Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  HOÀNG VĂN PHI NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà nội - 2018 HÀ NỘI - 2018 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi thực đề tài Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.3 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.1.4 Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân cho vay với tổ chức, doanh nghiệp 14 1.1.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay 15 1.1.6 Các loại hình cho vay 18 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 19 - Nhóm nhân tố khách quan 19 - 20 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 20 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh 20 1.2.2 Khái niệm lực cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân 21 1.2.3 Các tiêu phán ánh lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh cho vay KHCN NHTM 25 1.3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP LÝ THUYẾT NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Biện pháp sách cho vay 28 1.3.2 Biện pháp sách nhân 29 1.3.3 Biện pháp hoạt động marketing 29 1.3.4 Biện pháp chiến lược hoạt động chung 30 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 42 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.1.2 Chức nhiệm vụ 43 2.1.3 Bộ máy tổ chức chi nhánh 45 2.1.3.1 Sơ đồ cấu trúc chi nhánh 45 2.1.4 Tình hình kinh doanh Chi nhánh thời gian qua 47 2.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN – CN HÀ TĨNH 53 2.2.1 Mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà Tĩnh 53 2.2.2 Các nhân tố bên 58 2.3 CÁC YẾU TỐ CẤU THÀNH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO VAY KHCN TẠI CHI NHÁNH HÀ TĨNH 65 2.3.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh 66 2.3.2 Yếu tố cạnh tranh hoạt động Marketing 69 2.3.3 Yếu tố Phương thức giao dịch cho vay KHCN 71 2.3.4 Yếu tố cạnh tranh thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 71 2.3.5 Yếu tố Cạnh tranh chất lượng dịch vụ cấp 72 2.4 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG HÀ TĨNH 72 2.5 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI CỦA NĂNG LỰC CẠNH TRẠNH CHO VAY KHCN CỦA NHCT CHI NHÁNH HÀ TĨNH 79 2.5.1 Kết đạt 79 2.5.2 Hạn chế tồn 79 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNGCHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNCÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHCT HÀ TĨNH 82 3.1.1 Định hướng phát triển NHCT Hà Tĩnh 82 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN NHCT Hà Tĩnh 84 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CHO VAY KHCN TẠI NHCT HÀ TĨNH 84 3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao uy tín thương hiệu Chi nhánh 84 3.2.2 Giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh 87 Cơ sở đề xuất giải pháp 87 3.2.3 Giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin 90 Nội dung giải pháp 90 3.2.4 Giải pháp củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 Cơ sở đề xuất giải pháp 91 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra tự kiểm tra 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 95 3.3.1 Với phía Chính phủ 95 3.3.2 Với NHNN 95 3.3.3 Với NHTMCP Công thương 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 LỜI CẢM ƠN Trong q trình, nghiên cứu hồn thành Luận văn “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hà Tĩnh” trường Đại học Bách khoa Hà Nội, tác giả nhận nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi Quý Thầy Cô, Lãnh đạo đơn vị, Anh Chị Bạn đồng nghiệp Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: - Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thúc Hương Giang hết lòng hướng dẫn định hướng khoa học để tơi hoàn thành luận văn - Ban Giám hiệu, thầy cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội động viên tạo điện kiện cho trình học tập nghiên cứu - Ban giám đốc, Phòng Tổng hợp ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh giúp đỡ nhiệt tình, cung cấp số liệu, thơng tin cần thiết làm sở cho việc thực luận văn LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả Các tài liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hoàng Văn Phi DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NSNN Ngân sách nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh tế Việt Nam trải qua bước phát triển mạnh mẽ phát triển nhanh chóng, đơi với đổi thành cơng có tồn khó khăn định So với thời kỳ trước đây, kinh tế nước ta khác biệt nhiều, khoảng chục năm trước kinh tế nước ta gia nhập WTO kinh tế đơn điệu, quy mơ nhỏ trở thành kinh tế đa dạng với nhiều ngành nghề, hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ đáp ứng hầu hết nhu cầu người tiêu dùng xã hội Đi đôi với việc mở rộng quy mơ tăng chất lượng hàng hố, dịch vụ, ngày có nhiều nguồn cung cấp hàng hoá, tượng cạnh tranh kinh tế ngày tăng sôi động Thị trường tài vậy, chưa thị trường tài nước ta lại phát triển với tốc độ nhanh vậy, không tăng nhanh số lượng ngân hàng nước chất lượng dịch vụ ngân hàng mà phát triển TCTD khác phát triển thị trường chứng khoán quỹ, TCTD liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi quỹ có phần 100% vốn đầu tư nước Người dân doanh nghiệp có nhiều lựa chọn việc gửi tiền vay tiền Trên thị trường Việt Nam có hoạt động nhiều ngân hàng, NHTM Nhà nước NHTMCP cịn có ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi và diễn cạnh tranh gay gắt ngân hàng này, đặc biệt hai lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Hiện ngành ngân hàng Việt Nam, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động cho vay, cho vay khách hàng cá nhân ngày phát triển Ngày với việc hội nhập quốc tế lĩnh vực có lĩnh vực ngân hàng việc cho vay cá nhân không đơn việc ngân hàng với khách hàng vay, mà cịn có liên kết nhà sản xuất hàng tiêu dùng mà nắm bắt thị hiếu người tiêu dùng hãng sản xuất liên kết với ngân hàng nhiều hình thức khác tùy thuộc vào nhu cầu khả khách hàng nhằm kích thích nhu cầu tiêu dùng đồng thời tăng sản lượng bán hàng, việc thực hoạt động ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến kết kinh doanh ngân hàng, đồng thời hoạt động hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cần quản lý chặt chẽ Trong thời gian vừa qua nhu cầu vay vốn cá nhân có xu hướng tăng mạnh ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ, đáp ứng phần lượng cầu này, nhu cầu tín dụng năm vừa qua (2017 ) tăng vượt bậc so với năm trước so với lượng vốn mà ngân hàng huy động được.So với hoạt động cho vay tổ chức, doanh nghiệp hoạt động cho vay cá nhân thường rủi ro cao đưa lại lợi nhuận bình quân cao địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược hoản hảo nhằm nâng cao lực cành tranh để đưa lại kết kinh doanh tốt cho ngân hàng mình,Trong năm vừa qua Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh có tăng trưởng vượt bậc doanh số cho vay lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng hoạt động Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng khả cạnh tranh hoạt động cho vay cá nhân đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, nhiên hoạt động cho vay chi nhánh chưa thực đa dạng chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường Đặc biệt điều kiện thị trường giới yêu cầu hệ thống ngân hàng ngày khắt khe thị trường Việt Nam yêu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao việc quan tâm phát triển hoạt động cho vay việc cần làm không với riêng ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh” chọn để góp phần làm rõ tồn Chi nhánh đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Chi nhánh Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015-2017 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân lực cạnh tranh trọng hoát động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015-2017 Đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi thực đề tài Đối tượng đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tĩnh Phạm vi thực đề tài: Nâng cao lực cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tĩnh cho năm sở báo cáo từ năm 2015-2017 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế, suy luận lơ gic… nghiên cứu đề tài Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục luận văn kết cấu thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay lực cạnh trạnh trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3:Giải pháp nâng cao lực canh tranh hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Công Thương Chi Nhánh Hà Tĩnh Cũng NHTMCP khác, nhận tiền gửi cho vay hoạt động NHCT Hà Tĩnh, quy mơ chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao, NHCT Hà Tĩnh ln tìm cách để thu hút nhiều vồn từ nguồn khác Hiện nay, nguồn vốn cho vay Chi nhánh nhỏ, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, NHCT Hà Tĩnh cần có cấu nguồn hợp lí, chi phí thấp, thị trường ổn định vững vàng Để thực mục tiêu này, Chi nhánh thực biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tích cực cử cán tìm hiểu thị trường, tạo gần gủi dân, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Giải pháp cho vấn đề việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên Ngân hàng, Ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ ngồi nước thơng qua dự án ủy thác vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế, thơng qua chương trình liên kết với công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng Ngân hàng cần nỗ lực tối đa để lọt vào tầm ngắm nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức tài quốc tế (nguồn vốn có chi phí thấp từ FDI), tiêu chí thường sử dụng để chọn Ngân hàng nước tham gia + Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng nay, đa dạng hóa phương thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng Ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN ngoại lệ, bên cạnh phương thức cho vay truyền thống, Ngân hàng nên triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay với số khoản để mua nhà, mua oto… Đây kênh hiệu cho Ngân hàng tăng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN (phát triển sản phẩm cải tiến sở 85 sản phẩm cũ) , tích cực bán chéo sản phẩm bảo hiểm, thẻ ATM, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán + Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa vay Chi nhánh vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng + Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: Giờ đây, khách hàng Ngân hàng trở thành “thượng đế”, họ có quyền địi hỏi, so sánh chọn cho Ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, cơng tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng ngày Vì vậy, tồn Chi nhánh nói riêng phịng QHKHCN nói riêng cần phải xây dựng chiến lược marketing tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng Chi nhánh + Một số biện pháp khác: Để mở rộng thị phần tín dụng NHTM cần phải chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn hiệu việc cạnh tranh NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày trở nên liệt gay gắt Đã có nhiều hình thức cạnh tranh Ngân hàng áp dụng chủ yếu hạ lãi suất cho vay, chí có Ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh Việc cạnh tranh mối đe dọa cho an tồn ảnh hưởng đến hiệu nói chung toàn hệ thống NHTM Để thu hút khách hàng, Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất vay vốn yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà Ngân hàng 86 quan tâm theo dõi chặt chẽ thay đổi để lôi kéo khách hàng Như vậy, Ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp ngân hàng khác địa bàn hoạt động Việc chủ động dùng lãi suất cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính tốn cẩn thận khơng rơi vào tình trạng đối thủ cạnh tranh sử dụng lãi suất trả đũa 3.2.2 Giải pháp nhằm hồn thiện sách tín dụng Chi nhánh Cơ sở đề xuất giải pháp Trong năm qua thị phần cho vay cá nhân NHCT Hà Tĩnh không ngừng mở rộng nhiên chưa đáp ứng kỳ vọng ban lãnh đạo đề ra, mặt đạt cịn tồn nhiều hạn chế lực lượng cán trẻ thiếu kinh nghiệm, sách phương thức cho vay có cải thiện nhiên ngân hàng đối thủ có thay đổi nên lực cạnh tranh NHCT chưa có chuyển biến rõ rệt muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, có sức cạnh tranh Ngân hàng cần xây dựng sách phù hợp với điều kiện Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Nội dung giải pháp + Đa dạng hóa hình thức cho vay: Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến nguy sụp đổ với thất bại khách hàng tăng theo + Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể Chi nhánh nên xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể cán phận QHKHCN 87 sở quy định ban hành Các phận hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng q trình quản lý rủi ro tín dụng + Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN: Hồ sơ vay vốn khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho Ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua q trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay…q trình có nghĩa qut định chất lượng cho vay Để tăng hiệu cơng tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp Ngân hàng đưa định hợp lý Các thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác q trình phân tích tín dụng + Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng phải xây dựngmột cách rõ ràng, khoa học thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng sách cho vay KHCN: thể quy định cho vay KHCN Ngân hàng phải in thành văn Chính sách cho vay đắn sở để quản lý cho vay có hiệu Chính sách phải cập thường xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống ngân hàng - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình quy chế cho vay sở thu hồi nợ cho vay KHCN + Thẩm định thơng tin KHCN Thẩm định uy tín khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Việc đánh giá khách hàng cán tín dụng, đặc biệt khách hàng quan hệ lần đầu, có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu khoản tín dụng cho vay Vì Chi nhánh phải tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phịng ngừa rủi ro tín dụng + Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng 88 Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp Chi nhánh tiết kiệm chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nơ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao + Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng xin vay + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá KHCN Việc xây dựng khung tiêu đánh giá KHCN giúp CBTD có sở để nhận xét đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ có nhiều thuận lợi + Thực bảo hiểm tín dụng Việc bảo hiểm khoản tín dụng cần thực cho khoản tiền gửi tiền vay Về bảo hiểm tiền gửi Chi nhánh thực theo định số số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/06/2017 thủ tướng Chính phủ Tính đến nay, có 127 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ Các tổ chức có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm tiền gửi, chịu kiểm tra, giám sát thường xuyên Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, phải niêm yết công khai Chứng nhận tham gia Bảo hiểm tiền gửi trụ sở chính, chi nhánh điểm giao dịch có nhận tiền gửi cá nhân + Chuyển hồ sơ sang quan pháp luật khởi tố khách hàng cố tình trốn tránh,khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu Khi việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, khách hàng có nguồn thu khơng trả nợ cho Chi nhánh, có thái độ trây ì, 89 trồn tránh, khơng thiện chí trả nợ Chi nhánh phải đưa quan pháp luật toàn án, viện kiểm sát để xử lý Biện pháp phần giúp ngân hàng thu hồi nợ, cịn cơng cụ khách hàng khác vay vốn khác có trách nhiệm trả nợ có nguồn thu khơng muốn dính đến pháp luật Tuy nhiên, biện pháp nhạy cảm tốn kém, nên Chi nhánh nên cân nhắc việc định có chuyển hồ sơ lên quan có thẩm quyền hay khơng 3.2.3 Giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin Nội dung giải pháp Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0(Hay cách mạng cơng nghiệp lần thứ 4) có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh NHCT Hà Tĩnh Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner, cho vay cá nhân qua mạng,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ , nâng cao lực cạnh tranh cho vay, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ Nội dung giải pháp Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng cơng nghệ có chủ trương Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt cơng nghệ + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, 90 thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai cơng nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngoài ra, Hiện chi nhánh có người phụ trách cơng nghệ thơng tin cịn so với quy mơ,Chi nhánh nên tăng cường cán chuyên trách công việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo trì trệ cơng việc chung Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp NHCT Hà Tĩnh nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh Vấn đề Chi nhánh áp dụng công nghệ đến đâu để tạo đột phá cạnh tranh 3.2.4 Giải pháp củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở đề xuất giải pháp Thành công công ty họ tuyển nhân viên giỏi.Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hầu hết lĩnh vực, hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, Ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam 91 phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho NHCT Hà Tĩnh Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phận QHKHCN nói riêng : + Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, đề xuất với NHCT Việt Nam mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ có nghiệp vụ cho vay cá nhân để anh em cao nghiệp vụ Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ, chìa khố dẫn đến thành công họ tuyển nhân viên tốt Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn nhân lực NHCT Hà Tĩnh cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Cơng khai hố thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, Chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà địi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng cở sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… + Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý 92 + Môi trường làm việc đựoc coi nét văn hố cho Ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn Ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc Ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động mong muốn hai điều, doanh thu cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn + Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng địi hỏi cơng việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian cơng tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên khơng đáp ứng yêu cầu đặt - NHCT Hà Tĩnh tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, 93 thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… - Phải chấp hành nghiêm túc quy định, thể lệ hoạt động toàn ngành Ngân hàng Khơng vi phạm hành lĩnh vực Ngân hàng + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra tự kiểm tra Cơ sở đề xuất giải pháp Hiện cịn phận khơng nhỏ cán cho vay xong mà chưa coi trọng hoàn thiện mặt hồ sơ, điều gây bất lợi cho ngân hàng xẩy nợ xấu, hay kiện tụng, chưa mặt quy trình cho vay vay tăng cường kiểm tra chéo, giám sát từ xa việc quan trọng cần thiết, cần xác định tầm quan trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đặt vấn đề quản lý rủi ro tín dụng chiến lược trung dài hạn, xem điều kiện bắt buộc, thước đo để đánh giá lực cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng Nội dung giải pháp - Ngân hàng phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh chế thị trường, nâng cao chất lượng thẩm định, xóa bỏ quan niệm sai lầm cho vay cần có tài sản đảm bảo 94 - Phối hợp với Ngân hàng hệ thống mà ngồi hệ thống, thơng qua hoạt động thị trường liên Ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động Đặc biệt Ngân hàng phải chủ động hợp tác thiết thực với trung tâm thông tin tín dụng NHCN (CIC), nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG 3.3.1 Với phía Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 3.3.2 Với NHNN NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường 95 hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Với NHTMCP Công thương NHCT phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng 96 Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng NHCT nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 97 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trò tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, NHTMCP Cơng thương chi nhánh Hà Tĩnh tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng doanh thu cho Ngân hàng, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức thấp, Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, chuyên đề phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn NHTMCP Công thương chi nhánh Hà Tĩnh, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến Cuối cùng, mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hồn thiện tốt đề tài kiến thức hoat động cho vay KHCN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng 2010, Nhà xuất trị quốc gia Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hà Tĩnh, báo cáo đinh hướng phát triển tín dụng bán lẻ 2015-2020 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - quy trình cho vay KHCN hướng dẫn Nguyễn Đăng Dờn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, sách tái 09/2014, , nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh Peters Rose (2004), Quản trị NHTM, Đại học Kinh tế quốc dân Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội, tr.40-73 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phòng tổng hợp NHNN Chi nhánh Hà Tĩnh, báo cáo tổng hợp ngân hàng thương mại địa bàn 2017 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr.54-71 10 Website: https://text.123doc.org 11 Website: https://Vietinbank.vn 12 Website:https://thuvienphapluat.vn 99 ... CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... trạng cho vay khách hàng cá nhân lực cạnh tranh trọng hoát động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015-2017 Đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt. .. cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3:Giải pháp nâng cao lực canh tranh hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Công Thương Chi