Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP an bình PGD long xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ QUỲNH NHƯ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, 02/2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên ngành : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ QUỲNH NHƯ Lớp: DT3TCPT Mã số Sv: DTC079089 Giáo Viên Hướng Dẫn: Th.s TRẦN CƠNG DŨ Long Xun, 02/2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Ths TRẦN CÔNG DŨ Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Khóa luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng… năm…… LỜI CẢM TẠ  Sau năm học tập nghiên cứu Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang Với kiến thức học trường kinh nghiệm thực tế trình thực tập ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên, em hồn thành thành cơng đề tài tốt nghiệp Điều nhờ q Thầy Cơ Trường Đại học An Giang đặc biệt Thầy Cô Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh, khổ luyện truyền đạt kiến thức quý báo cho em suốt bốn năm học tập trường Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn đến giáo viên hướng dẫn – Thạc sĩ TRẦN CÔNG DŨ, Thầy nhiệt tình giúp đỡ, đóng góp ý kiến giúp em hồn thành đề tài Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị phịng Tín dụng phịng ban khác Ngân hàng TMCP An Bình tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối lời, em kính chúc q Thầy Cơ Khoa KT-QTKD Q Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên dồi sức khỏe, công tác tốt, vui vẻ sống, thành đạt công việc điều tốt đẹp Xin chân thành cám ơn ! Trân trọng kính chào! Sinh Viên thực Nguyễn Thị Quỳnh Như MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ……1 1.1 Lý chọn đề tài ……1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ……… ……1 1.2.1 Mục tiêu chung ……………1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ……1 1.3 Phương pháp nhiên cứu ……1 1.4 Phạm vi nghiên cứu … ……2 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT ……3 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG ……3 2.1.1 Khái niệm ……3 2.1.2 Vai trò ……3 2.1.3 Chức năng… …………………………………………………………… 2.1.4 Các nguyên tắc…………………………………………………………… 2.1.5 Các phương thức cho vay……………………………………… 2.1.6 Các hình thức đảm bảo tín dụng…………………………………………….5 2.2 TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ……5 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm………………………………………… 2.2.3 Đối tượng………………………………………………………………… 2.2.4 Phân loại……………………………………………………………………6 2.2.4.1 Tín dụng tiêu dụng trực tiếp………………………………………… 2.2.4.2 Tín dụng tiêu dụng gián tiếp………………………………………… 2.2.5 Vai trò 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ……….7 2.3.1 Doanh số cho vay…………………………………………………………….7 2.3.2 Doanh số thu nợ…………………………………………………………… 2.3.3 Dư nợ……………………………………………………………………… 2.3.4 Nợ hạn………………………………………………………………… 2.3.5 Tỷ lệ thu nợ………………………………………………………………… 2.3.6 Vòng quay vốn………………………………………………………………8 2.3.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ……………………………………………8 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN … 3.1 Lịch sử hình thành phát triển … 3.2 Vai trò chức ngân hàng … 3.2.1 Vai trò ….… 10 3.2.2 Chức … 10 3.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng …… 10 3.3.1 Sơ đồ tổ chức……………………………………………………… 10 3.3.2 Chức phịng ban………………………………………………… 11 3.4 Các hình thức tín dụng tiêu dung ngân hàng……………………………… 12 3.4.1 Quy trình cho vay………………………………………………………… 12 3.4.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng……………… ………… 14 3.5 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng…………………………………17 3.6 Thuận lợi khó khăn……………………………… ………………………….18 3.6.1 Thuận lợi……………………………………………… .18 3.6.2 Khó khăn…………………………………………………………………….18 3.7 Phương hướng hoạt động năm 2010 ngân hàng …………… …………….19 3.7.1 Mục tiêu hoạt động năm 2010 …………… ……………………………… 19 3.7.2 Chiến lược thực năm 2010 …………………………………………….19 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN … 20 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng ABBANK – LONG XUYÊN từ năm 2008 – 2009 … 20 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn qua năm ……………………………… ……………21 4.1.2 Tình hình huy động vốn…………………………………………………… 21 4.2 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng………………………………………… 23 4.2.1 DSCV tiêu dùng …………………………………………………………….24 4.2.1.1 DSCV tiêu dùng theo thời gian………………………………………….24 4.2.1.2 DSCV tiêu dùng theo sản phẩm…………………………………………25 4.2.2 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng…………………………………………27 4.2.2.1 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian………………………28 4.2.2.2 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm…………………… 29 4.2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng…………………………………………………….31 4.2.3.1 Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian ……………………………… 31 4.2.3.2 Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm ……………………………… 32 4.2.4 Tình hình nợ q hạn tín dụng tiêu dùng…………………………………… 33 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời gian tín dụng……………………………………….33 4.2.4.2 Nợ hạn tiêu dùng theo sản phẩm…………………………………… 34 4.2.5 Tình hình nợ xấu tín dụng tiêu dùng………………………………………….36 4.2.5.1 Nợ xấu theo thời gian tín dụng……………………………………………36 4.2.5.2 Nợ xấu theo theo sản phẩm……………………………………………….37 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng thơng qua tiêu tài NH ABBANK – LONG XUYÊN…………………………………………………………………… 38 4.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động…………………………38 4.3.2 Vòng quay vốn…………………………………………………………… 38 4.3.3 Hệ số thu nợ…… …………………………………………………….… 39 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ 39 4.3.5 Tỷ lệ nợ xấu / dư nợ……………………………………………………… 40 4.4 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NH AN BINH – PGD LONG XUYÊN 38 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ….43 6.1 KẾT LUẬN …….43 6.2 KIẾN NGHỊ …… ….44 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Trang Kết hoạt đông kinh doanh ABBANK – LONG XUYÊN 17 Năm 2008-2009 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng năm 2008 – 2009 20 4.1.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng ABBANK – LONG XUYÊN 21 4.2.1.1 DSCV tiêu dùng theo thời gian tín dụng 23 4.2.1.2 DSCV tiêu dùng theo sản phẩm 25 4.2.2.1 DS thu nợ tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 27 4.2.2.2 DSTN tiêu dùng theo sản phẩm 28 4.2.3.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian tín dụng 30 4.2.3.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 4.2.4.1: NQH tiêu dùng theo thời gian tín dụng 33 4.2.4.2: NQH tiêu dùng theo sản phẩm 34 4.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động 35 4.3.2 Vòng quay vốn 35 4.3.3 Hệ số thu nợ 36 4.3.4 : Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ 36 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NH ABBANK – Long Xuyên 21 4.2.1.2 Tỷ trọng DSCV tiêu dùng theo sản phẩm 25 4.2.2.2: Tỷ trọng DS thu nợ tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 30 4.2.3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 32 4.2.4.2 | Tỷ trọng NQH tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 35 4.2.5.2 Tỷ trọng nợ xấu tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 38 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐTD Hội đồng tín dụng LN Lợi nhuận LNTT Lợi nhuận trước thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NV Nguồn vốn NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TL Tỷ lệ SXKD Sản xuất kinh doanh VTD Vốn tín dụng Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Nếu doanh số cho vay phản ánh kết hoạt động tín dụng dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Dư nợ cho vay Ngân hàng phản ánh mức đầu tư vốn liên quan trực tiếp đến việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Dư nợ kết từ diễn biến tình hình cho vay thu nợ, thể số vốn mà Ngân hàng cho vay chưa thu hồi thời điểm báo cáo 4.2.3.1 Dƣ nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian tín dụng: Qua kỳ phân tích, dư nợ ABBANK Long Xuyên tăng cao kết khả quan chứng tỏ ABBANK – Long Xuyên mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng Bảng 4.2.3.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian tín dụng: ĐVT : triệu đồng,% Thời gian Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng 2008 2,666.34 6,985.43 9,651.77 2009 3,216.16 8,497.20 11,713.36 tháng đầu năm 2010 2,863.11 5,238.25 8,101.36 So sánh 09/08 Tuyệt Tương đối đối 549.82 20.62 1,511.77 21.64 2,061.59 21.36 Nguồn : phận tín dụng Năm 2008, tổng dư nợ đạt 9,651.79 triệu đồng, dư nợ ngắn hạn chiếm 27.6% dư nợ trung, dài hạn chiếm 72.4% Sang năm 2009, dư nợ ngân hàng lên 43.69% đạt 2,161.57 triệu đồng.Trong đó, ngắn hạn tăng 20.62%, trung dài hạn tăng 21.64% Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn kỳ chiếm tỷ trọng cao lãi suất tăng cao ảnh hưởng tâm lý người dân, đáng kể giảm doanh số cho vay tiêu dùng khoản giải ngân doanh số cho vay ngắn hạn tăng nhẹ nên ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng Tình hình dư nợ qua phân kỳ có chuyển biến tích cực ngắn, trung dài hạn nhờ sách hợp lý ngân hàng, Khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, đáp ứng nhu cầu cần cung cấp vốn cho đối tượng có uy tín làm ăn hiệu Tổng dư nợ đạt 11,713.36 triệu đồng trung dài hạn tăng 1,611.77 triệu đồng, dư nợ ngắn hạn có tăng giảm cịn 27.45% tổng dư nợ tiêu dùng lãi luất có chiều hướng giảm nên người dân có xu hướng vay trung dài hạn lên điều ảnh hưởng đến dư nợ kỳ tăng mạnh Dư nợ trung dài hạn tăng nhu cầu vay phục vụ cho mua xe nhà tăng mạnh nhiên tình hình chưa thật ổn định Ngân hàng chỉa tập trung vào cho vay dự án có hiệu cao, tài sản đảm bảo có giá trị thị trường cao giúp ngân hàng hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro mang lại cho hoạt động kinh doanh Tính đến 31/06/2010 dư nợ tiêu dùng đạt 8,101.36 triệu đồng So với tiêu năm đạt 70% Điều cho thấy mức dư nợ tiêu dùng Ngân hàng cao rủi ro tín dụng tăng lên Do đó, Ngân hàng ln cân nhắc mức dư nợ cho hợp lí, đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động cho vay, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 31 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên 4.2.3.2 Dƣ nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm : Bảng 4.2.3.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ĐVT: Triệu đồng, % Thời gian Chỉ tiêu YOU building YOU money YOU house.plus YOU car YOU spend Tổng tháng đầu năm 2010 2008 2009 11.57 300.35 4,428.99 9.35 298.60 5,908.50 3,802.86 1,108.00 4,561.38 935.53 8.21 216.3 3591.26 3421.39 864.2 9,651.77 11,713.36 8,101.36 So sánh 09/08 Tuyệt Tương đối đối -2.22 -19.19 -1.75 -0.58 1,479.51 33.41 758.52 19.95 -172.47 -15.57 2,061.59 21.36 Nguồn : phận tín dụng Youhouse sản phẩm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tiêu dùng đa nợ chậm làm cho dư nợ cao cụ thể chiếm 4,428.99 triệu đồng đạt 50.44% tổng dư nợ Và tăng năm 2009 33.41%, đạt 5,908.5 triệu đồng.Tình kinh tế khó khăn dư nợ tăng tình hình bình ổn giá bất động sản, xã hội ngày phát triển nhu cầu nhà người dân ngày cao với sách tiếp thị hiệu làm thu hút khách hàng góp phần tăng dư nợ sản phẩm Youbuilding chiếm tỷ trọng thấp đạt 11.57 triệu đồng giảm dần năm 2009: 19.19 % Nguyên nhân giảm doanh số cho vay đới với sản phẩm Tuy nhiên ngân hàng cần phải có sách dự phịng để tăng doanh số cho vay có biến động lãi suất, để giữ mức ổn định cao Sản phẩm YOUspend đạt dư nợ 1108 triệu đồng đạt 11.48% tổng dư nợ tiêu dùng Đến năm 2009 giảm 935.53 triệu đồng Do loại sản phẩm hồ sơ có giá trị thấp nên khách hàng thường chọn loại hình vay ngắn hạn làm cho cơng tác thu nợ dễ dàng Biểu đồ 4.2.3.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 32 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Năm 2009 Năm 2008 15,78% 0,16% 4,28% 0,08% 7.99% 2.55% 25,62% 38.94% 50.44% 54.16% YOU building YOU money YOU house YOU car YOU spend Xã hội ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, đặc biệt nhu cầu phương tiện lại Điều làm cho dư nợ sản phẩm YOUcar tăng 758.52 so với năm 2008 đạt 4,561.38 triệu đồng Năm 2009 chiếm 38.94% tổng dư nợ tiêu dùng Đạt đến mức dư nợ ngân hàng tích cực giới thiệu sản phẩm đấn người dân, với thủ tục vay thơng thống thu hút khách hàng làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng cần ý hoạt động kinh doanh khách hàng để kịp thời thu hồi vốn fiảm thiểu rủi ro YOUmoney có dư nợ giảm dần từ 300.35 triệu đồng năm 2008 298.6 triệu đồng năm 2009 nguyên nhân lãi suất ngân hàng giá tiêu dùng tăng làm giảm doanh số cho vay Điều cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng sản phẩm thấp, Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay YOUmoney sản phẩm có tiềm Tóm lại, tình hình dư nợ cho vay theo sản phâm có thay đổi nhìn chung tăng trưởng, chứng tỏ quy mơ hoạt động tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên đà phát triển khả quan Tất điều nhờ ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, ln bám sát sách kinh tế địa phương phát triển mạnh mẽ thành phố điều kiện tiên huyết để phát triển hoạt động ngân hàng 4.2.4 Tình hình nợ hạn tín dụng tiêu dùng: Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường loại hình kinh doanh nahỵ cảm, biến động nến kinh tế xã hội tác động nhanh chóng đến hoạt động ngân hàng Tại NHTM nước ta nói chung ngân hàng ABBANK – Long Xuyên nói riêng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 80% so với tổng thu nhập ngân hàng Do hoạt động kinh doanh ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, cao rủi ro tín dụng tiêu dùng thể qua thơng số nợ q hạn 4.2.4.1 Nợ q hạn tín dụng tiêu dùng theo thời gian tín dụng: Bảng 4.2.4.1: NQH tiêu dùng theo thời gian tín dụng GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 33 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên ĐVT: Triệu đồng, % Thời gian 2008 2009 tháng đầu năm 2010 Ngắn hạn 28.02 26.36 23.49 -1.66 -5.92 Trung, dài hạn 43.82 40.60 35.67 -3.22 -7.35 71.84 66.96 59.16 Chỉ tiêu Tổng So sánh 09/08 Tuyệt đối Tương đối -4.88 -6.79 Nguồn: Bộ phận tín dụng Tình hình nợ q hạn tiến triển tốt cụ thể năm 2008 71.84 triệu đồng giảm cịn 66.96 triệu đồng năm 2009 Trong đó, ngắn hạn chiếm 39.37% tổng nợ hạn tiêu dùng, trung dài hạn chiếm 60.63% năm 2009 Tất nhờ đôn đốc, nhắc nhở cán tín dụng Kết cho thấy cơng tác quản lý nợ ngân hàng thực tốt Nhìn chung, chất lượng tín dụng tiêu dùng PGD đánh giá tốt Có kết khả quan nhờ nổ lực việc thu hồi xử lý nợ hạn cán tín dụng Bên cạnh việc tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm sốt q trình cho vay góp phần hạn chế phát sinh nợ hạn.Lưu ý cần trọng đến tiêu an tồn tín dụng, nâng cao chất lượng việc thu hồi nợ để giảm nợ q hạn Tóm lại, rủi ro tín dụng vấn đề khơng thể tránh khỏi tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên năm gần ngân hàng tìm cách để giảm tình trạng nợ hạn, hạn chế rủi ro nhằm sử dụng vốn có hiệu 4.2.4.2 Nợ hạn tiêu dùng theo sản phẩm: Mặc dù PGD áp dụng biện pháp tích cực để đảm bảo khả an tồn vốn vay trước thực trạng tác động nhiều yếu tố: giá cả, lãi suất, tình hình hoạt động sản xuất người dân nên dư nợ ngân hàng xuất nhiều biến động, nợ xấu có xu hướng gia tăng theo biến đổi yếu tố khách quan Bảng 4.2.4.2: NQH tiêu dùng theo sản phẩm GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 34 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên ĐVT: Triệu đồng, % Thời gian 2008 tháng đầu năm 2010 2009 Chỉ tiêu YOU building So sánh 09/08 Tuyệt đối Tương đối 10.08 6.64 4.59 -3.44 -34.13 3.73 2.1 1.8 -1.63 -43.70 YOU house.plus 18.99 21 19.37 2.01 10.58 YOU car 30.15 27.9 25.46 8.89 9.32 7.94 -2.25 0.43 -7.46 4.84 71.84 66.96 59.16 YOU money YOU spend Tổng -4.88 -6.79 Nguồn : phận tín dụng Nhìn chung, NQH tập trung vào số sản phẩm có doanh số cho vay cao đa phần nằm loại hình trung dài hạn : YOUcar, YOUhouse Số lượng NQH sản phẩm có xu hướng tăng Đối với YOUhouse, số lượng NQH sản phẩm chiếm 26.4% tổng dư nợ năm 2008, giá trị hồ sơ vay cao nên có số khách hàng khơng trả nợ hạn Tình hình lạm phát gây ảnh hưởng lớn đến việc trả nợ người dân giá tiêu dùng lên cao, đẩy NQH tăng theo 10.58% YOUcar có xu hướng giảm cụ thể năm 2008 đạt 30.15 triệu đồng giảm 27.9 triệu đồng.Đa phần hồ sơ vay sàn phẩn trung dài hạn nên khách hàng thường đối tượng có thu nhập cao chủ doanh nghiệp, hay sản xuất kinh doanh cá thể, nên biến động thị trường giá vật tư tăng cao, giá vàng tăng giảm liên tục, … dẫn tới số doanh nghiệp, cá thể phải lâm vào cảnh thua lỗ chậm trả nợ cho ngân hàng làm tăng NQH YOUmoney sản phẩm có NQH thấp chiếm 5.2% tổng dư nợ năm 2008 đến năm 2009 giảm dần 43.07% đạt 2.1 triệu đồng Tình hình NQH khả quan điều cho thấy ngân hàng có biện pháp phù hợp, với nỗ lực theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán tín dụng YOUspend sản phẩm có NQH tương đối thấp, đa phần hồ sơ vay ngắn hạn, giá trị nhỏ nên khách hàng nhanh chóng thu xếp trả nợ, mà tình hình NQH sản phẩn khơng cao Cụ thể năm 2008 8.89 triệu đồng sang năm 2009 giảm 0.43 triệu đồng chiếm 4.84% Biểu đồ : 4.2.4.2: NQH tiêu dùng theo sản phẩm : GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 35 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên N ăm 2009 Năm 2008 12.37% 14.03% 13.92% 5.19% 9.92% 3.14% Y OU bui l di ng Y OU money Y OU house pl us Y OU car Y OU spend 41.97% 41.67% 26.43% 31.36% Nhìn chung NQH ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp Trong kinh doanh ngân hàng việc chậm trả không thu hồi nợ hạn điều khó tránh khỏi Có nhiều ngun nhân khách quan từ mơi trường bên ngồi ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng số cán tín dụng Nhưng điều quan trọng làm để biết nguyên nhân có biện pháp khắc phục đẩy thu nhập ngân hàng lên cao Rút kinh nghiệm qua năm để năm sau tiến triển tốt năm trước tháng đầu năm 2010 NQH sản phẩm YOUhouse.plus YOU car chiếm tỷ lệ cao Tuy nhiên có chiều hưóng giảm, nổ lực nhân viên ngân hàng Tình hình NQH tiêu dùng chung giảm so với năm trước vấn đề ngân hàng cần quan tâm để có giải pháp khắc phục nhằm đưa tiêu giảm xuống mức hợp lí tháng cuối năm 4.2.5 Tình hình nợ xấu tín dụng tiêu dùng: 4.2.5.1 Tình hình nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo thời hạn tín dụng: Bảng 4.2.5.1 : Nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo thời hạn tín dụng : ĐVT : triệu đồng, % Thời gian 2008 2009 tháng đầu năm 2010 Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 35.92 31.00 30.86 -4.92 -13.70 Trung, dài hạn 51.94 45.59 42.67 -6.35 -12.23 Tổng 87.86 76.59 73.53 -11.27 -12.83 Chỉ tiêu So sánh 09/08 Nguồn : phận tín dụng Nhìn chung tình hình nợ xấu ABBANK - Long Xuyên biến đổi lớn qua năm cụ thể năm 2008: 87.86 triệu đồng, sang năm 2009 giảm 11.27 triệu đồng giảm 12.83% tương đương 76.59 triệu đồng Nguyên nhân tình hình kinh tế có GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 36 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên nhiều biến động, làm cho giá hàng hóa lên xuống thất thường ảnh hưởng đến q trình kiểm sốt NQH ngân hàng NQH tăng vấn đề mà ngân hàng quan tâm, đặc biệt nợ xấu dấu hiệu khơng tốt, cho thấy cơng tác quản lý, kiểm sốt nợ Chi nhánh chưa chặt chẽ Nợ xấu ngắn hạn năm 2009 31 triệu đồng giảm 13.7% tương đương 4.92 triệu đồng so với năm 2008, dấu hiệu tốt cho ngân hàng Đến tháng đầu năm 2010 có xu hướng giảm cịn 30.86 triệu đồng Cũng nợ xấu ngắn hạn, số trung dài hạn biến động Cụ thể năm 2009 nợ xấu trung dài hạn 51.94 triệu đồng giảm 12.23% tương đương 6.35 triệu đồng so với năm 2008 Điều cho thấy vay trung dài hạn có thay đổi theo chiều hướng tốt so với ngắn hạn vay trung dài hạn cán tín dụng làm cơng tác thẩm định, giám sát chặt chẽ hơn, trình thu nợ cán làm tốt hơn, kiểm soát chặt chẽ Đến tháng đâu năm 2010 nợ xấu tiêu dùng 42.67 triệu đồng, số liệu lại vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm có giải pháp kịp thời nhằm ổn định doanh thu ngân hàng 4.2.5.2 Tình hình nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm : Bảng 4.2.5.1 : Nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm : ĐVT : triệu đồng, % Thời gian Chỉ tiêu 2008 tháng đầu năm 2010 2009 So sánh 09/08 Tuyệt đối Tương đối YOU building 5.29 4.59 3.58 -0.7 -13.23 YOU money 2.41 2.1 1.68 -0.31 -12.86 YOU house.plus 24.08 20.65 17.32 -3.43 -14.24 YOU car 20.04 19.2 15.65 YOU spend 36.04 30.05 20.93 -0.84 -5.99 -4.19 -16.62 87.86 76.59 59.16 -11.27 -12.83 Tổng Nguồn : phận tín dụng - YOUhouse.plus nợ xấu giảm đáng kể năm 2008 từ 24.08 triệu đồng giảm 20.65 triệu đồng Đây loại sản phẩm đáng quan tâm nhất, xếp vào loại sản phẩm có rủi ro cao Vì vậy, tình hình cho thấy ngân hàng có định hướng tốt - YOUspend: nợ xấu cao có chiều hướng giảm dần Tỷ lệ giảm cao so với sản phẩm khác khoảng 16.62% đạt 30.05 triệu đồng Tuy nhiên loại sản phẩm có khả thu lại vốn cao - YOUbuilding : nợ xấu thấp không đáng kể từ 5.29 triệu đồng năm 2008 giảm 4.59 triệu đồng năm 2009 giảm khoảng 13.23% - YOUmoney : nợ xấu giảm 0.31 triệu đồng đạt 12.86% GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 37 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên - YOUcar : sản phẩm thuộc loại nợ khó địi Mặc dù có chiều hướng giảm giảm với tỷ lệ thấp Ngân hàng cần quan tâm loại sản phẩm Biểu đồ 4.2.5.1 : Nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm : Năm 2009 N ăm 2008 41.02% 6.02% 2.74% 39.23% 5.99% 2.74% 22.81% 25.07% YOU building YOU money YOU house.plus YOU car YOU spend 27.41% 26.96% 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng thơng qua tiêu tài NH ABBANK – LONG XUYÊN : Để đánh giá hiệu tình hình cho vay tai chi nhánh ABBANK – Long xuyên, ta xem xét qua tiêu sau : 4.3.1 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động : Bảng 4.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động : ĐVT : Triệu đồng Thời gian Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ tiêu dùng 9,651.77 11,713.36 Vốn huy động 7,8911 100,129.85 12.22 11.7 Chỉ tiêu Dƣ nợ/Vốn huy động Nguồn : Bộ phận tín dụng Trong năm 2008, tỷ lệ dư nợ vốn huy động 12.22%, tăng lên 0.52% năm 2009 Như cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tốt dư nợ cho vay tiêu dùng thấp so với mảng lại, số cần thêm để tương xứng với nguồn vón huy động hạn chế tối đa đồng vốn ứ động Do ngân hàng cần tăng cường nhiều biện pháp để kích thích doanh số cho vay tiêu dung đẩy dư nợ lên cao, để cơng tác tín dụng tiêu dung ngân hàng đạt hiệu 4.3.2 Vịng quay vốn : GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 38 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xun Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ chu chuyển vốn phát vay ngân hàng Nếu đồng vốn sử dụng thu hồi với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt từ có khả tạo lợi nhuận nhiều Bảng 4.3.2 Vòng quay vốn : ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 DSTN 6,154.99 7,213.65 Dư nợ bình qn 8,900.46 10,682.575 Vịng quay vốn ( lần) 0.69 0.67 Nguồn : Bộ phận tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm dần Cụ thể năm 2008 0.69 lần đến năm 2009 0.67 giảm 0,02 lần Do cho vay tiêu dùng ngân hàng loại trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao làm cho tốc độ tăng trưởng thu hồi chậm Ngoài ra, nguyên nhân giảm sút tình hình biến động lãi suất ảnh hưởng lớn đến công tác thu nợ nên ngân hàng cần có sách khắc phục, hay ứng phó với biến động bất ngờ thị trường 4.3.3 Hệ số thu nợ: Bảng 4.3.3 : Hệ số thu nợ ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 DSTN 6,154.99 8,213.65 DSCV 8,786.28 11,947.32 Hệ số thu hồi nợ(%) 70.05 68.75 Nguồn : Bộ phận tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu thu hồi nợ từ khách hàng mà ngân hàng cho vay Tức phản ánh kỳ, với doanh số cho vay có, ngân hàng thu đồng vốn Hệ số thu nợ ABBANK – Long Xuyên năm 2008 đạt 70.05 triệu đồng, đến năm 2009 giảm 68.75 triệu đồng Tỷ số cho thấy kết thu nợ ngân hàng tốt Đây thành q trình giám sát, theo dõi đơn đốc khách hàng trả nợ hạn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn / Dƣ nợ : Bảng 4.3.4 : Tỷ lệ nợ hạn / dư nợ GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 39 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Nợ hạn 71.84 66.96 Dư nợ tiêu dùng 9,651.77 11,713.36 Nợ hạn / dƣ nợ (%) 0.74 0.57 Nguồn : Bộ phận tín dụng Đây tiêu đánh giá hiệu tín dụng rõ ràng Tỷ lệ NQH/dư nợ 0.74 vào năm 2008, đến năm 2009 giảm 0.57% Điều chứng tỏ chất lượng khảon vat cao Tuy đứng trước thử thách biến động giá cả,… phận tín dụng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động thực tốt cơng tác thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng, tích cực nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, thực tốt công tác thu nợ, kịp thời xử lý khoản nợ có vấn đề 4.3.4 Tỷ lệ nợ xấu / Dƣ nợ : ĐVT : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Nợ xấu 87.86 76.59 Dư nợ tiêu dùng 9,651.77 11,713.36 0.9 0.7 Nợ xấu / dƣ nợ (%) Nguồn : Bộ phận tín dụng Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ xấu từ 2% đến 5%, qua số liệu bảng ta thấy tỷ lệ Ngân hàng đạt yêu cầu, năm 2008, năm 2009, tỷ lệ ngân hàng ngày giảm từ 09 % năm 2008 xuống 0,7% năm 2009 Điều cho thấy Ngân hàng quản lý tình hình nợ hạn tốt Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN: Qua thực tế q trình thực tập, phấn tích tơi nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên thời gian qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên tồn hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng, xin đưa số giải pháp nhằm cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, hạn chế rủi ro ABBANK – Long Xuyên sau : - Lĩnh vực cho vay : Về công tác cho vay năm vừa qua ngân hàng đạt thành tưu đáng khích lệ, doanh số cho vay tăng đáng kể Tuy nhiên ngân hàng phải phát huy công tác cho vay sau : GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 40 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Để tăng số dư huy động, thời gian tới ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với doanh nghiệp, cơng ty, quan tâm, chăm sóc tới khách hàng, đồng thời mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Trong năm 2009 hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng tăng trưởng mạnh, hoạt động ngân hàng diễn an toàn bối cảnh kinh tế đổi mạnh thị trường tiền tệ, nhiên nguồn vốn thị trường trở nên khan hiếm, nhằm đảm bảo khoản ngân hàng nên tăng cường nhiều biện pháp han chế tín dụng ngừng cho vay bất động sản, sàn lọc khách hàng, tạm dùng khách hàng liên quan đến lĩnh vực rủi ro cao - Phƣơng thức thu nợ : Đi đôi với việc tăng cường công tác cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động chất lượng phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng, có khả sản xuất, hay phương án kinh doanh hiệu Để khắc phục cán tín dụng nên xem xét gia hạn nợ, hoặ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, để khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng nàycho đến thu hồi nợ Nếu thấy khả thu hồi nợ, tiến hành thủ tục khởi kiện phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động - Tăng cƣờng kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn : Chất lượng tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xuyên năm tốtnhưng phát sinh nợ hạn nhiên trì mức độ an tồn Dù vậy, ngân hàng cần khẩn trương xử lý nợ xấu sớm tốt TRong thời gian íơi ABBANK – Long Xuyên nên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, xử lý phát kịp thời nợ xấu ABBANK – Long Xuyên cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá dai khách hàng - Nhân : Muốn có khoản tín dụng tiêu dùng tốt cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng vững vàng kỹ thuật có trực giác nhạy bén Bởi thông qua việc lựa chọnvà đào tạo trọng đến nghệ thuật cho vay cho cán tín dụng có lực, ngân hàng cải thiện danh mục khoản đầu tư lấy lại uy tíncho người bảo vệ tiền gửi cơng chúng, vững mạnh tài an tồn hoạt động Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình họ phát huy tinh thần làm việc họ - Khách hàng : GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 41 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng…để họ đóng góp ý kiến để ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt - Sản phẩm, dịch vụ : Hoàn thiện sản phẩm để đảm bảo chất lượng Tăng cường maketing để rút ngắn khoảng cách với khách hàng nhiều hình thức : quảng cáo báo đài, phát tờ rơi, chương trình trúng thưởng… Liên kết nhiều tập đồn lớn khác để chủ động vế nguồn vốn, toán qua ngân hàng lien kết với EVN toán tiền điện Tăng cường trang thiết bị, sở vật chất, phương tiện làm việc cho ngân hàng GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 42 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Cùng với phát triển ngân hàng TMCP An Bình hội sở, ABBANK – Long Xuyên ngày phát triển bền vững tự khẳng định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà ABBANK – Long Xun cịn trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng ABBANK – Long Xun cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh ngồi quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Công tác thu nợ cũ ngân hàng diễn nhanh, kịp thời đạt mức doanh số thu nợ cao Điều thấy khả phán đốn, lựa chọn khách hàng xác, an tồn đảm bảo uy tín Dư nợ CVTD ngân hàng tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều sản phẩm cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình ngân hàng, khách hàng đến giao dịch hài long với câu “ ABBANK giải pháp tài bạn ” Có kết nhờ nổ lực lớn tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc ngân hàng trình thực chức Tỷ lệ nợ q hạn khơng có diễn biến phức tạp, chủ yếu khách hàng chậm đóng lãi, nhóm nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp, không gây ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng uy tín ln đảm bảo Tín chấp tiêu dùng sản phẩm có rủi ro cao với tình hình ngân hàng hồn tồn có khả khống chế rủi ro cách kết hợp chặt chẽ với tổ chức, doanh nghiệp, ngân hàng cần đẩy mạnh sản phẩm mang lại tiềm lợi nhuận lớn cho ngân hàng Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 43 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên 5.2 Kiến nghị: Qua q trình phân tích cho thấy tình hình tín dụng ABBANK – Long Xuyên đạt thành tựu khả quan đáng khích lệ Tuy nhiên, để nâng cao kết đó, ý kiến đóng góp tơi mong muốn cho ABBANK – Long Xuyên ngày phát triển an toàn hiệu : - Hoàn thiện chặt chẽ quy trình cho vay - Đa dạng hố sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Cải cách thủ tục đơn giản tốt - Có chiến lược maketing phù hợp Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức đưôc tiện ích sản phẩm cung cấp - Để nâng cao công tác thu nợ, sau cho vay cán tín dụngphải thường xun kiểm tra q trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên theo dõi biến động nhu cầu thị trường va ngồi nước Qua đó, ngân hàng nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng mà có hướng đầu tư kế hoạch thu hồi vốn thích hợp - Để giảm bớt khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục tất công việc cần thực chặt chẽ suốt thời gian vay vốn khách hàng - Năm 2009 thực năm thử thách với ngân hàng Đối phó với khó khăn khủng hoảng kinh tế lạm phát tăng cao, ngân hàng cần tăng cường biện pháp khắc phục tồn động công tác dự báo xây dựng kế hoạch sẵn sang ứng phó với tình hình biến động kinh tế Ngân hàng cần kiện tồn máy nhân sự, đưa sách điều hành chất lượng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 44 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.PGSTS Lê Hoàng Nga (2007) “Ngân hàng thương mại Việt Nam- hội hóa rồng vượt vũ môn hội nhập”, Tạp chí ngân hàng (9), 22- 26 Quỳnh Đan (2007) “14 năm ACB chạy tiếp sức”, Bản tin ACB (6), 4-7 ThS Ngô Thị Thanh Trúc (2006) Bài giảng phương pháp nghiên cứu kinh tế Tủ sách Đại học Cần Thơ PGSTS Nguyễn Văn Dờn (2003) Tín dụng - ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM 5.Thái Phương Thảo, (2007) Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ Tiểu luận Tốt nghiệp, Giáo viên hướng dẫn TS Phạm Thu Trà, Đại học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Hà, (2009) Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Khoá luận tốt nghiệp, giáo viên hướng dẫn Trần Cơng Dũ Phạm Văn Tèo, (2010) Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng An Bình – PGD Long Xuyên Khoá luận tốt nghiệp, giáo viên hướng dẫn Trần Công Dũ GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Nhƣ 45 ... Nhƣ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Chƣơng TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - PGD LONG XUYÊN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ABBANK – PGD LONG XUYÊN... Quỳnh Nhƣ 16 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên 3.5 Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng : Ngân hàng TMCP An Bình – Long Xuyên tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền... Quỳnh Nhƣ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP AN BINH - PGD Long Xuyên Doanh số thu nợ Tỷ lệ thu nợ = x 100 (%) Doanh số cho vay Chỉ tiêu thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu