Một số giải pháp để phát triển dịch vụ điện thoại di động của VNPT

MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Phân loại theo thời gian: 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng: 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm: 1.1.2.4 Phân loại theo rủi ro: 1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng: 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối vốn theo nguyên tắc hoàn trả, hay chức phân phối lại: 1.1.3.2 Chức thúc đẩy lưu thơng sản xuất hàng hóa phát triển: 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng: 1.1.4.1 Vai trị tín dụng ngân hàng tồn phát triển thân ngân hàng: 1.1.4.2 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế: 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng: 11 1.2.2 Bản chất rủi ro tín dụng ngân hàng: 12 1.2.3 Đặc trưng rủi ro tín dụng: 12 1.2.3.1 Rủi ro tín dụng tất yếu, khách quan: .12 1.2.3.2 Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng, phức tạp: 12 1.2.3.3 Rủi ro tín dụng có khả tạo phản ứng dây chuyền: 13 1.2.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 14 1.2.2.5 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng: 17 1.2.2.6 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng: 18 1.2.2.7 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 24 1.2.2.8 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng: 26 1.3 Phương pháp phân tích đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại: 35 1.3.1 Phương pháp so sánh: .35 1.3.2 Phương pháp phân tích chi tiết: 36 1.3.3 Phương pháp chuyên gia: 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2009 - 2010 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy: 38 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy: 38 2.1.2 Giới thiệu cấu tổ chức, máy, chức năng, nhiệm vụ Phòng/Ban thuộc Eximbank Cầu Giấy: .41 2.1.2.1 Về mơ hình tổ chức, Eximbank Cầu Giấy tổ chức theo sơ đồ sau: 41 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Phòng/Ban: .41 2.1.3 Tình hình hoạt động Eximbank Cầu Giấy giai đoạn 2009-2010: .42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 44 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn: 45 2.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ trung gian tài 46 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2009-2010: .48 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy: .48 2.2.1.1 Thực trạng hoạt động máy tín dụng Eximbank Cầu Giấy: 50 2.2.1.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng qua tiêu tỷ lệ nợ xấu: 53 2.2.1.3 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng qua tiêu tỷ lệ nợ hạn: 56 2.2.1.4 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng qua tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo: 58 2.2.2 Đánh giá chung thực trạng rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy: 60 2.2.2.1 Đánh giá theo kế hoạch tiêu rủi ro: 61 2.2.2.2 Đánh giá mức bình quân ngành ngân hàng .61 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến thực trạng rủi ro tín dụng: .62 2.2.3.1 Các nguyên nhân khách quan: 62 2.2.3.2 Các nguyên nhân chủ quan từ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY TRONG THỜI GIAN TỚI 64 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Eximbank thời gian tới 64 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng Eximbank 64 3.1.2 Định hướng chung Eximbank thời gian tới 66 3.1.3 Định hướng cụ thể hoạt động Eximbank Cầu Giấy thời gian tới 68 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy .71 3.2.1 Kiện toàn máy nhân phịng tín dụng tổng hợp: 72 3.2.1.1 Cơ sở đề xuất: .72 3.2.1.2 Nội dung đề xuất: 72 3.2.1.3 Kết kỳ vọng đề xuất: .75 3.2.2 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu xuống mức kế hoạch giao: 75 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất: .75 3.2.2.2 Nội dung đề xuất: 76 3.2.2.3 Kết kỳ vọng đề xuất: .78 3.2.3 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể, có trọng tâm: 79 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất: .79 3.2.3.2 Nội dung đề xuất: 79 3.2.3.3 Kết kỳ vọng đề xuất: .83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT RRTD : Rủi ro tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo Eximbank Việt Nam : Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam Eximbank Cầu Giấy : Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy XHTD : Xếp hạng tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Eximbank Cầu Giấy giai đoạn 2009-2010: .42 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2009-2010: 44 Bảng 2.3: Sử dụng vốn giai đoạn 2009-2010 45 Bảng 2.4: Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2009-2010 46 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp dư nợ theo ngành nghề .49 Bảng 2.6: Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu Eximbank Cầu Giấy giai đoạn 2009 - 2010 49 Bảng 2.7: Thẩm quyền tín dụng Eximbank Cầu Giấy .52 Bảng 2.8: Bảng tổng hợp tiêu nợ xấu 54 Bảng 2.9: Bảng tổng hợp tiêu nợ hạn .56 Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm 58 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm 59 Bảng 3.1 Xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2011 68 Bảng 3.2: bảng tổng hợp tiêu nợ hạn nợ xấu 76 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Eximbank Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy 41 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Hiện Việt Nam, Ngân hàng thương mại phải chịu áp dụng lớn khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 gây Sự sụp đổ hệ thống tài chính, ngân hàng Mỹ vụ “nổ bong bóng” đầu tư bất động sản sụp đổ hệ thống ngân hàng Châu Âu học cảnh báo chất lượng kiểm soát rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Đứng trước tình hình đó, ngân hàng thương mại Việt Nam có Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam cần phải thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng bước nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Hơn nữa, trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế WTO, việc nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước trước tham gia Ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Xuất phát từ thực tế đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cần thiết Do vậy, đề tài “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý thuyết rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy - Đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Nghiên cứu số rủi ro tín dụng thường gặp quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi: Nghiên cứu hoạt động tín dụng cách thức quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2009 đến năm 2010 từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng quản lý số rủi ro tín dụng thường gặp Ngân hàng Thương mại cổ phần Eximbank Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp chủ yếu sử dụng trình thực luận văn bao gồm: - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích chi tiết - Phương pháp chuyên gia Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý thuyết phân tích đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2009 - 2010 - Chương 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản hi phí định Cũng quan hệ tín dụng dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có chuyển nhượng quyến sử dụng vốn từ người sở hững sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn  Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí (trích: trang 54 sách Nghiệp vụ ngân hàng – TS.Nguyễn Minh Kiều) Trong kinh tế thị trường, cầu nối cung cấp vốn người có tiền nhàn rỗi với người cần vốn để phục vụ cho đầu tư chủ yếu thơng qua ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động mà tham gia cấp tín dụng trung, dài hạn cho dự án đầu tư xây dựng bản, cải tiến đổi kỹ thuật góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp; ngồi tín dụng ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Như vậy, Tín dụng ngân hàng hình thức đáp ứng chủ yếu nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế cách linh hoạt kịp thời kinh tế thị trường Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh đầu truyền thống nhằm thực tối đa hóa lợi ích từ hoạt động huy động vốn đầu vào chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Các khoản tín dụng ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu thức khác Tuỳ thuộc vào mục đích nghiên cứu mà người ta phân loại tín dụng ngân hàng theo hình thức cấp tín dụng, theo thời hạn quan hệ tín dụng, theo tính chất bảo đảm theo thành phần kinh tế…, cụ thể sau: 1.1.2.1 Phân loại theo thời gian: Căn vào thời hạn cấp tín dụng, hoạt động tín dụng chia thành: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn đến hết 12 tháng nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh… - Tín dụng dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 60 tháng Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng: - Cho vay: Là việc ngân hàng chuyển giao quyền sở hữu lượng vốn tiền cho người có nhu cầu (người vay) với cam kết người vay phải hoàn trả tiền vay gốc lãi khoảng thời gian xác định, gồm hình thức cho vay chủ yếu như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay thấu chi… số hình thức cấp tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho vay tương ứng với giá trị ghi thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý, ngân hàng cho chủ thương phiếu vay mà hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên, ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân 71 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng: Chi nhánh chủ động tìm khách hàng, dự án lớn, khả thi, không phân biệt loại hình sở hữu Bên cạnh đó, bám sát vào dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm, tổng cơng ty có vai trị quan trọng… đẩy mạnh cho vay nhằm đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng, phục vụ tốt nghiệp phát triển kinh tế đất nước Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng, trì tỷ lệ nợ q hạn mức ngành, hoàn thiện hệ thống phân loại khoản vay Đẩy nhanh hoạt động ngân hàng bán buôn, hoạt động đại lý uỷ thác, thuê mua tài chính, dịch vụ tư vấn… thơng qua thị trường chứng khoán tạo thêm vốn phục vụ cho đầu tư phát triển - Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng: Tiếp tục trì củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng chiến lược mục tiêu phát triển Chi nhánh thời kỳ Đó doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ xây dựng Triển khai thành cơng dự án đại hố hố ngân hàng, phát triển ứng dụng đồng với dự án đại hố tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nâng cao hiệu quả, hiệu suất hoạt động cho ngân hàng - Phát triển nguồn nhân lực: Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, có chiều sâu, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng thời kỳ Hoàn thiện chế độ lương thưởng, kiến nghị với quan cấp có chế lương, thưởng thích hợp nhằm khuyến khích cán cơng nhân viên phát huy tính sáng tạo, tinh thần trách nhiệm, gắn bó với cơng việc 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy Căn định hướng phát triển chi nhánh, để khắc phục thiếu sót 72 tồn việc kiểm sốt rủi ro tín dụng thời gian vừa qua, Tôi xin kiến nghị với chi nhánh số giải pháp sau: 3.2.1 Kiện toàn máy nhân phịng tín dụng tổng hợp: 3.2.1.1 Cơ sở đề xuất: Hiện nay, với tổng số nhân phịng tín dụng tổng hợp năm người số lượng cơng việc phải đảm nhận lớn bao gồm tất hoạt động tín dụng chi nhánh Với cấu máy nhân nên trình tác nghiệp xảy nhiều sai sót làm cho tiêu rủi ro tín dụng chi nhánh tăng cao Chính nên việc kiện tồn máy nhân phịng tín dụng tổng hợp hành động cấp thiết Eximbank Cầu Giấy 3.2.1.2 Nội dung đề xuất: Hiện trạng cấu tổ chức nhân phịng tín dụng tổng hợp Eximbank Cầu Giấy sau: Tổng số nhân viên phịng tín dụng tổng hợp năm người có ba nhân viên có thâm niên cơng tác Eximbank từ hai năm kinh nghiệm trở lên, hai nhân viên lại nhân viên trường Công việc nhân viên phịng tín dụng đảm nhận tồn hoạt động từ phát triển tín dụng đến quản lý hồ sơ vay kiểm tra kiểm soát rủi ro tín dụng phát sinh Từ thấy khơng có chun mơn hóa công việc nhân viên dẫn đến rủi ro trình tác nghiệp Định hướng kiện tồn máy nhân phịng tín dụng tổng hợp sau: - Thứ nhất: Về cấu nhân sự: tăng số lượng nhân viên phịng tín dụng lên từ đến người để đảm bảo chuyên môn hóa cơng việc phịng Cụ thể sau: việc chun mơn hóa nhân viên thành nhóm gồm: + Nhóm kinh doanh (front officer): gồm - nhân viên có nhiệm vụ đầu mối quan hệ với khách hàng phát sinh quan hệ tín dụng với ngân hàng thực việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sau lập báo cáo tín dụng trình cấp có thẩm quyền để đưa định nhu cầu khách hàng Trước trình ký, hồ sơ chuyển qua nhóm kiểm tra giám sát 73 để quản lý rủi ro + Nhóm kiểm tra giám sát (middle officer): gồm - nhân viên: có nhiệm vụ rà sốt lại hồ sơ tín dụng nhóm kinh doanh chuyển sang nhằm kiểm tra sai sót văn bản, hồ sơ khách hàng cung cấp thơng tin có đảm bảo theo quy định, định thời kỳ hệ thống ban hành hay khơng sau lập báo cáo rủi ro riêng kèm hồ sơ nhóm kinh doanh trình cấp phê duyệt Khơng vậy, nhiệm vụ nhóm cịn thường xuyên kiểm tra, giám sát định kỳ khoản tín dụng cho tồn chi nhánh đưa ý kiến nhằm củng cố lại hồ sơ cách thức kiểm sốt hồ sơ tín dụng khách hàng + Nhóm hỗ trợ tín dụng (back officer): gồm – nhân viên: nhiệm vụ sau hồ sơ tín dụng phê duyệt chuyển tồn sang nhóm để thực việc ký hợp đồng chấp tài sản theo quy định giải ngân khoản tín dụng, phát hành bảo lãnh cho khách hàng theo nội dung báo cáo tín dụng nhóm kinh doanh trình, sau quản lý tồn hồ sơ tín dụng, bảo lãnh khách hàng tất tốn xong khoản tín dụng, bảo lãnh - Thứ hai: Tiêu chí lựa chọn nhân mới: chuyên viên có kinh nghiệm thời gian làm việc vị trí tín dụng hai năm kinh nghiệm hệ thống hệ thống chuyên viên quen thuộc cơng việc thường ngày có kiến thức, hiểu biết quản trị rủi ro tín dụng so với sinh viên trường - Thứ ba: Tăng cường đào tạo chất lượng chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên phịng tín dụng cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh cốt lõi mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mang lại nhiều rủi ro vốn kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cán làm tín dụng địi hỏi phải có chất lượng chun mơn nghề nghiệp vững vàng phẩm chất đạo đức tốt để thoát khỏi cám dỗ mặt vật chất, tinh thần làm ảnh hưởng đến đồng vốn cho vay ngân hàng làm việc Trong thời gian vừa qua, Eximbank Cầu Giấy chưa thật trọng công tác đào tạo chuyên 74 môn cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Hầu hết hoạt động đào tạo nội chi nhánh với hình thức chủ yếu học tập trực tiếp qua vụ cụ thể dẫn đến tình trạng nhân viên làm việc không nắm rõ bải thực mà làm việc cách thụ động, kết làm việc không cao Để thay đổi, Ban lãnh đạo Eximbank Cầu Giấy cần có chương trình gửi nhân viên đào tạo lớp chuyên ngành tín dụng hệ thống Eximbank tổ chức thường kỳ ủng hộ tích cực vật chất lẫn tinh thần việc cán tín dụng tham gia khóa đào tạo ngân hàng nhà nước tổ chức tài tổ chức Thực việc họp giao ban tình hình kinh doanh vướng mắc nghiệp vụ định kỳ hàng tuần hàng tháng ban giám đốc phòng tín dụng tổng hợp để tháo gỡ khó khăn phát sớm rủi ro tín dụng tiềm ẩn Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Thứ tư: có sách giữ chân nhân viên giỏi nhằm tránh tình trạng chảy máu chất xám bổ sung lực lượng nhân viên có chun mơn làm nịng cốt để phát triển mạng lưới thời gian tới Hiện nay, ngân hàng phải đối mặt với thực trạng chung nhân viên giỏi Lý để cán không tiếp tục làm việc ngân hàng cũ xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên hạn chế, chưa tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Đặc biệt, với đội ngũ chuyên gia giỏi, Eximbank cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng để họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác Eximbank có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài để tránh tượng “chảy máu chất xám” ngân hàng cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu cơng việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương kế toán với cán tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho 75 vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công 3.2.1.3 Kết kỳ vọng đề xuất: Sau hồn thiện cơng tác tổ chức nhân phịng tín dụng tổng hợp trên, kết kỳ vọng Tôi Eximbank Cầu Giấy Eximbank Cầu Giấy có máy tín dụng với đầy đủ thành phần gồm cán quản lý (phó phịng) có chức quản lý riêng biệt, tách khỏi cơng tác thẩm định tín dụng ba phận tác nghiệp có chức riêng biệt, tách biệt độc lập với Việc hoạt động làm việc độc lập phận góp phần làm giảm thiểu rủi ro q trình tác nghiệp tồn q trình xét duyệt hồ sơ tín dụng kiểm tra, kiểm sốt qua ba vịng trước trình lên Ban giám đốc Do đó, khả sai sót mặt chứng từ hồ sơ phương án kinh doanh khách hàng kiểm sốt kỹ Ngồi ra, việc phân cơng thành nhóm riêng biệt giúp cho cơng tác chun mơn nhóm nâng cao hàng ngày tiếp xúc thường xun với cơng việc làm Nhóm kinh doanh tập trung nguồn lực để phát triển khách hàng có tiềm từ mang nhiều lợi ích cho chi nhánh để đảm bảo bám sát tiêu mà Hội sở giao cho chi nhánh hàng năm Hai nhóm cịn lại thực công tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt rủi ro xảy tương lai 3.2.2 Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu xuống mức kế hoạch giao: 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất: Sau phân tích nội dung rủi ro tín dụng chi nhánh năm vừa qua thấy tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Eximbank Cầu Giấy cao so với tiêu giao so với tỷ lệ chung ngành ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao làm tăng quỹ trích lập dự phịng ảnh hưởng đến kết kinh doanh năm qua chi nhánh đồng thời làm giảm mức độ tín nhiệm cơng tác hoạt động tín dụng chi nhánh Do đó, việc cần làm tiếp 76 theo Eximbank Cầu Giấy thời gian tới giải tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức bình quân hệ thống để bước đưa cơng tác tín dụng trở thành công tác trọng tâm để phát triển 3.2.2.2 Nội dung đề xuất: Hiện trạng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hai năm qua Eximbank Cầu Giấy sau: Bảng 3.2: bảng tổng hợp tiêu nợ hạn nợ xấu Năm 2009 Chỉ tiêu Trị giá Tổng dư nợ Tổng Nợ hạn Năm 2010 %/Tổng % Kế dư nợ hoạch 106.463 Trị giá %/Tổng % Kế dư nợ hoạch 190.611 8.996 8.45% 5% 16.698 8.76% 5% Nợ từ ngày – ngày 10 6.249 5.87% 4% 11.227 5.89% 4% Nợ xấu từ ngày 11 – 2.747 2.58% 1% 5.471 2.87% 1% Trong 360 ngày (Nguồn báo cáo thường niên năm 2009 – 2010 Eximbank Cầu Giấy) Căn vào bảng tổng hợp tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Eximbank Cầu Giấy hai năm vừa qua cho thấy hai tiêu vượt tỷ lệ cho phép Hội sở giao cho Chi nhánh Điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới việc hoàn thành kế hoạch chi nhánh hai năm vừa qua tình trạng khơng giải năm 2011 chi nhánh gặp nhiều khó khăn cơng tác quản lý rủi ro tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng phát triển tín dụng thời gian tới Định hướng giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thời gian tới: - Thứ nhất: Đối với tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh hai năm qua 8.45% năm 2009 8.76% năm 2010 cao 3.45% 3.76% so với kế hoạch đề Như vậy, để đưa mức tỷ lệ nợ hạn xuống 5% 77 kế hoạch đề năm 2011, chi nhánh cần phải thực số biện pháp sau: + Đối với nhóm dư nợ hạn tại: khoản dư nợ hạn nguyên nhân chủ yếu công tác thẩm định phương án kinh doanh khách hàng cán tín dụng khơng tốt, vào điều khoản cụ thể hợp đồng kinh tế để đưa thời hạn vay tín dụng dẫn tới khả q hạn trả nợ lớn cụ thể khoản vay hạn trả nợ làm cho tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao Đối với khoản tín dụng này, cán tín dụng cần phải theo dõi sát tình hình thực hợp đồng thời hạn toán tiền bên hợp đồng từ có nhắc nhở yêu cầu với khách hàng chủ động nguồn trả nợ thay thời hạn yêu cầu khế ước nhận nợ Một nguyên nhân khác nhóm khách hàng cá nhân kinh doanh bất động sản không cấu thời gian kinh doanh dẫn đến khơng tốn khoản vay tới hạn Đối với nhóm khách hàng cần phải có biện pháp thu hồi nợ vay sau: thứ yêu cầu khách hàng sử dụng nguồn tiền khác để toán khoản nợ hạn, trường hợp khơng thể tìm nguồn tốn thực việc hồn thiện thủ tục để phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay tránh trường hợp tăng nhóm nợ khoản nợ vay + Đối với nhóm dư nợ phát sinh năm: Cần phải thẩm định kỹ phương án kinh doanh đến thời hạn toán tiền hợp đồng, khả tài thay trường hợp tiền tốn hợp đồng không hạn khả khoản tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngoài ra, việc hiểu biết thực tế ngành nghề đóng vai trị quan trọng việc định thời hạn cho vay nhằm giảm thiểu khả xảy chậm trễ việc toán nợ vay - Thứ hai: Đối với tỷ lệ nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu chi nhánh hai năm qua vượt 280% so với kế hoạch đề Việc để xảy tình trạng nợ xấu cao 78 nguy hiểm cho hoạt động tín dụng chi nhánh Do đó, theo đề xuất Tơi chi nhánh cần phải đưa mức nợ xấu xuống nằm tỷ lệ 1% so với tổng dư nợ Hội sở giao cho hợp lý Để làm điều này, Chi nhánh cần phải thực song song giải pháp bao gồm việc tích cực thu hồi khoản nợ xấu từ nhóm khách hàng cá nhân vay kinh doanh bất động sản Ngoài ra, thời gian tới cần phải siết chặt giảm việc cấp vốn ngành nghề thị trường bất động sản địa bàn thành phố Hà Nội thời kỳ bong bóng khiến cho khoản đầu tư bất động sản không hiệu chậm khoản Đối với khoản vay thời gian tới, chi nhánh cần phải xem xét, đánh giá kỹ phương án kinh doanh khách hàng theo định hướng tập trung phát triển vào ngành nghề có tiềm đánh giá có khả hoạt động hiệu thời gian tới kết hợp yêu cầu khách hàng đưa thêm tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh Có với quy mơ tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giữ mức theo quy định Hội sở giao cho 3.2.2.3 Kết kỳ vọng đề xuất: Với kế hoạch năm 2011 chi nhánh phải đạt mức tăng trưởng dư nợ tín dụng lên 737 tỷ đồng theo kế hoạch kinh doanh chi nhánh so với mức đạt 190 tỷ đồng năm 2010 cho thấy chi nhánh cần phải nỗ lực công tác phát triển khách hàng năm 2011 Song song với cơng tác phát triển tín dụng chi nhánh gặp phải khó khăn đưa mức tỷ lệ nợ hạn xuống 5% tổng dư nợ tương đương ≤ 37 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu 1% so với tổng dư nợ tương đương ≤7.3 tỷ đồng Tuy nhiên, với việc kết hợp biện pháp nói khả chi nhánh đảm bảo giữ tỷ lệ nợ hạn nợ xấu nằm mức kiến nghị hồn tồn đạt định hướng mục tiêu khách hàng có khả tài tốt khả trả nợ hạn năm 2011 kết hợp với việc giảm thiểu khoản nợ vay có rủi ro khoản cao 79 3.2.3 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể, có trọng tâm: 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất: Trong năm vừa qua, có định hướng tập trung phát triển nhằm vào khách hàng lớn tổng công ty tập đoàn lớn thực tế cho thấy việc phát triển khách hàng lớn TKV, CIENCO Tổng công ty xây dựng Thăng Long chi nhánh chưa có hướng phát triển vào khách hàng lớn ngành nghề khác khách hàng lớn hữu chưa sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng cá nhân nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh dẫn đến việc phát sinh rủi ro tín dụng thời gian qua phần danh mục khách hàng không cấu cách tốt Nếu khơng có định hướng cụ thể việc phát triển khách hàng thời gian tới chi nhánh đối mặt với rủi ro tín dụng 3.2.3.2 Nội dung đề xuất: Hiện tại, danh mục khách hàng chi nhánh chưa thực phát triển theo hướng tập trung khai thác khách hàng doanh nghiệp lớn mà phục vụ chủ yếu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhóm khách hàng cá nhân thể qua tổng số khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng gồm TKV, CIENCO Tổng công ty xây dựng Thăng Long có CIENCO công ty thành viên phát sinh dịch vụ vay vốn, bảo lãnh chuyển tiền qua Eximbank, TKV phát sinh khoản vay dài hạn đầu tư TSCĐ cho dự án xây dựng nhà máy nhiệt điện Mạo Khê cịn Tổng cơng ty xây dựng Thăng Long không phát sinh dịch vụ ngân hàng Số khách hàng lại mang lại nguồn thu chủ yếu cho chi nhánh gây tỷ lệ nợ hạn nợ xấu trình bày phần Đối với định hướng xây dựng chiến lược khách hàng thời gian tới, theo Tôi, Eximbank Cầu Giấy cần tập trung vào hai nhiệm vụ chính: thứ đẩy mạnh quan hệ khai thác tối đa nguồn lợi từ khách hàng lớn thông qua việc chào dịch vụ ngân hàng có sức cạnh tranh so với ngân hàng 80 khác để đưa giao dịch từ khách hàng chi nhánh Thứ hai tập trung vào việc tìm kiếm từ - khách hàng doanh nghiệp lớn khác năm 2011 nhằm đa dạng hóa ngành nghề khách hàng khai thác tối đa dịch vụ ngân hàng với nhóm khách hàng lớn Lý ưu tiên nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn nhóm khách hàng có mặt mạnh nguồn vốn chủ sở hữu lớn, kinh doanh đa ngành nghề nên có nhiều khả sử dụng tất dịch vụ ngân hàng từ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, đảm bảo hoàn thành tiêu khác mà Hội sở giao cho chi nhánh Tuy nhiên, đứng góc độ nhà quản lý, theo Tôi, chi nhánh cần thực phân loại khách hàng thành hai nhóm nhóm khách hàng đầu vào (nhóm có hoạt động tiền gửi lớn) nhóm khách hàng đầu (hoạt động sở vay vốn kinh doanh) Việc chia nhóm khách hàng khơng theo sát tiêu hội sở giao cho mà cho thấy hiệu việc định hướng nhóm khách hàng thời kỳ để có điều chỉnh định hướng phát triển kịp thời a Đối với nhóm khách hàng tiền gửi: Đây đầu vào cho hoạt động kinh doanh sau ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng khung khách hàng có lượng tiền gửi lớn quan trọng, đảm bảo khả cung cấp vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng sau Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn giá rẻ làm tăng hiệu kinh doanh tiền tệ chi nhánh Để làm điều này, Chi nhánh mặt cần tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư với lãi suất tiền gửi dài hạn hợp lý, mặt khác trì số dư cao tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, nguồn vốn nguồn huy động với chi phí thấp nhất, khối lượng lớn tính ổn định khơng cao lại phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp nên khơng sử dụng vào mục đích cho vay trung dài hạn Để thu hút tổ chức kinh tế gửi tiền khuyến khích số dư cao ổn định tài khoản tiền gửi khách hàng, Chi nhánh nên nghiên cứu kỹ mức lãi suất hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ: tính tiện ích nhanh chóng tốn hộ, cung cấp thơng tin cần thiết lĩnh 81 vực ngân hàng, tư vấn miễn phí cho Khách hàng Ngồi cịn thiết lập chế độ ưu đãi khách hàng tiền gửi để gia tăng gắn bó khách hàng với ngân hàng b Đối với nhóm khách hàng vay vốn: Để đảm bảo dư nợ đạt tiêu mà hội sở giao cho hướng chi nhánh tập trung vào nhóm khách hàng lớn hồn tồn đắn nhu cầu vốn nhóm khách hàng lớn có khả thực tiêu Hội sở giao cho Mặc dù tạo dựng mối quan hệ tín dụng với số khách hàng lớn TKV, CIENCO 8, Tổng công ty xây dựng Thăng Long sách ưu đãi áp dụng cho nhóm khách hàng chi nhánh khơng đáng kể so với ngân hàng khác Vì vậy, chi nhánh cần phải nghiên cứu đưa sách hấp dẫn nhóm khách hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng bán chéo kèm theo Mặt khác, chi nhánh cần phải phát triển thêm khách hàng lớn khác, ngành nghề khác nhằm đa dạng hóa danh mục khách hàng giảm thiểu rủi ro mà nhóm khách hàng lớn mang lại Tuy nhiên làm để thu hút khách hàng lại phụ thuộc vào uy tín Chi nhánh, chất lượng phục vụ ưu đãi Chi nhánh cho khách hàng Theo quy định khách hàng coi có tình hình tài tốt, quan hệ vay trả sòng phẳng vay với lãi suất thấp hơn, lượng vay lớn khơng cần phải có tài sản chấp, cầm cố Vậy dựa vào mạnh mình, Chi nhánh cho vay mức lãi suất hợp lý không vi phạm khung lãi suất NHNN ban hành mà có lợi nhuận Câu trả lời ngồi chất lượng dịch vụ nhanh chóng, giảm bớt thủ tục khơng cần thiết chi nhánh cần chủ động tham khảo sách từ ngân hàng khác áp dụng với nhóm khách hàng cộng với đảm bảo quy định NHNN hệ thống Eximbank từ đưa khung ưu đãi dành cho nhóm khách hàng trọng điểm Ngồi ra, chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống khách hàng Việc giúp chi nhánh quản lý khách hàng tốt hơn, chủ động cơng tác chăm sóc khách hàng phát rủi ro 82 khách hàng, cụ thể như:  Đánh giá chất lượng khách hàng quan hệ tín dụng thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan sát thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát  Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có đủ điều kiện hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ khơng ngày củng cố Khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng  Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng  Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với Khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng 83 thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.3.3 Kết kỳ vọng đề xuất: Sau thực mục tiêu đề xuất, kết kỳ vọng mang lại cho Eximbank Cầu Giấy có nhóm khách hàng lớn sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng có tín dụng, gửi vốn dịch vụ tốn khác Việc tập trung khai thác nhóm khách hàng lớn tạo điều kiện cho chi nhánh hoàn thành tiêu Hội sở giao cho năm 2011 Nhóm khách hàng vào hoạt động làm giảm thiểu rủi ro phát sinh trình hợp tác với ngân hàng có tiềm lực tài mạnh có uy tín lớn thị trường nên khả khoản khoản tín dụng cao đảm bảo cao so với nhóm khách hàng cịn lại.Hơn nữa, Eximbank Cầu Giấy không bị phân tán nguồn lực cho việc phát triển tràn lan đối tượng khách hàng khác có độ rủi ro cao Với lý nên công tác xây dựng chiến lược khách hàng giai đoạn tới quan trọng Eximbank Cầu Giấy không lĩnh vực quản lý rủi ro mà việc phát triển quy mô chi nhánh 84 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, trước bối cảnh kinh tế trải qua nhiều biến động khó khăn, NHTM đứng trước nguy rủi ro lớn hoạt động, đặc biệt nguy rủi ro tín dụng Các chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường chứng khốn bất động sản biến động bấp bênh, khó lường, NHTM có nguy gia tăng nợ xấu, khả không thu hồi nợ gia tăng, chất lượng tín dụng ngày suy giảm Vì vậy, nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ:  Phân tích Cơ sở lý thuyết phân tích đánh giá rủi ro tín dụng NHTM  Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy, qua đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng mà Eximbank Cầu Giấy gặp phải Những nguyên nhân gây thực trạng  Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc hồn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Eximbank Cầu Giấy, tạo mơi trường tín dụng an tồn hiểu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất, đưa Eximbank Cầu Giấy trở thành chi nhánh dẫn đầu việc kiểm sốt an tồn rủi ro tín dụng hệ thống Eximbank Việt Nam đủ sức cạnh tranh với NHTM nước Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS TS Lê Quân Xin chân thành cảm ơn tới Eximbank Cầu Giấy đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài: ”Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Lời cuối, tác giả mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy hội đồng luận văn để đề tài hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2009 năm 2010 Eximbank Cầu Giấy Các văn nội Eximbank Nghiệp vụ ngân hàng – TS.Nguyễn Minh Kiều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Thẩm định tín dụng ngân hàng – TS.Nguyễn Minh Kiều ... ro trở nên cấp thiết Xuất phát từ thực tế đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cần thiết Do vậy, đề tài ? ?Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín... tập tung vốn tín dụng vào việc phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, để tạo động lực thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển theo Điều thể rõ sách, chiến lược phát triển đất nước thời kỳ  Thứ bảy,... hoạt động tín dụng có tác động lớn tới hoạt động khác ngân hàng Nếu hoạt 25 động tín dụng mở rộng, chất lượng tín dụng nâng cao thúc đẩy hoạt động khác phát triển, ngược lại, kìm hãm hoạt động