Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh AG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    KHƯU THỊ XUÂN MAI PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP An Giang, tháng năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT-CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Kế toán doanh nghiệp SVTH:Khưu Thị Xuân Mai MSSV: DKT093526 Lớp: DT5KT1 Giảng viên hướng dẫn: Ths.Nguyễn Thị Vạn Hạnh An Giang, tháng năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN An Giang, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập anh chị em nhân viên NH nhiệt tình giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm quí báu cho em thời gian thực tập để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy quý thầy cô Trường Đại Học An Giang, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên khơng tránh khỏi sai sót Do đó, để luận văn hồn chỉnh hơn, kính mong nhận ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Trước dứt lời, em xin kính chúc quý thầy cô Trường Đại Học An Giang anh, chị NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - CN An Giang dồi sức khỏe, thành đạt hạnh phúc Kính chúc NH TMCP Bưu Điện Liên Việt An Giang ngày lớn mạnh phát triển bền vững Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Khưu Thị Xuân Mai MỤC LỤC Trang Chương 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm Ngân Hàng Thƣơng Mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức Ngân Hàng Thƣơng Mại 2.1.3 Vai trò Ngân Hàng Thƣơng Mại 2.2 Khái quát nguồn vốn Ngân Hàng 2.2.1 Vốn chủ sở hữu 2.2.2 Vốn huy động 2.2.3 Vốn khác 2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân Hàng Hƣơng Mại 2.3.1 Phân loại theo sản phẩm huy động 2.3.1.1 Tiền gửi 2.3.1.2 Phát hành chứng từ có giá 2.3.1.3 Vốn vay 2.3.2 Phân loại theo thời hạn huy động 10 2.3.3 Phân loại theo đối tƣợng huy động 10 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 11 2.5 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 2.5.1 Đối với Ngân Hàng Thƣơng Mại 12 2.5.2 Đối với khách hàng 12 2.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 13 2.6.1 Vốn hoạt động huy động / Tổng nguồn vốn 13 2.6.2 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn 13 2.6.3 Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng nguồn vốn 13 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang 15 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Bƣu Điện Lên Việt 15 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang 16 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 3.1.3.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý 17 3.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 19 3.2 Một số sản phẩm huy động vốn Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – CN AG 21 3.2.1 Đối với Khách hàng cá nhân 21 3.2.2 Đối với Khách hàng doanh nghiệp 22 3.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động Ngân hàng thời gian qua 23 3.3.1 Thuận lợi 23 3.3.2 Khó khăn 24 3.4 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 24 3.5 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thời gian tới 27 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Khái quát nguồn vôn Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang 30 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 35 4.2.1 Phân tích vốn huy động theo đối tƣợng khách 35 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo loại tiền gửi 38 4.2.3 Phân tích vốn huy động theo loại kỳ hạn 41 4.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng 45 4.3.1 Tác động lãi suất đến hiệu huy động vốn Ngân hàng 45 4.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng 48 4.4 Nhận định chung tình hình huy động vốn 52 4.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 52 4.4.2 Những mặt chƣa đạt 53 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 54 Chương 5: KẾT LUẬN 5.1 Kết luận 57 5.2 Kiến nghị 58 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 58 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN An Giang qua tháng cuối năm 2010 năm 2011 - 2012 25 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN An Giang qua năm 32 Bảng 4.2 Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36 Bảng 4.3 Vốn huy động theo loại tiền gửi 39 Bảng 4.4 Vốn huy động theo kỳ hạn gửi 41 Bảng 4.5 Bảng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – CN An Giang qua tháng cuối năm 2010 năm 2011 - 2012 26 Biểu đồ 4.1 Tình hình nguồn vốn NH qua năm 32 Biểu đồ 4.1.1 Tỷ trọng nguồn vốn NH qua năm 34 Biểu đồ 4.2 Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36 Biểu đồ 4.3 Vốn huy động theo loại tiền gửi 39 Biểu đồ 4.4 Vốn huy động theo kỳ hạn gửi 42 Biểu đồ 4.4.1 Tỷ trọng theo kỳ hạn 43 Biểu đồ 4.5 Biểu đồ biểu diễn lãi suất NHNN 46 Biểu đồ 4.6 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn 49 Biểu đồ 4.7 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động 50 Biểu đồ 4.8 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 51 Biểu đồ 4.9 Dư nợ/Tổng vốn huy động 51 DANH MỤC VIẾT TẮT NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NH TMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần CN AG Chi Nhánh An Giang TCTD Tổ Chức Tín Dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTW Ngân Hàng trung Ương NHTM Ngân hàng thương mại VHĐ Vốn huy động Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân Hàng Thương Mại với hai nghiệp vụ huy động vốn cho vay đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn ln điều kiện để NHTM gia tăng nguồn vốn Với phương châm “đi vay vay” NHTM ln vận dụng phương châm để huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư doanh nghiệp có quy mơ lớn Vì việc cạnh tranh Ngân Hàng không tránh khỏi mục tiêu đặt trước mắt để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM Với lý NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang không ngoại lệ, Ngân Hàng phải không ngừng phấn đấu để nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng làm gia tăng lợi nhuận cho mình.Trong đó, sản phẩm huy động vốn dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân Hàng Thật vậy, muốn đảm bảo cho hoạt động huy động vốn có hiệu NH TMCP Bưu Điện Liên Việt cần phải có giải pháp, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chính lẽ đó, để tìm hiểu rõ hoạt động huy động vốn NHTM diễn nên em chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh An Giang” (LienVietPostBank – CN AG) 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình huy động vốn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang -Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh An Giang thời gian tới 1.3 Phạm vi nghiên cứu SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Biểu đồ 4.5 Biểu đồ biểu diễn lãi suất NHNN 165,000 18% 17% 160,000 155,000 14% 159,115 12% 16% 156,123 14% 14% 150,000 12% 145,011 145,000 151,876 10% 10% 9% 137,912 140,000 8% 134,985 120,000 0% T12/2012 2% T11/2012 125,000 T5/2012 4% T10/2011 130,000 T4/2011 6% T3/2011 135,000 Vốn huy động Lãi suất Theo Thông tư số 02/ 2011/ TT – NHNN Ngân Hàng Nhà Nước ban hành vào ngày 03/ 3/ 2011 quy định lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Tổ Chức Tín Dụng 14%/ năm Theo NHNN mục đích việc ban hành Thông tư nhằm thực giải pháp điều hành hiệu công cụ lãi suất với công cụ sách tiền tệ khác góp phần kiềm chế lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội theo chủ trương Chính phủ Nghị Quyết số 11/ NQCP, NHNN xử lý TCTD vi phạm quy định xé rào lãi suất trần NHNN.Tuy nhiên NHTM áp dụng chiêu thức nhằm vượt trần lãi suất thông qua việc chi khuyến mãi, chi tiếp thị, chi hoa hồng, chi lãi suất thưởng có lúc lãi suất lên đến 17%/ năm Nhưng tưởng động thái tăng lãi NHTM có hiệu khơng phải thực tế nguồn vốn NHTM tăng trưởng giới hạn Đến tháng tháng 10 năm 2011 lãi suất tiết kiệm đồng loạt NHTM niêm yết xung quanh mức 12%/ năm 14% / năm Theo Quyết định 2210/ QS - NHNN từ ngày 10/ 10/ 2011 NHNN tăng lãi suất huy động từ 12% lên 14% bên cạnh cho thấy khát vốn NHTM điều cho thấy tình hình huy SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 46 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang động vốn NHTM nhỏ khó khăn, nên khơng đảm bảo khả khoản Ngân hàng nhỏ phải vay Ngân hàng lớn qua thị trường liên Ngân hàng Vì khơng sớm có điều tiết lãi phù hợp NHNN chắn NH nhỏ bị chèn ép, sáp nhập Đều hiểu rõ NHNN phải tăng cường cơng tác quản lý sẳn sàng hổ trợ khoản cho NH gặp khó khăn nhu cầu sử dụng vốn Để đảm bảo thị trường tiền tệ hoạt động thông suốt, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, đảm bảo an toàn cho thị trường kinh doanh tiền tệ Đến tháng năm 2012 lãi suất lại giảm xuống 10%/ năm Từ tháng đến tháng 11 năm 2012 lãi suất ln trì mức 14%/ năm Điều chứng tỏ NHNN có tác động tích cực đến việc hạ lãi suất trần đến mức nhằm kiềm chế lạm phát Đến ngày 26 tháng 12 năm 2012 Quyết định NHNN việc giảm lãi suất trần xuống 9% /năm dòng tiền tiết kiệm mà NHTM huy động mức ổn định Tuy nhiên lãi suất trần giảm xuống 9%/ năm khiến lãi suất tiết kiệm dầm hấp dẫn với khách hàng Theo Ông “ Nguyễn Hồng Minh” Phó Giám Đốc NHNN Thành Phố HCM lý giải, tiết liệm tiền đồng tăng mạnh thời gian qua chênh lệch VNĐ ngoại tệ mức hấp dẫn với tỷ giá ổn định kênh tiền gửi Ngân hàng an tồn hiệu quả” điều cho thấy việc giảm lãi suất NHNN cần thiết để kìêm chế lạm phát ổn định thị trường tiền tệ Qua cho thấy lãi suất cơng cụ sách tiền tệ Tùy theo mục tiêu mà NHNN áp dụng chế điều hành lãi suất phù hợp, nhằm ổn định phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại phân bố có hiệu nguồn vốn kinh tế Có thể thấy can thiệp NHNN giúp NHTM nước vượt qua khó khăn tình hình lạm phát, biến động kinh tế nước Thật thế, việc dựa vào sách lãi suất NHNN NHTM Ngân Hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh An Giang phải nổ lực công tác huy động vốn với việc đa dạng dịch vụ nhằm hiệu cao hoạt động kinh doanh SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 47 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang 4.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu qua huy động vốn Ngân Hàng Bảng 4.5 Bảng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Chỉ tiêu Đơn vị tháng tính cuối 2011 2012 năm 2010 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 92.360 227.878 241.650 Vốn huy động Triệu đồng 72.215 191.828 195.360 Vốn huy động không kỳ hạn Triệu đồng 12.710 21.513 20.014 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 79.650 170.315 175.346 Dư nợ Triệu đồng 123.913 305.099 348.116 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 78,2 84,2 80,9 VHĐ có kỳ hạn/Tổng VHĐ % 82,4 88,8 89,8 VHĐ không kỳ hạn/Tổng VHĐ % 17,6 11,2 10,2 Dư nợ/ Tổng vốn huy động % 135,2 133,9 144,0  Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết khả qui mô huy động vốn Ngân hàng đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động NH Trong đồng vốn có đồng vốn huy động từ bên SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 48 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Biểu đồ 4.6 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 85.00% 84.2% 84.00% 83.00% 82.00% 81.00% 80.9% 80.00% 79.00% Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động/ Tồng nguồn vốn Qua biểu đồ ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn ngân hàng qua năm tăng Cụ thể năm 2011 Vốn Huy Động chiếm 84,2% Tổng Nguồn Vốn, sang năm 2012 giảm mạnh VHĐ chiếm 80,9% Tồng Nguồn Vốn Điều cho thấy khả chủ động huy động nguồn vốn huy động Ngân hàng tốt Nguyên nhân ngân hàng có biện pháp phù hợp công tác huy động vốn, thái độ phục vụ khách hàng tốt nhân viên ngân hàng góp phần công tác huy động nguồn vốn  Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm phần trăm tổng vốn huy động Nếu tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tổ chức tín dụng cao từ làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 49 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Biểu đồ 4.7 VHĐ không kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 11.40% 11.20% 11.00% 10.80% 10.60% 10.40% 10.20% 10.00% 9.80% 9.60% 11.2% 10.2% Năm 2011 Năm 2012 VHĐ khơng kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Nhìn vào biểu đồ ta thấy VHĐ không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động Cụ thể năm 2011 chiếm 11,2% sang năm 2012 đạt 10,2% Phần lớn khách hàng gửi tiền gửi không kỳ hạn nhằm sử dụng dụng cụ tiện ích ngân hàng, nơi cất giữ nguồn tiền tam thời nhàn rõi chưa sử dụng đến, chưa có phương án đầu tư, chủ yếu nhu cấu toán chi trả cho hoạt động toán hàng hóa dịch vụ khách hàng Bên cạnh đó, tiền gửi không kỳ hạn loại tiền loại tiền huy động với lãi suất thấp không ổn định, khách hàng rút lúc nào, tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn Cho nên thời gian tới ngân hàng cần thiết lập sách lãi suất phù hợp, sách tiếp thị khách hàng có tài khoản tiền gửi toán lớn để thu hút lượng tiền gửi  Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho biết tính ổn định vững nguồn vốn huy động số tổ chức tín dụng Tỷ số cao nguồn vốn huy động ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho vay SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 50 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Biểu đồ 4.8 VHĐ có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động 90.00% 89.80% 89.60% 89.40% 89.20% 89.00% 88.80% 88.60% 88.40% 88.20% 89.9% 88.8% Năm 2011 Năm 2012 VHĐ có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động Nhìn vào biểu đồ ta thấy VHĐ có kỳ hạn ngân hàng Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2011 chiếm 88,8% sang năm 2012 chiếm 89,9% Điều cho thấy Ngân hàng thực tốt việc thu hút VHĐ có kỳ hạn sách phù hợp Đa dạng hình thức gửi tiền, với kết hợp sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền từ tầng lớp dâng cư, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, đảm bảo tính ổn định nguồn vốn kinh doanh  Dƣ nợ /Tổng vốn huy động Biểu đồ 4.9 Dƣ nợ / Tổng vốn huy động 146.00% 144.00% 142.00% 140.00% 138.00% 136.00% 134.00% 132.00% 130.00% 128.00% 144.0% 133.9% Năm 2011 Năm 2012 Dư nợ/ Tổng vốn huy động SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 51 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Nhìn vào biểu đồ ta thấy dư nợ Ngân Hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2011 chiếm 133,9% sang năm 2012 chiếm 144,0% Tổng dư nợ lớn tổng huy động vốn điều chứng tỏ NH thực tốt nghiệp vụ cho vay thu hút lượng lớn khách hàng vay Mặt khác, điều cho thấy vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cấu cho vay Tóm lại, tổng vốn huy động tổng dư nợ có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tỷ lệ huy động vốn q cao ngân hàng gặp rủi ro khoản ngược lại tỷ lệ huy động vốn thấp điều chứng tỏ Ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động 4.4 Nhân định chung tình hình huy động vốn 4.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc Đối với tổ chức hay cá nhân muốn tham gia vào trình sản xuất kinh doanh yếu tố cần thiết bậc yếu tố nguồn vốn Các NHTM nói chung Ngân Hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi Nhánh An Giang nói riêng ln coi nguồn vốn vừa yếu tố mang tính chất tiền đề, vừa có tính chất định cho tăng trưởng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhờ vào phương châm đạo, điều hành, biện pháp triển khai tổ chức thực ngân hàng có hiệu phù hợp thực tiễn địa bàn tỉnh An Giang nên năm vừa qua hoạt động ngân hàng có thành tựu sau: Chi nhánh biết phát huy lực nên phát huy hiệu công tác nên đạt kết cao.Tổng nguồn vốn không ngừng tăng cao năm qua Trong vốn huy động năm sau ln cao năm trước, vốn huy động từ dân cư ổn định, biến động, nên hỗ trợ nhiều cho hoạt động cho vay đầu tư phát triển Ngân hàng Kết đạt cơng tác huy động vốn góp phần thực cho vay dự án ký hợp đồng tín dụng trước đó, mở rộng hoạt động tín dụng hoạt khác ngân hàng nhằm mang lại lợi nhuận cao cho tổ chức SVTT: Khưu Thị Xn Mai Lớp: DT5KT1 Trang 52 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Từ việc phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm ta thấy tỷ trọng nguồn huy động thay đổi tỷ trọng hợp lý tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Điều cho thấy ngân hàng cố gắng nhiều công tác huy động vốn Nguồn tiền gửi có kỳ hạn nhìn chung chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động chi nhánh cho biết tính ổn định, vững nguồn vốn huy động chi nhánh, nguồn vốn huy động ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho vay Qua kết góp phần quan trọng việc tạo lập nâng cao uy tín với khách hàng, tin tưởng khách hàng chi nhánh Đây phần thưởng vô giá, động lực lớn thúc đẩy chi nhánh khơng ngừng nâng cao hoạt động Ngồi ra, với đa dạng phong phú sản phẩm tiền gửi thu hút khách hàng, cố gắng, sáng tạo toàn thể nhân viên ngân hàng góp phần tạo nên thành tựu công tác huy động vốn ngân hàng 4.4.2 Những mặt chƣa đạt Tuy đạt số kết khả quan, hồn thành kế hoạch cơng tác huy động vốn chi nhánh năm qua cịn số hạn chế: Vốn huy động có tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho hoạt động chi nhánh nên phải tiếp nhận vốn điều hòa từ cấp Mặt dù lượng vốn huy động mà ngân hàng huy động nội tệ ngày tăng tốc độ quy mô ngày cao, vốn huy động ngoại tệ thấp so với vốn huy động nội tệ Các Ngân hàng chủ yếu tập trung vào sản phẩm truyền thống, chưa quan tâm nhiều đến sản phẩm Những hạn chế xảy nguyên nhân sau: địa bàn tỉnh An Giang ngày có nhiều Ngân hàng hoạt động nên khơng thể tránh khỏi cạnh SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 53 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang tranh gây gắt từ Ngân hàng phân chia thị phần, quảng bá hình ảnh sản phẩm… Bên cạnh đó, biến động kinh tế thị trường ngoại hối gây ảnh hưởng tiêu cực hoạt động huy động vốn ngoại tệ, lãi suất biến động gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động tiền gửi nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại, thành phần định khả mở rộng kinh doanh ngân hàng đồng thời nghiệp vụ huy động vốn chiếm khoảng chi phí cao mà ngân hàng phải bỏ Vì việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng vô quan trọng điều chứng tỏ ngân hàng có đầu tư cơng tác huy động vốn Chính lẽ Ngân hàng thương mại thường sử dụng số biện pháp sau để thu hút khách hàng  Đa dạng hóa loại hình thức huy động vốn nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Uy tín quan trọng NHTM, định đến thành công ngân hàng Ngân hàng có uy tín tạo lịng tin khách hàng, từ thu hút nguồn vốn từ khách hàng Mà uy tín thể chất lượng phục vụ ngân hàng như: chất lượng dịch vụ, thời gian thái độ phục vụ, trình độ cán ngân hàng… Do đó, để tạo uy tín ngân hàng phải ln giữ chữ tín khách hàng, thực tốt quy trình nghiệp vụ, khơng để xảy sai xót ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng, có sai xót phải có biện pháp giải thỏa đáng tránh phiền lòng khách hàng Đồng thời, thường xuyên cử nhân viên học mở hội thảo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên ngân hàng đảm bảo có đủ kiến thức để giải đáp thắc mắc tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư có lợi nhằm tạo hài lịng cho khách hàng Ngồi thái độ phục vu nhân viên quan trọng việc thu hút khách hàng, thái độ không niềm nở nhân viên khiến khách hàng khó chịu SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 54 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang bất mãn không muốn trở lại giao dịch với khách hàng Do đó, ngân hàng phải có sách đào tạo quản lý cán hợp lý, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tham gia hoc tập để nâng cao trình độ chun mơn, nhằm đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn chương trình khuyến mãi, sách lãi suất tiền gửi linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngồi chương trình khuyến kèm theo tặng thêm lãi suất thưởng, chương trình bốc thăm trúng thưởng kèm theo nhiều quà tặng khác Đẩy mạnh chiến lược thực tham gia bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng giải pháp ưu việt việc cạnh tranh tiền gửi tiết kiệm Nếu Ngân hàng làm việc tạo lòng tin cho khách hàng cách bền vững  Địa điểm sở vật chất Ngân hàng: Ngân hàng phải đặt vị trí thuận lợi cho khách hàng dễ dàng đến giao dịch đảm bảo an toàn khách hàng đến gửi tiền Ngoài sở vật chất Ngân hàng đánh giá nguồn vốn chủ sở hữu thể qua bề ngồi trụ sở với tịa nhà kiện cố, vững bền vững tạo lòng tin cho khách hàng  Thực chƣơng trình quảng cáo đẩy mạnh chiến lƣợc marketing Thực công tác marketing thiếu ngân hàng nhằm quảng bá hình ảnh, giới thiệu dịch vụ tiện ích đến với tầng lớp dân cư để họ biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ Cho nên ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng tivi, internet, báo chí…để người dân thấy lợi ích tìm đến giao dịch với ngân hàng Cung cấp thông tin tư vấn đầu tư, giúp khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng, biết cần làm gì, có khó khăn, thuận lợi cho họ nhằm giảm bớt lo ngại họ Từ tạo niềm tin từ khách hàng ngân hàng Đây cơng cụ tuyên truyền hữu hiệu cho ngân hàng quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với cơng chúng SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 55 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Do địa bàn có nhiều ngân hàng hoạt dộng nên cạnh tranh gây gắt Vì ngân hàng cần áp dụng nhiều cơng nghệ, máy móc thiết bị phù hợp vào việc kinh doanh nhằm tạo ưu cho ngân hàng việc cạnh tranh với ngân hàng khác SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 56 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN 5.1 Kết luận Trong năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động phức tạp, với hậu khủng hoảng kinh tế, hệ thống NHTM phải đứng trước nhiều khó khăn vừa phải gia tăng cho vay để kích cầu đầu tư phát triển, vừa phải đề phòng nguy lạm phát cao Các Ngân hàng phải đối mặt với áp lực huy động vốn, lãi suất thị trường diễn biến ngày phức tạp… Cụ thể năm 2011 vốn huy động chiếm 84,2% tổng nguồn vốn đến 2012 chiếm 80,9% thấp 3,3% không đáng kể điều chứng tỏ NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh An Giang hoạt động có hiệu Mặc dù Ngân Hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang hoat động thời gian ngắn Ngân Hàng thể khả khơng ngừng phấn đấu làm gia tăng nguồn vốn qua thể năm 2011 vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng vốn huy động cụ thể vốn huy động có kỳ hạn chiếm 88,8% đến năm 2012 lại tăng lên 89,9% Tuy nhiên, vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ lệ khiêm tốn năm 2011 năm 2012 đạt 11,2% 10,2% Tuy tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn chiếm tỷ lệ khơng cao qua khơng cho thấy NH TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh An Giang không coi trọng vốn Để đạt thành tích năm vừa qua nhờ vào cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân Hàng tận tuy, nổ lực ban lãnh đạo Ngân Hàng để đưa Ngân Hàng ngày phát triển lên sánh vai Ngân Hàng khác có quy mơ lớn địa bàn tỉnh Qua phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi Nhánh An Giang năm qua ta thấy Ngân Hàng ngày phát triển tốt, ngày khẳng định vai trị vị trí họat động kinh doanh Đó nhờ Ban lãnh Đạo Ngân Hàng bám sát theo dõi thị trường việc điều hành lãi suất theo quy định nhà nước đề Cụ thể tiêu vốn huy động chiếm tỷ trọng cao ngày tăng tổng nguồn vốn, điều cho thấy Ngân Hàng phải nổ lực nhiều, sử dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 57 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang vốn huy động Nhưng bên cạnh Ngân Hàng cịn gặp số khó khăn cơng tác huy động nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp Vì thế, năm tới Ngân Hàng cần phải nổ lực để gia tăng nguồn vốn cần phải có biện pháp để khắc phục tình trạng cạnh tranh lãi suất nhằm thu hút ngày nhiều lượng tiền nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh phát triển Ngân Hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực Quyết định NHNN đưa Tăng cường công tác kiểm tra, tra xử lý nghiêm minh việc cố tình thực sai quy chế huy động vốn NHNN ban hành, nhằm tránh tượng không lành mạnh việc cạnh tranh lãi suất Ngân Hàng đồng thời phát kịp thời sai phạm NHTM nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tài NHTM NHNN cần quy định rõ biên độ giao động cho phép việc thỏa thuận lãi suất với khách hàng tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng có số vốn lớn 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kết hợp với nhiều chương trình khuyến tặng quà ưu đãi đặc biệt cho khách hàng gửi với số tiền lớn có sách ưu tiên cho khách hàng Vip nhằm thu hút, hấp dẫn khách hàng gửi tiền ngân hàng Tăng cường mở rộng dịch vụ toán qua thẻ, tăng cường liên kết thẻ với ngân hàng khác, mở rộng phạm vi sử dụng thẻ nhiều tỉnh thành Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, tiếp cận khai thác khách hàng tiềm Đồng thời phải trọng cơng tác chăm sóc khách hàng xem lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng, xây dựng sách khách hàng phù hơp bên cạnh trì khách hàng cũ phải tích cực phát triển khách hàng SVTT: Khưu Thị Xn Mai Lớp: DT5KT1 Trang 58 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang Tổ chức đưa cán Ngân Hàng học đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, đáp ứng tốt cho nhu cầu phục vụ khách hàng Quy trình xử lý thủ tục hồ sơ ngân hàng cần tiến hành nhanh gọn, xác, rút ngắn thời gian giao dịch tạo lòng tin cho khách hàng, giúp Ngân Hàng nâng cao uy tín Đẩy mạnh chiến lược quảng cáo, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ, quảng bá hình ảnh Ngân Hàng truyển thơng, internet, báo chí phương tiện khác nhằm giúp khách hàng biết đến ngân hàng, biết đến lợi ích khách hàng giao dịch Ngân Hàng SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 59 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang Cơ cấu nguồn vốn vốn huy động ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh An Giang Theo Nguyễn Đăng Dờn , 2009, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại , NXB Đại học quốc gia TP HCM Theo Nguyễn Minh Kiều, 2006, Tiền tệ ngân hàng, TPHCM, NXB Thống Kê Theo Nguyễn Đăng Dờn , 2010, Quản trị Ngân hàng thương mại đại , NXB Phương Đông http://www.lienvietpostbank.com.vn/ http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com SVTT: Khưu Thị Xuân Mai Lớp: DT5KT1 Trang 60 ... huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt- Chi Nhánh An Giang” (LienVietPostBank – CN AG) 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình huy động vốn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt. .. DT5KT1 Trang 34 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang dụng sử dụng chủ yếu từ nguốn vốn mà Ngân hàng huy động Hoạt động huy động vốn Ngân hàng có hiệu... 12 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt -Chi Nhánh An Giang 2.6 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 2.6.1 Vốn hoạt động huy động/ Tổng nguồn vốn  Công thức Vốn huy