Đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ cho vay gói tín dụng người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện cẩm xuyên tỉnh hà tĩnh

ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ - HOÀNG BÁ PHONG ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY GĨI TÍN DỤNG NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ - HOÀNG BÁ PHONG ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY GĨI TÍN DỤNG NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MAI ANH Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tơi tự tìm hiểu nghiên cứu Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng Ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh nơi làm việc Người viết đề tài Hoàng Bá Phong i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cố gắng nỗ lực thân em nhận quan tâm, tạo điều kiện ban lãnh NHCSXH huyện Cẩm Xuyên, đạo tận tình anh, chị cán bộ, công nhân viên chức NHCSXH huyện nói chung; anh chị cán tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng nói riêng Đặc biệt em nhận hướng dẫn, giúp đỡ Tiến sỹ Nguyễn Thị Mai Anh hướng dẫn em viết luận văn với đề tài Em xin chân thành cảm ơn anh, chị cán bộ, công nhân viên chức PGD NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh thầy cô Viện Kinh tế Quản lý - Trường đại học Bách khoa Hà Nội giúp em hồn thành chương trình thạc sỹ viết luận văn Xin cảm ơn Thầy, Cơ Hội đồng bảo vệ kính mong nhận quan tâm, nhận xét Thầy, Cô để tơi có điều kiện hồn thiện tốt nội dung luận văn nhằm đạt tính hiệu quả, hữu ích áp dụng vào thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng năm 2017 Tác giả Hoàng Bá Phong ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1.BĐD-HĐQT-NHCSXH : Ban đại diện hội đồng trị ngân hàng sách xã hội HN : Hộ nghèo 3.HTN : Hộ thoát nghèo HĐND : Hội đồng nhân dân NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNo＆PTNT : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách nhà nước NSVSMT : Nước vệ sinh môi trường 10 PGD : Phòng giao dịch 11 SXKD : Sản xuất kinh doanh 12 UBND : Uỷ ban nhân dân 13 TK&VV : Tiết kiệm vay vốn 14 TW : Trung ương 15 XĐGN : Xóa đói giảm nghèo iii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Các chương trình cho vay thực 27 Bảng 2.2 Các chương trình tín dụng người nghèo 29 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2013-2015 .30 Bảng 2.4 Đánh giá công tác sử dụng vốn .31 Bảng 2.5 Giá trị cho vay .33 Bảng 2.6 Số hộ nghèo vay vốn .34 Bảng 2.7 Chất lượng cho vay hộ nghèo chương trình khác 36 Bảng 2.8 Người nghèo vay vốn học sinh - sinh viên .40 Bảng 2.9 Người nghèo vay XKLĐ làm nhà 167 41 Bảng 2.10 Hộ nghèo vay vốn 42 Bảng 2.11: Một số tiêu hoạt động qua năm 47 Bảng 2.12 Dư nợ nhận ủy thác 53 iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv MỤC LỤC v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ VÀ CHO VAY TÍN DỤNG NGƯỜI NGHÈO 1.1 Lý luận chung cho vay người nghèo 1.1.1 Nghèo đói đời Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Người nghèo hộ nghèo 1.1.3 Tín dụng 10 1.1.4 Cho vay người nghèo 10 1.1.5 Các hình thức cho vay người nghèo 11 1.1.6 Tầm quan trọng việc phát triển cho vay người nghèo 12 1.2 Quan điểm tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 13 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 19 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng bên 19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng bên 20 TIỂU KẾT CHƯƠNG 21 v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH 22 2.1 Giới thiệu NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên: 24 2.1.3 Các dịch vụ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên 26 2.1.4 Các dịch vụ cho vay người nghèo 29 2.1.5 Kết hoạt động NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 29 2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 33 2.2.1 Kết phát triển dịch vụ cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 33 2.2.2 Các hoạt động phát triển cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 48 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng phát triển cho vay tín dụng người nghèo NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 54 2.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng bên 54 2.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng bên 55 2.4 Đánh giá chung việc phát triển cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 56 2.4.1 Kết đạt 56 2.4.2 Tồn nguyên nhân 57 TIỂU KẾT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN VÀ KIẾN NGHỊ CHO VAY NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CẨM XUYÊN TỈNH HÀ TĨNH 61 3.1 Định hướng hoạt động 61 3.1.1 Định hướng chung 61 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay gói tín dụng ưu đãi NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2025 64 vi 3.2 Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ cho vay gói tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ủy thác người nghèo thơng qua tổ chức trị - xã hội 66 3.2.2 Nâng mức cho vay người nghèo 67 3.2.3 Thực cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng 67 3.2.4 Kiện toàn mạng lưới hoạt động , đẩy mạnh tín dụng ủy thác cơng khai hóa hoạt động NHCSXH 68 3.2.5 Tăng cường cho vay tín dụng chương trình hộ nghèo xã Cẩm Quan, Cẩm Mỹ, Cẩm Hòa, Cẩm Dương, Cẩm Nhượng 72 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay người nghèo 72 3.2.7 Nâng cao chất lượng cho nguồn nhân lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội 73 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác 74 3.3 Một số kiến nghị phát triển dịch vụ cho vay gói tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Hà Tĩnh 78 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh 78 3.3.4 Kiến nghị với huyện, ban đại diện 79 TIỂU KẾT CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ chương trình vay vốn 38 Biểu đồ 2.2 : Tốc độ tăng trưởng chương trình hộ nghèo .38 Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức NHCSXH huyện Cẩm Xuyên 25 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ NHCSXH huyện Cẩm Xuyên 26 viii phẩm dịch vụ ngân hàng tới không đối tượng hưởng chế độ ưu đãi Nhà nước mà tới tất cá dân địa bàn xã huyện Cẩm Xuyên Trường hợp với công tác huy động vốn thực giao dịch tốn thơng qua buổi giao dịch xã, NHCSXH giới thiệu sản phẩm tạo cho người nghèo đối tượng sách khác co kênh tín dụng tin cậy song hành họ đường phát triển kinh tế - Mọi hoạt động NHCSXH phải tập trung giải điểm giao dịch xã, để thực điều phải trang bị thêm máy móc đại, ứng dụng phần mềm tiên tiến máy giao dịch để giải vấn đề nhanh gọn, xác - Đối với Ngân hàng Chính Sách cấp huyện phải tăng số cán từ 10- 13 người nay, lên 13- 16 người/ huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xã, ngân hàng huyện có 04 tổ giao dịch xã, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xã trực 01 tháng/02 lần) để phục vụ người dân liên tục Phát triển tổ tiết kiệm vay vốn Trong công đoạn NHCSXH tổ tiết kiệm vay vốn thực cơng đoạn Với vai trị tổ vậy, thời gian tới cần nâng cao chất lượng hoạt động tổ theo hướng sau: - Tăng mức dư nợ quản lý cho tổ tiết kiệm vay vốn ; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 700 triệu đồng trở lên, tăng tỷ lệ hoa hồng cho tổ nhiều (hiện 84%), trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 tháng/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 69 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp miền đất nước; miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tuyên truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thơng báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn - Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh số tồn Do đó, để tiếp tục trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thôn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác + Tổ chức hội cấp tỉnh thường xuyên đạo tổ chức hội cấp huyện, xã thực tốt 06 khâu NHCSXH uỷ thác; khơng thu khoản phí hộ vay vốn + Duy trì thường xuyên việc giao ban NHCSXH với tổ chức nhận uỷ thác theo quy định ( tỉnh tháng/1 lần, huyện tháng/1 lần) 70 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ vay vốn cấp Do đó, việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hố hoạt động ngân hàng) Cơng khai hố sách tín dụng NHCSXH Việc cơng khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng Đẩy mạnh tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Sự quan tâm giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ý nghĩa định đến kết XĐGN Nơi cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Hiện nay, tỉnh Hà Tĩnh công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH đa số quyền ban ngành địa phương cấp thực quan tâm Tuy nhiên, cịn số quyền địa phương ban, ngành chưa thực quan tâm; xem việc cho vay đối hộ nghèo nhiệm vụ riêng NHCSXH, từ làm cho hiệu đồng vốn chưa cao Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành cần thường xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách đại phương (tỉnh, huyện) từ nguồn 71 tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cường cơng tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm 3.2.5 Tăng cường cho vay tín dụng chương trình hộ nghèo xã Cẩm Quan, Cẩm Mỹ, Cẩm Hòa, Cẩm Dương, Cẩm Nhượng Do điều kiện tự nhiên xã thuộc vùng miền núi miền biển, diện tích đất canh tác rộng lớn mật độ dân cư thấp( bình quân 39 người/km2) tỷ lệ hộ nghèo có sức lao động cao, điều kiện kinh tế khó khăn, nguồn vốn tổ chức tín dụng họ không tiếp cận nguồn vốn - Tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo chương trình khác cho hộ vay thuộc xã nói - Đề xuất ban xóa đói giảm nghèo xã thường xun liên tục rà sốt tiêu chí hộ nghèo, chủ động điều chỉnh bổ sung kịp thời hộ nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo hộ nghèo vay vốn - Các xã có điều kiện tự nhiên , nguồn đất màu mỡ, người dân chất phác thật chịu khó vươn lên làm kinh tế trồng trọt, chăn nuôi làm kinh tế vườn ao chuồng trang trại Có nhiều mơ hình kinh tế hộ nghèo hoạt động có hiệu - Cấp ủy quyền địa phương tổ chức trị xã hội quan tâm đến cơng tác xóa đói giảm nghèo, lấy dân làm gốc lực quản lý tốt - Chất lượng hoạt động tín dụng xã ln ln đạt tốt tác cho vay thực nguyên tắc cho vay sữ dụng vốn mực đích trả nợ gốc lãi đầy đủ,đúng kỳ hạn 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay người nghèo Nhà nước quy định đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi thông qua NHCSXH nhằm đưa nguồn vốn ưu đãi đến với đối tượng mục tiêu để thực mục đích kinh tế - trị Chính phủ Đối tượng sách vay vốn cấp xã điều tra, công nhận Tuy nhiên, công tác nhiều tồn tại, chương trình tín dụng hộ nghèo (theo đánh giá LĐ, TB&XH “ độ bao phủ thấp, rò rỉ vốn vay”), thủ tục hành làm thời gian lại xin xét duyệt 72 đối tượng thụ hưởng; cán xã nhiều xác định sai đối tượng thụ hưởng cố tình làm sai, dẫn đến người cần vay khơng vay được, người khơng thuộc diện ưu đãi mức Bởi vậy, cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc xét duyệt cho vay hộ nghèo huyện Cẩm Xuyên Để tránh tình trạng cho vay sai đối tượng, vốn tín dụng ưu đãi bị thất thoát, UBND xã xét duyệt cho vay hộ có tên danh sách hộ nghèo hàng năm Danh sách năm phải chuyển sang cho NHCSXH huyện để thuận tiện việc cho vay năm tới Đồng thời để tăng cường bao phủ vốn tín dụng ưu đãi, UBND huyện có xã chịu ảnh hưởng thiên tai, lũ lụt, sâu bệnh…sẽ đề nghị NHCSXH cho vay vốn với hộ chịu ảnh hưởng nặng nề, mức cho vay hộ tương ứng phần với mức độ thiệt hại, gia tăng thời hạn cho vay hộ Bên cạnh đó, Chính phủ nên giới hạn phạm vi cho vay chương trình tín dụng HSSV, đối tượng thụ hưởng chương trình rộng, gồm hệ quy hệ vừa học vừa làm khó kiểm sốt Đối tượng cho vay cần giới hạn phạm vi HSSV em hộ gia đình thực gặp khó khăn mặt tài cho theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp phải bình bầu từ tổ TK&VV quyền địa phương xác nhận Đây khoản cho vay ưu đãi, nguồn lực nhà nước có hạn nên khơng nên bao phủ đến đối tượng làm, có thu nhập muốn học thêm để có mức lương cao hơn, cho vay tràn lan đến tất đối tượng có giấy gọi nhập học 3.2.7 Nâng cao chất lượng cho nguồn nhân lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội Con người yếu tố quan trọng định đến vấn đề nói chung chất lượng cho vay hộ nghèo nói riêng Giải pháp với cán cần phải thực sau: Đối với cán NHCSXH phải giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà hiểu biết kỹ thuật canh tác trồng vật nuôi để hướng dẫn hộ nghèo đối tượng sách để thực phương án sản xuất kinh doanh có hiệ cao Cơng tác đào tạo, tập huấn nâng cao chất lượng hoạt động cán làm ủy thác có trình độ chun mơn, đại hóa cơng tác xử lý thơng tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí hoạt động 73 Cán giỏi lực mà, trình độ chun mơn kèm tâm huyết đạo đức trách nhiệm với hộ nghèo,làm việc mà biết nhiều việc Văn hóa ứng xử giao tiếp Thực thường xuyên đợt khảo sát đánh giá cán ngành ngài ngành Từ đánh giá xếp loại cán năm thời kỳ Có chế độ ưu tiên cơng tác tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo 3.2.8 Một số giải pháp hỗ trợ khác a Tập trung đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão, cạnh tranh nước doanh nghiệp ngày khốc liệt Cuộc cạnh tranh thể tất mặt: công nghệ, quản lý, tài chính, chất lượng, giá cả…Nhưng hết, yếu tố đứng đằng sau cạnh tranh người Thực tế rằng: Đối thủ cạnh tranh học làm theo bí doanh nghiệp sản phẩm cơng nghệ…duy có đầu tư vào yếu tố người ngăn chặn đối thủ cạnh tranh chép bí Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trị định đáp ứng số lượng chất lượng Đặc biệt NHCSXH hoạt động nhằm thực nhiệm vụ trị quan trọng tập trung nguồn lực tài Nhà nước phát triển sản xuất kinh doanh, giải việc làm, ổn định đời sống bước thoát nghèo vươn lên làm giàu, số lượng khách hàng đông yếu tố người ln đề cao Làm đâu để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tốn khó giải đặt cho ban giám đốc chi nhánh Hãy xem xét yếu tố cấu thành chất lượng nguồn nhân lực, có phần nhỏ yếu tố bẩm sinh, di truyền, yếu tố cịn lại mơi trường giáo dục mà nên Hiện đội ngũ cán công nhân viên chức chi nhánh hầu hết cán trẻ, có sức khỏe, đào tạo trường đại học, cao đẳng song lại thiếu kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành Một số có kinh nghiệm hoạt động lâu năm đào tạo hoàn toàn thời kỳ trước tuổi cao không theo kịp tiến khoa học, yếu công nghệ thông tin Đội ngũ cán điều hành cán giỏi nghiệp vụ đưa lên chưa đào tạo sâu quản 74 lý, điều hành lúng túng Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt cịn hạn chế, đảm đương hồn thành nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với hội đoàn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững quy trình, kiến thức, nội dung ủy thác để NHCSXH Hà Tĩnh khơng chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi với hộ nghèo nhanh, kịp thời mà cịn hướng dẫn người vay phương thức, cách thức sử dụng vốn cho hiệu Mặt khác chi nhánh cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo, quan tâm chia sẻ với hồn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lịng tin cho người nghèo vươn lên nghèo hịa nhập với cộng đồng Đương nhiên với nguồn kinh phí thời gian hạn chế, công tác đào tạo thực khóa đào tạo cấp tốc, nặng phổ biến kiến thức chuyên môn theo văn bản, nhẹ phương pháp sư phạm, thực hành, thảo luận kiến thức ngoại ngành dẫn đến triển khai số nơi hiểu chưa nên chưa thể làm tốt b Tập huấn kỹ thuật khuyến nông cho người nghèo Chất lượng vốn tín dụng nói chung ngân hàng vốn vay sử dụng với dự án sản xuất kinh doanh có lãi, trả nợ gốc lãi thời hạn, không phát sinh nợ xấu, nợ hạn giới hạn cho phép Để đạt yêu cầu đòi hỏi ngân hàng cho vay phải xét chọn thẩm định dự án khả thi, dự án tốt, khách hàng có tín nhiệm việc vay, trả nợ có truyền thống với ngân hàng Tuy nhiên NHCSXH chất lượng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi khơng phải đảm bảo hiệu kinh tế mà phục vụ cho nhiệm vụ trị - xã hội theo chương trình, mục tiêu chương trình Chính phủ, phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Sử dụng vốn tín dụng ưu đãi có chất lượng ngồi việc phải đưa vốn đến đối tượng, kịp thời vấn đề đặt mà để đối tượng vay sử dụng vốn mang lại lợi ích cho gia đình xã hội để thực mục tiêu giảm nghèo bền vững Chất lượng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi đạt vốn tín dụng gắn kết chặt chẽ với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm khuyến ngư Hơn thập kỷ nay, nông thôn Việt nam đặc biệt nông thơn Hà Tĩnh vùng khó khăn Nhà nước đầu tư nhiều chương trình dự án kinh tế, 75 văn hóa – xã hội, nhìn chung việc ngành ngành lo Hiện nay, Nhà nước địa phương chưa ban hành chế gắn kết thống để có phối hợp ngành việc thực chương trình lồng ghép phát triển trồng, vật nuôi, hoạt động NHCSXH với hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư chuyển giao công nghệ ngành khác Trong phát triển kinh tế nông – lâm – ngư nghiệp nông dân tự bơi lại thiếu kiến thức, người nghèo khó Vốn vay ngân hàng ít, thời gian lại ngắn, để bà tự xoay xở nghèo tái nghèo sợi mong manh Từ vốn vay ngân hàng bà trồng gì, ni gì, làm nghề để lấy ngắn ni dài có hiệu quả, thoát nghèo bền vững phải nhờ tới cán chuyên môn Kinh nghiệm số huyện nghèo, nhiều nơi cán ngân hàng phải “cầm tay việc” Nhờ cách làm mà nhiều hộ vay vốn huyện Hương Sơn, Hương Khê bỏ tập tục sống du canh, du cư, học trồng ngơ, trồng lúa nước…có ăn, giao đất, giao rừng; NHCSXH cho vay vốn, bà định canh, định cư, xưa phá rừng trồng rừng, giữ rừng, phát triển chăn nuôi, nhiều hộ có thu nhập 50 triệu đồng/năm Nhiều niên bỏ làng làm thuê xa tìm xây dựng nơng thơn mới, sống quê nhà Vì cần giúp cho hộ nghèo nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật làm tăng suất lao động để từ tăng hiệu sử dụng vốn vay góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững Ngồi NHCSXH tổ chức nhận ủy thác đóng vai trị quan trọng cơng tác chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông thời gian qua thực nhiệm vụ cịn mờ nhạt Ngun nhân phần chưa có tập huấn kỹ từ NHCSXH hỗ trợ kiến thức từ ngành chuyên nghiên cứu phát triển sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp Bản thân hộ nghèo, hộ dân vùng khó khăn người hạn chế khả tổ chức sản xuất, kinh doanh, hiểu biết khoa học kỹ thuật nên sử dụng vốn vay chưa hiệu Vì tổ chức cần tăng cường phổ biến kiến thức tiếp thu trình tập huấn kinh nghiệm thực tiễn kỹ thuật mới, chọn giống, cách chăm sóc, phịng trừ sâu bệnh, dịch bệnh cho bà theo giai đoạn mùa vụ Chẳng hạn, chuẩn bị vào vụ, hộ cần hướng dẫn chọn loại giống cách chăm sóc, dịch bệnh phổ biến tổ TK&VV tổ chức hội phối hợp để phổ biến cách phòng trừ sâu bệnh qua buổi sinh hoạt tổ…Bênh cạnh 76 trọng cơng tác giới thiệu hình mẫu hộ gia đình có cách trồng trọt, chăn nuôi, tổ chức làm ăn hiệu tổ để nhân rộng điển hình từ sở c Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin Do thời gian đời hoạt động non trẻ nên công tác tuyên truyền chưa quan tâm mức Vì vậy, cần tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao, nhận thức hiểu biết quyền địa phương, ngành, đoàn thể xã hội, tổ chức ngồi nước chủ trương mơ hình đắn, địa tin cậy người nghèo đối tượng sách nhằm tranh thủ ủng hộ nguồn lực tài tổ chức giúp NHCSXH có thêm nguồn vốn cho vay ưu đãi phục vụ cho mục tiêu XĐGN, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh Nguồn vốn nhiều người dân có hội sử dụng vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đưa sản phẩm tốt chào bán thị trường nước, HSSV yên tâm học tập, tạo thêm việc làm cho người lao động…Đồng thời cơng tác tun truyền thơng tin cịn giúp cho người dân hiểu rõ hoạt động NHCSXH có vay, có trả hạn giúp hồn vốn tạo điều kiện cho hộ cịn khó khăn chưa tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi có hội vươn lên nghèo gia đình Đây truyền thống tương thân tương ái, đùm bọc lẫn dân tộc Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị phát triển dịch vụ cho vay gói tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - NHCSXH nghiên cứu chế khốn tài tăng cường tính chủ động cho đơn vị sở, khuyến khích đơn vị địa bàn khó khăn, quy mơ lớn - Tăng cường sở vật chất trụ sở làm việc, giảm lãi suất xuống mức thấp khu vực miền núi khó khăn - Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ nâng mức cho vay số chương trình, đặc biệt chương trình nước vệ sinh mơi trường từ mức triệu đồng/1 cơng trình lên 10 triệu đồng/1 cơng trình Hiện thực tế chế thị trường giá lạm phát kinh tế nên mức vay thấp chưa đủ để thực xây dựng công trinh nước vệ sinh đạt chuẩn quốc gia - Tham mưu cho Chính phủ bổ sung thêm chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo phù hợp với kinh tế Việt Nam nông dân hộ nghèo 77 - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội nhằm giảm thiểu sai sót cơng tác thực cho vay - Ban hành văn đạo kịp thời chế sách để huyện phịng ban tiến hành kịp thời nhằm phục vụ kịp thời cho người nghèo 3.3.2 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Hà Tĩnh - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi - Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo 3.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh - Hiện địa bàn tỉnh cịn nhiều nguồn vốn thuộc chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo nằm rải rác số ban, ngành, tổ chức xã hội Các tổ chức dùng nguồn vốn hội viên vay với mức lãi suất khác Tình trạng cho vay khó đạt hiệu cao UBND tỉnh sớm đạo ngành,đoàn thể tập trung nguồn vốn vào NHCSXH để tăng cường nguồn vốn cho vay người nghèo, thực cho vay theo chế độ thống - Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay đối tượng, có hiệu - UBND tỉnh hàng năm trích thêm phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển cho NHCSXH từ đến 10 tỷ đồng bổ sung cho vay hộ nghèo chương trình khác Chỉ đạo cấp,các ngành quy hoạch vùng, ngành, tổ chức việc khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ kỹ thuật giúp người vay vốn NHCSXH có hội đầu tư dự án có hiệu - Đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay đề nghị UBND tỉnh đạo cấp, ngành có liên quan phối hợp, kết hợp tốt với NHCSXH kiểm tra, giám sát việc sữ dụng vốn vay Xử lý nghiêm tập thể, cá nhân, tham ô, lợi dụng, vay ké, chây ỳ cố tình khơng trả nợ Ngân hàng 78 3.3.4 Kiến nghị với huyện, ban đại diện - Tham mưu Thường trực huyện ủy ban hành văn việc tiếp tục thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 ban bí thư Trung ương Đảng " Về tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội" - Đề nghị cấp ủy, quyền địa phương cấp tăng cường đạo thực thị số 15/CT-UBND ngày 19/4/2012 Chủ tịch UBND tỉnh “về việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH”, lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội với hoạt động tín dụng sách nhăm nâng cao hiệu sử dụng vốn - Đề nghị UBND huyện trình Hội đồng nhân dân hàng năm trích phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách chuyển sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách - Đề nghị tổ chức trị xã hội làm ủy thác cho vay tăng cường việc thực nội dung ủy thác, phối hợp với NHCSXH củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Hội cấp xã, Tổ TK&VV - Đề UBND xã nâng cao vai tró trách nhiệm thực sách tín dụng ưu đãi nhà nước; thành lập ban đạo thu hồi nợ xử lý kiên hộ có nợ đến hạn, hạn thiếu ý thức trả nợ theo đạo UBND tỉnh - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp, Ban XĐGN xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Đề nghị NHCSXH tỉnh tranh thủ ủng hộ Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh NHCSXH Hà Tĩnh tăng cường nguồn vốn Trung ương nguồn vốn Ngân sách địa phương vay chương trình - Đề nghị Huyện uỷ, HĐND, UBND huyện, ban đại diện tích cực quan tâm đến cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Tích cực kiểm tra, kiểm sốt hoạt động NHCSXH để đảm bảo hoạt động ngân hàng đạt hiệu nữa.Bên cạnh đó, cấp ngành có liên quan phối hợp tăng cường đạo, nâng cao cơng tác quản lí để tổ chức nhận uỷ thác hồn thành tốt cơng tác cho vay để NHCSXH thực ngân hàng phục vụ người nghèo 79 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở nêu phân tích qua chương chương kết lên số quan điểm tín dụng ưu đãi đặc biệ tín dụng cho người nghèo từ đưa định hướng phát triển cho vay tín dụng người nghèo địa bàn huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2025 đề xuất số giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 80 KẾT LUẬN Trong hoàn cảnh kinh tế đất nước có nhiều khó khăn, lo đủ nguồn vốn cho vay ưu đãi thành công, thành công NHCSXH huyện Cẩm Xuyên liệt nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn Trước đây, người dân nghèo địa phương Chính phủ hỗ trợ nguồn vốn để cải thiện đời sống họ chưa biết cách làm ăn, nên đồng vốn không sử dụng hiệu quả, khơng nghèo Từ NHCSXH Cẩm Xun đời phối hợp với tổ chức trị - xã hội tập huấn, trợ giúp kỹ thuật, hướng dẫn người dân cách làm ăn để sử dụng đồng vốn cho hiệu Kết nhiều hộ vay trả nợ đầy đủ, hạn thoát nghèo Việc nghiên cứu đề tài “ Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ cho vay gói tín dụng người nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh" Luận văn trình bày cách có hệ thống vấn đề vốn tín dụng ưu đãi hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Là ngân hàng hoạt động nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN an sinh xã hội Chính phủ nên đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH có nét đặc thù riêng, khơng đánh giá hiệu kinh tế mà đánh giá hiệu xã hội Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn NHCSXH huyện Cẩm Xuyên giai đoạn 2013 – 2015 Qua luận văn rút mặt làm được, mặt tồn tại, hạn chế Các kết luận rút sở để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi chi nhánh thời gian tới Trên sở bối cảnh kinh tế, định hướng chiến lược NHCSXH Việt Nam gia đến năm 2025 Từ đề cập đến định hướng hoạt động sử dụng vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Đưa số quan điểm vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi chi nhánh NHCSXH huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ lao động thương binh xã hội (2006), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội NHCSXH Hà Tĩnh (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm(2003-2012) hoạt động NHCSXH, mục tiêu, nhiệm vụ giai đoạn 2013-2020, Hà tĩnh NHCSXH Hà Tĩnh, Báo cáo kết hoạt động năm 2013,2014 2015 Trang thông tin điện tử huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh năm 2013,2014 2015 NHCSXH Việt Nam, Thơng tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Hà Nội UBND tỉnh Hà Tĩnh, Sở nông nghiệp phát triển nông thôn (2015), Báo cáo rà sốt, đánh giá sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Tĩnh UBND tỉnh Hà Tĩnh, Báo cáo tình hình thực đầu tư địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, vùng dân tộc thiểu số theo luật đầu tư, Hà Tĩnh 10 Đỗ Thanh Hiền (2007), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học KTQD, Hà Nội 11 Chí Kiên (2013), "Gian nan đường đưa vốn đến huyện nghèo", Thời báo ngân hàng, (91), tr 13 12 Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê 13 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 14 NHCSXH Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ TD HSSV (2007-2012), Hà Tĩnh 82 15 Duơng Thanh Tùng (2012), Đánh giá tác động việc sử dụng vốn vay từ nguồn vốn xóa đói giảm nghèo NHCSXH Việt Nam địa bàn xã Ya Chim, thành phố Kon Tum,Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế, đại học Đà Nẵng 16 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng - Nguyễn Thị Tuyết - Trung tâm đào tạo NHCSXH 83 ... trạng phát triển dịch vụ cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh 33 2.2.1 Kết phát triển dịch vụ cho vay người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện. .. luận phát triển dịch vụ vay tín dụng người nghèo - Phân tích việc phát triển dịch vụ vay gói tín dụng người nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp phát triển. .. đánh giá phát triển dịch vụ cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Quan điểm phát triển dịch vụ cho vay hiểu phát triển số