Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên báo cáo: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: HỒ THỊ KHA MSSV: DNH142071 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 09 Tháng 04 Năm 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Vị trí thực tập: CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SINH VIÊN THỰC HIỆN: HỒ THỊ KHA MSSV: DNH142071 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: Ths CAO VĂN HƠN An Giang, Ngày 09 Tháng 04 Năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC  Trang ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv LỊCH LÀM VIỆC MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.2 Cơ cấu tổ chức 2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban BÁO CÁO VỀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ MÔI TRƢỜNG LÀM VIỆC CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đơn vị thực tập 3.1.1 Sơ lƣợc quy trình tín dụng 3.1.2 Các phƣơng thức cho vay 13 3.1.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh An Giang năm 2015 – 2017 15 3.2 Môi trƣờng làm việc đơn vị 17 3.2.1 Chế đội đãi ngộ ngân hàng nhân viên 17 3.2.2 Văn hóa làm việc ngân hàng 17 3.2.3 Cơ sở vật chất ngân hàng 18 3.3 Nhận xét 18 4.2 Nội dung cơng vệc đƣợc phân cơng vị trí thực tập 20 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 20 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 21 6.1 Nội dung kiến thức đƣợc củng cố 21 ii 6.1.1 Quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 6.1.2 Các điều kiện vay vốn ngân hàng thƣơng mại khách hàng doanh nghiệp 21 6.1.3 Các nguyên tắc vay vốn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 22 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp đƣợc học hỏi 23 6.2.1 Kỷ làm việc tập thể 23 6.2.2 Kỷ giao tiếp 23 6.2.3 Khả làm việc với áp lực cao 24 6.3 Những kinh nghiệm đƣợc tích lũy trình thực tập 24 6.4 chi tiết kết cơng việc đóng góp vào đơn vị 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 iii DANH MỤC SƠ ĐỒ  Tên sơ đồ Số trang Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Sơ đồ Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp EIB Chi nhánh An Giang DANH MỤC BẢNG  Tên bảng Số trang Bảng Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp EIB chi nhánh An Giang giai đoạn 2015 – 2017 15 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  PGD Phòng giao dịch EIB Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam KH Khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng TĐTD Thẩm định tín dụng TTQT Thanh toán quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo HĐ Hợp đồng QTRR Quản trị rủi ro HĐQT Hội đồng quản trị BGĐ Ban Giám đốc iv LỊCH LÀM VIỆC MỖI TUẦN Tuần (từ ngày 22/01 – 27/01) Nội dung công việc Kết thực Ký xác nhận GVHD - Gặp gỡ làm quen với đơn vị thực tập - Nghe Trƣởng phòng giới thiệu sơ lƣợc công việc phận phòng doanh nghiệp - Biết đƣợc tác phong làm việc cán phòng - Kỷ làm vệc - Trao đổi với cán tập thể đề tài khóa luận - Đọc tài liệu quy định cho vay Cao Văn Hơn Tuần (từ ngày 29/01 - 03/02) - Đọc luật doanh nghiệp - Đọc thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng - Rèn đƣợc đức tính kiên trì - Vận dụng đƣợc quy định cho vay vào thực tế - Quan sát cán làm việc - Giúp xếp chứng từ theo thứ tự Cao Văn Hơn Tuần (Từ ngày 05/02 – 10/02) - Giúp anh chị scan hóa đơn, chứng từ, hơp đồng tín dụng để nộp hội sở - Giúp xếp khế ƣớc giải ngân theo thứ tự ngày toán lãi - Tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm ngân hàng - Học đƣợc kỷ làm việc tập thể, có trách nhiệm với cơng việc - Kỷ làm việc với máy vi tính - Quan sát anh chị - Biết đƣợc sử phòng làm việc dụng máy photo, - Giúp anh chị photo máy scan tài liệu cần thiết chuyển tài liệu cho phòng ban khác Tuần (Từ ngày 26/02 – 03/03) - Đi tặng quà cho hộ nghèo Cao Văn Hơn - Quan sát anh chị phòng làm việc - Giúp xếp khế ƣớc theo ngày trả lãi - Nghe phổ biến sản phẩm bảo hiểm - Quan sát họp đầu tuần đầu ngày phòng doanh nghiệp - Nắm bắt cách làm việc phận tín dụng doanh nghiệp - hiểu rỏ sản phẩm bảo hiểm EIB kinh doanh Cao Văn Hơn Tuần (từ ngày 05/03 – 10/03) - Đƣa số liệu cần xin cho phịng hành để xem qua gửi phòng số liệu - Giúp scan hồ sơ đƣa cho phòng giao dịch - Giúp tiếp xúc nhiều với anh chị phòng ban khác - Giúp anh chị phòng doanh nghiệp chuyển tài liệu xuống phòng dịch vụ - Linh hoạt cách làm việc Tuần (ngày 12/03 – 17/03) - Quan sát cách việc cán phòng doanh nghiệp Cao Văn Hơn - Chuyển tài liệu cho phòng ngân quỹ - Quan sát cán làm việc họp đầu ngày - Sắp xếp tài liệu bàn làm việc cho ngăn nắp gọn gàng - Hoàn thành việc tốt công việc đƣợc giao - Nắm đƣợc kỷ hội họp - Photo văn Tuần 8(ngày 26/03 – 31/030 Tuần (ngày 19/03 – 24/03) Cao Văn Hơn - Trao đổi với anh chị báo cáo thực tập - Xin số liệu ngân hàng - Đánh giá trình thực tập - Nộp báo cáo thực tập cho ngân hàng - Có thêm kiến thức để hoàn thành báo cáo - Kết thúc thời gian thực tập, học hỏi thêm nhiều kiến thức Cao Văn Hơn Cao Văn Hơn GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đời hoạt động bối cảnh chung kinh tế chuyển đổi Cuối năm 1989, tiến đạt đuợc kinh tế cho phép Việt Nam thực thi sách mơ hình ngân hàng thích hợp với chế thị trƣờng sản xuất hàng hóa nhiều thành phần Nhà nứớc chủ trƣơng cải cách hệ thống ngân hàng thành hai cấp: Cấp quản lý Nhà nƣớc ngân hàng Nhà nƣớc đảm nhận cấp kinh doanh ngân hàng thƣơng mại đảm nhận Hoạt động ngân hàng có chuyển biến, mở rộng mạng lƣới hoạt động phục vụ cho thành phần kinh tế Đồng thời thời kì Nhà nƣớc có chủ trƣơng thành lập số Ngân hàng TMCP nhằm thực nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đƣợc thành lập vào ngày 24/05/1989 theo Quyết định số 140/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam kí giấy phép số 11/NH-GP cho phép ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng kí 50 tỷ đồng Việt Nam tƣơng đƣơng 12,5 triệu USD Với tên Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint – Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng Eximbank ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Tên tiếng việt: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Viết tắt: NH TMCP XNK VIỆT NAM Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank Viết tắt: VIETNAM EXIMBANK (EIB) Gọi tắt: EXIMBANK Logo Chủ tịch - Sauk hi khách hàng hoàn tất thủ tục ký văn kiện tín dụng có liên quan, HTQHKH trình ký cấp có thẩm quyền - HTQHKH hồn thiện thủ tục liên quan đến TSĐB theo quy định pháp luật, quy định EIB Giai đoạn 3: Giải ngân/phát hành thƣ BL/TTQT (3.1) nhận lập hồ sơ Đối với hồ sơ giải ngân: - Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân, chuyên viên HTQHKH tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra điều kiện giải ngân (nếu QHKH nhận hồ sơ từ khách hàng thực chuyển lại cho HTQHKH) - trƣờng hợp điều kiện giải ngân đƣợc đáp ứng, chuyên viên HTQHKH chuyển toàn hồ sơ giải ngân (khế ƣớc nhận nợ, chứng từ giải ngân,…) cho ngƣời phụ trách phịng/bộ phận ký kiểm sốt, trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân - Cấp thẩm quyền chi nhánh Giám đốc chi nhánh ngƣời đƣợc ủy quyền ký duyệt giải ngân Đối với hồ sơ phát hành thư bảo lãnh Sau hoàn thiện tất thủ tục theo phƣơng án bảo lãnh đƣợc phê duyệt, chuyên viên QHKH soạn thảo thƣ bảo lãnh, trình thƣ bảo lãnh đƣợc lãnh đạo phịng/bộ phận kiểm sốt nội dung trình cấp có thẩm quyền ký hết Đối với hồ sơ TTQT Chuyên viên HTQHKH hồn thiện hồ sơ chuyển đến phận/phịng/trung tâm TTQT theo quy định nghiệp vụ tín dụng chứng từ nhập EIB (3.2) Nhập thông tin lƣu vào hệ thống, lƣu hồ sơ - Hồ sơ giải ngân: Chuyên viên HTQHKH sau trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy số khế ƣớc, nhập liệu khoản vay vào hệ thống, thực giải ngân theo quy định EIB - Hồ sơ bảo lãnh; HTQHKH thực nhập liệu vào hệ thống theo quy định EIB - Chuyên viên HTQHKH thông qua chuyên viên QHKH trả hồ sơ, chứng từ khách hàng - Chuyên viên HTQHKH lƣu hồ sơ theo quy định thông tin khoản vay cho chuyên viên QHKH 12 Giai đoạn 4: Quản lý, kiểm tra thu hồi tín dụng - Chuyên viên HTQHKH thƣờng xuyên theo dõi, quản lý tài khoản/giao dịch khách hàng, thông tin cho QHKH diễn biến tài khoản - Chuyên viên QHKH thực kiểm tra sau giải ngân: sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay/bảo lãnh, tình hình khách hàng… việc kiểm tra sử dụng vố vay, TSĐB đƣợc thể biên kiểm tra sử dụng vốn (có xác nhận KH, báo cáo lãnh đạo phịng) - Trƣờng hợp phát có dấu hiệu rủi ro trình kiểm tra, chuyên viên QHKH chủ động báo cáo, đề xuất biện pháp xử lý trình lãnh đạo phịng, lãnh đạo chi nhánh xem xét, đạo - Chuyên viên HTQHKH theo dõi điều kiện, điều khoản hợp đồng Thông báo cho khách hàng, chuyên viên QHKH việc thực điều kiện hợp đồng nhƣ: đánh giá lại TSĐB, nợ gốc lãi đến hạn, hết hạn bảo lãnh, … - Chuyên viên HTQHKH (QHKH phối hợp) giải vấn đề phát sinh: gia hạn hiệu lực, sửa đổi/bổ sung, hủy bỏ văn kiện tín dụng, giải tỏa bảo lãnh, tất toán khoản vay trƣớc hạn/đến hạn,… Giai đoạn 5: Xử lý tín dụng xấu - Khi phát sinh nợ hạn nhóm đề nghị thực nghĩa vụ bảo lãnh, toán L/C,… QHKH, HTQHKH, TĐTD họp bàn phƣơng án xử lý - TĐTD lập báo cáo trình cấp có thẩm quyền xem xét giải - QHKH, TĐTD, Ban giám đốc chi nhánh làm việc với khách hàng để xử lý (TĐTD chủ trì trình xử lý nợ) - Đối với tín dụng nhóm – 5, khối quản trị rủi ro (QTRR) chủ trì trình xử lý nợ Nợ xấu đƣợc xử lý việc chuyển sang công ty xử lý nợ quản lý tài sản EIB hình thức khác theo đề xuất khối QTRR phù hợp với quy định EIB quản lý tín dụng nợ xấu - Chuyên viên QHKH có trách nhiệm quản lý, theo dõi thơng tin khách hàng q trình xử lý tín dụng xấu 3.1.2 Các phƣơng thức cho vay Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phƣơng thức cho vay nhƣ sau: - Cho vay lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay 13 - Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên thực cho vay khách hàng để thực phƣơng án, dự án vay vốn - Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lƣu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dƣ nợ gốc chu kỳ trƣớc tiếp tục đƣợc sử dụng cho chu kỳ sản xuất nhƣng không vƣợt thời gian 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp - Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định thỏa thuận với khách hàng mức dƣ nợ cho vay tối đa đƣợc trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực cho vay lần Một năm lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dƣ nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dƣ nợ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phịng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi mức cho vay dự phòng thỏa thuận Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức cho vay dự phịng nhƣng khơng vƣợt q 01 (một) năm - Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có tài khoản tốn khách hàng mức thấu chi tối đa để thực dịch vụ toán tài khoản tốn Mức thấu chi tối đa đƣợc trì khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm - Cho vay quay vịng: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh khơng 01 (một) tháng, khách hàng đƣợc sử dụng dƣ nợ gốc chu kỳ hoạt động kinh doanh trƣớc cho chu kỳ kinh doanh nhƣng thời hạn cho vay không vƣợt 03 (ba) tháng - Cho vay tuần hồn (rollover): Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn khách hàng với điều kiện:  Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ kéo dài thời hạn trả nợ thêm khoảng thời gian định phần toàn số dƣ nợ gốc khoản vay;  Tổng thời hạn vay vốn không vƣợt 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu không vƣợt chu kỳ hoạt động kinh doanh;  Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng khơng có nợ xấu tổ chức tín dụng;  Trong q trình cho vay tuần hồn, khách hàng có nợ xấu tổ chức tín dụng khơng đƣợc thực kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận - Các phƣơng thức cho vay khác đƣợc kết hợp phƣơng thức cho vay quy định khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, khoản Điều này, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay 14 3.1.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh An Giang năm 2015 – 2017 Bảng Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp EIB chi nhánh An Giang giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016 so với 2015 2017 so với 2016 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Doanh số cho vay 2.969.177 2.565.346 3.106.768 (396.831) (13,60) 541.422 21,10 Ngắn hạn 2.932.730 2.534.547 2.975.850 (398.183) (13,58) 441.303 17,41 Trung dài hạn 36.447 30.800 130.918 (5.647) (15,49) 100.118 325,06 Doanh số thu nợ 2.123.635 2.458.876 2.875.109 335.241 15,79 416.233 16,93 Ngắn hạn 2.056.938 2.404.096 2.820.155 347.158 16,88 416.059 17,30 Trung dài hạn 66.697 54.780 54.954 (11.917) (17,87) 000.174 0,32 Dƣ nợ 758.746 865.470 970.550 106.724 14,07 105.080 12,14 Ngắn hạn 621.647 752.352 825.400 130.705 21,03 73.048 9,71 Trung dài hạn 137.099 113.118 145.150 (23.981) 17,49 32.032 28,32 (Nguồn: Phòng hành chánh – EIB An Giang)  Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng giải ngân dƣới hình thức tiền mặt chuyển khoản thời gian định Sự tăng trƣởng doanh số cho vay thể quy mơ tăng trƣởng cơng tác tín dụng Doanh số cho vay cần đƣợc tài trợ nguồn vốn kiệp thời, Ngân hàng có vốn mạnh doanh số cho vay cao so với Ngân hàng khác có nguồn vốn nhỏ Nhìn chung tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay Ngân hàng tốt, năm 2016 doanh số doanh cho vay giảm 396.831 triệu đồng tƣơng đƣơng 13,6% so với năm 2015 Nhƣng doanh số cho vay đến năm 2017 tăng mạnh, tăng 541.422 triệu đồng tƣơng đƣơng 21,1% so với năm 2016 Điều nhận thấy Chi nhánh ln cố gắng đa dạng hóa hình thức cho vay để phù hợp với điều kiện định hƣớng phát triển doanh nghiệp địa phƣơng  Doanh số thu nợ 15 Doanh số thu nợ tổng số tiền mà Ngân hàng thu sau giải ngân khoản vay thời gian định Doanh số thu nợ vấn đề đƣợc Chi nhánh quan tâm cơng tác thu nợ chiếm vị trí quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, dựa vào doanh số thu nợ đánh giá đƣợc hiệu vay, từ đƣa biện pháp quản lý tốt nguồn vốn Ngoài ra, cơng tác thu nợ cịn thể khả thẩm định hồ sơ cho vay nhƣ hiệu làm việc cán tín dụng phục trách khoản vay Kết doanh số thu nợ năm 2015 – 2017 tƣơng đối khả quan, số tiền nợ thu hồi đƣợc tăng nhẹ qua năm Cụ thể năm 2016 thu hồi đƣợc số tiền 2.458.876 triệu đồng tăng 15,79% tƣơng đƣơng 335.241 triệu đồng so với năm 2015 Đến năm 2017 số tiền nợ thu hồi đƣợc tiếp tục tăng nhẹ, tăng 16,93% tƣơng đƣơng 416.233 triệu đồng so với năm 2016 Tuy doanh số cho vay giảm năm 2016, nhƣng doanh số thu nợ năm so với kỳ năm 2015 đạt giá trị dƣơng tốc độ giảm doanh số thu nợ chậm so với doanh số cho vay Doanh số thu nợ khả quan nhƣ nỗ lực đội ngũ cán nhân viên mối quan hệ tốt với quyền địa phƣơng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, nhƣ giám sát khoản vay thu hồi nợ đến hạn hồn tất dễ dàng, góp phần tăng trƣởng doanh số thu nợ  Dƣ nợ Dƣ nợ cho vay tiêu phản ánh Ngân hàng cho vay thời điểm xác định đó, bao gồm tất vay cịn thời hạn đƣợc gia hạn lại, hay cấu lại thời hạn trả nợ khoản nợ đến hạn từ lâu chƣa cần phải thu hồi Dựa vào dƣ nợ cho ta biết đƣợc quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng, phản ánh khối lƣợng tiền mà Ngân hàng cấp cho khách hàng thời điểm, số dƣ nợ lớn chứng tỏ công tác cho vay Ngân hàng đạt kết quả, nguồn vốn Ngân hàng dồi cung cấp tín dụng đầy đủ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh ngƣời vay Nhận thấy dƣ nợ cho vay Chi nhánh tăng qua năm, tăng 14,07% năm 2016 so với năm 2015 tƣơng đƣơng tăng 106.724 triệu đồng Đến năm 2017, dƣ nợ tăng 105.080 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,14% so với năm 2016 Điều cho thấy công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh hoạt động hiệu quả, cung cấp tốt nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh 16 Sau phân tích khái quát trên, ta thấy bên cạnh thành tựu đạt đƣợc đáng khích lệ cịn số tồn đọng trở thành gánh nặng Ngân hàng Cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn, giảm thiểu phát sinh nợ có vấn đề, nợ khó địi nhanh chóng giải nợ q hạn cịn tồn động trƣớc nhằm giúp Ngân hàng hạn chế việc phải đối mặt với rủi ro tín dụng 3.2 Mơi trƣờng làm việc đơn vị 3.2.1 Chế đội đãi ngộ ngân hàng nhân viên - Với phƣơng châm coi đội ngũ lao động nhân tố chủ yếu định thành công ngân hàng, HĐQT Ban GĐ quan tâm đến việc phát triển cố đội ngũ CBNV, chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên - Chế độ lƣơng phụ cấp: lƣơng đƣợc nhận tùy theo chức danh vị trí cơng tác theo hệ thống thang bảng lƣơng HĐQT ban hành thời kỳ có tính cạnh tranh Tùy theo kết kinh doanh hàng năm đơn vị, cán nhân viên Eximbank hƣởng lƣơng kinh doanh; đƣợc hƣởng phụ cấp thu hút, phụ cấp rủi ro, phụ cấp thâm niên, chế độ công tác phí chế độ trợ cấp khác theo quy định phát luật - Chế độ thƣởng phát huy sáng kiến, nghiên cứu khoa học đổi công nghệ - Chế độ nghĩ phép, nghĩ lễ; Số ngày phép 14 ngày/năm, cán nhân viên đƣợc hƣởng thêm ngày phép sau thâm niên năm làm việc Eximbank Nghĩ tết, nghĩ lễ theo qy định Bộ Luật Lao động - Chế độ hỗ trợ đào tạo: EIB quan tâm đến công tác đào tạo, phát triển đội ngũ CBNV, coi mục tiêu quản trị nhân ngân hàng EIB thƣờng xuyên tổ chức cho nhân viên tham dự khóa đào tạo ngồi nƣớc, khóa đào tạo NHNN, hiệp hội ngân hàng, tổ chức giáo dục có uy tín khác - Các hoạt động đồn thể, hoạt động thể thao thƣờng xuyên tổ chức để giúp nhân viên nâng cao tinh thần tập thể, có tinh thần thoải mái sau làm việc mệt mỏi 3.2.2 Văn hóa làm việc ngân hàng - Mơi trƣờng làm việc EIB chi nhánh An Giang môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, đại động 17 - Mỗi cán bộ, nhân viên ngân hàng có cách làm việc nghiêm túc trách nhiệm - Ngồi nhân viên ngân hàng ln đề cao tinh thần đoàn kết, giúp đỡ, hỗ trợ cơng việc lẫn khó khăn sống - Nhân viên tuân thủ quy định ngân hàng trang phục, tác phong làm việc,… - Luôn đề cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp để giữ gìn hình ảnh cho EIB mang lại lợi ích cho khách hàng 3.2.3 Cơ sở vật chất ngân hàng Cơ sở vật chất ngân hàng EIB chi nhánh An Giang khang trang đại với máy móc thiết bị đại đáp ứng kịp thời dịch vụ chăm sóc khách hàng Phịng làm việc phịng ban ln đầy đủ tiện nghi thiết bị nhƣ bàn, ghế, máy vi tính, máy photo, máy scan,… đại tạo không gian làm việc thoải mái cho nhân viên phục vụ cho cơng việc tốt Ngồi EIB ln trang bị đầy đủ phòng ban bao gồm phòng làm việc, phòng họp, phòng tiếp khách đại thiết kế cách hợp lý tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp thoải mái, tạo hài lòng khách hàng đến EIB 3.3 Nhận xét  Tác phong làm việc nhân viên EIB Chi nhánh An Giang - Luôn tuân thủ quy định ngân hàng nhƣ: Trang phục chỉnh tề, làm giờ, làm việc nghiêm túc, không gây làm việc - Cách phục vụ khách hàng chu đáo, tận tâm lịch sự; giao dịch kéo dài thời gian không 20 phút - Kỹ nghe điện thoại chuyên nghiệp - Các nhân viên ln đồn kết hỗ trợ cơng việc  Mối quan hệ cấp phòng ban Mặc dù nhiệm vụ cụ thể phòng ban khác nhau, nhƣng tổng thể máy Chi nhánh phịng ban có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, hợp tác hỗ trợ cho tạo thành mắc xích quan trọng vận hành máy Ngân hàng hoạt động trôi chảy Xét mặt tổng thể, hoạt động phịng ban Chi nhánh phục vụ cho lợi ích Ngân hàng kiếm lợi nhuận cho Chi nhánh từ nguồn vốn huy động đƣợc Nhìn chung, EIB Chi 18 nhánh An Giang tổng thể tƣơng đối hoàn chỉnh vận hành tốt hoạt động Chi nhánh Mối quan hệ lãnh đạo nhân viên EIB Chi nhánh tốt Nhân viên Chi nhánh tôn trọng làm theo đạo cấp trên, ln hồn thành tốt nhiệm vụ cấp giao phó Đồng thời cấp lãnh đạo Chi nhánh tôn trọng, giúp đỡ chia công việc với nhân viên, ln khích lệ tinh thần cán nhân viên, đƣa lời góp ý sai xót chân thành để cán nhân viên EIB Chi nhánh An Giang ngày tiến hơn, đồng thời có nhiều chế độ khen thƣởng cho cán hồn thành tốt cơng việc để họ nổ lực thêm công việc Chi nhánh EIB An Giang mơi trƣờng tập thể tốt, q trình thực tập nơi học đƣợc nhiều đức tính cần có để trang bị cho thời gian trƣờng làm việc môi trƣờng tập thể - Tính kỷ luật cao: Phải tuân theo quy tắc, quy định giấc, đồng phục,… tổ chức, quan, để thể tác phong làm việc chun nghiệp - Ln vui vẻ, hịa đồng với ngƣời xung quanh mình, phải xƣng hơ cho lịch sự, lễ phép với đồng nghiệp - Biết tôn trọng cấp giúp đỡ đồng nghiệp để hoàn thành tốt cơng việc chung, phải biết lợi ích chung khơng vụ lợi cá nhân - Ln có ý chí cầu tiến, học hỏi từ anh chị đồng nghiệp có kinh nghiệm làm việc lâu năm Ngồi ra, thực tập EIB thân tơi hịa đồng hơn, ln vui vẻ thân thiện với ngƣời, biết xếp thời gian biểu hợp lý để công việc học tập hiệu Bên cạnh tơi biết chủ động tự tin để tiếp xúc với khách hàng, chủ động tìm việc để làm tập thể biết chia sẻ cơng việc cho ngƣời khác Nhìn chung EIB chi nhánh An Giang ngân hàng thƣơng mại phát triển An Giang với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, có kinh nghiệm làm việc lâu năm có sở vật chất hạ tầng thiết bị đại Do vậy, EIB ngân hàng đáng tin cậy khách hàng thực giao dịch NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG KHI THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG 4.1 Nội dung công việc đƣợc phân cơng qua tuần 19 Trong q trình thực tập Ngân hàng tơi đƣợc phân cơng vào phịng khách hàng doanh nghiệp đƣợc phân công công việc nhƣ sau: - Đọc quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Bộ luật dân sự, luật doanh nghiệp, Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, đọc hồ sơ vay vốn khách hàng… - Giúp anh chị phòng doanh nghiệp xếp lại khế ƣớc theo ngày trả lãi, xếp chứng từ theo thứ tự - Chuyển tài liệu cho phịng ban - Photo, Scan tài liệu, hóa đơn, chứng từ lƣu trữ vào thƣ mục cần thiết - Tham gia hoạt động tập thể nhƣ trao quà cho hộ nghèo trƣớc ngày tết, tham gia hoạt động cấm hoa đƣợc tổ chức nhân ngày quốc tế phụ nữ, tham gia hoạt động thiện nguyệt anh chị quan - Quan sát cán phòng doanh nghiệp làm việc: Trong phịng doanh nghiệp ngày có họp đầu ngày Hằng ngày nhân viên tín dụng phải để gặp rỡ khách hàng tiếp thị sản phẩm - Đọc hợp đồng sản phẩm bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm cho mẹ bé,… để nắm bắt sản phẩm bảo hiểm ngân hàng - Sắp xếp giấy tờ bàn làm việc cho gọn gàng theo thứ tự 4.2 Nội dung công vệc đƣợc phân công vị trí thực tập - Tìm hiểu quy định, nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp - Ngồi cịn tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm: Xem hợp đồng bảo hiểm, điều khoản hợp đồng, ngƣời tham gia có quyền lợi nghĩa vụ - Quan sát cách anh chị tín dụng khách hàng doanh nghiệp làm việc - Tìm hiểu q trình làm việc phịng khách hàng doanh nghiệp, trực tiếp trao đổi với cán tín dụng quy trình vay vốn khách hàng PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG Khi thực công việc đƣợc giao đơn vị thực tập, thực chúng phƣơng pháp sau: - Làm quen với anh chị phòng doanh nghiệp, làm giúp anh chị cơng việc phù hợp với khả 20 - Nhờ anh chị hƣớng dẫn cách sử dụng máy photo, máy scan để giúp cán thực công việc photo văn bản, Scan hợp đồng tín dụng, hóa đơn chứng từ… - Quan sát cơng việc ngày cán phịng doanh nghiệp - Ghi chép lại công việc quan trọng phòng doanh nghiệp - Quan sát ghi nhớ công việc mà anh chị làm làm theo hƣớng dẫn anh chị phòng doanh nghiệp - Chủ động hỏi lãnh đạo phịng cơng việc phải làm - Luôn tuân thủ quy tắc ngân hàng tác phong làm việc, quy định trang phục, thời gian làm việc để tạo thiện cảm trình thực tập - Trao dổi với lãnh đạo phịng KHDN quy trình tín dụng, viết quy trình đƣa cho cán xem xét, chỉnh sửa hồn thiện quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Nội dung kiến thức đƣợc củng cố 6.1.1 Quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại1 Mỗi ngân hàng xây dựng quy trình tín dụng cụ tín dụng cụ thể tùy theo mơ hình ngân hàng, cấu trúc loại cho vay, lực đội ngủ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thƣơng mại - Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng + Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn 6.1.2 Các điều kiện vay vốn ngân hàng thƣơng mại khách hàng doanh nghiệp2 Mặc dù cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc nhƣ vừa nêu nhƣng thực tế khách hàng Mai Anh Phƣơng.Thẩm định tín dụng.2016.Đại học An Giang Nguyễn Minh Kiều.2011.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.NXB lao động xã hội 21 tuân thủ nguyên tắc Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, ngân hàng xem xét cho vay khách hàng thỏa mãn số điều kiện vay định Các điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chị trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Có mục đích vay vốn hợp pháp  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 6.1.3 Các nguyên tắc vay vốn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại3 Việc vay vốn ngắn hạn nhu cầu tự nguyện khách hàng hội để ngân hàng cấp tín dụng thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân thủ theo nguyên tắc định Nói chung khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng, thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trƣớc cho vay cầm tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay nhƣ mục đích cam kết hay khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hƣởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau + Về phía ngân hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hồn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau - Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyễn Minh Kiều.2011.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng.NXB lao động xã hội 22 + Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, sau cho vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhƣợng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải đƣợc hoàn trả, gốc lãi 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp đƣợc học hỏi 6.2.1 Kỷ làm việc tập thể Kỷ làm việc tập thể cách làm việc nhiều ngƣời hƣớng tới mục tiêu chung Cách làm việc giúp cá nhân thấy thiếu xót tự điều chỉnh để hồn thiện than - Khi làm việc tập thể rèn luyện cho thân cách thức tổ chức công việc Khi bạn ngƣời lãnh đạo trƣởng nhóm, phải có khả giao việc giải vấn đề phát sinh nhóm, đảm bảo đồng cách thành viên nhóm khơng để cơng việc nhóm bị gián đoạn lý Cịn thành viên nhóm học đƣợc cách tổ chức cơng việc cách phải lên kế hoạch làm việc khoa học, đảm bảo thực công việc không chậm so với thành viên khác để hồn thành cơng việc theo thời gian tiến độ đƣợc giao - Ngoài làm việc tập thể giúp thân rèn đƣợc đức tính lắng nghe tơn trọng ngƣời khác mơi trƣờng tập thể Vì làm việc tập thể ngƣời có ý kiến khác dễ dẫn đến mâu thuẫn ta phải lắng nghe tôn trọng ý kiến thành viên nhóm, để thấy thân cịn thiếu sót tự điều chỉnh, tự hồn thiện thân tốt 6.2.2 Kỷ giao tiếp Kỷ giao tiếp kỷ quan trọng làm mà cần phải trang bị cho để ứng xử với đồng nghiệp, với khách hàng - Trong thời gian thực tập EIB bắt đầu làm quen với anh chị phòng doanh nghiệp, học đƣợc cách ứng xử đồng nghiệp với ln có thái độ vui vẻ, hịa nhã lắng nghe ngƣời khác 23 - Nhân viên EIB lắng nghe, thấu hiểu khách hàng Hiểu họ muốn đáp ứng kịp thời nhu cầu họ Thuyết phục khách hàng mua sản phẩm mà EIB kinh doanh, mang đến cho khách hàng phục vụ tốt - Khi giao tiếp với cấp trên, phải tơn trọng, lắng nghe ý kiến cấp Khi trình bày quan điểm cho cấp phải trình bày ngắn gọn, mạch lạc, xúc tích 6.2.3 Khả làm việc với áp lực cao Trong trình thực tập ngân hàng tơi nhận thấy đƣợc nhân viên phịng tín dụng doanh nghiệp làm việc với tần suất cao, họ phải hoàn thành tiêu đƣợc giao Ngoài nhân viên phải hoàn thành nhiệm vụ thời gian quy định để khơng ảnh hƣởng đến tiến độ phận khác 6.3 Những kinh nghiệm đƣợc tích lũy q trình thực tập Trong q trình thực tập tơi đƣợc rèn luyện tích lũy kinh nghiệm cho thân là: - Nắm bắt đƣợc công việc cần phải làm phòng doanh nghiệp là: cán chuyên viên khách hàng (CVKH) tháng phải có tiêu tín dụng định phải tìm kím khách hàng để hồn thành tiêu Và cán hỗ trợ tín dụng hỗ trợ việc làm thủ tục hồ sơ cần thiết khách hàng vay - Phải chủ động tìm kiếm khách hàng Bắt đầu từ ngƣời thân mà ta cảm thấy có nhu cầu mở rộng mối quan hệ để tìm kím khách hàng, thuyết phục họ sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng - Tích lũy đƣợc kinh nghiệm làm việc mơi trƣờng văn phịng có nhiều mối quan hệ với anh chị bạn bè làm việc ngân hàng Có thể học từ họ học sống, cơng việc có ích cho tƣơng lai sau - Giúp thân tự tin, chủ động tình - Đƣợc trải nghiệm lý thuyết học trƣờng với thực tế mơi trƣờng chun ngành học 6.4 chi tiết kết cơng việc đóng góp vào đơn vị - Giúp anh chị phịng tín dụng doanh nghiệp photo, scan giấy tờ anh chị bận nhiều công việc, giúp tiến độ công việc nhanh 24 - Giúp chuyển giao giấy tờ phòng ban giúp tiết kiệm thời gian cán ngân hàng để thực công việc quan trọng khác - Giúp xếp chứng từ, khế ƣớc vay theo thứ tự ngày giao dịch để công việc anh chị phịng khách hàng doanh nghiệp đƣợc hồn thành nhanh - Hiểu rỏ sản phẩm mà EIB kinh doanh giới thiệu với bạn bè, ngƣời thân sản phẩm, dịch vụ EIB - Thơng qua tìm hiểu quy trình tín dụng giúp ngân hàng tổng hợp lại quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp hoàn chỉnh, ngắn gọn 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Ths Mai Anh Phƣơng, 2016 Thẩm định tín dụng Đại học An Giang PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng nhà nƣớc, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quyết định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Trang web ngân hàng EIB http://www.eximbank.com.vn/ Trang web Ngân hàng Nhà Nƣớc http://www.sbv.gov.vn/ 26 ... Phòng, Cần Thơ, Tiền Giang, An Giang, Bình Dƣơng… Và thiết lặp quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng 84 quốc gia giới Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh An Giang chi nhánh đƣợc thành... hành chánh – EIB An Giang)  Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng giải ngân dƣới hình thức tiền mặt chuyển khoản thời gian định Sự tăng trƣởng doanh số cho vay thể quy mô... kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khoản vay 14 3.1.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh An Giang năm 2015 – 2017