Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH AN GIANG NGUYỄN PHẠM CẨM NHUNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH AN GIANG NGUYỄN PHẠM CẨM NHUNG DNH142107 GVHD: THS ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang”, sinh viên Nguyễn Phạm Cẩm Nhung thực dƣới hƣớng dẫn Ths.Đặng Thị Hồng Nhung Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày … tháng … năm 2018 Thƣ ký ………………………………… Phản biện Phản biện ………………………… ………………………… Cán hƣớng dẫn ………………………………… Chủ tịch Hội đồng ………………………………… i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp trƣớc hết xin gửi đến quý thầy, cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trƣờng Đại học An Giang lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, xin gởi đến cô Đặng Thị Hồng Nhung, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo thực tập nhƣ khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phòng ban Ngân hàng Phƣơng Đông - chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho đƣợc tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập Ngân hàng Cuối xin cảm ơn anh chị phòng kinh doanh Ngân hàng OCB chi nhánh An Giang giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để tơi hồn thành tốt báo cáo thực tập khóa luận tốt nghiệp Đồng thời nhà trƣờng tạo cho tơi có hội đƣợc thực tập nơi mà tơi u thích, cho tơi bƣớc đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy, cô giảng dạy Qua công việc thực tập nhận nhiều điều mẻ bổ ích việc kinh doanh để giúp ích cho cơng việc sau thân Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa luận tơi khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ thầy, nhƣ anh chị NH Ngƣời thực Nguyễn Phạm Cẩm Nhung ii TĨM TẮT Ngân hàng thƣơng mại có vị trí quan trọng bậc hệ thống tài quốc gia có vai trị vơ quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế với chức luân chuyển tài sản cung ứng dịch vụ tốn cho tồn xã hội Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh “ vay vay” Trong nghiệp vụ cho vay hoạt động chủ lực ngân hàng, địn bẩy tài cho kinh tế Khơng có ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp hàng đầu, định đến tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - chi nhánh An Giang NH có tiềm khu vực, khơng ngừng chủ động việc trì tăng trƣởng hoạt động cho vay, điều chỉnh lãi suất linh hoạt phù hợp với sản phẩm thời kỳ, khả xử lý nợ tốt, công tác huy động vốn đạt đƣợc hiệu cao nên năm gần NH hạn chế phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ hội sở Thơng qua việc tìm hiểu phân tích, cho thấy NH OCB đạt đƣợc cịn hạn chế gì, từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay NH Đề tài gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Phần mở đầu Chƣơng 2: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông-chi nhánh An Giang Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh An Giang Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị iii LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày tháng năm 2018 Nguyễn Phạm Cẩm Nhung iv MỤC LỤC CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii LỜI CAM KẾT iv DANH MỤC SƠ ĐỒ ix DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin, số liệu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 2.2 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm cấp tín dụng 2.2.2 Bản chất tín dụng 2.2.3 Các nguyên tắc tín dụng 2.3 KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân v 2.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11 2.4.1 Một số khái niệm 11 2.4.2 Các tiêu đánh giá 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH AN GIANG 14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG 14 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 15 3.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 16 3.1.4 Quy trình cho vay Ngân hàng 17 3.2 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - AN GIANG 19 3.2.1 Đối tƣợng phạm vi áp dụng 19 3.2.2 Nguyên tắc cho vay 19 3.2.3 Điều kiện cho vay 19 3.2.4 Thời hạn cho vay 20 3.2.5 Lãi suất cho vay 20 3.2.6 Mức cho vay 21 3.2.7 Phƣơng thức cho vay 21 3.2.8 Trả nợ gốc lãi 21 3.3 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG 22 3.3.1 Cho vay sản xuất kinh doanh 22 3.3.2 Cho vay tiêu dùng 23 3.3.3 Cho vay mua ô tô 24 3.3.4 Cho vay bất động sản 25 3.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG TRONG NĂM (2015 – 2017) 26 3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI OCB – AN GIANG 29 vi 3.5.1 Thuận lợi 29 3.5.2 Khó khăn 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG 31 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015-2017 31 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM QUA (2015 – 2017) 34 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 34 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 39 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 43 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 47 4.3 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 51 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng 52 4.3.2 Dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn 52 4.3.3 Dƣ nợ vốn huy động 53 4.3.4 Hệ số thu nợ 54 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ cho vay 54 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH AN GIANG 55 4.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 55 4.4.2 Những mặt hạn chế 55 4.5 PHƢƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 56 4.5.1 Định hƣớng phát triển tƣơng lai 56 4.5.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng năm 2018 57 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG 57 vii CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 5.1 KẾT LUẬN 59 5.2 KIẾN NGHỊ 60 5.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 60 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 viii Biểu đồ 9: Nợ hạn khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2015-2017 Bảng biểu đồ 9, ta thấy nợ hạn tăng qua năm Năm 2015 NQH ngắn hạn 836 triệu đồng, năm 2016 NH kiểm soát đƣợc rủi ro đạt 966 triệu đồng so với năm 2015 tăng 15,44%, năm 2017 đạt 1.430 triệu đồng tăng 48,07% so với năm 2016 Đối với NQH trung dài hạn giống nhƣ ngắn hạn tăng qua năm, năm 2015 6.394 triệu đồng đến năm 2016 đạt 8.460 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2015 32,33%, sang năm 2017 tăng 2.137 triệu đồng tƣơng ứng tăng 25,26% so với năm 2016 Nhìn chung, DSCV trung dài hạn cao ngắn hạn chiếm 80% tổng DSCV nên NQH trung dài hạn cao ngắn hạn, NQH ngắn hạn chủ yếu KH vay vốn phục vụ để SXKD nên rủi ro thời gian ngắn NH phân tán rủi ro NQH ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp so với trung dài hạn Những năm gần đây, điều kiện tự nhiên, thời tiết thất thƣờng mƣa bão lũ lụt kéo dài nên cản trở việc xây dựng sửa chữa sở sản xuất dẫn đến tiến độ cơng trình bị chậm trễ so với hợp đồng, ảnh hƣởng đến trình kinh doanh thu nhập KH dẫn đến tình trạng trả nợ khơng hạn cho NH Đây lý làm cho nợ hạn NH tăng lên 48 4.2.4.2 Nợ hạn cho vay theo mục đích sử dụng vốn Bảng 10: Nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015- 2017 CHÊNH LỆCH Năm 2016/2015 CHỈ TIÊU Tuyệt 2017 (Trđ) Tỷ lệ (%) 2017/2016 Tuyệt Tỷ lệ (%) 2015 (Trđ) 2016 (Trđ) Cho vay xe ô tô 1.547 2.074 2.886 527 34,03 813 39,19 Cho vay bất động sản 1.786 2.168 2.971 382 21,40 803 37,02 Cho vay tiêu dùng 1.157 1.791 2.045 634 54,82 254 14,16 Cho vay SXKD 2.740 3.393 4.125 653 23,84 732 21,57 Tổng 7.230 9.426 12.027 2.196 30,37 2.601 27,59 đối (Trđ) đối (Trđ) (Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng OCB - chi nhánh An Giang) Biểu đồ 10: Nợ hạn khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015- 2017 49 Cho vay bất động sản Qua bảng 10 biểu đồ 10, năm 2015 nợ hạn 1.786 triều đồng, năm 2016 tăng 382 triệu đồng đạt 2.168 triệu đồng so với năm 2015 tăng 21,40%, sang năm 2017 đạt 2.971 triệu đồng tăng lên 803 triệu đồng so với năm 2016 tăng 37,02% Qua cho thấy nợ hạn cho vay bất động sản tăng qua năm nguyên nhân nhà đầu tƣ vừa xây cơng trình chƣa đƣợc mà đến hạn trả nợ nên chƣa có nguồn thu từ việc xây chung cƣ dẫn đến tình trạng nợ q hạn, ngồi yếu tố thời tiết khắc nghiệt, mƣa bão lũ lụt làm chậm trễ cơng trình xây dựng Cho vay SXKD Nhìn chung tình hình nợ q hạn sản phẩm có xu hƣớng tăng qua năm Cụ thể: nợ hạn năm 2015 đạt 2.740 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 653 triệu đồng đạt 3.393 triệu đồng so với năm 2015 đạt 23,84%, năm 2017 nợ hạn tăng lên 732 triệu đồng đạt 4.125 triệu đồng so với năm 2016 đạt 21,57% Nguyên nhân dẫn đến NQH hộ kinh doanh cá thể kinh doanh không hiệu bị thua lỗ, nâng lực quản lý yếu, trình độ chun mơn chƣa cao dẫn đến hàng tồn kho bị ứ động nhiều Cho vay xe mua ô tơ Tình hình nợ q hạn có xu hƣớng tăng, năm 2015 đạt 1.547 triệu đồng, đến năm 2016 tăng 527 triệu đồng đạt 2.074 triệu đồng so với năm 2015 đạt 34,03%, sang năm 2017 đạt 2.886 triệu đồng so với năm 2016 tăng 39,19% Nguyên nhân dẫn đến có nhiều hãng xe khách đời ngày nhiều nên hãng cạnh tranh gây gắt đòi hỏi nâng cao chất lƣợng phục vụ KH chuyến phải có vận hành liên tục, chủ hãng phải bỏ chi phí cao để nâng cấp xe thuê thêm tài xế dẫn đến tình trạng nợ q hạn tăng Ngồi ra, cho vay mua xe tơ khơng có mục đích mua xe phục vụ lại mà cịn mua để vận chuyển hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh nên hoạt động SXKD tác động làm ảnh hƣởng đến việc toán sản phẩm này, việc kinh doanh thua lỗ làm chậm trễ khoản vay dẫn đến nợ hạn tăng Cho vay tiêu dùng Qua năm (2015-2017) NQH sản phẩm cho vay tiêu dùng tăng, cụ thể Năm 2015 đạt 1.157 triệu đồng, năm 2016 tăng 634 triệu đồng đạt 1.791 triệu đồng so với năm 2015 tăng 54,82%, năm 2017 NQH tăng chậm 50 254 triệu đồng đạt 2.045 triệu đồng so với năm 2016 tăng 14,16% Năm 2015 2016 NQH tăng tƣơng đối cao khoản vay cũ chƣa thu hồi nợ nên gia tăng nhanh khoản vay Đến năm 2017, NH thực tốt quy định cho vay tiêu dùng, khả thu nợ hạn nên NQH năm có tăng không đáng kể 4.3 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2015-2017 Bảng 11: Các số đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - CN An Giang giai đoạn 2015-2017 Đvt Công thức tính Năm 2016 Năm 2017 Tổng nguồn vốn Trđ (1) 691.480 778.272 887.321 Vốn huy động Trđ (2) 286.610 429.915 528.795 DSCV Trđ (3) 583.967 738.172 926.003 DSTN Trđ (4) 594.499 653.856 793.587 DNCV Trđ (5) 481.429 565.745 698.161 Nợ hạn Trđ (6) 7.230 9.426 12.027 Dƣ nợ bình quân Trđ (7) 528.853 589.795 631.953 Dƣ nợ / Tổng nguồn vốn (%) (8) = (5)/(1) 69,62 72,69 78,68 Hệ số thu nợ (%) (9) = (4)/(3) 101.80 88.58 85.70 Tỷ lệ nợ hạn (%) (10) = (6)/(5) 1,50 1,67 1,72 Dƣ nợ/huy động vốn (lần) (11) = (5) /(2) 1,68 1,32 1,32 Vịng quay vốn tín dụng (vòng ) (12) = (4)/(7) 1,12 1,11 1,26 Chỉ tiêu Năm 2015 (Nguồn: Phòng KHCN Ngân hàng OCB -chi nhánh An Giang) 51 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 1.30 1.26 1.25 1.20 1.15 1.12 1.11 1.10 1.05 1.00 2015 2016 2017 Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 11: Vịng quay vốn tín dụng KHCN giai đoạn 2015-2017 Chỉ tiêu phản ánh đồng vốn ngân hàng đƣợc sử dụng cho vay lần năm Chỉ tiêu lớn tốt, chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2015-2017 có biến động theo xu hƣớng tích cực Cụ thể năm 2015 đạt 1,12 vòng, năm 2016 giảm nhẹ 1,11 vòng sang năm 2017 tốc độ tăng lên đến 1,26 lần Vịng quay vốn tín dụng có biến động tốc độ luân chuyển vốn hoạt động tín dụng NH đạt hiệu cao, CBTD thực tích cực cơng tác thu nợ Điều chứng tỏ hiệu suất sử dụng vốn NH tốt, khả sinh lời cao rủi ro thấp 4.3.2 Dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn (%) 80.00% 78.00% 78.68% 76.00% 74.00% 72.00% 72.69% 69.62% 70.00% 68.00% 66.00% 64.00% 2015 2016 Dƣ nợ cho vay / Tổng nguồn vốn 2017 Biểu đồ 12: Dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn KHCN giai đoạn 2015-2017 52 Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động NH, đánh giá khả sử dụng vốn vay ngân hàng, tiêu cao khả sử dụng vốn cao, ngƣợc lại thấp ngân hàng bị trị trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, gây ảnh hƣởng đến doanh thu nhƣ tỷ lệ thu lãi ngân hàng Năm 2015 dƣ nợ tổng nguồn vốn đạt 69,62%, năm 2016 đạt 72,69% sang năm 2017 đạt 78,68% Qua cho thấy nguồn vốn NH góp phần làm tăng dƣ nợ KHCN, NH thực tốt sách hỗ trợ hộ kinh doanh cá thể trình bổ sung vốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh 4.3.3 Dƣ nợ vốn huy động Lần 1.80 1.68 1.60 1.32 1.32 1.40 1.20 1.00 0.80 0.60 0.40 0.20 2015 2016 Dƣ nợ cho vay/huy động vốn 2017 Biểu đồ 13: Dƣ nợ cho vay huy động vốn KHCN giai đoạn 2015-2017 Chỉ tiêu phản ánh NH cho vay đƣợc so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chƣa Nhìn chung, dƣ nợ vốn huy động Từ năm 2015 đạt 1,68 lần, sang năm 2016 năm 2017 đạt 1,32 lần Qua bảng 10 cho thấy dƣ nợ vốn huy động lớn 1, chứng tỏ NH thực tốt việc huy động vốn cho vay KHCN 53 4.3.4 Hệ số thu nợ (%) 105.00% 101.80% 100.00% 95.00% 88.58% 90.00% 85.70% 85.00% 80.00% 75.00% 2015 2016 2017 Hệ số thu nợ Biểu đồ 14: Hệ số thu nợ KHCN giai đoạn 2015-2017 Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói đơn giản 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đƣợc đồng nợ Chỉ tiêu cao cho thấy công tác thu hồi nợ diễn tốt, cho thấy hiệu cơng tác quản lý thu hồi nợ cán tín dụng Năm 2015 đạt 101.80% sang năm 2016 có giảm cịn 88.58% đến năm 2017 hệ số thu nợ giảm cịn 85.70% nhƣng khơng đáng kể Nhìn chung hệ số thu nợ đạt mức an toàn, khả thu nợ KHCN hiệu quả, cho thấy công tác thu hồi nợ đƣợc quản lý chặt chẽ 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ cho vay (%) 1.72% 1.75% 1.67% 1.70% 1.65% 1.60% 1.55% 1.50% 1.50% 1.45% 1.40% 1.35% 2015 2016 2017 Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ cho vay Biểu đồ 15: Tỷ lệ nợ hạn dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 54 Đây tiêu đánh giá rủi ro tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu lớn thể chất lƣợng tín dụng ngƣợc lại Theo quy định NHNN tiêu không đƣợc vƣợt 5% Năm 2015 đạt 1,50%, sang năm 2016 đạt 1,67%, đến năm 2017 đạt 1,72% Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn tăng nhƣng không đáng kể hoạt động SXKD bị thu lỗ, thu nhập giảm dẫn đến KH toán chậm trễ 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG- CHI NHÁNH AN GIANG 4.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc Trong năm gần đây, kinh tế An Giang phát triển vƣợt bậc khơng thể khơng nói đến hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng, NHTM góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trƣởng kinh tế, NH OCB khơng ngừng nổ lực ứng phó với NHTM khác, sau thành tựu mà NH đạt đƣợc thành công thời gian qua: NH TMCP Phƣơng Đơng có mặt nhiều tỉnh thành với trụ sở Tp Hồ Chí Minh Riêng An Giang có chi nhánh thành phố Long Xuyên, phòng giao dịch Tân Châu Châu Đốc, vào năm 2015 mở rộng thêm phòng giao dịch Thoại Sơn Qua cho thấy quy mơ ngân hàng ngày phát triển Vốn điều lệ OCB không ngừng tăng lên bổ sung vào nguồn vốn toàn ngân hàng có OCB chi nhánh An Giang Vào đầu năm, thức tăng 4.000 tỷ đồng đƣợc NHNN chấp thuận Các sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng, cho đời nhiều sản phẩm mới, có hạn mức khác thuận tiện cho khách hàng lựa chọn Chất lƣợng dịch vụ ngày cải tiến, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có tinh thần trách nhiêm, máy quản lý NH hoạt động linh hoạt hiệu Ngân hàng bƣớc đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng Nhờ CBTD có trình độ chun mơn cao, nhiệt tình, nhân tố quan trọng định đến chất lƣợng tín dụng nhƣ thành cơng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng 4.4.2 Những mặt cịn hạn chế Bên cạnh thành tích đạt đƣợc hoạt động kinh doanh tồn số hạn chế chủ yếu sau: 55 Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng, làm để có khách hàng thời buổi cạnh tranh khốc liệt tốn khơng dễ NH chƣa có trang web riêng NH OCB chi nhánh An Giang để tƣ vấn cho KH thắc mắc NH tỉnh có: NH TMCP Sài Gịn Thƣơng tín – Chi nhánh An Giang Hoạt động Marketing NH chƣa đạt hiệu quả, chƣa tận dụng đƣợc kênh quảng cáo qua truyền hình, KH khó tiếp cận có thơng tin tiện ích sản phẩm mà NH cung cấp Tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm, chủ yếu cho vay SXKD bên cạnh hộ kinh doanh nắm bắt đƣợc thị trƣờng nên việc kinh doanh thuận lợi cịn hộ kinh doanh chƣa có tầm nhìn chiến lƣợc sâu rộng phí tăng cao, lợi nhuận giảm nên chƣa có khả trả nợ cho NH 4.5 PHƢƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 4.5.1 Định hƣớng phát triển tƣơng lai Định hƣớng năm 2018 tập trung vào mở rộng sở khách hàng, điều chỉnh cấu tài sản thu nhập, tăng suất lao động: Tăng tốc phát triển quy mô, trọng tâm mở rộng sở khách hàng nguồn vốn huy động thị trƣờng Chuyển dịch cấu tài sản theo hƣớng giảm tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn mức 64%, chuyển dịch cấu thu nhập, nâng tỷ lệ thu phí lên 12% tổng thu Tiết giảm chi phí, đảm bảo tiêu CIR mức dƣới 51% tổng thu Tăng suất lao động, giảm thủ tục giấy tờ thời gian tác nghiệp Nâng cấp hệ thống hạ tầng dịch vụ công nghệ đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh, tác nghiệp tạo sở phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng hồn thiện máy tổ chức theo cấu với chuyên mơn hóa rõ ràng nâng cao hiệu suất lao động Đây bƣớc chuyển biến quan trọng nhằm nâng cao khả khai thác thị trƣờng, tạo dựng giá trị cho phân khúc khách hàng Trong năm 2018, ngân hàng tập trung xây dựng lực cạnh tranh chiến lƣợc với mục tiêu trở thành ngân hàng tốt 56 mặt nhƣ mở rộng thị phần, khai thác hội ngắn hạn xây dựng lực cạnh tranh chiến lƣợc Tiếp tục triển khai Basel II, sau hoàn thành dự án quản trị rủi ro để đƣa hoạt động ngân hàng hƣớng đến chuẩn mực theo thông lệ quốc tế Cùng với tảng công nghệ đƣợc tạo dựng tập đoàn lớn nhƣ Microsofl, Gartner cho phép OCB trở thành Ngân hàng đại năm 4.5.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng năm 2018 Mục tiêu đặt tăng trƣởng vƣợt bậc quy mô, đƣa OCB vào Top 15 ngân hàng hàng đầu nhóm Ngân hàng tốt Việt Nam Bên cạnh đó, tập trung cao vào việc mở rộng khách hàng, điều chỉnh cấu tài sản thu nhập, tăng suất lao động Cụ thể: Tổng dƣ nợ cho vay đạt 846.723 triệu đồng, tăng khoảng 18% so với năm 2017 Tổng doanh số cho vay đạt 1.059.477 triệu đồng, tăng khoảng 14% so với năm 2017 Tổng doanh số thu nợ đạt 963.027 triệu đồng, tăng khoảng 21% so với năm 2017 Nợ hạn giảm 10.723 triệu đồng, giảm khoảng 11% so với năm 2017 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG Tăng cƣờng hoạt động Marketing NH NH nên thành lập đội ngũ nhân viên chuyên quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, hoạt động cho vay KHCN mà tất hoạt động khác Tạo trang web OCB Chi nhánh An Giang nhằm giải đáp thắc mắc KH địa phƣơng Mở hội thảo hội nghị KH thƣờng quý, thƣờng niên nhằm giới thiệu chƣơng trình khuyến mãi, cho sản phẩm dịch vụ Khi đến buổi hội nghị KH đƣợc tặng nón bảo hiểm, ba lơ,… có logo thƣơng hiệu OCB Thƣờng xuyên nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng, phân khúc khách hàng nhằm đƣa hình thức cho vay phù hợp cho loại KH 57 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Điều chỉnh mức lãi suất linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trƣờng đảm bảo hiệu kinh doanh để giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tiềm để tăng nguồn vốn huy động DSCV KHCN ngày phát triển, nên NH cần đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng, trang bị thêm trụ ATM để giúp KH tiết kiệm chi phí di chuyển, nâng cấp hệ thống mạng đặc biệt phần mềm nội tốc độ xử lý chậm gây trì trệ q trình xử lý cơng việc Ngồi ra, khen thƣởng CBNV việc chạy đua huy động vốn đạt vƣợt tiêu đề Nâng cao chất lƣợng tín dụng Cơng tác thẩm định khâu quan trọng hoạt động cho vay, đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tƣ mà khách hàng lập, phân tích đánh giá đƣợc mức độ rủi ro dự án định cho vay Khi thu thập thông tin KH CBTD phải thân thiết, cởi mở, vui vẻ tạo mối quan hệ gần gũi với KH để thu thập thông tin dễ dàng xác Ngồi ra, tìm kiếm thêm thông tin để tăng độ xác thực thông tin Tăng cƣờng cơng tác thu nợ, thƣờng xun thăm dị tình hình hoạt động kinh doanh KH, quan tâm chia sẻ giải vấn đề mà KH gặp khó khăn nhằm giảm nợ hạn 58 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Hiện nay, kinh tế nƣớc ta hội nhập vào kinh tế giới, hội song song cịn thách thức khó khăn Chính thế, NHTM cạnh tranh gây gắt lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn NH OCB phấn đấu trở thành Top 15 Ngân hàng xuất sắc nhất, NH OCB – chi nhánh An Giang không ngừng nỗ lực để khẳng định vị hoạt động cho vay Hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng NH đạt đƣợc kết khả quan Qua q trình nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng OCB – Chi nhánh An Giang cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chiều hƣớng tích cực cụ thể Lợi nhuận ngân hàng tăng dần qua năm (2015-2017), hoạt động cho vay DSCV trung dài hạn có xu hƣớng tăng (chiếm khoảng 80% so với tổng DSCV) sách hỗ trợ lãi suất ƣu đãi trung dài hạn NHNN, song song lợi nhuận thu đƣợc tăng lên đồng nghĩa mức độ rủi ro cao nên tỷ lệ nợ hạn tăng nhƣng không đáng kể thực công tác thu nợ tốt Nhìn chung, thơng qua việc phân tích số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay cho thấy cho vay cá nhân OCB An Giang ngày hiệu quả, bên cạnh nợ q hạn cịn tăng theo năm nguyên nhân dẫn đến hộ kinh doanh cá thể chƣa có tầm nhìn chiến lƣợc sâu rộng phí tăng cao, thu nhập giảm dẫn đến việc toán tiền cho NH bị chậm trễ NH OCB chi nhánh An Giang tuân thủ chủ trƣơng sách NHNN đề ra: hỗ trợ lãi suất, giải vấn đề khó khăn sản xuất kinh doanh cho ngƣời dân bổ sung vốn kinh doanh mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đƣa hạn mức vay vốn cho ngƣời dân lựa chọn để phù hợp ngành nghề kinh doanh 59 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN thƣờng xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ NHTM, có nhiều NH xuất ngày nhiều nên có cạnh tranh gây gắt vậy, NHNN cần quản lý chặt chẽ kiểm sốt tình hình hoạt động NH Thƣờng xuyên kiểm tra, ban hành văn đồng tạo hành lang pháp lý cho hệ thống Ngân hàng thƣơng mại hoạt động an tồn Thƣờng xun phân tích, đánh giá, dự báo xu hƣớng phát triển NHTM để kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp NH phát triển Từng bƣớc hoàn thiện phát triển hệ thống IPCAS, khen thƣởng ngân hàng tích cực hợp tác xử phạt ngân hàng cung cấp thông tin sai lệch, gây thiệt hại cho ngân hàng khác 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Thƣờng xuyên tổ chức buổi huấn luyện bồi dƣỡng trình độ chun mơn, nâng cao nghiệp vụ khâu phận cho đội ngũ cán nhân viên, tạo điều kiện cho CBNV có hội trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác Ngoài ra, lên kế hoạch tổ chức hoạt động tập thể cho CBNV vui chơi giải trí, “Du khảo nguồn” Tổ chức tham gia buổi từ thiện, hoạt động xã hội nhằm quảng bá hình ảnh giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH Sửa chữa nâng cấp hệ thống mạng, đặc biệt phần mềm trình duyệt hồ sơ với tốc độ xử lý chậm gây trì trệ trình giải ngân cho KH Đổi thiết bị công nghệ đại giúp cho cơng việc diễn nhanh chóng, khơng nhiều thời gian Ngân hàng phải có sách tiền lƣơng, tiền thƣởng chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm trì nhân có chiến lƣợc thu hút nhân viên mới, vấn đề ý nghĩa sống Ngân hàng nhân ngành ngân hàng thiếu trầm trọng, cạnh tranh ngân hàng không nguồn vốn, kỹ thuật đa dạng sản phẩm dịch vụ mà yếu tố nhân 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo Đƣờng Thị Thanh Hải (2014) “Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam ” Tạp chí Tài Lê Thái Khang.(2016) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn 20132015.(Khóa luận tốt nghiệp không xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại TP HCM.NXB Phƣơng Đông Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại TP HCM NXB Phƣơng Đông Trang 188 Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại TP HCM: NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP HCM: NXB Tài Chính Trang 182 - 186 Nguyễn Thị Tuyết Ngân.(2016) Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long Xun.(Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trƣờng Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Tài liệu trực tuyến Gia khánh (25/01/2017) Long Xuyên với hành trình trở thành thị loại I Báo An Giang Truy cập : http://baoangiang.com.vn/long-xuyen-voi-hanh-trinh-trothanh-do-thi-loai-i-a126108.html Ngơ Trí Long ( ngày 8/1/2017) Kiểm soát lạm phát năm 2017 Nhân dân điện tử Truy cập: http://www.nhandan.com.vn/kinhte/item/35219502-thach-thuc-kiemsoat-lam-phat-nam-2018.html Nguyễn Phƣơng Nam (15/8/2016).Ngân hàng nhà nƣớc điều hành sách đa mục tiêu nhƣ Báo Diễn đàn doanh nghiệp Truy cập: http://enternews.vn/ngan-hang-nha-nuoc-dieu-hanh-chinh-sach-da-muc-tieu-nhuthe-nao-100774.html 61 Nguyễn Thế Khải (23/10/2017).Điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.Tập chí Ngân hàng Truy cập từ: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm195?dDocName=SBV30631 Tăng lƣơng cho công chức, viên chức từ 1/7/2017 Truy cập: http://cand.com.vn/Su-kien-Binh-luan-thoi-su/Tang-luong-cho-cong-chuc-vienchuc-tu-1-7-2017-438596/ Theo thị trƣờng tài Việt Nam (31/10/2017) Truy cập: https://thebank.vn/blog/14024-nhung-dieu-can-ghi-nho-ve-san-pham-vay-xaydung-sua-chua-nha-o.html Trích Văn phịng Ngân hàng Nhà nƣớc (11/9/2017).Vai trò hệ thống ngân hàng Việt Nam 20 năm đổi Việt Nam Kênh topical.vn Truy cập: https://topica.edu.vn/tin-tuc/vai-tro-cua-he-thong-ngan-hang-viet-nam-trong-20nam-doi-moi-o-viet-nam/ 62 ... cho vay khách hàng cá nhân Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông -chi nhánh An Giang Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh An. .. CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM QUA (2015 – 2017) 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 4.2.1.1.Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng Bảng 3: Doanh số cho vay. .. kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh An Giang để đánh giá kết hoạt động kinh doanh Một số tiêu cho vay: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ hạn nhằm đánh