Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG ĐỖ TRUNG KIÊN AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG ĐỖ TRUNG KIÊN MÃ SỐ SV: DQT137189 GVHD: THS TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2017 LỜI CẢM TẠ Thời gian mà trơi qua nhanh thật, thống chốc mà gần kết thúc bốn năm học tập, biết kỷ niệm, nhƣ cố gắng học tập Cùng với dẫn nhiệt tình, nhƣ giúp đỡ thầy cô Trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị Kinh doanh, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang, tơi học tích lũy đƣợc học kinh nghiệm quý báu giúp ích cho thân để tơi hồn thành đề tài chun đề tốt nghiệp “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang” Lời cảm ơn đầu tiên, tơi xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy, cô Khoa Kinh tế – Quản trịKinh doanh Trƣờng Đại Học An Giang, đặc biệt xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Công Dũ trực tiếp hƣớng dẫn suốt thời gian làm chuyên đề tốt nghiệp Lời cảm ơn thứ hai, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng, anh/chị làm việc Phòng ban Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng, nhƣ hỗ trợ kịp thời cung cấp kiến thức quý báu để tơi hồn thành đề tài Chun đề tốt nghiệp Bên cạnh đó, cịn hạn hẹp kiến thức thời gian thực tập Ngân hàng chƣa nhiều kinh nghiệm thực tế cịn yếu nên chuyên đề khó tránh đƣợc sai sót, khiếm khuyết Tơi mong góp ý kiến thầy cô, Ban lãnh đạo anh/chị Ngân hàng Lời cuối cùng, tơi xin kính chúc q thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trịKinh doanh, Ban lãnh đạo LienVietPostBank.AG, anh/chị Ngân hàng dồi sức khoẻ thành công công việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Trân trọng i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu trung thực Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Sinh viên Đỗ Trung Kiên ii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN - An Giang, ngày … tháng … năm 2017 Giảng viên hƣớng dẫn Ths Trần Công Dũ iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN - An Giang, ngày … tháng … năm 2017 Giảng viên phản biện iv MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA ĐỀ CHƢƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI NIỆM CHO VAY VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG .5 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn .5 2.1.3 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn 2.1.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn 2.1.5 Đối tƣợng cho vay, điều kiện cho vay ngắn hạn ngân hàng .6 2.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN 2.3.1 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 2.3.2 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động 2.3.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn .9 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn .9 2.3.5 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn .9 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT .11 3.1.1 Vài nét sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 11 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .14 3.1.4 Sứ mệnh 14 3.1.5 Tầm nhìn mục tiêu chiến lƣợc 14 3.1.6 Định hƣớng phát triển 14 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 15 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIAN GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 18 3.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ PHƢƠNG HƢỚNG 19 3.4.1 Thuận lợi 19 3.4.2 Khó khăn 20 3.4.3 Định hƣớng phát triển năm 2017 .20 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 22 4.1.1 Nguồn vốn .22 4.1.2 Khát quát hoạt động cho vay 23 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 25 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn 25 .25 4.2.1.1 Ngành nghề cho vay ngắn hạn 25 4.2.1.2 Mục đích sử dụng vốn cho vay ngắn hạn 28 4.2.1.3 Đối tƣợng cho vay ngắn hạn 29 4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn .30 4.2.2.1 Ngành nghề thu nợ ngắn hạn 30 4.2.2.2 Mục đích sử dụng vốn thu nợ ngắn hạn 33 4.2.2.3 Đối tƣợng thu nợ ngắn hạn .34 4.2.3 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 35 4.2.3.1 Ngành nghề dự nợ cho vay ngắn hạn .35 4.2.3.2 Mục đích sử dụng vốn dƣ nợ cho vay ngắn hạn 38 4.2.3.3 Đối tƣợng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 39 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn .40 4.2.4.1 Ngành nghề nợ hạn 40 4.2.4.2 Mục đích sử dụng vốn nợ hạn ngắn hạn 42 4.2.4.3 Đối tƣợng nợ hạn ngắn hạn .43 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 .44 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNH TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG 45 4.4.1 Thuận lợi việc cho vay ngắn hạn 45 4.4.2 Khó khăn việc cho vay ngắn hạn 46 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG 47 4.5.1 Mục tiêu nhiệm vụ Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang cần thực đến năm 2020 47 4.5.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh An Giang 47 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN .50 5.2 KHUYẾN NGHỊ .51 5.2.1 Đối với Nhà nƣớc 51 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh An Giang 51 5.2.3 Đối với Ngân hàng .52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53  Cá nhân: Năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân 168.532 triệu đồng, chiếm 34% tỷ trọng tổng dƣ nợ (bảng 12) Đến năm 2015, đạt mức 181.659 triệu đồng, tăng 13.127 triệu đồng, tức tăng 7,79% so với năm 2014 Và cuối năm 2016, đạt 203.735 triệu đồng, tăng 22.077 triệu đồng so với năm 2015 Nguyên nhân nợ cũ năm trƣớc tồn đọng lại kéo dài qua năm sau nên dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng  Doanh nghiệp: Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp có xu hƣớng tăng giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Cụ thể, năm 2014, dƣ nợ 333.411 triệu đồng Đến năm 2015 đạt dƣ nợ 372.774 triệu đồng, dƣ nợ tăng thêm 45.158 triệu đồng (tƣơng đƣơng 13,54%) so với năm 2014 Đến cuối năm 2016, dƣ nợ 479.100 triệu đồng tăng 106.326 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 28,52% so với năm 2015 Dƣ nợ tăng cao thu hồi nợ vào năm 2016 cao, song dƣ nợ năm trƣớc 2014 2015 cao nhiều khoản cho vay kỳ chƣa đến thời hạn thu hồi khiến dƣ nợ năm tăng cao Bên cạnh dễ thấy dƣ nợ tăng cao để tƣơng xứng với DSCV 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn 4.2.4.1 Ngành nghề nợ hạn ngắn hạn Bảng 13: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế LienVietPostBank.AG giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu Đồng Năm So sánh Chỉ Tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 Giá trị Nông nghiệp 1.875 1.588 1.642 Công nghiệp 41 18 17 (24) TMDV 26 Ngành khác 32 13 1.973 1.620 1.677 Tổng cộng Tỷ lệ (%) (287) (15,30) 2016/2015 Giá trị 54 3,41 0,00 (1) 0,00 (19) 0,00 (1) 0,00 (23) 0,00 0,00 (353) (17,89) 57 3,51 (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank.AG) 40 Tỷ lệ (%) Qua số liệu (bảng 13) cho thấy, nợ hạn ngắn hạn ngân hàng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016 có nhiều biến động hầu nhƣ phân bố khắp tất ngành nghề Nợ hạn ngắn hạn tập trung nhiều ngành nông nghiệp 2014 2% 1% 2015 2% 1% 1% Công nghiệp TMDV 0% 1% 1% 98 % 95% Nông nghiệp 0% 2016 98% Ngành khác Biểu đồ 9: Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn phân theo ngành kinh tế giai đoạn 2014 – 2016 (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank.AG)  Nông nghiệp: Đối với ngành nông nghiệp, nợ hạn tăng liên tục qua năm Năm 2014, nợ hạn 1.875 triệu đồng, đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống 1.588 triệu đồng tức giảm 287 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 15,3% so với năm 2014 Cuối năm 2016, nợ hạn lại tăng lên 1.642 triệu đồng tức tăng tƣơng đƣơng 54 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 3,41% so với năm 2015 Nguyên nhân ngành thủy sản An Giang nhƣng năm gần gặp nhiều khó khăn Tác động biến đổi khí hậu, trình độ kỹ thuật nhiều nƣớc giới, giá biến động liên tục thất thƣờng nên khơng hộ gia đình bị phá sản bị neo, ép giá bán dẫn đến khơng có khả trả nợ hạn cho ngân hàng làm tăng nợ hạn ngân hàng  Công nghiệp: Năm 2014 nợ q hạn ngành cơng nghiệp cịn cao Sang đến năm 2015 năm 2016 nợ hạn giảm nhƣng khơng đáng kể Có thể thấy ngành cơng nghiệp An Giang phát triển, doanh nghiệp kinh doanh tốt có hiệu nên có nguồn vốn trả nợ hạn cho ngân hàng  TMDV: 41 Nợ hạn ngành TMDVcũng có chiều hƣớng giảm từ năm 2014 đến năm 2016 Năm 2014, nợ hạn 26 triệu đồng, chiếm 1,3% tổng nợ hạn ngắn hạn Đến năm 2015, nợ giảm xuống 6,48 triệu đồng so với năm 2014 tức giảm bớt 19 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 74,74% Cuối năm 2016, giảm triệu đồng, giảm bớt triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 22,37% so với năm 2015  Ngành khác: Nợ hạn ngành khác chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp so với ngành lại Năm 2014, nợ hạn 32 triệu đồng Năm 2015, nợ hạn giảm từ 32 triệu đồng xuống triệu đồng, tức giảm 23triệu đồng so với năm 2014, tƣơng đƣơng giảm 74,34% Đến cuối năm 2016, nợ hạn lại tăng vọt lên 13 triệu đồng, tức tăng thêm triệu đồng so với năm 2015, tƣơng đƣơng tăng 65,62% 4.2.4.2 Mục đích sử dụng vốn nợ hạn ngắn hạn Bảng 14: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn LienVietPostBank.AG giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu Đồng Năm So sánh Đối tƣợng khách hàng 2014 2015 2015/2014 2016 Giá trị Tỷ lệ (%) 57 3,51 0 (353) (17,89) 57 3,51 Giá trị SXKD Tiêu dùng Tổng cộng 1.973 1.620 1.677 0 1.973 1.620 1.677 2016/2015 Tỷ lệ (%) (353) (17,89) (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank.AG) Mục đích sử dụng vốn nợ hạn ngắn hạn ngành SXKD (bảng 14) giảm qua hàng năm Cụ thể năm 2014, 1.973 triệu đồng, giảm thêm 353 triệu đồng vào năm 2015 Đến cuối năm 2016, tăng lên 57 triệu đồng, tức đạt mức 1.677 triệu đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 3,51% Trong mảng tiêu dùng ngắn hạn chủ yếu phát sinh sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản toán khách hàng Đây sản phẩm đặc thù số lƣợng khách hàng nên mục đích dử dụng vốn nợ hạn ngắn hạn không phát sinh 42 4.2.4.3 Đối tượng nợ hạn ngắn hạn Bảng 15: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng LienVietPostBank.AG giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu Đồng Năm So sánh Đối tƣợng khách hàng 2014 2015 2015/2014 2016 Tỷ lệ (%) Giá trị Cá nhân 2016/2015 Giá trị Tỷ lệ (%) 708 392 374 (316) 0,00 (18) 0,00 Doanh nghiệp 1.265 1.228 1.303 (37) (2,94) 75 6,11 Tổng cộng 1.973 1.620 1.677 (353) (17,89) 57 3,51 (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank.AG) Năm 2015 Năm 2014 Năm 2016 24% 24% 36% 64% 76% 76% Biểu đồ 10: Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn phân theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2014 – 2016 Cá nhân Doanh nghiệp (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank.AG)  Cá nhân: Cụ thể năm 2014, nợ hạn ngắn hạn khách hàng cá nhân 708 triệu đồng, chiếm 36% tỷ trọng tổng dƣ nợ (bảng 15) Đến năm 2015, đạt 392 triệu đồng, giảm 316 triệu đồng so với năm 2014, tức giảm 44,62% Đến cuối năm 2016, tiếp tục giảm 18 triệu đồng so vớn năm 2015 (tƣơng đƣơng 4,62%) tức đạt mốc 374 triệu đồng  Doanh nghiệp: Doanh nghiệp có nợ hạn ngắn hạn có nhiều biến động giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 Cụ thể, năm 2014 có nợ hạn 1.265 triệu đồng Đến năm 2015, nợ hạn giảm xuống 1.228 triệu đồng, giảm 37 triệu đồng so với năm 2014, tƣơng đƣơng giảm 2,94% Cuối năm 2016, 43 nợ hạn tăng lên 6,11% (tƣơng đƣơng tăng thêm 75 triệu đồng) so với năm 2015 Nợ hạn tăng dƣ nợ năm trƣớc cao, nhiều khoản cho vay kỳ chƣa đến thời hạn thu hồi khiến nợ hạn năm tăng cao 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG TRONG GIAN ĐOẠN 2014 – 2016 Bảng 16: Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn LienVietPostBank.AG giai đoạn 2014 - 2016 ĐVT: Triệu Đồng Năm Các tiêu ĐVT 2014 2015 2016 Doanh số cho vay ngắn hạn VNĐ 1.764.343 1.865.242 1.944.142 Doanh số thu nợ ngắn hạn VNĐ 1.716.088 1.812.752 1.815.739 Dƣ nợ ngắn hạn VNĐ 501.942 554.432 682.835 Vốn huy động VNĐ 235.262 246.147 232.873 Tổng vốn huy động VNĐ 1.247.525 1.251.273 1.273.178 Nợ hạn ngắn hạn VNĐ 1.973 1.620 1.677 Dƣ nợ bình quân VNĐ 477.815 528.187 618.634 Lần 2,13 2,25 2,93 Hệ số thu nợ ngắn hạn % 97,27 97,19 93,4 Nợ QH ngắn hạn/tổng dƣ nợ ngắn hạn % 0,39 0,29 0,25 Vòng 3,59 3,43 2,94 Dƣ nợ ngắn hạn/ vốn huy động Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (Nguồn: Phòng khách hàng – LienVietPostBank AG) Dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động Căn vào bảng 16, hệ số có biến động qua năm Cụ thể, giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016, hệ số tăng dần: năm 2014 2,13 lần, năm 2015 2,25 lần năm 2016 2,93 lần Chứng tỏ ngân hàng trọng tập trung phát triển việc cho vay ngắn hạn hình thức cho vay khác Ngân hàng mở rộng cho vay trung hạn dài hạn, nhƣng cho vay ngắn hạn chiếm ƣu cao hình thức cho vay khác Nợ hạn dư nợ Chỉ tiêu nợ hạn dự nợ dùng để đánh giá chất lƣợng công tác tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng, hệ số thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao ngƣợc lạ 44 hệ số cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thấp Trên sở lý thuyết vậy, thực tế ngân hàng kinh doanh khơng thể tránh đƣợc hết tất rủi ro, hạn chế rủi ro mức thấp giữ giới hạn an tồn Từ năm 2014 đến năm 2016, tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ tƣơng đối thấp giảm qua năm Cụ thể năm 2014, nợ hạn tổng dƣ nợ 0,39%, đến năm 2015 0,29% 2016 0.25% Các hệ số dƣới 0,5% thấp nhiều so với tỷ lệ an toàn 3% Tuy nhiên tỷ lệ đƣợc xem có hiệu Chứng minh cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cán tín dụng nổ lực cơng tác thu hồi nợ, quản lý dƣ nợ khách hàng, thƣờng xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, hối thúc khách hàng trả nợ đến hạn, nên việc thu hồi nợ diễn tƣơng đối tốt Hệ số thu nợ Chỉ tiêu thu nợ tiêu quan trọng phản ánh khả thu hồi vốn vay ngắn hạn ngân hàng Qua số liệu (bảng 16) Cụ thể năm 2014, hệ số thu nợ ngắn hạn 97,27% Đến năm 2015, giảm đến mức 97,19% Đến cuối năm 2016, giảm 93,40% Nhìn chung, sách thu hồi nợ ngân hàng tƣơng đối hiệu Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho thấy thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm ngân hàng thời kỳ định Vòng quay nhanh cho thấy tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng tốt, tạo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng Qua số liệu (bảng 16) cho thấy Cụ thể năm 2014, vịng quay vốn tín dụng 3,59 vòng Năm 2015 giảm đến 3,43 vòng Cuối năm 2016, giảm 2,94 vòng Chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng tốt, tạo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 4.4.1 Thuận lợi việc cho vay ngắn hạn Tình hình hoạt động kinh doanh LienVietPostBank.AG để đạt đƣợc kết nhƣ nhờ thuận lợi sau: - Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang nằm trung tâm khu vực Thành phố Long Xun, nơi có dân cƣ đơng đúc, tập trung 45 nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, trung tâm kinh tế thƣơng mại tỉnh, thuận lợi cho hoạt động NH - Đƣợc quan tâm đạo ban lãnh đạo NH, đạo nhiệt tình cấp ủy Đảng, quyền, ban ngành đồn thể, nhân dân địa phƣơng - Sự đoàn kết thống ban lãnh đạo, nhiệt huyết cống hiến tồn thể cán nhân viên LienVietPostBank.AG - Tạo đƣợc niềm tin, khẳng định đƣợc thƣơng hiệu lòng khách hàng, nhƣ mối quan hệ gắn bó thân thiết khách hàng - Phần lớn nhân viên, cán NH có phong cách giao dịch tốt nhƣ nhận thức đƣợc cạnh tranh gay gắt NH địa bàn - Đƣợc trang bị đầy đủ sở vật chất, kỹ thuật đáp ứng đƣợc nhu cầu Khách hàng giao dịch, tạo tin tƣởng cho khách hàng việc gửi tiền, mở tài khoản Bộ máy tổ chức ngày đƣợc chun mơn hóa thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Phong trào thi đua đƣợc phát động liên tục, tất cán nhân viên hăng hái nhiệt tình hƣởng ứng - Các sản phẩm, dịch vụ NH đa dạng, phong phú đƣợc nghiên cứu nhằm phục vụ khách hàng cách tốt 4.4.2 Khó khăn việc cho vay ngắn hạn Tuy có nhiều thuận lợi nhƣng hoạt động LienVietPostBank.AG tránh khỏi khó khăn xãy làm hạn chế hiệu hoạt động kinh doanh NH mà vấn đề mà ban lãnh đạo NH quan tâm: - Sự cạnh tranh gay gắt đối thủ nghành địa bàn Thành phố Long Xuyên nói riêng nhƣ tỉnh An Giang nói chung - Tình hình kinh tế phức tạp nhiều yếu tố tác động nhƣ: Lạm phát, dịch bệnh… làm ảnh hƣởng đến tình hình trả nợ khách hàng vay vốn NH - Số lƣợng máy ATM địa bàn không nhiều nên bị hạn chế việc huy động vốn nhàn rỗi từ phía khách hàng 46 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 4.5.1 Mục tiêu nhiệm vụ Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang cần thực đến năm 2020  Mục tiêu: - Tiếp tục tái cấu trúc, xây dựng ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt thành ngân hàng đại tổ chức hoạt động, ngăn ngừa rủi ro đạt hiệu kinh tế cao tảng quản trị chặt chẽ, đại - Tập trung vào hoạt động ngân hàng tín dụng tốn Phát huy mạnh ngân hàng - Tiếp tục thực định hƣớng ngân hàng bán lẻ, mở rộng thị phần qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống công ty liên kết  Nhiệm vụ: - Tập trung nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích (thẻ ATM, giao dịch cửa, giao dịch nhà ) - Xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ (là đối tƣợng khách hàng có tốc độ phát triển nhanh phù hợp với quy mô nguồn vốn, công nghệ ngân hàng) - Tăng cƣờng sở vật chất, phát triển công nghệ ngân hàng tảng công nghệ cao, đầu tƣ máy móc, thiết bị tiến tiến chƣơng trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, cơng nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt - Phát triển mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh huyện, xã 4.5.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang  Đa dạng hố loại hình tín dụng doanh nghiệp: Tỷ trọng khoản cho vay ngắn hạn chiếm khoản 70-80% cấu dƣ nợ cho vay KHDN Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng đa số dành cho ngắn hạn nhƣ: cấp tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ; cấp tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu; cho vay tài trợ vốn lƣu 47 động phục vụ sản xuất, kinh doanh; cho vay hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, Ngân hàng cần tăng cƣờng khoản cho vay dài hạn, đặc biệt dự án đầu tƣ có tính khả thi để cân đối khoản cho vay ngắn, trung dài hạn Ngân hàng nên đƣa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Đối với KHCN KHDN có dự án đầu tƣ mới, Ngân hàng cần tìm hiểu đƣa chƣơng trình ƣu đãi, sách vay vốn nhằm thu hút nguồn khách hàng thời gian dài Đối với doanh nghiệp khách hàng uy tín, Ngân hàng cần có sách ƣu đãi lãi suất để trì đƣợc lƣợng khách hàng cũ  Chi nhánh nên đa dạng hóa khách hàng: Cần cho vay nhiều nhóm ngành nghề, nhiều đối tƣợng khách hàng khác để phân tán rủi ro Ngoài việc cho vay KHCN KHDN vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng nên mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn phân tán rủi ro, nhƣ giảm phụ thuộc vào đối tƣợng khách hàng tại, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có sách ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ doanh nghiệp, nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng  Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn Ngân hàng: Nợ hạn Ngân hàng mức an tồn nhƣng Ngân hàng cần có biện pháp cần thiết để hạn chế gia tăng nợ hạn nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Đối với cơng tác thẩm định, Ngân hàng cần làm tốt cơng tác khâu quan trọng, định trực tiếp đến khả thu hồi nợ Ngân hàng Các cán tín dụng cần chọn lọc kỹ để tìm dự án khả thi nhằm hạn chế rủi ro phát sinh sau Bên cạnh đó, việc theo dõi sâu sát dự án đầu tƣ có, thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất để nhằm tránh việc khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn góp phần giúp Ngân hàng hạn chế đƣợc phần rủi ro  Nâng cao lực đội ngũ nhân viên: Để hồn thành tốt công tác thẩm định cho vay thu nợ, Ngân hàng cần phải có lực lƣợng đội ngũ nhân viên nhạy bén có nhiều kinh nghiệm Bên cạnh việc tăng số lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ chun mơn, bồi dƣỡng tình hình kinh tế pháp luật, lực thẩm định dự án Phát triển lực toàn thể nhân viên quản lý nhƣ cải tiến - đánh giá – động viên – khen thƣởng để tạo động lực mạnh cho cống hiến cán 48 nhân viên Chính thế, việc thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ, trau dồi kinh nghiệm, đẩy mạnh khen thƣởng nhân viên có thành tích cơng việc tốt ln đóng vai trị quan trọng sách nhân Ngân hàng  Áp dụng công nghệ vào hoạt động tài chính: Với hệ thống cơng nghệ đại, nhiên, số phòng giao dịch nhƣ trạm ATM Ngân hàng cịn so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Ngân hàng cần mở rộng số phòng giao dịch trạm ATM vùng lân cận, nhƣ gần nơi tập trung nhiều xí nghiệp, nhằm mở rộng tốn điện tử, giúp Ngân hàng hạn chế đƣợc lƣợng tiền giấy lƣu thông thị trƣờng, tránh đƣợc rủi ro tiền giả giảm chi phí lƣu thơng tiền mặt Song song việc nâng cấp hệ thống quản lý thơng tin Ngân hàng cần thiết, giúp Ngân hàng dễ dàng kiểm soát tạo thuận lợi khâu quản lý khách hàng Tóm lại, qua chƣơng giúp hiểu rõ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang Dựa vào tiêu DSCV, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ hạn giúp đánh giá đƣợc hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, nhận đƣợc mặt hạn chế tồn đọng doanh nghiệp từ đƣa biện pháp để cải thiện tình trạng định hƣớng phát triển cho tƣơng lai 49 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt ngân hàng thƣơng mại thành lập Việt Nam vào năm 2008 Tuy nhiên, nhờ có nguồn lực tài mạnh cơng nghệ ngân hàng đại kèm đội ngũ lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm giúp LienVietPostBank nhanh chóng khẳng định đƣợc vị Đến cuối năm 2016, sau gần 10 năm hoạt động vốn điều lệ tăng từ 3.300 tỷ đồng lên 6.460 tỷ đồng, tổng tài sản tăng lên mức gần 100.000 tỷ đồng Đặc biệt LienVietPostBank trở thành ngân hàng thƣơng mại cổ phần có số lƣợng điểm giao dịch lớn toàn quốc, với gần 100 Chi nhánh PGD trực thuộc, 1.000 điểm giao dịch Bƣu cục quyền khai thác 10.000 điểm giao dịch bƣu điện 63 tỉnh thành toàn quốc Trong thời gian ngắn nhƣ thế, Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt tạo nên quy mô hoạt động đƣợc đánh giá kỳ tích lĩnh vực ngân hàng Việt Nam Trong điều kiện phát triển thị trƣờng tài cịn nhiều khó khăn, giai đoạn sau khủng hoảng kinh tế dần phục hồi nhƣ việc sử dụng giải pháp tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế địa phƣơng nói chung doanh nghiệp địa bàn nói riêng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng mà ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt đã, tiếp tục phát huy mạnh tín dụng ngắn hạn để mở rộng uy tín nhƣ chất lƣợng hoạt động ngân hàng địa bàn Tỉnh Từ mạnh hệ thống Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt nêu tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh An Giang khai thác phục vụ tốt khách hàng địa bàn tỉnh An Giang nhƣ: Luôn đảm bảo nguồn vốn cho vay điều kiện đặc thù địa bàn có nguồn huy động hạn chế, có đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp từ nguồn tài trợ vốn ODA, có đề án riêng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Những điều kiện thuận lợi góp phần tạo nên ổn định hoạt động tín dụng Chi nhánh bối cảnh suy thoái kinh tế ảnh hƣởng trực tiếp đến cho vay ngành kinh tế nhƣ: Công nghiệp, tiêu dùng ngành khác Các năm vừa qua chứng minh đƣợc Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh đạt đƣợc nhiều kết khả quan Qua thời gian tiếp xúc, phân tích đánh giá cho thấy đƣợc: 50 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tín dụng ngắn hạn tăng Trong đó, kết khả quan Ngân hàng không phát sinh nợ xấu, làm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, hạn chế rủi ro; Với doanh số cho vay ngắn hạn chủ yếu tập trung vào ngành Công nghiệp chế biến nên Ngân hàng kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn tốn Góp phần đƣa mạnh miền Tây Nam Bộ nói chung tỉnh An Giang nói riêng với bạn bè giới; Với việc khai trƣơng Phòng Giao dịch Phú Tân 02/2016 Phòng Giao dịch Thoại Sơn 04/2016, Ngân hàng bƣớc góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, đƣa nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đến hộ sản xuất kinh doanh; Bên cạnh việc HĐKD mình, Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến việc ổn định xã hội, gián tiếp giải việc làm cho ngƣời lao động, song song việc thƣờng xuyên thực công tác xã hội, chăm lo đến đời sống ngƣời nghèo Tóm lại, HĐKD Ngân hàng đạt đƣợc nhiều kết khả quan, tƣơng lai, với nỗ lực, phấn đấu toàn thể cán bộ, nhân viên Ban Giám đốc LienVietPostBank.AG đạt đƣợc kết tốt hơn, đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế xã hội 5.2 KHUYẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp - Cần sửa đổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hƣớng mở rộng đối tƣợng chịu thuế, đơn giản hóa phƣơng pháp tính thuế - Nhà nƣớc cần tạo điều kiện, môi trƣờng, khuyến khích phát triển thị trƣờng dịch vụ Hỗ trợ thông tin, thị trƣờng, xuất đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao hiệu chƣơng trình hỗ trợ doanh nghiệp Thực kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng, công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học - Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng để giúp cho việc thẩm định thơng tin khách hàng đƣợc xác thuận lợi 51 - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có đạo chặt chẽ NHTM địa bàn ƣu tiên vốn đầu tƣ cho doanh nghiệp, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp  Cho vay khơng có TSĐB theo quy đinh Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng;  Áp dụng quy định Thông tƣ số 09/2012/TT-NHNN, ngày 10/04/2012 NHNN, việc sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay thực toán trực tiếp cho bên thụ hƣởng 5.2.3 Đối với Ngân hàng - Phải có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp có tầm nhìn dài hạn - Nâng cao trình độ đội ngũ quản lý doanh nghiệp - Nhìn chung, đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng tƣơng đối trẻ Do đó, thời gian tới, LienVietPostBank.AG cần mở thêm số lớp đào tạo nhằm bồi dƣỡng nghiệp vụ, chuyên môn nhằm đem lại hiệu cao cơng tác - Bên cạnh cần định kỳ tổ chức thi nhằm kiểm tra tay nghề nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ có nhiều rủi ro, ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp đến kết thúc, hoạt động tìm hiểu phân tích hoạt động thực tế Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian thực tập Kết hợp với kiến thức đƣợc truyền đạt từ nhà trƣờng, qua cho thấy đƣợc ƣu điểm thuận lợi, nhƣ điểm hạn chế Chi nhánh hoạt động cho vay ngắn hạn Từ phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang Cũng nhƣ đƣa kết luận kiến nghị để thực thành công giải pháp Rất mong nhận đƣợc đóng góp bảo q thầy để rút kinh nghiệm q trình học tập, nghiên cứu cơng tác sau Trân trọng 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tp HCM: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2008) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tp HCM: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, tái lần Nghiệp vụ Ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà Nội Ban Chấp hành Trung ƣơng Đảng khóa X 2008 Nghị 26-NQ/T.Ƣ , ngày 05.08.2008 Hà Nội Phan Thị Cúc (2009) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất giao thơng vận tải Thái Văn Đại (2012) Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Quốc Hội Việt Nam khóa XII 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16.06.2010 Hà Nội Chính phủ Việt Nam 2008 Nghị 24/2008/NQ-CP, ngày 28.10.2008 Hà Nội Chính phủ Việt Nam 2010 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12.04.2010 Chính phủ Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2013 Thông tƣ 09/2012/TT-NHNN, ngày 10.04.2012 NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2013 Thông tƣ 14/2010/TT-NHNN, ngày 14.6.2010 NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22.04.2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2007 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25.04.2007 Hà Nội NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2010 Báo cáo 03/AGN.m, ngày 03.02.2012 An Giang 53 NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2013 Báo cáo 467/BC-ANG, ngày 18.10.2013 An Giang NHNN Chi nhánh tỉnh An Giang 2014 Báo cáo 02/BC-ANG, ngày 23.01.2013 An Giang Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2011 Quy định 1093/2011/QĐLienVietBank, ngày 09.06.2011 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2013.Quy chế 754/2013/QC-HĐQT ngày 31.12.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2013.Quy chế 734/2013/QC-HĐQT ngày 31.12.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2013 Quy trình số 3391/2013/QTLienVietPostBank ngày 16.08.2013 Hậu Giang Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt 2013 Quy chế 267/2013/QC-HĐQT ngày 26.06.2013 Hậu Giang Website Công thôn tin điện tử An Giang: http://www.angiang.gov.vn Website lienvietpostbank: http://www.lienvietpostbank.com.vn Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 54 ... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP. .. động cho vay ngắn hạn NHTMCP Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang qua ba năm 2014 - 2016 Đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTMCP Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang. .. Việt – Chi nhánh An Giang? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt- Chi nhánh An Giang qua mốc thời gian ba