Phân tích tình hình cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN HUỲNH THỊ CẨM VÂN AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ CẨM VÂN Mã số sinh viên:DNH117401 Lớp: DT7NH Người hướng dẫn: Ths TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn:………………… Người chấm 1:…………………… Người chấm 2:…………………… i LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện giảng đường đại học, đặc biệt q trình thực đề tài này, ngồi nổ lực thân nhận giúp đỡ nhiều người, xin chân thành gửi lời cảm ơn đền người hướng dẫn, động viên, ủng hộ tơi để có kết ngày hôm Lời càm ơn tơi xin dành cho ba, mẹ kính u, người dõi theo bước sống q trình học tập, ln bên cạnh động viên, ủng hộ gặp khó khăn Cao q hơn, ba mẹ dày cơng dạy dỗ, nuôi dưỡng ngày hôm Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến quí thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, kiến thức mà thầy cô truyền đạt suốt bốn năm học vừa qua tảng lý thuyết vững lý luận để tiến hành thực đề tài Tiếp theo xin cám ơn thầy Trần Công Dũ, với tư cách người trước thầy nhiệt tình dẫn, truyền đạt kinh nghiệm, hướng dẫn cho tơi suốt tiến trình thực đề tài Cuối xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kơng – chi nhánh Long Xun nói chung, phận kinh doanh nói riêng tạo điều kiện cho tơi đến thực tập ngân hàng, với tận tình dẫn giải đáp thắc mắc để thực đề tài cách tốt Một lần thành thật cảm ơn thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên, anh chị phòng kinh doanh, thầy Trần Cơng Dũ Kính chúc thầy anh chị dồi sức khỏe thành công sống! Long xuyên, ngày…….tháng…….năm 2015 Sinh viên thực HUỲNH THỊ CẨM VÂN ii TÓM TẮT Trong thời kỳ kinh tế Việt Nam phát triển, hoạt động cho vay ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất nước phát triển Bên cạnh đó, ngân hàng phải đứng trước tình hình cạnh tranh liệt ngân hàng với nhau, đặc biệt lĩnh vực cho vay Đề tài tiến hành nghiên cứu thông qua nghiên cứu tài liệu liên quan đến tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên kết hợp với tham khảo ý kiến cán tín dụng Chi nhánh Sau đó, liệu tổng hợp xử lý dùng phương pháp so sánh số tương đối tuyệt đối, so sánh số liệu qua năm Cuối cùng, đề tài trình bày kết thu giải mục tiêu đề tài đặt - Phân tích dƣ nợ cho vay/tổng vốn huy động: tỷ số dư nợ nguồn vốn huy động có chiều hướng tăng Nhưng tỷ lệ nhỏ 40%, qua cho thấy hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng hoạt động cho vay trung dài hạn thấp Nên ngân hàng cần có biện pháp thúc đẩy đầu tư đưa lượng vốn thừa vào hoạt động cho vay trung dài hạn - Phân tích vịng quay vốn tín dụng: vịng quay vốn tín dụng tăng qua ba năm Điều cho thấy cơng tác quản lý quan tâm mức thực nghiêm chỉnh, hiệu cho vay nâng cao khả thu hồi nợ vay nhanh - Phân tích hệ số thu nợ: hệ số thu nợ cho vay trung dài hạn liên tục tăng qua năm, cho thấy ngân hàng thu hồi khoản nợ trung dài hạn có hiệu quả, hiệu cho vay trung dài hạn ngân hàng phát triển theo chiều hướng tốt - Phân tích tỷ lệ nợ hạn: tỷ lệ nợ hạn giảm Đạt kết Ngân hàng Phát Triển Mê Kông - chi nhánh Long Xuyên lựa chọn khách hàng có uy tín, cơng tác thẩm định cho vay thực nghiêm ngặt Thêm vào cán kinh doanh ngân hàng thực tốt công tác quản lý nợ có biện pháp thu hồi nợ thích hợp nên hạn chế tình hình nợ hạn iii MỤC LỤC  Chƣơng 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu .2 1.4 Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay trung dài hạn 2.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 2.1.2 Vai trò cho vay trung dài hạn 2.2 Một số vấn đề chung cho vay trung dài hạn 2.2.1 Nguyên tắc cho vay 2.2.2 Điều kiện cho vay 2.2.3 Các hình thức cho vay trung dài hạn 2.2.4 Lãi suất cho vay trung dài hạn 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn 2.3.1 Các nhân tố bên .5 2.3.2 Các nhân tố bên .8 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 2.4.1 Tỷ lệ nợ hạn .9 2.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn .9 2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 2.4.4 Hệ số thu nợ 10 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 11 3.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Phát Triển Mê Kông 11 3.2 Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên 13 3.2.1 Tổng quan .13 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 13 3.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 17 3.4 Một số thuận lợi khó khăn q trình hoạt động .19 iv 3.4.1 Thuận lợi 19 3.4.2 Khó khăn 20 3.5 Định hướng phát triển ngân hàng năm 2015 20 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 22 4.1 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kông- chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 22 4.2 Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông- chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 .25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn 29 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn 32 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay trung dài hạn 36 4.3 Những nhận định chung cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 .43 4.3.1 Thành tựu đạt 43 4.3.2 Hạn chế tồn 44 4.4 Giải pháp 45 Chƣơng 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ .47 5.1 Kết luận 47 5.2 Kiến nghị .48 5.2.1 Đối với Ngân hàng Phát Triển Mê Kông .48 5.2.2 Đối với khách hàng 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO .49 v DANH SÁCH BẢNG  STT TÊN BẢNG TRANG Bảng Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 17 Bảng Tình hình cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kơng – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 22 Bảng Doanh số cho vay trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 2014 25 Bảng Doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Bảng Bảng Bảng Bảng Doanh số thu nợ trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 2014 Doanh số thu nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 Dư nợ cho vay trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 2014 Dư nợ cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Bảng Nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 10 Nợ hạn trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 11 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012- 2014 vi 27 29 31 33 34 36 38 40 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ  STT TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 18 Cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 2014 23 Cơ cấu tỷ trọng doanh số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 23 Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 24 Cơ cấu tỷ trọng nợ hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 25 Biểu đồ Cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 26 Biểu đồ Cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 27 Biểu đồ Cơ cấu tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012- 2014 30 Biểu đồ Cơ cấu tỷ trọng doanh số thu nợ trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 31 Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 33 Biểu đồ 11 Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạnn 2012 – 2014 34 Biểu đồ 12 Cơ cấu tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 37 Biểu đồ 13 Cơ cấu tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 38 Biểu đồ 14 Dư nợ cho vay trung dài hạn/tổng vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ 10 vii Biểu đồ 15 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 42 Biểu đồ 16 Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 42 Biểu đồ 17 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 43 viii Biểu đồ 11: Cơ cấu tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạnn 2012 – 2014 Trong năm qua, ngân hàng đầu tư vào việc mở rộng đa dạng hóa thương mại – dịch vụ, đặc biệt ngành cơng nghiệp Ngồi ra, Ngân hàng Phát Triển Mê Kơng cịn mở rộng đầu tư vào lĩnh vực khác, góp phần vào mục tiêu chung cho phát triển kinh tế đất nước Qua biểu đồ ta thấy dư nợ cho vay trung dài hạn thuộc ngành có xu hướng tăng qua năm Dư nợ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng, phản ánh thị phần tín dụng mà ngân hàng chiếm giữ Để đánh giá mức độ hiệu dư nợ, mức độ rủi ro loại hình kinh tế đem lại ta sâu phân tích sau đây: - Ngành cơng nghiệp: Năm 2012 DNCV ngành công nghiệp đạt 9.051 triệu đồng, năm 2013 đạt 19.052 triệu đồng tương đương tăng 148,81% so với năm 2012, năm 2014 đạt 26.354 triệu đồng (tăng 58,16% so với năm 2013) Dư nợ thuộc lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng biết nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế, tập trung đầu tư vào khu vực kinh tế mũi nhọn tỉnh sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm sản phẩm xuất Năm 2012 chiếm tỷ trọng 65,30%, đến năm 2013 70,63%, tăng 5,33% so với năm 2012, năm 2014 dư nợ tăng nhiên tỷ trọng lại giảm tương đương với năm 2012 65,78% (giảm 4,85 % so với năm 2013), nhờ vào sách ngân hàng nhà nước tạo điều kiền cho ngành phát triển ổn định - Ngành thƣơng mại - dịch vụ: dư nợ ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay trung dài hạn sau ngành công nghiệp Dư nợ ngành tăng qua năm, tăng mạnh vào năm 2014 (tăng 110,78% so với năm 2013) đạt 12.595 triệu đồng tỷ trọng lại có biến động tăng giảm Cụ thể, năm 2012 tỷ trọng chiếm 31,77%, năm 2013 giảm 26,06%, giảm 5,71%, đến năm 2014 tăng lên tương đương năm 2012 31,44% (tăng 5,38% so với năm 2013) Nhờ vào chủ trương tỉnh khuyến khích sử dụng hàng nội địa tạo nhiều điều kiện cho công ty mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất, phần mức sống người dân ngày tăng cao nên nhu cầu tiêu dùng hàng hóa tăng theo làm cho hoạt động mua bán phát triển ngày mở rộng - Ngành nông nghiệp: mức dư nợ ngành chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng mức dư nợ trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ, chu kì sản xuất ngắn đầu tư dài hạn Dư nợ ngành tăng mạnh vào năm 2013 đạt 630 triệu đồng (tăng 176,88% so với năm 2012) nhiên tỷ trọng lại giảm qua năm, năm 2012 chiếm 1,94%, năm 2013 giảm đạt 1,79%, năm 2014 không thay đổi 1,79% Tuy nhiên, lĩnh vực mạnh nước ta nên ngân hàng có sách ưu đãi nhằm 35 khuyến khích sản xuất, hỗ trợ cho nông dân doanh nghiệp gia hạn nợ, cung ứng vốn để họ vượt qua khó khăn - Ngành khác: dư nợ chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ cho vay trung dài hạn Dư nợ ngành khác tăng tỷ trọng không thay đổi qua năm, năm 2012 chiếm tỷ trọng 0,99%, năm 2013 0.97%, đến năm 2014 lại trở mức 0,99% Mức dư nợ qua năm tăng, nhìn chung chiếm tỷ trọng ổn định Do nhiều khách hàng sử dụng nguồn vốn vay có hiệu đầu tư vào lĩnh vực vận tải, thông tin liên lạc,… nên ngân hàng mở rộng tín dụng vào lĩnh vực này, kinh tế bất ổn 4.2.4 Phân tích nợ hạn trung dài hạn 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn trung dài hạn theo đối tượng Bảng 9: Nợ hạn trung dài hạn theo đối tƣợng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2013/2012 Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2014/2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh nghiệp 514 768 608 254 49,42 (160) (20,83) Cá nhân 242 396 328 154 63,64 (68) (17,17) Tổng 756 1.164 936 408 53,97 (228) (19,59) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên năm 2012, 2013,2014) Trong hoạt động mang lại lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro, lĩnh vực ngân hàng vậy, đặc biệt hoạt động cho vay, rủi ro xuất ảnh hưởng lớn đến toàn hoạt động ngân hàng Một khoản nợ vay đến hạn mà khách hàng khơng thể hồn trả hạn dư nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) chuyển sang nhóm nợ hạn nợ nhóm đến nhóm (nợ có khả vốn) mức gia tăng rủi ro tăng theo nhóm nợ (Theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 36 120 100 % 80 32.01 34.02 35.04 67.99 65.98 64.96 2012 2013 2014 60 40 20 Doanh nghiệp năm Cá nhân Biểu đồ 12: Cơ cấu tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo đối tƣợng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Căn vào biểu đồ cho thấy, nợ hạn cho vay trung dài hạn thuộc khu vực doanh nghiệp chiếm tỷ lệ tương đối cao khu vực cá nhân, có phát sinh qua năm giảm năm 2014 Cụ thể, năm 2012 514 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên đến 768 triệu đồng, tăng 49,42% so với năm 2012 đến năm 2014 giảm 608 triệu đồng (giảm 20,83% so với năm 2013) Về phần tỷ trọng NQH doanh nghiệp giảm, năm 2012 chiếm 67,99%, năm 2013 giảm 65,98% 64,96% vào năm 2014.Vốn dĩ NQH có tăng lên năm 2013 biến động kinh tế nói chung Nhiều doanh nghiệp, số hàng tồn kho tăng mạnh mức cao so với năm trước, hàng tồn kho lớn dẫn đến đọng vốn kinh doanh làm tăng nợ hạn cho ngân hàng, đặt biệt lĩnh vực bất động sản mà Ngân hàng Phát Triển Mê Kông cho vay trung dài hạn lĩnh vực lớn Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp có lực tài yếu, chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ khả ứng phó với thay đổi kinh tế cịn hạn chế Vì vậy, mơi trường kinh doanh xấu đi, sách thắt chặt tiền tệ, lãi suất tăng, hàng hóa khó lưu thơng tác động đến tài chính, kết kinh doanh thua lỗ chí ngừng hoạt động từ ảnh hưởng đến khả trả nợ vay cho ngân hàng doanh nghiệp Nợ hạn khu vực cá nhân có tăng giảm ta thấy, đến năm 2012 242 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 396 triệu đồng, đến năm 2014 giảm trở lại 328 triệu đồng giảm 17,17% so với năm 2013 Như nguyên nhân phát sinh giống khu vực doanh nghiệp khu vực cá nhân vay trung dài hạn chủ yếu để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, xuất khẩu… mà năm 2014 năm khó khăn cho đầu ra, chi phí lại tăng cao dẫn đến thua lỗ Mặc dù hộ cá thể quy mô sản xuất nhỏ, vốn số lượng vay nhiều, hầu hết thua lỗ nên trả nợ vay hạn làm khoản nợ chuyển sang nợ hạn Ngoài ra, nhiều cá nhân đầu tư vào lĩnh vực bất động sản từ năm trước mà thị trường đến bị “đóng băng”, vốn ứ đọng lớn, trả nợ cho ngân hàng đến hạn 37 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn trung dài hạn theo ngành kinh tế Bảng 10: Nợ hạn trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Đvt: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2013/2012 Chỉ tiêu 2014/2013 2012 2013 2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Công nghiệp 537 815 636 278 51,77 (179) (21,96) TM - DV 181 291 253 110 60,77 (38) (13,06) 38 58 47 20 52,63 (11) (18,97) Khác 0 0 0.00 Tổng 756 1.164 936 408 53,97 Nông nghiệp Tỷ lệ (%) 0.00 (228) (19,59) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên năm 2012,2013,2014) 2013 2012 25.00% 23.94% 6.03% 4.98% 70.03% 70.02% 2014 27.03% 5.02% Công nghiệp 67.95% Nông nghiệp TM - DV Biểu đồ 13: Cơ cấu tỷ trọng nợ hạn trung dài hạn theo ngành kinh tế Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 38 - Ngành công nghiệp: nợ hạn cho vay trung dài hạn ngành công nghiệp tăng giảm qua năm Cụ thể, năm 2012 537 triệu đồng tăng năm 2013 815 triệu đồng (tăng 51,77% so với năm 2012), năm 2014 636 triệu đồng giảm 21,96% so với năm 2013 Về tỷ trọng đạt 70,03% năm 2012 năm 2013, năm 2014 lại giảm 67,95% Do giá nguyên liệu sản xuất chi phí đầu vào lại tăng cao, thị trường tiêu thụ lại không ổn định nên nhiều công ty kinh doanh không hiệu quả, bị lỗ nguồn vốn chủ yếu vốn vay, cơng nghệ máy móc cịn lạc hậu, hoạt động kinh doanh hiệu gặp bất ổn thị trường tiêu thụ nhiều doanh nghiệp trả nợ vay hạn làm gia tăng nợ hạn cho ngân hàng - Ngành thƣơng mại - dịch vụ: nợ hạn thuộc khu vực chiếm tỷ trọng cao nợ hạn cho vay trung dài hạn ngân hàng, đứng sau ngành công nghiệp Năm 2012 181 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 291 triệu đồng, năm 2014 giảm xuống 253 triệu đồng, giảm 13,06% so với năm 2013 Sở dĩ nợ hạn phát sinh tăng kinh tế gặp khó khăn, hoạt động mua bán kinh doanh không khả quan nên nhu cầu người dân hạn chế Mặt khác, hoạt động du lịch nhiều khu du lịch nước ta nhiều bất cập quản lý, độ an toàn nhiều hoạt động kém, dẫn đến tâm lý e ngại cho khách du lịch đến nghỉ dưỡng, tham quan nơi lâu dài Vì thế, nhiều cá nhân, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực gặp khó khăn, hiệu kinh doanh bị giảm sút, khơng có khả hồn trả nợ hạn cho ngân hàng - Ngành nông nghiệp: năm 2012 nợ hạn với ngành 38 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 58 triệu đồng (tăng 52,63% so với năm 2012), năm 2014 giảm trở lại 47 triệu đồng giảm 18,97% so với năm 2013 Nguyên nhân nợ hạn lĩnh vực phát sinh tăng vào năm 2013 giảm năm 2014 phân tích tình hình kinh tế bất ổn gặp khó khăn, với thiên tai, dịch bệnh làm cho suất sụt giảm làm người dân bị thua lỗ, không thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng  Đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 39 Bảng 11: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012- 2014 Chỉ tiêu Năm ĐVT Diễn giải 2012 2013 2014 Vốn huy động (1) Triệu đồng 152.065 185.076 142.402 Dư nợ đầu kỳ (2) Triệu đồng 33.571 42.018 31.154 Doanh số cho vay (3) Triệu đồng 48.339 60.934 93.017 Doanh số thu nợ (4) Triệu đồng 25.006 47.819 79.927 Dư nợ cho vay (5) Triệu đồng 13.860 26.975 40.065 (6) = [(2)+(4)]/2 Triệu đồng 29.288,5 44.918,5 55.540,5 (7) Triệu đồng 756 1.164 936 Dư nợ cho vay/Vốn huy động (8) = (5)/(1) % 9,11 14,58 28,14 Vòng quay vốn tín dụng (9) = (4)/(6) Vịng 0,85 1,06 1,44 Hệ số thu nợ (10) = (4)/(3) % 51,73 78,48 85,93 Tỷ lệ nợ hạn (11) = (7)/(5) % 5,45 4,32 2,34 Dư nợ bình quân Nợ hạn 40 Dƣ nợ cho vay/Tổng vốn huy động Thông qua tiêu ta đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay từ vốn huy động Nếu tiêu cao, vượt mức 80% khả đáp ứng nguồn vốn vay từ vốn huy động thấp, cịn tiêu q thấp việc sử dụng vốn huy động chưa thực đạt hiệu quả, vốn huy động thừa làm tăng chi phí cho ngân hàng 30.00% 28.14% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 14.58% 9.11% 5.00% 0.00% 2012 2013 2014 năm Dư nợ cho vay/Vốn huy động Biểu đồ 14: Dƣ nợ cho vay trung dài hạn/tổng vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Nhìn vào biểu đồ cho thấy, tỷ lệ qua năm có chiều hướng tăng, năm 2012 9,11%, năm 2013 14,58%, đến năm 2014 tăng lên 28,14%, tăng 13,56% so với năm 2013 Tuy dư nợ cho vay/tổng vốn huy động tăng thấp (dưới 50%) Qua ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng hoạt động cho vay trung dài hạn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thúc đẩy đầu tư đưa lượng vốn thừa vào hoạt động cho vay trung dài hạn cho vay trung dài hạn mang lại nhiều lợi nhuận cho vay ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng tiêu để đo lường tốc độ ln chuyển nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng lớn hiệu sử dụng vốn ngân hàng cao ngược lại 41 vòng 1.6 1.4 1.2 0.8 0.6 0.4 0.2 1.44 1.06 0.85 2012 2013 2014 năm Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 15: Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Vịng quay vốn tín dụng năm qua tăng Cụ thể, năm 2012 0,85 vòng, năm 2013 1,06 vòng đến năm 2014 1,44 vịng Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng năm 2013, năm 2014 lớn Điều chứng tỏ công tác quản lý quan tâm mức thực nghiêm chỉnh, hiệu cho vay nâng cao khả thu hồi nợ vay nhanh.Vịng quay vốn tín dụng tăng góp phần giúp ngân hàng đưa vốn vào cho vay tạo tiền cho kinh tế Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn việc thu hồi nợ ngân hàng, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số thể mối liên hệ doanh số cho vay với doanh số thu nợ, phản ánh thời kì ta thu đồng vốn với mức ta cho vay ra, hệ số cao tốt 100.00% 80.00% 60.00% 78.48% 85.93% 51.73% 40.00% 20.00% 0.00% 2012 2013 2014 Hệ số thu nợ Biểu đồ 16: Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 42 Trong thời gian qua Ngân hàng mở rộng qui mô, tăng thêm nhiều loại hình hoạt động nên doanh số cho vay tăng không gây ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngân hàng Qua bảng số liệu cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng có xu hướng tăng qua năm Doanh số cho vay năm 2013 đạt 60.934 triệu đồng doanh số thu nợ 47.819 triệu đồng, tỷ lệ thu nợ 78,48%, tăng 26,75% so với năm 2012 Năm 2014 tỷ lệ thu nợ tiếp tục tăng lên đến 85,93% (với tốc độ tăng 7,45% so với năm 2013) Điều cho thấy cơng tác thu nợ ngân hàng có hiệu dư nợ tăng qua năm nợ hạn có tăng Tỷ lệ nợ hạn 6.00% 5.45% 5.00% 4.32% 4.00% 3.00% 2.34% 2.00% 1.00% 0.00% 2012 2013 2014 năm Tỷ lệ nợ hạn Biểu đồ 17: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Chỉ tiêu có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Nó phản ánh số nợ đến hạn mà chưa thu hồi chiếm so với tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu thấp khả thu hồi nợ ngân hàng cao, rủi ro tín dụng thấp Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn ngân hàng giảm qua năm Năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 5,45%, năm 2013 4,32%, năm 2014 2,34% Đạt kết Ngân hàng Phát Triển Mê Kông - chi nhánh Long Xuyên lựa chọn khách hàng có uy tín, cơng tác thẩm định cho vay thực nghiêm ngặt Thêm vào cán kinh doanh ngân hàng thực tốt công tác quản lý nợ có biện pháp thu hồi nợ thích hợp nên hạn chế tình hình nợ hạn 4.3 NHỮNG NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 4.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 43 - Tình hình kinh tế ngồi nước có nhiều biến động tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh, lực tài khách hàng ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM nói chung, Ngân hàng Phát Triển Mê Kơng nói riêng, số ngân hàng có hiệu hoạt động kinh doanh thấp, chí thua lỗ.Tuy nhiên Ngân hàng Phát Triển Mê Kơng áp dụng nhiều biện pháp thích hợp để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn đồng thời kiểm sốt chặt chẽ chất lượng danh mục tín dụng Ban điều hành theo sát diễn biến thị trường, thực nghiêm túc đạo Ban Giám đốc, nỗ lực vượt qua khó khăn Mặc dù tốc độ tăng trưởng số tiêu kinh doanh chững lại so với năm trước Ngân hàng Phát Triển Mê Kông giữ vững trì hoạt động kinh doanh ổn định, đảm bảo khoản, an toàn hoạt động đạt kết lợi nhuận chấp nhận - Hiệu cho vay bước kiểm soát chặt chẽ, cụ thể khách hàng, ngành nghề, loại hình cơng ty; chi nhánh xây dựng cụ thể kế hoạch phân loại nợ, đề kế hoạch giảm nợ xấu đến khách hàng, chủ động việc kiểm soát chất lượng tín dụng, sớm phát rủi ro, dự kiến số tiền trích lập dự phịng cho thời kì để ngân hàng chủ động kế hoạch tài - Để khắc phục rủi ro lãi suất, Ngân hàng linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo thay đổi lãi suất bản, lãi suất thị trường cho hợp lý Trên sở thu hút giữ chân nhiều khách hàng - Ban Giám đốc đội ngũ cán tín dụng nhạy bén việc nắm bắt nhanh nhu cầu vốn khách hàng, có thời điểm mà tình hình kinh tế tỉnh khơng thuận lợi hiểu nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh hầu hết khách hàng, nên doanh số cho vay giữ mức ổn định 4.3.2 Hạn chế tồn - Mặc dù ngân hàng nắm rõ xu hướng phát triển ngành công nghiệp trọng vào nên ngân hàng chưa khai thác hết tiềm hội ngành thương mại - dịch vụ nông nghiệp, biết tận dụng tốt hội có doanh số cho vay hai ngành góp phần làm gia tăng đáng kể tổng doanh số cho vay Ngân hàng Phát Triển Mê Kông - Dư nợ tập trung chủ yếu vào số lĩnh vực nhạy cảm như: Bất động sản, chứng khoán, ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc kiểm soát hiệu cho vay, đặc biệt giai đoạn hai thị trường có xu hướng xuống nên dễ làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng - Do áp lực tăng trưởng dư nợ điều kiện cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng cho vay trọng đến tài sản chấp mà không phân tích sâu tính 44 hiệu phương án vay vốn, lực tài khách hàng, đồng thời việc phân tích dịng thu nhập cịn sơ sài Do làm phát sinh nợ hạn - Một số phát sinh sai phạm mặt quy chế, quy trình cho vay cịn xuất làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay 4.4 GIẢI PHÁP Từ thực trạng diễn biến tình hình cho vay trung dài hạn phân tích trên, để khắc phục hạn chế tồn tại, phát huy đạt ta có giải pháp sau: - Chuyển đổi cấu cho vay phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Chính phủ Tập trung cho chương trình kinh tế trọng điểm tỉnh Hạn chế tập trung vào lĩnh vực nhạy bén bất động sản, chứng khoán kinh tế gặp khó khăn - Để nâng cao doanh số cho vay mở rộng thị phần cho vay trung dài hạn ngân hàng ngồi việc tập trung cho vay khu vực doanh nghiệp nên tăng tỷ trọng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, quy mơ nhỏ, khoản vay rủi ro cá nhân đối tượng chịu tác động từ kinh tế vĩ mô - Ln cải tiến đổi đa dạng hóa hình thức cho vay cho phù hợp với thay đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay; mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay nhằm gỡ bỏ khó khăn tài với nhiều khách hàng muốn cải tiến công nghệ sản xuất, đầu tư cho dự án - Để nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hiểu biết sâu sắc tình hình tài tiềm phát triển khách hàng vay vốn: - Cán tín dụng cần nắm vững, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng; có kiến thưc tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu chủ trương sách pháp luật Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước; hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến hoạt động cho vay - Ngân hàng cần trọng công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ chun mơn cho cán tín dụng; riêng cán cần cần tạo cho cung cách phục vụ tốt nữa, nhanh chóng, kịp thời, ln hịa nhã, niềm nở, nhiệt tình hướng dẫn chia với khách hàng - Chiến lược khách hàng coi nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, đặt chiến lược khách hàng quan trọng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng - Ngân hàng cần sâu nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập,… để xem xét định hướng đầu tư vào doanh nghiệp có hiệu 45 - Mở rộng đồng tài trợ vào dự án trung dài hạn có hiệu với ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro - Tiến hành phân loại xếp hạng khách hàng, phân tích tài để đánh giá thực chất nhóm khách hàng - Một phận khách hàng có trình độ chưa cao, nên việc lập phương án sản xuất kinh doanh cịn nhiều thiếu sót Vì thế, cán tín dụng cần phải giải thích, hướng dẫn cách chi tiết cụ thể quy trình cho vay, quy định hay thay đổi sách tín dụng lãi suất, cách tính lãi, thu lãi thời hạn hoàn trả nợ vay nhằm tránh thiếu sót mâu thuẫn với khách hàng có rắc rối xảy - Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng nên có sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết ưu đãi lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để giữ chân khách hàng Bên cạnh cần phải đảm bảo giao dịch với khách hàng phải nhanh chóng, xác, giảm bớt thủ tục không cần thiết giúp cho không khách hàng mà ngân hàng tiết kiệm thời gian, tiền bạc, công sức - Ngân hàng nên chủ động việc tìm kiếm khách hàng Tăng cường cơng tác tiếp thị trực tiếp đến khách hàng tiềm năng, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu họ; với khách hàng cũ hỗ trợ, giúp đỡ kịp thời khó khăn kinh doanh - Tổ chức định kỳ buổi hội thảo, tri ân khách hàng, thơng qua vừa giúp gắn kết khách hàng với ngân hàng vừa đánh giá mức độ hài lịng họ với ngân hàng, để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp tốt - Thủ tục, hồ sơ xét duyệt cho vay phải thực chặt chẽ, rõ ràng, xác Cán tín dụng cần tìm hiểu rõ khách hàng từ nguồn thông tin khác nhau, định giá kiểm tra tín minh bạch giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, phòng trường hợp khơng thu hồi nợ khơng gặp trở ngại khó khăn lý tài sản bảo đảm - Cán tín dụng cần phải theo dõi tình hình tài sản bảo đảm, giá trị thực tài sản bảo đảm bị giảm xảy vấn đề phải kịp thời đề nghị khách hàng bổ sung thay tài sản khác - Theo dõi tình hình hoạt động dự án để có giải pháp kịp thời giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn Hoặc khách hàng có dấu hiệu vi phạm hợp đồng nên khéo léo giảm dần dư nợ, cố gắng thu hồi vốn trước hạn - Xem xét, phân loại, theo dõi nợ đến hạn khách hàng để chủ động nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Với khoản nợ khả hồn trả ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương tiến hành phát tài sản bảo đảm khách hàng Còn với khách hàng khơng có khả trả nợ có khả phục hồi có giúp đỡ ngân hàng cần xem xét hỗ trợ thêm vốn vay cho khách hàng để khách hàng khôi phục sản xuất, tiến hành dự án bỏ dở, để trả nợ vay cho ngân hàng nợ cũ lần nợ - Liên kết với công ty bảo hiểm để khách hàng tham gia bảo hiểm cho tài sản, trồng, vật nuôi,… giúp khách hàng giảm thiểu thiệt hại có rủi ro xảy ra, đảm bảo thu hồi nợ hạn 46 CHƢƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Ngân hàng trung gian tài huy động tiền gửi người dân sử dụng khoản tiền thơng qua hoạt động trực tiếp cấp tín dụng gián tiếp thông qua thị trường vốn Cho vay trung dài hạn hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Phát Triển Mê Kông Bên cạnh việc thu lãi vay, cho vay trung dài hạn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng cho khách hàng Nhìn lại biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn trung dài hạn ta thấy ngân hàng tập trung khu vực doanh nghiệp Doanh số cho vay ngân hàng tăng qua ba năm tốc độ tăng nhanh vào năm 2014 (tăng 52,65% so với năm 2013) Trong doanh số cho vay khu vực doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao 58.674 triệu đồng, tổng doanh số cho vay 93.017 triệu đồng năm 2014; tổng dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2014 40.065 triệu đồng, khu vực doanh nghiệp chiếm đến 24.398 triệu đồng Nhìn chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ có phần giống tăng lên qua năm nợ hạn có chiều hướng tăng lên giảm xuống Nợ hạn cho vay trung dài hạn năm 2012 756 triệu đồng tăng lên năm 2013 1.164 triệu đồng đến năm 2014 giảm 936 triệu đồng Cho vay trung dài hạn thường để đầu tư vào tài sản cố định thực phương án hay dự án có quy mơ lớn nên nhu cầu vay doanh nghiệp nhiều khu vực cá nhân Qua phân tích ta thấy hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông phụ thuộc lớn vào thay đổi kinh tế Một kinh tế có biến động hoạt động cho vay bị tác động mạnh mẽ làm cho doanh số hiệu cho vay biến động theo Cơ cấu cho vay thuộc ngành kinh tế chuyển dịch theo chủ trương nhà nước tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp - xây dựng thương mại - dịch vụ, giảm dần tỷ trọng khu vực nông - lâm ngư nghiệp Doanh số thu nợ tăng qua năm điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng thực tốt (năm 2013 tăng 91,23% so với năm 2012; năm 2014 tăng 67,14% so với năm 2013) Đồng thời dựa vào số tiêu để đánh giá hiệu cho vay trung dài hạn như: dư nợ cho vay/tổng vốn huy động, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, tiêu qua ba năm có tăng trưởng, riệng tỷ lệ nợ hạn sụt giảm Điều cho thấy, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 đạt hiệu tốt 47 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Phát Triển Mê Kông - Cần tăng cường thêm cán tín dụng, cán tín dụng doanh nghiệp để thuận tiện việc thẩm định khách hàng, kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng - Cần thường xuyên cập nhật theo dõi sách, kế hoạch phát triển kinh tế nước thay đổi chế pháp lý, thể chế cho vay - Nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng việc thẩm định tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Phát triển hệ thống phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm rộng khắp khu vực chi nhánh để khách hàng thuận tiện giảm chi phí lại giao dịch với ngân hàng - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ sở công nghệ mới, đại thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Từ đó, bên cạnh khách hàng cũ ngân hàng dễ dàng thu hút thêm nhiều khách hàng - Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán tín dụng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay tiến hành dễ dàng xác cán tín dụng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, rủi ro giảm Tuy nhiên nên hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh tiêu cực ý kiến chủ quan việc thẩm định 5.2.2 Đối với khách hàng - Các khách hàng thường xuyên theo dõi nắm bắt thông tin thị trường, thay đổi kinh tế, đảm bảo sử dụng nguồn vốn vay mục đích hoạt động kinh doanh có hiệu quả, giảm thiểu chi phí, có khả phản ứng mạnh với thay đổi mạnh thị trường - Với doanh nghiệp hàng tồn kho lớn, cần phải giải nhanh chóng biện pháp hạ giá thành, khuyến mãi, sử dụng sản phẩm để thu hồi vốn từ đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng - Cung cấp thông tin xác thích hợp, chuẩn bị thủ tục giấy tờ cần thiết tài sản bảo đảm để giúp cho cán tín dụng dễ dàng trình thẩm định, tiết kiệm thời gian chi phí 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng tài liệu, số liệu khác Ngân hàng Phát Triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Số (1627) Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tp HCM: Nhà xuất Thống Kê Quốc Hội Nước Cộng hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2000) Luật tổ chức tín dụng (Số: 47) Hà Nội Trang web: www.mdb.com.vn 49 ... yếu Chi nhánh 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG. .. ngân hàng khác nước 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn. .. hướng phát triển ngân hàng năm 2015 20 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 22 4.1 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng