Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện châu thành

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  MAI HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng năm 2015 i ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  MAI HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Lớp: DNH7 – MSSV: DNH117306 Giảng viên hƣớng dẫn: TS Trần Đức Tuấn CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập trường Đại học An Giang tơi nhận tận tình giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh – chun ngành Tài Chính – Ngân hàng giúp tơi tích lũy nhiều kiến thức chuyên ngành, kinh nghiệm cần thiết kỹ để vận dụng vào thực tiễn Trong thời gian thực tập, nhận giúp đỡ Ban lãnh đạo NHNo PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang tạo điều kiện cho tơi có hội tiếp xúc với mội trường làm việc, bên cạnh dẫn nhiệt tình cơ, chú, anh chị làm việc Phòng Kế hoạch Kinh doanh chi nhánh huyện Châu Thành để tơi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm thực tế nghiệp vụ ngân hàng Tôi xin chân thành gửi lời cám ơn đến quý Thầy cô Trường Đại học An Giang suốt thời gian học tập vừa qua Tơi bày tỏ lịng biết ơn đến Ban lãnh, chú, anh chị làm việc Phịng Tín dụng, chi nhánh huyện Châu Thành tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành tốt thời gian thực tập Em chân thành cám ơn TS.Tơ Thiện Hiền hướng dẫn tơi tận tình thời gian qua Do thời gian thực hạn hẹp kiến thực hạn chế nên chuyên đề tơi khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận góp ý Quý thầy cô Quý Ngân hàng để chuyên đề hồn thiện Kính chúc Ban Giám đốc anh, chị Ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành , tỉnh An Giang nhiều sức khỏe, thành đạt mặt sống, ln hồn thành tốt nhiệm vụ để Ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh Sinh viên thực Mai Huyền i MỤC LỤC  CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY 2.1.1 khái niệm tín dụng 2.1.2 vai trị tín dụng 2.1.3 điều kiện cho vay 2.1.4 hồ sơ vay vốn 2.2 ĐẶC TRƢNG CHO VAY NGẮN HẠN 2.3 RỦI RO TÍN DỤNG 2.3.1 khái niệm 2.3.2 nguyên nhân 2.3.3 vấn đề chung rủi ro tín dụng gây 2.3.3.1 Đối tƣợng cho vay 2.3.3.2 Lãi suất cho vay 2.3.3.3 Thời hạn cho vay 2.3.3.4 Quy trình cho vay 2.3.4 Dƣ nợ 2.3.5 Phân loại nợ 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.4.1 phản ánh hoạt động cho vay 2.4.4.1 Doanh số cho vay 2.4.4.2 Doanh số thu nợ 2.4.4.3 Hệ số thu nợ 2.4.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 2.4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 2.4.4.6 Vịng quay vốn tín dụng ii 2.4.2 Đánh Giá hoạt động tín dụng CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 3.2 Những sản phẩm kinh doanh 12 3.3 Giới thiệu nguồn lực 12 3.3.1 Về nhân lực 12 3.3.2 Giới thiệu sở vật chất 13 3.3.3 Nguồn vốn đặc trƣng nguồn vốn 13 3.4 Khái quát tình hình kinh doanh 14 3.5 Những Thuận Lợi Khó Khăn 16 3.5.1 Thuận Lợi 16 3.5.2 Khó khăn 18 3.6 Định hƣớng phát triển tƣơng lai 19 3.6.1 Định Hƣớng 19 3.6.2 Một số tiêu 20 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH 22 4.1 Phân tích chung tình hình cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2012-2014 22 4.2 Phân tích chi tiết tình hình cho vay ngắn hạn NHNo & huyện Châu Thành 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 25 4.2.2 Doanh Số Thu Nợ 25 4.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 30 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng 33 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 34 4.2.3.1 Dƣ nợ theo ngắn hạn theo ngành kinh tế: 34 4.2.3.2 Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng: 37 4.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn 38 4.3 Đánh Giá Tình Hình Cho Vay 39 4.3.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn 39 4.4 Giải Pháp 41 CHƢƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO .…47 iii DANH MỤC BẢNG  Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT – chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2012 -2014 14 Bảng 4.1: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2012-2014 22 Bảng 4.2 : Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 31 Bảng 4.3 Vòng quay vốn ngắn hạn tổng vốn huy động ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 40 Bảng 4.4 : Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn 41 DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quy trình cho vay Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 12 iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 4.1 Doanh số cho vay ngắn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 -2014 25 Biểu đồ 4.2 : Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 29 Biểu đồ 4.3 : Doanh thu số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 31 Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2011 -2013 33 Biểu đồ 4.5 : Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2013 35 Biểu đồ 4.6 : Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2013 37 Biểu đồ : 4.7 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014 38 v Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Để xây dựng quốc gia vững mạnh kinh tế yếu tố quan trọng chiến lược phát triển Mỗi quốc gia có lợi kinh tế định phụ thuộc vào nhiều điều kiện khác như: người, yếu tố tự nhiên, phân bố tài ngun, vị trí địa lý,…có thể nhận thức lợi quốc gia khai thác chúng cách hợp lý, phát huy mạnh mẽ tiềm năng, mạnh đất nước để thực mục tiêu kinh tế vĩ mô vấn đề mà quốc gia thực Đối với Việt Nam, với vị trí nằm khu vực nhiệt đới ẩm gió mùa, tài nguyên sinh vật đa dạng phong phú tạo điều kiện cho nước ta phát triển nông nghiệp chủ yếu Vì phát triển nơng nghiệp với việc hội nhập với tiến khoa học – kỹ thuật quốc gia phát triển giới trọng Khi phát huy tiềm thúc đẩy thương mại, nâng cao thu nhập người dân, đồng thời góp phần nâng cao lợi cạnh tranh khu vực Để thực mục tiêu nói vai trị Ngân hàng thương mại quan trọng việc cung ứng vốn để tiến hành hoạt động đầu tư phát triển kinh tế - xã hội cho cá nhân tổ chức Quá trình đổi kinh tế Việt Nam dần khẳng định vị Ngân hàng thương mại với dịch vụ ngày đa dạng hóa tiếp cận tiến khoa học – kỹ thuật nước tiên tiến góp phần đẩy mạnh sản xuất đầu tư, đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất, đồng thời thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển mạnh mẽ Song hành với phát triển toàn hệ thống Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) từ thành lập vào ngày 26/3/1988 đến ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã, không ngừng nỗ lực đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang nỗ lực phát huy vai trị để thực mục tiêu “tam nông”, hỗ trợ cho sản xuất, nâng cao suất trồng vật nuôi, cải thiện đời sống, đồng thời hồn thành q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn huyện Châu Thành, đáp ứng tiêu tăng trưởng kinh tế Tỉnh, thực sứ mệnh chủ thể thúc đẩy kinh tế phát triển tự hào góp phần to lớn việc đưa Tỉnh An Giang trở thành tỉnh có kinh tế vững mạnh khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Với vị thiên nhiên ưu đãi, An Giang không ngừng đẩy mạnh hoạt động nông nghiệp, q trình chăm sóc, ni dưỡng vật ni, trồng, tạo sản phẩm chịu tác động ngoại cảnh, điều kiện tự nhiên, trình sản xuất nơng nghiệp chủ yếu mang tính thời vụ cao trình sản xuất liên tục Do khoản tín dụng mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, huyện Châu Thành cung cấp chủ yếu ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn cách nhanh chóng người nơng dân, tín dụng ngắn hạn đóng vai trị quan trọng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành cấu tín dụng ngân hàng, việc quản lý tín dụng ngắn hạn cách hiệu góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động sản xuất nông nghiệp địa phương, đồng thời mang lại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, trình hoạt động, việc giám sát nâng cao chất lượng, đồng thời tìm kiếm nguồn huy động vốn với chi phí thấp thực cấp tín dụng ngắn hạn cách hợp lý vấn đề mà Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn – chi nhánh huyện Châu Thành quan tâm Từ lý trên, tơi định chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Châu Thành” cho việc thực nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Chuyên đề thực để: - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn - Từ tìm hiểu hạn chế để đề giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, hiệu tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng đạt để tiếp tục phát huy 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn, chi nhánh huyện Châu Thành tình hình cho vay ngắn hạn năm: 2012, 2013, 2014 - Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn thông qua số về: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ hạn (theo đối tượng cho vay, ngành nghề cho vay kì hạn cho vay) ngân hàng - Thực so sánh số phân tích với chi nhánh ngân hàng khác hệ thống để đánh giá khái quát chất lượng tín dụng ngắn hạng ngân hàng - Nội dung nghiên cứu: phân tích số liệu liên quan đến hoạt động cho vay dịch vụ sản xuất nông nghiệp ngân hàng cung cấp 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thu thập số liệu: Tìm hiểu thu thập thơng tin từ nguồn truyền thơng: báo chí, tạp chí Ngân hàng, trang thông tin Ngân hàng Nghiên cứu văn bản, luật Nghị định hành Chính phủ hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung quy định cách thức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh huyện Châu Thành nói riêng Đồng thời kết hợp với tài liệu tham khảo, nội dung sưu tầm trình học tập để sở cho việc thực đề tài Sử dụng phương pháp quan sát vấn cán ngân hàng để tìm hiểu hoạt động thực tế ngân hàng Phương pháp phân tích số liệu: Từ số liệu thu thập được, tiến hành phân tích số liệu theo giai đoạn thông qua tiêu sở xây dựng Đánh giá các số liệu xử lý thông qua tiêu chuẩn Tiến hành so sánh tương đối tuyệt đối qua năm, so sánh tiêu Ngân hàng với chi nhánh Ngân hàng khác để đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 1.5 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài thực nghiên cứu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành ■ Khác: ngành khác ngân hàng cung cấp gồm: Thơng tin truyền thơng; tài ngân hàng, bảo hiểm; Thông tin truyền thông, cấu doanh số thu hồi nợ hoạt tài ngân hàng, bảo hiểm ln cao hai ngành cịn lại Trong Chênh lệch (2012/2011) Năm Chỉ tiêu Chênh lệch (2013/2012) 2012 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Cá nhân, hộ gia đình 419.240 476.746 525.221 57.506 13,72 57.506 10,17 Doanh nghiệp 36.815 52.535 74.300 15.720 42,70 21.765 41,43 Tổng 456.055 529.281 599.521 73.226 56,42 79.240 51,60 năm 2012 ngân hàng thu hồi nợ ngành 1.820 triệu đồng, năm 2013 tăng lên đến 7.385 triêu đồng vào giai đoạn hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn kiểm soát chặt chẽ nên thu kết khả quan, năm 2014 tình hình thu nợ giảm 4.785 triệu đồng, tác động nợ xấu cuối năm 2013, tình hình tài ngân hàng diễn biến phức tạp nên việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Kết việc thu hồi nợ đối tiêu có tăng trưởng khơng đồng qua năm: Năm 2012 đạt 2.042 triệu đồng , đến năm 2013 tăng lên 332,17%, năm 2014 giảm 43,07% so với năm 2012 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng (ĐVT: Triệu đồng, %) (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh huyện Châu Thành) Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn năm 2011 -2013 GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Nhìn chung doanh số thu hồi nợ ngân hàng hai đối tượng tăng qua năm tương ứng với doanh số cho vay ngắn hạn phân tích Điều cho minh chứng cho cơng tác tín dụng ngân hàng đạt thành công định ■ Đối với cá nhân, hộ gia đình: Như phân tích trên, hộ gia đình cá nhân hai đối tượng ngân hàng cấp tín dụng nhiều nhất, trong cấu doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao so với doanh nghiệp Điều giải thích doanh số thu hồi nợ ngắn hạn hai đối tượng chiếm tỷ trọng cao doanh số thu hồi nợ Trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2013 doanh số thu nợ ngân hàng có tăng trưởng với tốc độ 13,72%, tốc độ thu hồi nợ nhanh giúp cho ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng thực cấp tín dụng lại cho đối tượng mở rộng sang đối tượng khác, năm 2012 ngân hàng thu hồi 419.240 triệu đồng tiếp số tiền thu lại từ khoản cho vay tiếp tục tăng thêm 57.506 triệu đồng vào năm 2013 Vào thời điểm này, tình hình canh tác hộ nơng dân có nhiều khởi sắc cuối năm 2012, tình hình thời tiết có nhiều diễn biến phức tạp, nhiên tồn huyện triển khai mơ hình thí điểm nâng cao nâng xuất trồng, áp dụng công nghệ sinh học, đồng thời triển khai dự án quản lý nơng nghiệp, có dự án xây dựng Kè chống sạt lỡ bảo vệ thị trấn An Châu tạo tâm lý an tâm kinh doanh, phát triển sản xuất hộ nông dân, người dân thực tốt mơ hình triển khai nên mang lại lợi nhuận đảm bảo trả nợ cho ngân hàng Cuối năm 2014, công tác thu hồi nợ thực sát sao, kết đạt tốc độ thu hồi nợ tăng 10,17% so với năm 2013, tháng cuối năm 2014, tình hình kinh doanh bn bán cá nhân, hộ gia đình gặp khó khăn sức ép cạnh tranh từ hàng hóa ngoại, song song giá lúa gạo có tăng nông dân không hưởng lợi nhiều Theo báo cáo Oxfarm phân tích chuỗi giá trị xất gạo An Giang nơng dân thường nhận 30% lợi nhuận chuỗi giá trị, phần lại rơi vào tay trung gian (thương lái) doanh nghiệp xuất khẩu, thu nhập thực tế người dân thực chưa đạt hiệu cao ảnh hưởng đến khả trả nợ, điều góp phần làm cho doanh số thu nợ giảm nhẹ so với năm 2013 3,55% ■ Đối với doanh nghiệp: Nhìn chung cơng tác thu hồi nợ doanh nghiệp NHNo & PTNT huyện Châu Thành năm đạt nhiều tín hiệu khả quan doanh số thu hồi nợ liên tục tăng Trong năm 2012 doanh số thu hồi nợ đạt 36.815 triệu đồng, đến năm 2013 tăng thêm 15.720 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 42,70% triệu đồng Cuối năm 2014, doanh số thu hồi nợ đạt 74.300 triệu đồng đạt 41,43%, năm 2014 tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ có giảm so với năm 2013 không đáng kể Trong giai đoạn năm 2012 – 2013, Agribank thực theo Quyết định 812/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ,mức lãi suất Agribank áp dụng kỳ hạn tháng tối đa không 11,5%/năm, ngân hàng chủ động tiếp cận làm việc với khách hàng vay để nắm bắt đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn sử dụng dịch vụ Agribank, chia sẻ xử lý khó khăn cho khách hàng Đối với khách hàng vay gặp khó khăn tài khả trả nợ, Chi nhánh thực cấu lại thời hạn trả nợ, tiếp tục cho vay có phương án, dự án sản xuất – kinh doanh khả thi, có hiệu quả; thực miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định Agribank, cho vay trả nợ cũ, huyện thực sách hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp góp phần thúc đẩy doanh số thu nợ tăng vào cuối năm 2014 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ: 4.2.3.1 Dư nợ theo ngắn hạn theo ngành kinh tế: GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Chênh lệch (2012/2011) Năm Chỉ tiêu % Số tiền 30.892 14,16 (102.039) (40,97) 168.150 12.636 13,79 63.903 61,30 3.090 2.420 1.896 158,79 (670) (21,68) 4.174 1.452 63.947 (2.722) (65,21) 62.495 4.304,06 Khác 4.526 2.276 395 (2.250) (49,71) (1.881) (82,64) Tổng 319.662 360.114 381.922 40.452% 12,65% 21,808% 6,06% 2011 2012 2013 Nông nghiệp 218.157 249.049 147.010 Công thƣơng nghiệp 91.611 104.247 Dịch vụ 1.194 Tiêu dùng Số tiền Chênh lệch (2013/2012) % (ĐVT: triệu đồng, %) Biểu đồ 4.5 : Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo & PTNT huyện Châu Thành, giai đoạn 2012-2013 ■ Nông nghiệp: Dư nợ ngành nơng nghiệp có tăng trưởng khồng đồng đềiu qua năm Dư nợ đạt 218.157 triệu đồng vào năm 2012 tiếp tục tăng vượt trội với tốc độ tăng 14,16%, tương ứng với 249.049 triệu đồng Dư nợ ngắn hạn giai đoạn tăng vượt trội NHNo & PTNT huyện Châu Thành tiếp tục triển khai có hiệu Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg, Quyết định 65/2011/QĐ-TTg sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản, triển khai mở rộng mơ hình cho vay khép kín liên kết Ngân hàng - Nhà nông - Nhà doanh nghiệp Nhà khoa học, ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, khảo sát lập hồ sơ kinh tế địa bàn, nắm tiến độ cấp quyền sử dụng đất xã, điều tra nhu cầu vay vốn nông dân Tiếp cận phân loại khách hàng kể khách hàng chưa vay vốn Qua đó, giúp hộ nơng dân hiểu rõ sách tín dụng nhà nước, xây dựng mơ hình đầu tư cụ thể theo nhóm đối tượng, phục vụ cho chương trình chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn Ngày 8/8/2012, Thủ tướng Chính phủ có cơng văn số GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 1149/TTg-KTN gửi mộ số ngành, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Việt Nam…về số sách cấp bách hỗ trợ sản xuất chăn nuôi nuôi trồng thủy sản Theo công văn, Thủ tướng Chính phủ Giao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đạo Ngân hàng thương mại Nhà nước thực việc giãn nợ tối đa 24 tháng hạ lãi suất khoản vốn vay; tiếp tục cho vay với lãi suất thị trường thấp (11%) cho hộ gia đình, trang trại, hợp tác xã, doanh nghiệp phát triển sản xuất chăn nuôi, giết mổ để cấp đông, chế biến thịt lợn, thịt gia cầm; nuôi cá tra, chế biến cá tra xuất Thực tốt những, vào thời điểm dự án phát phát triển khoa học, nâng cao suất truồng vật nuôi áp dụng phổ biến địa bàn huyện, người dân phấn khởi áp dụng mơ hình sản xuất nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao, doanh số cho vay ngắn hạn thời điểm tăng phân tích trên, áp dụng mơ hình chưa mang lại hiệu nên ngườ dân chưa thể hoàn vốn vay, dư nợ ngân hàng tăng cao thời gian Cuối năm 2014 dư nợ ngắn hạn có sụt giảm 102.039 triệu đồng, tình hình nợ xấu hệ thống ngân hàng diễn biến theo chiều hướng xấu, để hạn chế tác động xấu ngân hàng đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, công tác thẩm định trước cho vay thực cách chặt chẽ hơn, hạn chế khoản vay khơng có chất lượng, dư nợ cuối năm 2014 mà giảm 40,97% so với năm 2013 ■ Công thƣơng nghiệp – thƣơng mại – dịch vụ: tình hình dư nợ ngắn hạn ngành cơng nghiệp có chuyển biến rõ rệt tốc độ dư nợ tăng nhanh năm Năm 2012, dư nợ ngắn hạn đạt 91.611 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ tăng thêm 12.636 triệu đồng, năm 2014 tiếp tục tăng đến 61,30%n so với năm 2013 Sự tăng trưởng cho thấy thời gian qua, huyện Châu Thành tích cực thực cơng nghiệp hóa, đa dạng ngành nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngân hàng NHNo &PTNT huyện Châu Thành phối hợp với quyền địa phương thực tốt công tác hỗ trợ cho người dân nâng cao sản xuất Các ngành công thương nghiệp địa bàn huyện chủ yếu là: sửa chữa ô tô, xe máy, buôn bán lẻ, công nghiệp chế tạo có thời gian thu hồi vốn nhanh, đáp ứng nhu cầu người dân nên trọng đầu tư phát triển doanh số cho vay ngắn hạn đối tượng tăng với dư nợ Đối với hai ngành nghề lại dịch vụ tiêu dùng có thay đổi rõ nét Cụ thể, dư nợ 2012 dịch vụ 1.194 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ ngắn hạn tăng vượt trội đến 158,79% thời điểm địa bàn huyện phát triển mạnh loại hình kinh doanh dịch vụ ăn uống, bn bán quần áo, vốn chưa đầu tư trước đây, đa số người dân nhận thấy ngành tiềm nên họ ạt đầu tư, nhu cầu vốn loại hình ngày nhiều nên người dân mạnh dạng đến ngân hàng vay vốn Cuối năm 2014, tình hình dư nợ ngắn hạn có sụt giảm cửa hàng, sở cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu thị trường nên mang lại hiệu hoạt động nên họ sẵn lịng trả nợ vay cho ngân hàng góp phần làm giảm dư nợ ngân hàng đến 21,68% so với năm 2014 Tình hình dư nợ tiêu dùng chuyển biến không đồng dư nợ cuối năm 2013 có sụt giảm 65,21% tương ứng giảm 2.722 triệu đồng so với năm 2012, sụt giảm tạo đà tăng trưởng cho năm 2014 dư nợ tăng vượt bậc đến 63.947 triệu đồng, tăng 4.304,06% ■ Khác: Dư nợ đối tượng có sụt giảm qua năm Năm 2012, đạt 4.526 triệu đồng, đến năm 2013 giảm đến 49,71% so với năm 2012, năm 2014 lại tiếp tục giảm 82,64 triệu đồng so với năm 2013, dư nợ giảm thời gian doanh số cho vay bị sụt giảm, thị trường tài – bảo hiểm nhiều bất ổn nên ngân hàng kiểm soát khắc khe khoản vay đối tượng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành 4.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng: (ĐVT: triệu đồng, %) Chênh lệch (2012/2011) Năm Chỉ tiêu Tuyệt đối (%) Tƣơng đối Tuyệt đối (%) 19.660 6,75% 13.615 4,38% 39.600 7.965 28,23% 3.420 9,45% 381.922 27.625% 8,64% 17.035 4,91% 2012 2013 2014 Cá nhân, hộ gia đình 291.447 311.107 324.722 Doanh nghiệp 28.215 36.180 Tổng 319.662 360.114 Tƣơng đối Chênh lệch (2013/2012) (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh huyện Châu Thành) Biểu đồ 4.6 : Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012-2013 ■ Cá nhân, hộ gia đình: nhìn chung dư nợ đối tượng tăng qua năm Trong giai đoạn 2012 – 2013, dư nợ năm 2013 đạt 311.107 triệu đồng, tăng 6,75% so với năm 2012, ngân hàng thực hỗ trợ cho vay sản xuất, hỗ trợ gia đình cá nhân sau tình hình lạm phát nên doanh số cho vay tăng, đồng thời tình hình đời sống vừa ổn định nên dư nợ tăng Đến cuối năm 2014, dư nợ đạt 324.722 triệu đồng, tăng 4,38% Mặc dù dư nợ có tăng chậm so với năm 2012, năm 2013 đời sống người dân ngày ổn định Do họ có khả trả nợ cho ngân hàng, đồng thời doanh số cho vay vào thời gian tăng chậm người dân chưa có nhiều nhu cầu làm dư nợ 2014 tăng chậm ■ Doanh nghiệp: dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Cuối năm 2012 dư nợ đạt 28.215 triệu đồng, đến năm 2013 dư nợ tăng thêm 7.965 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 28,23% , dư nợ tăng thời gian thành công ngân hàng thực tố sách NHNN ban hành nhằm hỗ trợ doanh GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành nghiệp sau thời kỳ khủng hoảng, tạo niềm tin cho doanh nghiệp tiếp tục sản xuất, kinh doanh; Cuối năm 2014, dư nợ ngắn hạn tiêp tục tăng trưởng đạt 39.600 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm 2013 9,45% triệu đồng, tăng trưởng có phần chậm so với năm 2013 cuối năm 2013 tình hình nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng nên doanh nghiệp nhắc trước vay làm cho doanh số cho vay ngân hàng giảm, đồng thời doanh nghiệp hoạt động tương đối ổn định, nhiên chịu cạnh tranh thị trường, điều cho dư nợ ngân hàng tăng chậm so với năm 2013 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn: 4.2.4.1 Nợ hạn theo đối tượng kinh tế: (ĐVT: triệu đồng, %) Chênh lệch (2012/2011) Năm Chỉ tiêu Chênh lệch (2013/2012) 2012 2013 2014 Tƣơng đối Tuyệt đối (%) Tƣơng đối Tuyệt đối (%) Nông nghiệp 1.759 2.780 2.478 1.021 58,04 (302) (10,86) Công thƣơng nghiệp 1.030 1.146 1.295 116 11,25 149 13,00 Dịch vụ 2.574 3.031 1.521 457 17,75 (1.510) (49,82) Tiêu dùng 1.568 1.557 1.105 (11) (0,69) (452) (29,04) Khác 840 685 1.969 (155) (18,46) 1.284 187,57 Tổng 7.771 9.199 8.368 1.428 (18,38) (831) (9,03) (Nguồn: Kế hoạch Kinh doanh NHNo &PTNT huyện Châu Thành) Biểu đồ : 4.7 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành NHNo & PTNT huyện Châu Thành, tỉnh An Giang giai đoạn 2012-2014 GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành  Nông nghiệp: nợ hạn năm 2012 năm 2012 1.759 triệu đồng, cuối năm 2013 nợ hạn tăng lên đến 2.780 triệu đồng, tốc độ tăng 58,04 % so với năm 2012, vào thời gian nợ hạn ngân hàng bị tồn động tình hình thời tiết diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến mùa vụ người dân Tình hình dịch cúm gia cầm, dịch heo tai xanh có dấu hiệu bùng phát gây khó khăn cho người chăn ni, kinh tế tệ hại lạm phát tăng cao làm cho chi phí nguyên liệu đầu vào tăng theo, người dân phải tốn nhiều chi phí cho việc mua vắc-xin phịng ngừa, trị bệnh Một số hộ nơng dân lo ngại tình hình kéo dài làm chi phí ngày tăng thua lỗ, vây họ bán với giá thấp cho thương lái nhằm để thu hồi vốn nhanh chóng, hoạt động sản xuất bị trì trệ, làm cho tiến độ thu hồi nợ ngân hàng chậm Tình hình ngành thủy sản giai đoạn khơng có khả quan chịu sức ép mặt hàng khác giới Sang năm 2014, tình hình hạn cải thiện giảm 10,86% so với năm 2014, tín hiệu khả quan đáng khích lệ công tác nỗ lực thu hồi nợ ngân hàng, số lượng khách hàng lien tục giảm đạo kịp thời, kiên NHNo & PTNT chi tỉnh An Giang đạo xuyên suốt Ban giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang Mặt khác NH cử cán tín dụng phụ trách bám sát địa bàn thường xuyên kiểm tra nhắc nhở khách hàng đáo hạn, lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản đạt hiệu cao tình hình kinh tế lĩnh vự tương đối ổn định  Công thƣơng nghiệp – Thƣơng mại – Dịch vụ: Ngành công thương nghiệp ngành có tốc độ phát triển bật năm gần Nợ hạn ba ngành vào đầu cuối năm 2012 5.172 triệu đồng, đến cuối năm 2013 tăng lên đến 5.734 Do tính linh hoạt đối tượng cho vay nên cho vay đối tượng tăng dẫn đến rủi ro cho vay tăng lên Ngân hàng mở rộng cho vay đến tận xã vùng sâu vùng xa, việc kiểm soát khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay khơng bị hạn chế nên số khách hàng sử dụng vốn không mục đích thỏa thuận, dẫn đến khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh số hộ chưa có phương pháp tốt sản xuất nên việc sử dụng vốn không hiệu dẫn đến Ngân hàng không thu nợ Sang cuối năm 2014, tình hình nợ hạn ba ngành có dấu hiệu sụt giảm cịn 3.921 dấu hiệu tốt, ngân hàng đầy nhanh tiến trình thu nợ, kiểm sốt chặt chẽ khoản vay nên nợ hạn giảm so với năm 2013 ■ Khác: phân tích dư nợ đối tượng có tăng giảm không đồng đều, cuối năm 2012 nợ hạn 840 triệu đồng, đến năm 2013 tình hình nợ hạn đối tượng tăng đến 1.969 triệu đồng, tăng 187,57 triệu đồng so với năm 2013 Nợ hạn đối có sụt giảm giai đoạn 2012 đến 2013 giai đoạn nhóm ngành vừa phát triển, doanh số giải ngân giai đoạn tăng cao 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY Hiệu hoạt động Ngân hàng thể qua tiêu sau: 4.3.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn Bảng: Doanh số thu nợ - Doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2009 – 2011 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, An Giang ( Đvt: triệu đồng, % ) (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành) GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) Năm 2011 456.055 500.552 91,11% Năm 2012 529.281 572.407 92,47% Năm 2013 599.521 624.384 96,02% Hệ số thu nợ phản ánh khả thu nợ ngân hàng, hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ ngân hàng có hiệu Qua bảng tổng kết hệ số thu nợ NHNo & PTNT ta thấy hệ số thu nợ đạt tỷ lệ 90% từ năm 2012 đến Năm 2012, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn thời kỳ lạm phát, đời sống nuồi dân gặp nhiều khó khăn, nhiên hệ số thu nợ ngân hàng đạt đến 91,11% Điều chứng tỏ ngân hàng có lực tốt giám sát chặt chẽ khoản vay, thực tốt quy định NHNN việc ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Đến năm 2013, hệ số thu nợ tiếp tục tăng đạt 92,47%, kết khả quan ngân phát huy tốt lực việc thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay cách chặt chẽ, đôn đốc nhắc nhở khách hàng phải trả vốn lãi thời hạn dù giai đoạn tình hình nợ xấu hệ thống ngân hàng ngày tăng cao Sang cuối năm 2014 cột mốc đánh dấu bước đột phá ngân hàng hệ số thu nợ đạt đến 96,02%, giai đoạn này, cán nhân viên ngân hàng thường xuyên tập huấn chương trình nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng tính chuyên nghiệp cán bộ, đồng thời ngân hàng ứng dụng tốt phần mềm IPCAS (quản lý toán nội ngân hàng kế toán khách hàng) tạo nên thống thông tin hoạt động ngân hàng Ngân hàng cập nhật thông tin,văn hệ thống ngân hàng, áp dụng nghiệm túc thơng tư, thị NHNN ban hành gần văn bản: uyết định số 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 phê duyệt “Đề án xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng” Đề án “Thành lập Cơng ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam” Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn: Bảng 4.3 Vòng quay vốn ngắn hạn tổng vốn huy động ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Châu Thành giai đoạn 2012 – 2014 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn Dƣ nợ bình quân ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vịng) 2012 456.055 351.533 1,30 2013 529.281 339.888 1,56 2014 599.521 371.018 1,62 (Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành) Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thể tần suất dư nợ bình qn thu hồi lần thời kỳ Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng lớn đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục Nhìn chung vịng quay Vịng quay vốn tín dụng nhìn chung liên tục tăng qua năm, năm 2012: vịng quay vốn tín dụng năm 1,3 vịng, đến năm 2013 thêm 0,26 vòng, năm 2014 số vòng quay tăng 0,6 vòng nhiên tăng chậm so với năm 2013 Sự tăng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành trưởng phù hợp với tình hình kinh tế hoạt động thực ngân hàng, giai đoạn năm 2012 đến năm 2013, tín dụng tăng trưởng mạnh hoạt động kinh doanh hỗ trợ lãi suất sau lạm phát nên người dân mạnh dạng đầu tư doanh số cho vay tăng góp phần làm tăng vịng quay tín dụng Giai đoạn năm 2013-2014, tình hình hoạt động có khả quan tăng chậm hoạt động kinh doanh gặp nhiều cạnh tranh, sức ép từ nước ngành thủy sản nên còng quay vốn tăng chậm so với năm 2013 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dƣ nợ ngắn hạn 319.662 360114 381922 Tổng nguồn vốn ngắn hạn 167.738 206.011 269.053 Tổng dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn ngắn hạn 190,57% 174,80% 141,95% Bảng 4.4 : Tổng dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn Tỷ lệ vốn ngắn hạn vốn huy động ngân hàng năm 100%, chứng tỏ vốn huy động ngắn hạn tham gia vào không nhu cầu tăng dư nợ ngân hàng, ba năm doanh số cho vay ngắn hạn tăng, ngân hàng phải sử dụng số vốn điều chuyển từ Hội sở vay Trong năm, tỷ lệ liên tục giảm tín hiệu tốt cho thấy nguồn vốn huy động dần đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn từ 2012 đến 2013, thị trường tài chính, bảo hiểm, đầu tư bất động sản nhiều bất ổn gửi tiền tiết kiệm kênh đầu tư có hiệu an tồn nhất, giai đoạn ngân hàng áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng thu hút lượng tiền gửi lớn, dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngắn hạn từ năm 2012 đạt 190,57% đến năm 2013 giảm 174,80% Năm 2014, phát huy tinh thần ngân hàng đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nâng cao chất lượng máy móc, cải tiến trang thiết bị, uy tín ngân hàng thị trường ngày lớn nên công tác huy động vốn ngày phát huy manh mẽ, vào thời gian lại suất cho vay ngắn hạn giảm 11-12% vay kênh tín dụng lưu thơng làm cho dư nợ tăng, tỷ lệ ngày giảm đạt 141,95% vào năm 2014 4.4 GIẢI PHÁP  Mặt đạt đƣợc: - Trong công tác đạo điều hành chủ động sơ kết đánh giá kết hoạt động hàng tháng, triển khai, phổ biến kịp thời đạo NHNo cấp đề chương trình cơng tác nhằm khắc phục tồn tại, thực tốt tiêu giao, có kiểm tra, theo dõi, đơn đốc nhắc nhở Phát động thi đua khen thưởng kịp thời nhân tố tích cực - Cán tín dụng chi nhánh tinh thần tâm thi đua phấn đấu hồn thành nhiệm vụ giao Điển hình cơng tác huy động vốn thời điểm khó GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành khăn có CBTD tích cực tìm kiếm khách hàng , đóng góp tích cực cho tăng trưởng số dư + Có đủ quỹ thu nhập đảm bảo chi lương theo hệ số tối đa lương suất quy định - Mặt khác, Chi nhánh trang bị công nghệ thong tin đạt cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn,sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng Hạn chế - Cơng tác huy động vốn: - Việc tận dụng luồng thơng tin để khai thác khách hàng cịn hạn chế, thị phần tiền gửi phát triển chưa cao ngày có nhiều TCTD mở địa bàn, cần quan tâm mở rộng - Cơ cấu vốn huy động lãi suất rẻ chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn nên xảy rủi ro lãi suất - Cơng tác tín dụng: - Tín dụng tăng trưởng đạt tiêu năm tăng so năm trước, tình hình chất lượng tín dụng cần quan tâm lưu ý: Dư nợ hạn nợ xấu chưa vượt tỷ lệ qui định, cịn tiềm ẩn có xu hướng tăng số tương đối tuyệt đối Trong khâu thẩm định cho vay cần thực qui trình, nhằm hạn chế NQH, nợ xấu khó thu hồi - Trích quỹ dự phòng xử lý nợ rủi ro năm cao, việc quan tâm xử lý thu nợ thấp so với số phải thu chưa đạt tiêu giao, cần có nhiều biện pháp tập trung hiệu - Các sản phẩm dịch vụ tín dụng thực cịn q thấp, chưa phong phú, chưa đáp ứng với thị trường thời kỳ hội nhập - Về cơng tác kế tốn – ngân quỹ - Công tác đạo điều hành chưa đồng bộ, hài hòa, thống làm ảnh hưởng đến việc vận hành máy, suất, chất lượng hiệu công tác - Hoạt động dịch vụ chưa quan tâm cao, thu dịch vụ thấp Các dịch vụ phục vụ cho tiện ích khách hàng (chuyển tiền, kiều hối, thẻ dịch vụ gắn với thẻ,…) chưa chuyển biến đáng kể - Công tác hành chánh nhân Các hoạt động thực chương trình IPCAS yếu dẫn đến áp dụng thực cịn lung túng… Việc quản lý,bảo vệ an tồn tài sàn cần quan tâm nhiều - Công tác điều hành Ban lãnh đạo NHNo huyện Châu Thành tích cực thực nhiệm vụ, nhiên số mặt tồn nêu cần khắc phục, cần nghiêm túc nhìn nhận hạn chế định để khắc phục kịp thời, đồng thời phát huy tinh thần “ Vì màu cờ , sắc áo; đồn kết nội bộ” tạo thành sức mạnh tổng hợp để hoạt động kinh doanh năm 2011 đạt hiệu GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành quả, uy tín cao hơn, đủ sức cạnh tranh với TCTD địa bàn, khẳng định NHNo ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ đạo khu vực nông thôn GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 KIẾN NGHỊ: Việc giao tiếp khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng bố trí, xếp, tuyển dụng ngân hàng Ngân hàng phải đánh giá trình độ, kinh nghiêm, sức khỏe… nhân viên tín dụng Từ phân loại, xếp lại nhân viên có lực, sức khỏe học tập, đào tạo làm việc cho ngân hàng lâu dài Nhân viên tín dụng cần siêng năng, động cơng việc, hồn thành tốt cơng việc giao, có trách nhệm cơng việc Nội bộ, nhân viên thống với để đưa hoạt động ngân hàng phát triển Hiện địa bàn huyện ngày có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, gần Phịng giao dịch Mê Kơng Sacombank điều tập trung khu vực trung tâm huyện nên sức cạnh tranh cao Ngân hàng đa dạng sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh Ngân hàng cần tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại nhân viên thông qua hội nghị chuyên đề, lớp huấn luyện nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sách hạch đánh giá trình độ nhân viên để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài Để thu hút nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ: lương, thưởng, chế độ đào tạo, thăng chức Điều tạo động lực làm việc mạnh mẽ nhân viên Tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hợp đồng tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng 5.2 KẾT LUẬN: Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng, tơi đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng sau:  Đối với NHNo & PTNT tỉnh An Giang - Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đơng cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Và Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị để giúp cho cơng tác tín dụng ngày tốt - Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Ngồi hình thức cho vay truyền thống, NHNo & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mơ hình kinh tế trang trại Bởi vì, mơ hình khơng thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mơ hình cịn đạt hiệu kinh tế cao - Cần đẩy mạnh việc cho vay mua máy gặt đập liên hợp tiềm lớn Nó phù hợp với xu nông thôn lao động nông nghiệp ngày theo chủ trương UBND tỉnh đưa giới hóa vào đồng ruộng để giảm thất thoát thu hoạch  Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành, An Giang Tuy ba năm qua NHNo & PTNT huyện Châu Thành, An Giang hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt cần có bổ sung sau: - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề phần tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn Ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn Ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay Ngân hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Năng xuất sản xuất nơng nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mơ sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Kế hoạch phát triển huyện Châu Thành tương lai: Khu cơng nghiệp Bình Hịa đầu tư … xây dựng, sở hạ tầng đầu tư có nhiều doanh nghiệp, xí nghiệp, sở sản xuất đời Vì nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại - dịch vụ ngày tăng nhanh Ba năm qua NHNo & PTNT huyện Châu Thành, An Giang gia tăng doanh số cho vay ngành tương đối cao, Ngân hàng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua thành phần kinh tế giao dịch tốt với Ngân hàng GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương cấp để thong tin kịp thời biến động, thay đổi chủ sở hữu nhà, đất địa bàn xã nhằm kiểm tra nắm bắt thông tin xác, kịp thời khách hàng để thẩm định trước cho vay kiểm tra thu hồi nợ cho vay  Đối với Chính Quyền địa phƣơng - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ hai người gồm: người ủy quyền người ủy quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ ký người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường đại học kinh tế TP HCM NXB ĐHQG TPHCM  TS Lê Thẩm Dương Giáo trình giảng môn Nghiệp vụ Ngân hàng  TS Lê Thị Mận.2003 Tiền tệ ngân hàng NXB Tổng hợp TP HCM  Hồ Diệu.2001 Tín dụng ngân hàng.NXB thống kê  PGS.TS Nguyễn Thị Mùi.2006 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn.2005 Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê  Trần Thị Kim Xuyến.2010 Thực trạng hoạt động tín dụng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Nguyễn Thị Ngọc Thúy.2004 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long  Võ Thị Lời.2005 Những biện pháp chủ yếu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tháp Mười – Tỉnh Đồng Tháp  Các văn thi tín dụng giỏi.2010 NHNo & PTNT huyện Châu Thành, An Giang Lưu hành nội  Các bảng báo cáo số liệu từ phịng kế hoạch kinh doanh kế tốn ngân quỹ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Văn kiện Đại hội công nhân viên chức – lần thứ XII năm 2011 Phòng Hành chánh nhân NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Lưu hành nội GVHD: Trần Đức Tuấn SVTH: Mai Huyền Trang 47 ... mà Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn – chi nhánh huyện Châu Thành quan tâm Từ lý trên, định chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. nghiệp hố, đại hố phát triển kinh tế đất nước Là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang... NHNo&PTNT huyện Châu Thành CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH 4.1 PHÂN TÍCH CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH CHÂU THÀNH GIAI ĐOẠN