Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN VĂN HÙNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ Hà Nội, Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết đƣợc nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Hùng MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro cho vay cá nhân 11 1.2.2 Các loại rủi ro cho vay cá nhân 11 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay cá nhân 12 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh rủi ro cho vay cá nhân 15 1.2.5 Hạn chế rủi ro cho vay cá nhân 19 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc hạn chế rủi ro cho vay cá nhân 19 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro cho vay cá nhân số ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - học cho Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 21 1.3.1 Kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Sài Đồng 22 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Nguyễn Văn Cừ 23 1.3.3 Bài học cho Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 25 Kết luận Chƣơng 28 CHƢƠNG 2: 29 THỰC TRẠNG RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH ĐÔ 29 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 40 2.2.1 Chính sách cho vay sản phẩm cho vay cá nhân 40 2.2.2 Thực trạng rủi ro cho vay cá nhân 45 2.3 Đánh giá chung thực trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những mặt hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân 62 Kết luận Chƣơng 68 CHƢƠNG 69 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH ĐÔ 69 3.1 Định hƣớng cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 69 3.1.1 Thống quan điểm điều hành 69 3.1.2 Ƣu tiên nguồn lực cho phát triển hoạt động bán lẻ 70 3.1.3 Phát triển khách hàng bền vững 70 3.1.4 Các mục tiêu bán lẻ 71 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 72 3.2.1 Nâng cao lực quản trị điều hành 72 3.2.2 Nâng cao kỹ nghiệp vụ cho cán quan hệ khách hàng 76 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thu thập thông tin 77 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định đánh giá khách hàng 78 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tài sản bảo đảm 80 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay 82 3.2.7 Tích cực xử lý nợ xấu 84 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 87 Kết luận Chƣơng 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Chênh lệch thu chi giai đoạn 2014-2016 Chi nhánh 31 Bảng 2.2: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 34 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.4: Nợ xấu cho vay giai đoạn 2014-2016 38 Bảng 2.5: Hoạt động dịch vụ giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo kỳ hạn 46 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay cá nhân theo loại tiền 47 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay cá nhân theo sản phẩm 48 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay cá nhân theo tài sản bảo đảm 49 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu cho vay cá nhân theo kỳ hạn 52 Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay cá nhân theo nguyên nhân 54 Bảng 2.12: Lãi treo cho vay cá nhân 55 Bảng 2.13: Kết khắc phục nợ xấu cho vay cá nhân 56 Bảng 2.14: Trích lập dự phòng cho vay cá nhân 58 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh .30 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 32 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 33 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 37 Biểu đồ 2.4: Nợ xấu cho vay giai đoạn 2014-2016 38 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng nợ xấu cho vay giai đoạn 2014-2016 38 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo kỳ hạn 46 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu cho vay cá nhân theo tài sản bảo đảm .50 Biểu đồ 2.8: Nợ xấu cho vay cá nhân .50 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng nợ xấu cho vay cá nhân 51 Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng nợ xấu cho vay cá nhân theo sản phẩm năm 2014 52 Biểu đồ 2.11: Tỷ trọng nợ xấu cho vay cá nhân theo sản phẩm năm 2015 53 Biểu đồ 2.12: Tỷ trọng nợ xấu cho vay cá nhân theo sản phẩm năm 2016 53 Biểu đồ 2.13: Nợ xấu cho vay cá nhân theo nguyên nhân .55 Biểu đồ 2.14: Lãi treo cho vay cá nhân 56 Biểu đồ 2.15: Kết khắc phục nợ xấu cho vay cá nhân .57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hƣớng phát triển ngành ngân hàng năm gần cho thấy: phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đƣợc ngân hàng thƣơng mại ƣu tiên hàng đầu Hoạt động mang lại nhiều lợi ích to lớn cho ngân hàng thƣơng mại: thu nhập cao, chắn; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng; gia tăng khả bán chéo sản phẩm, dịch vụ; đồng thời phát triển mạng lƣới khách hàng tiềm Mặc dù với hoạt động gia tăng cho vay cá nhân nhiều loại rủi ro cho vay xẩy Những rủi ro không tác động tới thân ngân hàng mà tác động tiêu cực tới kinh tế Ở mức độ thấp rủi ro cho vay khiến hội tiếp cận vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng khách hàng cá nhân bị hạn chế, ảnh hƣởng xấu đến khả tăng trƣởng kinh tế Ở mức độ cao có ngân hàng thƣơng mại lâm vào tình trạng khó khăn dẫn đến nguy phá sản, ảnh hƣởng hiệu ứng dây chuyền dễ xảy toàn hệ thống ngân hàng, gây nên khủng hoảng toàn kinh tế, ảnh hƣởng tiêu cực đến đời sống xã hội phát triển đất nƣớc Chính vậy, việc hạn chế rủi ro cho vay cá nhân đƣợc ngân hàng thƣơng mại quan tâm Tuy nhiên, việc đánh giá kiểm soát rủi ro để ngân hàng phát triển tốt hoạt động cho vay cá nhân nhƣng hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro trình cho vay điều vơ quan trọng, cần thiết mang tính sống cịn Xuất phát từ lý em lựa chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thành Đô” với mong muốn nâng cao tính thận trọng định cho vay ngân hàng đồng thời hạn chế tối đa rủi ro xẩy q trình cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh tăng khả cạnh tranh Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau đây: - Hệ thống hóa lý luận rủi ro hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô giai đoạn 2014-2016 - Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại, rủi ro cho vay cá nhân nhƣ nguyên nhân gây rủi ro cho vay cá nhân, tiêu chí phản ánh rủi ro cho vay cá nhân nhân tố ảnh hƣởng đến việc hạn chế rủi ro ch vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng cho vay cá nhân hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đơ giai đoạn 2014-2016 Từ đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn đồng thời đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Từ nguồn số liệu thu thập đƣợc, tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Phƣơng pháp phân tích - so sánh: lập bảng biểu so sánh số liệu năm để thấy đƣợc biến động qua năm từ tìm ngun nhân cách khắc phục - Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp: từ phân tích đánh giá tình hình cho vay cá nhân hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô tác giả đƣa đánh giá nhận định thực trạng, kết đạt đƣợc, hạn chế tồn hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, Luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận hạn chế rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô Chƣơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thƣơng mại Theo Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nƣớc khách hàng quy định cho vay nhƣ sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Nhƣ thấy: cho vay phản ánh quan hệ kinh tế ngân hàng khách hàng theo hình thức ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng tiền thời gian định cho khách hàng Khi đến hạn trả nợ khách hàng có nghĩa vụ hồn trả số tiền gốc phần lãi vay phát sinh thời gian vay cho ngân hàng Từ cho vay thể hai nguyên tắc: - Nguyên tắc thứ nhất, Quản lý mục đích tiền vay: Theo nguyên tắc khách hàng phải chấp tài sản để đƣợc vay tiền nhƣng ngân hàng có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng Mục đích sử dụng vốn vay đƣợc khách hàng đề xuất dực án phƣơng án giấy đề nghị vay vốn Mục đích vay vốn đƣợc thể văn bản, báo cáo nội ngân hàng hợp đồng tín dụng ký khách hàng ngân hàng - Nguyên tắc thứ hai, Hoàn trả vốn vay: Vốn vay ngân hàng phải đƣợc khách hàng hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng sau thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khoảng thời gian kể từ khách hàng nhận khoản tiền vay lần trả hết nợ gốc lãi vay Thời gian vay vốn đƣợc quy định chi tiết Hợp đồng tín dụng ký ngân hàng khách hàng Cho vay số hoạt động quan trọng ngân hàng định đắn Thông tin cho vay bao gồm: thông tin thân nhân khách hàng mối quan hệ khách hàng tƣ cách đạo đức lực tài lực kinh doanh nguồn thu nghề nghiệp khách hàng ngành nghề kinh doanh thị trƣờng sản phẩm đầu vào đầu tình trạng nợ nần tình trạng tài sản bảo đảm … Các thông tin đƣợc thu thập đầy đủ trƣớc cho vay nhằm giúp ngân hàng định cho vay phù hợp (về số tiền vay thời gian vay kỳ hạn trả nợ …) Tuỳ theo khách hàng phƣơng án vay vốn thẩm định cán quan hệ khách hàng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thơng tin khác nhau: xem xét hồ sơ gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng kết hợp với nguồn thông tin khác nhƣ: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý; ngân hàng thông qua mối quan hệ qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ để đánh giá khách hàng đƣợc xác khách quan Nhƣ thấy việc thu thập đánh giá thẩm định thông tin trƣớc cho vay phải đƣợc coi trọng Chỉ có nhƣ tồn thơng tin khách hàng đƣợc thu thập cách đầy đủ xác Chi nhánh đƣa đƣợc định phù hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay nhƣ hạn chế tối đa rủi ro tổn thất xẩy Đồng thời thơng tin hỗ trợ ngân hàng trình cho vay giám sát khách hàng trình trả nợ trình sử dụng tài sản bảo trình thu nợ xử lý nợ khoản vay phát sinh thành nợ xấu xử lý bán tài sản ngân hàng định phát tài sản … - Kết kỳ vọng từ việc thực giải pháp: Làm tốt việc cho vay giúp khách hàng có vốn kinh doanh tiêu dùng ngân hàng kinh doanh sinh lời hạn chế rủi ro cho vay nâng cao hiệu hoạt động toàn xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định đánh giá khách hàng - Cơ sở đề xuất giải pháp: Trong tổng số nợ xấu cho vay cá nhân Chi nhánh ngun nhân từ việc khách hàng gặp khó khăn nguồn trả chiếm tỷ trọng cao thể việc thẩm định đánh giá khách hàng cán quan hệ khách hàng nhiều bất cập dẫn đến việc thẩm định khách hàng khoản vay chƣa hiệu việc cho vay làm phát sinh nợ xấu Bên cạnh số trƣờng hợp cán quan hệ khách hàng cịn chƣa chƣa chấp hành nghiêm quy trình cho vay nên dẫn 78 đến việc phát sinh rủi ro sau cho vay - Nội dung giải pháp: Việc thẩm định tƣ cách khách hàng phân tích tài phƣơng án vay vốn khách hàng bƣớc quan trọng quy trình nghiệp vụ làm tốt bƣớc thẩm định hạn chế đƣợc nhiều rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phƣơng án vay vốn cán quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thực với phối hợp cán chuyên viên khác có liên quan Mục đích việc thẩm định khách hàng phƣơng án vay vốn đánh giá khả hoàn vốn vay cho ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro nội dung thẩm định không chi tiết đầy đủ việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định đánh giá khách hàng cần tập trung vào nội dung: + Thẩm định tƣ cách khách hàng: cán quan hệ khách hàng cần tìm hiểu tƣ cách khách hàng nhƣ có đủ lực dân lực hành vi dân hay không tƣ cách đạo đức thời gian công tác trình độ kinh nghiệm quản lý kinh doanh uy tín quan hệ với ngân hàng nhƣ với đối tác khác trình kinh doanh đối chiếu với quy định pháp luật hành để xem xét khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh vay vốn hay không + Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng có hoạt động kinh doanh): Mục tiêu phần thẩm định tìm hiểu làm rõ khía cạnh liên quan đến q trình sản xuất kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nhƣ lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với tình hình tƣơng lai chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ dùng cho đối tƣợng tiêu thụ khả phát triển thị trƣờng đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp tín dụng cách xác + Phân tích tình hình tài chính: Việc đánh giá khách hàng theo góc độ định tính nhằm tìm hiểu ý muốn hồn trả ngƣời vay Cịn mục đích việc phân tích tài khách hàng xem xét khả thực tế tiềm lực tài sở đánh giá đƣợc khả khách hàng nguồn thu 79 thƣờng xuyên khách hàng Đối với khách hàng có nguồn thu nhập từ lƣơng nguồn khác cần đánh giá đầy đủ xác nguồn thu Đối với khách hàng kinh doanh quan tâm đến vốn chủ sở hữu nguồn vốn chiếm dụng vốn vay hàng hoá tồn kho cấu tài sản lƣu động cố định đến thời điểm phân tích định lƣợng … Từ có kết luận thực trạng khách hàng có khả hồn trả nợ vay cho Chi nhánh hay không + Các khoản nợ ngân hàng: Qua việc xem xét khoản nợ khách hàng với ngân hàng khác (nếu có) phần thể đƣợc uy tín khách hàng quan hệ tín dụng đồng thời sở để cân đối khả trả nợ tính tốn thời gian vay + Thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh: Mục đích việc thẩm định phƣơng án kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm đánh giá khách hàng có khả thực đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh/kế hoạch kinh doanh hay không phƣơng thức thực nhƣ hiệu Khách hàng có trả đƣợc nợ hay khơng có nguồn trả nợ thực tế hay không phụ thuộc vào việc có thực đƣợc phƣơng án sản xuất kinh doanh hay khơng Do thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng việc quan trọng công tác cho vay Ngân hàng Chi nhánh cần quán triệt cán xác định định cho vay tình hình hoạt động kinh doanh tạo nguồn trả nợ khách hàng điều kiện quan trọng ƣu tiên cho vay có tài sản chấp (đặc biệt bất động sản) Tài sản bảo đảm nên xem nhƣ phao cuối để thu hồi khoản vay trƣờng hợp xảy rủi ro - Kết kỳ vọng từ việc thực giải pháp: Làm tốt việc thẩm định khách hàng khoản vay Chi nhánh có đầy đủ thông tin đầy đủ để định cho vay đảm bảo khoản vay cho vay hiệu với khách hàng ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tài sản bảo đảm - Cơ sở đề xuất giải pháp: Theo số liệu giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh cho thấy việc xử lý nợ xấu gặp khó khăn nguyên nhân lớn tài sản bảo đảm có tranh chấp Nhƣ thấy việc thẩm định định giá tài sản bảo đảm Chi nhánh chƣa đƣợc tốt cịn nhiều hạn chế sơ sài chủ quan Vì giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tài sản bảo đảm điều cần thiết nhằm 80 đảm bảo tính pháp lý tài sản bảo đảm đảm bảo tính dễ khoản tài sản bảo đảm - Nội dung giải pháp: Để thẩm định tài sản bảo đảm có hiệu cao Chi nhánh cần tập trung vào nội dung sau: + Thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm: thẩm định đầy đủ thông tin chủ sở hữu sử dụng tài sản bảo đảm + Cần tham vấn hộ dân quan quản lý địa phƣơng nhƣ địa phịng tài ngun mơi trƣờng ranh giới mốc giới địa điểm phù hợp với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất … nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng lừa đảo việc nhận tài sản bảo đảm + Thuê Công ty thẩm định giá nhằm đánh giá xác giá trị tài sản bảo đảm Hạn chế tối đa việc cán quan hệ khách hàng Lãnh đạo phụ trách trực tiếp thẩm định định giá tài sản nhƣ dẫn đến việc định giá thiếu xác giá trị tài sản bảo đảm thiếu lực vấn đề mang yếu tố cá nhân Hiện thân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ký thỏa thuận hợp tác với số Cơng ty thẩm định giá quy định rõ trách nhiệm quyền hạn bên tham gia tăng cƣờng trách nhiệm Công ty việc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm tuân thủ tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam Chi nhánh danh mục lựa chọn Công ty thẩm định giá phù hợp Trong trƣờng hợp cần thiết Chi nhánh lựa chọn Cơng ty thẩm định giá khác Cơng ty có nhiều kinh nghiệm việc định giá loại tài sản bảo đảm cần thẩm định đáp ứng đƣợc điều kiện theo quy định + Chi nhánh nên thực nghiêm túc việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm theo quy định quy trình cho vay: phải tháng/lần trƣờng hợp giá bất động sản biến động bất thƣờng làm ảnh hƣởng đến việc đảm bảo khoản vay phải đánh giá liên tục yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm và/hoặc trả nợ trƣớc hạn tƣơng ứng với giá trị tài sản bị giảm sút sau đánh giá lại trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ - Kết kỳ vọng từ việc thực giải pháp: Làm tốt công tác thẩm định tài sản bảo đảm Chi nhánh hạn chế đƣợc tối đa việc tranh chấp tài sản xử lý phát mại tài sản bảo đảm Bên cạnh làm tốt việc thẩm định giá trị tài sản bảo đảm giúp Chi nhánh tránh đƣợc 81 việc bị giảm giá tài sản bán để thu hồi nợ góp phần giảm thiểu tối đa rủi ro tổn thất kinh doanh 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay - Cơ sở đề xuất giải pháp: Việc nợ xấu cho vay cá nhân tăng cao Chi nhánh nhƣ nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc thu xếp nguồn trả nợ đến hạn nhiều khách hàng cá nhân có phần nguyên nhân lỏng lẻo chƣa sát việc kiểm tra giám sát sau cho vay cán quan hệ khách hàng Vì việc tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát sau cho vay cần thiết nhằm thƣờng xuyên bám sát tình hình kinh doanh nguồn thu nhập khách hàng biến động bất thƣờng cuốc sống hàng để Chi nhánh kịp thời có biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn chế nợ xấu phát sinh - Nội dung giải pháp: Giám sát khâu quy trình cho vay ngân hàng thƣơng mại Mục tiêu giám sát bảo đảm cho tiền vay đƣợc sử dụng mục đích cam kết kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ sau Chi nhánh nên áp dụng số biện pháp giám sát sau: + Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng: Qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tài tình hình tiêu thụ sản phẩm lƣu chuyển tiền tệ sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thƣờng tài khoản phản ánh khó khăn tài Khi tài khoản ln có dƣ nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hƣớng kiểm sốt + Phân tích tình hình tài theo định kỳ: khách hàng vay thƣờng xuyên (nhu cầu nhà mua tơ thấu chi thẻ tín dụng,…) thời gian vay tƣơng đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng thƣờng xuyên theo dõi tài định kỳ để kịp thời phân tích phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Tùy vào mức độ mà ngân hàng đề biện pháp ngăn ngừa khác + Thƣờng xuyên viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh/nơi cƣ trú khách hàng vay: viếng thăm khách hàng thời gian vay giúp cho ngân hàng có đƣợc thơng tin bổ ích nhƣ trì ý muốn trả nợ khách hàng thực trạng tài chính, tổ chức sản xuất 82 kinh doanh + Kiểm tra bảo đảm tiền vay: việc kiểm tra đƣợc thực cách kiểm tra chỗ trạng tài sản thông qua trao đổi thƣờng kỳ với khách hàng tình trạng tài sản Trong trƣờng hợp tài sản bị rủi ro nhƣ cháy sạt lở giá thị trƣờng biến động ngân hàng phải kịp thời điều chỉnh Hợp đồng cho phù hợp với điều kiện + Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác: với khách hàng khác giám sát thông qua tài khoản cho vay qua thể tình hình hoạt động khách hàng vay nhƣ tiến độ mua bán hàng hóa khả tốn mức độ kỷ luật hợp đồng tính trung thực phƣơng án kinh doanh + Giám sát qua thông tin khác: nhƣ ngân hàng phân tích thơng tin từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro từ phƣơng tiện thơng tin đại chúng quan thuế tồ án…Những kênh thơng tin khác nhƣ khách hàng thực quan trọng việc định Ngân hàng thƣơng mại Ngoài thân Chi nhánh cần có biện pháp giám sát nội thông qua công tác tự kiểm tra nội kiểm tra chéo cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên nhanh chóng phát lỗi vi phạm phát sinh nhằm có biện pháp kịp thời chấn chỉnh khắc phục Hoạt động kiểm tra nội Chi nhánh thuộc chức nhiệm vụ Phòng Quản lý rủi ro nhƣng thời gian qua hoạt động tự kiểm tra Chi nhánh hoạt động chƣa thƣờng xuyên việc kiểm tra cịn mang tính chiếu lệ Vì việc thực đầy đủ thƣờng xuyên hoạt động kiểm tra nội giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay Tăng cƣờng công tác tuyên truyền sai phạm rủi ro đạo đức hậu số vụ việc vi phạm pháp luật xảy hệ thống ngân hàng thời gian gần để có cảnh tỉnh răn đe nâng cao ý thức cán - Kết kỳ vọng từ việc thực giải pháp: Việc tăng cƣờng giám sát nâng cao tinh thần trách nhiệm cán quan hệ khách hàng trình cho vay giám sát khoản vay, giám sát nguồn thu khách hàng thực trạng tài sản bảo đảm biến động bất thƣờng khách hàng trình vay vốn trả nợ Việc thực nghiêm túc đầy đủ biện pháp giám sát cho vay nêu giúp cho Chi nhánh kiểm sốt hạn chế tình hình nợ xấu 83 nguồn vốn cho vay đƣợc sử dụng mục đích u cầu đề góp phần thúc đẩy kinh tế lƣu thông phát triển lành mạnh 3.2.7 Tích cực xử lý nợ xấu - Cơ sở đề xuất giải pháp: Trong hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro khó lƣờng đốn Các rủi ro phát sinh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân: từ phía ngân hàng từ phía khách hàng nguyên nhân khách quan khác Vì nhận diện rủi ro kiểm sốt xử lý rủi ro điều cần thiết ngân hàng - Nội dung giải pháp: Khi có rủi ro hay khoản nợ xấu phát sinh Chi nhánh nên nhanh chóng có xem xét đánh giá nguyên nhân gây nợ xấu để có biện pháp xử lý phù hợp: + Gia hạn cấu lại nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng: Đối với khách hàng có khó khăn nguyên nhân khách quan cịn hoạt động có nguồn thu ngồi việc thƣờng xun đơn đốc hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bám sát để thu hồi khoản nợ hạn khoản nợ theo cam kết khách hàng Chi nhánh xem xét có phƣơng án cấu lại nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ mức trả nợ kỳ phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế khách hàng, giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn tạo điều kiện giúp cho khách hàng có đƣợc hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có thời gian trả nợ ngân hàng huy động nguồn thu khác để trả nợ cho ngân hàng + Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Trƣờng hợp Chi nhánh thấy việc cấu lại khoản nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng cải thiện đƣợc tình hình biện pháp đƣa nhƣng khách hàng trả đƣợc nợ ngun nhân chủ quan Chi nhánh nên nhanh chóng xử lý kịp thời thông qua biện pháp sau: • Phối hợp với khách hàng xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thiện chí trả nợ Trong trƣờng hợp khách hàng hợp tác khoản vay cịn mức dễ dàng trả nợ tài sản bảo đảm cịn có giá trị khoản cao • Thực khởi kiện trƣờng hợp khách hàng bỏ trốn chây ỳ thiếu thiện chí trả nợ khơng cịn hoạt động khơng có nguồn trả nợ 84 Nhiều trƣờng hợp cán quan hệ khách hàng làm việc không hết trách nhiệm không tâm huyết tận thu nợ khách hàng không hợp tác trốn khỏi địa phƣơng khoản vay để lâu gia tăng lãi suất lớn tài sản bảo đảm khó khăn xử lý phát mại giám giá giảm khả khoản … Những khó khăn đẩy ngân hàng khó vào chỗ khó khăn việc xử lý khoản nợ xấu - Kết kỳ vọng từ việc thực giải pháp: Có nhiều biện pháp hữu hiệu tích cực xử lý khoản nợ xấu nhằm nhanh chóng giảm thiểu tổn thất kinh doanh giúp Chi nhánh nhanh chóng thu hồi vốn cho vay nâng cao hiệu sử dụng vốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành - Đề nghị Chính phủ, Bộ, ngành cần hồn thiện khung pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cơng tác xử lý tài sản bảo đảm tiếp tục đơn giản hóa thủ tục hành rút ngắn thời gian giao dịch lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm Các nội dung liên quan đến thu hồi nợ việc thi hành án - Các quan quyền địa phương quan công an cần tăng cƣờng hoạt động hỗ trợ ngân hàng việc thu giữ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hoàn thiện sớm ban hành Nghị định Thông tƣ liên tịch hƣớng dẫn xử lý tài sản bảo đảm hƣớng dẫn rõ vấn đề sau: + Xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm cá nhân chấp hành hình phạt tù giam bỏ trốn khỏi địa phƣơng + Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tƣơng lai mà chƣa đƣợc hình thành thực tế cịn dở dang thời điểm xử lý + Xử lý tài sản bảo đảm trƣờng hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm để thay cho nghĩa vụ đƣợc bảo đảm; đặc biệt thủ tục hồ sơ liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản bảo đảm; Triển khai thực Quyết định số 866b/QÐ-BTP ngày 31/01/2015 Bộ trƣởng Bộ Tƣ pháp Tổng cục Thi hành án dân cần sớm phối hợp với tổ chức tín dụng rà sốt tổng hợp án định có hiệu lực Tịa án mà chƣa đƣợc thi hành thi hành dở dang để có kế hoạch đạo 85 quan thi hành án địa phƣơng đẩy nhanh việc thi hành vụ án cịn tồn đọng góp phần sớm thu hồi nợ giảm nợ xấu bổ sung nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển - Tòa án nhân dân tối cao phối hợp với Viện kiểm soát nhân dân tối cao sớm hƣớng dẫn Tòa án nhân dân địa phƣơng thụ lý vụ án liên quan đến hoạt động ngân hàng tín dụng bên vay bên bảo đảm cố tình trốn tránh bỏ khỏi nơi cƣ trú mà không khai báo địa với ngân hàng nhằm bảo đảm quyền khởi kiện ngân hàng theo quy định điểm 8.6 mục Nghị số 02/2006/NQ-HÐTP ngày 12/5/2006 Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao (trong thời gian qua nhiều vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng khơng đƣợc Tịa án địa phƣơng thụ lý định đình giải vụ án khơng tìm đƣợc địa bị đơn/ngƣời có quyền lợi nghĩa vụ liên quan) 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nâng cao hiệu hoạt động CIC kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh cá nhân tổ chức Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng CIC Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng nội thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro - Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại để có cảnh báo giải pháp chấn chỉnh kịp thời Ngân hàng nhà nƣớc cần quan tâm đạo việc đổi nâng cao lực hiệu công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay nhằm đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng - Tiếp tục tích cực triển khai đồng giải pháp đẩy nhanh xử lý nợ xấu: + Yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghiêm quy định Thông tƣ số 02/2015/TT-NHNN phân loại tài sản có mức trích phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi + Triển khai tra kiểm toán độc lập chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại theo chuẩn mực phân loại để đánh giá xác nợ xấu có giải pháp xử lý phù hợp + Làm việc trực tiếp có văn đạo đến tổ chức tín dụng yêu cầu xây dựng phƣơng án kế hoạch xử lý nợ xấu Chỉ đạo theo dõi đôn 86 đốc giám sát chặt chẽ việc triển khai thực phƣơng án cấu lại kế hoạch xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng theo mục tiêu lộ trình đề + Có biện pháp xử lý trƣờng hợp tổ chức tín dụng khơng tích cực xử lý nợ xấu (nhƣ: hạn chế tăng trƣởng mở chi nhánh phòng giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng …) + Tăng cƣờng công tác tra giám sát kiểm toán độc lập chất lƣợng tín dụng nợ xấu theo kế hoạch đề Kiên áp dụng giải pháp xử lý tổ chức tín dụng cố tình che giấu nợ xấu không thực nghiêm túc giải pháp xử lý nợ xấu Tiếp tục đánh giá phân loại nhận diện nhóm tổ chức tín dụng yếu tiềm ẩn nhiều rủi ro sở số liệu giám sát kết tra kiểm tốn độc lập để có biện pháp cấu lại phù hợp kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Nâng cao sức mạnh nội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam + Nâng cao sức mạnh nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thông qua việc đẩy mạnh cải cách thủ tục hành rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ cải cách tồn diện quy trình nghiệp vụ gia tăng hài lịng từ khách hàng đƣa chế sách mang tính thị trƣờng cạnh tranh + Rà sốt lại sản phẩm tín dụng bán lẻ hành đặc biệt sản phẩm có nợ xấu/tỷ lệ nợ xấu cao để đánh giá cụ thể quy trình thực điều kiện cấp tín dụng để kịp thời đề xuất chỉnh sửa bổ sung nhằm hạn chế rủi ro trình cho vay + Đánh giá lực lƣợng cán quan hệ khách hàng làm cơng tác tín dụng bán lẻ để xây dựng định biên lao động phù hợp với quy mô khả Chi nhánh đảm bảo suất hiệu việc quản lý đến khách hàng - Tăng cường phối kết hợp Hội sở Chi nhánh: + Tăng cƣờng phối kết hợp phận quản lý thuộc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam với Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh đặc biệt công tác quản lý xử lý nợ + Nâng cao lực cán việc cử cán ban pháp chế sát cánh 87 Chi nhánh trình xử lý nợ giải dứt điểm trƣờng hợp nợ xấu khách hàng tham gia trực tiếp Chi nhánh phiên tòa hỗ trợ tốt cho Chi nhánh trình xử lý nhanh nợ xấu cho vay - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin: + Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời nhanh chóng đƣa thơng số liệu lƣu trữ đầy đủ khách hàng nhƣ cảnh báo kịp thời khả rủi ro xẩy + Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý rủi ro quản trị nguồn lực để nâng cao chất lƣợng quản trị ngân hàng + Tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh an toàn hoạt động liên tục cho hệ thống công nghệ thông tin tổ chức tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát + Cập nhật thƣờng xuyên báo cáo đánh giá trƣờng hợp Chi nhánh xem xét điều chỉnh giảm mức thẩm quyền phán cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu bán lẻ/tỷ lệ nợ xấu sản phẩm cao + Ban Kiểm tra giám sát đầu mối phối hợp với Ban: Quản lý rủi ro tín dụng Quản lý tín dụng Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ thƣờng xun thành lập đồn cơng tác có chƣơng trình kiểm tra cụ thể Chi nhánh có: tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ/tỷ lệ nợ xấu sản phẩm bán lẻ cao; quy mô nợ xấu tăng cao giai đoạn; tăng trƣởng nóng tín dụng và/hoặc có dƣ nợ số sản phẩm tăng cao nghi ngờ có dấu hiệu rủi ro + Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động giám sát cán Xây dựng chế động lực việc nâng cao thu nhập gắn với kết kinh doanh an toàn, đồng thời động viên khuyến khích khen thƣởng chi nhánh phịng giao dịch cán quan hệ khách hàng có nhiều thành tích, xây dựng chế tài xử lý kịp thời nghiêm khắc vi phạm sai phạm yếu hoạt động kinh doanh 88 Kết luận Chƣơng Trên sở phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô chƣơng 2; đồng thời dựa định hƣớng cho vay cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung, chƣơng Luận văn tập trung nêu lên nhóm giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đơ Ngồi sở hiểu biết kinh nghiệm thực tế cơng việc hàng ngày tác giả đƣa số kiến nghị với Chính phủ ngành, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhằm hỗ trợ tốt cho cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô 89 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao hội cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam đầu hoạt động bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đơ nói riêng ln phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt với tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, việc cạnh tranh không đồng nghĩa với giảm thấp điều kiện cho vay Cho vay cần thiết song hành kiểm sốt chất lƣợng có nhƣ Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô phát triển cách bền vững an toàn 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại Trƣờng Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Phạm Thanh Bình (2016), Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại dành cho Cao học chuyên ngành Ngân hàng Trƣờng Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Luật số 91/2015/QH13 Bộ luật dân Ngân hàng Nhà nƣớc (2015) Thông tƣ 02/2015/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích phƣơng pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Ngân hàng Nhà nƣớc (2016) Thơng tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015), Quyết định số 155/NQ-HĐQT - Về việc định hƣớng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2015-2020, Hà Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL2 - Quy định cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 7377/QĐ-NHBL - Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, Hà Nội 11 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 7127/QĐ-NHBL - Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân, Hà Nội 12 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016) Công văn số 6961/CV-NHBL - Hƣớng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng bán lẻ, Hà Nội 91 13 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Quyết định số 6960/QĐ-NHBL - Quy định sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân, Hà Nội 14 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2016), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 15 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Thành Đô (2016, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết năm 2016, 2015, 2016, Hà Nội 92 ... trạng rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thành Đô Chƣơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát. .. 69 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH ĐÔ 69 3.1 Định hƣớng cho vay cá nhân Chi nhánh Ngân hàng thƣơng... thƣơng mại, rủi ro cho vay cá nhân nhƣ nguyên nhân gây rủi ro cho vay cá nhân, tiêu chí phản ánh rủi ro cho vay cá nhân nhân tố ảnh hƣởng đến việc hạn chế rủi ro ch vay cá nhân ngân hàng thƣơng