Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh hà nội ngân hàng TMCP hàng hải việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐẶNG THỊ QUỲNH HƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH H NI 2014 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD i Viện KT QL, §H BKHN LỜI CAM ĐOAN Trong q trình thực đề tài này, tơi xin cam kết cơng trình nghiên cứu trình hiểu biết, tìm hiểu cố gắng, nỗ lực thực thân với hướng dẫn thầy cô giáo, đặc biệt TS Nguyễn Thị Mai Chi Công trình nghiên cứu tơi khơng chép của cá nhân hay tổ chức Tài liệu tham khảo hoàn toàn hợp lệ pháp luật cho phép lưu hành rộng rãi Hà Nội, Ngày 26 tháng 09 năm 2014 Học viên Đặng Thị Quỳnh Hng Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD ii Viện KT QL, ĐH BKHN LI CM ƠN Trong q trình thực luận văn tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô Viện Kinh tế & Quản lý - Trường Đại học Bách Khoa Hà nội, đặc biệt hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Mai Chi để tơi hồn thành đề tài Tơi xin cảm ơn tới Ban lãnh đạo Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cho phép sử dụng số liệu ngân hàng luận văn Tôi xin cảm ơn thành viên Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân giúp đỡ tham khảo tài liệu, thu thập số liệu tiến hành khảo sát để phục vụ cho luận văn Tơi xin cảm ơn anh chị em lớp cao học quản trị kinh doanh khóa 2013A giúp đỡ tơi q trình học tập thực hiện, hoàn thành luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn đế thầy cô, tác giả tài liệu tham khảo mà tơi sử dụng q trình thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên ng Th Qunh Hng Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD iii Viện KT QL, ĐH BKHN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix PH N MỞ Đ U Chƣơng 1: MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 Tín dụng tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Các loại hình tín dụng tiêu dùng 11 1.2.3.1 Căn vào mục đích cho vay 11 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 15 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng 19 1.2.4.1 Đối với khách hàng 19 1.2.4.2 Đối với ngân hàng thương mại 20 1.2.4.3 Đối với phát triển kinh tế 20 1.3 Phát triển tín dụng tiêu dùng 21 1.3.1.Quan niệm phát triển tín dụng tiêu dùng 21 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD iv Viện KT QL, ĐH BKHN 1.3.2 S cn thit ca việc phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại 22 1.3.3 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng 24 1.3.3.1 Chỉ tiêu đo lường quy mơ tín dụng tiêu dùng 24 1.3.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tiêu dùng 26 1.3.3.3 Một số tiêu định tính khác 29 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng 30 1.4.1 Những nhân tố vĩ mô 30 1.4.2 Những nhân tố vi mô 32 Kết luận chương 35 Chƣơng :THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI, NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 36 2.1 Giới thiệu khái quát MaritimeBank Hà Nội 36 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển MartimeBank Hà Nội 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 37 2.1.3 Các sản phẩm chủ yếu MaritimeBank 40 2.1.4 Kết hoạt động MaritimeBank Hà Nội thời gian gần 41 2.1.4.1 Huy động vốn 41 2.1.4.2 Sử dụng vốn 43 2.1.4.3 Kinh doanh ngoại hối 45 2.1.4.4 Các hoạt động dịch vụ khác 46 2.1.4.5 Hoạt động tài 46 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng MarimeBank Hà Nội 47 2.2.1 Thực trạng quy mô tín dụng tiêu dùng 47 2.2.1.1 Thực trạng dư nợ tín dụng tiêu dùng 47 2.2.1.2 Thực trạng doanh số cho vay tín dụng tiêu dùng 51 2.2.1.3 Thực trạng doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng 56 2.2.1.4 Số lượng khách hàng giao dịch TDTD 59 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng 60 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD v Viện KT QL, §H BKHN 2.2.2.1 Nợ hạn nợ xấu 61 2.2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng tiêu dùng 63 2.2.3 Một số thực trạng khác 65 2.2.3.1 Số lượng chất lượng sản phẩm tín dụng 65 2.2.3.2 Quy mô tổ chức máy tín dụng, trình độ nghiệp vụ 66 2.2.3.3 Thực trạng quy trình tín dụng 69 2.2.3.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 75 2.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng MaritimeBank Hà Nội 76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục 78 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 81 2.3.3.1 Những nhân tố vĩ mô 81 2.3.3.2 Những nhân tố vi mô 82 Kết luận chương 90 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TDTD TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI, NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 91 3.1 Mục tiêu phát triển kinh doanh MaritimeBank Hà Nội đến năm 2020 91 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng MaritimeBank Hà Nội 92 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 92 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay 94 3.2.3 Phát triển sản phẩm có, tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá sản phẩm TDTD 95 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình TDTD 96 3.2.5 Phân loại khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp 97 3.2.5.1 Phân loại khách hàng 97 3.2.5.2 Lựa chọn sản phẩm phù hợp 99 3.2.6 Một số giải pháp khác 101 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng TDTD 101 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD vi Viện KT QL, ĐH BKHN 3.2.6.2 Nõng cao cht lng dch vụ 103 3.2.6.3 Bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 104 3.2.6.4 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng 105 3.2.6.5 Quản lý rủi ro tín dụng 106 3.3 Một số kiến nghị 107 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Bộ ngành 107 3.3.2.Kiến nghị với MartimeBank MaritimeBank Hà Nội 109 3.3.2.1 Với MaritimeBank: 109 3.3.2.2 Với MaritimeBank Hà Nội 110 Kết luận chương 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD vii Viện KT QL, ĐH BKHN DANH MC T VIẾT TẮT ATM : Máy giao dịch tự động CBCNV : Cán công nhân viên CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng Maritimebank : Ngân hàng Thương mại cổ phầnHàng Hải ViệtNam Maritimebank Hà Nội : Chi nhánh Hà Nội Ngân hàngThương mại cổ phần Hàng Hải ViệtNam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại NQH : Nợ Quá hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDTD : Tín dụng tiêu dùng TSĐB : Tài sản đảm bảo POS : Máy chấp nhận toỏn th Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD viii Viện KT QL, ĐH BKHN DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 15 Hình 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 18 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức MaritimeBank Hà Nội 37 Hình 2.2 : Tình hình tăng trưởng dư nợ TDTD………………………………………48 Hình 2.3 : Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay TDTD 53 Hình 2.4 : Tình hình tăng trưởng doanh số thu nợ TDTD 57 Hình 2.5: Số lượng khách hàng đến giao dịch TDTD với chi nhánh 60 Hình 2.6: Sơ đồ quy trình cho vay MaritimeBank Hà Nội 69 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD ix Viện KT QL, §H BKHN DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 : Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn huy động 42 Bảng 2.2 : Dư nợ qua năm 44 Bảng 2.3: Hoạt động kinh doanh ngoại hối 45 Bảng 2.4 : Kết qủa hoạt động kinh doanh qua năm 47 Bảng 2.5 : Tình hình tăng trưởng dư nợ TDTD 48 Bảng 2.6 : Dư nợ TDTD theo thời hạn 49 Bảng 2.7 : Dư nợ TDTD theo sản phẩm 50 Bảng 2.8: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay TDTD 52 Bảng 2.9: Doanh số cho vay tín TDTD theo thời hạn 53 Bảng 2.10: Doanh số cho vay TDTD theo sản phẩm 55 Bảng 2.11: Tình hình tăng trưởng doanh số thu nợ TDTD 56 Bảng 2.12: Doanh số thu nợ TDTD theo thời hạn 58 Bảng 2.13: Doanh số thu nợ TDTD theo sản phẩm 58 Bảng 2.14: Số lượng khách hàng đến giao dịch TDTD với chi nhánh 59 Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 61 Bảng 2.16: Tình hình diễn biến nợ nợ xấu 62 Bảng 2.17: Vòng quay vốn TDTD 64 Bảng 2.18: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm TDTD 65 Bảng 2.19: Doanh thu cho vay tiêu dùng 75 Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 100 Viện KT QL, §H BKHN nhánh Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh nghiên cứu triển khai cho vay gián tiếp cho vay mua hàng tiêu dùng có chất lượng cao Piaggo, Spacy, mua hình LCD trả góp thơng qua cửa hàng đại lý hãng Honda, Vespa xe máy trung tâm điện máy, trung tâm điện máy Nguyễn Kim Nguyễn Kim gần chi nhánh, mối quan hệ hợp tác tốt đẹp trước thuận lợi cho chi nhánh triển khai cho vay gián tiếp  Sản phẩm cho vay mua nhà, hỗ trợ nhà ở: Hiện kế hoạch chi nhánh ngắn hạn hướng tới sản phẩm cho vay mua nhà chung cư trả góp Do giải pháp tốt chi nhánh tìm kiếm đơn vị trung gian chủ đầu tư, Ban Quản lý dự án Cụ thể làm việc với số đơn vị xây dựng uy tín có quan hệ tiền vay chi nhánh Công ty Cổ phần Sông Đà Sudico, Tổng Công ty Vinaconex Giống sản phẩm cho vay mua ô tô, chi nhánh thông qua đơn vị trung gian để họ giới thiệu khách hàng cho chi nhánh  Sản phẩm cho vay sinh viên du học: Tìm kiếm hợp tác với trung tâm hỗ trợ du học đại sứ quán Việt nam địa bàn Hà Nội Tham gia hoạt động hội thảo trung tâm tư vấn du học để tiếp cận khách hàng có nhu cầu b Đối với sản phẩm mới: cho vay qua thẻ Hiện nhu cầu toán thẻ tín dụng bắt đầu phổ biến tầng lớp dân cư tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định Chỉ cần mức thu nhập bình quân /1tháng triệu đồng sử dụng loại sản phẩm Thực tế, tỷ lệ người dân thuộc đối tượng địa bàn Hà Nội cao việc nắm bắt thông tin hiểu biết lợi ích họ sản phẩm lại nên họ khơng có nhu cầu sử dụng ngân hàng chưa thực trọng đến việc cung cấp thông tin đến khách hàng khiến thị trường thẻ bị bỏ ngõ chưa khai thác tối đa Tuy nhiên, ngân hàng nước dần đưa sản phẩm đến người dân thông qua việc chấp nhận toỏn Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 101 Viện KT QL, ĐH BKHN cỏc loại thẻ Visa, Master card điều phần cập nhật thơng tin cải thiện thói quen tiêu dùng người dân đồng thời động lực để ngân hàng thương mại nước đẩy mạnh phát triển thị trường để cạnh tranh mạnh mẽ thị trường Trong tương lai xu hướng sử dụng thẻ phổ biến đặc biệt Việt nam mở cửa hội nhập sâu, hoàn toàn, từ ngân hàng Việt nam nói chung MaritimeBank Hà Nội nói riêng phải nghiên cứu tập trung vào thị trường Để thực ngắn hạn chi nhánh nên kết hợp quảng cáo sản phẩm đến đối tượng khách hàng cũ cơng ty có tài khoản doanh nghiệp mở MaritimeBank, công ty trả lương cho nhân viên qua MaritimeBank Khi thị trường thẻ phát triển, sản phẩm thẻ MaritimeBank đời có phạm vi tốn quốc tế việc xác định khách hàng mục tiêu chi nhánh nên theo hướng giống cho vay mua ôtô cho vay mua nhà trả góp thay tìm kiếm khách hàng tràn làn, chủ động tìm đến hệ thống siêu thị, đại lý bán lẻ lớn thông qua họ tìm kiếm khách hàng đồng thời đến đơn vị thuộc quan đoàn thể mà chi nhánh có quan hệ hợp tác mà chưa khai thác hết, giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí, khai thác thị trường phát triển hoạt động TDTD hiệu bền vững Trên sở phân tích lựa chọn khách hàng phù hợp với thị trường điều kiện thực tế chi nhánh thực theo mơ hình dự báo nêu điều giúp chi nhánh hoàn thành mục tiêu đề tiền đề phát triển mạnh 3.2.6 Một số giải pháp khác 3.2.6.1 Nâng cao chất lƣợng TDTD Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng Lý quan trọng l ch cú s nõng cao cht lng TDTD Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 102 Viện KT QL, ĐH BKHN mi to iu kin cho việc phát triển TDTD Thực tế cho thấy rằng, việc phát triển TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Nếu khoản TDTD phát triển đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho ngân hàng mà cịn làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc phát triển TDTD chưa hiệu Tại ngân hàng, chất lượng TDTD phụ thuộc vào trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng, phụ thuộc vào quy trình thủ tục cho vay hợp lý khoa học, ngồi cịn phụ thuộc vào phát triển cơng nghệ ngân hàng Sự kết hợp yếu tố thực tốt góp phần nâng cao chất lượng TDTD, nhờ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà cịn thu hút thêm khách hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng:  Chi nhánh cần tuân thủ quy định MaritimeBank hướng dẫn, quy chế cho vay quy chế tài sản đảm bảo Q trình cấp tín dụng phải đảm bảo từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định giám sát khoản vay Ở tất khâu bước phải thực nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ nội dung quy định văn hướng dẫn  Mặc dù nợ hạn TDTD chi nhánh thấp cán tín dụng khơng thể chủ quan Vì vậy, tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hiệu MaritimeBank xây dựng bảng xếp hạng tín dụng cá nhân, từ ban đầu chi nhánh cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại sàng lọc khách hàng, tìm hiểu thiện chí việc vay trả nợ vay vô quan trọng Việc xây dựng bảng xếp hạng cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm TDTD quy mô vay nhỏ, số lượng khách hàng lại lớn  Một số điều kiện mà cán tín dụng cần thực tốt xem xét khoản vay TDTD để nâng cao chất lượng tín dng nh: Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 103 Viện KT QL, ĐH BKHN - Khả trả nợ người vay - Tư cách người vay - Tài sản đảm bảo - Hệ số DTI (tỉ lệ nợ thu nhập) < 0,6 Trong điều kiện khả trả nợ khách hàng, lãi suất cho vay điều chỉnh giá nhà tính theo giá thị trường điều kiện mà ngân hàng cần phải đưa lên hàng đầu để xem xét Nợ xấu xảy cán tín dụng khơng thực theo điều kiện xem xét khoản vay Do vậy, việc thực bước giải pháp mà chi nhánh áp dụng xác nghiên cứu điều chỉnh tỷ lệ hợp lý phù hợp với điều kiện thực tế chi nhánh nhằm không ngừng nâng cao chất lượng khoản TDTD  Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý khoản nợ hạn cách tiếp tục thực nghiêm túc đủ công tác đánh giá, phân loại khoản nợ theo định số 493/NHNN để định lượng rủi ro q trình cho vay từ có biện pháp thu hồi kịp thời khoản nợ hạn Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ TDTD hàng năm không vượt 3%  Tăng cường công tác kiểm tra nội chi nhánh bổ sung kịp thời khắc phục rút kinh nghiệm thiếu sót qua đợt kiểm tra 3.2.6.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngày nay, cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng diễn liệt, yếu tố chất lượng dịch vụ chi phí giao dịch trở thành công cụ cạnh tranh ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng phục vụ cần thiết sở để ngân hàng tiếp tục trì phát triển hoạt động kinh doanh Nâng cao chất lượng dịch vụ trước hết phải trọng vào yếu tố người, tiếp phải có đầu tư tương xứng cho cơng nghệ Với mục tiêu phát triển TDTD gắn với phát triển dịch vụ khác, chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thực giao dịch nhanh chóng, nhiệt tình cơng tác tư vấn hỗ trợ khách hàng Mọi thủ tục giấy tờ thời gian thực cần niêm yết công khai Các th tc Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 104 Viện KT QL, ĐH BKHN giao dịch cần phải thực theo tiêu chuẩn cần phải hạn chế tiến tới xóa bỏ bước rườm rà, gây phiền nhiễu cho khách hàng Nâng cao hiệu phối hợp nhịp nhàng phịng ban chi nhánh q trình tác nghiệp cần thiết nhằm phục vụ khách hàng nhanh nhất, đảm bảo cam kết cung cấp dịch vụ tài hồn hảo, với thời gian nhanh chóng 3.2.6.3 Bổ sung, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng công việc Chất lượng sản phấm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi đời cịn trẻ, tất có trình độ đại học, tuyển lựa kỹ nên vững vàng kiến thức chuyên môn lại động nhiệt tình với cơng việc Nhưng mà có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Để đáp ứng u cầu cơng việc năm tới, việc đào tạo ngân hàng cần trọng vào vấn đề sau  Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngũ cán tín dụng với số lượng cán trực tiếp thực ít, với số lượng khách hàng 800 khách hàng tương lai lớn nhiều, cán tín dụng thực nghiệp vụ chuyên môn quản lý khách hàng mà khơng có nhân lực thời gian để làm công việc khác nghiên cứu thị trường, thu thập thơng tin khách hàng, phân tích đánh xây dựng kế hoạch kinh doanh, phận hỗ trợ phận chuyên nghiên cứu, định hướng chiến lược tham mưu cách tốt cho lãnh đạo phòng Ban Giám đốc nhằm mở rộng phát triển hoạt động TDTD  Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực bồi dưỡng, nâng cao nghiệp v cng Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 105 Viện KT QL, ĐH BKHN nh lĩnh cán Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế sách, văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hầu hết cán tín dụng cán trẻ hạn chế cần khắc phục thời gian tới Nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có  Tổ chức lớp tập huấn, hội thảo TDTD ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam ngân hàng nước ngồi để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn  Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho cán tín dụng đồng thời Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán cơng nhân viên, khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng 3.2.6.4 Tăng cƣờng đầu tƣ cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch với trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Đối với ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật đại tạo điều kiện giúp ngân hàng thực giao dịch cách nhanh chóng hiệu Cơ sở vật chất ngân hàng thể trụ sở làm việc, phòng thực giao dịch; trang thiết bị thể máy múc, h thng mỏy tớnh ng dng Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 106 Viện KT QL, ĐH BKHN cụng ngh ngõn hng Ti MaritimeBank Hà Nội, chi nhánh tích cực thực cơng nghệ hố đại hố ngân hàng hệ thống trang thiết bị công nghệ chi nhánh chưa đồng Nguyên nhân chủ yếu số lượng cán tin học, kỹ thuật chi nhánh mỏng mà mạng lưới giao dịch chi nhánh rộng, khơng đáp ứng u cầu trình vận hành Trong vài năm tới chi nhánh cần phải triển khai số công việc để hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng:  Khai thác tối đa công dụng phần mềm đại hóa (BDS) có đặc biệt phần ứng dụng TDTD  Đầu tư nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng chi nhánh với cấu trúc mở, cho phép giao diện với hệ thống bên hoàn toàn với hệ thống ứng dụng nội khác Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống lưu trữ đầy đủ Xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao, để đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố  Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo yêu cầu: tập trung hóa thơng tin khách hàng, thơng tin tài khoản đảm bảo khách hàng giao dịch nhà thông qua internet  Trang bị hệ thống máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động mang tính đa năng, sản phẩm TDTD thẻ tín dụng triển khai phổ biến 3.2.6.5 Quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm việc phân loại, nhận diện rủi ro từ có cảnh bảo đưa biện pháp phòng ngừa khắc phục dấu hiệu rủi ro Nội dung quản lý rủi ro không thực khâu hậu kiểm mà phải thực tất khâu trình cấp tín dụng quản lý tín dụng  Đi đơi với q trình nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác hậu kiểm hoạt động tín dụng bào gồm: kiểm tra, giám sát thực tuân thủ quy chế, quy trình tín dụng, đảm bảo hồ sơ pháp lý đầy đủ, đề xuất cho vay, đảm bảo nợ giải ngân, thu nợ, thu lãi, ủy quyền phán Phũng Qun lý ri ro thc hin cn Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 107 Viện KT QL, ĐH BKHN c trỡ thng xuyên, kịp thời đưa cảnh báo rủi ro tiềm ẩn, phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng Chi nhánh  Phòng Quản lý rủi ro phải tiếp tục phân loại nợ, đánh giá thực trạng nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Đồng thời rà sốt đánh giá hoàn thiện tài sản đảm bảo nợ vay nhằm đảm bảo tính pháp lý, giá trị hạch toán, giá trị thị trường khả phát mại tài sản  Bộ phận quản trị tín dụng với chức quản lý tổng thể hoạt động tín dụng phải kiểm sốt nắm bắt danh mục tín dụng, bán sát đạo Maritimebank định hướng phát triển theo xu hướng phát triển thị trường phát triển kinh tế địa bàn hoạt động để có danh mục tín dụng tối ưu, điều chỉnh cấu dư nợ tín dụng cho phù hợp  Ngồi ra, phịng ban có liên quan phải thực nghiêm túc quy định hành NHNN MaritimeBank tín dụng đảm bảo yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng với thời gian nhanh chóng thủ tục gọn nhẹ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Bộ ngành  Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ phịng ngừa rủi ro riêng  Hồn thiện văn pháp quy hoạt động TDTD Việc ban hành hoàn thiện văn pháp quy hoạt động TDTD tạo sở cần thiết cho việc tiến hành hoạt động cho vay, đồng thời tạo hành lang pháp lý nhằm đảm bảo cho việc phát triển hoạt động TDTD cách an tồn hiệu - Đơn giản hố thủ tục cầm cố tạo khuôn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố - Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Đây sở cho việc hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện phát trin cho vay tiờu dựng qua th Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 108 Viện KT QL, ĐH BKHN Vic thnh lp trung tõm tốn liên ngân hàng thẻ cịn tạo mối liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng Đây điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hệ thống phát hành sử dụng thẻ thống nước ta - Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nước, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước, đặc biệt đối tượng có thu nhập thấp, tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần phân hoá giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hố sâu sắc tầng lớp xã hội, nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu dùng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu dùng hàng hố Đẩy mạnh thương mại nơng thụn, nỳi bng cỏch m rng mng li Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 109 Viện KT QL, ĐH BKHN thng nghip vựng ven đô, vùng sâu, vùng xa, hải đảo tạo liên kết thương mại vùng miền nước Phát triển mạnh hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối vùng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu dùng, vật tư nông nghiệp, tăng cường đầu tư cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trường, tạo cho nông dân chủ động tiêu thụ, nhằm thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất tiêu dùng Bên cạnh đó, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động TDTD Việc hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết để hoạt động TDTD phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ TDTD, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động TDTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động 3.3.2.Kiến nghị với MartimeBank MaritimeBank Hà Nội 3.3.2.1 Với MaritimeBank: Để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng Maritimebank đóng vai trị quan trọng xin kiến nghị sau:  Hiện nay, Hội Sở ban hành Ban hành Quy trình tín dụng bán lẻ thức làm sở để chi nhánh thực cách thống địa bàn đồng thời đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng bán lẻ nhanh chóng, thuận lợi ngun tắc đơn giản hố thủ tục đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên để cạnh tranh mạnh mẽ thị trường, Maritimebank cần nhanh chóng nghiên cứu đổi đưa quy định cho sản phẩm mt cỏch linh hot hn, a Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 110 Viện KT QL, §H BKHN dạng mức lãi suất, giới hạn tín dụng, thời hạn vay để chi nhánh nói chung Hà Nội nói riêng đẩy mạnh hoạt động TDTD  Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào sống gặp nhiều vướng mắc chế cứng nhắc, chưa tạo linh hoạt cho chi nhánh  Do số lượng khách hàng lớn, số khoản vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả trả hàng tháng, trả hàng quý…nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, việc nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý theo dõi riêng tình hình vay trả khách hàng, thông báo khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định ngân hàng…là cần thiết Chính sách tuyển dụng đào tạo: Maritimebank nên cho phép chi nhánh có chủ động công tác tuyển dụng nhân Hiện cán chi nhánh thiếu chi nhánh phải trờ theo đợt tuyển dụng Hội Sở Chính phân bổ chi nhánh dẫn đến thiếu cán tín dụng Hơn nữa, cán tín dụng cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội Sở Chính Trung tâm đào tạo thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ khoá đào tạo nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Chi nhánh 3.3.2.2 Với MaritimeBank Hà Nội  Chủ động công tác tuyển dụng cán  Đề xuất với MaritimeBank việc thành lập phòng Marketing chi nhánh Hoạt động Marketing giúp chi nhánh thuận lợi việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt hoạt động TDTD nói riêng  Phân cơng nhiệm vụ phát triển TDTD cho nhóm Cán tín dụng chun trách Chi nhánh cần coi TDTD chiến lược kinh doanh Việc thiết lập quỹ TDTD chi nhánh cho phép chi nhánh dành phần nguồn lực phục vụ cho khu vực khuyến khích ngân hàng đạt mục tiêu mà quỹ đề Đối với nhóm CBTD cần phải có chế khuyến khích riêng Đặc biệt CBTD cần phải trang bị thêm số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thơng tin đánh giỏ thu nhp ca khỏch hng Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 111 Viện KT QL, §H BKHN Kết luận chƣơng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng MaritimeBank Hà Nội, Chương đưa số giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng MaritimeBank Hà Nội đề xuất kiến nghị với quan hữu quan, với MaritimeBank quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động ny mt cỏch an ton v hiu qu Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 112 Viện KT QL, ĐH BKHN KT LUN Hin nay, lnh vực Tài - Ngân hàng Việt Nam trở thành lĩnh vực quan tâm Các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với thách thức, cạnh tranh gay gắt việc dành thị phần ngân hàng nước Trước điều kiện thị trường khắc nghiệt vậy, ngân hàng Việt Nam phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể để giữ vững vị Nền kinh tế xã hội ngày phát triển,người dân với thu nhập tăng lên đáng kể trước ngày có nhiều nhu cầu sống Tuy nhiên, mức lương họ khơng đủ để họ thực mục đích tiêu dùng Vì vậy, người dân vay tiền từ ngân hàng họ đáp ứng nhu cầu Điều khơng làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội cách nhanh chóng Trong bối cảnh ấy, TDTD trở thành mảng tín dụng có nhiều tiềm Hoạt động TDTD trọng phát triển Việt Nam thời gian vừa qua chưa thực khai thác hết tiềm thị trường Việc phát triển TDTD xu tất yếu thời đại, mang lại nhiều lợi ích cho người dân kinh tế xã hội Ngoài ra, với ngân hàng, việc phát triển TDTD giúp ngân hàng mở rộng thị phần mình, đa dạng hố hoạt động hạn chế rủi ro Là cán làm việc chi nhánh, nhận thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển nhanh hoạt động tín dụng tiêu dùng củng cố mở rộng Với đề tài “Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.” luận văn nêu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng qua nhân tố tác động tích cực nhân tố cản trở phát triển hoạt động chi nhánh Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm trì đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng nhanh hạn ch ri ro vi mc thp nht Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 113 Viện KT QL, ĐH BKHN Vi mt s gii phỏp a luận văn tơi hi vọng đóng góp phần vào việc củng cố mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Hà Nội Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế kiến thức, giới hạn thời gian, luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót nội dung lẫn hình thức Tôi mong bảo thầy cô giáo đồng nghiệp chi nhánh Hà Nội để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc cô giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thị Mai Chi, ban lãnh đạo đồng nghiệp MaritimeBank Hà Nội giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chõn thnh cm n! Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A Luận văn CH QTKD 114 Viện KT QL, §H BKHN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt [1] Bộ Tài Chính(2004 ), Thơng tư số 49/2004/TT-BTC [2] Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2011, Hà Nội [3] Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2012, Hà Nội [4] Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2013, Hà Nội [5] Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Website www.sbv.gov.vn [6] Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Tài liệu đào tạo nội tín dụng tiêu dùng, Hà Nội [7] Một số website khác: Ngân hàng Techcombank, ACB, VP bank, số tài liệu liên quan khác [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN [10] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, Hà Nội [11] GS.TS Nguyễn Văn Tiến NCS.ThS Nguyễn Thu Thủy(2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại , Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội [12] GS.TS Nguyễn Văn Tiến TS Nguyễn Thị Lan(2013), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, H Ni Đặng Thị Quỳnh H-ơng - QTKD2013A ... Một số sở lý luận tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nhằm. .. dụng tiêu dùng  Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Hà Nội ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ đề suất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dùng tiêu dùng chi nhánh Phƣơng... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TDTD TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI, NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 91 3.1 Mục tiêu phát triển kinh doanh MaritimeBank Hà Nội đến năm 2020 91 3.2 Giải pháp phát triển