Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH Sinh viên thực : PHAN THỊ KIM LOAN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ NĂM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LONG XUYÊN, ngày 24 tháng năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ NĂM ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Sinh viên thực : PHAN THỊ KIM LOAN Lớp DH8QT; Mã số sinh viên: DQT073442 Giáo viên hướng dẫn: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH LONG XUYÊN, ngày 24 tháng năm 2010 MỤC LỤC  CHƢƠNG 1:MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined 1.1/ Lý chọn đề tài: .Error! Bookmark not defined 1.2/ Mục tiêu nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.3/ Phạm vi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.3.1/ Không gian: Error! Bookmark not defined 1.3.2/ Thời gian: .Error! Bookmark not defined 1.4/ Phƣơng pháp nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 1.4.1/ Phương pháp thu thập số liệu: Error! Bookmark not defined 1.4.2/ Phương pháp phân tích xử lý số liệu: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN .Error! Bookmark not defined 2.1/ Những vấn đề huy động vốn: Error! Bookmark not defined 2.1.2/ Vai trò – Ý nghĩa huy động vốn: Error! Bookmark not defined 2.1.3/ Các hình thức huy động vốn: Error! Bookmark not defined 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: Error! Bookmark not defined 2.1.3.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Error! Bookmark not defined 3.1/ Lịch sử hình thành phát triển: Error! Bookmark not defined 3.1.1/ Lịch sử hình thành phát triển Ngân hang Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 3.1.2/ Tổ chức máy điều hành: Error! Bookmark not defined 3.1.3/ Chức nhiệm vụ phòng ban: Error! Bookmark not defined 3.2 Các hình thức hoạt động kinh doanh chủ yếu: Error! Bookmark not defined 3.2.1 Huy động vốn: Error! Bookmark not defined 3.2.2 Cho vay: Error! Bookmark not defined 3.2.3/ Thanh toán quốc tế: Error! Bookmark not defined 3.2.4 Các dịch vụ khác .Error! Bookmark not defined 3.3/ Kết hoạt động kinh doanh: Error! Bookmark not defined 3.3.1 Thu nhập Error! Bookmark not defined 3.3.2 Chi phí Error! Bookmark not defined 3.3.3 Lợi nhuận Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂNHÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Error! Bookmark not defined 4.1/ Phân tích cấu nguồn vốn: .Error! Bookmark not defined 4.2/ Phân tích vốn huy động: Error! Bookmark not defined 4.2.1/ Tiền gửi cá nhân, hộ dân cƣ: .Error! Bookmark not defined 4.2.2/ Tiền gửi tổ chức tín dụng: Error! Bookmark not defined 4.2.3/ Tiền gửi tổ chức kinh tế: .Error! Bookmark not defined 4.2.4/ Mối liên hệ lãi suất vốn huy động Error! Bookmark not defined 4.3 / NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN Error! Bookmark not defined 4.3.1/ Thuận lợi Error! Bookmark not defined 4.3.2 Khó khăn Error! Bookmark not defined 4.4/ Một số tiêu chí đành giá hiệu sử dụng vốn:Error! Bookmark not defined 4.4.1/ Chỉ tiêu Vốn huy động/ Tổng ngồn vốn: .Error! Bookmark not defined 4.4.2/ Vốn huy động/ Dƣ nợ: Error! Bookmark not defined 4.4.3 / Tiền gửi tiết kiệm/ Vốn huy động: Error! Bookmark not defined 4.4.4 / Tiền gửi toán/ Vốn huy động: Error! Bookmark not defined 4.5/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: Error! Bookmark not defined 4.5.1/ Giải pháp lãi suất .Error! Bookmark not defined 4.5.2/ Công nghệ Error! Bookmark not defined 4.5.3./ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ Error! Bookmark not defined 4.5.4/ Đào tạo nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 4.5.5/ Marketing Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.5.6/ Cơ sở vật chất Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined 5.1 KẾT LUẬN: Error! Bookmark not defined 5.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Error! Bookmark not defined 5.2.1 Về lãi suất Error! Bookmark not defined 5.2.2 Về toán Error! Bookmark not defined 5.2.3 Khuyến khích vật chất tinh thần Error! Bookmark not defined 5.2.4 Tăng cường công tác quảng cáo hoạt động Ngân hàng Error! Bookmark not defined 5.2.5 Có chiến lược riêng khách hàng Error! Bookmark not defined 5.2.6 Mở rộng mạng lƣới Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH  Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm Error! Bookmark not defined (2007 - 2009) Error! Bookmark not defined Bảng 1: Tình hình nguồn vốn MHB An Giang (2007-2009) Error! Bookmark not defined Hình 1: Tình hình nguồn vốn MHB AN GIANG (2007 – 2009) Error! Bookmark not defined Hình 2: Tình hình nguồn vốn MHB An Giang Error! Bookmark not defined Bảng 4.2: Tình hình vốn huy động MHB An Giang (2007-2009)……………… ….24 Hình 4: Tình hình huy động vốn MHB An Giang .Error! Bookmark not defined Bảng 4 Tình hình lãi suất vốn huy động không kỳ hạn Error! Bookmark not defined Bảng 4.5: Tình hình lãi suất vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng trở xuống… ……31 Bảng 6: Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh Error! Bookmark not defined Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1/ Lý chọn đề tài: Cùng với phát triển đất nước, ngành Ngân hàng không ngừng đổi có bước tiến quan trọng Huy động vốn nghi p v quan trọng trình hoạt động ngân hàng Với chức àm trung gian tín d ng, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long tập trung thực hi n huy động vốn nhàn rỗi xã hội sử d ng vay Trong hoạt động Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sơng Cửu Long nổ ực vươn ên, tự kh ng định vai trị vị trí mình, đóng góp tích cực vào q trình phát triển thị trư ng tài nước ta, trãi qua th i kỳ khó khăn, yếu kém, với cố gắng thân hỗ trợ giúp đỡ cấp, ngành, với phấn đấu không ngừng tập thể cán ãnh đạo, cơng nhân viên tồn ngành chun mơn ẫn đạo đức nghề nghi p, có chi nhánh An Giang chi nhánh hoạt động n tự kh ng định uy tín chất ượng ph c v khách hàng, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long đứng vững phát triển ngày có hi u Trong năm 2009 với sách thắt chặt tiền t Ngân hàng Nhà nước nhằm kiềm chế tình hình ạm phát Vi t Nam nói riêng giới nói chung, àm cho ngân hàng điều gặp khó khăn Nhu cầu vốn hi n khách hàng tăng ngân hàng thiếu ngồn vốn để giải ngân Chính mà ngân hàng hi n dang có xu hướng tăng ãi xuất tiền gửi để huy động vốn Từ cho thấy ngân hàng gặp nhiều khó khăn vi c huy động vốn Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp nâng cao hi u huy động vốn vi c sử d ng cơng c ãi suất để huy động vốn _Chính vậy, đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang” chọn để nghiên cứu GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 1.2/ Mục tiêu nghiên cứu: _Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang qua ba năm (2007-2009) _Nhận biết thuận ợi khó khăn vi c huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang _Đề xuất giải pháp kiến nghị c thể để nâng cao khả huy động vốn cuả ngân hàng th i gian tới 1.3/ Phạm vi nghiên cứu: 1.3.1/ Không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 1.3.2/ Thời gian: Th i gian thực hi n đề tài từ năm 2007 - 2009 1.3.3/ Nội dung nghiên cứu: Chủ yếu đề cập đến vấn đề huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang ba năm (2007-2009) 1.4/ Phƣơng pháp nghiên cứu: 1.4.1/ Phương pháp thu thập số liệu: _Thu thập số i u thứ cấp thơng qua hồ sơ ưu trữ phịng kế tốn, báo tạp chí, Internet,… 1.4.2/ Phương pháp phân tích xử lý số liệu: _Dùng phương pháp phân tích, thống kê so sánh số t đối, chênh ch qua th i kỳ _Dùng số tiêu phân tích, đánh giá hi u huy động vốn ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1/ Những vấn đề huy động vốn: 2.1.1/ Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn nghi p v ngân hàng nhằm thu hút ượng tiền nhàn rỗi từ bên vào ngân hàng giúp cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phong phú 2.1.2/ Vai trò – Ý nghĩa huy động vốn: _ Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long đ i phát triển gắn iền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh oại hàng hóa đặc bi t “tiền t ” Thực tế ngân hàng kinh doanh quyền sử d ng vốn tiền t Nghĩa ngân hàng nhận tiền gửi công chúng, tổ chức xã hội sử d ng số tiền vay àm phương ti n toán với điều ki n ràng buộc phải hoàn trả ại vốn gốc ãi suất định theo th i gian thõa thuận _Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung kinh tế vi c tạo ập vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng vi c đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghi p nói riêng phát triển tồn kinh tế nói chung _Nghi p v huy động vốn ngân hàng thực hi n thông qua hành vi mở tài khoản để thực hi n toán cho khách hàng huy động oại tiền gửi định kỳ Đây nguồn gốc để ngân hàng cấp tín d ng vào kinh tế, cịn phần vốn tự có ngân hàng tham gia vào nguồn vốn vay chiếm tỷ thấp Vốn tự có cuả ngân hàng chủ yếu ph c v cho vi c xây dựng sở vật chất, kỹ thật, mua máy móc thiết bị, Như vậy, nói ngân hàng kinh doanh ngồn vốn huy động chủ yếu Tùy theo uật pháp quốc gia mà ngân hàng phép huy động môt tỷ vốn cao hay thấp so với vốn tự có GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 2.1.3/ Các hình thức huy động vốn: a/ Vốn tiền gửi: _Tiền gửi tổ chức kinh tế: Tiền gửi tổ chức kinh tế số tiền gửi tạm th i nhàn rỗi phát sinh trình sản xuất kinh doanh họ gửi ngân hàng Nó bao gồm phận vốn tiền tạm th i nhàn rỗi giải phóng khỏi q trình n chuyển vốn chưa có nhu cầu sử d ng sử d ng cho m c tiêu định sẵn vào th i điểm định (các quỹ: quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự trữ tài chính, quỹ phúc ợi, khen thưởng, ) _ Tiền gửi dân cư: Tiền gửi dân cư phận thu thập tiền dân cư gửi ngân hàng _Tài khoản tiền gửi cá nhân: Ngày đ i sống vật chất ngư i ngày nâng ên ngày nhiều cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực hi n giao dịch tốn qua ngân hàng Vì vậy, tài khoản tiền gửi cá nhân góp phần tăng cư ng nguồn vốn cho ngân hàng Thương mại _Ngồi ngân hàng Thương mại cịn có khoản tiền gửi sau:  Tiền gửi nguồn vốn chuyên d ng  Tiền gửi tổ chức tín d ng khác  Tiền gửi kho bạc Nhà nước Vi c huy động vốn khách hàng đem ại cho ngân hàng nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh mà cịn giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin, tư i u xác tình hình tài tổ chức kinh tế cá nhân có quan h tín d ng với ngân hàng, tạo điều ki n cho ngân hàng có để qui định mức vốn để đầu tư cho vay khách hàng Ngồi vi c huy động vốn tiền gửi ngân hàng cịn có ý nghĩa quan trọng vi c ổn định ưu thông tiền t , góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang b/ Vốn huy động thơng qua chứng từ có giá: _Đây vi c ngân hàng Thương mại phát hành chứng từ có kỳ phiếu ngân hàng có m c đích trái phiếu ngân hàng để huy động vốn _ Kỳ phiếu ngân hàng: Là công c huy động vốn vào ngân hàng, ngân hàng phát hành nhằm vào m c đích kinh doanh th i kỳ định _Trái phiếu ngân hàng: Là công c huy động vốn trung dài hạn vào ngân hàng Trái phiếu ngân hàng xem sàn phẩm thị trư ng chứng khốn tất nhiên giao dịch mua bán thị trư ng Vi c phát hành chứng từ có giá để huy động vốn thực hi n sau tiến hành ên cân đối toàn h thống ngân hàng nguồn vốn vay sử d ng vốn Khi nguồn vốn toàn h thống không đáp ứng đủ nhu cầu sử d ng vốn h thống, Thống Đốc ngân hàng Nhà nước chấp thuận ngân hàng Thương mại phát hành chứng từ có giá để huy động vốn 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 2.1.3.1 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Vốn huy động Vốn huy động tổng = x 100% nguồn vốn Tổng nguồn vốn _Chỉ tiêu dùng để đánh giá khả huy động vốn ngân hàng thông thư ng theo số nhà kinh tế, ngân hàng tỷ số ớn 70% tốt Tuy nhiên, tùy điều ki n c thể ngân hàng mà thay đổi GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (2007 - 2009) 350.000 300.000 250.000 TG TCTD 200.000 TG TCKT 150.000 100.000 TG CN, HGĐ 50.000 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Hình 3: Tình hình huy động vốn MHB An Giang 4.2.5/ Mối liên hệ lãi suất vốn huy động a/ Lãi suất không kỳ hạn: Bảng Tình hình ãi suất vốn huy động không kỳ hạn Chỉ tiêu Năm 2007 LS không kỳ hạn (%/tháng) Vốn huy động (triệu đồng) 2008 2009 0.25 0.25 0.25 203.566 266.812 222.421 (Nguồn: Phòng Kế toán) GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 26 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Nhìn chung năm qua, ãi suất tiền gửi không kỳ hạn uôn ổn định 0,25%/ tháng với ãi suất vốn huy động tăng ên, điều chứng tỏ thu nhập ngư i dân tăng ên, nhu cầu tốn tiền mặt thơng qua Ngân hàng tăng, Ngân hàng ngày tạo niềm tin khách hàng b Mối liên hệ lãi suất vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng Chi nhánh MHB chi nhánh Long Xuyên, An Giang năm qua huy động tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng với mức ãi suất thể hi n qua bảng số i u: Bảng 4: Tình hình lãi suất vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng trở xuống Chỉ tiêu Năm 2009 Kì hạn (tháng) Lãi suất (%) 12 0.55 0.55 0.67 0.69 0.71 0.74 29.945 3.186 44.611 6.373 0.637 12.108 VHĐ (Nguồn: Phịng kế tốn) Tóm ại, với mức ãi suất inh động (khi tăng, giảm) Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi dân cư, điều chứng tỏ sáng suốt inh hoạt Ban Giám Đốc vi c hình thành khung ãi suất phù hợp với th i điểm, th i kỳ kinh tế nên thu hút ượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày tăng 4.3 / Những thuận lợi khó khăn: 4.3.1/ Thuận lợi - Th i gian hoạt động Chi nhánh âu năm nên tạo uy tín khách hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với ãi suất thấp GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 27 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang - Phát hành tiết ki m dự thưởng để thu hút nhiều ngư i dân đến gửi tiết ki m Ngân hàng - Đội ngũ nhân viên nhi t tình, vui v với khách hàng - Có nhiều oại hình tiền gửi huy động có nhiều kỳ hạn với nhiều mức ãi suất hấp dẫn khác để khách hàng ựa chọn 4.3.2 Khó khăn Bên cạnh thuận ợi nêu hoạt động Chi nhánh cịn khơng khó khăn, vướng mắc cần giải quyết: - Vì ngư i dân tỉnh An Giang chủ yếu nơng dân có thu nhập từ ruộng vư n, nguồn thu nhập hàng năm thấp nên ngư i dân ngại gửi tiền tiết ki m Ngân hàng - Do ngư i dân chưa hiểu nhiều nguồn ợi thu từ vi c gửi tiết ki m Ngân hàng - Do v đổ bể tín d ng th i gian qua àm cho dân chúng mang tâm ý nghi ng , òng tin vào Ngân hàng 4.4/ Một số tiêu chí đành giá hiệu sử dụng vốn: Bảng 5: Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh Chỉ tiêu ĐVT Tỷ lệ qua năm 2007 2008 2009 VHĐ Tổng nguồn vốn % 27,78 32,36 29,37 Vốn huy động Dư nợ % 0,28 0,32 0,29 Tiền gửi tiết kiệm VHĐ % 95,87 90,53 80,20 Tiền gửi toán VHĐ % 4.13 9.47 19.8 (Nguồn: Phịng Kế tốn) 4.4.1/ Chỉ tiêu Vốn huy động/ Tổng ngồn vốn: Nó dùng để đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng qua năm, c thể: Năm 2007 vốn huy động tổng nguồn vốn 27,78% Năm 2008 vốn huy động tổng nguồn vốn 32,36% GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 28 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Năm 2009 vốn huy động tổng nguồn vốn 29,37% Chỉ tiêu tăng năm 2008 đến năm 2009 ại giảm chứng tỏ Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác huy động vốn 4.4.2/ Vốn huy động/ Dƣ nợ: Năm 2007 vốn huy động 291.643 tri u đồng, tỷ trọng vốn huy động dư nợ 0,28 % Năm 2008 vốn huy động 382.253 tri u đồng, tỷ trọng vốn huy động dư nợ 0,32% Năm 2009 vốn huy động 318.565 tri u đồng, tỷ trọng vốn huy động dư nợ 0,29 % Chỉ tiêu phản ánh khả đáp ứng nguồn vốn huy động hoạt động cho vay Ngân hàng Cơng tác huy động dù có khó khăn đạt kết đáng khích Do điều ki n khách quan, Ngân hàng so với Ngân hàng khác địa bàn nên công tác huy động không sánh với Ngân hàng khác Song, đạt kết tốt năm qua 4.4.3 / Tiền gửi tiết kiệm/ Vốn huy động: Nhìn chung tiền gửi tiết ki m giảm qua năm, điều cho thấy công tác huy động vốn tiết ki m thực hi n chưa tốt C thể: Năm 2007 95,87% Năm 2008 90,53% Năm 2009 80,20% Do cần phải có bi n pháp c thể thiết thực hữu hi u để nâng cao nguồn tiền gửi cấu chi nhánh 4.4.4 / Tiền gửi toán/ Vốn huy động: Năm 2007 tỷ trọng Tiền gửi toán Vốn huy động 1,31% Năm 2008 tỷ trọng Tiền gửi toán Vốn huy động 5,88% Năm 2009 tỷ trọng Tiền gửi toán Vốn huy động 15,48% Điều cho thấy tiền gửi toán tăng dần qua năm góp phần vào vi c gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng Điều kh ng định hoạt động qua Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 29 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang ngày phát triển mạnh Vi c giữ vững nâng cao tỷ trọng góp phần thúc đẩy phát triển ên Chi nhánh, ãi suất phải trả cho khách hàng ngày thấp 4.5/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: 4.5.1/ Giải pháp lãi suất Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn ngư i dân, n giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều ần năm để ngư i dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Áp d ng ãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền ớn ãi suất cao C thể trọng huy động vốn có kỳ hạn 12 tháng trở ên với ãi suất hấp dẫn tạo nguồn vốn vay trung dài hạn Lãi suất Ngân hàng phải cạnh tranh Ngân hàng khác khơng vượt khung ãi suất NHNN, mức trần ãi suất Chính sách ãi suất phát huy hi u ực điều ki n tiền t ổn định, giá biến động hay nói cách khác ạm phát mức vừa phải không biến động bất thư ng Do cần thiết phải sử d ng sách ãi suất hợp ý để vừa thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử d ng vốn có hi u sản xuất kinh doanh 4.5.2/ Cơng nghệ Hi n đại hóa cơng ngh Ngân hàng phải xem m c tiêu chiến ược để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngoài, nâng cao hi u kinh doanh thu hút khách hàng nước Đặc bi t chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, ti n ợi có tính h thống đồng Đầu tư vào cơng ngh hi n đại àm tăng chi phí ban đầu, giảm chi phí nghi p v dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, công tác điều hành hi u quả, đặc bi t Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán ( ãi suất thấp) toán dễ dàng, ti n ợi mở rộng kênh phân phối GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 30 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc ỗi th i, ạc hậu thay vào máy móc hi n đại đậy nhanh tốc độ àm vi c nhân viên Ngân hàng vừa tiết ki m th i gian cho khách hàng, vừa tiết ki m th i gian cho Ngân hàng Tận d ng tối đa ưu mà cơng ngh mang ại Máy móc thực hi n cho dịch v toán cần phải thư ng xuyên kiểm tra sửa chữa kịp th i Cần bổ sung thêm máy ATM cho tương xứng với số ượng th phát hành cho khách hàng 4.5.3./ Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dịch vụ Mở rộng đa dạng thêm nhiều dịch v huy động vốn nhằm khuyến khích ngư i dân đến gửi tiền tiết ki m nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với Ngân hàng tổ chức phi Ngân hàng khác Ví d : nhận tiền gửi tiết ki m bằn vàng, tiết ki m nhà hay mua tài sản có giá trị Hi n ngư i dân có nhu cầu mua nhà hay mua tài sản có giá trị tình hình tài ại hạn hẹp Các oại huy động tiền gửi tiết ki m kỳ hạn, tiền gửi tiết ki m tích ũy, hình thức Ngân hàng mở tiết ki m có kỳ hạn cho khách hàng tùy theo số tiền mà khách hàng có được, sau khách hàng có thêm tiền nhập vào số tiền tiết ki m có với số tiền ớn nhỏ tùy ý tùy vào điều ki n khách hàng Chú trọng khai thác sản phẩm dịch v hi n có bao gồm chuyển tiền, mua ngoại t , chi trả kiều hối, c thể tăng cư ng công tác kinh doanh ngoại t Tiếp cận thu hút khách hàng có nhu cầu toán chuyển tiền qua Ngân hàng, vận động khách hàng mở tài khoản cá nhân, thực hi n tốt chi trả dịch v chuyển tiền Western Union GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 31 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 4.5.4/ Đào tạo nguồn nhân lực _Có sách đào tạo quản ý cán hợp ý Chi nhánh nên tạo điều ki n cho cán bộ, công nhân viên tham gia học tập để nâng cao trình độ chun mơn nghi p v  Đào tạo trình độ Đại Học cho cán với khóa học dài hạn  Cử cán học, tập huấn nghi p v trung tâm đào tạo tri u tập _Đồng th i xây dựng quy chế àm vi c rõ ràng, c thể nâng cao trách nhi m cá nhân _Quản ý giáo d c cán bộ, cơng nhân viên có tác phong àm vi c động, hi n đại, tận tâm với cơng vi c, hết ịng ph c v khách hàng _Tăng cư ng chế độ ưu đãi, khen thưởng khuyến khích cán bộ, cơng nhân viên đặc bi t đội ngũ cán giỏi Gắn quyền ợi nhân viên với quyền ợi Ngân hàng, có giúp nhân viên tận t y với cơng vi c, àm vi c _Bố trí đội ngũ cán nhi t tình, ngồi khả chun mơn vững vàng cịn phải có tính quần chúng để àm vi c phận trực tiếp giao dịch với khách hàng 4.5.5/ Marketing Ngân hàng _Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để ngư i dân biết ãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng Đồng th i vận động hộ nhận tiền giải phóng mặt chưa có nhu cầu sử d ng gửi tiền vào Ngân hàng Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo, giới thi u chương trình Ngân hàng khách hàng thông qua phương ti n truyền thông đại chúng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng Thương mại khác _Tiếp t c phát huy chương trình khuyến vật chất có hi u th i gian qua xổ số trúng thưởng, tặng quà (áo, nón có ogo Ngân hàng), hoa khách hàng âu năm dịp ễ, kỷ ni m Ngân hàng, tặng ịch vào dịp tết… _Tăng cư ng công tác tuyên truyền tiếp cận khách hàng, triển khai kịp th i thể thức huy động như: quảng cáo hình thức Pano, áp phích,… hay gặp trực tiếp với khách hàng có tiền gửi thư ng xuyên, có số dư ớn nhằm thu hút tiền gửi từ tổ GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 32 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang chức kinh tế tiền gửi dân cư, tăng nguồn tiền gửi có ãi suất thấp để tăng thêm nguồn vốn cho Ngân hàng, rút ngắn sử d ng vốn vay Ngân hàng cấp 4.5.6/ Cơ sở vật chất _Cơ sở vật chất khang trang, hi n đại có tác động khơng nhỏ đến tâm ý khách hàng tạo tâm ý an tâm khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Chính mà Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề _Tóm ại, để tồn phát triển Ngân hàng nói chung Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Long Xuyên An Giang nói riêng phải không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn, trọng thu hút tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở ên để tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, rút ngắn sử d ng vốn vay Ngân hàng cấp Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghi p phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, Ngân hàng cần phải tiếp t c đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tính ti n ích thơng qua chất ượng tính đa dạng sản phẩm.Về âu dài, Ngân hàng cần đạt m c tiêu: cá nhân, tổ chức có nguồn tiền chưa sử d ng tìm kiếm Ngân hàng oại hình huy động phù hợp với mong muốn họ GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 33 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: _Trong kinh tế thị trư ng có quản ý Nhà nước, thành phần kinh tế tự cạnh tranh với để tồn phát triển Trong kinh doanh m c tiêu cao nhà doanh nghi p ợi nhuận, muốn tạo ợi nhuận ngày cao phải cạnh tranh với để chiếm thị phần, chiếm ĩnh khách hàng Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Ngân hàng Thương mại nhà nước tồn tại, phát triển theo quy uật cạnh tranh Trong hoạt động, với chức mình, Chi nhánh có hình thức huy động vốn có hi u quả, doanh số số dư huy động đảm bảo cho vận động dây chuyền vốn vay Tuy vốn huy động có tăng qua năm không đủ đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng _Qua phân tích hoạt động MHB chi nhánh An Giang năm qua, Ngân hàng phát triển tốt, ngày xác ập vững thị trư ng hoạt động nhiều ĩnh vực nông nghi p, công nghi p, dịch v … khối ượng tín d ng tăng đảm bảo cung cấp khối ượng ớn cho nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trung hạn ngày nâng cao, vốn cho vay tạo khởi sắc ban đầu, tạo thêm nhiều ngành nghề đồng th i phát triển khôi ph c ngành nghề truyền thống, tạo công ăn vi c àm, góp phần tích cực vi c chuyển dịch cấu nông nghi p sang phát triển sản xuất hàng hóa, chăn ni, dịch v … Như vậy, nói MHB ngư i bạn đồng hành thân thiết hộ sản xuất ngư i dân địa phương _Để có thành hi n nay, ngồi nổ ực tập thể cán bộ, công nhân viên, Ngân hàng biết thư ng xuyên bám sát chủ trương, sách Đảng Nhà nước nh phối hợp bi n pháp từ quản ý, điều hành, đến ĩnh vực nghi p v Thực hi n tốt đạo Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long, nắm bắt định hướng phát triển kinh tế Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh Trên GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 34 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang sở đề phương hướng, m c tiêu hoạt động kinh doanh c thể hàng oạt giải pháp triển khai, phối hợp đồng bộ, như: - Thư ng xuyên thực hi n xếp nhân cho phù hợp với ực cán yêu cầu nhi m v , ổn định tư tưởng cán cơng nhân viên, ki n tồn máy tổ chức - Rà soát để chỉnh sửa ban hành quy chế àm vi c cho phù hợp với quy trình hoạt động từ Ban Giám Đốc đến phòng ban - Tổ chức nghiên cứu cải cách quy trình nghi p v , ph c v hướng tới thuận ợi ti n ích hi u cho khách hàng - Xem xét thất bại từ Ngân hàng, rút kinh nghi m thúc đẩy vi c tăng cư ng công tác kiểm tra tổng kiểm tra, đảm bảo an toàn tài sản ĩnh vực nghi p v _Trên tinh thần MHB chi nhánh An Giang xây dựng triển khai quy chế tự kiểm tra, quy định c thể khâu, cán bộ, cấp phải kiểm tra phát hi n chỉnh sửa sơ hở, sai sót cơng vi c đảm nhận _Hơn 11 năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng An Giang uôn thực hi n vượt mức tiêu, tạo uy tín với khách hàng, vị thị trư ng ngày củng cố phát triển MHB chi nhánh An Giang bước kh ng định vị Ngân hàng ớn địa bàn, góp phần có hi u vào nhi m v cơng nghi p hóa - hi n đại hóa địa phương nước 5.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn _Với sâu phân tích tình hình huy động vốn MHB chi nhánh An Giang, em đúc kết kinh nghi m quý báo, xin đề xuất số ý kiến sau: 5.2.1 Về lãi suất _Ở nước cơng nghi p hóa phát triển ãi suất biến số theo dõi cách chặt chẽ kinh tế Nó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập ngư i, gia đình có ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế - Đối với thu nhập ngư i, gia đình có tác động đến định tiết ki m hay tiêu dùng, tức quan h tích ũy hay tiêu dùng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 35 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang - Đối với doanh nghi p tác động đến vi c vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, hay gửi vốn kịp th i vào Ngân hàng để ãi Do đó, kinh tế thị trư ng đầy cạnh tranh, vi c xây dựng sách ãi suất inh hoạt trở nên cần thiết vi c thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi hi n có Để ãi suất thực cơng c thu hút tiền gửi phải đảm bảo nguyên tắc: ãi suất tiền gửi phải cao tỷ ạm phát Vì đó, ngư i gửi cảm thấy có ợi ký thác vào Ngân hàng Đặc bi t giai đoạn khan tiền t khác bi t tương đối nhỏ ãi suất đẩy ngư i gửi tiền tiết ki m vào đầu tư chuyển vốn từ công c mà họ có sang tiết ki m đầu tư khác, hay từ tổ chức tiết ki m sang tổ chức tiết ki m khác Tuy nhiên, kéo dài tình trạng có chênh suất tiền gửi tiết ki m với tỷ ch ớn ãi ạm phát dẫn đến bất hợp ý Ngoài ra, ãi suất cho vay Ngân hàng cao doanh nghi p khơng mở rộng sản xuất nên họ khơng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng dần khách hàng vay, khơng thu ợi nhuận đủ để trang trải chi phí khoản ợi tức ngày gia tăng cho ngư i gửi tiền Nếu vi c kéo dài Ngân hàng đến phá sản nói ãi suất khơng ảnh hưởng đến khả huy động vốn mà ảnh hưởng đến tồn phát triển h thống Ngân hàng Để giải quan h mâu thuẫn Ngân hàng phải giảm bớt phần chênh ch ãi suất tiền gửi Ngân hàng so với tỷ ạm phát, theo nguyên tắc bảo đảm an toàn cho ngư i gửi tiền Bên cạnh đó, tùy thuộc vào oại khách hàng mà đưa khung ãi suất inh động đa dạng, ch ng hạn: doanh nghi p gửi tiền vào m c đích để tốn nên ãi suất thấp Tóm ại, ãi suất cơng c sách tiền t bi n pháp tích cực để thu hút nguồn vốn vi c xây dựng vận d ng ãi suất th i kỳ phải inh hoạt, khéo éo, không ảnh hưởng xấu đến phát triển đất nước nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 36 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 5.2.2 Về toán Mở rộng phạm vi tăng nhanh khối ượng tốn khơng dùng tiền mặt Thay đổi kết cấu tiền ưu thông theo định hướng gia tăng tiền gửi giảm thấp tiền mặt Nâng cao chất ượng dịch v toán kinh tế dân cư 5.2.3 Khuyến khích vật chất tinh thần Hầu hết ngư i dân mang tâm ý cầu may cao, Chi nhánh m i chào tiền gửi tiết ki m, kỳ phiếu có xổ số, có thưởng, với số dư tiền gửi ngày cao huy động nguốn vốn ngày cao Qua Ngân hàng thu hút ượng ớn khách hàng quan h với Ngân hàng, từ tạo thói quen giao tiếp Ngân hàng dân chúng Bên cạnh đó, áp d ng hình thức khuyến khích như: - Tặng q khách hàng ký thác tiền nhàn rỗi có kỳ hạn Chi nhánh quà ưu ni m, nhỏ mang ý nghĩa kích thích tâm ý quần chúng - Tặng quà khách hàng vào dịp ễ ớn, Tết cổ truyền - Phát thi p chúc mừng bất ng vào ngày ễ, Tết hay ngày sinh nhật khách hàng Thêm hình thức cho khách hàng đổi tiền cũ tiền dịp Tết cổ truyền để ì xì - Định kỳ tổ chức buổi văn ngh miễn phí cho em khách hàng 5.2.4 Tăng cƣờng cơng tác quảng cáo hoạt động Ngân hàng Với chất ượng sản phẩm ngang vi c thực hi n công tác quảng cáo cách inh động, hấp dẫn giúp dành ưu cạnh tranh Do đó, bên cạnh bi n pháp truyền thống, Ngân hàng cần tiến hành hoạt động quảng cáo phương ti n thông tin đại chúng ti vi, báo đài, internet… Ngoài Chi nhánh nên thành ập phận “Quỹ tiết ki m ưu động”, phận gồm thành viên tr Ngân hàng có nhi m v thu hút tiền gửi tận nhà cách iên h với cấp quyền địa phương khu vực để nắm mức thu nhập ngư i dân nơi Từ tiến hành cơng tác vận động tun truyền đến nhà, giải thích cho ngư i dân thấy rõ ti n ợi gửi tiền vào Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 37 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang hình thức khác Vi c àm có tác d ng tốt vi c thu hút hộ có dư số tiền không ớn ắm nên e ngại đến Ngân hàng 5.2.5 Có chiến lƣợc riêng khách hàng Cán Ngân hàng phải thư ng xuyên theo dõi để tìm hiểu nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Trong kinh tế thị trư ng, thành công khách hàng thành công Ngân hàng cán Ngân hàng phải thư ng xuyên tiếp cận với doanh nghi p để tìm hiểu nhu cầu vốn, tìm hiểu ợi nhuận doanh nghi p Định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng để qua tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở này, Ngân hàng khắc ph c nhược điểm tồn phát huy ưu điểm hi n có để ph c v khách hàng tốt 5.2.6 Mở rộng mạng lƣới Mở rộng mạng ưới chi nhánh cấp xuống vùng kinh tế tập trung iên xã để gần dân hơn, tạo hội đầu tư nhiều an tâm GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 38 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Trí Tâm, (Trư ng Đại học An Giang, 2009) “Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng” Báo cáo thư ng niên 2007, 2009 MHB Kỷ yếu “13 năm hình thành phát triển Ngân Hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long ” Sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Giàu, (2008) “Phân tích tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Cần Thơ” Sinh viên Võ Thị Viên, (2006) “Tìm hiểu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công thương khu cơng nghiệp Trà Nóc” Sinh viên Trương Hồng Phúc, (2008) “Phân tích tình hình huy động vốn Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng chi nhánh An Giang.” Các số i u tài i u Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Trang web: http://www.nganhangmhb.vn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 39 SVTH: Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  VHĐ: Vốn huy động VĐH: Vốn điều hòa TNV: Tổng nguồn vốn TGTCTD: Tiền gửi tổ chức tín d ng TGTCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế TGCN, HDC: Tiền gửi cá nhân, Hộ dân cư TVHĐ: Tổng vốn huy động GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 40 SVTH: Phan Thị Kim Loan ... Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang 1.2/ Mục tiêu nghiên cứu: _Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông. .. Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long. .. Phan Thị Kim Loan Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG