Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ PHƯƠNG MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS TRẦN VIỆT HÀ HÀ NỘI - NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi có hỗ trợ từ thầy hướng dẫn TS Trần Việt Hà Tôi xin đảm bảo số liệu kết luận văn trung thực, khách quan có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Vũ Phương Mai MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng số liệu Danh mục hình, biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………… ………….… CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……… …… 1.1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ………….…………… 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn…………………………… …………… 1.1.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn…………………………….… 1.1.3 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn……………………….……………… 1.1.4 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường.… 1.2 CHẤT LƯỢNG CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN…….… 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn ……… ……………….12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn…….…………… 13 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn .20 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI TRONG VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN………………26 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ………… ……… …35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ ………………………………………………………….35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ …………35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ…… 36 2.1.3 Chức nhiệm vụ phịng ban………… … ……………………… 37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ……………40 2.1.5 Quy trình tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ ……… 51 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ……… ……………………………………56 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG… ……………………………………………………… 74 2.3.1 Kết đạt được……… …………………………………………… .74 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân…………… ……………………………… .75 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT TỈNH PHÚ THỌ………… … ……………82 3.1 CHỦ TRƯƠNG, ĐƯỜNG LỐI PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG NO & PTNT VIỆT NAM……… ………………………………………….82 3.2 NHẬN ĐỊNH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH ĐẾN NĂM 2015 TẠI TỈNH PHÚ THỌ……… …………………….…………………………………………… 83 3.2.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2015…………83 3.2.2 Nhận định môi trường hoạt động kinh doanh năm 2012 -2015…………… 84 3.2.3 Mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Phú Thọ đến năm 2015……………………………………….…………………………….85 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN…… …………………………………………………………………………….85 3.3.1 Giải pháp cân đối nguồn vốn huy động cho vay………………………….86 3.3.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng……………………….89 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn………………….92 3.3.4 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng…………………………………… 96 3.3.5 Giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ địa phương cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần……………………………………………………… 98 3.3.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt……………………………………… 101 3.3.7 Tăng cường quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 103 3.3.8 Chú trọng cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn……………………………………………………………………………… … 106 3.3.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ…………………………… 107 3.3.10 Nâng cao chất lượng thông tin……………………………………………… 109 3.3.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác…………………………………………………110 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ……………………………………….……… 111 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ………………….……… 112 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam………….…… 115 3.4.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam……… ………………………….116 3.4.4 Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ……………………………………… 117 KẾT LUẬN…… ………………………………………………………………… 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn T&DH: Trung dài hạn CNH-HĐH: Cơng nghiệp hóa - đại hóa DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh KTNQD: Kinh tế ngồi quốc doanh TCTD: Tổ chức tín dụng CBTD: Cán tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh DAĐT: Dự án đầu tư TSĐB: Tài sản đảm bảo NQH: Nợ hạn USD: Đô la Mỹ XHTD Xếp hạng tín dụng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 TÊN BẢNG Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2009-2011 Tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Cơ cấu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tình hình nợ xấu Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tình hình hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Tình hình doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Tình hình doanh số thu nợ tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 Tình hình nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Tình hình nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn TRANG 41 44 45 47 48 49 51 57 59 60 63 64 65 66 68 70 71 72 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Hình Biểu Biểu Biểu Biểu Biểu Biểu TÊN BIỂU ĐỒ Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tình hình tín dụng giai đoạn 2009-2011 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2009-2011 Tăng trưởng dư nợ tín dụng trung dài hạn Cơ cấu tín dụng trung dài hạn phân theo ngành giai đoạn 2009-2011 Tình hình lợi nhuận tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 TRANG 37 42 46 58 59 62 73 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO), ngành Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày lớn nhu cầu khách hàng vấn đề cấp thiết đặt cho Ngân hàng thương mại (NHTM) Một nghiệp vụ bản, đóng vai trò quan trọng hoạt động NHTM nguồn sinh lợi nhuận nhiều nghiệp vụ tín dụng Vì thế, muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển địi hỏi chất lượng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Tuy nhiên, hoạt động lại ẩn chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn (T&DH) Với đặc điểm nguồn vốn, thời hạn, lãi suất…hoạt động tín dụng T&DH mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng song mức độ rủi ro lại lớn nhiều so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Do đó, bên cạnh việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín dụng T&DH việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH vấn đề cấp thiết đặt cho Ngân hàng Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ bước hội nhập vào xu phát triển chung toàn ngành Bởi vậy, chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh để tồn phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, chất lượng tín dụng T&DH chi nhánh trọng, song số hạn chế, chưa đạt mục tiêu đề chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu cơng tác Ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, lựa chọn đề tài: -1- “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ” làm nội dung nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng trung & dài hạn làm rõ chất lượng tín dụng trung & dài hạn - Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, luận văn tìm hạn chế, tồn nguyên nhân, từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, đồng thời đề xuất kiến nghị góp phần thực có hiệu giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng T&DH, chất lượng tín dụng T&DH vấn đề tồn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực trạng chất lượng tín dụng trung & dài hạn đứng giác độ Ngân hàng người cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ khoảng thời gian từ 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác- Lê nin làm phương pháp nghiên cứu chủ yếu Bên cạnh đó, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học khác như: phương pháp quy nạp diễn dịch, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh… kết hợp với bảng biểu minh họa số liệu qua năm làm vấn đề nghiên cứu trực quan Kết cấu khóa luận Ngoài phần: lời mở đầu, kết luận, bảng biểu, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại -2- 3.3.10 Nâng cao chất lượng thông tin Hiện nay, ngân hàng chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin Những thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khơng tìm cách để xác định liệu thơng tin hay sai Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khơng đảm bảo tính đắn xác Vì vậy, vai trị thơng tin tín dụng nói chung tín dụng T&DH nói riêng quan trọng Trong kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm nhiều thơng tin xác, kịp thời có nhiều hội thành cơng NHTM hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành cơng hay thất bại ngân hàng Muốn thực tốt cơng việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thơng tin khách hàng từ nguồn Thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời định đắn có hiệu cao Điều góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Thơng tin tín dụng lấy từ nguồn sau:  Thông tin trực tiếp từ khách hàng thơng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm SXKD Nguồn thông tin quan trọng, phản ánh ý thức người vay lực sản xuất  Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao  Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường  Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá - 109 - Trước nhiều nguồn thơng tin vậy, để có thơng tin xác phục vụ hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng chi nhánh cần: + Chủ động tích cực việc khai thác thơng tin thực cần thiết cho việc thẩm định DAĐT, tránh thu thập cách tràn lan, dàn trải không trọng tâm vấn đề + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Nói chung thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh tốc độ cao, đánh giá xác Ngân hàng nên thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng để thu thập thông tin cách thường xuyên hơn, thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có + Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích, xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao + Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan Vậy ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng ngồi nước để có tiếp thu, kế thừa thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.3.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác  Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - 110 - - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho ngân hàng Để sử dụng tốt hình thức này, phía ngân hàng cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm - Để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động ngân hàng trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp, nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiêp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt ngân hàng mua bảo hiểm đâu? Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững ngân hàng  Triển khai chương trình đổi công nghệ Công nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Để triển khai đề án chương trình đổi cơng nghệ cần phải có đạo cụ thể, tuyển đào tạo cán có chun mơn thực Cơng nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định đắn, tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan lại thuộc khách hàng, mơi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh khơng phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: - 111 - 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ  Nhà nước cần có giải pháp đồng để ổn định thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ giai đoạn 2012-2015 phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát, mà giảm tình trạng “đơ la hóa” “vàng hóa” kinh tế ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách ngân sách thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: + Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế + Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD + Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay  Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, nhằm tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho doanh nghiệp Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuất, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để doanh nghiệp nước yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức mạnh cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng T&DH ngân hàng Về mặt pháp lý, thời gian qua vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng DNNQD vấn đề tài sản chấp Theo quy định Chính phủ tài sản có đăng ký quyền sở hữu đăng ký quyền sử dụng đủ điều kiện làm tài sản chấp thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp nhiều khó khăn Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc sử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải đối - 112 - với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Theo nghị định 83 Chính phủ việc đăng ký giao dịch đảm bảo Đối với khoản vay mà chấp tài sản bảo đảm cần đăng ký giao dịch bảo đảm Việc đăng ký giao dịch đảm bảo có ảnh hưởng đến thứ tự quyền ưu tiên ngân hàng có rủi ro xảy Nhưng q trình triển khai phịng Tài ngun mơi trường xác nhận khách hàng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà không xác nhận đăng ký giao dịch đảm bảo khách hàng đem chấp ngân hàng, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lý TSĐB có rủi ro xảy Các quy định pháp luật không rõ ràng, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tói cần xúc tiến công việc sau: + Tổ chức nghiên cứu để có luật sở hữu hồn thiện quy định chi tiết vể việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp đưa vào thực luật sớm tốt + Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng  Thực chế độ kiểm toán bắt buộc thành phần KTNQD Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác, BCTC khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực KTNQD Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bào tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình SXKD khách hàng Việc chấn chỉnh cơng tác kiểm tốn phải đơi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nước ta có hệ thống kiểm tốn - 113 - Nhà nước, cơng ty kiểm tốn độc lập bao gồm công ty 100% vốn nước ngồi, cơng ty liên doanh, cơng ty kiểm tốn trách nhiệm hữu hạn…song hiệu hoạt động công ty chưa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thường ngại thực kiểm toán nhiều lý khác Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trước mắt cần có thống quan kiểm tốn Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thơng lệ kiểm tốn quốc tế như: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm tốn, áp dụng cơng nghệ kiểm tốn gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán… Tiến tới, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho BCTC, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định DAĐT  Xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp Nhà nước nên xây dựng hệ thống thơng tin doanh nghiệp, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực SXKD, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên Ngoài vấn đề chủ yếu trên, kiến nghị Chính phủ xem xét thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính phủ Để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động ngân hàng trực tiếp bảo - 114 - hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Bởi bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững ngân hàng Việt Nam Cuối cùng, để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  NHNN nên đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng cơng nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng tồn quốc Việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngồi đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín ngân hàng Việt Nam trường quốc tế  NHNN mà cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cần thực tích cực giải pháp cơng nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vài trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động TCTD, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng cảnh báo rủi ro cho NHTM  NHNN thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ – tiền tệ, tín hiệu thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, khơng để xày biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng  Nâng cao vai trờ quản lý NHNN, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động TCTD để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời NHNN cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng - 115 - 3.4.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Việt Nam nên tăng cường đạo huy động vốn T&DH giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng NHNo&PTNT Việt nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng T&DH Đẩy mạnh huy động nguồn vốn đô thị, thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp nông thôn, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuất NHNo&PTNT Việt Nam xem xét có thêm nhiều văn chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Tăng cường thơng tin tín dụng T&DH cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng T&DH NHNo&PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nghề lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH NHNo&PTNT Việt Nam phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị trường Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn Mở rộng chương trình hoạt động Marketing, PR sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thương hiệu ngân - 116 - hàng khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lượng phù hợp với nhu cầu thị trường, nâng cao khả phục vụ khách hàng tốt nhằm tăng nhanh nguồn thu ngồi tín dụng vị cạnh tranh NHNo&PTNT Việt Nam Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật marketing…để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm Tổ chức tốt hoạt động tổ chức đoàn thể, phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc động viên cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ năm 3.4.4 Kiến nghị UBND tỉnh Phú Thọ: - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thương mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trường kinh doanh Tăng cường công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tư, sau cấp phép nhằm nắm bắt đầy đủ tình hình đầu tư doanh nghiệp để quản lý việc đầu tư theo mục đích dự án, đôn đốc tiến độ tháo gỡ vướng mắc đầu tư doanh nghiệp Chỉ đạo thực cơng tác dồn điền đổi thửa, hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biến, tăng cường công tác quảng - 117 - bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thương hiệu, sản phẩm đặc trưng tỉnh - Chỉ đạo Sở Tài ngun mơi trường thành phố Việt Trì thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo nội dung đơn đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch đảm bảo - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chương trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân Doanh nghiệp, để ngân hàng tránh rủi ro nhận Tài sản bảo đảm Quyền sử dụng đất đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất cho nhân dân địa phương chưa cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, khơng để xảy tình trạng diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất - Chỉ đạo quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay - Chỉ đạo thực có hiệu cơng tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng ngân hàng gắn với triển khai xây dựng nông thôn - Tăng cường kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế tốn thống kê để minh bạch hóa số liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với ngân hàng tăng cường cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật Tóm tắt chương Từ thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh chương 2, chương luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu pháp thực tế ln - 118 - cần có chung tay góp sức bên liên quan Do đó, chương đưa số kiến nghị với phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam cấp quyền - 119 - KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung & dài hạn nói riêng ln địi hỏi cấp thiết thời đại, đặc biệt điều kiện ngành kinh doanh ngân hàng cạnh tranh gay gắt trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh ngân hàng NHNN Việc nâng cao chất lượng tín dụng T&DH yêu cầu tất yếu sống NHTM giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ qua năm, khóa luận hồn thành nhiệm vụ, gồm có: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trường Trên sở hoạt động tín dụng T&DH chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, khóa luận phân tích làm rõ thực trạng hoạt động, chất lượng nêu lên nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng T&DH chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Qua phân tích khóa luận nêu bật tồn tập trung xung quanh vấn đề chi phối đến chất lượng tín dụng T&DH Từ phân tích thực trạng đó, luận văn xây dựng giải pháp cụ thể hoạt động ngân hàng để hoàn thiện quản lý nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Đồng thời đưa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, quan quản lý Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Chi nhánh NHNo&PTNT tồn hệ thống, từ cơng tác tín dụng ngày tốt hiệu - an tồn Trong q trình hồn thành luận văn mình, tơi nhận giúp đỡ bảo tận tình Thầy giáo hướng dẫn TS.Trần Việt Hà, Viện sau đại học, Thư viện trường ĐHBK Hà Nội, NHNN Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ, bạn bè, đồng nghiệp NHNo&PTNT CN Phú Thọ Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, vấn đề rộng phức tạp cộng với trình độ lực kinh - 120 - nghiệm thực tế chưa nhiều nên chắn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp người quan tâm tới lĩnh vực nhằm tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu luận văn - 121 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2009, 2010, 2011 [2] Học viện Ngân hàng, (2003), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [3] Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Tài trợ dự án, NXB Thống kê, Hà Nội [4] Học viện Ngân hàng (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [5] Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [6] Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương Mại, NXB Tài [7] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Quy định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [8] Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng [9] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 Ban hành sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN [10] Sổ tay tín dụng dành cho cán Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Nhà in Ngân hàng [11] Các Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (www.agribank.com.vn) Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn) 10 11 12 13 14 Giáo trình tín dụng Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Giáo trình tài trợ dự án – Học viện Ngân hàng Giáo trình Marketing Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Ngân hàng thương mại – Edward W.Reed, Ph.D Edwar K.Gill,Ph.D Tiền tệ thị trường tài – Frederie s Mishkin Quản trị Ngân hàng thương mại – Perter S.Rose Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Quy định 1627/QĐ – NHNN năm 2001 NHNN Việt Nam ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN vể phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN vể phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng sửa đổi , bổ sung định 493 Sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Báo cáo tổng kết hàng năm chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ - năm 2008, 2009, 2010 Các trang web: w.w.w.sbv.gov.com w.w.w.vneconomy.com w.w.w.agribank.com ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ -3- CHƯƠNG I NHỮNG... luận tín dụng trung & dài hạn làm rõ chất lượng tín dụng trung & dài hạn - Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, luận văn tìm hạn chế,... luận chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại -2- Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát