Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện lấp vò tỉnh đồng tháp

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  Sinh viên thực hiện: Lê Văn Hoàng PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên 11-05 - 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VÒ TỈNH ĐỒNG THÁP Sinh viên thực hiện: Lê Văn Hoàng Lớp: DH6TC2 Mã số SV : DTC052289 Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giáo viên hƣớng dẫn : Trần Công Dũ Long Xuyên - 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… ……………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………… LỜI CẢM ƠN - Xin chân thành cảm ơn quí thầy cô “Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh”, tồn thể thầy Trường Đại Học An Giang tận tình giảng dạy truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu suốt năm học vừa qua Xin chân thành biết ơn thầy Trần Công Dũ tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành tốt đề tài Xin chân thành cảm ơn! - Ban Giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò - Các cô, chú, anh, chị cán công nhân viên công tác NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị Đã nhiệt tình cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình thực tập đơn vị, để có điều kiện hồn thành đề tài nghiên cứu Kính chúc Ban Tổng Giám đốc, tồn thể cán công nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò dồi sức khỏe, đạt nhiều thành tích xuất sắc q trình cơng tác hồn thành nhiệm vụ giao Lấp Vò, ngày 11 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Lê Văn Hoàng MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lí chọ đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu PHẦN NỘI DUNG Chƣơng 1: Cơ sở lí luận 1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng .4 1.1.3 Điều kiện thủ tục cho vay tín dụng .4 1.2 Chức tín dụng 1.3 Vai trị tín dụng 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 1.4.1 Dƣ nợ/ tổng nguồn vốn .9 1.4.2 Hệ số thu hồi nợ (HSTHN) .9 1.4.3 Nợ hạn/dƣ nợ 10 Chƣơng : Tổng quan NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp 11 2.1 Tổng quan huyện Lấp Vò 11 2.2 Lịch sử hình thành .11 2.3 Vai trò chức Ngân hàng 12 2.4 Kết hoạt động kinh doanh 15 2.4.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 15 2.4.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh .16 2.5 Phƣơng hƣớng hoạt động năm 2009 .17 Chƣơng 3: Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp 19 3.1 Phân tích hoạt động tín dụng 19 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay .19 3.1.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời gian 19 3.1.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề 21 3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 23 3.1.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời gian 23 3.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành nghề .24 3.1.3 Phân tích dƣ nợ .25 3.1.3.1 Phân tích dƣ nợ theo thời gian 26 3.1.3.2 Phân tích dƣ nợ theo ngành nghề .27 3.1.4 Phân tích nợ hạn 29 3.1.4.1 Phân tích nợ hạn theo nhóm nợ 29 3.1.4.2 Phân tích nợ hạn theo thời gian 31 3.1.4.3 Phân tích nợ hạn theo ngành nghề 32 3.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 34 3.2.1 Dƣ nợ tổng nguồn vốn 34 3.2.2 Hệ số thu nợ .34 3.2.3 Tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 35 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng .36 3.3.1 Đối với hoạt động cho vay 36 3.3.2 Giải pháp giảm thiểu dƣ nợ hạn 37 CHƢƠNG 4: Kết luận kiến nghị 38 4.1 Kết luận 38 4.2 Kiến nghị 38 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua ba năm 15 Bảng 3.1 Doanh số cho vay theo thời gian 19 Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề 21 Bảng 3.3 Doanh số thu nợ theo thời gian 23 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ theo ngành nghề 24 Bảng 3.5 Dƣ nợ theo thời gian 26 Bảng 3.6.Dƣ nợ theo ngành nghề 27 Bảng 3.7 Nợ hạn theo nhóm nợ 29 Bảng 3.8 Nợ hạn theo thời gian 31 Bảng 3.9 Nợ hạn theo ngành nghề 32 Bảng 3.10 Dƣ nợ tổng nguồn vốn 34 Bảng 3.11 Hệ số thu nợ .35 Bảng 3.12 Nợ hạn tổng dƣ nợ 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay theo thời gian 20 Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề .22 Biểu đồ 3.3 Doanh số thu nợ theo thời gian 23 Biểu đồ 3.4 Doanh số thu nợ theo ngành nghề .25 Biểu đồ 3.5 Dƣ nợ theo thời gian .26 Biểu đồ 3.6 Dƣ nợ theo ngành nghề .28 Biểu đồ 3.7 Nợ hạn theo nhóm nợ 29 Biểu đồ 3.8 Nợ hạn theo thời gian 31 Biểu đồ 3.9 Nợ hạn theo ngành nghề .33 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng BGĐ Ban giám đốc CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa DN Dư nợ TNV Tổng nguồn vốn HSTHN Hệ số thu hồi nợ NQH Nợ hạn CBVC Cán viên chức XLRR Xử lí rủi ro Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị tỉnh Đồng Tháp PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọ đề tài Hiện nay, nước ta nước có kinh tế phát triển với ngành nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế, có 80% dân số nơng dân Do đó, phát triển nơng nghiệp khơng ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế nước ta, ảnh hưởng sống người dân Việt Nam mà cịn ảnh hưởng lớn đến trị, văn hóa, xã hội nên Đảng Nhà Nước quan tâm Mà Đồng Bằng Sơng Cửu Long có vị trí quan trọng việc thực tốt sách phát triển nông nghiệp nông thôn Để thực tốt sách phát triển nơng nghiệp trước hết cần phải có giúp đỡ, ủng hộ Nhà Nước, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân q trình canh tác, sản xuất nơng nghiệp mang lại hiệu mong muốn Mà điều kiện cần đâu tiên cho q trình sản xuất nơng nghiệp cần phải có vốn, nguồn vốn đáp ứng kiệp thời cho nông dân để sản xuất thông qua hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam phân bố Tỉnh, Huyện rộng khắp nước Cũng giống Ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nơng thơn (NHNo &PTNT)cũng có chức “Bơm - hút tiền tệ, cân cung cầu vốn” giúp cho kinh tế ổn định phát triển Ngân hàng không phục vụ nhu cầu cho hộ sản xuất nông nghiệp, mà phục vụ cho tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, với lãi suất thấp đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân, nhằm bước cải thiện đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, góp phần ổn định trật tự xã hội Đồng thời, NHNo & PTNT có vai trị quan trọng nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn “là kênh dẫn vốn quan trọng giúp nông dân ổn định đời sống, nâng cao chất lượng sản xuất” việc thực thắng lợi chủ trương lớn đảng nhà nước đề Thực tế cho thấy, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng phần lớn hộ sản xuất Nông – Lâm – Ngư nghiệp chiếm tỉ trọng cao so với ngành nghề, thành phần kinh tế khác Cùng với mục tiêu phát triển NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lấp Vị q trình hoạt động đạt kết quan trọng đáng khích lệ, góp phần thực thắng lợi chủ trương lớn Đảng Nhà Nước, thực chức nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn cho nơng dân để thực sản xuất nông nghiệp Từng bước hướng việc đầu tư vào mục tiêu chung phát triển kinh tế xã hội địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho người thiếu vốn sản xuất vay với lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu người vay, khơng cịn phải vay với lãi suất cao thị trường vốn khơng thức Bên cạnh huyện Lấp Vị có điều kiện tự nhiên thuận lợi để phát triển nông nghiệp, dân số khoảng 70% nơng dân có kinh nghiệm lâu năm canh tác sản xuất nông nghiệp Do thiếu vốn đầu vào nên có nhiều hộ chưa thể mở rộng sản xuất kinh doanh, không làm tăng thêm thu nhập cho gia đình Do đó, nhu cầu vốn cịn nhu cầu khát khao người dân lao động huyện Lấp Vò Từ nhận định điều mong muốn hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng sâu sắc nên định chọn đề tài “Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp” làm chuyên đề nghiên cứu GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Cùng với tăng trưởng doanh số cho vay tình hình dư nợ tăng đáng kể, gia tăng dư nợ chủ yếu gia tăng dư nợ ngắn hạn Cũng doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng Năm 2007 mức dư nợ ngắn hạn tăng 58.798 triệu đồng so với năm 2006 với tốc độ tăng 25% Đến năm 2008 doanh số dư nợ ngắn hạn tăng 8.697 triệu đồng với tỉ lệ tăng 3% so với năm 2007 Nguyên nhân năm gần tình hình sản xuất kinh doanh huyện diễn sơi động, có phần thuận lợi ủng hộ phủ cho việc phát triển sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng hội đủ điều kiện vay vốn nên Ngân hàng đáp ứng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, có nhiều hộ vay ngắn hạn sử dụng cho việc sản xuất kinh doanh khơng mang lại hiệu từ khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh dư nợ ngắn hạn tăng lên qua năm dư nợ trung dài hạn lại có biến động qua năm Trong dư nợ trung - dài hạn năm 2007 19.321triệu đồng thấp so với năm 2006 7% Đến năm 2008 dư nợ trung – dài hạn đạt 19.827 triệu đồng tăng so với năm 2007 3% Nguyên nhân thời gian qua Ngân hàng thận trong công tác cho vay doanh nghiệp kinh doanh hàng nông sản, thương mại có nhu cầu vay vốn trung – dài hạn biến động phức tạp thị trường Vì làm cho doanh số dư nợ cho vay trung – dài hạn chiếm tỉ thấp tổng doanh số dư nợ cho vay Ngân hàng Nhìn chung mức dư nợ Ngân hàng ba năm qua tăng: năm 2007 tăng 57.250 triệu đồng so với năm 2006 với tỉ lệ 23%; đến năm 2008 tăng 9.203 triệu đồng so với năm 2007, tỉ lệ 3% Điều cho thấy qui mơ tín dụng Ngân hàng ngày phát triển rộng rãi, khả thu hút khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Tuy nhiên, với mức cho vay gia tăng thử thách đặc cho Ngân hàng lớn nhiều thử thách mới, địi hỏi trình độ lí điều hành, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kĩ năng, kinh nghiệm cán tín dụng cần phải nâng cao Đồng thời, cán tín dụng phải hiểu biết pháp luật nhà nước, qui định, qui chế ngân hàng công tác cho vay nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Dư nợ nhiều thì Ngân hàng phải gánh chịu rui ro lớn, nguồn vốn Ngân hàng cần phải tăng cường để đáp ứng nhu cầu vay nhiều khách hàng 3.1.3.2 Phân tích dƣ nợ theo ngành nghề Bảng 3.6 dƣ nợ theo ngành nghề Đvt: triệu đồng Khoản mục Nông nghiệp Thương nghiệp dịch vụ Khác Tổng 2007/2006 ST % 42.916 21% 2006 2007 2008 202.863 245.779 251.572 31.112 32.685 32.948 1573 5% 20.039 254.014 32.800 311.264 35.947 320.467 12.761 57.250 64% 23% 2008/2007 ST % 5.793 2% 263 1% 3147 10% 9.203 3% (Nguồn: Phịng tín dụng) GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 27 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Biểu đồ 3.6 dƣ nợ theo ngành nghề Năm 2007 Năm 2006 7,95% 12,35% 10,54% Nông nghiệp Nông nghiệp 10,50% Thương nghiệpdịch vụ Thương nghiệpdịch vụ Ngành khác Ngành khác 79,70% 78,96% Năm 2008 11,22% Nông nghiệp 10,28% Thương nghiệpdịch vụ Ngành khác 78,50% Tình hình dư nợ Ngân hàng qua năm tăng Trong ngành nơng nghiệp chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp: Dư nợ năm 2007 245.779 triệu đồng tăng 42.916 triệu đồng tương đương 21% so với năm 2006 đến năm 2008 dư nợ đạt 251.572 triệu đồng tăng 5.793 triệu đồng tương đương tăng % so với năm 2007 Thương nghiệp dịch vụ: Dư nợ năm 2007 tăng 1.573 triệu đồng tương đương tăng 5% so với năm 2006 Đến năm 2008 dư nợ đạt 32.948 triệu đồng tăng 263 triệu đồng tương đương tăng % so với năm 2007 Ngành khác:Dư nợ năm 2007 32.800 triệu đồng tăng 12.761 triệu đồng tương đương 64% so với năm 2006 đến năm 2008 dư nợ đạt 35.947 triệu đồng tăng 3.147 triệu đồng tương đương tăng 10% so với năm 2007 Ngành nông nghiệp chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng, cho thấy vay trò Ngân hàng với chuyên trách cho vay đầu tư để phát triển nông nghiệp Tuy nhiên, cho vay để để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Ngân hàng phân tán rủi ro cách đầu tư tín dụng đa dạng vào ngành thương mại dịch vụ ngành khác, làm cho dư nợ ngành thương mại dịch vụ ngành khác tăng qua năm GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 28 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp 3.1.4 Phân tích nợ hạn Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng không tránh khỏi rủi ro, cụ thể hoạt động tín dụng gặp phải rủi ro nợ hạn Nợ hạn khoản nợ đến hạn trả chưa toán Ngân hàng làm thủ tục chuyển sang nợ hạn Đối với NHNo & PTNT huyện Lấp Vị hoạt động tín dụng chủ yếu hoạt động cho vay Nếu nợ hạn cao so với tổng dư nợ khó khăn việc trì mở rộng qui mơ tín dụng, ảnh hưởng đến lợi nhuận, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời thông qua nợ q hạn nói lên chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.1.4.1 Phân tích nợ hạn theo nhóm nợ Bảng 3.7: nợ hạn theo nhóm nợ Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tổng 1.773 2.262 1.808 5.843 2007 2008 1.753 1.920 1.571 5.244 1.852 1.891 1.730 5.473 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % -20 -1% 99 6% -342 -15% -29 -2% -237 -13% 159 10% -599 -10% 229 4% (Nguồn: Phịng tín dụng) Đối với nợ qúa hạn Ngân hàng qua năm giảm nhiều tốt, phản ánh chất lượng, hiệu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng công tác thu hồi vốn Với khoản nợ qúa hạn thuộc nhóm 4, nhóm giảm đồng nghĩa với rủi ro tín dụng ngân hàng khả tổn thất hoạt động kinh doanh Ngân hàng giảm Biểu đồ 3.7 nợ hạn theo nhóm nợ Năm 2007 Năm 2006 30,34% 30,94% 29,96% 33,43% Nợ nhóm 38,71% GVHD: Trần Cơng Dũ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm 36,61% SVTH: Lê Văn Hồng Trang 29 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Năm 2008 31,61% 33,84% Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm 34,55% Nợ nhóm 3: Năm 2008 1.852 triệu đồng tăng so với năm 2007 99 triệu đồng tương đương 6% Nguyên nhân năm 2008 biến động chung kinh tế thị trường tiêu thụ nông sản, giá thị trường, điều kiện tự nhiên gây ảnh hưởng bất lợi cho nơng dân q trình sản xuất, gây ảnh hưởng không tốt đến hiệu sản xuất nơng dân doanh nghiệp Nên có số khách hàng không đủ khả để đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng hạn làm cho nợ hạn có khả thu hồi Ngân hàng tăng Nợ nhóm 4: Nợ hạn năm 2007 1.920 triệu đồng thấp so với năm 2006 342 triệu đồng, năm 2008 1.891 triệu đồng giảm so với năm 2007 29 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 2% Là phần khách hàng trả nợ, phần khách hàng sản xuất kinh doanh không mang lại hiểu quả, khơng đủ khả tốn cho Ngân hàng, nên có số khoản nợ từ nhóm chuyển sang nhóm Nợ nhóm 5: Năm 2007 1.571 triệu đồng giảm so với năm 2006 237 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 13%, đến năm 2008 nợ hạn 1.506 triệu đồng giảm so với năm 2007 124 triệu đồng tương đương 4% Nguyên nhân năm 2008, tình hình kinh tế xã hội diễn biến phức tạp, dịch bệnh lúa, gia súc gia cầm, giá nguyên nhiên vật liệu phục vụ sản xuất, chăn nuôi đời sống lúc tăng, lúc giảm đột biến khó lường Hầu hết hàng hóa nơng sản phẩm nơng dân làm chi phí cao, bán giá thấp, chí khơng có thị trường tiêu thụ như: lúa, gạo, cá, số mặt hàng nông sản khác, làm cho sống người dân năm khó khăn lại khó khăn khơng trả nợ q hạn cho Ngân hàng Mặc dù, nợ hạn nhóm nhóm năm 2008 có tăng lên so với năm 2007 với tỷ trọng thấp nằm vịng kiểm sốt Ngân hàng, chủ yếu biến động chung kinh tế Đó kết đáng mừng không để nợ hạn cao có biến động bất lợi kinh tế Càng chứng tỏ khả quản lí nợ Ngân hàng cụ thể khả lí nợ phận tín dụng có hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lí, tìm cách thu hồi khoản nợ sớm tốt tránh rơi vào khoản nợ có khả vốn GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp 3.1.4.2 Nợ hạn theo thời gian Bảng 3.8 Nợ hạn theo thời gian Đvt: triệu đồng Khoản mục Ngắn hạn Trung – dài hạn Tổng 2006 5.421 422 5.843 2007 2008 4.951 293 5.244 5.267 206 5.473 2007/2006 ST % -470 -9% -129 -31% -599 -10% 2008/2007 ST % 316 6% -87 -30% 229 4% (Nguồn: Phịng tín dụng) Qua bảng phân tích nợ hạn cho thấy Nợ hạn ngân hàng có biến động, nợ hạn năm 2007 5224 triệu đồng thấp so với năm 2006 599 triệu đồng tương ứng 10%, nợ hạn năm 2008 5.473 triệu đông lại tăng so với năm 2007 229 triệu đồng Sự biến động nợ hạn chủ yếu phụ thuộc vào biến động lớn nợ hạn ngắn hạn Biểu đồ 3.8 Nợ hạn theo thời gian Năm 2006 Năm 2007 8.22% 6.21% Ngắn hạn Ngắn hạn Trung - dài hạn Trung - dài hạn 91.78% 93.79% Năm 2008 6.19% Ngắn hạn Trung - dài hạn 94% GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 31 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Nợ hạn ngắn hạn năm 2007 giảm so với năm 2006 470 triệu đồng tương ứng giảm 9% Nợ hạn ngắn hạn năm 2008 5.267 triệu đồng tăng so với năm 2007 316 triệu đồng tương ứng với tỉ lệ 6% Phân lớn khách hàng xin vay vốn hộ nông dân sản xuất nông nghiệp với chu kì sản xuất ngắn ngày Do biến động tự nhiên trình canh tác, biến động giá thị trường dẫn đến nhiều hộ vay bị thua lỗ, làm hoạt động sản xuất hộ không mang lại hiệu quả, không đủ khả trả nợ hạn làm cho nợ hạn mức cao tăng trở lại năm 2008 Bên cạnh cịn có số khách hàng vay vốn không muốn trả nợ hạn, nhằm sử dụng vào mục đích sử dụng khác nên Ngân hàng phải chuyển sang nợ hạn, thực tế lãi suất phạt khoản nợ hạn cón thấp so với mức lãi suất cho vay bên Nợ hạn trung – dài hạn Ngân hàng lại có chuyển biến tích cực ln giảm qua năm Nợ hạn trung – dài hạn năm 2007 293 triệu đồng giảm so với năm 2006 129 triệu đồng tương đương 31%, nợ hạn trung – dài hạn năm 2008 206 triệu đồng giảm 87 triệu đồng tương ứng 30% so với năm 2007 Là phần lớn khách hàng vay nợ trung –dài hạn thường doanh nghiệp, để đảm bảo uy tín, để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động sản xuất, họ cần phải thực tốt nhiệm vụ trả nợ Ngân hàng Hơn nữa, thời gian qua Ngân hàng có sách quản lí nợ trung – dài hạn thích hợp Sự tăng lên doanh số cho vay doanh số thu nợ dấu hiệu đáng mừng Ngân hàng Tuy nhiện, năm 2008 nợ hạn Ngân hàng lại tăng so với năm 2007, vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm để đưa sách quản lí nợ hạn thích hợp, đối nợ hạn ngắn hạn giảm xuống đến mức cho phép Ngân hàng 3.1.4.3 Nợ hạn theo ngành nghề Bảng 3.9 Nợ hạn theo ngành nghề Đvt: triệu đồng Khoản mục Nông nghiệp Thương nghiệp - dịch vụ Ngành khác Tổng 2006 2007 2008 2007/2006 ST % -570 -11% 2008/2007 ST % 119 2% 5427 4857 4976 316 295 301 -21 -7% 2% 100 5843 92 5244 196 5473 -8 -599 -8% -10% 104 229 113% 4% (Nguồn: Phịng tín dụng) GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 32 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Biểu đồ 3.9 Nợ hạn theo ngành nghề Năm 2007 Năm 2006 5,41% 1,71% 5,63% Nông nghiệp 1,75% Thương nghiệp dịch vụ Nông nghiệp Thương nghiệp dịch vụ Ngành khác Ngành khác 92,62% 92,88% Năm 2008 5,50% 3,58% Nông nghiệp Thương nghiệp dịch vụ Ngành khác 90,92% Theo cấu ngành nghề nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu nợ hạn NHNo & PTNT huyện Lấp vò, có biến động qua năm Nợ hạn ngành nông nghiệp năm 2007 4.857 triệu đồng giảm 570 tirụe đồng tương ứng giảm 11% so vơi năm 2006, nợ hạn năm 2008 5.716 triệu đồng tăng 319 triệu đồng tương ứng 7% so với năm 2007 Đối với lĩnh vực chăn nuôi ngành nơng nghiệp ảnh hưởng bệnh dịch, chi phí thức ăn tăng cao ảnh hưởng đến hiệu hoạt động người nông dân, không mang lại lợi nhuận, chí khơng đủ tiền để bù đắp vào chi phí bỏ Bên cạnh đó, phía lĩnh vực trồng trọt, mà chủ yếu trồng lúa, chịu ảnh hưởng nhiều vào tự nhiên thị trường, người chế biến tiêu thụ sản phẩm chưa gắn kết với người sản xuất, chưa hỗ trợ cam kết lâu dài với người sản xuất nguyên liệu Khi vào mùa vụ, doanh nghiệp không đủ khả mua hết nguyên liệu, người sản xuất phải tự tìm cách tiêu thụ, giá bị tư thương ép tùy tiện làm cho tình hình sản xuất nơng nghiệp khó khăn, khơng đủ bù đắp cho chi phí sản xuất, thiệt hại đến người sản xuất ảnh hưởng đến khả trả nợ vay cho Ngân hàng đến hạn Nợ hạn ngành thương nghiệp – dịch vụ năm 2007 295 triệu đồng giảm 21 triệu đồng tương ứng 7% so vơi năm 2006 Nợ hạn năm 2008 253 triệu đồng tăng triệu đồng tương ứng 2% so với năm 2007 GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 33 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Nợ hạn ngành khác năm 2007 92 triệu đồng giảm triệu đồng tương ứng 8% so vơi năm 2006 Nợ hạn năm 2008 196 triệu đồng tăng 104 triệu đồng tương ứng 113% so với năm 2007 Ngành thương nghiệp - dịch vụ ngành khác giống ngành nơng nghiệp, nợ q hạn có biến động qua năm ảnh hưởng chung kinh tế Nguyên nhân năm qua kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, bệnh dịch có nguy bùng phát trở lại, hạn hán, giá số mặt hàng biến động, bất ổn thị trường theo chiều hướng khơng có lợi cho ngành thương nghiệp cho ngành khác địa bàn huyện Lấp Vò Nợ hạn phát sinh số nguyên nhân từ Ngân hàng ảnh hưởng đến tình hình nợ hạn, thực việc tăng số vay khách hàng lớn, nên tạo nên tượng tải cho cán tín dụng, tải nên việc thực theo quy trình khơng thực đầy đủ, chủ quan nên cán tín dụng bỏ qua số bước trình tự cho vay theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam Bên cạnh việc kiểm tra sau cho vay không thường xuyên, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cán tín dụng khơng phát kịp thời nên phát sinh nợ hạn 3.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2.1 Dƣ nợ tổng nguồn vốn Bảng 3.10 Dƣ nợ tổng nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Tổng nguồn vốn Dư nợ/ tổng nguồn vốn 2006 254.014 179.425 142% 2007 2008 311.264 183.379 170% 320.467 187.658 171% Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 23% 3% 2% 2% 28% 1% Qua năm tiêu tương đối cao Dư nợ tổng nguồn vốn năm 2007 170% tăng so với năm 2006 28%, đến năn 2008 đạt 171% cao 1% so với năm 2007 Mặc dù, năm 2008 tiêu có cao so với năm 2007 không đáng kể Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ, khả cho vay tín dụng Ngân hàng Cho thấy dư nợ tổng nguồn vốn Ngân hàng đạt mức cao, điều cho thấy mức độ hoạt động Ngân hàng ổn định có hiệu Mặc dù, năm 2008 có giảm so với năm 2007 không đáng kể, đạt tiêu thực dấu hiệu đàng mừng Ngân hàng 3.2.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tỉ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Hệ số thu nợ phản ánh thời kỳ, đồng vốn cho vay có khả thu hồi đồng Hệ số thu nợ lý tưởng GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 34 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Bảng 3.11 Hệ số thu nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ 2006 331.072 347.714 95% 2007 2008 413.991 471.241 88% 530.618 535.543 99% Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 25% 28% 36% 14% -7% 11% Từ bảng ta thấy hệ số thu nợ qua ba năm tăng, giảm không ổn định Năm 2006 95%; năm 2007 giảm xuống cịn 88% năm 2008 lại có tăng lên 99% Nguyên nhân dẫn đến hệ số thu nợ có bất ổn định tốc độ tăng doanh số thu nợ tốc độ tăng doanh số cho vay chưa tương xứng với qua năm Trong năm 2007, doanh số thu nợ tăng 25,0% doanh số cho vay tăng 35,5% làm hệ số thu nợ giảm 7,3% so với năm 2006 Sang năm 2008, doanh số thu nợ tăng 28,2% doanh số cho vay tăng 13,6% làm tăng hệ số thu nợ 11,2% so với năm 2007 Trên sở kết ba năm 2006 - 2008, hệ số thu nợ năm 2008 99,1% cho thấy Ngân hàng thực tốt sách thu nợ, hệ số gần lý tưởng Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần hoàn thiện sách thu nợ để nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.3 Tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ phản ánh hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng Nếu hiệu hoạt động tín dụng tốt tỷ lệ thấp ngược lại tỷ lệ cao chất lượng tín dụng không tốt Bảng 3.12 Nợ hạn tổng dƣ nợ Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ Nợ hạn/ tổng dư nợ 2006 5.843 254.014 2,30% 2007 2008 5.244 311.264 1,68% 5.473 320.467 1,71% Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 -10,25% 4,37% 22,54% 2,96% -0,62% 0,02% Tỷ lệ nợ hạn có sụt giảm vào năm 2007 so với năm 2006 0,62% Đây dấu hiệu đáng mừng Ngân hàng, cho thấy chất lượng tín dụng nâng cao Đến năm 2008, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ lại có gia tăng so với năm 2007 0,02% Điều cho thấy chất lượng tín dụng có chiều hướng xấu đi, Ngân hàng cần có biện pháp nhằm làm tăng chất lượng tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng ba năm qua mức mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 3% Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn động nợ cũ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt để thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 35 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp 3.3 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong năm vừ qua hoạt đông NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị đạt hiệu đáng khích lệ, góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế địa bàn huyện, giúp cho nhiều hộ nông dân điều kiện sản xuất mở rộng sản xuất, hoạt động kinh doanh ngày hiệu quả, đời sống cải thiện ngày nâng cao Để phát triển bền vững đạt hiệu cao điều kiện kinh tế thị trường nay, ngày đa dạng, cạnh tranh gay gắc tổ chức tín dụng địa bàn, xin đưa số biện pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng giai đoạn 3.1 Đối với hoạt động cho vay  Tăng doanh số cho vay Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động xuống tận xã, tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh thuận lợi trình xin vay, giúp cho khách hàng giảm bớt chi phí lại q trình xin vay Đa dạng hóa phương thức cho vay, tạo thêm số sản phẩm tín dụng mà nhu cầu bên ngồi cần Tìm kiếm lựa chọn khách hàng, có sách ưu đãi cụ thể vốn, lãi suất, phí dịch vụ tứng loại khách hàng cho phù hợp Mở rộng cho vay tín chấp cho bà nơng dân thông qua tổ vay vốn, kết hợp với ban ngành đoàn thể xây dựng dự án, phương án có hiệu cung cấp kiến thức cho bà nơng dân q trình canh tác, tìm kiếm thị trường đầu cho bà nông dân Về mặt thủ tục cần thiết kế hồ sơ đơn giản mà đảm bảo thông tin cần thiết, tính pháp lí, đảm bảo tính nhanh - gọn, nhanh thời hạn xét duyệt giải hồ sơ, gọn thủ tục pháp lí Duy trì nâng cao tác phong, ngơn phong, niềm nở ân cần lịch giao dịch với khách hàng, tạo cho khách hàng có tâm lí thoải mái quan hệ giao dịch với Ngân hàng Chú trọng tăng cường quản bá thương hiệu, uy tín Ngân hàng Ngân hàng tham gia hoạt động từ thiện vùng nông thôn, trao học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo chịu khó học giỏi, giúp đỡ hộ gia đình gặp khó khăn thiên nhiên gây  Nâng cao chất lƣợng thẩm định Thẩm định tín dụng khâu quan trọng hoạt động tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, nguyên nhân hàng đầu gây rủi ro tín dụng Ngân hàng Đồng thơi, thông qua thẩm định giúp cho Ngân hàng có định xác cơng tác cho vay Để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Cụ thể, thẩm định cần thực đầy đủ bước thẩm định, phân tích kỹ yếu tố liên quan đến phương án, sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc điểm sản phẩm, vòng đời sản phẩm, nguồn cung cấp, thị trường tiêu thụ,…khả tài chính, trách nhiệm pháp lí khách hàng, yêu cầu cung cấp tài liệu cần thiết chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài khách hàng Đồng thời, q trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 36 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị tỉnh Đồng Tháp thơng tin kinh tế, ngành nghề, khảo sát ngành nghề nằm đối tượng cho vay Ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên có sách đào tạo nhân viên, bồi dưỡng cán nhân viên tín dụng nâng cao tình độ chun mơn trình thẩm định, nhằm hạn chế sai phạm đến mức thấp phân tích đánh giá dự án, tính khả thi dự án, đánh giá xếp loại khách hàng xác Khi cán tín dụng nâng cao khả nâng phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng đối tượng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, giảm thiểu nợ hạn 3.2 Giải pháp giảm thiểu dƣ nợ hạn Để hạn chế nợ hạn phát sinh, cán tín dụng nâng cao ý thức, cần trọng đến công tác thẩm định dự án, ý mức đến tính khả thi dự án, đồng thời tăng cường hoạt động tra, kiểm tra trước, sau cho vay nhằm giám sát, nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng để đơn đốc, xử lý nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn Thẩm định đầy đủ tính pháp lý tài sản bảo đảm quyền sở hữu khách hàng tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật Thực đầy đủ quy trình tín dụng, thực tốt khâu thẩm định cho vay nhằm hạn chế sai sót làm giảm nợ phát sinh Bên cạnh cần xử lí nghiêm cán làm sai nguyên tắc qui trình cho vay, đồng thời cần phải có chế độ khen thưởng cán hồn thành tốt cơng việc Phải có kết hợp chặt chẽ phòng ban khác Ngân hàng, phịng tín phong kế tốn để thống kê thường xuyên khoản nợ đến hạn, để có kế hoạch thu hồi nợ hạn Trong q trình cho vay nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, vấn đề tuân thủ điều khoản ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng khơng tn thủ theo sử dụng biện pháp cưỡng chế thi hành quy định hợp đồng Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Qua giúp cho Ngân hàng giảm thiểu chi phí có liên quan để thu thập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro tín dụng khách hàng Việc phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng trở nên dễ dàng đảm bảo tính xác hiệu GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 37 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp CHƢƠNG 4: KẾT LUÂN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Cùng với phát triển NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị tỉnh ngày phát triển bền vững thể thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ liên tục tăng qua năm Điều cho thấy hoạt động tin dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị góp phần khơng nhỏ váo phát triển kinh tế, vừa thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương theo xu hướng phát triển chung đất nước, vừa góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện Để đạt kết nhờ vào đạo nhiệt tìn Ban Giám Đốc làm việc hăng hái nhiệt tình hiệu cán nhân viện Ngân hàng Giúp cho Ngân hàng hoàn thành vai trò nhiệm vụ đảng nhà nước, đồng thời thơng qua hoạt động tín dụng đạt lợi nhuận đáng kể qua năm Trong năm vừa qua hoạt động Ngân hàng đạt thành công định tự khẳng định vị địa bàn, thực tế cho thấy năm vừa qua nhờ vào nguồn vốn cung cấp Ngân hàng giúp cho người dân huyện đẩy mạnh tăng gia sản suất, chuyển dịch cấu kinh tế trồng vật nuôi theo định hướng tỉnh đề ra, góp phần tạo cơng ăn việc làm, giải tình trạng thất nghiệp địa bàn huyện Bên cạnh thuận vị trí địa lí, xã hội, huyện Lấp Vị chịu nhiều ảnh hưởng thiên nhiên gây như: thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, biến động thị trường nông sản, giá đầu vào tăng,… làm ảnh hưởng trực tiếp đến trình sản xuất, ảnh hưởng đến hiệu sản xuất bà huyện, vụ mùa thất thu có nhiều hộ khơng đủ khả tốn cho Ngân hàng đến hạn làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhìn chung kết hoạt động tín dụng Ngân hàng năm vừa qua đạt kết khả quan cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ điều tăng qua năm, đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho người lao động địa bàn huyện khẳng định vai trị quan khơng thể thiếu để góp phần vào phát triển kinh tế đất nước nói chung, địa bàn huyện Lấp Vị nói riêng Bên cạnh đó, nợ q hạn cịn chiếm tỉ trọng nhỏ mức cho phép Đây kết mà Ngân hàng cố gắn thực nhằm hạn chế tối đa nợ hạn với tỉ lệ thấp Chủ yếu công tác thẩm định cán tín dụng thận trọng cơng tác thẩm định trước vay, quản lí khoản vay chặt chẽ không để nợ hạn vượt mức cho phép Để làm điều nhờ vào làm việc nhiệt tình cán tín dụng đạo nhiệt tình Ban Giám Đốc 4.2 Kiến nghị Thơng qua kết hoạt động tín dụng vừa qua NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị đạt thành cơng thiết thực Để góp phần nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng, xin đưa số kiến nghị sau: GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 38 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp Về sách Chính quyền địa phƣơng Cần có kế hoạch phát triển kinh tế phù hợp với điều kiện cho phép phát triển vùng, nhằm tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập người dân Đồng thời nâng cao sở hạ tầng, quy hoạch xây dựng chợ nông thôn nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư địa phương, giảm cách biệt thành thị nơng thơn q trình CNH – HĐH nay, đồng thời giải tốt khâu sau thu hoạch bảo đảm chất lượng sản phẩm, có khả cạnh tranh với sản phẩm khác Tổ chức tốt khâu “đầu ra” cho sản phẩm nông nghiệp Có sách kết hợp kinh tế hộ, hợp tác xã thành phần kinh tế đầu tư kinh doanh hàng hóa nơng sản Định hướng sản xuất nông nghiệp, vận động nông dân sản xuất áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực nông nghiệp, tạo sản phẩm đảm bảo chất lượng, có thị trường tiêu thụ phù hợp với lợi địa phương Đảm bảo tình hình kinh tế trị xã hội, hỗ trợ tốt cho Ngân hàng công tác thẩm định, cung cấp thông tin khách hàng giúp cho Ngân hàng giảm bớt khó khăn q trình thu thập thơng tin khách hàng giúp cho Ngân hàng có vay chất lượng Đối với nhà nƣớc Trong hoạt động sản xuất kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro Trong sản xuất nông nghiệp tránh khỏi rủi ro phụ thuộc vào nhiều nhân tố khách quan thời tiết, biến động giá thị trường, thi trường tiêu thụ…Khi gặp phải nhân tố bất lợi ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động sản xuất nông dân, gây ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Ngân hàng làm cho nợ hạn Ngân hàng có xu hướng tăng cao Nhà nước nên có văn hướng dẫn đạo giải kịp thời rủi ro quyền đia phương xác nhận, nhằm giảm bớt nợ hạn cho người vay, làm giảm bớt gánh nặng nợ hạn cho NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị Tình trạng cho vay nặng lãi vấn đề lớn mà nhà nước cần quan tâm, yếu tố tiêu cực kinh tế, làm xáo trộn thị trường, đối tương kinh doanh bốc lột người lao động không thuộc diện Nhà nước quản lí Vì vậy, Nhà nước cần phải có sách thích hợp quản lí để trừ loại hình hoạt động kinh doanh trái phép Muốn quản lí loại hình hoạt động phải có điều tra nắm rõ đối tượng cho đăng kí hành nghề chịu quản lí Nhà nước Đối với Ngân hàng Hiện nay, cán tín dụng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò phần lớn người trẻ tuổi, động, nhiệt tình cơng việc lại thiếu kinh nghiệm Do để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, mở lớp bồi dưỡng cho cán tín dụng, nâng cao lực phẩm chất đạo đức, xây dựng đội ngũ cán có đủ trình độ chun mơn kĩ làm việc nâng cao để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Để kích thích tin thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu cao công việc, Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua GVHD: Trần Cơng Dũ SVTH: Lê Văn Hồng Trang 39 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vò tỉnh Đồng Tháp khen thưởng Đồng thời, tăng cường công tác quản lý điều hành, cách thường xuyên kiểm tra để tìm sai sót giải pháp để khắc phục kịp thời Ban lãnh đạo nên kiến nghị với Ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tuyển thêm nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng, giảm tình trạng q tải cơng việc nhân viên phịng tín dụng Nhân dịp ngày lễ lớn sinh nhật khách hàng lớn có uy tín cao, Ngân hàng cần quan tâm, gửi tặng quà có giá trị đến khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, hỏi thăm tình hình hoạt động khách hàng, đóng góp ý kiến giúp đỡ khách hàng lúc gặp khó khăn q trình hoạt động Thơng qua việc làm này, Ngân hàng có thêm nhiều khách hàng trung thành Ngân hàng hỗ trợ giúp đỡ từ phía khách hàng Trước phịng tín dụng cần có thơng báo lịch cơng tác cán tín dụng phụ trách xã, để khách hàng để khách hàng đến liên hệ nhanh chóng, tránh tình trạng khách hàng ngồi đợi mà cán tín dụng phụ trách xã cơng tác, vừa tiết kiệm thời gian cho cán tín dụng Mở rộng mạng lưới giao dịch Ngân hàng xuống xã nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền xin vay vốn khách hàng Thực việc giải ngân chỗ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, hạn chế chi phí lại Cần có văn băn hướng dẫn cụ thể cho khách hàng khách hàng vay vốn như: Điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay, đối tượng cho vay, để khách hàng hiểu rõ qui định Ngân hàng công tác cho vay GVHD: Trần Công Dũ SVTH: Lê Văn Hoàng Trang 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Văn Tề, 2004, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, 2005, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài PGS.TS Đinh Xn Hạng, 2005, Giáo trình lí thuyết tài tiền tệ, NXB tài Hà Nội PTS Nguyễn Đăng Dờn, 1998, Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, NXB tài Sổ tay tín dụng NHNo Việt Nam Các tiểu luận anh, chị khóa trước ... & PTNT chi nhánh huyện Lấp Vị tỉnh Đồng Tháp Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẤP VỊ TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 Phân tích hoạt động tín dụng 3.1.1 Phân tích doanh... xét đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Lấp Vị Cụ thể, hoạt động tín dụng Ngân hang diễn... lao động huyện Lấp Vò Từ nhận định điều mong muốn hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng sâu sắc nên tơi định chọn đề tài ? ?Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Chi