Tình hình cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên Ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 – 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên Ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC LỚP DH6KT2 MSSV: DKT052206 Người hướng dẫn: PHẠM THỊ NGUYÊN PHƢƠNG Long Xuyên, tháng 05 – 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …….o0o…… Long Xuyên, ngày……tháng 05 năm 2009 LỜI CẢM ƠN Suốt bốn năm học trường Đại học An Giang, em trang bị thêm nhiều kiến thức chuyên môn từ thầy cô, học hỏi thêm nhiều điều mẻ từ bạn bè Từ đó, em trưởng thành lên nhiều, có đủ kiến thức đủ tự tin để bước vào sống cách tốt Em xin chân thành cám ơn q thầy tận tình giúp đỡ, dạy truyền đạt kiến thức cho em bốn năm qua, cô Phạm Nguyên Phương tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang chú, anh chị phịng Kinh doanh phịng ban khác nhiệt tình hướng dẫn, tạo điều kiện tốt cho em tiếp xúc học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm suốt trình thực tập đơn vị Rất mong thầy cô, cô anh chị ngân hàng có đóng góp ý kiến giúp chuyên đề em hoàn chỉnh Một lần nữa, em xin thành thật cám ơn chúc sức khỏe đến quý thầy cô, cô anh chị NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang TÓM TẮT Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng có nhiều loại hình dịch vụ kinh doanh mới, khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Chính mà việc đảm bảo an tồn, nâng cao hiệu hoạt động hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm tất ngân hàng Đề tài trình bày tình hình hoạt động tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang qua ba năm 2006 – 2007 – 2008 Từ đề số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh MỤC LỤC Chƣơng MỞ ĐẦU 1.1/ Cơ sở hình thành - 1.2/ Mục tiêu nghiên cứu 1.3/ Phạm vi nghiên cứu 1.4/ Phương pháp nghiên cứu - Chƣơng CƠ SỞ LÝ THUYẾT - 2.1/ Khái niệm chung tín dụng, nợ hạn, nợ xấu 2.2/ Vai trò tín dụng 2.3/ Phân loại tín dụng 2.4/ Đối tượng cho vay - 2.5/ Nguyên tắc vay vốn 2.6/ Điều kiện vay vốn 2.7/ Mức cho vay 2.8/ Giới hạn cho vay - 2.9/ Hồ sơ vay vốn 2.10/ Các tiêu đánh giá tình hình cho vay - Chƣơng TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1/ Quá trình hình thành phát triển ngân hàng - 3.2/ Bộ máy tổ chức, quản lý ngân hàng 3.2.1/ Sơ đồ tổ chức - 3.2.2/ Chức nhiệm vụ phòng ban 3.3/ Kết hoạt động kinh doanh 12 3.4/ Những thuận lợi khó khăn - 13 3.4.1/ Thuận lợi - 13 3.4.2/ Khó khăn - 14 Chƣơng TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 15 4.1/ Tình hình nguồn vốn - 15 4.2/ Tình hình tín dụng trung dài hạn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang 17 4.2.1/ Tình hình doanh số cho vay trung dài hạn 17 4.2.2/ Tình hình doanh số thu nợ trung dài hạn 21 4.2.3/ Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn 25 4.2.4/ Nợ hạn, nợ xấu - 28 4.3/ Đánh giá hiệu tín dụng thông qua tiêu - 29 4.3.1/ Tỷ lệ nợ hạn 30 4.3.2/ Hệ số thu nợ - 30 4.3.3/ Vòng quay vốn tín dụng - 30 4.4/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - 31 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 33 5.1/ Kết luận 33 5.2/ Kiến nghị - 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 Danh mục bảng Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 12 Bảng 4.1.1 Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang 15 Bảng 4.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 17 Bảng 4.2.1.2 Tình hình doanh số cho vay trung – dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 20 Bảng 4.2.2.1 Tình hình doanh số thu nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 21 Bảng 4.2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ trung – dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 23 Bảng 4.2.3.1 Tình hình dư nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 25 Bảng 4.2.3.2 Tình hình dư nợ trung – dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 26 Bảng 4.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 28 Bảng 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 30 Danh mục hình Hình 3.2.1 Sơ đồ tổ chức Hình 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 12 Hình 4.1.1 Tình hình nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang-15 Hình 4.1.2 Tỷ trọng nguồn vốn NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang - 16 Hình 4.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 18 Hình 4.2.1.2 Tỷ trọng doanh số cho vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 19 Hình 4.2.1.3 Tình hình doanh số cho vay trung - dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 20 Hình 4.2.2.1 Tình hình doanh số thu nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 22 Hình 4.2.2.2 Tỷ trọng doanh số thu nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 23 Hình 4.2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ trung – dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 24 Hình 4.2.3.1 Tình hình dư nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 25 Hình 4.2.3.2 Tỷ trọng dư nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 26 Hình 4.2.3.3 Tình hình dư nợ trung – dài hạn theo mục đích vay NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 27 Hình 4.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 - 28 Danh mục chữ viết tắt NH PTN ĐBSCL: Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long NHNN: Ngân hàng nhà nước ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ NQH : Nợ hạn Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Chƣơng MỞ ĐẦU 1.1/ Cơ sở hình thành Xu hướng kinh tế toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế, động lực mạnh quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế giới nói chung quốc gia nói riêng phát triển vững mạnh Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam bước đổi phát triển, từ Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) kinh tế Việt Nam có hội giao thương sơi không tránh khỏi thách thức, khó khăn tiến trình hội nhập phát triển kinh tế đất nước Số lượng doanh nghiệp, công ty Việt Nam đời nhiều phần lớn hoạt động với quy mô vừa nhỏ nên gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh với cơng ty nước ngồi có quy mơ lớn giai đoạn hội nhập Cho nên doanh nghiệp cần phải tự đổi để phát triển mình, nhiên khơng phải doanh nghiệp đổi mới, phát triển Khó khăn lớn mà hầu hết doanh nghiệp, công ty Việt Nam gặp phải vốn, doanh nghiệp phải giải vấn đề tình hình cạnh tranh gay gắt nay? Để giải vấn đề cần nhiều yếu tố, phải kể đến yếu tố đặc biệt quan trọng ngân hàng Một quốc gia có phát triển hay khơng dựa vào hệ thống tài nước đó, ngân hàng đóng vai trị quan trọng hệ thống tài nghiệp phát triển kinh tế đất nước xem trung tâm hoạt động kinh tế Trong thời điểm hội nhập kinh tế nay, xâm nhập ngân hàng nước thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Với vai trò lực lượng nòng cốt hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, ngân hàng thương mại quốc doanh có đóng góp quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định Trong đó, ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long ngân hàng thương mại quốc doanh trẻ nhất, từ thành lập nay, ngân hàng có đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế khu vực ĐBSCL, khu vực có vị trí chiến lược quan trọng phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việt Nam Riêng địa bàn An Giang, thị trường chiến lược, đầy tiềm ĐBSCL ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, cụ thể chi nhánh An Giang có chiến lược phát triển riêng biệt nhằm trì nâng cao hiệu hoạt động Một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng, nhằm mục đích hỗ trợ cho doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình hoạt động kinh doanh, sản xuất tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khu vực phát triển đồng thời thúc đẩy hoạt động giao thương kinh tế phát triển nhanh vững Nhằm hiểu rõ hoạt động thời điểm nay, em chọn đề tài:”Tình hình cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang” NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Hình 4.2.2.1 Tình hình doanh số thu nợ t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 triệu đồng 1400000 1251508 1200000 1000000 800000 Ngắn h n 619286 620327 Trung – dài h n 600000 400000 305996 294660 300066 200000 2006 2007 2008 Tổng DSTN năm 2007 giảm 12.377 triệu đồng tức giảm 1,34% so với năm 2006 Đến năm 2008, DSTN 1.551.574 triệu đồng, tăng lên nhiều với 637.628 triệu đồng, tương đương 69,77% so với năm 2007 Trong đó, DSTN trung – dài hạn năm 2007 giảm nhiều, giảm 11.336 triệu đồng, với tốc độ giảm 3,7% so với năm 2006, đến năm 2008 DSTN lại tăng lên 5.406 triệu đồng, chiếm 1,83% so với năm 2007 Như trình bày, lượng khách hàng vay ngắn hạn tất toán sớm lãi suất cho vay giảm tăng lên nhiều vào năm 2008, làm cho DSTN ngắn hạn tăng lên đáng kể Đối với cho vay trung – dài hạn đặc điểm loại hình chia thành nhiều kỳ để thu dần qua nhiều năm nên việc thu hồi vốn chậm Sự sụt giảm DSTN trung - dài hạn chi nhánh năm 2007 bị ảnh hưởng chủ yếu từ biến động tình hình kinh tế đất nước Khi số giá tiêu dùng tăng cao, làm cho số doanh nghiệp, công ty làm ăn không hiệu quả, dẫn đến phá sản; đời sống người dân gặp khơng khó khăn, sản phẩm người dân làm khó tiêu thụ, ảnh hưởng đến việc trả nợ hạn cho ngân hàng, kéo theo công tác thu hồi nợ chi nhánh bị ảnh hưởng, DSTN sụt giảm Sang năm 2008, tình hình lạm phát kiềm chế mức cao, kinh tế phát triển, số ngành nông sản, lúa gạo mùa, có giá nên đời sống người dân ổn định trước, việc trả nợ người vay thực tốt, công tác thu hồi nợ chi nhánh gặp thuận lợi có nhiều tiến triển năm trước Ngoài ra, chi nhánh cịn có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm công tác lựa chọn khách hàng, công tác thẩm định, theo dõi q trình sử dụng vốn đơn đốc khách hàng trả nợ nên thu hồi vốn vay NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 22 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Hình 4.2.2.2 Tỷ trọng doanh số thu nợ t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Ngắ n hạ n Trung - dà i hạ n 67% 33% 32% 81% 19% 68% Tỷ trọng DSTN trung – dài hạn năm 2007 32% tổng DSTN, giảm 1% so với năm 2006 Sang năm 2008, tỷ trọng DSTN trung – dài hạn 19% tổng DSTN, giảm nhiều (13%) so với năm 2007 Do thời gian vay vốn dài, khả thu hồi vốn chậm, bên cạnh tình hình đời sống khó khăn người dân ảnh hưởng đến việc trả nợ hạn khả trả nợ dẫn đến việc thu hồi nợ vay trung – dài hạn gặp nhiều khó khăn hơn, chứa đựng nhiều rủi ro hơn, bên cạnh số khoản nợ chưa tới hạn thu khiến cho tỷ trọng DSTN năm 2008 giảm đáng kể, DSTN có tăng, khiến cho hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro  Doanh số thu nợ trung dài h n theo mục đích vay DSTN số quan trọng thể chất lượng khoản vay ngân hàng Do đó, cơng tác thu nợ ngân hàng đặc biệt xem trọng đặt lên hàng đầu Trong hoạt động cho vay trung – dài hạn ngân hàng hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nên DSTN trung – dài hạn ngân hàng DSTN cho vay xây dựng, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn Qua ba năm 2006 – 2007 – 2008, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang trọng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, nâng cao DSTN qua năm, cụ thể DSTN trung – dài hạn theo mục đích vay sau: Bảng 4.2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ trung – dài h n theo mục đích vay t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 Số tiền 2008/2007 % Số tiền % Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 195.219 170.097 179.496 -25.122 -12,87 9.399 5,53 Cho vay đối tượng khác 110.777 124.563 120.570 13.786 12,44 -3.993 -3,21 Tổng DSTN trung-dài h n 305.996 294.660 300.066 -11.336 -3,70 5.406 1,83 (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang) NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 23 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Hình 4.2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ trung – dài h n theo mục đích vay t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 triệu đồng 200000 195219 179496 170097 180000 160000 140000 120000 124563 120570 110777 100000 80000 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà Cho vay đối tƣợng khác 60000 40000 20000 2006 2007 2008 Năm 2007, DSTN trung – dài hạn để xây dựng, sửa chữa nhà 170.097 triệu đồng, giảm 25.122 triệu đồng, giảm 12,87% so với năm 2006 DSTN xây dựng, sửa chữa nhà năm 2008 179.496 triệu đồng, tăng 9.399 triệu đồng với tốc độ tăng 5,53% so với năm 2007 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà chủ yếu áp dụng cho loại hình cho vay trung – dài hạn mà việc thu hồi vốn trung – dài hạn khoản vay chậm, làm ảnh hưởng đến doanh số thu hồi nợ thấp Bên cạnh đó, kinh tế có nhiều biến động, giá tất mặt hàng tăng nhanh chóng: giá xăng dầu, giá vàng, vật tư xây dựng, thực phẩm… tất ảnh hưởng đến đời sống người dân, làm cho việc thu hồi nợ hạn gặp khó khăn Trong đó, DSTN đối tượng khác năm 2007 124.563 triệu đồng, tăng 13.786 triệu đồng, tốc độ tăng 12,44% so với năm 2006 Đối với năm 2008, DSTN đối tượng khác 120.570 triệu đồng, giảm 3.993 triệu đồng, giảm 3,21% so với năm 2007 Trong năm 2006, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả, họ trả nợ hạn cho ngân hàng Cho nên công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu quả, tăng cao vào năm 2007 Tuy nhiên, vào năm 2007 lạm phát đỉnh cao, với khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng hầu hết đến lĩnh vực hoạt động Nhiều doanh nghiệp, công ty ngành gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến hoạt động kinh doanh bắt đầu giảm sút, chí số doanh nghiệp có nguy phá sản khơng có khả trả nợ hạn, từ ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng, làm cho DSTN năm 2008 giảm  Cùng với tăng lên DSCV DSTN tăng lên Tuy DSCV trung – dài hạn chi nhánh tăng ổn định, DSTN trung – dài hạn lại tăng giảm không ổn định chiếm tỷ lệ thấp tổng DSTN Nguyên nhân nói cho vay trung – dài hạn thời gian thu hồi vốn lâu với độ rủi ro cao giai đoạn 2006 – 2008, giai đoạn kinh tế gặp khó khăn nhất, nên việc thu nợ chi nhánh gặp nhiều khó khăn, mặt khác số khoản vay chưa tới hạn thu nợ, làm ảnh hưởng đến DSTN NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 24 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang 4.2.3/ Tình hình dƣ nợ cho vay trung dài h n Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Muốn hoạt động tốt ngân hàng không nâng cao doanh số cho vay mà nâng cao mức dư nợ Điều phản ảnh quy mô hoạt động hiệu hoạt động ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều uy tín, lượng khách hàng tìm đến ngân hàng ngày nhiều Cho nên dư nợ tiêu quan trọng việc đánh giá hiệu quy mô hoạt động ngân hàng Trong ba năm 2006 – 2008, tình hình dư nợ NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang cụ thể sau: Bảng 4.2.3.1 Tình hình dƣ nợ t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2007/2006 2006 2007 2008 Ngắn hạn 418.139 579.393 Trung-dài hạn 434.494 453.640 Tổng Dƣ nợ 852.633 1.033.033 1.192.612 180.400 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 578.174 161.254 38,56 -1.219 -0,21 614.438 19.146 4,41 160.798 35,45 21,16 159.579 15,45 (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang) Hình 4.2.3.1 Tình hình dƣ nợ t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 triệu đồng 700000 579393 600000 500000 418139 434494 578174 614438 Ngắn h n 453640 Trung – dài h n 400000 300000 200000 100000 2006 2007 2008 Tổng dư nợ năm 2007 tăng 180.400 triệu đồng tương đương 21,16% so với năm 2006 Đến năm 2008, dư nợ 1.192.612 triệu đồng, tăng lên 159.579 triệu đồng, tương đương 15,45% so với năm 2007 Trong đó, dư nợ trung – dài hạn năm 2007 tăng 19.146 triệu đồng, với tốc độ tăng 4,41% so với năm 2006, đến năm 2008 dư nợ lại tăng lên 160.798 triệu đồng, chiếm 35,45% so với năm 2007 Các khoản cho vay trung dài hạn có đặc điểm thời gian thu hồi vốn dài nên thu nợ hết năm NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 25 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang mà thu phần nợ Cho nên lượng dư nợ cịn lại nhiều, nhiều khoản vay có số dư lớn cịn, với DSCV ln tăng qua năm, DSTN lại thấp, làm cho dư nợ tăng cao qua năm Điều cho thấy, hoạt động tín dụng chi nhánh, từ hoạt động cho vay đến công tác thu nợ hiệu thể dư nợ Hình 4.2.3.2 Tỷ trọng dƣ nợ t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 Năm 2007 Năm 2006 Năm 2008 Trung - dà i hạ n 51% 44% 56% 49% Ngắ n hạ n 48% 52% Tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn năm 2007 44% tổng dư nợ, giảm 7% so với năm 2006 Sang năm 2008, tỷ trọng DSTN trung – dài hạn 52% tổng dư nợ, tăng 8% so với năm 2007 với tỷ trọng năm 2006 Nhìn chung, thời gian cho vay trung – dài hạn thu hồi nợ dài, nên dư nợ trung – dài hạn chiếm tỷ trọng cao dư nợ ngắn hạn Riêng năm 2007, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, DSTN ngắn hạn giảm làm cho dư nợ ngắn hạn tăng cao, dẫn đến tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm nhiều Những khoản vay trung – dài hạn thường có số dư lớn nên làm cho tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn cao ngắn hạn  Dƣ nợ trung dài h n theo mục đích vay Dư nợ tiêu quan trọng cho biết tình hình hoạt động ngân hàng Như biết, chức NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang đầu tư phát triển nhà ở, nên phần lớn chi nhánh tập trung vào hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, từ DSCV, DSTN đến dư nợ, chiếm nhiều tỷ trọng Tình hình dư nợ theo mục đích vay qua ba năm 2006 – 2008 NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang thể bảng sau: Bảng 4.2.3.2 Tình hình dƣ nợ trung – dài h n theo mục đích vay t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Cho vay xây dựng, 274.206 294.255 437.364 sửa chữa nhà 20.049 7,31 143.109 48,63 Cho vay đối tượng 160.288 159.385 177.074 khác -903 -0,56 17.689 11,10 19.146 4,41 160.798 35,45 Tổng Dƣ nợ trung-dài h n 434.494 453.640 614.438 (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang) NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 26 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Hình 4.2.3.3 Tình hình dƣ nợ trung – dài h n theo mục đích vay t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 triệu đồng 437364 450000 400000 350000 300000 294255 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 274206 250000 200000 160288 159385 177074 Cho vay đối tƣợng khác 150000 100000 50000 2006 2007 2008 Năm 2007, dư nợ để xây dựng, sửa chữa nhà 294.255 triệu đồng, tăng 20.049 triệu đồng, tương đương 7,31% so với năm 2006 Dư nợ xây dựng, sửa chữa nhà năm 2008 437.364 triệu đồng, tăng 143.109 triệu đồng với tốc độ tăng 48,63% so với năm 2007 Như nói khoản cho vay trung – dài hạn với thời gian thu hồi dài nên thu phần nợ năm phải thu nhiều lần nhiều năm Dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà năm 2007 có mức tăng thấp DSCV cho vay xây dựng, sửa chữa nhà năm 2007 tăng thấp (4,38%), DSTN cho vay xây dựng, sửa chữa nhà giảm mạnh (12,87%), cộng với dư nợ năm trước làm ảnh hưởng tới dư nợ cho vay xây dựng, sửa chữa nhà năm 2007 giảm xuống Từ năm 2008 trở tốc độ xây dựng nhà tăng mạnh, hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tăng cao theo Bên cạnh đó, chi nhánh có định hướng chiến lược phát triển, biện pháp thu hút khách hàng, nâng cao doanh số, từ dư nợ xây dựng, sửa chữa nhà nâng cao lên rõ rệt Trong đó, dư nợ đối tượng khác năm 2007 159.385 triệu đồng, giảm 903 triệu đồng, tốc độ giảm 0,56% so với năm 2006 Đối với năm 2008, dư nợ đối tượng khác 177.074 triệu đồng, tăng 17.689 triệu đồng, tăng 11,10% so với năm 2007 Dư nợ đối tượng khác năm 2007 giảm DSCV đối tượng khác tăng, DSTN tăng lên, điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ chi nhánh hoạt động hiệu Năm 2008, dư nợ đối tượng khác tăng ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, DSTN giảm, DSCV lại tăng, ngồi cịn số khoản vay chưa tới hạn nên làm cho dư nợ đối tượng khác tăng lên Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng chi nhánh hiệu NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 27 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang 4.2.4/ Nợ h n, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu thước đo quan trọng đánh giá lành mạnh, quy mơ, hiệu ngân hàng Nó tác động tới tất lĩnh vực hoạt động ngân hàng Nợ hạn, nợ xấu tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Khi đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, thơng thường người ta xem xét nợ hạn, nợ xấu, thông qua việc xem xét nợ hạn, nợ xấu đánh giá phần khả thẩm định hiệu cơng tác thu nợ cán tín dụng Từ cho thấy chất lượng cơng tác tín dụng hiệu hoạt động ngân hàng Bảng 4.2.4 Tình hình nợ h n, nợ xấu t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 NQH Nợ xấu 11.288 16.369 15.614 17.754 18.207 23.191 2007/2006 Số tiền % 4.326 38,32 1.385 8,46 2008/2007 Số tiền % 2.593 16,61 5.437 30,62 (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang) Hình 4.2.4 Tình hình nợ h n, nợ xấu t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 triệu đồng 25000 23191 20000 16369 17754 18207 NQH 15614 Nợ xấu 15000 11288 10000 5000 2006 2007 2008  Nợ h n Tổng NQH năm 2007 15.614 triệu đồng, tăng 4.326 triệu đồng tương đương 38,32% so với năm 2006 Đến năm 2008, NQH 18.207 triệu đồng, tăng lên 2.593 triệu đồng, tương đương 16,61% so với năm 2007 Như biết, giai đoạn năm 2006 – 2008 kinh tế mức lạm phát cao, lãi suất huy động xu hướng tăng tăng liên tục, dẫn đến lãi suất cho vay tăng theo Khi lãi suất cho vay tăng cao kéo theo NQH, nợ xấu tăng Các NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 28 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang doanh nghiệp, công ty hay người vay vốn khác gặp nhiều khó khăn giai đoạn khó khăn này, khả trả nợ họ bị ảnh hưởng Do lượng NQH cũ tồn đọng cộng với NQH nhiều, làm cho mức NQH tăng lên đáng kể Mặc dù năm 2007, chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế xử lý NQH, NQH tăng so với năm 2006 Hiểu khó khăn mà khách hàng gặp phải, để khách hàng vượt qua khó khăn mà chi nhánh thu hồi vốn chi nhánh có nhiều sách thích hợp như: tăng cường xử lý nợ hạn cũ, tích cực tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng trước cho vay, kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, tìm hiểu kỹ thông tin trước gia hạn kỳ hạn trả nợ cho khách hàng gặp khó khăn… Ngồi ra, năm 2008 lạm phát kiềm chế cịn mức cao, tình hình kinh tế phát triển, đời sống người dân nên có vốn để trả nợ cho ngân hàng, số lượng NQH giảm xuống Nhờ mà năm 2008, số lượng NQH chi nhánh tăng chậm lại  Nợ xấu Nợ xấu năm 2007 17.754 triệu đồng, tăng 1.385 triệu đồng, với tốc độ tăng 8,46% so với năm 2006, đến năm 2008 nợ xấu lại tăng lên cao đến 5.437 triệu đồng, chiếm 30,62% so với năm 2007 Dù chi nhánh có biện pháp thắt chặt, hạn chế nợ xấu, ngăn ngừa rủi ro cho hoạt động ngân hàng, số lượng nợ xấu chi nhánh cao, cao NQH, ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động kinh doanh tồn chi nhánh Ngun nhân khơng phải biện pháp xử lý, hạn chế nợ xấu chi nhánh chưa hiệu quả, mà nguyên nhân chủ yếu số lượng nợ xấu cũ năm trước tồn đọng nhiều, số nợ xấu nên nợ xấu cịn mức cao có xu hướng tăng lên  Mặc dù doanh số cho vay chi nhánh tăng năm số lượng tiền vay ngày nhiều, NQH có xu hướng tăng chậm lại, đó, nợ xấu có xu hướng tăng cao Tuy NQH, nợ xấu tăng cao nằm mức tỷ lệ cho phép Điều cho thấy chi nhánh hoạt động hiệu quả, chi nhánh có biện pháp hạn chế, giảm NQH, nợ xấu hiệu quả, công tác xử lý, giải NQH, nợ xấu quan có chức năng, thẩm quyền, đơn vị thi hành án chậm, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chung chi nhánh 4.3/ Đánh giá hiệu tín dụng thơng qua tiêu Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân công ty, doanh nghiệp ngân hàng khơng ngoại lệ Từ kết đánh giá đó, nhà lãnh đạo đề biện pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm đưa phương hướng hoạt động, kinh doanh có hiệu Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, việc đánh giá hiệu thực thông qua tiêu sau đây: NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 29 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Bảng 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu ho t động t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang từ 2006 – 2008 Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 DSCV triệu đồng 805.958 1.094.346 1.711.153 DSTN " 926.323 913.946 1.551.574 Dư nợ " 852.633 1.033.033 1.192.612 Dư nợ bình quân " 912.816 942.833 1.112.823 Tỷ lệ NQH ( NQH / Dư nợ ) % 1,32 1,51 1,53 Hệ số thu nợ ( DSTN / DSCV ) % 114,93 83,52 90,67 vòng 1,01 0,97 1,39 Vịng quay vốn tín dụng ( DSTN / Dư nợ b nh quân (Nguồn: Phòng Kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang) 4.3.1/ Tỷ lệ nợ h n Tỷ lệ NQH tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại Tuy nhiên, tỷ lệ NQH phải đảm bảo giới hạn ngân hàng nhà nước 5%, tỷ lệ NQH cao mức mức độ rủi ro TD nhiều hơn, ngân hàng gặp khó khăn nhiều Tỷ lệ NQH qua ba năm tăng, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2007, chiếm 1,51% Đến năm 2008, tỷ lệ tăng lên tăng Nhìn chung, tỷ lệ NQH chi nhánh nằm mức cho phép, dấu hiệu không tốt hoạt động cho vay chi nhánh Quá trình xử lý, thu hồi NQH phải nhiều thời gian để thực biện pháp thu nợ, kiện tụng, lý phát tài sản… để thu hồi nợ nên làm cho công tác xử lý, thu hồi nợ chậm, ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh 4.3.2/ Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, thể việc thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Hệ số lớn độ an tồn cao cơng tác thu nợ có chuyển biến tốt ngược lại Hệ số thu nợ chi nhánh năm 2006 114,93%, nguyên nhân DSTN lớn DSCV Đến năm 2007 tiêu giảm xuống, cịn 83,52% đến năm 2008 tiêu lại tăng lên 90,67% Hệ số thu nợ qua ba năm mức cao, không ổn định có xu hướng giảm, điều chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ chất lượng tín dụng ngân hàng tốt 4.3.3/ Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh hiệu sử dụng cao việc đầu tư an tồn Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh năm 2006 1,01 vòng, đến năm 2007 NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 30 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang vòng quay vốn giảm xuống 0,97 vòng đến năm 2008 tăng lên 1,39 vịng Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng khơng ổn định ba năm tỷ số trì mức cao tương đối nhanh Chứng tỏ công tác thu hồi nợ chi nhánh hiệu quả, chi nhánh trì nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 4.4/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu ho t động tín dụng Xu hướng tự hố tồn cầu hố làm cho tình hình hoạt động lĩnh vực, ngành kinh tế diễn ngày sôi gay gắt hơn, ngành ngân hàng Việt Nam không tránh khỏi điều này, việc hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên khó khăn, phức tạp hơn, nhiều rủi ro xuất Mục tiêu hầu hết ngân hàng lợi nhuận, an tồn lành mạnh khoản tín dụng Mỗi ngân hàng có hệ thống tín dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng khác NH PTN ĐBSCL không ngoại lệ Trong năm tới, chi nhánh cần phải có phương hướng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Dưới vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang: - Tăng cường, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương cơng tác tín dụng - Thiết lập quan hệ chặt chẽ với ngân hàng khác, trung tâm thông tin tín dụng tổ chức cung cấp thơng tin khác… nhằm giúp cho ngân hàng cập nhật thông tin cần thiết khách hàng cách nhanh chóng, xác an tồn, từ nâng cao hiệu quả, chất lượng thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh - Tạo vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng; tạo điều kiện cho vay nhanh chóng, thuận lợi lãi suất ưu đãi khách hàng có nhu cầu vay lại, đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lớn hay khách hàng có vay lớn - Cải tiến đơn giản hoá thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, nhằm tiết kiệm thời gian, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn - Cán tín dụng cần phối hợp, kiểm tra chặt chẽ với phịng kế tốn việc theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng, tình hình nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Tăng cường công tác thẩm định, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra chặt chẽ thơng tin mục đích hiệu sử dụng vốn vay khách hàng từ sau vay vốn, từ đưa biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời vốn vay sai mục đích, hiệu quả, nhằm hạn chế tổn thất, rủi ro tín dụng cho chi nhánh - Cần tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng có NQH, từ đưa biện pháp gia hạn nợ, cho vay thêm, chuyển NQH, khởi kiện, lý… mà đảm bảo khả bảo toàn nguồn vốn - Thiết lập mối quan hệ, liên kết chặt chẽ với quan có chức năng, thẩm quyền việc xử lý tài sản, để rút ngắn thời gian khởi kiện, lý… giảm thiểu chi phí phát sinh, thu hồi nhanh nợ q trình xử lý nợ hạn, nợ xấu NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 31 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang - Chú ý công tác quảng cáo, tiếp thị để khách hàng thấy cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang cho vay đối tượng khác như: cho vay tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh… đảm bảo mục tiêu cho vay chi nhánh xây dựng sửa chữa nhà - Tổ chức thăm dò, lấy ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ chi nhánh, chất lượng hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng, cán tín dụng tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng nay, từ đề xuất giải pháp đổi cho phù hợp nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 32 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1/ Kết luận Trong trình hình thành phát triển đến nay, Hội sở NH PTN ĐBSCL nói chung NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang nói riêng bước phát triển lớn mạnh nhiều mặt, dần khẳng định vị Trong năm qua, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang giúp đỡ nhiều hộ dân ổn định chỗ ở, nhiều nhà kiên cố, khang trang hình thành từ nguồn vốn ngân hàng, góp phần khơng nhỏ việc thay đổi mặt khu vực nơng thơn nói riêng diện mạo tỉnh An Giang nói chung, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh người dân, từ tạo động lực thay đổi phát triển không ngừng nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế tỉnh nhà Để đảm bảo cho tồn phát triển bền vững ngân hàng, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang xác định cho bước riêng, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế, phát huy tối đa lợi thế, giảm thiểu hạn chế mức rủi ro hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Trong ba năm qua, tình hình hoạt động tín dụng nói chung tình hình tín dụng trung – dài hạn nói riêng hiệu quả, doanh số cho vay, dư nợ tăng qua năm Mặc dù tỷ trọng tín dụng trung – dài hạn chưa cao, tương lai, tỷ trọng dần nâng cao, chi nhánh định hướng tập trung phát triển hoạt động cho vay trung – dài hạn, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, cịn nhiều rủi ro Tình hình cho vay tăng qua năm mức nợ xấu, NQH tăng cao, chi nhánh Tuy hoạt động cho vay đầy rủi ro, cho vay trung – dài hạn, chủ trương, sách phát triển hợp lý, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày phát triển, tình hình kinh doanh ngày hiệu quả, chất lượng hoạt động tín dụng ngày nâng cao, đối tượng cho vay đa dạng hóa thị phần dần mở rộng… nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn hoạt động, đồng thời thúc đẩy kinh tế địa phương ngày phát triển theo xu chung đất nước Nhìn chung, kết hoạt động kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang qua ba năm hiệu quả, hiệu hoạt động chi nhánh ngày cao, đặc biệt thời gian qua, chi nhánh gặp khơng khó khăn ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế đất nước, lạm phát, giá tiêu dùng tăng cao… hoạt động tín dụng ngày phát triển Để đạt hiệu nhờ vào lãnh đạo sáng suốt ban lãnh đạo đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tận tụy với cơng việc góp phần tạo nên thành công phát triển NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang nói riêng NH PTN ĐBSCL Và với thương hiệu “MHB”, NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày trở thành bạn thân thiết, nơi đáng tin cậy người dân 5.2/ Kiến nghị Với ch nh quy n a ph ng - Tịa án, quan thi hành án nên có biện pháp rút ngắn thủ tục, giải nhanh vụ kiện xử lý khoản nợ hạn tài sản chấp, cầm cố… nhằm rút ngắn thời gian, giảm bớt chi phí để chi nhánh tổ chức tín dụng khác thu hồi nợ nhanh NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 33 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang - Giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực chủ trương, sách nhà nước việc hỗ trợ nhà cho người dân - Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, Phòng Tài Nguyên Môi Trường huyện thị, thành phố cần giải nhanh chóng, đơn giản hóa thủ tục việc xác nhận, đăng ký giấy chứng nhận cho người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng Với NH PTN ĐBSCL – Hội sở ch nh - Thay đổi, trang bị thêm máy vi tính cho cán - nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao hiệu công việc, đồng thời xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định, với chương trình, phần mềm cài đặt đại dành cho hoạt động ngân hàng, để nhân viên hồn thành cơng việc cách nhanh chóng, xác đạt hiệu cao, đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định trường hợp - Mở nhiều đợt tập huấn, lớp đào tạo chun mơn để nâng cao trình độ cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng chi nhánh - Tăng cường công tác tra, kiểm soát nội chi nhánh nhằm phát kịp thời, khắc phục rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng - Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nước, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế - Nhanh chóng phổ biến thay đổi hoạt động kinh doanh, thay đổi lĩnh vực ngân hàng… tới đại diện chi nhánh thời gian sớm nhằm giúp cho chi nhánh hoạt động thuận lợi mang lại hiệu tốt Với NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn, khu vực nước, đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, nhằm chi nhánh giúp tự chủ nguồn vốn, tránh phụ thuộc nhiều từ nguồn vốn điều hòa Hội sở, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn - Tiếp tục phát huy mạnh chi nhánh mình, cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở, đồng thời mở rộng hoạt động cho vay sang lĩnh vực khác như: thuỷ sản, kinh doanh, nông nghiệp… nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng - Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tác phong làm việc, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ… cho cán tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động uy tín chi nhánh Đặc biệt, ý đời sống cán nhân viên, có sách động viên khen thưởng cá nhân hoàn thành tốt tiêu giao - Tăng cường thêm cán tín dụng để cán quản lý địa bàn nhỏ hơn, từ nâng cao chất lượng thẩm định công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng tốt - Mở rộng quy mô, địa bàn hoạt động, đồng thời tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh, bảo đảm an toàn hiệu cao hoạt động kinh doanh chi nhánh NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 34 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang - Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ khoản nợ đến hạn, NQH, nợ xấu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay, việc sản xuất kinh doanh khách hàng có mục đích, từ có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế nợ xấu, nợ hạn - Thiết lập phận hệ thống thông tin thông suốt chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng nhằm tiết kiệm chi phí liên quan vấn đề thơng tin NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 35 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006 – 2007 – 2008 Các tạp chí ngân hàng, Thơng tin tín dụng tin khác ngân hàng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Sông Cửu Long Quyết định số 43/2005/QĐ-NHN-HĐQT ngày 17/05/2005 Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Hà Nội GS.TS Vũ Văn Hóa; PGS.TS Đinh Xuân Hạng Học viện Tài 2005 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ NXB Tài Hà Nội TS.Nguyễn Ninh Kiều Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng NXB Thống Kê Nguyễn Thành Điểm 2007 Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng Công thương chi nhánh Cần Thơ Nguyễn Ngọc Bửu Châu 2004 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh An Giang qua ba năm 2001_2003 Lê Thị Thùy Liên 2006 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh An Giang NGUYỄN LƢU TUYẾT NGỌC Trang 36 ... NGỌC Trang 14 Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Chƣơng TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG. .. Trang Tình hình cho vay trung dài h n t i NH PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang Chƣơng TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1/ Quá trình hình thành phát. .. ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên