Hoạt động cho vay mua xe ô tô trả góp tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ơ TƠ TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ CẨM THI An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ơ TƠ TRẢ GĨP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ CẨM THI MSSV: DTC141925 LỚP:DH15TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S PHÙNG NGỌC TRIỀU An Giang, Ngày 11 Tháng 04 Năm 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần Giới thiệu Ngân hàng hoạt động cho vay trả góp mua xe tơ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Đông 2.1.1 Lịch sử hoạt động Ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Chức phòng ban 2.2 Một số vấn đề hoạt động cho vay trả góp mua xe ô tô 2.2.1 Giới thiệu vài nét hoạt động cho vay trả góp mua xe ô tô 2.2.2 Đối tượng cho vay 2.2.3 Mục đích sử dụng vốn 2.2.4 Điều kiện vay vốn 2.2.5 Tài sản bảo đảm 2.2.6 Quy trình cho vay Phân tích hoạt động cho trả góp mua xe tơ từ 2015-2017 môi trường làm việc Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh An Giang 3.1 Hoạt động cho vay trả góp mua xe tô từ 2015-2017 3.1.1 Phân tích hoạt động cho vay trả góp mua xe tô Ngân hàng 3.1.1.1.Doanh số cho vay 3.1.1.2 Doanh số thu nợ 10 3.1.1.3 Dư nợ cho vay 12 3.1.1.4 Nợ hạn 13 3.1.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay trả góp mua xe tơ Ngân hàng15 3.1.2.1.Tỷ lệ dư nợ cho vay mua xe ô tô/nguồn vốn huy động 16 3.1.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu 17 3.1.2.3 Hệ số thu nợ mua xe ô tô 17 3.1.2.4 Vịng quay vốn tín dụng 18 3.2 Môi trường làm việc Ngân hàng 19 ii 3.2.1.Môi trường vi mô 19 3.2.2.Môi trường vĩ mô 19 3.2.3.Định hướng phát triển Ngân hàng 20 3.3 Nhận xét 21 Nội dung công việc phân công 22 Phương pháp thực công việc phân công 22 Kết đạt qua đợt thực tập 23 6.1.Những nội dung kiến thức củng cố 23 6.2 Những kỹ giao tiếp với đồng nghiệp ngân hàng 23 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 23 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 24 iii LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Tuần Thời Gian 22/01/2018 Đến 26/01/2018 29/01/2018 Đến 02/02/2018 05/02/2018 Đến 09/02/2018 26/02/2018 Đến 02/03/2018 05/03/2018 Đến 09/03/2018 12/03/2018 Đến 16/03/2018 19/03/2018 Đến 23/03/2018 26/03/2018 Đến 30/03/2018 Nội Dung Công Việc Thực Hiện - Xem tài liệu sản phẩm cho vay ngân hàng Trò chuyện trao đổi trực tiếp với nhân viên ngân hàng - Quan sát tìm hiểu sơ đồ tổ chức - Mang hồ sơ cho khách hàng kí - Photo giấy tờ, Scan hồ sơ, In hồ sơ khách hàng - Tìm hồ sơ dán tên khách hàng lên hồ sơ Photo, bấm tờ rơi Đánh số chứng từ Đi thực tế tiếp thị sản phẩm “ Khai Xuân Đắc Lộc, Khởi Phát Thành Công “ ngân hàng Photo, bấm tờ rơi Đánh số chứng từ Đi thực tế tiếp thị sản phẩm “ Ưu đãi tiết kiệm kết hợp Local Marketing chào mừng ngày 8/3” ngân hàng - - Đi tiếp thị sản phẩm - Đi tiếp thị sản phẩm - Đi tiếp thị sản phẩm Chữ kí GVHD GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA XE Ô TÔ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 2.1.1 Lịch sử hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Phương Đông (tên viết tắt OCB), ngân hàng Thương mại Cổ phần tốt Việt Nam Được thành lập từ ngày 10.06.1996, có mạng lưới hoạt động bao phủ khắp 24 tỉnh thành nước, với 116 điểm giao dịch toàn quốc, 176 trung tâm chuyên doanh 5000 Cán Bộ Nhân Viên tồn hệ thống Mơ hình quản lí rủi ro đại tảng quan trọng kế hoạch phát triển kinh doanh Chuẩn mực quốc tế tiền đề quan trọng để tránh rủi ro cho doanh nghiệp bảo vệ khách hàng 1996 – 2010: Hoạt động với vốn điều lệ 70 tỷ đồng ngày đầu thành lập với phương châm tăng trưởng đôi với hiệu quản trị rủi ro Ngân hàng Phương Đơng OCB có bước tiến vượt bật 2010 – 2015: Tốc độ tăng trưởng Ngân hàng Phương Đông OCB đạt kết tốc độ tăng trưởng gấp đơi trung bình ngành đáp ứng tiêu chí kiểm sốt an tồn Ngân hàng nhà nước Kết thúc năm 2016: Ngân hàng Phương Đông OCB đạt tảng vững giúp Ngân hàng tự tin thực lộ trình chiến lược Basel II, đánh dấu bước ngoặc chặng đường phát triển 6/12/2017: Ngân hàng Phương Đông (OCB) thức cơng bố hồn thành dự án Basel II sau năm nổ lực triển khai Đây ngân hàng Việt Nam hoàn tất việc triển khai dự án Basel II với tảng cho ngân hàng tại, an toàn với yêu cầu vốn, rà soát giám sát, minh bạch thơng tin Với việc hồn thành hạng mục để áp dụng Basel II cho toàn hệ thống, OCB thực bước quan trọng cho ngân hàng đại hội nhập với ngân hàng giới đến gần với mục tiêu trở thành Top ngân hàng tốt Việt Nam Tên tiếng việt: NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG OCB Hội sở chính: 41 & 45 Lê Duẩn, Quận 1, Tp.Hồ Chí Minh, Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – Chi nhánh An Giang ban đầu phòng giao dịch thuộc chi nhánh Tây Đô Nhưng tốc độ phát triển nhu cầu giao dịch ngày tăng số lượng chất lượng OCB – Chi nhánh An Giang thức thành lập ngày 25/03/2006 nhu cầu phát triển kinh tế nên phòng giao dịch có vốn góp từ Hội sở tỷ đồng sau năm kinh doanh phát triển có nhiều thuận lợi, đến năm 2008 vốn Ngân hàng có 15 tỷ đồng thay đổi bảng hiệu vào ngày 19/05/2008 trở thành chi nhánh An Giang Tại Ngân hàng chi nhánh An Giang Ngân hàng khác huy động vốn từ nhiều nơi, nhận tiền gửi vay vay lại sản phẩm tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với lãi suất phù hợp theo loại sản phẩm, Ngân Hàng cịn có loại tiền gửi tiết kiệm khách hàng hưởng lãi suất OCB công bố theo thời kỳ Địa Ngân hàng Chi nhánh An Giang: 54 Trần Hưng Đạo, Phường Mỹ Bình, TP Long Xuyên 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BAN GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn Dịch vụ khách hàng Phịng Khách hàng Doanh Phịng Hành tổng hợp Phòng Khách hàng Cá nhân Bộ phận Tiền gửi Dịch vụ khách hàng Bộ phận hỗ trợ tín dụng Bộ phận Kho quỹ Bộ phận tiền gửi dịch vụ khách hàng 2.1.3 Chức phòng ban Ban giám đốc: Giám đốc chi nhánh, giám đốc khách hàng cá nhân, giám đốc khách hàng doanh nghiệp Giám đốc quản lý hoạt động chi nhánh, hướng dẫn, đạo thực chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấp giao Ban giám đốc nơi xét duyệt sách, xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền xử lý cá nhân tổ chức vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng, tốn chi nhánh, đề chiến lược hoạt động kinh doanh đồng thời chịu trách nhiệm hoạt động Chi nhánh Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng: Bộ phận kế tốn quỹ: - Có nhiệm vụ đảm nhận cơng tác tốn chi nhánh nội ngân hàng ngân hàng khác - Quản lý chi nhánh điều hành - Hướng dẫn hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất đơn vị trực thuộc chi nhánh - Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài tồn chi nhánh Bộ phận giao dịch: - Thực công tác tiếp thị, thu thập ý kiến đóng góp khách hàng, đề xuất cho Giám đốc Chi nhánh biện pháp cải tiến nhằm tăng cường lực cạnh tranh phát triển thị phần - Thực nghiệp vụ tiền gửi tốn dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu khách hàng: nghiệp vụ gửi tiết kiệm; nghiệp vụ kế toán tiền vay; chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối; chuyển tiền phi mậu dịch; thu đổi ngoại tệ tiền mặt, set loại thẻ quốc tế; nghiệp vụ thẻ OCB, nghiệp vụ liên quan đến vốn cổ phần, thu chi tiền mặt,… - Thực tốt công tác tiếp thị, thu thập ý kiến đóng góp khách hàng, đề xuất cho Giám đốc Chi nhánh để đưa biện pháp cải tiến nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển thị phần - Thực việc mua bán vàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động kinh doanh đơn vị theo quy định Ngân hàng - Lập chứng từ kế toán liên quan phận đảm trách - Hướng dẫn giới thiệu tất sản phẩm ngân hàng tư vấn cho khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng - Thực thủ tục ban đầu khách hàng sử dụng sản phẩm hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch liên quan Thu thập, tổng hợp quản lý thông tin khách hàng phục vụ hoạt động chi nhánh Phòng hành chánh tổng hợp: - Tuyển dụng quản lý nhân viên, thực hợp đồng lao động theo kế hoạch Hội sở duyệt năm - Lập kế hoạch, chương trình đào tạo cán bộ, nhân viên quan hệ với Trung tâm đào tạo OCB - Tổng hợp kế hoạch phòng ban - Soạn thảo văn Thông báo, Quyết định, Công văn,… tiếp nhận phân công Công văn từ OCB Hội sở, Ngân hàng nhà nước, nơi khác gởi đến Gửi cơng văn từ phịng ban đến quan lưu trữ văn thư - Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần Chi nhánh - Thực mua sắm, tiếp nhận quản lý, phân phối loại tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động Chi nhánh - Chủ trì việc kiểm kê tài sản, theo dõi thực chi phí điều hành sở có kế hoạch duyệt - Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy đảm bảo an ninh sở vật chất làm việc - Chịu trách nhiệm việc kiểm tra đánh giá việc chấp hành nội quy, quy chế, quy định có liên quan đến nhân tồn Chi nhánh Phịng kinh doanh: mơ hình hai khối Chi nhánh theo kênh sản phẩm gồm: cá nhân doanh nghiệp - Đứng đầu phòng kinh doanh Trưởng phòng khách hàng cá nhân Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp phụ trách phòng, hỗ trợ giúp đỡ cho Giám đốc phụ trách cơng việc phịng - Phịng kinh doanh nơi giao dịch ngân hàng làm đầu mối cung cấp tất sản phẩm ngân hàng giúp ngân hàng tăng doanh thu phát triển hoạt động - Đồng thời phòng kinh doanh nơi tiếp nhận hồ sơ cho vay thẩm định tài sản khách hàng, làm hồ sơ giải ngân cho khách hàng điều hành định giám đốc Các nhân viên phải cố gắng hồn thành tiêu giao thơng qua cơng tác tiếp thị, xây dựng kế hoạch tìm kiếm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng,… - Bên cạnh cịn phải phối hợp với phịng chức để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Bộ phận hỗ trợ tín dụng: - Nhận, kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ tín dụng - Căn váo phê duyệt Cấp thẩm quyền, phận hỗ trợ tín dụng - Thực duyệt hạn mức duyệt giải ngân - Phối hợp với đơn vị kinh doanh nhắc nhở, thu nợ gốc lãi - Lập báo cáo trích lập dự phịng tín dụng cụ thể nợ xử lý rủi ro (nếu có) hàng quý theo quy định Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Bảng 3.2: Doanh số thu nợ trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Mục đích Chênh lệch 2016/2015 2015 2016 2017 Tuyệt đối Tương đối (%) 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối (%) Sản xuất kinh doanh 89.212 89.634 93.787 422 0,47 4.153 4,63 Tiêu dùng 34.832 35.496 41.285 664 1,91 5.789 16,31 124.044 125.130 135.072 1.086 0,88 9.942 7,95 Tổng (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Phương Đông-Chi nhánh An Giang) 100000 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 2015 2016 Sản xuất kinh doanh 2017 Tiêu dùng Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nơ ̣ cho vay xe ô tô ngân hàng Phương Đông cũng không ngừng tăng cao Doanh số thu nơ ̣ tăng cao chứng tỏ Ngân hàng hoa ̣t đô ̣ng có hiê ̣u quả, điề u đó cũng có nghiã là khách hàng vay vố n đã đầ u tư đúng hướng, sử du ̣ng vố n đúng mu ̣c đić h đem la ̣i thu nhâ ̣p cao ta ̣o điề u kiê ̣n trả nơ ̣ cho Ngân hàng Cụ thể 2015 11 124.044 triệu đồng đến 2017 135.072 triệu đồng, vay mua xe để phục vụ mục đích kinh doanh chiếm tỷ trọng cao vay mua xe để phục vụ tiêu dùng cụ thể là: - Vay mua xe để phục vụ cho sản xuất kinh doanh năm 2015 89.212 triệu đồng, năm 2016 89.634 triệu đồng, năm 2017 93.787 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 422 triệu đồng tương đương tăng 0,47% so với năm 2015 2016-2017 tăng 4.153 triệu đồng tương đương tăng 4,63% so với năm 2016 - Vay mua xe để phục vụ cho tiêu dùng cá nhân năm 2015 34.832 triệu đồng, năm 2016 35.496 triệu đồng, năm 2017 41.285 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 664 triệu đồng tương đương tăng 1,91% so với năm 2015 2016-2017 tăng 5.789 triệu đồng tương đương tăng 16,31% so với năm 2016 3.1.1.3 Dư nợ cho vay Để biết khoản nợ thu hồi nguyên nhân khoản nợ chưa thu hồi dư nợ xác định thời điểm định Chúng ta tìm hiểu bảng số liệu năm nói dư nợ cho vay trả góp trả góp mua xe tơ Ngân hàng Phương Đông sau: Bảng 3.3: Dư nợ cho vay trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Mục đích Chênh lệch 2016/2015 2015 2016 2017 Tuyệt đối Tương đối (%) 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối (%) Sản xuất kinh doanh 84.964 85.775 88.478 811 0,95 2.703 3,15 Tiêu dùng 16.209 22.289 31.469 6.080 37,51 9.180 41,19 101.173 108.064 119.947 6.891 6,81 11.883 11,00 Tổng (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Phương Đơng-Chi nhánh An Giang) 12 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 2015 2016 Sản xuất kinh doanh 2017 Tiêu dùng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nơ ̣ của ngân hàng cũng gia tăng nhẹ qua các năm Cụ thể 2015 101.173 triệu đồng đến 2017 119.947 triệu đồng, vay mua xe để phục vụ mục đích kinh doanh chiếm tỷ trọng cao vay mua xe để phục vụ tiêu dùng cụ thể là: - Vay mua xe để phục vụ cho sản xuất kinh doanh năm 2015 84.964 triệu đồng, năm 2016 85.775 triệu đồng, năm 2017 88.478 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 811 triệu đồng tương đương tăng 0,95% so với năm 2015 2016-2017 tăng 2.703 triệu đồng tương đương tăng 3,15% so với năm 2016 - Vay mua xe để phục vụ cho tiêu dùng cá nhân năm 2015 16.209 triệu đồng, năm 2016 22.289 triệu đồng, năm 2017 31.469 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 6.080 triệu đồng tương đương tăng 37,51% so với năm 2015 2016-2017 tăng 9.180 triệu đồng tương đương tăng 41,19% so với năm 2016 3.1.1.4 Nợ hạn Để đánh giá khoản nợ đến hạn khách hàng khơng trả nợ mà khơng có ngun nhân đáng chất lượng nghiệp vụ tín dụng Qũy tín dụng Thì tìm hiểu tiêu nợ hạn Ngân hàng Phương Đông thông qua bảng số liệu năm sau: 13 Bảng 3.4: Nợ q hạn trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Mục đích Chênh lệch 2016/2015 2015 2016 2017 Tuyệt đối Tương đối (%) 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối (%) Sản xuất kinh doanh 2.154 3.243 2.115 1.089 50,56 -1.128 -34,78 Tiêu dùng 567 986 1.749 419 73,90 763 77,38 Tổng 2.721 4.229 3.864 1.508 55,42 -365 -8,63 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Phương Đông-Chi nhánh An Giang) Biểu đồ 3.4: Nợ q hạn trả góp mua xe tơ theo mục đích sản xuất kinh doanh tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 2015 2016 Sản xuất kinh doanh 2017 Tiêu dùng Qua bảng số liệu cho ta thấy dư nợ hạn cho vay mua xe ô tô ngân hàng Phương Đơng có biến động, nhìn chung tăng nhẹ Nguyên nhân nơ ̣ quá ̣n tăng là nề n kinh tế còn phu ̣c hồ i châ ̣m, hô ̣ sản xuấ t kinh doanh làm ăn thua lỗ, đời số ng đa ̣i bô ̣ phâ ̣n người dân điạ bàn tỉnh gă ̣p nhiề u khó khăn dẫn đế n nguồ n vố n của Ngân hàng khó thu hồ i 14 Cụ thể 2015 2.721 triệu đồng đến 2017 3.864 triệu đồng, vay mua xe để phục vụ cho mục đích kinh doanh chiếm tỷ trọng cao vay mua xe phục vụ tiêu dùng cá nhân cụ thể là: - Vay mua xe để phục vụ cho sản xuất kinh doanh năm 2015 2.154 triệu đồng, năm 2016 3.242 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 1.089 triệu đồng tương đương tăng 50,56% so với năm 2015 Năm 2017 2.115 triệu đồng, 2016-2017 giảm 1.128 triệu đồng tương đương giảm 34,78% so với năm 2016 - Vay mua xe để phục vụ cho tiêu dùng cá nhân năm 2015 567 triệu đồng, năm 2016 986 triệu đồng, năm 2017 1.749 triệu đồng điều cho thấy 2015-2016 tăng 419 triệu đồng tương đương tăng 73,90% so với năm 2015 2016-2017 tăng 763 triệu đồng tương đương tăng 77,38% so với năm 2016 3.1.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay trả góp mua xe ô tô Ngân hàng Bảng 3.5: Mô ̣t số chỉ tiêu đánh giá hiêụ quả hoa ̣t đô ̣ng mua xe tơ trả góp của ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Viêṭ Nam – Chi nhánh An Giang giai đoa ̣n 2015 – 2017 Năm Đơn vị tính 2015 2016 2017 Vốn huy động Triệu đồng 266.01 432.29 711.456 Doanh số cho vay Triệu đồng 116.05 132.02 146.955 Doanh số thu nợ Triệu đồng 124.044 125.13 135.072 Dư nợ Triệu đồng 101.173 108.06 119.947 Dư nợ bình quân Triệu đồng 98.123 104.62 114.006 Nợ hạn Triệu đồng 2,721 4,229 3,864 Chỉ tiêu 15 Triệu đồng 1.02 1.295 1.883 Dư nợ / vốn huy động % 38,03 25,00 15,55 Hê ̣ số thu nơ ̣ % 106,89 94,78 91,91 10 Tỷ lệ nợ hạn % 2,69 3,91 3,22 11 Tỷ lệ nợ xấu % 1,01 1,20 1,57 Vòng 1,26 1,20 1,18 Nợ xấu 12 Vòng quay vốn tín dụng (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Phương Đông-Chi nhánh An Giang) 3.1.2.1.Tỷ lệ dư nợ cho vay mua xe ô tô/nguồn vốn huy động Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn huy động 2015-2017 38.03% 25% 15.55% 2015 2016 2017 Tỷ lệ dư nợ/nguồn vốn huy động Chỉ tiêu thể khả ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đem cho vay mua tơ nhiều hay Nhìn chung tỷ lệ có giảm nhẹ giai đoạn 2015-2017 Năm 2015 tỷ lệ 38,03% Năm 2016 giảm 25%, sang năm 2017 lại tiếp tục giảm 15,55% 16 3.1.2.2 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay trả góp mua xe tơ 2015-2017 3.91% 3.22% 2.69% 1.57% 1.20% 1.01% 2015 2016 Tỷ lệ nợ xấu 2017 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, khả quản lý khoản vay ngân hàng Tỷ lệ bị ảnh hưởng nhiều yếu tố chủ quan lẫn khách quan Nhưng yếu tố chủ quan yếu tố quan trọng, giữ vai trò định bao gồm cơng tác thẩm định tín dụng, q trình đơn đốc thu hồi nợ cán tín dụng Vì thế, để nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp kịp thời hướng Qua biểu đồ ta thấy tỷ lệ nợ hạn tăng lên giảm xuống Tỷ lệ nợ hạn năm 2015 2,69%, 2016 3,91%, 2017 3,22% Nhìn chung có gia tăng nhẹ kéo theo tỷ lệ nợ xấu gia tăng Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu 1,01%, năm 2016 1,20% năm 2017 tỷ lệ tăng không đáng kể 1,57% Từ cho thấy tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng thấp nhờ vào công tác quản lý thu hồi nợ khoản vay chặt chẽ 3.1.2.3 Hệ số thu nợ mua xe ô tô Hệ số thu nợ phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cơng tác thu hồi nợ, quản lý nợ vay ngân hàng khả trả nợ khách hàng 17 Biểu đồ 3.7: Hệ số thu nợ vay trả góp mua xe ô tô 2015-2017 106.89% 94.78% 91.91% 2015 2016 2017 Hệ số thu nợ Qua biểu đồ ta thấy hệ số thu nợ cao Hệ số thu nợ cao năm 2015 106,89% đến năm 2016 94,78% sang năm 2017 91,91% Nguyên nhân doanh số cho vay năm 2015 giảm khả trả lãi khách hàng tốt nên hệ số thu hồi nợ năm 2015 cao Bên cạnh với giám sát vay vốn biện pháp thu hồi nợ đến hạn cơng tác thu nợ năm tốt 3.1.2.4 Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 3.8: Vịng quay vốn tín dụng vay trả góp mua xe ô tô 2015-2017 1.26 1.2 1.18 2015 2016 2017 Vịng quay vốn tín dụng Dựa vào biểu đồ, ta thấy vịng quay vốn tín dụng có giảm nhẹ không đáng kể Cụ thể năm 2015 1,26 vòng đến năm 2016 1,2 vòng sang năm 18 2017 1,18 vịng Nhìn chung tốc độ ln chuyển vốn ngân hàng hệ số thu nợ cao mà tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tương đối thấp Điều cho thấy tiǹ h hình sử du ̣ng vố n của Chi nhánh linh hoa ̣t và hiê ̣u quả Đố i với ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Viê ̣t Nam – Chi nhánh An Giang, khách hàng chủ yế u là các hô ̣ nông dân và các doanh nghiê ̣p sản xuấ t kinh doanh vừa và nhỏ nên vòng quay vố n tiń du ̣ng đa ̣t mức nhỏ Nế u vòng quay vố n quá lớn cũng không tố t cho hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng, vì phải tố n nhiề u chi phí cho viê ̣c thu hồ i cũng nơi đầ u tư mới Do đó, vòng quay vố n tín du ̣ng của Chi nhánh còn thấ p cũng tương đố i chấ p nhâ ̣n đươ ̣c Cho nên, tùy theo tình hiǹ h kinh tế mà ngân hàng có vòng quay vố n phù hơ ̣p, nhằ m đem la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n tớ i đa cho ngân hàng 3.2 MƠI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA NGÂN HÀNG 3.2.1 Môi trường vi mô Chế độ làm việc: Thời gian làm việc: thứ hai đến thứ bảy, buổi sáng thời gian làm việc từ 30 phút đến 11 giờ, buổi chiều làm việc từ 13 đến 17 giờ, nghỉ lễ theo quy định Nhà nước Bố trí khơng gian làm việc: Khơng gian thống mát thoải mái, làm việc chung bàn với người có vách ngăn riêng thành nhiều khơng gian nhỏ, người có máy tính riêng có dụng cụ cần thiết kệ bàn làm việc cá nhân Tác phong giao tiếp ứng xử: Tác phong làm việc thoải mái, vui vẽ, hòa đồng, phục vụ khách hàng tận tâm, làm việc nghiêm túc, trang phục công sở sơ mi trắng quần tây đen nam vấy đen giành cho nữ lịch Chế độ đào tạo: Đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, tận tình cơng việc, thường xuyên tập huấn công tác nâng cao nghiệp vụ Chế độ đãi ngộ: Ngoài mức lương theo cấp bậc nhân viên, đơn vị ln có hoạt động khen thưởng đưa để nhân viên thực thi đua, đạt kết mong đợi Điển hình chạy tiêu cho vay tín dụng, tiêu huy động, bảo hiểm,… Đối thủ cạnh tranh: Cùng chịu cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.2.2 Mơi trường vĩ mơ Chính trị: Nền trị Việt Nam đánh giá thuộc vào dạng ổn định giới Đây yếu tố thuận lợi cho phát triển Ngân hàng kinh tế Việt Nam nói chung Khi doanh nghiệp phát triển 19 doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vốn vào ngành kinh doanh nước thúc đẩy ngành Ngân hàng phát triển Nền trị ổn định làm giảm nguy khủng bố, đình cơng, bãi cơng, Từ giúp cho q trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tránh rủi ro Thơng qua đó, thu hút đầu tư vào ngành nghề, có ngành Ngân hàng Pháp luật: Bất kỳ doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh ngành Ngân hàng, ngành có tác động tới tồn kinh tế Các hoạt động Ngân hàng điều chỉnh cách chặt chẽ Ngân hàng Nhà Nước, chịu chi phối văn luật luật ngành như: Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng, Các Nghị định, Thơng tư có liên quan để điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay đổi nhằm trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất tổ chức tín dụng Xã hội: Hiện nói đến Ngân hàng đa số người dân biết đến Nhưng cịn số người thích giữ tiền nhà khơng đến Ngân hàng gửi, có người trình độ dân trí thấp, chưa hiểu lợi ích mà Ngân hàng đem lại nên họ lo ngại, thường mang nặng tâm lý như: Ngại rủi ro giao dịch với Ngân hàng, thủ tục phiền phức giao dịch với Ngân hàng, sợ để lộ thông tin thu nhập giao dịch với Ngân hàng người có thu nhập cao Bên cạnh số người dân bn bán nhỏ họ muốn giữ tiền nhà để phục vụ cho tiêu dùng ngày Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp để thu hút người dân đến giao dịch với Ngân hàng nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng để phục vụ tốt cho việc kinh doanh Kỹ thuật công nghệ: Ngân hàng trang bị đầy đủ thiết bị công nghệ đại như: máy photo, máy in, máy vi tính làm việc, máy đếm tiền,…Để làm việc nhanh chóng chuẩn xác Kinh tế: Nền kinh tế Thành phố Long Xuyên dù tăng trưởng không tránh khỏi ảnh hưởng khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khó khăn, hàng tồn kho nhiều dẫn đến việc thu hồi nợ gốc lãi vay gặp nhiều khó khăn 3.2.3.Định hướng phát triển Ngân hàng - Tiếp tục thực tốt chiến lược Basel II giúp OCB tối ưu hóa lợi nhuận chiến lược kinh doanh khách hàng OCB củng 20 hưởng quyền lợi cấp tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro - Tiếp tục thực định hướng phát triển 2017, Ơng Nguyễn Đình Tùng khẳng định: “ giai đoạn chiến lược mới, OCB tập trung vào khai thác hội ngắn hạn xây dựng lực cạnh tranh chiến lược OCB trở thành ngân hàng tốt mặt với việc mở rộng thị phần, tối ưu hóa nâng cao chất lượng bảng tổng kết tài sản; tăng cường tốc độ xử công việc ngân hàng phục vụ khách hàng; củng cố đạt chuẩn quốc tế quản lý rủi ro” - Nâng tầm thương hiệu vững tin lộ trình trở thành ngân hàng đa dẫn đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam - Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay trả góp mua xe tơ, đưa sản phẩm trở thành loại hình cho vay chất lượng kinh doanh có hiệu năm tới - Phấn đấu năm 2020 trở thành Top 10 ngân hàng tốt Việt Nam 3.3 NHẬN XÉT Qua thời gian thực tập quan, thực tập sinh nhận thấy Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng - Chi nhánh An Giang có nhiều đổi tích cực, có nổ lực lớn quy mơ lẫn chất lượng, uy tín không thua Ngân hàng thương mại khác Ngân hàng đạt thành công đáng kể q trình thực cơng tác huy động vốn đảm bảo đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày cao không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Song song với việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng làm tốt cơng tác cho vay, tăng doanh số thu nợ dư nợ tăng lên, phản ánh mối quan hệ chặt chẽ sử dụng vốn ngân hàng Tuy Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông-Chi nhánh An Giang gặp khó khăn, thử thách huy động vốn cho vay dần cải thiện Đó nhờ lãnh đạo sáng suốt, động Ban giám đốc đoàn kết nhiệt tình tồn thể cán đồn kết nhiệt tình tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Phương Đông-Chi nhánh An Giang làm cho cơng tác huy động vốn đầu tư tín dụng nâng cao phát triển, đảm bảo cân đối mặt kinh tế Với bước đắn đề mục tiêu, định hướng rõ ràng ngân hàng ngày phát triển nhanh chóng đạt Top 10 ngân hàng tốt Việt Nam 21 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Trong q trình thực tập, phân công công việc liên quan đến hồ sơ tín dụng Thực tập sinh nghiên cứu hồ sơ, thực tập quy trình tín dụng ngắn hạn,trung dài hạn: yêu cầu hồ sơ, thu thập thông tin, phân tích liệu, thẩm định xét duyệt cho vay, theo dõi nợ, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ xấu Phương pháp xây dựng quản lý hạn mức tín dụng; xác định mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất định kỳ hạn nợ Thực hành kiểm tra trước sau cho vay, phân tích tình hình tài chính, mức lương, khả trả nợ tài sản để đảm bảo phòng ngừa rủi ro Ngồi thực tập sinh cịn photo giấy tờ, in hồ sơ mang đến cho khách hàng ký để hoàn thành thủ tục trước giải ngân Bên cạnh thực tập sinh cịn scan hồ sơ: khê ước nợ, tờ trình tín dụng,… giấy tờ quan trọng scan lên hệ thống ngân hàng Khơng vậy, thực tập sinh cịn khảo xác thực tế thị trường tiếp thị sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng để giới thiệu sản phẩm xin thơng tin chụp hình làm báo cáo Thực tập sinh tiếp cận với chứng từ thông qua việc đánh số chứng giúp phận tín dụng tìm hồ sơ dán tên xếp hồ sơ PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG - Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thức nghiên cứu định tính Tiếp thu tồn thơng tin đạo Nghiên cứu cịn thơng qua việc trao đổi trực tiếp với Giám đốc quan hệ khách hàng cá nhân số chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân nhằm hiểu rõ cơng tác quản trị chất lượng hoạt động tín dụng để phục vụ tốt trình nghiên cứu Đi tiếp thị sản phẩm “ Khai xuân đắc lộc” “ Ưu đãi tiết kiệm kết hợp Local Marketing chào mừng ngày 8/3” - Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu sơ cấp: • Phỏng vấn sâu, thảo luận trực tiếp với nhân viên Ngân hàng Phương Đông nhằm nắm bắt thông tin hoạt động tiếp thị sản phẩm “ Khai xuân đắc lộc” “ Ưu đãi tiết kiệm kết hợp Local Marketing chào mừng ngày 8/3” • Đơn vị kinh doanh gửi danh sách tuyến đường, phố, khu dân cư nằm vòng 2km quanh địa bàn OCB 22 • Chia đội tuyến đường thực công việc • Tiếp nhận tờ rơi đến gặp khách hàng để truyền đạt nội dung Dữ liệu thứ cấp • Những thông tin khách hàng cung cấp: Họ tên, địa chỉ, nghề nghiêp, số điện thoại nhu cầu khách hàng để làm báo cáo kết KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 NHỮNG NỘI DUNG VÀ KIẾN THỨC ĐƯỢC CỦNG CỐ Sau q trình thực tập Ngân hàng Phương Đơng OCB-Chi nhánh An Giang củng cố lại kiến thức thực tế sau: - Áp dụng kiến thức tin học để nhập tính liệu cần thiết, đánh máy soạn văn bản,…ngày hoàn thiện - Áp dụng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng thương mại, quy định cho vay, phương thức cho vay, cách tính lãi, lịch trả nợ nghiên cứu hoạt động cho vay trả góp mua xe tơ - Áp dụng phân tích tài dựa vào báo cáo tài để phân tích số nhằm đánh giá tình hình hoạt động hiệu hoạt động sản phẩm vay trả góp mua xe ô tô - Áp dụng kỹ truyền thông để giao tiếp làm việc Ngân hàng - Áp dụng quản trị marketing để lên kế hoạch thị trường tiếp xúc với khách hàng để đạt mục tiêu đề 6.2 NHỮNG KỸ NĂNG GIAO TIẾP VỚI ĐỒNG NGHIỆP VÀ TẠI NGÂN - Tôn trọng đồng nghiệp tất người ngân hàng; - Ln giữ thái độ bình tĩnh, vui vẽ, nhiệt tình cơng việc; - Xây dựng mối quan hệ tốt, khơng nói chuyện làm việc; - Kỹ văn phịng ngày hồn thiện; - Kỹ xếp hồ sơ ngày thành thạo; - Kỹ làm việc nhóm thị trường 6.3 NHỮNG KINH NGHIỆM HOẶC BÀI HỌC THỰC TIỄN NÀO ĐÃ TÍCH LŨY ĐƯỢC - Đề tài chủ yếu cung cấp thông tin hoạt động cho vay trả góp mua xe ô tô Ngân hàng Phương Đông-Chi nhánh An Giang năm vừa qua thơng qua phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động từ số liệu Từ đó, nghiên cứu giúp đưa biện pháp cần cải thiện - Ngồi việc nghiên cứu đề tài cịn giúp thân nhiều kiến thức, kỹ giao tiếp quan, kỹ giao tiếp với khách hàng, cách thức 23 làm hồ sơ vay trả góp mua xe tơ, cách thức thẩm đinh, xét duyệt cho vay làm hợp đồng - Học cách làm việc xếp xử lý công việc cho hợp lý 6.4 CHI TIẾT CÁC KẾT QUẢ CƠNG VIỆC MÀ MÌNH ĐÃ ĐĨNG GĨP CHO ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Hỗ trợ tìm hồ sơ photo giấy tờ - Huy động gửi sổ tiết kiệm triệu đồng - Tiếp thị sản phẩm cung cấp thông tin khánh hàng cho ngân hàng - Giúp ngân hàng tìm lượng khách hàng 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO www.ocb.vn http://vneconomy.vn/ocb-trien-khai-thanh-cong-du-an-basel-ii2017120611461807.htm https://m.ocb.com.vn/vi-VN/Tin-tuc/Tin-OCB/Thong-cao-baochi/OCB-TOC-DO-PHAT-TRIEN-CAO-NHAT-VA-HOANTHANH-VUOT-KE-HOACH-NAM-2016.htm http://www.taichinhedu.com/index.php/luan-van-tot-nghiep/34chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm Phịng tín dụng ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh An Giang Nguyễn Đăng Dờn (2007) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh ... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GĨP MUA XE Ơ TƠ TỪ 2015 - 2017 3.1.1 Phân tích hoạt động cho vay trả góp mua xe ô tô Ngân hàng 3.1.1.1.Doanh số cho. .. cho vay trả góp mua xe tô Ngân hàng Bảng 3.5: Mô ̣t số chi? ? tiêu đánh giá hiêụ quả hoa ̣t ? ?ô ̣ng mua xe tơ trả góp của ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Viêṭ Nam – Chi nhánh An. .. xuất kinh doanh 2017 Tiêu dùng Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nơ ̣ cho vay xe ô tô ngân hàng Phương Đông cũng không ngừng tăng cao Doanh số thu nơ ̣