Thực trạng huy động vốn và giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mê kông

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  TRỊNH THỊ TUYẾT NHUNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG  Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, Tháng 05 năm 2010 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ NĂM THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG  Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG SVTH: TRỊNH THỊ TUYẾT NHUNG LỚP: DH8NH MSSV: DNH073255 GVHD: TRẦN MINH HIẾU Long Xuyên, Tháng 05 năm 2010 MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.2 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại ngân hàng thƣơng mại cổ phần 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần .3 2.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 2.3 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.4 Cơ cấu nguồn vốn NHTM .4 2.4.1 Vốn tự có NHTM 2.4.2 Vốn huy động NHTM .4 2.4.3 Vốn vay NHTM 2.4.4 Vốn khác NHTM .5 2.5 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.5.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn 2.5.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 2.5.3 Các hình thức huy động vốn 2.5.4 Các tiêu phân tích huy động vốn .6 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông 3.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.1 Đối với khách hàng cá nhân .8 3.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp 3.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 10 3.3.1 Sơ đố cấu trúc tổ chức ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 10 3.3.2 Chức nhiệm vụ phận 11 3.4 Khái quát kết qủa kinh doanh ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông giai đoạn 2007 – 2009 12 3.5 Những thuận lợi khó khăn .13 3.5.1 Thuận lợi 13 3.5.2 Khó khăn 14 3.6 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng 14 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG 15 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 15 4.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 17 4.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông 21 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 23 5.1 Kết luận 23 5.2 Kiến nghị 23 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Khái quát KQKD NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 12 Bảng 4.1: Khái quát nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 15 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 16 Bảng 4.3: Thực trạng HĐV NHTMCP Phát Triển Mê Kông theo thành phần kinh tế 2007 – 2009 17 Bảng 4.4: Thực trạng HĐV NHTMCP Phát Triển Mê Kông theo thời hạn 2007 – 2009 19 Bảng 4.5: Cơ cấu tiền gửi tổng vốn huy động NHTMCP Phát Triển Mê Kông theo thời hạn 2007 – 2009 20 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Khái quát KQKD NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 .12 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHTMCP PT Mê Kông 2007 - 2009 17 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu trúc tổ chức ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông 10 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CKH Có kỳ hạn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PT Phát triển QL Quản lý CN - TCKT Cá nhân - Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TK Tiết kiệm TK CKH Tiết kiệm có kỳ hạn TK KKH Tiết kiệm không kỳ hạn KKH Không kỳ hạn KQKD Kết kinh doanh Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Từ đời hệ thống ngân hàng tồn tại, bƣớc phát triển hoàn thiện dần với phát triển kinh tế nƣớc ta Hiện nay, kinh tế nƣớc nhà trình hội nhập với kinh tế giới, vừa tạo hội lớn, vừa đặt thách thức cho kinh tế nƣớc ta Vì vậy, giai đoạn ngân hàng thƣơng mại phát triển mạnh mẽ thị trƣờng tài sôi động với cạnh tranh không phần gay gắt liệt Do đó, ngân hàng thƣơng mại muốn tồn bền vững phát triển đƣợc đòi hỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đạt đến mục tiêu cắt giảm chi phí nhằm nâng cao lợi nhuận Để thực đƣợc mục tiêu này, yếu tố vô quan trọng huy động vốn Vì việc huy động vốn tảng sống cịn ngân hàng thƣơng mại, hoạt động ngân hàng thƣơng mại chủ yếu nhờ vào nguồn vốn huy động đƣợc Từ thực tế đó, vấn đề đặt tất ngân hàng thƣơng mại, có ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông phải huy động đƣợc tối đa nguồn vốn từ tổ chức cá nhân xã hội.Từ đó, biến nguồn vốn thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tƣ cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng cho xã hội, đồng thời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thấy đƣợc tầm quan việc huy động vốn ngân hàng thƣơng mại giai đoạn nay, sinh viên chuyên nghành ngân hàng, định chọn đề tài “Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Nhƣ tên đề tài “Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kơng” mục tiêu hƣớng tới là: - Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông giai đoạn 2007, 2008, 2009 Cụ thể vào phân tích tình hình huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, vốn huy động đƣợc từ tổ chức tín dụng khác - Từ thực trạng vốn huy động đƣợc ngân hàng, rút kết luận đề số giải pháp để ngân hàng xem xét vận dụng nhằm nâng cao khả huy động vốn cho ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông năm tới 1.3 Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài nghiên cứu đƣợc thực ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông - Đề tài vào nghiên cứu mảng huy động vốn cụ thể tình hình huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông ba năm gần 2007, 2008, 2009 với đối tƣợng phân tích là: + Vốn huy động từ tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông + Vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Cập nhật thông tin ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kơng internet tìm hiểu thêm thơng qua nhân viên ngân hàng - Thu thập số liệu thứ cấp từ ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông kết hợp với kiến thức đƣợc học trƣờng, vận dụng lý thuyết từ nguồn sách tham khảo để tiến hành chọn lọc tổng hợp.Trên sở đó, dùng phƣơng pháp phân tích định lƣợng, so sánh theo thời điểm năm 2007, 2008, 2009 sử dụng tiêu đánh giá tình hình huy động vốn để tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Mê Kông SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại: 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại:(1) Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực chiết khấu làm phƣơng tiện toán 2.1.2 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại cổ phần:(2) Là ngân hàng thƣơng mại đƣợc thành lập dƣới hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nƣớc, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng Nhà nƣớc 2.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại:(3) - Ngân hàng thƣơng mại loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế: + Hoạt động ngành kinh tế, có cấu, tổ chức máy nhƣ doanh nghiệp + Bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác + Tự chủ kinh tế phải có nghĩa vụ đóng thuế nhƣ đơn vị kinh tế khác - Hoạt động ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại phải có vốn, phải tự chủ tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cần đạt đến mục tiêu tài cuối lợi nhuận - Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Lĩnh vực hoạt động ngân hàng thƣơng mại góp phần cung ứng khối lƣợng vốn tín dụng lớn cho kinh tế - xã hội 2.3 Chức NHTM:(4) Ngân hàng thƣơng mại có ba chức sau: - Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian tốn doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng thƣơng mại với vai trị trung gian tài chính, đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế Chức thể thơng qua hoạt động tín dụng đầu tƣ ngân hàng thƣơng mại - Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế (1) Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê (3) Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê (4) Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê (2) SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông 2.4 Cơ cấu nguồn vốn NHTM:(5) 2.4.1 Vốn tự có:  Khái niệm: Vốn tự có cịn đƣợc gọi vốn chủ sỡ hữu, vốn riêng NHTM Đây vốn ban đầu đƣợc gia tăng không ngừng với trình phát triển NHTM Về phƣơng diện quản lý, vốn tự có vốn tối thiểu, bắt buộc NHTM phải có để cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời sở để thu hút nguồn vốn khác  Đặc điểm vốn tự có: - Vốn tự có NHTM thƣờng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn – thƣờng tỷ trọng khoảng từ 5% đến 10% - Vốn tự có có tính ổn đinh cao luôn đƣợc bổ sung trình tồn phát triển NHTM Việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng lực tài NHTM, tăng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lƣới, mở rộng quy mơ hoạt động - Vốn tự có định đến quy mô hoạt động NHTM đồng thời nhân tố để xác định tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh NHTM 2.4.2 Vốn huy động:  Khái niệm: Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng của NHTM Chỉ có NHTM đƣợc quyền huy động vốn dƣới nhiều hình thức khác  Đặc điểm vốn huy động: - Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng vốn tổng nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động đƣợc chủ yếu dựa vào nguồn vốn - Vốn huy động, mặt lý thuyết nguồn vốn không ổn định, khách hàng rút tiền họ mà khơng bị ràng buộc – chình đặc điểm mà NHTM cần phải trì khoản “dự trữ khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn tƣơng đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM - Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng - Vốn huy động, đƣợc sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, NHTM khơng đƣợc sử dụng nguồn vốn để đầu tƣ 2.4.3 Vốn vay:  Khái niệm: Vốn vay nguồn vốn giúp cho NHTM bổ sung nguốn vốn ngắn hạn để đảm bảo trì hoạt động cách bình thƣờng (5) Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông - Tổng hợp số liệu phòng ban riêng lẻ, toàn ngân hàng để lập bảng cân đối tiền tệ hàng ngày, hàng tháng, hàng quý báo cáo toán năm Tổng hợp báo cáo nội báo cáo ngân hàng Nhà nƣớc - Báo cáo thống kê, phân tích số liệu tham mƣu cho ban Tổng Giám Đốc vấn đề tín dụng, lãi suất… - Phụ trách toán liên ngân hàng, tài vụ, theo dõi thƣờng xuyên tài khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ có phát sinh, thơng báo thu nợ trả nợ tiền gửi khách hàng… - Xây dựng kế hoạch tổng hợp ngân hàng Xây dựng kế hoạch phát triển chi nhánh, phịng giao dịch  Khối cơng nghệ ngân hàng: - Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển phần mềm hỗ trợ cho công tác quản lý, thực báo cáo chƣơng trình theo yêu cầu luật định Thƣờng xuyên kiểm tra công tác sử dụng bảo quản máy vi tính toàn quan 3.4 Khái quát KQKD NHTMCP phát triển Mê Kông giai đoạn 2007 – 2009: Bảng 3.1: Khái quát KQKD NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận trƣớc thuế Năm 2008 Năm 2009 149.133 271.030 79.053 182.420 70.080 88.610 343.900 216.717 127.183 Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 81,74% 130,76% 26,44% 26,89% 18,80% 43,53% (Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP PT Mê Kơng) Biểu đồ 3.1: Khái quát KQKD NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009: Triệu đồng 343.900 350.000 300.000 271.030 250.000 200.000 216.717 182.420 149.133 127.183 150.000 100.000 88.610 79.053 70.080 50.000 Năm 2007 Tổng thu nhập SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH Năm 2008 Tổng chi phí Năm 2009 Lợi nhuận 12 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng Ta thấy tình hình hoạt động ngân hàng có chiều hƣớng gia tăng Thấy rằng, thu nhập ngân hàng năm 2008 271.030 triệu đồng tăng 81,74% so với năm 2007 149.133 triệu đồng Mặc dù năm 2008 xảy khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động đến ngành nghề SXKD nƣớc ta có lĩnh vực ngân hàng, nhƣng NHTMCP phát triển Mê Kông giữ vững đƣợc nhịp độ hoạt động có tăng trƣởng Sở dĩ, có mức tăng trƣởng nhƣ vào năm 2008, ngân hàng đƣa vào hoạt động thêm chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Do đó, thu hút đƣợc nhiều khách hàng khai thác có hiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việc mở rộng mạng lƣới hoạt động góp phần làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, kèm theo khoản chi phí tăng theo Cụ thể, tổng chi phí năm 2008 tăng đến 130,76% so với năm 2007 Nhƣng điều không làm ảnh hƣởng đến gia tăng lợi nhuận trƣớc thuế ngân hàng Lợi nhuận trƣớc thuế tăng 26,44% so với năm 2007, điều cho thấy ngân hàng hoạt động có hiệu năm 2008 Đến đầu năm 2009, thị trƣờng tài có chiều hƣớng khó khăn, dẫn đến lợi nhuận NH có chiều hƣớng sụt giảm Bên cạnh NHTMCP phát triển Mê Kơng phải đƣơng đầu với cạnh tranh với 20 NHTM có nhiều lợi sản phẩm, quy mô vốn, thƣơng hiệu, hoạt động địa bàn Tuy nhiên, ngân hàng đạt kết khả quan, lợi nhuận năm không ngừng tăng lên Cuối năm 2009 lợi nhuận trƣớc thuế đạt 127.183 triệu đồng tăng 43,53% so với năm 2008 88.610 triệu đồng Sở dĩ ngân hàng trì đƣợc lợi nhuận phần nhờ vào sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất Chính phủ giúp ngân hàng có NHTMCP phát triển Mê Kơng vừa trì, vừa phát triển thêm số lƣợng khách hàng mới, tăng quy mơ hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng có chiến lƣợc sách phù hợp nhằm làm tăng lợi nhuận trƣớc thuế Đáng kể sách cho vay hỗ trợ lãi suất cho khách hàng đủ điều kiện theo quy định Chính phủ Tóm lại, chi phí tăng theo so với thu nhập, nhƣng điều khơng làm ảnh hƣởng đến gia tăng lợi nhuận ngân hàng năm qua Điều cho thấy NHTMCP phát triển Mê Kông hoạt động hiệu quả, ổn định, an toàn vững Kết kinh doanh mà ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông đạt đƣợc năm qua niềm khích lệ to lớn tập thể ngân hàng giai đoạn hội nhập có cạnh tranh gay gắt ngân hàng 3.5 Những thuận lợi khó khăn: 3.5.1 Thuận lợi: Chính phủ có sách kích cầu, hỗ trợ lãi suất giúp ngân hàng có NHTMCP phát triển Mê Kông Đƣợc quan tâm đạo lãnh đạo chi nhánh ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh An Giang cán tra ngành Trong năm gần đây, kinh tế địa bàn tỉnh tƣơng đối ổn định, ngƣời dân sản xuất kinh doanh có lãi, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng hơn, đồng thời huy động đƣợc nguồn vốn hiệu Ngân hàng có bề dầy 17 năm hoạt động, nên đội ngũ cán cơng nhân viên chun nghiệp, có kinh nghiệm nghiệp vụ Bộ máy quản lý điều hành ngày hồn thiện góp phần tích cực vào cơng xây dựng nâng cao chất lƣợng hoạt động đơn vị Ngân hàng có lợi cạnh tranh phong cách phục vụ khách hàng cán cơng nhân viên, ln tận tình với khách hàng Thêm vào việc ngày đơn SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 13 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng giản hóa thủ tục tín dụng, góp phần trì đƣợc số khách hàng truyền thống thu hút đƣợc khách hàng Việc NHTMCP phát triển Mê Kơng thành lập chi nhánh ngồi địa bàn tỉnh nhà: chi nhánh Sa Đéc, chi nhánh Cần Thơ khu vực trọng điểm kinh tế Đồng Bằng Sông Cửu Long, đặc biệt việc thành lập chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế động nƣớc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, điều kiện thuận lợi để ngân hàng khai thác có hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần hồn thành tốt mục tiêu hiệu kinh doanh chung NHTMCP phát triển Mê Kơng 3.5.2 Khó khăn: Mặc dù có nhiều cố gắng việc khắc phục hậu thiên nhiên nhƣng nằm vùng đầu nguồn nên An Giang chịu ảnh hƣởng lũ lụt, thiên tai thƣờng xuyên, gây khó khăn cho bà hoạt động lĩnh vực sản xuất nông nghiệp làm ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng Chịu cạnh tranh với 20 ngân hàng thƣơng mại có nhiều lợi sản phẩm, quy mô vốn, thƣơng hiệu, hoạt động địa bàn Hình ảnh thƣơng hiệu chƣa tiếp cận đƣợc phận khách hàng ngân hàng chƣa có dịch vụ rút thẻ ATM, gây khó khăn cho việc rút tiền khách hàng Còn nhiều khách hàng biết sản phẩm ngân hàng nhƣng chƣa hiểu rõ lợi ích sản phẩm, dịch vụ đem lại nên e ngại tiếp xúc với ngân hàng 3.6 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng:(8) - NHTMCP phát triển Mê Kông tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, phấn đấu tăng tốc phát triển mạng lƣới điểm giao dịch nƣớc nâng tổng số điểm giao dịch toàn hệ thống lên 50 điểm đến cuối năm 2010, tiếp tục vững bƣớc phát triển mạnh nhiều lĩnh vực đầu tƣ tài mở rộng mạng lƣới hoạt động toàn quốc - Phấn đấu đạt mức tăng trƣởng cao phù hợp với lộ trình tăng vốn điều lệ tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu ngày cao hoạt động tín dụng - Tiếp tục phát huy lợi cung cấp tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đồng thời bƣớc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ - Đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ Tiếp tục hoàn thiện máy hoạt động, nâng cao vai trò hoạt động quản lý điều hành ngân hàng - Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, bƣớc phát triển đa dạng nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng - Xây dựng phát triển NHTMCP phát triển Mê Kông trở thành ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, bƣớc hội nhập thực theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc khu vực - Quyết tâm trở thành NHTMCP tiên phong đầu tƣ tài phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đặc biệt vùng Đồng sông Cửu long (8) Phòng kế hoạch ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 14 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KƠNG 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông: Cũng nhƣ ngân hàng TMCP khác hoạt động ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng kinh doanh tiền tệ, nên vốn đƣợc xem yếu tố quan trọng hàng đầu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Với chức trung gian tài vay vay nên ngân hàng cần có nguồn vốn đủ mạnh để đảm bảo cho việc chi trả nhƣ sử dụng vào nghiệp vụ khác ngân hàng, góp phần mang lại lợi ích cho khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Các thành phần nguồn vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông bao gồm: vốn huy động, vốn vay, vốn tự có đƣợc thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.1: Khái quát nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009 Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn vay Vốn tự có Tổng nguồn vốn Năm 2007 Năm 2008 953.475 1.410.874 44.722 28.777 576.959 602.237 1.575.156 2.041.888 Năm 2009 1.392.381 54.687 1.172.848 2.619.916 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 47,97% -35,65% 4,39% 29,63% -1,31% 90,04% 94,75% 28,31% (Nguồn: Phịng tín dụng NHTMCP Phát triển Mê Kông) Vốn huy động: Năm 2008 khối lƣợng vốn huy động đƣợc 1.410.874 triệu đồng tăng 47,97% so với năm 2007 953.475 triệu đồng, nhƣng năm 2009 tổng vốn huy động có 1.392.381 triệu đồng giảm 1,31% so với năm 2008 Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng qua 03 năm vừa khối lƣợng vốn mà ngân hàng huy động đƣợc lớn, coi kết khả quan Đạt đƣợc kết khả quan ngân hàng mở rộng mạng lƣới phục vụ, sản phẩm ngân hàng đƣợc thị trƣờng chấp nhận đến đƣợc với đơng đảo khách hàng, tạo đƣợc vị trí thƣơng hiệu định thị trƣờng, nhƣ ngân hàng có nhiều chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi khai trƣơng chi nhánh, phòng giao dịch, vào dịp lễ… để thu hút khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Nhƣng ngân hàng cần phải ý, với chiều hƣớng xuống hoạt động huy động vốn ngân hàng vào năm 2009, ngân hàng cần phải cố gắng để tăng khối lƣợng vốn huy động năm tới Vốn huy động tăng thể tinh thần tự chủ ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông ngày cao, khả đáp ứng vốn cho hộ sản xuất, hợp tác xã, doanh nghiệp địa bàn tỉnh ngày lớn Vốn vay: Khối lƣợng vốn vay năm 2008 giảm 35,65% so với năm 2007, đến 2009 khối lƣợng tăng đến 90,04% so với năm 2008 Tuy nguồn vốn có chi phí sử dung vốn cao, nhƣng ngân hàng khắc phục sụt giảm nguồn vốn nhằm cân đối vốn cách hợp lý đảm bảo khoản giao dịch toán bù trừ ngân hàng, từ hệ thống tốn bù trừ đƣợc tiến hành cách thuận lợi, trôi chảy SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 15 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng Vốn tự có: Ta thấy vốn tự có ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông tăng 03 năm qua Đặc biệt, năm 2009 đạt đƣợc 1.172.848 triệu đồng tăng 94,75% so với năm 2008 Nguyên nhân vốn tự có ngân hàng tăng năm qua chủ yếu gia tăng vốn điều lệ Năm 2008, vốn điều lệ ngân hàng đạt 500 tỷ đồng, đến ngày 10/7/2009 tăng lên 1.000 tỷ đồng Việc gia tăng vốn điều lệ nhằm đảm bảo đƣợc yêu cầu vốn pháp định Chính Phủ, điều kiện pháp lý quan trọng để ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông triển khai kế hoạch phát triển mạng lƣới hoạt động phạm vi nƣớc Vốn tự có tăng qua năm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng, nâng cao vị lĩnh vực hoạt động ngân hàng, theo nâng cao đƣợc lực cạnh tranh ngân hàng, đảm bảo lỷ lệ vốn an toàn vốn tối thiểu, cao lực tài Tổng nguồn vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông tăng qua năm, dấu hiệu đáng mừng cho ngân hàng việc ổn định nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Tổng nguồn vốn ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông ngày tăng hội để ngân hàng mở rộng hình thức tín dung đầu tƣ, đồng thời làm cho quy mô ngân hàng ngày mở rộng tạo đƣợc niềm tin tín nhiệm đông đảo khách hàng Trong cấu vốn ngân hàng có nhiều thành phần với chi phí cho việc sử dụng vốn khác Tùy theo tỷ trọng thành phần mà chúng có ảnh hƣởng định cấu tổng nguồn vốn tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảng số liệu dƣới thể tỷ thành phần tổng nguồn vốn ngân hàng: Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn vay Vốn tự có Tổng nguồn vốn Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền Số tiền trọng trọng trọng 953.475 60,53% 1.410.874 69,10% 1.392.381 53,15% 44.722 2,84% 28.777 1,41% 54.687 2,09% 576.959 36,63% 602.237 29,49% 1.172.848 44,76% 1.575.156 100% 2.041.888 100% 2.619.916 100% (Nguồn: Phòng tín dụng NHTMCP phát triển Mê Kơng) Vốn vay: Ln chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn ngân hàng, chƣa tới 3% 03 năm vừa qua, nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn cao nên nhằm để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng, nên ngân hàng trì cấu tƣơng lai Vốn tự có: Chiếm tỷ cao tổng nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt năm 2009 chiếm 44,76% Nhƣng ngân hàng nên điều chỉnh cấu vốn cho hợp lý, vốn tự có chiếm tỷ q cao 03 năm qua Vốn tự có ngân hàng nên chiếm khoảng 5%-10% tổng nguồn vốn để nhằm đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động: Chiếm tỷ trọng cao 50% cấu nguồn vốn ngân hàng Nhƣng cấu chƣa hợp lý, vốn tự có ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 16 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông chiếm tỷ trọng cao tổng vốn ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tập trung huy động vốn để nâng tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn ngân hàng Vì tỷ trọng vốn huy động cao việc huy động vốn có hiệu góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với chi phí đầu vào thấp, đồng thời thể ƣu cạnh tranh ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 – 2009: 36,63% 60,53% 2,84% Vốn huy động Vốn vay Vốn tự có 29,49% 1,41% 69,10% Vốn huy động Vốn vay Vốn tự có 44,76% T 2,09% Vốn huy động 53,15% Vốn vay Vốn tự có 4.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông: Vốn huy động thành phần quan trọng cấu vốn ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chủ yếu hoạt động tín dụng đƣợc sử dụng chủ yếu từ nguồn vốn mà ngân hàng huy động đƣợc Để thấy đƣợc thực trạng huy động vốn ngân hàng, ta xem bảng số liệu dƣới đây: Bảng 4.3: Thực trạng HĐV NHTMCP Phát Triển Mê Kông theo thành phần kinh tế 2007 - 2009: Chỉ tiêu 1) Tiền gửi CN - TCKT 2) Tiền gửi TCTD Tổng vốn huy động Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 428.715 1.297.603 1.227.245 524.760 113.271 165.136 953.475 1.410.874 1.392.381 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 202,67% -78,41% 47,97% -5,42% 45,79% -1,31% (Nguồn: Phịng tín dụng NHTMCP Phát Triển Mê Kông) SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 17 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Nguồn vốn mà ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông huy động từ thị trƣờng: - Thị trƣờng gồm: tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh tế - Thị trƣờng gồm: tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác Nhìn chung khối lƣợng vốn huy động ngân hàng từ cá nhân, tổ chức kinh tế vào năm 2008 2009 tăng so với 2007 Ta thấy năm 2009 ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn nhƣng thấp so với năm 2008 Nguyên nhân tháng đầu năm 2009 thị trƣờng tài có chiều hƣớng khó khăn, hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn việc thu hút lƣợng tiền gửi từ tổ chức cá nhân xã hội, ngân hàng kịp thời có sách để đạt khối lƣợng vốn huy động vốn lớn nhƣng thấp so với năm 2008, nhiên, sụt giảm nhỏ 5,4%, nhƣng ngân hàng cần phải có sách cải thiện nhằm làm tăng lƣợng vốn huy động trì tốc độ gia tăng nhƣ năm 2008 so với năm 2007 Đáng kể năm 2008, giới xảy khủng hoảng kinh tế toàn cầu nƣớc ta bị ảnh hƣởng đáng kể làm cho ngành hoạt động lĩnh vực kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngân hàng gặp khơng trở ngại, nhƣng ngân hàng huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn 1.297.603 triệu đồng, tăng đến 202,7% so với năm 2007 Điều chứng tỏ ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng có khả chủ động hồn cảnh khó khăn Sự gia tăng đáng kể ngân hàng khai thác có hiệu sản phẩm, dịch vụ thu hút nhiều cá nhân tổ chức xã hội gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng mở rộng mạng lƣới hoạt động vào đầu năm 2008 Ngƣợc lại, vốn huy động đƣợc từ tổ TCTD năm 2008, 2009 thấp nhiều so với năm 2007, sụt giảm năm 2007 lƣợng tiền gửi TCTD lớn cao lƣợng tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, nên sang năm 2008, ngân hàng tập trung huy động vốn từ đối tƣợng cá nhân tổ chức kinh tế Lƣợng tiền gửi TCTD vào năm 2008 có 113.271 triệu đồng giảm 78,4% so với năm 2007 524.760 triệu đồng, nhƣng sau năm 2009 lƣợng tiền gửi tăng lên so với năm 2008 Đối với lƣợng tiền gửi TCTD ngân hàng khơng giữ đƣợc nhịp độ huy động,có tăng giảm qua năm Do đó, năm tới ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông cần phải tiếp tục cải thiện tình trạng để lƣợng tiền gửi TCTD giữ đƣợc nhịp độ huy động, phù hợp với tình hình sử dụng vốn ngân hàng Do nguồn vốn huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế TCTD biến động qua năm, nên tổng nguồn vốn huy động đƣợc ngân hàng khơng ổn định, có xu hƣớng xuống vào năm 2009 Nguyên nhân vốn huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế năm 2009 thấp năm 2008, lƣợng tiền gửi TCTD có tăng lên so với năm 2008 nhƣng không bù đắp đƣợc để đảm bảo tốc độ tăng trƣởng cho ngân hàng Ta thấy vốn mà NHTMCP phát triển Mê Kông huy động đƣợc từ thành phần kinh tế qua 03 năm qua khơng có tính ổn định Vốn huy động thể cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng cần phải đảm bảo tính ổn định nguồn vốn để nâng cao tính cạnh tranh hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu hơn, vốn huy động vốn chủ yếu nguồn vốn quan trọng để ngân hàng hoạt động kinh doanh SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 18 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Từ phân tích ta thấy tổng vốn huy động ngân hàng khơng ổn định, có tăng giảm biến động qua năm Do đó, khối lƣợng vốn huy động đƣợc loại tiền gửi từ khách hàng khơng ổn định có tăng giảm chênh lệch 03 năm qua Dƣới bảng số liệu thể rõ điều này: Bảng 4.4: Thực trạng HĐV NHTMCP Phát Triển Mê Kông theo thời hạn 2007 - 2009: Chỉ tiêu Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH Tiền gửi TK Tiền gửi TK CKH Tiền gửi TK KKH Tổng vốn huy động Năm 2007 Năm 2008 22.985 16.672 696.516 648.561 233.974 745.641 227.557 740.701 6.417 4.940 953.475 1.410.874 Năm 2009 43.066 726.932 622.383 615.927 6.456 1.392.381 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 -27,47% -6,88% 218,69% 225,50% -23,02% 47,97% 158,31% 12,08% -16,53% -16,85% 30,69% -1,31% ( Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Phát triển Mê Kơng) Ta thấy rằng, năm 2008 lƣợng vốn huy động loại tiền gửi KKH CKH thấp so với năm 2007, nguyên nhân năm 2008 xảy khủng hoảng kinh tế, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông chịu ảnh hƣởng đáng kể Tuy ngân hàng giữ chân đƣợc lƣợng khách hàng lớn nhƣng lƣợng vốn huy động đƣợc giảm 27,47% tiền gửi KKH, giảm 6,88% tiền gửi CKH Năm 2008 ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông đƣa vào hoạt động thêm chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, vào dịp ngân hàng áp dụng mức lãi suất béo bỡ hấp dẫn dành cho loại tiền gửi TK, nhằm thể quan tâm, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền, nên lƣợng tiền gửi TK khách hàng vào ngân hàng năm 2008 cao 740.701 triệu đồng, tăng đến 218,7% so với năm 2007 Sang năm 2009, với sách có hiệu Ban quản trị ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn loại tiền gửi KKH CKH năm 2009, với việc tăng vốn điều lệ giúp cho ngân hàng nâng cao dần mạnh nguồn vốn từ nâng cao lợi cạnh tranh, uy tín địa bàn, nên lƣợng vốn huy động loại tiền gửi KKH CKH tăng phấn khởi so với năm 2008, đặc biệt tiền gửi KKH tăng đến 158,31% Nhƣng lƣợng tiền gửi TK khách hàng vào ngân hàng năm 2009 lại giảm 16,53% so với năm 2008, ngân hàng đƣa mức lãi suất hấp dẫn năm 2008 nhƣng mức lãi suất khơng cịn đƣợc áp dụng đến năm 2009, nên số khách hàng khơng cịn hứng thú gửi tiền TK vào ngân hàng Từ phân tích ta thấy rằng, loại tiền gửi mà ngân hàng huy động đƣợc khơng có đồng nhất, loại tiền gửi tăng loại tiền gửi khác lại giảm Đây vấn đề mà ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông cần phải xem xét, đƣa biện pháp điều chỉnh hiệu để trì tốc độ tăng trƣởng cao, hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, từ nâng cao lợi cạnh tranh ngân hàng Đối với loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn khác nhau, ngân hàng cần phải có cấu hợp lý để chi phí đầu vào ngân hàng mức thấp nhất, góp phần làm hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu Bảng số liệu dƣới thể cấu loại tiền gửi tổng vốn huy động ngân hàng: SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 19 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Bảng 4.5: Cơ cấu tiền gửi tổng vốn huy động NHTMCP Phát Triển Mê Kông 2007 - 2009: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tiền gửi CN - TCKT/tổng vốn huy động Tiền gửi TCTD/tổng vốn huy động Tiền gửi KKH/tổng vốn huy động Tiền gửi CKH/tổng vốn huy động Tiền gửi TK CKH/tổng vốn huy động Tiền gửi TK KKH/tổng vốn huy động 44,96% 55,04% 2,41% 73,05% 23,87% 0,67% 91,97% 8,03% 1,18% 45,97% 52,50% 0,35% 88,14% 11,86% 3,09% 52,21% 44,24% 0,46% ( Nguồn: Phịng kế tốn NHTMCP Phát triển Mê Kơng) Nhìn chung vốn mà ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông huy động đƣợc chủ yếu từ thị trƣờng tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Tuy năm 2007 tiền gửi TCTD chiếm 55,04% tổng nguồn vốn huy động đƣợc, nhƣng tỷ trọng đƣợc ngân hàng điều chỉnh vào năm 2008 năm 2009, chiếm tỷ lệ nhỏ Đây đƣợc xem cấu hợp lý năm vừa qua, ngân hàng nên tập trung huy động vốn chủ yếu từ lƣợng tiền nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức kinh tế, điều thể đƣợc ƣu cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng khai thác tối đa dịch vụ kèm Trong cấu vốn huy động ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông, ta thấy tiền gửi định kỳ chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể tiền gửi CKH tiền gửi TK CKH, đặc biệt tiền gửi CKH chiếm 50% tổng vốn huy động năm 2007 2009 Đối với tiền gửi định kỳ có rủi ro thấp, có tính ổn định tƣơng đối nên ngân hàng sử dụng cho vay trung dài hạn Đối với tiền gửi KKH tiền gửi TK KKH chiếm tỷ trọng nhỏ, đặc biệt tiền gửi TK KKH chiếm chƣa đến 1% năm qua Bởi loại tiền gửi có tính linh hoạt nên ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn, khối lƣợng vốn huy động đƣợc thấp chủ yếu nhằm để khai thác có hiệu dịch vụ kèm nhƣ toán, chuyển tiền… Nhƣng ngân hàng cấn phải ý tập trung huy động nguồn vốn để nâng tỷ trọng loại tiền gửi cấu hợp lý, chi phi sử dụng nguồn vốn thấp, ngân hàng huy động nguồn vốn hiệu mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời khai thác tối đa dịch vụ kèm ngân hàng huy động đƣợc loại tiền gửi KKH  Tóm lại Từ thực trạng huy động vốn ngân hàng qua năm 2007, 2008, 2009 ta nói ngân hàng hoạt động chƣa hiệu nghiệp vụ huy động vốn.Thứ nhất, cấu vốn ngân hàng chƣa hợp lý, vốn tự có chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng Do đó, vấn đề đặt ngân hàng phải xác định đƣợc cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời khả sinh lời lý tƣởng Thứ hai, khối lƣợng vốn mà ngân hàng huy động đƣợc không đƣợc đảm bảo tăng qua năm, chi tiết cho loại tiền gửi không ổn định, riêng loại tiền gửi KKH nguồn vốn cịn nhiều tiềm năng, chƣa đƣợc ngân hàng quan tâm mức SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 20 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng Vì năm qua thị trƣờng tài có nhiều biến động, xảy khủng hoảng kinh tế, nên ngân hàng gặp khơng khó khăn hoạt động huy động vốn Do đó, xem kết khả quan ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng, kết khích lệ tinh thần đội ngũ cán nhân viên ngân hàng cố gắng vƣợt qua khó khăn năm qua tiếp tục cố gắng vững bƣớc để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho ngân hàng năm tới 4.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kơng: Để có cấu vốn lý tƣởng, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng cần phải tập trung huy động lƣợng tiền nhàn rỗi từ thành phần kinh tế xã hội để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn năm tới Và từ thực trang huy động vốn ngân hàng 03 năm vừa qua, trƣớc tiên ngân hàng phải cải thiện để đảm bảo nhịp độ huy động vốn tăng qua năm tƣơng lai, điều chỉnh cho loại tiền gửi tăng trƣởng có tính đồng nhất, hợp lý để đảm bảo trì đƣợc cấu hợp lý qua năm Để hoạt động tín dụng ngày thuận lợi ngày hiệu ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Dƣới số giải pháp để NHTMCP phát triển Mê Kơng khắc phục mặt hạn chế, nâng cao khả huy động vốn mình:  Lãi suất: - Căn vào tình hình thị trƣờng cần giữ mức lãi suất huy động mức cạnh tranh so với ngân hàng khác Đế giữ chân khách hàng cũ đồng thời để thu hút khách hàng - Đối với loại tiền gửi CKH, tiền gủi TK CKH có tính chất ổn định tƣơng đối, thƣờng đƣợc sử dụng vay trung dài hạn Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hƣởng lãi, nên lãi suất công cụ chủ yếu gia tăng nguồn vốn Do đó, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng muốn huy động đƣợc nguồn vốn hiệu nên có mức lãi suất béo bở, hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng  Đa dang hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm: - Đa dạng hóa hình thức huy động: ngồi tiền gửi tốn tiết kiệm VND ngân hàng cịn huy động nhiều cách khác nhƣ nhƣng phải đƣơc cho phép Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ: phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi TK ngoại tệ vàng… - Tiền gửi KKH nguồn vốn tài trợ nhiều tiềm phát triển Với tốc độ phát triển nhƣ kinh tế An Giang, phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển mở rộng, ngân hàng nên trọng việc huy động nguồn vốn Với chi phí sử dụng vốn rất thấp, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông nên tập trung huy động nguồn vốn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng Do đặc điểm nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu giao dịch tốn, ngƣời gửi khơng nhằm mục đích hƣởng lãi, nên lãi suất công cụ thu hút khách hàng Cho nên, để huy động đƣợc nguồn vốn hiệu ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng phải cung cấp dịch vụ kèm theo thật tiện ích, an tồn, nhanh chóng xác Cụ thể việc chuyển tiền cho khách hàng phải nhanh chóng tiết kiêm thời gian cho khách hàng xác, đồng thời phải bảo đảm tính an tồn phí dịch vụ phải hợp lý để SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 21 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông thu hút đƣợc khách hàng Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro việc gia tăng vốn huy động từ tiền gởi KKH, ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phịng bù đắp rủi ro  Đối với hoạt động dịch vụ: - Đặc biệt hầu hết NHTM lớn hoạt động địa bàn tỉnh có hệ thống máy rút tiền tự động, ngân hàng cần nhanh chóng cung cấp hệ thống máy rút tiền tự động cho khách hàng, nhằm thu hút lƣợng tiền gửi KKH từ khách hàng kèm theo dịch vụ rút tiền, chuyển tiền hay gửi tiền cách nhanh chóng, thuận tiện an tồn cho khách hàng Từ đó, mang hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng đến gần với đông đảo ngƣời dân góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông  Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị, quảng cáo: - Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm tạo quan tâm, ý khách hàng nhiều hình thức khác nhƣ: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng truyền thanh, truyền hình, báo chí, băng roll, tờ rơi… nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Hầu hết ngƣời dân mang tâm lý cầu may, ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thƣởng, tặng quà có giá trị …nhằm thu hút tạo nên gắn kết với khách hàng, với hình thức khuyến khích nhƣ: tặng q khách hàng gửi tiền nhàn rỗi có kỳ hạn ngân hàng quà lƣu niệm nhỏ nhƣng mang ý nghĩ kích thích tâm lý khách hàng… - Do ngƣời dân thƣờng có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng để cất trữ, nên cán ngân hàng cần phải giải thích, tƣ vấn góp ý cách trung thực cho ngƣời dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, giúp họ thấy đƣợc lợi ích an tồn gởi tiền vào ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông Làm đƣợc điều ngân hàng huy động động đƣợc lớn lƣợng tiền gửi CKH SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 22 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Trong năm qua, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông diễn nhiều kiện bật kết mà ngân hàng đạt đƣợc đáng kể Việc ngân hàng thức đổi tên thành ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông vào đầu năm 2009 kiên đặc biệt quan trọng, ngân hàng khốt lên thƣơng hiệu đánh dấu bƣớc ngoặc phát triển cho ngân hàng, Với thƣơng hiệu chắn tạo nhiều hội tiềm cho phát triển toàn diện ngân hàng Cũng năm 2009 ngân hàng đƣa vào hoạt động chi nhánh địa bàn Tỉnh An Giang góp phần mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh nâng cao vị lĩnh vực hoạt động ngân hàng nhằm khai thác có hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời mang hình ảnh thƣơng hiệu đến với đông đảo khách hàng Trong năm vừa qua tác động trực tiếp nhiều yếu tố khách quan đặc biệt biến động mạnh mẽ vào năm 2008 làm ảnh hƣởng nhiều đến kinh tế nƣớc ta, làm cho khơng cơng ty, xí nghiệp… rơi vào tình trạng điêu đứng, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng gặp khơng khó khăn định Nhƣng ngân hàng đạt đƣợc mức lợi nhuận trƣớc thuế cao trì tốc độ tăng trƣởng nhờ vào cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng nhƣ tận tụy, nổ lực hội đồng quản trị để đƣa ngân hàng ngày phát triển Nhƣng riêng nghiệp vụ huy động vốn, khối lƣợng vốn mà ngân hàng huy động đƣợc năm 2009 cao nhƣng lại giảm so với năm 2008, nói giảm sút không đáng kể, nhƣng vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm, loại tiền gửi mà ngân hàng huy động đƣợc có biến động lớn Do đó, ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông cần phải nổ lực ban quan trị ngân hàng cần có sách hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho ngân hàng, góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông phát triển bền vững 5.2 Kiến nghị: Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông phải ý công tác đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch lịch sự, niềm nở, chu đáo với khách hàng, tạo tâm lý gần gũi nhƣ tâm lý an toàn cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Và cán ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi để tìm hiểu nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Hiên số lƣợng TCTD chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh An Giang nhƣ tỉnh khác khu vực đồng sông Cửu Long phát triển với tốc độ cao, điều chắn tạo cạnh tranh gay gắt, liệt Do đó, địi hỏi thành viên đại gia đình ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng phải rèn luyện cho ý thức cạnh tranh, sáng tạo chủ động triển khai giải pháp đồng trƣớc đối thủ cạnh tranh Có nhƣ ngân hàng vƣợt qua đƣợc chƣớng ngại đƣờng phát triển đạt kết cao thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, để thu hút khách hàng có lƣợng tiền nhàn rỗi xã hội với mức lãi suất linh hoạt cho tứng đối tƣợng, hạn mục, loại tiền, lƣợng tiền đƣợc gửi vào SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 23 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng Cần đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo khác biệt so với dich vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp với chất lƣợng cao hơn, thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Các phòng giao dịch chi nhánh chƣa quan tâm mức đến việc quản bá thƣơng hiệu cho ngân hàng Do đó, cần xây dựng số chƣơng trình quản bá thƣơng hiệu, quản bá hoạt động kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng tiềm giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực công tác chăm sóc khách hàng khách hàng gắn bó với ngân hàng Quy trình xử lý thủ tục hồ sơ ngân hàng cần đƣợc tiến hành nhanh gọn Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng cần đƣợc nâng cấp trang bị đầy đủ với trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải nhanh công việc chuyên mơn mang tính chun nghiệp cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung - DH8NH 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO  -Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê == PHỤ LỤC Bảng 3.1: Khái quát KQKD ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông giai đoạn 2007 - 2009: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng thu nhập Thu từ tín dụng Thu từ dịch vụ Thu từ đầu tƣ Thu nhập khác Tổng chi phí Chi từ hoạt động tín dụng Chi hoạt động điều hành Chi dự phòng TGKH, RRTD Chi khác LN trƣớc thuế 149.133 147.383 399 1.072 279 79.053 57.640 16.358 5.055 70.080 271.030 266.136 1.442 3.180 272 182.420 136.152 30.137 15.711 420 88.610 343.900 329.727 1.218 2.666 10.289 216.717 153.254 48.451 15.012 127.183 Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 81,74% 80,57% 261,40% 196,64% -2,51% 130,76% 136,21% 84,23% 210,80% 26,89% 23,89% -15,53% -16,16% 3682,72% 18,80% 12,56% 60,77% -4,45% 26,44% 43,53% Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHTMCP Phát Triển Mê Kông giai đoạn 2007 - 2009: ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Huy động vốn Vốn ủy thác Vốn tự có Tổng nguồn vốn Năm 2007 953.475 44.722 576.959 1.575.156 2008 1.410.874 28.777 602.237 2.041.888 2009 1.392.381 54.687 1.172.848 2.619.916 ... giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kơng CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG... DH8NH Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông - Tỷ số nhằm đánh giá khả huy động vốn ngân hàng Đối với ngân hàng thƣơng mại. .. - DH8NH 15 Thực trạng huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Vốn tự có: Ta thấy vốn tự có ngân hàng TMCP phát triển Mê Kông tăng