Phân tích hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân mỹ hòa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA SVTH: ĐẶNG ANH THƯ An Giang, 7/2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA SVTH: ĐẶNG ANH THƯ MSSV: DNH117369 GVHD: ThS CAO VĂN HƠN An Giang, 7/2015 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới ba mẹ, người có công sinh thành, nuôi dưỡng điểm tựa, tiếp sức cho tơi suốt q trình học tập Và xin cảm ơn tất quý thầy cô gắn liền với nghiệp học tập Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy Cao Văn Hơn trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực chun đề tốt nghiệp Cuối cùng, tơi cảm ơn chú, anh chị Quỹ tín dụng Mỹ Hịa tạo điều kiện cho tơi thực tập đơn vị, tiếp xúc với kinh nghiệm thực tế môi trường thân thiện Cùng tất người bạn bên cạnh giúp đỡ tơi q trình học tập thực chuyên đề tốt nghiệp Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực chun đề khó tránh khỏi sai sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp từ quý đọc giả để chun đề hồn thiện Cuối lời, tơi xin kính chúc q thầy Trường Đại học An Giang toàn thể cán nhân viên Quỹ tín dụng Mỹ Hịa dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng việc q trình cơng tác Trân trọng kính chào! An Giang, Ngày…tháng…năm 2015 ĐẶNG ANH THƯ i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan chuyên đề hoàn thành dựa kết nghiên cứu tơi, số liệu có xuất xứ rõ ràng, xác trung thực Đồng thời cam kết kết nghiên cứu chưa dùng chuyên đề cấp khác An Giang, ngày…tháng…năm 2015 ĐẶNG ANH THƯ ii MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ…………………………………………… .i TRANG CAM KẾT……………………………………………… ii MỤC LỤC…………………………………………………………… iii DANH SÁCH BẢNG……………………………………………… vii DANH SÁCH HÌNH…………………………………………… … viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………… … iv CHƯƠNG 1……………………………………………………… ……1 GIỚI THIỆU………………………………………………………… 1.1 Lý chọn đề tài…………………………………………………………… .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………………….… 1.2.1 Mục tiêu chung…………………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………………… 1.3 Phương pháp nghiên cứu……………………………………………………… 1.3.1 Phương pháp thu thập liệu…………………………………………….… 1.3.2 Phương pháp phân tích liệu…………………………………………… 1.4 Phạm vi nghiên cứu…………………………………………………………… 1.4.1 Phạm vi không gian…………………………………………………… … 1.4.2 Phạm vi thời gian………………………………………………… 1.5 Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………… 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu………………………………………………………….…… CHƯƠNG 2…………………………………………………… …… CƠ SỞ LÝ LUẬN…………………………………………………… 2.1 Những vấn đề chung Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)………………… .4 2.1.1 Khái niệm QTDND………………………………………………………….4 2.1.2 Chức vai trị……………………………………………………… 2.1.3 Hình thức tổ chức QTDND………………………………………………….7 2.1.4 Cơ cấu tổ chức QTDND…………………………………………… .7 2.1.5 Tính chất mục tiêu hoạt động QTDND………………………… .7 2.1.6 Hoạt động QTDND………………………………………………… .7 2.2 Những vấn đề chung cho vay………………………………………………….8 2.2.1 Những nguyên tắc cho vay………………………………………… .8 iii 2.2.2 Điều kiện cho vay…………………………………………………… … 11 2.2.3 Mục đích cho vay……………………………………………………… 12 2.2.4 Đối tượng cho vay……………………………………………………… 12 2.2.5 Lãi suất cho vay……………………………………………….……… .13 2.2.6 Thời hạn cho vay………………………………………………………… 13 2.2.7 Phương thức cho vay……………………………………………… … 13 2.2.8 Bảo đảm tín dụng…………………………………………………… … 14 2.2.9 Rủi ro tín dụng………………………………………………………… 14 2.3 Trích lập dự phịng…………………………………………………………… 14 2.4 Quy trình cho vay…………………………………………………………… 15 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay…………………… .16 2.5.1 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay……………………… 16 2.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay……………………… 17 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay……………………………… 20 2.6.1 Nhân tố khách quan……………………………………………………… 20 2.6.2 Nhân tố chủ quan………………………………………………………… 21 CHƯƠNG 3………………………………………………………… 22 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỊA………………………………………………………………… 22 3.1 Lịch sử hình thành phát triển QTDND Mỹ Hịa………………………… 22 3.2 Lĩnh vực hoạt động QTDND Mỹ Hòa………………………………… 23 3.3 Địa bàn hoạt động QTDND Mỹ Hòa………………………………… ….23 3.4 Sơ đồ cấu tổ chức chức phòng ban…………………… … .23 3.4.1 Cơ cấu tổ chức………………………………………………………… … 23 3.4.2 Chức phòng ban………………………………………………… 25 3.5 Quy trình cho vay QTDND Mỹ Hịa……………………………………… 28 3.6 Kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Hịa (2011-2013)………….…… 29 3.7 Thuận lợi khó khăn, phương hướng phát triển…….………………… 31 CHƯƠNG 4……………………………………………………….… 33 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG MỸ HỊA (2011-2013)…………………………………………………… 33 iv 4.1 Phân tích doanh số cho vay…………………………………………………… 33 4.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn…………………………………………….33 4.1.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề……………………………………… 34 4.2 Phân tích doanh số thu nợ…………………………………………………… 37 4.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn………………………………………… … 37 4.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành nghề………………………………………… 39 4.3 Phân tích tình hình dư nợ…………………………………………………… 40 4.3.1 Dư nợ theo thời hạn……………………………………………………… 40 4.3.2 Dư nợ theo ngành nghề………………………………………………… 42 4.4 Phân tích nợ hạn…………………………………………………………….44 4.4.1 Nợ hạn theo thời hạn………………………………………………… 45 4.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề……………………………………………… 46 4.5 Phân tích nợ xấu…………………………………………………………………46 4.5.1 Nợ xấu theo thời hạn……………………………………………… …… 47 4.5.2 Nợ xấu theo ngành nghề………………………………………………….…48 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay………………………………… ……48 4.6.1 Tỷ trọng dư nợ tổng nguồn vốn huy động……………………… …… 49 4.6.2 Hệ số thu nợ…………………………………………………… ………… 50 4.6.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay………………………………… 51 4.6.4 Phân tích tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay…………………………… 52 4.6.5 Vòng quay vốn tín dụng………………………………………… … …….53 4.7 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hịa………… .54 4.7.1 Những kết đạt được……………………………………… ………… 54 4.7.2 Những mặt hạn chế……………………………………… ………….56 4.8 Mục tiêu, nhiệm vụ định hướng hoạt động cho vay năm 2015………………………………………………………………………………….57 4.8.1 Mục tiêu nhiệm vụ……………………………………………………… 57 4.8.2 Định hướng phát triển……………………………………………………… 58 CHƯƠNG 5……………………………………………………………60 KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP…………………………………… ….60 5.1 Kết luận………………………………………………………………… …… 60 v 5.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay…………………… 61 5.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro…………………………………………………… 61 5.2.2 Giải pháp tài sản bảo đảm…………………………………………… 61 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng…………………… 61 5.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing………….………………………62 5.2.5 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay, cơng tác lưu trữ……………… …… 62 5.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, cán tín dụng…………… ……… 63 5.2.7 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn………………………64 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………….……… 65 PHỤ LỤC……………………………………………… ……… 66 vi DANH SÁCH BẢNG Bảng 2.1 Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ………………… 15 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh QTD Mỹ Hòa giai đoạn 2011-2013….29 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo thời hạn……………………………………… 33 Bảng 4.2 Doanh số cho vay phân theo ngành nghề……………………………… 35 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn…………………………………………….37 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ phân theo ngành nghề……………………………… .39 Bàng 4.5 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn…………………………………… .41 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay phân theo ngành nghề………………………………… 43 Bảng 4.7 Nợ hạn theo thời hạn……………………………………………… 45 Bảng 4.8 Nợ hạn theo ngành nghề……………………………………… 46 Bảng 4.9 Nợ xấu theo thời hạn………………………………………………… .47 Bảng 4.10 Nợ xấu theo ngành nghề………………………………………… … 48 Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay QTD Mỹ Hòa…………………………………………………………………………… 49 Bảng 4.12 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn……………………………………… 49 Bảng 4.13 Hệ số thu nợ………………………………………………………… 51 Bảng 4.14 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ……………………………………… 51 Bảng 4.15 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay………………………………… 52 Bảng 4.16 Vịng quay vốn tín dụng……………………………………………… 54 vii thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu kế hoạch đề ra,và từ đạt kết đáng mừng hoạt động cho vay, hoạt động cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Một số kết mà QTDND Mỹ Hoà đạt hoạt động sau: Tín dụng liên tục tăng trưởng ba năm, đặc biệt tín dụng nơng nghiệp, điều góp phần làm cho tín dụng chung QTDND Mỹ Hoà tăng đạt kế hoạch Trung ương giao, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp + +Bên cạnh việc đổi không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, QTDND Mỹ Hồ ln thường xun thực tốt cơng tác nâng cấp, bảo trì hệ thống quản lý thơng tin đơn vị tình trạng bảo mật tốt + Nợ xấu NQH Ban lãnh đạo QTDND Mỹ Hồ tập trung quản lý có hiệu +Tỷ lệ nợ xấu DNCV thấp ba năm (dưới 3%), điều góp phần làm cho tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay QTDND Mỹ Hồ ln thấp đạt mục tiêu mà NHNN đặt +Theo thời hạn vay, DNCV tập trung kỳ hạn ngắn thấp kỳ hạn trung hạn, điều góp phần hạn chế nhiều rủi ro cho hoạt động cho vay +Bên cạnh QTDND Mỹ Hồ ln triển khai kịp thời vấn đề liên quan đến sách tín dụng cấu nợ, giảm lãi tiền vay,…theo yêu cầu NHNN đặt  Nguyên nhân kết trên:  Nguyên nhân chủ quan: + Do Ban lãnh đạo QTDND Mỹ Hồ có nhiều kinh nghiệm điều hành quản lý, với sách tín dụng chặt chẽ linh hoạt, biện pháp xử lý nợ có hiệu + Đội ngũ cán nhân viên, cán tín dụng chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm, có trình độ chun mơn nên đáp ứng yêu cầu khách hàng yêu cầu cơng tác tín dụng hoạt động cho vay + Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch lớn, bên cạnh địa bàn hoạt động có nhiều điều kiện thuận lợi ngành kinh tế mạnh, tập trung nhiều khách hàng + Công tác kiểm tra trước, sau cho vay thực định kỳ, hàng tháng, hàng quý, công tác thẩm định phương án cho vay thực theo quy định, nên vay có vấn đề QTDND Mỹ Hồ ln có biện pháp để xử lý hiệu 55  Nguyên nhân khách quan: + Được quan tâm, hướng dẫn đạo kịp thời Hiệp hội hợp tác xã Việt Nam, NHNN Việt Nam + Chất lượng sống người dân ngày tăng cao, tình hình kinh tế ổn định, nên người dân có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượng khách hàng đến xin vay vốn ngày tăng, góp phần làm tăng nhu cầu vay vốn + Mặt khác, lãi suất cho vay giảm thấp giai đoạn phần giúp cho khách hàng tiếp cận vốn vay giảm bớt gánh nặng chi phí trả lãi làm tăng khả trả nợ khách hàng 4.7.2 Những mặt hạn chế + Chất lượng tín dụng chưa thật cao nợ q hạn, nợ xấu + Lĩnh vực cho vay trọng tâm nông nghiệp, nhiên lại ngành chịu nhiều rủi ro thời tiết nhạy cảm với biến động kinh tế nên ảnh hưởng đến đời sống người nông dân làm cho DSTN ngành chưa thật cao + Dư nợ cho vay trung hạn thấp, điều hồn tồn hợp lý QTDND Mỹ Hồ muốn phịng tránh rủi ro Tuy nhiên, điều đáng quan tâm DNCV trung hạn có tính chất ổn định lợi nhuận mang cao, đối tượng khách hàng mà ngân hàng cho vay đánh giá khách hàng tốt nên xem xét cho vay kỳ hạn để giúp cho khách hàng có thời gian dài ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư nhiều máy móc, thiết bị đại cho lĩnh vực nông nghiệp, mở rộng phát triển hoạt động mình, điều góp phần mang nguồn thu lớn cho ngân hàng + Vịng quay vốn tín dụng cịn thấp, ngân hàng chưa thật sử dụng có hiệu nguồn vốn + Thị phần giảm gây ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng + Quá trình xử lý khoản nợ xấu cịn gặp nhiều khó khăn lý tài sản đảm bảo + Kiểm tra chuyên đề tín dụng chưa thực theo kế hoạch đề  Nguyên nhân hạn chế trên:  Nguyên nhân chủ quan: + Một phận nhỏ cán tín dụng chấp hành sai quy trình tín dụng, cho vay vượt quyền phán quyết, cho vay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích,… làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 56 + Q trình quản lý vay chưa thật chặt chẽ dẫn đến khó khăn trình đánh giá để cấu lại nợ cho khách hàng ảnh hưởng đến trình kiểm tra hồ sơ xử lý rủi ro  Nguyên nhân khách quan: + Nền kinh tế giai đoạn phục hồi cịn gặp nhiều khó khăn, ngành phi sản xuất khơng mạnh để phát triển địa bàn tỉnh An Giang dẫn đến hiệu hoạt động không cao gây ảnh hưởng đến khả trả nợ họ làm cho nợ xấu tăng giai đoan 2011 – 2012 + Thị trường bất động sản bị đóng băng suốt thời gian qua làm cho công tác lý tài sản đảm bảo gặp nhiều trở ngại khâu kê biên bán đấu giá tài sản đảm bảo Vì phần lớn tài sản sản đảm bảo ngân hàng nhà đất + Các tổ chức kinh tế khác dùng nhiều cách để lôi kéo khách hàng lấn chiếm thị phần QTDND Mỹ Hoà hạ lãi suất cho vay, ưu đãi tín dụng, chiến lược marketing trực tiếp đến nhà khách hàng, chiến lược marketing chi nhánh chưa quan tâm mức, điều gây ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng QTD 4.8 MỤC TIÊU, NHIỆM VỤ VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VA TRONG NHỮNG NĂM 14 4.8.1 Mục tiêu nhiệm vụ  ục i u đề ra: Căn vào tình hình Kinh tế - trị địa bàn Tỉnh, đời sống nhu cầu sử dụng vốn người dân ngày tăng cao, với kết đạt năm vừa qua nhận thấy hội để mở rộng quy mô hoạt động nên bước sang năm 2014, BLĐ QTDND Mỹ Hoà đề mục tiêu phấn đấu chủ yếu hoạt động kinh doanh tài sau: + Vốn hoạt động đến ngày 31/12/2014 800 tỷ VNĐ với tốc độ tăng 12,83% so với năm 2013 + Tổng dư nợ đến ngày 31/12/2014 550 tỷ VNĐ tăng 12,97% so với đầu năm + Tỷ lệ nợ cho vay ngắn hạn đạt 95% tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ hạn 1% (trong nợ xấu 0%) + Kiên giảm thiểu nợ hạn để tránh bị chiếm dụng vốn lâu + Nâng cao trình độ đội ngũ cán Ngân hàng, đào tạo thêm cán tín dụng trẻ, động có đủ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ giao + Nâng cao chất lượng hoạt động, dịch vụ chăm sóc khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với NHTM, tổ chức tín dụng ngồi Tỉnh 57 + Hoàn thiện thủ tục cho vay huy động vốn; giảm bớt thủ tục rườm rà để giao dịch diễn thuận lợi, nhanh chóng + Thực đầy đủ sách người lao động theo quy định NHNN Việt Nam  iệ ụ: + Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh, chuyển đổi cấu vốn, tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý đảm bảo an toàn hoạt động mang lại hiệu tài + Quan tâm đến lợi ích toàn thể nhân viên, cán tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi để toàn thể nhân viên, cán tín dụng có mơi trường làm việc tốt nhất, thường xuyên tổ chức phong trào thi đua mang tín tập thể nhằm tăng cường gắn kết, tạo niềm tin cho toàn thể nhân viên, cán tín dụng QTDND Mỹ Hồ + Thực giao kết tiêu kế hoạch kinh doanh theo quý, năm cho đơn vị, chi nhánh, phòng giao dịch + Thực đa dạng hoá phương thức cho vay, phương thức thu lãi, chương trình hổ trợ khách hàng việc vay vốn nhằm thu hút, tạo niềm tin trì quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng + Tăng cường lực tài chính, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, lành mạnh hố chất lượng hoạt động kinh doanh + Tích cực xử lý nợ xấu theo quy định, giảm thiểu rủi ro thông qua nâng cao chất lượng thẩm định, quản lý sâu sát vốn vay, thực phân nhóm nợ xác theo quy định, xử lý kịp thời khơng để phát sinh nợ xấu giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu so với năm trước 4.8.2 Định hƣớng phát triển - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng - Khai thác tốt nguồn thu dịch vụ - Tăng trưởng tín dụng sở có nguồn tâp trung chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nâng cao lực tài chính, sức phấn đấu hồn thành vượt mức tài giao - Kiên biện pháp không để cán công nhân viên bị thiếu tiền chi lương theo hệ số quy định - Thực hành biện pháp nâng cao mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu - Thực hành tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh QTD, chấp hành tốt theo dự toán Tỉnh phê duyệt Chấp hành nghiêm túc chủ trương sách pháp luật Nhà nước, quy định ngành, từ hội sở Ngân hàng huyện đến phòng giao dịch đảm bảo an tồn 58 khơng xãy vụ việc vi phạm, chỉnh sửa khắc phục kịp thời sai sót đồn kiểm tra kiến nghị Làm tốt công tác thông tin truyền thông tiếp thị quảng bá thương hiệu QTD ngày phát triển 59 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1 KẾT LUẬN Nhìn chung, thơng qua liệu vừa phân tích cho thấy chất lượng cho vay QTDND Mỹ Hồ năm qua có nhiều chuyển biến tích cực Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam thực lộ trình hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho TCTD nước nói chung QTD nói riêng, tham gia tập đồn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ Bên cạnh đó, ngành kinh tế chủ lực, nông nghiệp Việt Nam có bước chuyển phát triển mạnh mẽ Các hộ gia đình mạnh dạng đầu tư vào sản xuất nơng nghiệp, QTDND Mỹ Hồ góp phần vào thành công chung người dân nhờ nguồn vốn từ sản phẩm Vay sản xuất nông nghiệp - nguồn hỗ trợ tài thiết thực với mức vay lên tới 90% nhu cầu vốn cần thiết 70% trị giá tài sản chấp Song, Tại QTDND Mỹ Hòa hoạt động tín dụng chiếm gần 100% kết kinh doanh đóng vai trị then chốt, mà hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao 80% Song song với thành tựu đạt QTD tồn bất cập cần đổi Chính vây, QTDND Mỹ Hồ khơng ngừng phấn đấu để vượt qua khó khăn, thử thách cạnh tranh liệt kinh tế thị trường đạt thành tựu đáng khích lệ Đó nhờ phấn đấu lên không ngừng Ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên hổ trợ nhiệt thành ngành cấp đại phương Qua việc phân tích trên, đánh giá tình hình hoạt động cho vay QTDND Mỹ Hồ cho thấy tình hình hoạt động cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao đạt nhiều thành tựu to lớn Trong tình hình kinh tế khó khăn QTDND Mỹ Hoà hoàn thành tốt vai trị việc cung ứng vốn cho kinh tế Đạt thành công nhờ sáng suốt công tác lãnh đạo cố gắng toàn thể cán nhân viên QTD Ngoài ra, QTDND Mỹ Hồ thực tốt cơng tác cho vay thu nợ, chất lượng nghiệp vụ tín dụng ln đảm bảo mà quy mơ tín dụng ngày mở rộng với doanh số cho vay ngày tăng, loại hình tín dụng ngày đa dạng, khơng đảm bảo trì khách hàng cũ mà thu hút khách hàng mới, điều kiện tiên cho phát triển ổn định bền vững QTDND Mỹ Hoà sau 60 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VA Nhìn chung, hoạt động cho vay QTDND Mỹ Hồ từ năm 2011 – 2013 có hiệu quả, nhiên hiệu chưa thật cao, tốc độ tăng DSCV thấp, thị phần QTD giảm cạnh tranh ngân hàng, tổ chức kinh tế khác, tỷ lệ nợ xấu NQH tồn tại, không quản lý tốt NQH nợ xấu năm rủi ro hoạt động cho vay tăng trở lại tình hình kinh tế thay đổi cách bất thường nhiều yếu tố tác động xuất phát từ nước Từ nguyên nhân đưa đến thành tựu hạn chế kể ta đề nhóm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay QTDND Mỹ Hoà sau: 5.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro Để hạn chế rủi ro từ phía khách hàng, CBTD Quỹ phải thẩm định kỹ khách hàng khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ, nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định pháp luật, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hiệu quả, tài sản bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp… đặc biệt nhân thân khách hàng 5.2.2 Giải pháp tài sản bảo đảm Cần tăng cường công tác quản lý tài sản đảm bảo, thường xuyên kiểm tra, rà soát lại xác định giá trị, số lượng phép giao dịch Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm khách hàng vay phải cam kết mua bảo hiểm suốt thời hạn vay vốn QTD cần cập nhật liên tục sách, quy định pháp luật có liên quan vấn đề lãi suất, bảo đảm tiền vay để thực theo chủ trương sách Nhà nước nhằm giảm thiểu rủi ro cho QTD Về vấn đề lãi suất: QTD cần có sách lãi suất vừa mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng đồng thời đem lại lợi nhuận cho QTD 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng th m định tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng cơng tác quan trọng hoạt động cho vay thẩm định không tốt mang đến nhiều hệ lụy sau: khách hàng không trả nợ làm nợ xấu gia tăng gây khó khăn khâu quản lý thu hồi nợ Do đó, yêu cầu nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cần phải đặc biệt trọng nhằm thực mục tiêu chiến lược hoạt động QTD năm - Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, QTDND Mỹ Hồ cần lưu ý số vấn đề sau: 61 + Xem xét thận trọng, đánh giá lực sản xuất kinh doanh, lực hoạt động khách hàng, xem xét tính khả thi phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng + Đối với dự án đầu tư mà nhu cầu vốn vay tương đối lớn phải thẩm định cách chi tiết, đầy đủ kỹ lưỡng theo quy định + Tăng cường thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, không đơn thông tin khách hàng cung cấp, để đánh giá xác khách hàng vay vốn + Bên cạnh đó, cần phải nâng cao lực thẩm định tín dụng cán bộ, khoản cho vay tương đối lớn, mang tính chất quan trọng hay trường hợp cho vay phức tạp từ phía khách hàng nên giao cho cán có kinh nghiệm để xử lý + Cần xử lý cán thực khơng quy trình thẩm định tín dụng dẫn đến tăng nợ xấu rủi ro QTD - Theo dõi, nắm vững tình hình quy hoạch kinh tế xã hội vùng, khu vực Tỉnh mà có hướng đầu tư phù hợp, vừa mở rộng tín dụng vừa tạo điều kiện phát triển kinh tế đời sống cho người dân, an toàn vốn 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing - Tiếp tục giữ vững phát triển vững thị trường, thị phần đầu tư tín dụng Trong đặc biệt cần trọng đến việc phân tích thị trường nhằm khai thác có hiệu thị trường lành mạnh, giảm dần thị trường hiệu - Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh tín dụng nói riêng sản phẩm dịch vụ QTD vơ hình khó nhận biết, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động tín dụng cịn hạn chế - Trong giải pháp này, QTD cần phải tạo nhiều sản phẩm mới, hình thức cho vay mới, xây dựng nhiều chương trình cho vay ưu đãi tín dụng, ưu đãi lãi suất thời gian trả nợ hỗ trợ khách hàng không hướng đến khách hàng thân thiết mà hướng đến khách hàng tiềm để nhằm tạo lập, cố trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng ngày tốt hơn, tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng giữ ổn định thị phần 5.2.5 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay, cơng tác lƣu trữ Cần xây dựng quy trình cho vay đơn giản đảm bảo tính đứng đắn, độ an tồn công tác quản lý, cho vay Tăng tốc độ giải hồ sơ, thủ tục, cắt giảm khâu thật không cần thiết để đáp ứng nhu cầu nhanh gọn khách hàng, nhằm tạo lợi cạnh tranh thu 62 hút khách hàng thông qua khách hàng cũ Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng thơng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 5.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, cán tín dụng Trong thời đại ngày nay, yếu tố người nhân tố quan trọng hàng đầu Vì thế, QTDND Mỹ Hòa cần phải thu hút, giữ lại CBTD vừa có lực vừa có phẩm chất tốt, lực chun mơn cao Cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hồn thành cơng việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc Đối với nhân viên tín dụng khơng đáp ứng u cầu cơng việc khơng nhiệt tình làm việc QTD nhắc nhở, uốn nắng cho họ thơi việc để tuyển người có nhiệt tình có chun mơn cao QTD cần thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng CBTD phải người việc Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNN Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng không tốt đến quyền lợi ngành Cần có khoản hổ trợ chi phí ăn uống, lại cho CBTD họ khảo sát địa bàn hay thẩm định phân tích tín dụng khách hàng trình sử dụng tiền vay 63 5.2.7 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Để hoạt động tín dụng QTDND Mỹ Hoà đạt hiệu mong muốn chất lượng tín dụng ngày nâng cao khơng thể thiếu cơng tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Một số giải pháp để quản lý tốt nợ xử lý nợ xấu đề cập sau: - Cán tín dụng phụ trách công tác quản lý nợ cần phải quan tâm thật kỹ vấn đề này, cần phải có nhiều kiến thức chun mơn, trình độ nghiệp vụ biện pháp việc quản lý nợ, tránh sai xót xảy - Cần phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng, xem xét khả tốn nợ QTD ln có biện pháp xử lý kịp thời phát vi phạm thấy chiều hướng bất lợi tư vấn cho khách hàng để phòng tránh - Ứng dụng công nghệ thông tin quản lý nợ, tự động chuyển nhóm nợ, theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Như vậy, việc thực đồng loạt giải pháp kể giúp cho ngân hàng gia tăng hiệu hoạt động cho vay góp phần vào việc phát triển hoạt động cho vay toàn hệ thống hoàn thành thắng lợi mục tiêu, phương hướng hoạt động tín dụng QTDND Mỹ Hồ năm đề 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách, giáo trình: Nguyễn Đăng Dờn (2010) Nghiệp vụ Hồ Chí Minh: NXB thống kê gân àng ương ại Thành phố Nguyễn Văn Kiều (2011) Tín dụng thẫ định tín dụng ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội TS.Hồ Diệu (2001) Tín dụng Ngân hàng,NXB thống kê  Các văn luật, quy định, nghị định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24 tháng năm 2005 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31.12.2001 Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010) Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Hà Nội Nghị định 48/2001/NĐ-CP việc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Quốc Hội Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội  Các chuyên đề Nguyễn Thanh Tân (2010) Phân tích hoạ động uy động cho vay ngắn hạn QTD Mỹ Hòa Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.Đại học An Giang  Các website tham khảo Châu An (21.10.2013) Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hòa khánh thành trụ sở Báo An Giang Truy cập từ: http://www.baoangiang.com.vn/AnGiang-24-Gio/Thoi-su/Quy-tin-dung-nhan-dan-My-Hoa-khanh-thanhtru-so-mo.html Vũ Thu Hiền (không ngày tháng) Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại T iện Học liệu mở Việt Nam Truy cập từ: http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-hoat-dong-chovay-cua-ngan-hang-thuong-mai/654da2a7#.Uy_dZvl_tzU  Tài liệu QTD Mỹ Hòa: Các số liệu phân tích 65 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo thời hạn QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Ngắn hạn 522.787 370.218 193.079 99,59 62,95 33,27 Trung hạn 2.162 217.880 387.190 0,41 37,05 66,73 524.949 588.098 580.269 100,00 100,00 100,00 Tổng (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hoà) Phụ lục 02: Bảng tỷ trọng cấu doanh số cho vay theo ngành nghề QTDND Mỹ Hồ Năm thực Chỉ tiêu NNK Nơng nghiệp KD - DV Tổng Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 6.063 2011 2012 2013 2.020 9.762 1,15 0,34 1,68 517.463 583.586 567.145 98,57 99,23 97,74 2.492 3.362 0,27 0,42 0,58 524.949 588.098 580.269 100,00 100,00 100,00 1.423 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hồ) 66 Phụ lục 03: Bảng tỷ trọng cấu doanh số thu nợ theo thời hạn QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Ngắn hạn 442.388 486.380 291.409 94,83 93,59 53,86 Trung hạn 24.142 33.334 249.657 5,17 6,41 46,14 466.530 519.714 541.066 100,00 100,00 100,00 Tổng (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hoà) Phụ lục 04: Bảng tỷ trọng cấu doanh số thu nợ theo ngành nghề QTDND Mỹ Hồ Năm thực Chỉ tiêu NNK Nơng nghiệp KD - DV Tổng Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 7.237 4.392 3.886 1,55 0,85 0,72 458.690 513.610 534.652 98,32 98,83 98,81 603 1.712 2.528 0,13 0,33 0,47 466.530 519.714 541.066 100,00 100,00 100,00 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hồ) Phụ lục 05: Bảng tỷ trọng cấu dư nợ theo thời hạn QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Ngắn hạn 318.617 202.455 104.125 99,18 51,96 24,28 Trung hạn 2.646 187.192 324.726 0,82 48,04 75,72 321.263 389.647 428.851 100,00 100,00 100,00 Tổng (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hoà) 67 Phụ lục 06: Bảng tỷ trọng cấu dư nợ theo ngành nghề QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu NNK Nông nghiệp 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 3.710 2011 2012 2013 1.338 7.215 1,15 0,34 1,68 316.682 386.658 419.151 98,57 99,23 97,74 1.651 2.485 0,27 0,43 0,58 321.263 389.647 428.851 100,00 100,00 100,00 KD - DV Tổng Tỷ trọng (%) 871 (Nguồn: Phòng kế tốn QTDND Mỹ Hồ) Phụ lục 07: Bảng tỷ trọng cấu nợ hạn theo thời hạn QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Ngắn hạn 36 626 0,00 100,00 57,96 Trung hạn 0 454 0,00 0,00 42,04 Tổng 36 1.080 0,00 100,00 100,00 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hồ) Phụ lục 08: Bảng tỷ trọng cấu nợ hạn theo ngành nghề QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Sinh hoạt 0 0,00 0,00 0,00 Nông nghiệp 36 1.080 0,00 100,00 100,00 KD - DV 0 0,00 0,00 0,00 Tổng 36 1.080 0,00 100,00 100,00 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hoà) 68 Phụ lục 09: Bảng tỷ trọng cấu nợ xấu theo thời hạn QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Ngắn hạn 36 108 0,00 100,00 53,20 Trung hạn 0 95 0,00 0,00 46,80 Tổng 36 203 0,00 100,00 100,00 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hồ) Phụ lục 10: Bảng tỷ trọng cấu nợ xấu theo ngành nghề QTDND Mỹ Hoà Năm thực Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) 2011 2012 2013 (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 2011 2012 2013 Sinh hoạt 0 0,00 0,00 0,00 Nông nghiệp 36 203 0,00 100,00 100,00 KD - DV 0 0,00 0,00 0,00 Tổng 36 203 0,00 100,00 100,00 (Nguồn: Phịng kế tốn QTDND Mỹ Hoà) 69 ... dụng + Cho vay (ứng trước): có phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo HMTD dự phịng, cho vay thơng... Phƣơng thức cho vay + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo dự án đầu tư + Cho vay hợp vốn + Cho vay trả góp + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 13 + Cho vay thông qua... trọng hoạt động cho vay nên chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hịa” để thấy rõ hoạt động cho vay thực tế từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tương lai