suất kỳ hạn tháng, tháng, tháng cao kỳ hạn tháng Nhưng nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tăng số dư TGTK kỳ hạn tháng tháng 11 khách hàng chủ yếu lựa chọn kỳ hạn gửi tiền vừa hưởng mức lãi suất cao kỳ hạn tháng thuận tiện cho nhu cầu sử dụng tiền dịp trước Tết Tân Mão năm 2011 SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 27 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm Biểu đồ 4.7 Biểu diễn mối liên hệ LSCB, LSHĐ TGTK kỳ hạn - tháng quý IV/2010 Như phân tích mức lãi suất TGTK kỳ hạn từ tháng đến tháng mức cao so với kỳ hạn 12 tháng khác số dư kỳ hạn chiểm tỷ trọng cao tổng số dư TGTK kỳ hạn quý IV/2010 Và công tác huy động vốn kỳ hạn TGTK quý IV/2010 liên tục tăng với thay đổi LSCB Nếu số dư TGTK kỳ hạn từ tháng – tháng tháng 10/2010 đạt 18.180,56 triệu đồng đến tháng 12/2010 số tăng lên đến 28.453,91 triệu đồng Nhìn chung số liệu biểu đồ cho ta thấy LSHĐ kỳ hạn TGTK biến động chiều với LSCB, kỳ hạn khác mức lãi suất có biến động chủ yếu chi nhánh tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn nên mức lãi suất kỳ hạn 3-6 tháng thường cao kỳ hạn 12 tháng khác số dư có biến động kỳ hạn SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 28 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm PHẦN III: Kết luận Qua phần phân tích ta thấy hoạt động huy động vốn SHB – CN An Giang chịu tác động nhiều nhân tố mà chủ yếu nhân tố LSHĐ Trong khi, LSHĐ biến động theo định hướng LSCB Do đó, LSCB điều chỉnh tăng, sau LSHĐ TGTK tất kỳ hạn SHB- CN An Giang tăng kéo theo thay đổi cấu nguồn vốn huy động Nhìn chung, năm 2010 kết thúc với nhiều biến động thị trường tiền tệ nước, áp lực lạm phát để thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm khách hàng, NHTM bắt tay vào đua lãi suất vào tháng cuối năm Đối phó với biến động thị trường, NHNN tiếp tục thực sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho thị trường tiền tệ - tín dụng hoạt động ổn định, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế kiềm chế lạm phát gia tăng cách hiệu Trước diễn biến phức tạp tình hình lạm phát NHNN lần thay đổi LSCB nhằm định hướng cho NHTM ấn định trần LSHĐ LSCB công cụ thể xu hướng NHNN việc kiểm soát ổn định kinh tế vĩ mơ Do đó, nhiều biến động LSCB tác động đến việc công bố LSHĐ, doanh số huy động loại tiền gửi, cụ thể TGTK NHTM nói chung SHB - CN An Giang nói riêng SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 29 Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Chuyên đề năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh Vũ, không ngày tháng, Tiết kiệm sinh lãi - ƣu đãi tuyệt vời từ SHB [on-line] đọc từ http://vietbao.vn/Kinh-te/Tiet-kiem-sinh-lai-uu-dai-tuyet-voi-tuSHB/22001163/89/ ngày 26/11/2010 Không ngày tháng, lãi suất huy động VND chạm đỉnh 13,2%/năm [on-line], đọc từ http://www.baohoabinh.com.vn/12/52120/Lai_suat_huy_dong_VND_cham_dinh_1 32nam_.htm ngày 12/11/2010 Không ngày tháng, TRA CỨU LÃI SUẤT [ON-LINE], đọcc từ http://2010.laisuat.vn/tra-cuu-lai-suat.aspx?In=2010-11-12 NGÀY 12/11/2010 Lê Văn Tư 2005 Quản trị NH thương mại TP.HCM: NXB tài Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn Năm 2007 Tiền tệ NH TP.HCM: NXB thống kê Nguyễn Đăng Dờn 2007.Nghiệp vụ NH thương mại: TP Hồ Chí Minh: NXB thống kê Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ NH thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Quốc Hội Việt Nam 2010 Luật tổ chức tín dụng khóa XII, kỳ họp thứ Văn phịng phủ 2008 Quyết định Số 16/2008/QĐ-NHNN ngày 16 tháng 05 năm 2008 Hà Nội Văn phịng phủ 2009 Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23 tháng 01 năm 2009 Hà Nội Văn phịng phủ 2010 Thơng tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 04 năm 2010 Hà Nội Văn phịng phủ 2010 Thơng tư số7/2010/TT-NHNN ngày 26 tháng năm 2010 Hà Nội SVTH: Trần Thị Mỹ Trang_MSSV: DNH083272 Trang 30 ... cấu huy động vốn ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh An Giang ngân hàng An Giang chịu tác động sách Do đó, tơi chọn chủ đề ? ?tìm hiểu tác động LSCB đến hoạt động huy động vốn ngân. .. ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM TÌM HIỂU TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT CƠ BẢN ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CN AN GIANG Chuyên ngành:... Thực trạng LSHĐ vốn NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội - CN An Giang IV/2010 15 4.3 Tìm hiểu tác động LSCB đến hoạt động huy động vốn NH TMCP Sài Gòn- Hà Nội- Chi nhánh An Giang IV/2010