Phân tích hiệu quả tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TRUNG HIẾU PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Kế toán doanh nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Kế toán doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: TRẦN TRUNG HIẾU Lớp: ĐH6KT1 Mã số Sv: DKT 052186 Người hướng dẫn: ThS LA THU HÀ Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 ĐỀ TÀI ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS La Thu Hà Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị Kinh doanh ngày……tháng……năm……… LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện trường Đại học An Giang, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, tơi học hỏi tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm q báu cho Khóa luận tốt nghiệp hoàn thành kết hợp kiến thức học kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Để có kiến thức hồn thành khóa luận tốt nghiệp nhờ giảng dạy tận tình q thầy Trường Đại Học An Giang, hướng dẫn tận tâm cô La Thu Hà giúp đỡ nhiệt tình Ban giám đốc anh chị cán viên chức Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học An Giang - Cô La Thu Hà - Ban giám đốc Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang - Tất anh chị cán viên chức phòng ban Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Sau xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học An Giang, cô La Thu Hà, Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang dồi sức khỏe thành công sống Sinh viên thực TRẦN TRUNG HIẾU TÓM TẮT Đề tài “Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang” nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang từ đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Đề tài tiến hành sau: so sánh, phân tích tổng hợp liệu thu thập liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Đề tài gồm sáu chương: + Chương 1: Giới thiệu + Chương 2: Cơ sở lý luận + Chương 3: Tổng quan Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang + Chương 4: Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang + Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang + Chương 6: Kết luận MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU Error! Bookmark not defined U 1.1 Lý chọn đề tài Error! Bookmark not defined 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.3 Phương pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.4 Phạm vi nghiên cứu Error! Bookmark not defined 1.5 Kết cấu khóa luận Error! Bookmark not defined Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN Error! Bookmark not defined 2.1 Nguồn vốn ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.2 Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái niệm tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.2 Bản chất tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.3 Vai trị tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.4 Chức tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.5 Các hình thức tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.6 Rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 2.2.7 Đảm bảo tín dụng Error! Bookmark not defined 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn Error! Bookmark not defined 2.3.1 Hệ số thu nợ Error! Bookmark not defined 2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Error! Bookmark not defined 2.3.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Error! Bookmark not defined 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Error! Bookmark not defined Chương 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Error! Bookmark not defined 3.2 Khái quát Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 3.3 Cơ cấu tổ chức – Chức nhiệm vụ phòng banError! defined Bookmark not 3.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 3.3.2 Chức phòng ban Error! Bookmark not defined 3.4 Sơ lược số sản phẩm dịch vụ Error! Bookmark not defined 3.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang qua năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined 3.6 Kế hoạch kinh doanh năm 2009 Error! Bookmark not defined 3.7 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2009 Error! Bookmark not defined 3.7.1 Thuận lợi Error! Bookmark not defined 3.7.2 Khó khăn Error! Bookmark not defined 3.7.3 Phương hướng hoạt động năm 2009 Error! Bookmark not defined Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG.Error! Bookmark not defined 4.1 Một số vấn đề cho vay Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 4.1.1 Đối tượng khách hàng Error! Bookmark not defined 4.1.2 Điều kiện vay vốn Error! Bookmark not defined 4.1.3 Nguyên tắc vay vốn Error! Bookmark not defined 4.1.4 Thời hạn cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.5 Mức cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.6 Lãi suất cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.7 Hồ sơ cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.8 Phương thức cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.9 Giới hạn cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.10 Trả nợ gốc lãi Error! Bookmark not defined 4.1.11 Những trường hợp không vay Error! Bookmark not defined 4.1.12 Thẩm định định cho vay Error! Bookmark not defined 4.1.13 Kiểm tra giám sát vốn vay Error! Bookmark not defined 4.2 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 4.2.1 Tình hình nguồn vốn Error! Bookmark not defined 4.2.2 Tình hình huy động vốn Error! Bookmark not defined 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay Error! Bookmark not defined 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ Error! Bookmark not defined 4.3.3 Phân tích dư nợ Error! Bookmark not defined 4.3.4 Phân tích nợ hạn Error! Bookmark not defined 4.3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 4.3.5.1 Phân tích hệ số thu nợ Error! Bookmark not defined 4.3.5.2 Phân tích tỷ lệ nợ hạn dư nợ Error! Bookmark not defined 4.3.5.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Error! Bookmark not defined 4.3.5.4 Vịng quay vốn tín dụng Error! Bookmark not defined 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 4.4.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đạt Error! Bookmark not defined 4.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn cơng tác tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An GiangError! Bookmark not defined Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Error! Bookmark not defined 5.1 Định hướng Error! Bookmark not defined 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Error! Bookmark not defined 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn Error! Bookmark not defined 5.2.2 Đối với công tác tín dụng Error! Bookmark not defined 5.2.2.1 Các giải pháp cho vay Error! Bookmark not defined 5.2.2.2 Các giải pháp dư nợ Error! Bookmark not defined 5.2.2.3 Các biện pháp thu nợ xử lý nợ Error! Bookmark not defined 5.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 5.3.1 Đối với nhà nước Error! Bookmark not defined 5.3.2 Đối với Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang .Error! Bookmark not defined Chương 6: KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 3: Tình hình vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 4: Kết cấu vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 5: Kết cấu DSCV theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 6: DSCV theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 7: Kết cấu DSCV theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 8: DSCV theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 9: Kết cấu DSTN theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 10: DSTN theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 11: Kết cấu DSTN theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 12: DSTN theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 13: Kết cấu dư nợ theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 14: Dư nợ theo thời hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 15: Kết cấu DN theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 16: DN theo thành phần kinh tế Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 17: Nợ hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 18: Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 19: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 20: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Bảng 21: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 Error! Bookmark not defined Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà + Một số khách hàng vay không sử dụng mục đích vay vốn hay việc chăn ni, trồng trọt với kinh nghiệm cịn mỏng nên hiệu khơng đạt + Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay lên nhiều, mở rộng cho nhiều đối tượng khác tham gia vay vốn nhằm đáp ứng mục tiêu tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng Như để tình hình nợ hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày quản lý tốt hơn, ngân hàng phải xem công tác tín dụng nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh Đồng thời Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang phải phân loại khách hàng để xây dựng định hướng tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt tín dụng, tiếp cận dự án Trung ương đầu tư xây dựng công trình trọng điểm địa phương, phân tích tài chính, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng, rà soát lại việc chuyển nợ hạn, gia hạn khách hàng gia hạn, chuẩn bị điều kiện cần thiết để xây dựng sở vật chất, triển khai áp dụng tốt mơ hình đại hóa sản phẩm kinh doanh đáp ứng nhu cầu thị trường… 4.3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Việc phân tích khoản đầu tư tín dụng ngân hàng nội dung quan trọng việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng xác định rủi ro mà ngân hàng gánh chịu để đưa giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Hiệu tín dụng năm 2006, 2007 2008 Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đánh giá thông qua tiêu đây, nhờ tiêu ta đánh giá khả cho vay qua năm, khả thu hồi nợ cho vay Từ đó, ta biết đồng vốn ngân hàng có sử dụng hiệu kinh doanh lĩnh vực hay không, mức độ rủi ro tín dụng có mức an tồn khơng 4.3.5.1 Phân tích hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ nói lên hiệu cơng tác quản lý thu hồi nợ cấp lãnh đạo cán tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ thể an toàn đồng vốn mà ngân hàng sử dụng đối tượng khách hàng vay Hệ số cao tốt, chứng tỏ rủi ro tín dụng ngân hàng thấp Tuy nhiên với thời điểm khác nhau, ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nhau, nên đơn giản dựa vào tăng giảm hệ số mà kết luận cơng tác thu nợ ngân hàng có hay khơng có hiệu quả, cần phải liên hệ đến tình hình thực tế để đánh giá khách quan SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 49 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Bảng 18: Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 DSTN 926.323 913.946 1.551.574 -12.377 637.628 DSCV 805.958 1.094.346 1.711.153 288.388 616.807 HSTN 1,15 0,84 0,91 -0,31 0,07 (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008) Biểu đồ 18: Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 1,5 0,5 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang giảm vào năm 2007 tăng nhẹ năm 2008 đạt tỷ lệ cao Trong năm 2006 đạt cao 1,15 giảm 0,84 vào năm 2007, so với 2006 giảm 0,31 tăng nhẹ đạt 0,91 năm 2008, tăng 0,07 so với năm 2007 Hệ số thu nợ năm 2007 giảm so với năm 2006 doanh số thu nợ năm 2007 giảm 1,34% so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay năm 2007 so với 2006 tăng 35,78% Tình hình khác năm 2008 doanh số thu nợ tăng 69,77% so với năm 2007, doanh số cho vay tăng 56,36% so với năm 2007 làm cho hệ số thu nợ tăng nhẹ 0,07 so với năm 2007 Hệ số thu nợ phần phản ánh lực cán tín dụng uy tín ngân hàng Có thể thấy hệ số thu nợ ngân hàng năm qua cao Cụ thể năm 2006 với đồng doanh số cho vay ngân hàng thu 1,15 đồng vốn Năm 2007 có giảm đồng doanh số cho vay ngân hàng thu 0,84 đồng vốn năm 2008 đồng doanh số cho vay đem cho ngân hàng 0,91 đồng vốn Đạt thành nhờ cố gắng cán tín dụng việc giám sát quản lý chặt chẽ nợ sau cho vay, thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ Tuy nhiên ngân hàng cần đưa nhiều biện pháp thiết thực để đảm bảo SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 50 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà thu hồi nợ thời gian, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, đưa doanh số thu nợ tăng cao lên góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 4.3.5.2 Phân tích tỷ lệ nợ hạn dư nợ: Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Bảng 19: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch Năm 2008 2007/2006 NQH DN NQH/DN 2008/2007 11.288 15.614 18.207 4.326 2.593 852.633 1.033.033 1.192.612 180.400 159.579 1,32% 1,51% 1,53% 0,19% 0,02% (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008) Biểu đồ 19: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 2,0% 1,5% 1,0% 0,5% 0,0% Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 NQH/DN Tỷ lệ nợ hạn dư nợ năm 2007 1,51%, tăng 0,19% so với năm 2006 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cao 1,53% năm 2008, tăng 0,02% so với năm 2007 Tỷ lệ tăng nhẹ qua năm khách hàng làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, nhiên ngân hàng phần thu nợ qua phát tài sản chấp không đủ bù đắp Ngồi ra, tình hình kinh tế phức tạp làm cho hầu hết doanh nghiệp kinh doanh khơng thuận lợi, sức mua giảm… Từ đó, hoạt động tín dụng có nhiều nguy tiềm ẩn Tỷ lệ nợ hạn dư nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang qua ba năm tăng thấp, nhỏ nhiều so với quy định Ngân SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 51 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà hàng Nhà nước (5%) Với đồng dư nợ có 0,0132 đồng, 0,0151 đồng 0,0153 đồng nợ hạn vào năm 2006, 2007 2008 Đạt kết ngân hàng không ngừng phấn đấu, áp dụng biện pháp hạn chế nợ hạn Bên cạnh đó, cần kể đến nhiệt tình, nổ cán tín dụng cơng tác thẩm định lựa chọn khách hàng, lựa chọn phương án cho vay vốn, theo dõi trình sử dụng vốn vay, nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất đối tượng khách hàng để việc cho vay, thu nợ tiến triển tốt đẹp, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao hiệu 4.3.5.3 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Đây tiêu phản ảnh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào cơng tác cấp tín dụng, 100% vốn huy động đầu tư hết cho hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, phần lãi cho công tác huy động vốn bù đắp mức lãi suất cao đầu tư vào cho vay Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang tăng qua năm Điều nói lên nguồn vốn hoạt động ngân hàng năm qua sử dụng hiệu Bảng 20: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 DN 852.633 1.033.033 1.192.612 180.400 159.579 VHĐ 189.618 291.643 378.846 102.025 87.203 449,66% 354,21% 314,80% -95,45% -39,41% DN/VHĐ (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008) Biểu đồ 20: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 500% 400% 300% 200% 100% 0% Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 DN/VHĐ SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 52 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Năm 2006 tỷ lệ dư nợ vốn huy động 449,66%, tức khoảng 4,50 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đóng góp vào Sang năm 2007 khả huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang tốt năm 2006, tỷ lệ dư nợ vốn huy động năm 2007 giảm mạnh, cụ thể 3,54 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đóng góp vào Năm 2008 số tiếp tục giảm 314,80%, tức 3,15 đồng dư nợ có đồng vốn huy động đóng góp vào Đó dù tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng nhanh qua năm chậm so với tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng ln áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm, tăng lãi suất, khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giữ chân khách hàng cũ Với kế hoạch, chiến lược, nhiều hình thức ưu đãi ngày có đơng đảo dân cư đến giao dịch với ngân hàng Trong năm 2006, 2007 2008 tiêu dư nợ vốn huy động diễn biến tốt Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang cần phải tăng cường cơng tác huy động vốn nhiều hình thức đa dạng hiệu Nhìn chung qua ba năm tỷ lệ lớn nên vốn tự huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng giải vốn điều hòa Sử dụng vốn điều hòa để tài trợ cho tín dụng tạo nhiều thuận lợi cho Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang mạnh dạng phát triển quy mơ tín dụng địa bàn mà không bị sức ép thiếu vốn khách hàng có nhu cầu rút tiền chi trả lãi tiền gửi, nhiên hoạt động đảm bảo an tồn cho cơng tác tín dụng lại làm cân Bảng báo cáo tài chính, thể tính khơng bền vững, tín dụng tăng nóng sử dụng vốn khơng đa dạng Do đó, để ổn định hoạt động ngân hàng, tạo hiệu cao cho cơng tác tín dụng, thời gian tới ngân hàng cần tập trung thu hút nguồn vốn huy động, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay 4.3.5.4 Vịng quay vốn tín dụng: Bảng 21: Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 DSTN 926.323 913.946 1.551.574 -12.377 637.628 DN bình quân 912.816 942.833 1.112.823 30.017 169.990 - 0,04 0,42 Vịng quay vốn tín dụng 1,01 0,97 1,39 (Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008) SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 53 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Biểu đồ 21: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2006, 2007 2008 1,5 0,5 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang có biến động nhẹ qua năm Năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 1,01 vịng, tức đồng dư nợ bình quân thu 1,01 đồng vốn Đến năm 2007 0,97 vòng giảm 0,04 vòng so với năm 2006, nghĩa đồng dư nợ bình qn cịn thu 0,97 đồng vốn Nguyên nhân doanh số thu nợ giảm dư nợ bình qn lại tăng Đó có nhiều khách hàng đến xin gia hạn nợ với nhiều lý khách quan thiên tai gây mùa, buôn bán chậm, chưa thu khoản nợ mà người mua cịn thiếu… nên chưa có khả hoàn nợ hạn Đến năm 2008 đẩy mạnh cơng tác thu nợ nên vịng quay vốn tín dụng đạt mức 1,39 vòng, cao năm, tăng 0,42 vòng so với năm 2007 Điều cho thấy ngân hàng có sách tốt việc thu hồi nợ từ khách hàng, làm tốt công tác đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ 69,77%, đặc biệt ngân hàng đưa sách tín dụng hợp lý hỗ trợ vốn kịp thời, nâng hạn mức tín dụng… giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, góp phần trả nợ nhanh cho ngân hàng 4.4 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: 4.4.1 Những thành tựu mà Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đạt được: Trong trình phát triển kinh tế nay, ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn, tạo động phát triển bền vững cho kinh tế Thời gian qua, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế, thực mục tiêu cơng nghiệp hóa - đại hóa nước nói chung tỉnh An Giang nói riêng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang thực chức kinh doanh tiền tệ mình, phục vụ tận tình cho đối tượng khách hàng cần vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện sống, nâng cao mức sống, giúp cho kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển Với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, ba năm qua ngân hàng đạt số thành tựu sau: + Sự phát triển Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang thể vốn huy động ngân hàng ngày tăng Năm 2006 vốn huy động SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 54 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà ngân hàng 189.618 triệu đồng, tăng 53,81% vào năm 2007 tiếp tục tăng 29,90% vào năm 2008 Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khách hàng tăng, năm 2006 doanh số cho vay ngân hàng 805.958 triệu đồng, tăng 35,78% vào năm 2007 tăng 56,36% vào năm 2008 Sự tăng lên doanh số cho vay giúp cho khách hàng có đủ vốn để sản xuất, phát huy hiệu quả, nâng cao suất chất lượng sản phẩm + Đi đơi với việc đầu tư tín dụng công tác thu hồi nợ Tại Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, năm qua không đầu tư tăng liên tục mà công tác thu nợ có chuyển biến tốt Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 926.323 triệu đồng, năm 2007 doanh số thu nợ giảm nhẹ 913.946 triệu đồng, song năm 2008 doanh số thu nợ tăng mạnh đạt 1.551.574 triệu đồng, đặc biệt doanh số thu nợ ngắn hạn tăng trưởng đến 102,09% so năm 2007 Thu nợ tăng chứng cho việc sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu Đạt thành tựu có giúp đỡ nhiệt tình quyền địa phương, cán tín dụng việc đơn đốc thu nợ sẵn lịng trả nợ khách hàng + Dư nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang qua năm không ngừng tăng Cụ thể năm 2006 đạt 852.633 triệu đồng, tăng 21,16% vào năm 2007 tiếp tục tăng 15,45% vào năm 2008 Điều khẳng định quy mơ hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, hoạt động tín dụng ngân hàng có chất lượng uy tín cao + Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ln kiểm sốt rủi ro tín dụng Vì mà tỷ lệ nợ q hạn dư nợ ngân hàng tương đối thấp 1,32% kết năm 2006, năm 2007 1,51% năm 2008 1,53%, thấp nhiều so với tỷ lệ mà Ngân hàng Nhà nước cho phép (5%) Mặc dù doanh số huy động, cho vay, thu nợ, dư nợ tăng thiết nghĩ ngân hàng cần có nhiều biện pháp hiệu hoạt động kinh doanh để đưa ngân hàng ngày phát triển 4.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn cơng tác tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: + Vốn huy động tăng liên tục chưa cao địa bàn An Giang vốn nhàn rỗi khan hiếm, hoạt động dịch vụ hình thức huy động vốn ngân hàng chưa mạnh, biến động giá vàng số mặt hàng chủ yếu làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn + Các sản phẩm đầu tư tín dụng dịch vụ, tiện ích mang lại cho khách hàng chưa đa dạng khâu vận hành thực nghiệp vụ sẵn có chưa đạt linh hoạt để thu hút khách hàng so với đa số tổ chức tín dụng khác + Tình hình lãi suất thị trường biến động phức tạp làm ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn + Lãi suất cho vay thả tăng nhanh, đa số khách hàng gặp khó khăn chung lạm phát kinh tế làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, dẫn đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang gặp nhiều khó khăn + Chưa phát triển thêm phịng giao dịch nên việc tăng trưởng tín dụng phải tốn nhiều chi phí thẩm định, việc quản lý tái thẩm định cán tín dụng tốn nhiều thời gian SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 55 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà + Do vừa thực nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, vừa quản lý phịng giao dịch nên cơng tác phối hợp điều hành tham mưu cho Giám đốc chiến lược kinh doanh hoạt động khác Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang phòng giao dịch chưa cao dẫn đến việc triển khai thực số nhiệm vụ chậm + Mức phán cho vay phòng giao dịch thấp, khoản vay 500 triệu đồng phải trình Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang giải khơng tạo tính chủ động cho phịng giao dịch áp lực lớn cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang + Các khoản nợ hạn xử lý chậm mặt khách hàng cố tình dây dưa né tránh, mặt khác thủ tục xử lý tài sản đảm bảo quan pháp luật cịn q nhiều khó khăn + Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm lớn, chứa đựng nhiều rủi ro, nguyên nhân chủ yếu sản phẩm dịch vụ triển khai toàn hệ thống Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chưa đa dạng chưa mạnh, khó chiếm ưu thị trường cạnh tranh ngày SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 56 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 5.1 Định hướng: Nước ta đà hội nhập kinh tế quốc tế, tích cực mở rộng đầu tư, thời gian tới cạnh tranh ngân hàng chắn trở nên gay gắt liệt hơn, hoạt động ngân hàng lúc trở nên sôi động Để phát huy hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải xác định rõ vị có giải pháp phù hợp để đưa hoạt động ngân hàng phát triển Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang nằm xu chung Thơng qua việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang thấy bên cạnh mặt mạnh ngân hàng cịn tồn khơng mặt yếu Vì vậy, để nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang thời gian tới cần phải có giải pháp hữu hiệu để phát huy mặt mạnh, đồng thời khắc phục hạn chế mặt yếu 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: 5.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn: Để cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triền Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày hiệu bên cạnh việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn, để tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Sau số giải pháp công tác huy động vốn: + Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, thương hiệu, dịch vụ, trì thiết lập mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đặc biệt vào dịp lễ, tết nên viết thư thăm hỏi, tặng quà… cho khách hàng có số dư tài khoản lớn quan hệ lâu dài với ngân hàng + Nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm để đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, giúp cho thương hiệu Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang ngày tiếng tăng dần tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ tổng thu nhập + Điều hòa vốn kịp thời, hỗ trợ kỹ thuật, nghiệp vụ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh cấp II, phịng giao dịch hồn thành kế hoạch chung Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang + Đội ngũ cán nghiệp vụ lịch thiệp, chu đáo, tận tình tình huống, tạo thoải mái hài lịng cho khách hàng, có khả xử lý công việc cách chuyên nghiệp, hiểu rõ tính chất cơng việc có khả tiếp cận với công nghệ ngân hàng tiên tiến, đại + Mua sắm trang thiết bị đáp ứng yêu cầu đại hóa, nâng cao vị cạnh tranh, tạo niềm tin thoải mái cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều tiện ích toán giao dịch với khách hàng SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 57 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà 5.2.2 Đối với cơng tác tín dụng: Song song với hoạt động huy động vốn việc nâng cao hiệu sử dụng vốn vấn đề quan trọng không Để tránh cho đồng tiền không bị ứ đọng, làm tăng chi phí giảm lợi nhuận ngân hàng cần phải phối hợp hài hòa hai hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nhằm đem lại hiệu kinh doanh ngày cao cho ngân hàng Dưới số giải pháp làm cho vốn vay ngân hàng sử dụng tốt hơn: 5.2.2.1 Các giải pháp cho vay: + Thâm nhập mở rộng thị trường tín dụng, trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục trì mở rộng khách hàng hộ kinh doanh cá thể + Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng có, tiếp cận tâm lơi kéo khách hàng lớn kinh doanh hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng tín dụng vững chắc, ổn định gắn với chất lượng tín dụng, tập trung cho vay ngắn hạn Kiểm tra, đôn đốc cán khách hàng, cán thẩm định hồn thiện hồ sơ tín dụng, thực tốt quy trình thẩm định cho vay cho khoa học, hiệu quả, không để hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng kéo dài + Thực tốt chiến lược phục vụ khách hàng, giải hồ sơ vượt mức phán số công tác liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, có chiến lược lãi suất tốt theo nhóm khách hàng để nâng cao ưu cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận đạt kế hoạch đặt + Thận trọng việc lựa chọn khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, lựa chọn số khách hàng đủ điều kiện vay tín chấp + Định hướng cấu danh mục đầu tư, danh mục chấp, hạn chế kiểm tra chặt chẽ đối tượng vay vốn có cảnh báo từ Trung ương như: chăn nuôi cá, khoản vay có tài sản đảm bảo động sản, máy móc thiết bị + Tổ chức tập huấn văn có liên quan đến cơng tác tín dụng, khuyến khích cán tín dụng tự nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu ngày cao hệ thống ngân hàng + Tập trung vào công tác phòng ngừa rủi ro cho vay, cần thẩm định kỹ dự án phương án, tiêu tài chính, mục đích vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng, phân tích chặt chẽ nguồn thơng tin khả trả nợ, không trọng vào tài sản đảm bảo mà thẩm định qua loa yếu tố khác để dẫn đến nợ xấu nợ hạn tăng cao + Bổ sung thêm cán tín dụng để phục vụ cho cơng việc cho vay, thẩm định, bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng chun mơn cho cán tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng sử dụng vốn tăng trưởng, an toàn hiệu + Bám sát theo đạo Trung ương, tăng trưởng tín dụng sở hiệu quả, an tồn, cho vay theo quy trình Tăng cường kiểm sốt tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ hạn SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 58 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà + Mở rộng mối quan hệ với quan Nhà nước địa bàn để nắm vững bám sát chương trình phát triển kinh tế địa bàn Từ đó, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang biết thêm thơng tin khách hàng 5.2.2.2 Các giải pháp dư nợ: + Ngân hàng cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng mới, đồng thời giữ khách hàng cũ + Cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn như: dịch vụ hợp thức hóa nhà, hỗ trợ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng + Nâng cao chất lượng cán tín dụng, đảm bảo cho cán tín dụng ngồi việc thực tốt cơng tác nghiệp vụ chun mơn cịn phải có khả thực vai trò tư vấn cho khách hàng Vì vậy, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang cần phải đào tạo, tuyển chọn, bổ sung bố trí xen kẽ cán tín dụng có đủ lực, nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo 5.2.2.3 Các biện pháp thu nợ xử lý nợ: + Phát huy tốt công tác xử lý nợ, kiểm tra theo dõi thu hồi nợ gốc, nợ lãi đầy đủ, thực tốt cấu lại nợ theo quy định, không để nợ hạn gia tăng Tổ chức phân công hiệu phận theo dõi quản lý tín dụng, xử lý nhanh khoản nợ nhóm + Cán tín dụng theo dõi chặt chẽ tất khoản vay đến hạn, phát số tiền khối lượng lớn chuyển vào tài khoản doanh nghiệp nhanh chóng tiến hành thu nợ + Khuyến khích ưu đãi khách hàng có vịng quay vốn lưu động cao mức bình qn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn + Nhắc nhở khách hàng có nợ đến hạn chưa có nguồn toán xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng + Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu cần phải phân tích rõ ngun nhân, tình hình thực tế khoản vay để có biện pháp xử lý thích hợp cho trường hợp cụ thể Khởi kiện, bán đấu giá, tìm người mua tài sản… kể việc sử dụng dự phòng để xử lý xem xét đến trường hợp miễn giảm + Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc khách hàng tìm nguồn trả nợ + Đối với khoản nợ hạn phát sinh kéo dài, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang nên kết hợp với quan có liên quan làm việc trực tiếp để khách hàng tháo gỡ khó khăn thiết lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình hình: - Nếu khách hàng có khả trả, cố tình khơng trả nợ, ngân hàng kết hợp với quan chủ quản, quan chức cưỡng chế bắt buộc trả hết nợ - Đối với khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng đủ tiền trả nợ, có thiện chí trả nợ, ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 59 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà tiêu, lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả trả nợ khách hàng - Đối với trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẫn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng cịn sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, ngân hàng khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi 5.3 Kiến nghị: Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đạt thành tựu khả quan đáng khích lệ năm 2006, 2007 2008 Tuy nhiên để nâng cao kết mà ngân hàng đạt được, đề xuất số kiến nghị sau: 5.3.1 Đối với Nhà nước: + Có sách ưu đãi thuế suất tạo điều kiện thuận lợi cho người dân mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh + Giữ vững ổn định giá nhằm giúp cho người dân an tâm sản xuất đạt hiệu cao để từ đó, công tác thu nợ ngân hàng dễ dàng + Hỗ trợ giúp đỡ ngân hàng công tác thu hồi nợ xử lý nợ, khoản nợ hạn Kết hợp với Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang việc phát tài sản cầm cố, chấp khách hàng để thu hồi khoản nợ hạn giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu + Có biện pháp giải tốt khâu tiêu thụ sản phẩm + Xem xét lại thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân cho rút ngắn thời gian, thủ tục đơn giản + Không nên lồng ghép việc thực tiêu kế hoạch Nhà nước vào công tác xem xét nhu cầu vay vốn người dân Vì số địa phương việc ký hồ sơ vay, gia hạn thường kèm theo nghĩa vụ đầy đủ hộ vay phải hoàn thành thuế, nghĩa vụ lao động cơng ích quỹ khác Đây biện pháp tích cực để hoàn thành tiêu kế hoạch Nhà nước, hộ vay khơng có khả hồn thành nghĩa vụ với việc khơng thể vay, gia hạn Đây nguyên nhân dẫn đến việc người dân không đủ vốn để sản xuất kinh doanh dẫn đến nợ hạn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang + Đảm bảo tình hình kinh tế, trị, xã hội ổn định + Giáo dục phổ cập sâu rộng đến vùng sâu, vùng xa để người dân tiếp cận với kỹ thuật để nâng cao số lượng chất lượng sản phẩm nhằm tạo khả cạnh tranh thị trường khu vực giới + Hướng dẫn tạo điều kiện cho người dân đầu tư sản xuất định hướng nhằm mang lại hiệu kinh tế cao 5.3.2 Đối với Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang: + Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng, đồng thời ln trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy ưu điểm, hạn chế khuyết điểm để nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 60 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà + Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy ưu điểm tiện ích đến giao dịch với ngân hàng + Có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống + Định kỳ ngân hàng cần có khuyến khích việc gửi tiền quà tặng hay xổ số, hình thức áp dụng phổ biến + Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ hạn cũ, hạn chế nợ hạn phát sinh, phối hợp với cấp, ngành có liên quan để thu hồi nợ hạn, xử lý nợ tồn đọng Thường xuyên đạo phân loại nợ q hạn để có biện pháp xử lý thích hợp + Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng Duy trì tốt tác phong, ngơn phong niềm nở, ân cần, lịch sự… tạo cho khách hàng niềm tin tâm lý an tâm, thoải mái quan hệ giao dịch với ngân hàng + Mở rộng quy mơ tín dụng cho vay trung dài hạn Mở rộng hình thức cho vay, đối tượng khác + Thực đầy đủ quy trình cho vay, thu nợ, hạn chế rủi ro Thực tốt công tác kiểm tra sau cho vay + Quan tâm thông tin khu vực, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, có nhiều đối sách kịp thời, phù hợp hơn, nâng cao hiệu điều hành quản trị + Phát huy vai trò tư vấn ngân hàng khách hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn cho vay, hạn chế nợ hạn + Cải tiến, giảm bớt thủ tục, tạo thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn phục vụ sản xuất + Hoàn thiện chế quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo mối quan hệ cá nhân tập thể ngân hàng ngày tốt đẹp + Tăng cường khả huy động vốn để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng + Nghiên cứu thị trường để mở thêm nhiều địa điểm huy động vốn nơi đông dân cư SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 61 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Chương 6: KẾT LUẬN Trong nhiều năm hoạt động trưởng thành, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang gặp khơng trở ngại khó khăn với tâm nỗ lực phấn đấu vươn lên không ngừng toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang đem lại kết khả quan Lợi nhuận hàng năm góp phần đáng kể cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa phương Từ đó, cho thấy Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang thực tốt chức quan trọng ngân hàng thương mại hỗ trợ vốn cho trình sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế Qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang, ta thấy đa số tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ không ngừng tăng lên qua năm Điều nói lên hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng hiệu hoạt động tín dụng ngày nâng cao Đạt kết ngân hàng có chủ trương, sách hợp lý nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng cho vay, đa dạng hóa nhiều đối tượng khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Mặt khác, hoạt động tín dụng ngân hàng có tác dụng tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm tỉnh An Giang, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế tỉnh nhà phát triển Đặc biệt thành công lớn hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng từ đó, ngân hàng khẳng định vị lĩnh vực cung ứng, bổ sung vốn cho người dân, cho đơn vị kinh tế tổ chức kinh tế, thật người bạn đáng tin cậy cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh khách hàng sử dụng vốn vay hiệu nhiều khách hàng làm ăn không hiệu quả, điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Từ đó, nợ hạn ngân hàng có xu hướng tăng qua năm Vì vậy, ngân hàng cần phải trọng chất lượng tín dụng ngân hàng để từ nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác địa bàn Tóm lại, hiệu hoạt động tín dụng đạt thời gian qua thể uy tín Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang nâng cao, khẳng định vị cạnh tranh địa bàn hoạt động Đạt kết nhờ lãnh đạo tốt Ban giám đốc, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể cán nhân viên Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang SVTH: Trần Trung Hiếu Trang 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu Năm 1999 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều Năm 2008 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Văn Ngôn Năm 2000 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh qua năm 2006, 2007 2008 Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Các trang Web: www.mof.gov.vn www.mhb.com.vn www.google.com.vn ... Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang + Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh. .. Trang 19 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: ThS La Thu Hà Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG. .. quan Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang + Chương 4: Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang + Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng