Quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VÕ THỊ HOA MAI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS PHẠM THỊ THANH HỒNG HÀ NỘI – NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn chưa nộp cho chương trình cấp cao học chương trình đào tạo cấp khác Tôi xin cam đoan thêm Luận văn nỗ lực cá nhân tơi Các kết quả, phân tích, kết luận luận văn (ngồi phần trích dẫn) kết làm việc cá nhân Cao học viên Võ Thị Hoa Mai i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người giúp đỡ tác giả q trình hồn thiện luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy giáo, cô giáo trường ĐH Bách khoa Hà Nội, cung cấp kiến thức bổ ích cần thiết làm hành trang cho tác giả viết luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện cho tác giả tham gia khóa học, cung cấp số liệu cho tác giả để hoàn thành nghiên cứu Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến nhà giáo, PGS.TS Phạm Thị Thanh Hồng Viện Đào tạo sau Đại học trường ĐH Bách Khoa Hà Nội, người nhiệt tình, chu đáo khuyến khích dẫn tác giả suốt q trình hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Cao học viên Võ Thị Hoa Mai ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC HÌNH vii Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 10 1.2 Khái quát hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 16 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 16 1.2.2 Vai trò vốn 16 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 19 1.3 Quản lý hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn 22 1.3.2 Sự cần thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn 23 1.3.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn .27 1.4.1 Nhân tố khách quan 27 iii 1.4.2 Nhân tố chủ quan 30 1.5 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số ngân hàng thương mại Việt Nam 32 1.5.1 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 32 1.5.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ VIỆC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 36 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.1 Quá trình thành lập 36 2.1.2 Bộ máy cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh 37 2.2.Kết huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 40 2.2.1 Quy mô nguồn vốn Vietinbank 40 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động 41 2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 45 2.2.4 Chênh lệch thu, chi Vietinbank Hà Tĩnh giai đoạn 2014 - 2016 48 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2016 49 2.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn 49 2.3.2 Tổ chức thực huy động vốn 51 2.3.3 Kiểm soát, đánh giá việc huy động vốn 56 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Vietinbank Hà Tĩnh 57 2.4.1 Nhân tố khách quan 57 2.4.2 Nhân tố chủ quan 60 2.5 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 63 2.5.1 Kết đạt 63 2.5.2 Những mặt hạn chế 65 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 66 iv KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 69 3.1 Viễn cảnh huy động vốn thời gian tới .69 3.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh quản lý hoạt động huy động vốn 71 3.2.1 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 71 3.2.2 Các mục tiêu cụ thể 71 3.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh .72 3.3.1 Đẩy mạnh quy hoạch phát triển nguồn nhân lực, xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vietinbank vững mạnh 73 3.3.2 Chuyên nghiệp hóa hoạt động marketing sách khách hàng 74 3.3.3 Hoàn thiện hệ thống đánh giá chất lượng huy động vốn 76 3.3.4 Đa dạng hóa kênh cung ứng dịch vụ huy động vốn, đồng thời tăng cường bán chéo sản phẩm 77 3.4 Một số kiến nghị 78 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghiã ACB Ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Á Châu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiề n tự đô ̣ng DVNH Dịch vụ ngân hang KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hang NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương ma ̣i NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VIETCOMBANK Ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Ngoa ̣i thương VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn Vietinbank Hà Tĩnh năm 2014- 2016 40 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn từ năm 2014-2016 41 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2014- 2016 43 Bảng 2.4 Thị phần huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh ngân hàng khác địa bàn Hà Tĩnh từ năm 2014-2016 44 Bảng 2.5: Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn trả lãi cuối kỳ VNĐ số ngân hàng địa bàn Hà Tĩnh cập nhật ngày 31/12/2016 46 Bảng 2.6: Chi phí huy động tiền gửi NH Công Thương Hà Tĩnh 47 Bảng 2.7: Chênh lệch thu chi VietinBank Hà Tĩnh 49 Bảng 2.8: Các tiêu Vietinbank Hà Tĩnh giao năm 2015, 2016 50 Bảng 2.9: Phân loại cán Vietinbank Hà Tĩnh năm 2016 .61 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1.Cơ cấu tổ chức VietinBank Hà Tĩnh 37 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn từ năm 2014-2016 42 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2014-2016 43 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình kinh tế giới giai đoạn 2014 – 2016 nhìn chung phát triển chậm khơng ổn định Có thể thấy, sau năm diễn khủng hoảng kinh tế toàn cầu (2008), kinh tế giới chưa lấy lại đà tăng trưởng trước Điều thách thức lớn với tất nước, Việt Nam không ngoại lệ Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bối cảnh nay, quốc gia cần phát huy tối đa nguồn lực có, đặc biệt vốn Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới – Châu Á Thái Bình Dương – Việt Nam cần tận dụng lợi để khai thác hết nguồn lực nước nhằm thúc đẩy kinh tế Tuy nhiên, làm cách để khơi thông thu hút nguồn vốn điều kiện nên kinh tế cạnh tranh tụt dốc nay, câu hỏi khó Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (Vietinbank) ngân hàng dẫn đầu ngành tài ngân hàng thương hiệu Vietinbank khơng ngừng tìm cách để thu hút nguồn vốn, cấp tín dụng hiệu góp phần cải thiện kinh tế nước nhà Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh với phương châm “nâng giá trị sống” thực hoạt động kinh doanh đa có đóng góp định cho phát triển kinh tế Hà Tĩnh nói riêng nước nói chung Với việc nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để quản lý phát triển nguồn vốn, nguồn vốn ngân hàng ngày đa dạng tăng trưởng không ngừng với tốc độ tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, đứng trước thách thức không nhỏ việc trì mở rộng thị phần vốn huy động nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mô hoạt động tăng khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn so với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động địa bàn, nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm Hơn nữa, việc quản lý hoạt động huy động vốn chi nhánh nhiều vấn đề cần hồn thiện Xuất phát từ vai trị nguồn vốn huy động ngân hàng hoạt động kinh doanh nói riêng nghiệp phát triển kinh tế nước nhà nói chung CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Viễn cảnh huy động vốn thời gian tới Tình hình kinh tế phục hồi chậm ảnh hưởng đến thực trạng huy động vốn Việt Nam giai đoạn 2014 đến Mặc dù Chính phủ NHNN có nhiều động thái nhằm kích cầu kinh tế kết hợp với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, nhiên nhìn chung nguồn vốn huy động chưa có tăng trưởng đáng mong đợi Năm 2015,mặt lãi suất huy động cho vay giảm nhẹ so với 2014 Trần lãi suất huy động giữ cố định năm 2015 (5,5%/năm tiền gửi kì hạn tháng) Mặt lãi suất huy động tiếp tục NHTM chủ động giảm nhẹ 0,2-0,5% quý I -2015 khoản dồi dào, trì ổn định hầu hết năm 2015 trước chịu áp lực tăng trở lại sát mức trần số ngân hàng vào thời điểm cuối năm Từ đó, mặt lãi suất cho vay điều chỉnh giảm bình quân 0,3%-0,5% từ đầu năm Việc giúp thúc đẩy cấp tín dụng nhanh chóng nhiều lại làm giảm nguồn vốn huy động dân cư tổ chức kinh tế rút vốn để đầu tư vào lĩnh vực khác hiệu Trong tháng đầu năm 2016, huy động vốn ngân hàng thương mại tăng 4,58%, thấp mức tăng 5,26% kỳ năm trước; tổng phương tiện toán tăng 5,09%, thấp mức tăng 6,37% kỳ năm 2015 Dẫu khoản hệ thống ổn định dư thừa Mặt lãi suất tháng đầu năm tiếp tục giảm 0,2 – 0,5%/năm so với cuối năm trước Trong đó, lãi suất huy động giảm 0,2 - 0,5%, chủ yếu kỳ hạn dài tháng Sang đên giai đoạn tháng cuối năm 2016, lãi suất tiền gửi tương đối ổn định, có chút giảm nhẹ kỳ hạn ngắn tháng, nhiên lãi suất tháng giữ nguyên Động thái nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn hạn chế nguồn ngắn hạn để tăng tính ổn định nguồn vốn 69 Với vai trị quan trọng mình, huy động vốn thời gian tới ngân hàng đánh giá mục tiêu tập trung ngân hàng Từ sau Thủ tướng Chính phủ ban hành Ðề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011-2015 kèm theo Quyết định 254/QÐ-TTg, việc tái cấu trúc NHTM diễn mạnh mẽ Với khung pháp lý chặt chẽ vậy, đảm bảo cho ngân hàng có hoạt động kinh doanh lành mạnh Vietinbank phát triển mạnh mẽ, không bị chi phối ngân hàng yếu sức cạnh tranh lãi suất huy động cao thời gian trước Khó sử dụng cơng cụ lãi suất, nhiều ngân hàng mở chương trình ưu đãi để cạnh tranh huy động vốn Ranh giới việc tạo thêm lợi ích cho người gửi tiền với bó buộc chế trần lãi suất mong manh Việc cạnh tranh ngân hàng thị trường chuyển sang trang cạnh tranh chất lượng loại hình dịch vụ, ngân hàng có xu hướng chia nhỏ đối tượng khách hàng theo nhóm tuổi, theo lĩnh vực riêng biệt, độ tuổi chia thành phân khúc khách hàng khác nhau, khách hàng cá nhân có độ tuổi 30, từ 30 đến 40 tuổi, khách hàng cá nhân có độ tuổi từ 40 trở lên… Với phân khúc khách hàng có chương trình tiện ích thu hút hợp lý Ví dụ, phân khúc khách hàng từ 40 tuổi trở lên phân khúc khách hàng tiềm việc gửi tiền tiết kiệm, cán hưu trí Để thu hút đối tượng khách hàng này, Ngân hàng có sách ưu đãi như: cộng thêm biên độ lãi suất so với mặt lãi suất tiết kiệm thông thường… Những ngân hàng có ưu mạng lưới, thuận lợi việc giành thị phần tiền gửi không ngừng cạnh tranh việc huy động vốn Nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ, thâm nhập thị trường cho vay tiêu dùng Dự báo tín dụng dần cải thiện tăng trưởng tốt thời gian tới, vậy, đẩy mạnh huy động vốn, chuẩn bị nguồn cần thiết dù tín dụng tăng trưởng chậm Các ngân hàng cho hay, đẩy mạnh huy động vốn thị trường I (huy động vốn từ dân cư tổ chức) cần thiết để giảm thiểu vay mượn thị trường II (giữa ngân hàng với nhau) đón đầu nhu cầu vay vốn năm tăng trưởng tín dụng dự báo cải thiện Mặt khác, để tiếp cận nguồn vốn thị trường II, có ràng buộc định ngân hàng nhỏ 70 Cạnh tranh huy động vốn tiếp tục “nảy lửa”, cho dù tín dụng khó tăng trưởng.Nhiều ngân hàng “tiêu thụ” nguồn vốn huy động cách mua trái phiếu phủ Nhìn chung, hoạt động huy động vốn cho vay thời gian tới vào quy củ ngân hàng lớn người trước dẫn đường cho ngân hàng nhỏ lẻ theo Khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài hơn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm ổn định mức hợp lý.Kỳ vọng, điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại điều chỉnh giảm lãi suất cho vay 3.2 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh quản lý hoạt động huy động vốn 3.2.1 Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 Là ngân hàng thuộc top hệ thống ngân hàng TMCP Hà Tĩnh, lấy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa năng, bán lẻ làm trọng tâm; đồng thời với việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư tài – thương mại liên doanh góp vốn đảm bảo tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận Hệ thống công nghệ dịch vụ ngân hàng ưa thích khu vực Bắc Miền Trung Để thực mục tiêu phát triển kinh doanh năm đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh (Vietinbank Hà Tĩnh) khai thác sâu thị trường mà cần phải phát triển lượng khách hàng cách mở rộng mạng lưới hoạt động tới thị trường tiềm mà VietinBank Hà Tĩnh chưa đặt chân đến Thông qua việc mở phòng giao dịch địa bàn huyện có tiềm phát triển kinh tế để dễ dàng liên hệ với khách hàng nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng 3.2.2 Các mục tiêu cụ thể Theo Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2016, phương hướng hoạt động năm 2017 Vietinbank Hà Tĩnh Kế hoạch phát triển ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh đến năm 2020, mục tiêu hoạt động Vietinbank Hà Tĩnh cụ thể hóa số: Tổng tài sản 71 Tổng tài sản tăng năm 2017 so với 2016 40%, tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2018 30%, tăng trung bình giai đoạn từ 2018 đến 2020 28% Và đạt giá trị 13.342 tỷ đồng Tăng cường quỹ bổ sung vốn điều lệ để tạo giá trị phát triển bền vững Tiền gửi Huy động địa bàn tăng năm 2017 so 2016 40%; tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2018 là: 32%; tăng trung bình giai đoạn từ 2018 đến 2020 27%, đạt giá trị 10.674 tỷ đồng Tín dụng Hoạt động cho vay địa bàn năm 2017 so 2016 37%; tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến 2018 là: 29%; tăng trung bình giai đoạn từ 2018 đến 2020 26%, đạt 11.474 tỷ đồng Lợi nhuận, ROA Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ: