Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o NGUYỄN ĐỨC NGUYỆT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG KHU VỰC NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG HÀ NỘI - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o NGUYỄN ĐỨC NGUYỆT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG KHU VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: CB150624 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÚC HƢƠNG GIANG HÀ NỘI - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh Tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tun Quang” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc từ đơn vị thực nghiên cứu Hà nội, ngày 15 tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Đức Nguyệt LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận đƣợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trƣớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thúc Hƣơng Giang ngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế Quản lý; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu nhƣng với khả hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đƣợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ Anh chị đồng nghiệp, bạn bè nhƣ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Đức Nguyệt MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI KHU VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 Những vấn đề khu vực Nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái quát nông nghiệp, nông thôn 1.1.2 Đặc điểm, vai trị nơng nghiệp, nông thôn 1.1.3 Sự cần thiết phải phát triển nông nghiệp, nông thơn 1.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại đối khu vực nông nghiệp nông thôn 10 1.2.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại khu vực nông nghiệp nông thôn 10 1.2.2 Khái niệm tín dụng cấp tín dụng 11 1.2.3 Vai trò tín dụng 13 1.2.4 Quy trình cho vay NNNT 20 1.2.5 Phƣơng thức cho vay NNNT 23 1.2.6 Các hình thức cấp tín dụng NNNT 25 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng khu vực NNNT 26 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng khu vực NNNT 29 1.4.1 Nhân tố khách quan 29 1.4.2 Nhân tố chủ quan 32 1.5 Kinh nghiệm Quốc tế kinh nghiệm từ Agribank chi nhánh tỉnh đẩy mạnh phát triển tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn 35 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển thị trƣờng tín dụng khu vực NNNT Trung Quốc 35 1.5.2 Kinh nghiệm từ Agribank chi nhánh tỉnh 37 1.5.3 Bài học kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động tín dụng NNNT cho Việt Nam cho Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHU VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN GIAI ĐOẠN 2014-2016 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUYÊN QUANG 46 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 46 2.1.1 Đặc điểm điều kiện Tự nhiên 46 2.1.2 Đặc điểm Kinh tế, Xã hội 47 2.1.3 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 48 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 63 2.2.1 Quy trình cho vay NNNT Chi nhánh 63 2.2.2 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng khu vực NNNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 65 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng khu vực NNNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 78 2.3.1 Kết đạt đƣợc 78 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nhân tố ảnh hƣởng 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG KHU VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 89 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp nơng thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang năm tới 89 3.1.1 Các tảng xây dựng phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 89 3.1.2 Phƣơng hƣớng, mục tiêu hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đến năm 2020 92 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng khu vực nơng nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 94 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cấp tín dụng lĩnh vực NNNT 95 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 99 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Đối với nhà nƣớc quyền địa phƣơng 104 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 104 3.3.3 Đối với Agribank 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 105 KẾT LUẬN CHUNG 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐND Hội đồng nhân dân LienViet post bank Nguyên nghĩa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 10 NHNM Ngân hàng nhà nƣớc 11 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 12 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 13 NNNT Nông nghiệp, nông thôn 14 QĐ Quyết định 15 UBND Ủy ban nhân dân 16 UTĐT Ủy thác đầu tƣ 17 SHB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 18 SXNN Sản xuất nông nghiệp 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDNH Tín dụng ngân hàng 21 Viettin Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Số liệu hoạt động kinh doanh Agribank Tuyên Quang Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Tuyên Quang Bảng 2.5: Số liệu nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6: Phân loại nợ giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7: Diễn biến tình hình huy động vốn sử dụng vốn Bảng 2.8: Cân đối số dƣ nguồn vốn huy động dƣ nợ cho vay Bảng 2.9: Diễn biến dƣ nợ cho vay kinh tế Bảng 2.10: Diễn biến tín dụng NNNT tổng dƣ nợ tín dụng Bảng 2.11: Thị phần cho vay NNNT NHTM Bảng 2.12: Diễn biến dƣ nợ NNNT theo kỳ hạn vay vốn Bảng 2.13: Diễn biến dƣ nợ NNNT theo đối tƣợng đầu tƣ Bảng 2.14: Số liệu dƣ nợ phân theo đối tƣợng vay vốn Bảng 2.15: Số liệu dƣ nợ phân theo mức cho vay Bảng 2.16: Diễn biến doanh số cho vay thu nợ kinh tế NNNT Bảng 2.17: Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.18: Số liệu thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2014-2016 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần hoạt động huy động vốn NHTM Biểu đồ 2.2: Diễn biến nguồn vốn trung dài hạn tỷ trọng tổng nguồn giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.3: Thị phần hoạt động cấp tín dụng NHTM Biểu đồ 2.4: Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2014 - 2016 Biểu đồ 2.5: Diễn biến thu dịch vụ giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.6: Diễn biến tài giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.7: Diễn biến Nguồn vốn huy động địa phƣơng Dƣ nợ cho vay kinh tế Biểu đồ 2.8: Diễn biến tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ NNNT ngồi nơng nghiệp nơng thơn PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển nơng nghiệp - nơng thơn đóng vai trị chiến lƣợc nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố, xây dựng bảo vệ tổ quốc, sở lực lƣợng quan trọng để phát triển kinh tế xã hội, giữ vững ổn định trị, bảo đảm an ninh quốc phịng, phát huy sắc văn hố dân tộc bảo vệ môi trƣờng sinh thái đất nƣớc Xét bối cảnh kinh tế Việt Nam thời gian qua, nông nghiệp ngành giữ đƣợc tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối ổn định, đảm bảo cân cho kinh tế có bƣớc phát triển đột phá Điều khẳng định vai trị nơng nghiệp, nông thôn nhƣ tiềm phát triển khu vực Phát triển nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi nhu cầu vốn lớn, nhiên, tỷ lệ vốn tự có ngƣời dân Việt Nam tham gia vào sản xuất mức thấp nên nguồn vốn tín dụng đƣợc xem nguồn vốn chủ yếu Vốn tín dụng giúp đẩy nhanh q trình đầu tƣ vào sản xuất quy mô lớn, đầu tƣ khoa học kĩ thuật cho sản xuất nơng nghiệp, qua đó, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, thúc đẩy phát triển khu vực nông thôn để bƣớc chuyển đổi cấu tổ chức sản xuất kinh doanh theo hƣớng CNH - HĐH nơng nghiệp, nơng thơn Vốn tín dụng dành cho khu vực nông nghiệp nông thôn chủ trƣơng quan trọng Đảng Nhà nƣớc, nhằm góp phần phát triển nơng nghiệp nơng thơn Đảng Nhà nƣớc ban hành nhiều sách tháo gỡ khó khăn vốn cho lĩnh vực nơng nghiệp, tiêu biểu Nghị 26 TW sách cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng cho nơng nghiệp, nông dân, nông thôn Gần nhất, ngày 09/6/2015 Chính phủ ban hành Nghị định 55/2015/NĐ-CP Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn thay nghị định 41/2010/NĐ-CP Từ đó, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành nhiều văn để hƣớng tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp, kể quy định “áp sàn” dƣ nợ tín dụng nơng nghiệp phải bảo đảm không thấp 20% tổng dƣ nợ tín dụng hàng năm Ngân hàng thƣơng mại Để khuyến khích hệ thống Ngân hàng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, Ngân hàng Nhà nƣớc triển khai số chế sách ƣu đãi Tổ chức tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn nhƣ: Áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc VND mức thấp TCTD có tỷ trọng dƣ nợ cho vay nông nghiệp nông thôn cao; Tái cấp vốn cho TDTC cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với mục tiêu, biện pháp điều hành sách tiền tệ; khoản cho vay đƣợc ƣu tiên thời hạn nguồn vốn cho vay so với lĩnh vực khác Ngân hàng Nhà nƣớc đề nghị Tổ chức tín dụng xem xét, điều chỉnh, - Sự cân đối nguồn huy động cho vay, cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn phục vụ phát triển NNNT - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ hàng năm ngành (nông, lâm nghiệp, thủy sản; thƣơng mại, dịch vụ; công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; cho vay tiêu dùng; doanh nghiệp địa bàn nông thôn), đƣa sở giải pháp để tăng trƣởng dƣ nợ - Xây dựng sách sản phẩm cho vay đa dạng với lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trƣờng mục tiêu - Xác định điều kiện, nguyên tắc, đối tƣợng vay vốn nông thôn, từ đó, xây dựng chiến lƣợc khuyếch trƣơng, tuyên truyền phù hợp đến ngƣời dân - Xác định rõ hiệu ngân hàng hiệu xã hội có mối quan hệ mật thiết với Vì vậy, việc mở rộng cho vay phải có trọng điểm, có địa chỉ, hiệu dự án phải tiêu chí hàng đầu định cho vay * Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay vốn Với đa dạng, phong phú kinh tế NNNT, chủ thể tham gia đầu tƣ phát triển SXNN doanh nghiệp, HTX hay HSX nhận đất khoán, đất đấu thầu, đất vƣờn, đất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngƣ nghiệp kết hợp với nơng, lâm, ngƣ nghiệp, có nơi kết hợp với sản xuất tiểu thủ công nghiệp, gia cơng chế biến Mỗi loại hình có đặc thù riêng, Chi nhánh cần phải phân chia cụ thể chủ thể vay vốn để xác định đối tƣợng cho vay, đảm bảo thuận lợi cho việc giải ngân, giám sát quy trình mục đích sử dụng vốn Các phƣơng thức vay vốn Chi nhánh phù hợp với chi nhánh cần tăng cƣờng thực hiện: Thứ nhất: Thực phƣơng thức cho vay lần, rút tiền vay nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế thời gian khác HSX Do đặc điểm luân chuyển vốn hộ SXNN phụ thuộc vào chu kỳ sinh trƣởng phát triển đối tƣợng ni trồng phí đầu tƣ thƣờng bỏ dần suốt thời gian ni trồng Vì vậy, Chi nhánh cần thực phƣơng thức cho vay lần nhƣng rút tiền nhiều lần Theo phƣơng thức này, khách hàng cần ký kết hợp đồng tín dụng sổ vay vốn lần nhƣng đƣợc phép rút tiền nhiều lần số tiền cố định cho vay, lần rút tiền, khách hàng cần ký vào giấy nhận nợ với số tiền rút lần đó, thời hạn giấy nhận nợ lần khơng vƣợt q thời hạn hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn ký ban đầu, lãi suất cố định hay thay đổi theo thời điểm rút tiền (phải thỏa thuận trƣớc hợp đồng tín dụng, phụ lục sổ vay sổ vay vốn) Phƣơng thức mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng lẫn khách hàng nhƣ đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm, giảm bớt thủ tục ký kết hợp đồng giảm tải cho ngân hàng 96 Thứ hai: Mở rộng hình thức cho vay lƣu vụ Do đặc điểm tính chất mùa vụ SXNN nên ảnh hƣởng đến đặc điểm sử dụng vốn vay nông dân, hết mùa vụ đến mùa vụ khác Do đó, cần phải xác định thời gian cho vay linh hoạt, khớp với loại cây, vùng sản xuất thật cụ thể khác cho vay Đồng thời cần phải xác định đƣợc chu kỳ trình từ chuẩn bị sản xuất, sản xuất đến thu hoạch chuẩn bị cho mùa vụ để phục vụ kịp thời vốn cho trình sản xuất Vì vậy, để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho mùa vụ, Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay lƣu vụ HSX khu vực trồng công nghiệp ngắn ngày; vùng trồng lúa từ vụ đông sang vụ mùa Theo hình thức này, ngƣời nơng dân giáp vụ cần trả hết lãi vay vụ mà khơng cần trả gốc làm đơn u cầu vay lƣu vụ để tiếp tục đầu tƣ cho mùa vụ mà không cần phải làm lại thủ tục xin vay từ đầu Cho vay lƣu vụ hình thức giúp cho HSX giảm thủ tục chủ động vốn cho phát triển sản xuất Thứ ba: Áp dụng phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng cho vay hộ gia đình, doanh nghiệp đóng địa bàn nơng thơn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thƣờng xuyên, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng vay vay vốn khách hàng cần làm hồ sơ vay lần nhƣng thời hạn sử dụng để vay vốn nhiều năm Khi khách hàng có nhu cầu vốn để đầu tƣ cần đến ngân hàng lập giấy nhận nợ nhận tiền theo hạn mức thỏa thuận ký qua nhiều quan nhƣ cho vay lần Khi có tiền khách hàng trả nợ, hạn mức rút tiền lại khách hàng tăng lên, đồng thời tiền lãi tính số dƣ nợ thực tế khách hàng sử dụng Áp dụng phƣơng thức làm giảm nhiều chi phí cho khách hàng Chi nhánh, mang lại tiện ích cho khách hàng, giải nhu cầu vốn kịp thời, nhanh chóng đồng thời Chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách hàng vay theo cách làm cho dƣ nợ tăng trƣởng, góp phần nâng cao suất cho vay, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khu vực NNNT * Đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua tổ vay vốn Với đặc thù địa bàn nông thôn rộng, khách hàng phân tán, nhỏ lẻ, để chi nhánh tự thẩm định, cho vay, đôn đốc thu nợ gốc, lãi khơng đám ứng đƣợc kịp thời vốn cho khách hàng, thiếu thông tin điều tra khách hàng thẩm định, nhiều thời gian để đôn đốc trả nợ gốc, lãi thiết Chi nhánh phải tăng cƣờng phối hợp với Hội đoàn thể để thực cho vay Hình thức cho vay thơng qua tổ mang lại nhiều tiện ích, nâng cao ý thức trách nhiệm giám sát, giúp đỡ lẫn nhau, chấn chỉnh thành viên thực nghĩa vụ trả nợ Thông qua sinh hoạt tổ tạo điều kiện cho tổ viên có thêm kiến thức khoa học kỹ thuật, có kinh nghiệm ni trồng tham khảo đƣợc mơ hình ni trồng 97 điển hình Đây hình thức giúp giảm tải cho CBTD việc đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay, trả lãi gốc * Đẩy mạnh cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đối với hộ gia đình sống nơng thơn tài sản chủ yếu nhà ở, quyền sử dụng đất đất trồng lâu năm mà giá trị loại tài sản nông thôn thƣờng có giá trị thấp (giá UBND tỉnh quy định theo năm) Khi hộ gia đình nông thôn vay vốn để đầu tƣ vào dự án có số vốn tƣơng đối giá trị tài sản chƣa đảm bảo giá trị theo quy định so với số vốn có nhu cầu vay, nhƣ mua xe tải, đóng tàu thuyền, mua máy nơng nghiệp Để tạo điều kiện cho hộ gia đình nông thôn đổi hƣớng đầu tƣ để tăng thêm thu nhập tạo công ăn việc làm chỗ, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh việc nhận tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, áp dụng điều kiện cho vay trả góp hàng tháng phân thành nhiều kỳ trả nợ để dễ theo dõi Hình thức cho vay khu vực NNNT nên Chi nhánh mạnh dạn cho vay nhằm tăng trƣởng dƣ nợ, đối tƣợng khách hàng thƣờng làm ăn hiệu có thu nhập cao năm gần * Điều chỉnh mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch kiện tồn máy tổ chức ngân hàng Với nhân tố mạng lƣới hoạt động phân bố chƣa phù hợp số lƣợng cán tín dụng hoạt động lĩnh vực NNNT cịn so với cơng viejc đƣợc giao địa bàn hoạt động lớn Nên cần thiết phải đề xuất giải pháp mạng lƣới máy tổ chức với nội dung cụ thể sau: * Về mạnh lưới giao dịch: Việc điều chỉnh mạng lƣới hoạt động Chi nhánh tạo cấu hợp lý Đáng ý nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cƣ, khu chế xuất, khu công nghiệp, khu vực kinh tế trọng điểm phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, chợ, gần trƣờng đào tạo chuyên nghiệp, vùng nông thôn hay cụm dân cƣ, xã, liên xã vùng sâu, vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn dân cƣ Tuy nhiên, điều chỉnh màng lƣới hoạt động đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, Chi nhánh cần phải ý tính tốn chi phí làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, tính an tồn hoạt động khả đảm đƣơng lực lƣợng cán Cùng với việc điều chỉnh mạng lƣới cho phù hợp, Chi nhánh cần phải củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động phòng giao dịch, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch, làm tốt đƣợc điều Chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng 98 * Về máy tổ chức Cần phát huy tốt vai trò nhiệm vụ phòng ban chức năng, Đồng thời tăng cƣờng lực cho vay chuyên trách dự án cho vay lớn, trọng điểm Tăng cƣờng thêm CBTD số chi nhánh thành viên để giảm bớt áp lực công việc cho CBTD Phân công đầu mối quan hệ trực tiếp với Tỉnh uỷ, UBND Sở ban ngành, quan chức tỉnh, hiệp hội, đặc biệt Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, hiệp hội doanh nghiệp, hội phụ nữ, hội nông dân… Bộ phận có trách nhiệm thiết lập mối quan hệ trực tuyến để nắm bắt nhanh chủ trƣơng, sách địa phƣơng phát triển NNNT Từ đề xuất với lãnh đạo Chi nhánh biện pháp triển khai hiệu 3.2.1.3 Điều kiện triển khai Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang có đầy đủ điều kiện để triển khai giai pháp dựa mô hình phịng, tổ đơn vị, hội sở Ngân hàng tỉnh có phịng chun đề: Phịng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng hộ sản xuất, phòng dịch vụ maketing, phòng giao dịch chi nhánh huyện thành phố với phòng kế hoạch kinh doanh với đội ngũ 365 cán nhân viên tâm huyết với hoạt động tín dụng nhƣ nghiệp ngân hàng Bên cạnh với đạo sát ban giám đốc việc tổ chức hoạt động kinh doanh đơn vị với phòng chức triển khai thực đạo cách có lộ trình kế hoạch để thực chức nhiệm vụ đƣợc giao 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất Từ hạn chế chất lƣợng tín dụng khu vực NNNT chi nhánh bấp bên cụ thể: nợ hạn nợ xấu khu vực NNNT chiếm 50% tổng nợ xấu đơn vị, tỷ lệ nợ hạn chiếm 1,86%/tổng dƣ nợ cho vay khu vực NNNT, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,85%/tổng dƣ nợ cho vay NNNT, số nguyên nhân nhƣ: Việc tuân thủ quy trình cho vay chƣa đƣợc tốt, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chƣa hiệu quả, công tác đánh giá thơng tin cịn chƣa đầy đủ …Để hồn thiện hoạt động tín dụng khu vực NNNT việc hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cần giải quyết, luận văn nêu lên số giải pháp mang tính gợi mở để tiếp tục ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trình mở rộng hoạt động tín dụng khu vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 3.2.2.2 Nội dung giải pháp * Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay đƣợc áp dụng Chi nhánh đƣợc thiết kế khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định 99 hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn lãi sau cho vay đơi cịn lỏng lẻo Để quy trình đạt đƣợc hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy Chi nhánh cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: - Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng CBTD cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có đƣợc nhận định xác khách hàng vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trƣờng hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, Chi nhánh cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế,…) áp dụng phƣơng pháp vấn trực tiếp khách hàng vay số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực thơng tin - Giai đoạn thẩm định phƣơng án vay vốn khả trả nợ: Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, CBTD cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phƣơng án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực phƣơng án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tƣ vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phƣơng án vay vốn, CBTD cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đƣợc phƣơng diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh,…và nên đƣợc thực dựa tiêu nhƣ: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả tốn Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trƣờng hợp nguồn vốn tự có phải đƣợc coi nguồn lý tƣởng để trả nợ - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự 100 kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trƣớc xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, cơng tác cịn đƣợc thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Nêu ngun nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Có thực việc trả gốc lãi theo thỏa thuận cam kết + Tài sản đảm bảo nợ vay có thay đổi so với trƣớc kiểm tra cho vay hay khơng - Chi nhánh cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định tính khả thi, hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay thủ tục nên đơn giản, dễ thực hiện, tránh rƣờm rà cho ngƣời vay * Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh theo chế thị trƣờng, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đƣa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngồi ra, thơng qua kết kiểm tra đối chiếu cơng khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lƣợng tín dụng nhƣ trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần: - Tăng cƣờng lực lƣợng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội - Phải tăng cƣờng số lần kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thƣờng xuyên theo kế hoạch đột xuất Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập tổ kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải toàn diện, không dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trƣờng hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách 101 nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thƣởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra * Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng, ngân hàng phải: - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lƣu trữ thông tin khách hàng thƣờng xuyên cập nhật thông tin cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ƣu đãi thực cấp tín dụng phù hợp với loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục cho vay nhƣng phải đảm bảo an toàn cho Chi nhánh - Thƣờng xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khách hàng phục vụ khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Ngân hàng tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng, điều tra nơi hoạt động SXKD khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nƣớc, quan thuế, phƣơng tiện thông tin đại chúng hay thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN - Thu thập, nắm bắt sàn lọc thông tin khách hàng từ quyền địa phƣơng, tổ chức trị xã hội trƣớc tiến hành thẩm định định cho vay Vì tổ chức sở họ có nhiều thơng tin hộ có nhu cầu vay ngân hàng nhƣ uy tín, cơng việc làm ăn, khả tài Hơn hộ vay thực việc trả nợ gốc, lãi không qui định làm ăn thua lỗ để xảy nợ hạn, nợ xấu, khả trả nợ bị suy giảm tổ chức thơng tin cho ngân hàng biết trƣớc để có biện pháp xử lý kịp thời - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực trạng khoản vay, thu thập thông tin cần thiết nhƣ tình hình SXKD khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi đƣa phƣơng án xử lý tối ƣu - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phƣơng pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu, phân tích xử lý thơng tin cho CBTD - Ngồi ra, để đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, Chi nhánh khơng tích cực theo dõi, thu thập thông tin khách hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng Chi nhánh cần phải tích cực khai thác thơng tin thị trƣờng lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh thân khách hàng nhằm tƣ vấn, định hƣớng cho khách hàng việc phát triển SXKD, giải đƣợc 102 tốn trồng gì, ni cách thức thực hoạt động nhƣ cho hiệu cao Điều có ý nghĩa quan trọng việc hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng khu vực NNNT, giảm thiểu đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng khu vực NNNT * Phối hợp với công ty bảo hiểm để đƣa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nơng nghiệp Ngồi rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn ngƣời SXNN Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hƣởng đến vài hộ mà ảnh hƣởng đến hầu hết hộ SXKD làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả nợ Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho ngƣời SXNN chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tƣ kỹ thuật để phát triển SXNN Tuy nhiên, nƣớc ta nay, loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chƣa phát triển nhiều lý khác nên trƣớc mắt, Chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua bắt buộc khách hàng vay vốn ngân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 3.2.2.3 Điều kiện triển khai Với hệ thống văn đạo đầy đủ, khép kín từ Agribank đạo thống quy trình cấp tín dụng, hành lang pháp lý để thực việc tuân thủ quy trình cấp tín dụng mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh điều kiện để thực giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Bên cạnh với hệ thống giao dịch tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng nhƣ hệ thống thu thập thông tin đƣợc cung cấp từ tổ chức uy tín nhƣ trung tâm giao dịch bảo đảm, trung tâm thơng tin tín dụng ƣu thực giải pháp Hơn Agribank cịn có cơng ty bảo hiểm ABIC công ty Agribank chuyên cung cấp sản phẩm bảo hiểm tín dụng nhƣ sản phẩm bảo hiểm khác, thuận lợi triển khai thực nhóm giải pháp nêu 3.3 Một số kiến nghị Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Tỉnh, NHNN, Agribank Việt Nam ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hƣớng đến tạo điều kiện thuận lợi cho đối tƣợng kinh tế tham gia đầu tƣ phát triển NNNT phát huy hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trị ngân hàng, ngƣời vay xã hội 103 3.3.1 Đối với nhà nước quyền địa phương - Chỉ đạo ban ngành hoàn thành quy hoạch tổng thể phát triển nông nghiệp, nông thôn, có quy hoạch chi tiết phát triển trồng, vật nuôi, ngành nghề lĩnh vực NNNT để ngân hàng mạnh dạng tăng vốn đầu tƣ lĩnh vực - Chỉ đạo địa phƣơng làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ; hƣớng dẫn hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại đối tƣợng khác xây dựng dự án, phƣơng án sản xuất nông nghiệp hiệu quả, làm sở cho vay - Phối hợp với đơn vị có liên quan việc hồn thiện quy định pháp lý hƣớng dẫn thực việc cấp giấy chứng nhận chủ sở hữu tài sản để tạo sở pháp lý cho đối tƣợng vay vốn theo Nghị định 55 Chính phủ - Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với giúp đỡ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện để hộ vay vốn dễ dàng - Tỉnh nghiên cứu điều chỉnh khung giá đất thổ cƣ đặc biệt đất thổ cƣ nông thôn, phù hợp với giá thị trƣờng, tạo thuận lợi để ngƣời vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, để ngân hàng có sở nâng mức cho vay - Tăng cƣờng phối hợp với ban ngành để làm công tác dự báo thị thƣờng, đặc biệt thị trƣờng nơng sản tốt - Giành số kinh phí tỉnh để hỗ trợ cho hợp tác xã, hộ sản xuất, doanh nghiệp địa bàn nơng thơn nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chế biến 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Có chế tách bạch tín dụng sách với tín dụng thƣơng mại hoạt động TCTD Trƣờng hợp phủ, NHNN có sách ƣu đãi lãi suất cho đối tƣợng khu vực NNNT đề nghị ngân sách có chế cấp bù nhƣ Ngân hàng sách Ngân hàng phát triển Bên cạnh có chế tái cấp vốn lãi suất tái cấp vốn TCTD hoạt động chủ yếu khu vực NNNT, cần tăng cƣờng vốn cho ngân hàng để đầu tƣ vào lĩnh vực NNNT thông qua nghiệp vụ tái cấp vốn NHNN vốn huy động NHTM có hạn, vốn huy động từ dân cƣ thƣờng có chi phí cao nên NHTM sử dụng hồn tồn vốn vay lãi suất lĩnh vực cao, không phù hợp Sớm xem xét sửa đổi thông tƣ số 02 ngày 21/01/2013 thông tƣ số 10 ngày 22/07/2015 NHNN theo hƣớng chấp nhận thực tế tự nhiên cho phép TCTD đƣợc cấu lại thời hạn trả nợ và/hoặc miễn, giảm lãi, phí đƣợc giữ ngun 104 nhóm nợ khách hàng vay vốn sản xuất nông nghiệp bị thiệt hại theo số lần gặp thiên tai bất khả kháng thực tế - Giảm phí truy cập thơng tin tín dụng trƣờng hợp cho vay nhỏ: Hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn chƣa thực thu hút đƣợc quan tâm TCTD phần chi phí cho vay lớn số tiền vay lại nhỏ nên lợi nhuận đem lại cho TCTD không cao Do NHNN xem xét miễn giảm phí truy cập CIC cho TCTD trƣờng hợp cho vay nhỏ từ 100 triệu trở xuống khu vực nông thôn Cụ thể, TCTD cho vay nơng nghiệp, nơng thơn mức phí áp dụng khung ƣu đãi; có tăng trƣởng dƣ nợ nơng nghiệp, nơng thơn từ 15% trở lên miễn phí truy cập 3.3.3 Đối với Agribank - Tăng cƣờng chƣơng trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng chi nhánh cấp huyện Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) để phục vụ cho cơng việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống - Cần có chế độ phân bổ thiết lập quỹ khen thƣởng, phúc lợi đến chi nhánh huyện nhằm động viên kịp thời công tác chuyên môn, thành tích hoạt động đến ngƣời lao động cách kịp thời, hiệu - Cần có chế độ ƣu đãi cho cho đội ngũ CBTD địa bàn nơng thơn nhƣ: chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo hƣớng khuyến kích cán làm nhiều, làm tốt; đƣợc hƣởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhƣ nhân viên kho quỹ, kế toán; mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ƣu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tƣ vốn kịp thời để mở rộng sản xuất, kinh doanh địa bàn nơng thơn - Cần có sách đãi ngộ tham quan, du lịch ngồi nƣớc cơng tác lâu năm, cán đạt thành tích cao nhƣ: chiến sĩ thi đua, đạt danh hiệu, khen, gƣơng ngƣời tốt việc tốt qua q trình cơng tác KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hiệu tín dụng khu vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, đánh giá tồn hạn chế nguyên nhân làm tồn hạn chế hoạt động tín dụng 105 Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang khu vực NNNT địa bàn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 Chƣơng Khẳng định cần thiết phải tiếp tục đầu tƣ cho khu vực NNNT sở: + Chiến lƣợc phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2016-2020 Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam + Định hƣớng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2016-2020 + Mục tiêu định hƣớng Agribank giai đoạn 2016-2020 + Mục tiêu Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đến năm 2020 Từ đó, Chƣơng luận văn đƣa số giải pháp kiến nghị gợi ý cho hoạt động tín dụng khu vực NNNT cụ thể: + Nâng cao khả huy động vốn chỗ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên ngồi; Xây dựng đề án đầu tƣ tín dụng cho khu vực NNNT theo giai đoạn định; Xác định lựa chọn đối tƣợng ƣu tiên mở rộng đối tƣợng cho vay; Đa dạng hóa phƣơng thức vay vốn; Đẩy mạnh hoạt động cho vay thơng qua tổ nhóm; Mạnh dạn việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay tài sản hình thành tƣơng lai Chƣơng đề cấp số giải phát để hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng khu vực NNNT, nhƣ số giải pháp nhân sự, mạng lƣới giao dịch, cơng nghệ thơng tin Bên cạnh đó, cịn đƣa số kiến nghị gợi ý với số cấp ban ngành có liên quan nhƣ: Chính quyền địa phƣơng, NHNN, Agribank 106 KẾT LUẬN CHUNG Với vai trò trụ cột kinh tế đất nƣớc, chủ đạo chủ lực thị trƣờng tài nơng nghiệp, nơng thơn, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nói riêng trọng đầu tƣ cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn, từ góp phần tạo nên mạnh vƣợt trội Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhƣng nhiều thách thức Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc cho vay vốn khu vực NNNT địa bàn tỉnh Tuyên Quang nhằm tìm đề xuất giải pháp cho hoạt động tín dụng khu vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, góp phần thúc đẩy kinh tế NNNT tỉnh Tuyên Quang phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm Chƣơng luận văn hệ thống hoá lý luận nơng nghiệp, nơng thơn, tín dụng ngân hàng với khu vực nông nghiệp nông thôn Luận văn khái quát đƣợc khái niệm nông nghiệp, nông thôn; đặc điểm vai trị nơng nghiệp nơng thơn nhƣ cần thiết phải phát triển khu vực nơng nghiệp nơng thơn; Các khái niệm tín dụng, vai trị tín dụng hoạt động ngân hàng, kinh tế nói chung khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn; kinh nghiệm phát triển tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn Trung Quốc Từ rút học kinh nghiệm có giá trị tham khảo Việt Nam Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khu vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang thời gian qua Trong đó, luận văn khái quát đặc điểm địa bàn nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Đồng thời, luận văn sâu vào thực trạng hoạt động cho vay khu vực NNNT thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng việc cân đối vốn cho vay, tốc độ tăng trƣởng, tỷ trọng đầu tƣ theo ngành nghề tổng dƣ nợ kinh tế nhƣ dƣ nợ cho vay NNNT, thực trạng phân loại nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay Qua đó, kết đạt đƣợc, tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay khu vực NNNT nguyên nhân khách quan chủ quan chủ yếu Ba là, sở định hƣớng mục tiêu phát triển NNNT Bộ Nông nghiệp nông thôn, nhƣ định hƣớng phát triển kinh tế NNNT tỉnh Tuyên Quang, với mục tiêu Agribank định hƣớng nhƣ mục tiêu 107 Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, kết hợp với việc phân tích chƣơng 2, luận văn đƣa giải pháp bản, kiến nghị cho hoạt động tín dụng khu vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang thời gian tới Vấn đề đầu vốn cho khu vực NNNT mối quan tâm cấp, ban, ngành Việt Nam Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, với hệ thống Ngân hàng, với thời gian khả cịn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong đƣợc góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài đƣợc xem nhƣ tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank chi nhánh tỉnh Tun Quang nói riêng, tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn có biện pháp đầu tƣ tín dụng khu vực cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững NNNT tỉnh Tuyên Quang 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2014, 2015, 2016) Báo cáo tổng kết chuyên đề Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2016), Đề án đầu tƣ tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2017- 2021 Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa (2016) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2016 Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016) Báo cáo thống kê, Báo cáo tổng kết triển khai nhiệm vụ hàng năm, Bảng cân đối kế tốn Bộ Nơng nghiệp Phát triển nông thôn (2009), “Thông tƣ số 54/2009/TTBNNPTNT ngày 21-8-2009” Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn (2011), “Chiến lƣợc phát triển ngành nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2011-2020 kèm công văn 3310/BNN- KH ngày 12/10/2009 Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thơn” Các định, văn Chính phủ, Bộ, Ban, Ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc, Agribank định hƣớng phát triển nông nghiệp nông thơn sách cho vay Nơng nghiệp, nơng thơn Các văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Agribank Chính phủ (2015), “Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” 10 Cục thống kê Tuyên Quang (2016) 11 Lê Thị Tuấn Nghĩa (2014), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn, thực trạng khuyến nghị”, tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 154 tháng 3/2015 12 Nguyễn Minh Phong (2010), “Phát triển thị trƣờng tín dụng nông nghiệp nông thôn: Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam”, tạp chí ngân hàng số 22 tháng 11/2010 13 Nguyễn Minh Phong (2013), “Những đột phá cần có tín dụng cho nơng nghiệp”, tạp chí ngân hàng số 19 tháng 10/2013 14 Nguyễn Quốc Nghị & Trần Hồng Minh Ngọc (2012), “Giải pháp tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam”, tạp chí phát triển kinh tế số 255 tháng 11/2012 15 Nguyễn Thanh Bình (2014), “Một số vấn đề sách tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn”, tạp chí tài số 10 năm 2014 16 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010) “Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010” 17 Sở nông nghiệp nông thôn tỉnh Tuyên Quang (2017), “Báo cáo kết sản xuất nông, lâm nghiệp-thủy sản phát triển nông thôn năm 2016; phƣơng hƣớng, nhiệm vụ năm 2017 18 Tài liệu đại hội Đảng toàn quốc lần thứ III, IV, V, VI, VII, VIII, IX, X, XI 19 Tỉnh ủy Tuyên Quang (2015), “Báo cáo trị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVI” ... 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG KHU VỰC NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 89 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng khu. .. đầu tƣ tín dụng vào khu vực Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang không ngoại lệ Để đƣa vốn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang vào khu vực nông nghiệp nông thôn. .. tỉnh Tuyên Quang Chƣơng 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh tín dụng Ngân hàng khu vực nơng nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang CHƢƠNG